অনেক সঞ্চয়কারীরা তাদের জীবনের কোন পর্যায়ে আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা উচিত কিনা তা জিজ্ঞাসা করার সম্ভাবনা রয়েছে। দুর্ভাগ্যবশত, সবসময় এই প্রশ্নের একটি সোজা-সামনের উত্তর নেই; অনেক কিছু ব্যক্তির পরিস্থিতি, তাদের জ্ঞান এবং অভিজ্ঞতার উপর নির্ভর করবে এবং তারা ফি দিতে খুশি কিনা (আর্থিক পরামর্শের মূল্য সবসময় পরিমাপযোগ্য নয়)। এই নিবন্ধটি মূল প্রশ্নগুলির উত্তর দেয় যা এই দ্বিধা-দ্বন্দ্বের মুখোমুখি যে কেউ জিজ্ঞাসা করতে পারে৷
একটি সাধারণ ভুল ধারণা রয়েছে যে আর্থিক পরামর্শ হল ধনীদের সংরক্ষণ। এটি অগত্যা ক্ষেত্রে নয়। আজকাল, অনেক ব্যক্তি তাদের কর্মজীবনে তাদের ব্যক্তিগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (ISAs) এবং পেনশন পাত্র জুড়ে উল্লেখযোগ্য সঞ্চয় সংগ্রহ করে, সেইসাথে সম্পত্তি বিনিয়োগ থেকে নিয়মিত আয় এবং মূলধন লাভ।
সেখানে অনেক সঞ্চয়কারী রয়েছে যারা উপদেষ্টাকে তাদের আর্থিক পর্যালোচনা করার অনুমতি দিয়ে উপকৃত হতে পারে। সুবিধার মধ্যে রয়েছে নিশ্চিত করা যে আপনি কর ভাতা এবং ট্যাক্সের মোড়কগুলিকে সর্বাধিক করছেন, যেমন ISA এবং স্ব-বিনিয়োগ করা ব্যক্তিগত পেনশন (SIPPs), সেইসাথে অবসর গ্রহণের জন্য একটি কার্যকর পরিকল্পনা রয়েছে৷
এপ্রিল 2015-এ 'পেনশন স্বাধীনতা' চালু হওয়ার পর থেকে আর্থিক পরামর্শের চাহিদা বেড়েছে। এটি অবসরপ্রাপ্তদের তাদের ইচ্ছামতো তাদের পেনশনের পাত্রগুলি বিনিয়োগ এবং ব্যয় করার জন্য আরও নমনীয়তা দিয়েছে। যদিও এটি একটি ইতিবাচক হিসাবে দেখা উচিত, এটি গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য ব্যক্তির উপর আরও বেশি দায়িত্ব রাখে, যা শেষ পর্যন্ত অবসর গ্রহণের সময় তাদের কত টাকা রয়েছে তা নির্ধারণ করবে।
আপনি যদি নিম্নলিখিতগুলির মধ্যে কোনটি অনুভব করেন বা তারা দিগন্তে থাকেন তবে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করার কথা বিবেচনা করা বোধগম্য হতে পারে:
উপরে তালিকাভুক্ত যেকোনও মাইলস্টোনের কাছে যাওয়ার বা পৌঁছানোর সময় অনেক ব্যক্তি তাদের একজন আর্থিক উপদেষ্টার প্রয়োজন কিনা তা বিবেচনা করতে পারে। যাইহোক, জীবনের যে কোনও কিছুর মতো - যতটা সম্ভব এগিয়ে যাওয়ার চিন্তা করা বোধগম্য। কথায় আছে, 'আপনার ছাদ মেরামত করার সময় হল যখন সূর্য জ্বলছে'।
আপনার পরিস্থিতি পেশাদার পরামর্শের প্রয়োজন কিনা তা নিয়ে ভাবুন। আপনার কি ব্যবস্থা নেওয়া দরকার? এবং যদি তাই হয়, আপনি কি এটির কাছে যেতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন?
আপনার যদি সঞ্চয়ের পথে সামান্যই থাকে এবং ব্যক্তিগত পেনশন না থাকে, তাহলে পেশাদার আর্থিক পরামর্শ নেওয়ার সম্ভাব্য অর্থ হবে না, বিশেষ করে যখন আপনি জড়িত ফি বিবেচনা করেন (পরে এ বিষয়ে আরও কিছু হবে)। যাইহোক, এর অর্থ এই নয় যে এই পরিস্থিতিতে একজন ব্যক্তির তাদের আর্থিক পরিস্থিতি সম্পর্কে পরামর্শের প্রয়োজন হয় না।
ভাল খবর হল সেখানে মুখোমুখি আর্থিক পরামর্শের জন্য অনেকগুলি বিকল্প রয়েছে। এগুলি তাদের জন্য প্রাসঙ্গিক হবে যাদের পরিস্থিতি তুলনামূলকভাবে সোজা (উদাহরণস্বরূপ, যদি তারা একটি ISA সেট আপ করতে চায়) বা যারা আর্থিক উপদেষ্টার ফি বহন করতে পারে না তাদের জন্য।
ভোক্তাদের জন্য উপলব্ধ প্রচুর বিনামূল্যের ওয়েবসাইট এবং পরিষেবা রয়েছে। এর মধ্যে অনেকগুলি সরকার দ্বারা স্থাপন করা হয়েছে এবং ব্যক্তিদের তাদের অর্থের নিয়ন্ত্রণ নিতে সহায়তা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। তারা অন্তর্ভুক্ত:
যারা আর্থিক পরামর্শ ফি দিতে ইচ্ছুক বা অক্ষম তাদের জন্য তথাকথিত 'রোবো-অ্যাডভাইজার' একটি সমাধান উপস্থাপন করতে পারে। যে কেউ তাদের বিনিয়োগে সাহায্য খুঁজছেন, তