একটি ধারণা রয়েছে যে আর্থিক পরামর্শ শুধুমাত্র অতি-ধনীদের জন্য এবং, কিছু উপদেষ্টা শুধুমাত্র উপরের সম্পদের বিষয়ে পরামর্শ দেন একটি নির্দিষ্ট স্তর, অনেক না. আপনি যদি কোনো সম্পত্তির মালিক হন, আপনার সঞ্চয়, বিনিয়োগ বা পেনশন থাকে, তা যত ছোটই হোক না কেন, আপনি সম্ভবত আর্থিক পরামর্শ থেকে উপকৃত হবেন। সম্প্রতি পেনশন ব্যবস্থায় এত বেশি সরকারী ঢালাওভাবে, অনেকের জন্য নেভিগেট করা কঠিন হয়ে পড়েছে, তাই ভাল আর্থিক পরামর্শ এর চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ ছিল না।
আর্থিক উপদেষ্টারা (বা আপনি যদি আমেরিকান বানান পছন্দ করেন তাহলে উপদেষ্টারা) সম্প্রতি ভুল-বিক্রয় কেলেঙ্কারির কারণে কিছু সুনামগত ক্ষতির সম্মুখীন হয়েছেন যেমন ব্রিটিশ স্টিলওয়ার্কারদের অসাধু কয়েকজনের দেওয়া দুর্বল পেনশন স্থানান্তর পরামর্শ। কিন্তু বেশিরভাগ আর্থিক উপদেষ্টাদের প্রকৃতপক্ষে তাদের ক্লায়েন্টদের সর্বোত্তম স্বার্থ রয়েছে। অনেক উপদেষ্টা তাদের ক্ষেত্রে দীর্ঘ সময় ধরে আছেন এবং তারা যাদের সেবা করেন তাদের সাথে এবং এমনকি পরিবারের মধ্যে বিভিন্ন প্রজন্মের সাথে দীর্ঘ সম্পর্ক গড়ে তোলার জন্য গর্বিত। আপনি যখন একজন আর্থিক উপদেষ্টা নিয়োগের কথা ভাবছেন, তখন আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে আপনি বিশ্বাস করতে পারেন এমন কাউকে দিয়ে শেষ করবেন। এই নিবন্ধটি আপনাকে বলবে কিভাবে।
কিন্তু প্রথমে, একজন স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টা (IFA) কী এবং তারা আসলে কী করে?
একটি আইএফএকে স্বাধীন বলা হয় কারণ তারা কোনো নির্দিষ্ট পণ্য সরবরাহকারীর সাথে আবদ্ধ নয়। তারা আপনার জন্য উপযুক্ত মনে করে এমন যেকোনো পণ্যের সুপারিশ করার জন্য তারা পুরো বাজার জুড়ে দেখতে পারে যদিও, বাস্তবে, তাদের সম্ভবত সেখানে প্রতিটি পণ্য দেখার সময় নেই। কিন্তু এর অর্থ এই যে তাদের পক্ষপাত থেকে মুক্ত হওয়া উচিত। আপনি সীমাবদ্ধ উপদেষ্টাদের সাথেও আসতে পারেন। নাম অনুসারে, তারা পুরো মার্কেটপ্লেস নিয়ে গবেষণা করার পরিবর্তে আরও সীমিত পরিসরের পণ্য এবং প্রদানকারীর উপর ফোকাস করে।
একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনার সাথে একটি বিনিয়োগ পোর্টফোলিও তৈরি এবং পরিচালনা করতে কাজ করবেন যার লক্ষ্য আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্য পূরণ করা। অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে তাদের দক্ষতা বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ, কারণ তারা আপনার অর্থ যথেষ্ট বৃদ্ধি পায় তা নিশ্চিত করার চেষ্টা করতে পারে যাতে আপনি আপনার ইচ্ছামত আয়ের সাথে আপনার ইচ্ছামত বয়সে অবসর নিতে পারেন। তবে তারা আপনাকে ট্যাক্স এবং এস্টেট পরিকল্পনা, সঠিক বীমা কভার পেতে, বাজেট, সঞ্চয়, উইল তৈরি করতে এবং কেউ কেউ আপনাকে বন্ধক রাখার বিষয়ে পরামর্শ দিতে সক্ষম হবেন।
অনেক পরামর্শ সংস্থা একটি বিনামূল্যে পরামর্শ দেবে যেখানে তারা আপনার পরিস্থিতি এবং আর্থিক পরামর্শ গ্রহণের মাধ্যমে আপনি কী অর্জন করতে চান তা বোঝার জন্য একটি 'ফ্যাক্ট ফাইন্ড' করবেন। তারা সম্ভবত তাদের চার্জিং কাঠামো ব্যাখ্যা করতে এই সময়টি ব্যবহার করবে। উপদেষ্টারা তাদের সুপারিশকৃত বেশিরভাগ আর্থিক পণ্যের উপর আর কমিশন নিতে পারে না, পরিবর্তে তাদের তাদের ক্লায়েন্টদের ফি চার্জ করতে হবে। তারা বিভিন্ন পরিষেবার জন্য একটি নির্দিষ্ট ফি বা একটি একক প্রকল্প ফি, আপনার মোট সম্পত্তির মূল্যের উপর ভিত্তি করে একটি শতাংশ (0.5% থেকে 5% পর্যন্ত) বা এমনকি একটি ঘন্টায় ফি চার্জ করতে পারে। উপদেষ্টা আপনার পক্ষে পণ্য কিনলে আপনাকে অতিরিক্ত পণ্য ফিও দিতে হতে পারে।
স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টা ফি সংক্রান্ত নিরপেক্ষ গবেষণা অনুসারে, প্রাথমিক আর্থিক পর্যালোচনার গড় খরচ £500, এবং আপনি £200,000 পেনশন পাত্রে অবসরকালীন পরামর্শের জন্য £2,500 দিতে পারেন। মানি অ্যাডভাইস সার্ভিস বলছে, যুক্তরাজ্যের একজন আর্থিক উপদেষ্টার জন্য গড়ে প্রতি ঘণ্টার হার হল £150, কিন্তু কেউ কেউ £300 পর্যন্ত চার্জ নেবে।
এটি অনেক শোনাতে পারে, কিন্তু সঠিক পরামর্শ দীর্ঘমেয়াদে নিজের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে। নিরপেক্ষতার গবেষণায় দেখা গেছে যে লোকেরা 35 বছর বয়সী পরামর্শ নেওয়া শুরু করে তারা তাদের পেনশন পাত্রে অতিরিক্ত £25,730 যোগ করতে পারে, পরামর্শের প্রাথমিক খরচে 4,336% রিটার্ন দেয় (প্রতি মাসে £200 পেনশন অবদানের পরামর্শ দেওয়ার জন্য £580 হিসাবে গণনা করা হয়) . তারা ব্যয়বহুল বিনিয়োগের ভুলগুলি এড়াতে উপকৃত হবেন এবং সঠিক পরামর্শের সাথে কম ট্যাক্স দিতে পারবেন।
যার কথা বলতে গেলে, এখন পেনশনের পরামর্শের জন্য অর্থ প্রদানের একটি কর-মুক্ত উপায় রয়েছে, তবে অনেকেই এটি সম্পর্কে জানেন না। 2017 সালের এপ্রিল মাসে সরকার কর্তৃক প্রবর্তিত পেনশন অ্যাডভাইস অ্যালাউন্স, পেনশন সেভারদের বছরে £500 তুলতে দেয়, করমুক্ত, তাদের জীবনে তিনবার পর্যন্ত, আর্থিক পরামর্শের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে।
এটি নির্ভর করে যে আপনি পেশাদার পরিষেবার খরচের সাথে ঝামেলা করতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন কিনা। আপনি কি আপনার আইনজীবীর সাথে দর কষাকষি করবেন? আপনার প্লাম্বার সম্পর্কে কি? ব্যক্তিগতভাবে, আমি মনে করব যে এটি একটু অসম্মানজনক, কিন্তু আপনি যদি এটি চেষ্টা করে খুশি হন, তাহলে আপনি দেখতে পাবেন যে আপনি একটি বড় নেটওয়ার্কের চেয়ে একটি ছোট ফার্ম বা ওয়ান-ম্যান ব্যান্ডের কাছ থেকে আরও ভাল প্রতিক্রিয়া পাবেন৷
পুরানো দিনে (ভাল, 2013-এর আগে), উপদেষ্টারা তাদের পণ্যের সুপারিশ করার জন্য সম্পদ ব্যবস্থাপনা সংস্থার মতো প্রদানকারীদের কাছ থেকে কমিশন পেমেন্ট নিতে সক্ষম হতো। আর্থিক নিয়ন্ত্রক স্বীকৃত যে এটি সম্ভবত বেশিরভাগ ক্লায়েন্টের স্বার্থে নয় এবং নিয়ম পরিবর্তন করেছে। এখন, আর্থিক উপদেষ্টারা তাদের পরিষেবার জন্য যে ফি নেয় তা থেকে অর্থ উপার্জন করে। যাইহোক, তারা এখনও কিছু পণ্য যেমন বন্ধকী এবং বীমা নীতিতে কমিশন নিতে পারে।
সম্ভবত আপনি যতটা ভাবছেন ততটা নয়। Glassdoor এর মতে, একজন যুক্তরাজ্যের আর্থিক উপদেষ্টার জাতীয় গড় বেতন হল £40,600।
সংক্ষিপ্ত উত্তর হল:যত তাড়াতাড়ি সম্ভব। আপনার উপদেষ্টাকে যত বেশি সময় পরিকল্পনা করতে হবে, এবং আর্থিক বাজারে আপনার অর্থ যত বেশি বাড়বে, আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলি পূরণ করার তত ভাল সুযোগ থাকবে। নিরপেক্ষ গবেষণায় দেখা গেছে যে, যদি আপনি 25 বছর বয়স থেকে পরামর্শ নেন, তাহলে আপনি আপনার পেনশন পাত্রে £34,300 যোগ করতে পারেন, যা আপনার প্রাথমিক ব্যয়ের 5,813% রিটার্নের সমতুল্য।
যদিও আগে শুরু করা ভাল, পরামর্শ চাইতে কখনই দেরি হয় না। 200 IFA-এর একটি জরিপে দেখা গেছে যে 28% আত্মবিশ্বাসী যে তারা অবসর গ্রহণের সময় পরামর্শ করলে ক্লায়েন্টের অবসরের আয় বাড়াতে পারে, 73% এর তুলনায় যদি কোনও ক্লায়েন্ট অবসর নেওয়ার 15 বছর আগে তাদের কাছে আসে।
সর্বোত্তম আর্থিক পরামর্শ পেতে, আপনাকে আপনার গবেষণা করতে হবে। যদিও আপনি শুধুমাত্র-অনলাইনে পরামর্শের জন্য বেছে নিতে পারেন, আপনি আপনার উপদেষ্টার সাথে অন্তত একটি মুখোমুখি কথোপকথন পছন্দ করতে পারেন। এর মানে আপনি জানতে চাইবেন কিভাবে আপনার এলাকায় একজন ভাল স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাবেন। কোথা থেকে শুরু করতে হবে সে সম্পর্কে আপনাকে কিছু ধারণা দিতে, এখানে আমি কীভাবে আমার কাছাকাছি একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাব। আমি VouchedFor*, Unbiased, Financiable বা CISI's WayFinder-এর মতো আর্থিক উপদেষ্টা ডিরেক্টরিগুলির একটিতে গিয়ে শুরু করব।
VouchedFor*-এ, উদাহরণস্বরূপ, আমি আমার পোস্টকোড লিখি এবং একজন আর্থিক এবং বন্ধকী উপদেষ্টার জন্য 'অনুসন্ধান' নির্বাচন করি (আপনি এই সাইটের কিছুতে আইনী উপদেষ্টা এবং হিসাবরক্ষকদের জন্যও অনুসন্ধান করতে পারেন)। বিকল্পভাবে, যদি আপনার মনে আগে থেকেই কোনো উপদেষ্টা থাকে বা কোনো বিশেষ উপদেষ্টার সুপারিশ করা হয়ে থাকে তাহলে আপনি 'নাম অনুসারে একজন উপদেষ্টার জন্য অনুসন্ধান করুন' বিকল্পটি নির্বাচন করতে পারেন এবং তাদের প্রোফাইল দেখতে পারেন এবং সেইসাথে তারা প্রাপ্ত কোনো পর্যালোচনাও দেখতে পারেন।
পোস্টকোড দ্বারা অনুসন্ধান করার সময়, VouchedFor নির্দিষ্ট ফিল্টার ব্যবহার করে আপনার নির্দিষ্ট প্রয়োজন অনুসারে ফলাফলগুলিকে সাজানোর বিকল্প সহ 10টি সেরা ফলাফল প্রদান করবে। আপনি যে নির্দিষ্ট পরিষেবাগুলিতে আগ্রহী সেইসাথে আপনি ভ্রমণ করতে ইচ্ছুক দূরত্ব নির্বাচন করতে পারেন৷ তারপর আপনি 'সেরা ম্যাচ', 'দূরত্ব' বা 'রিভিউ কাউন্ট' অনুসারে সাজাতে পারেন। এই পছন্দগুলির উপর ভিত্তি করে, আমার কাছে অনুসন্ধান, গবেষণা এবং যোগাযোগের জন্য স্থানীয় উপদেষ্টাদের একটি সংকীর্ণ তালিকা রয়েছে এবং এমনকি আমি বিনামূল্যে বিনিয়োগের স্বাস্থ্য পরীক্ষা করার মতো যে কোনও বিশেষ অফারও দেখতে পাচ্ছি৷
আর্থিক পরামর্শ আন্তঃব্যক্তিক সম্পর্কের বিষয়ে অনেক বেশি, তাই আপনি এমন কাউকে চাইবেন যার সাথে আপনি মিলিত হতে পারেন। প্রশ্ন হল কিভাবে সঠিক আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়া যায়। আশা করি, কিছু উপদেষ্টা অনুসন্ধান সরঞ্জাম আপনাকে একটি বাছাই তালিকা তৈরি করতে সাহায্য করবে, তবে আরেকটি বুদ্ধিমান কৌশল হল ব্যক্তিগত সুপারিশের জন্য আপনার নেটওয়ার্কের চারপাশে জিজ্ঞাসা করা। যখন আপনি মনে করেন যে আপনি কিছু ভাল প্রার্থী খুঁজে পেয়েছেন, আপনার হোমওয়ার্ক করুন।
একজন আর্থিক উপদেষ্টার জন্য কী সন্ধান করতে হবে সে সম্পর্কে চিন্তা করুন – আপনি চান তাদের কাছে অভিজ্ঞতা, যোগ্যতা, ক্লায়েন্টদের জন্য সরবরাহ করার একটি প্রমাণিত ট্র্যাক রেকর্ড এবং আপনার প্রয়োজনের উপর নির্ভর করে হতে পারে একজন বিশেষজ্ঞ। হতে পারে আপনি প্রচুর এলজিবিটি ক্লায়েন্ট সহ একজন উপদেষ্টা চান, বা যে সবুজ বা নৈতিক বিনিয়োগ সম্পর্কে অনেক কিছু জানে, উদাহরণস্বরূপ। আপনি অনুভব করতে পারেন যে আপনি নারী বা উদ্যোক্তাদের উপযোগী পরামর্শে বিশেষজ্ঞ একজন উপদেষ্টা চান। আপনার জন্য কী গুরুত্বপূর্ণ তা নিয়ে কাজ করুন এবং আপনার অনুসন্ধানের জন্য এটি ব্যবহার করুন৷
আপনি FCA-এর নিয়ন্ত্রিত ব্যক্তিদের রেজিস্টারে উপদেষ্টার শংসাপত্রগুলি পরীক্ষা করতে পারেন এবং আপনি চার্টার্ড ইন্স্যুরেন্স ইনস্টিটিউটের ওয়েবসাইটে স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টার যোগ্যতাও দেখতে পারেন। আপনার আর্থিক উপদেষ্টার রেটিংগুলিও সন্ধান করা উচিত এবং অন্যান্য লোকেরা কী বলছে তা খুঁজে বের করতে পর্যালোচনাগুলি পড়তে হবে৷
আপনি একজন উপদেষ্টার সাথে ক্লিক করেন কিনা তা একটি প্রাথমিক মিটিং আপনাকে ভাল ধারণা দিতে পারে – এটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ আপনার তাদের সাথে আপনার সম্পর্ককে দীর্ঘমেয়াদী হিসাবে ভাবা উচিত, এভাবেই আপনি তাদের আর্থিক পরিকল্পনা দক্ষতা থেকে সর্বাধিক সুবিধা পাবেন। বিশ্বাস অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, তাই আপনি বিশ্বাস করতে পারেন এমন একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজতে চাইলে আপনার অন্ত্রের অনুভূতিকে উপেক্ষা করবেন না। পরামর্শদাতাকে কেস স্টাডির জন্য জিজ্ঞাসা করুন যে তাদের পরামর্শ কীভাবে প্রকৃত ক্লায়েন্টদের সাহায্য করেছে।
VouchedFor*-এর একটি 'টিপস এবং গাইড' বিভাগ রয়েছে যেটিতে দরকারী নিবন্ধগুলি রয়েছে যা ব্যাখ্যা করে যে একজন আর্থিক উপদেষ্টা কী করেন এবং প্রাথমিক বৈঠকে আপনার কী প্রশ্ন করা উচিত।
গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন অন্তর্ভুক্ত হতে পারে:
যে কেউ আপনাকে তখন এবং সেখানে সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য চাপ দেয় তার থেকে সতর্ক থাকুন, এটি একটি লাল পতাকা। উচ্চ চাপ বিক্রয় কৌশল একটি সম্মানিত আর্থিক উপদেষ্টার অফিসে কোন স্থান নেই.
আপনি হয়তো রোবো-পরামর্শের কথা শুনেছেন এবং ভাবছেন যে আর্থিক পরামর্শের ক্ষেত্রে এটি কীভাবে ছবিতে ফিট করে। রোবো-পরামর্শ পরিষেবাগুলি হল স্বয়ংক্রিয় পরিষেবা যা আপনার আর্থিক পরিস্থিতি সম্পর্কে প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করে, আপনি ঝুঁকি সম্পর্কে কেমন অনুভব করেন, আপনার বিনিয়োগের সময় দিগন্ত এবং আপনি কী অর্জন করতে চান। তারপরে তারা আপনাকে আপনার উত্তরগুলির উপর নির্ভর করে বেশ কয়েকটি পূর্ব-নির্মিত পোর্টফোলিওগুলির মধ্যে একটিতে নির্দেশ করে। প্রায়শই এই পোর্টফোলিওগুলিতে অন্তর্নিহিত বিনিয়োগগুলি সূচক ট্র্যাকার বা এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড তহবিলের মতো প্যাসিভ পণ্য হবে, যা তাদের পুনরায় ভারসাম্য বজায় রাখা সহজ করে এবং খরচ কম রাখে। আপনি সাধারণত এই পরিষেবাগুলির জন্য 1% এরও কম অর্থ প্রদান করবেন, আপনি প্রথাগত আর্থিক পরামর্শের জন্য অর্থ প্রদানের চেয়ে কম। কিন্তু এগুলি সত্যিই তুলনাযোগ্য নয় কারণ আপনি ট্যাক্স পরিকল্পনা বা সম্পত্তি ক্রয়ের মতো অন্যান্য বিষয়ে পরামর্শ পাবেন না, এটি নো-ফ্রিলস, অ্যালগরিদম-ভিত্তিক বিনিয়োগ, একজন সত্যিকারের মানুষের নেতৃত্বে আপনার অর্থের জন্য সামগ্রিক পদ্ধতির নয়। পি>
কিছু উপদেষ্টা তাদের নিজস্ব রোবো-পরামর্শ পরিষেবাগুলি অফার করছেন সেই সমস্ত ভোক্তাদের কাছে আবেদন করার জন্য যারা পরামর্শের সুবিধা চান, কিন্তু তাদের পেনশন এবং সঞ্চয়ের পাত্রগুলি কম, কম জটিল আর্থিক পরিস্থিতি, অথবা সম্ভবত সম্পূর্ণ পরামর্শ পরিষেবার সাথে জড়িত ফি বহন করতে পারে না৷
অবশ্যই, আপনি অনলাইনে প্রচুর বিনামূল্যের আর্থিক পরামর্শ পেতে পারেন, কিন্তু এটি আপনার জন্য উপযোগী হবে না, এবং আপনি যখন স্বাধীন আর্থিক পরামর্শের জন্য একজন পেশাদারকে অর্থ প্রদান করেন তখন আপনি এটির জন্য অর্থ প্রদান করেন। আপনি ওয়েবে জেনেরিক আর্থিক পরামর্শ টিপস পাবেন, এবং আপনি বিনামূল্যে অনলাইন উত্সগুলি খুঁজে পেতে পারেন যা মৌলিক বিনিয়োগ নীতিগুলির নির্দেশিকা হিসাবে দরকারী যেমন বৈচিত্র্যকরণ, সক্রিয় এবং প্যাসিভ বিনিয়োগের মধ্যে পার্থক্য শেখা, বন্ধকী পরামর্শের মৌলিক বিষয়গুলি, বা বিভিন্ন ধরণের পেনশন প্রকল্পের বাইরে। সেখানে।
শুধু নিশ্চিত হন যে আপনি একটি সম্মানিত উৎস থেকে তথ্য দেখছেন এবং এটি আপ টু ডেট। সরকার-চালিত মানি অ্যাডভাইস সার্ভিস একটি ভাল সূচনা পয়েন্ট, এবং আপনি কিছু স্টক ব্রোকার এবং ফান্ড সুপারমার্কেট প্ল্যাটফর্ম যেমন হারগ্রিভস ল্যান্সডাউন এবং এজে বেলের জন্য সহায়ক গাইড পেতে পারেন।
পেনশন পরামর্শের জন্য, সরকারের পেনশন ওয়াইজ পরিষেবা আপনাকে আপনার পেনশন বিকল্পগুলি বোঝাতে সাহায্য করার জন্য এক ঘন্টার জন্য মুখোমুখি বা ফোন অ্যাপয়েন্টমেন্ট বুক করতে দেয়, যদি আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হয়। আপনি পেনশন উপদেষ্টা পরিষেবাতেও যেতে পারেন, যা ডিপার্টমেন্ট ফর ওয়ার্ক অ্যান্ড পেনশন দ্বারা স্পনসর করা হয়। তবে মনে রাখবেন এই পরিষেবাগুলি পণ্যের সুপারিশ করবে না বা আপনাকে কী করতে হবে তা বলবে না, এগুলি একটি দরকারী শুরুর পয়েন্ট।
যদি একটি লিঙ্কের পাশে একটি * থাকে তার মানে হল এটি একটি অনুমোদিত লিঙ্ক৷ আপনি যদি মানি টু দ্য ম্যাসেস লিঙ্কের মাধ্যমে যান তবে একটি ছোট ফি পেতে পারে যা মানি টু দ্য ম্যাসেসকে বিনামূল্যে ব্যবহার করতে সহায়তা করে। আপনি যদি মানি টু দ্য ম্যাসেসকে সাহায্য করতে না চান বা কোনো একচেটিয়া অফারের সুবিধা নিতে না চান তাহলে নিচের লিঙ্কটি ব্যবহার করা যেতে পারে – VouchedFor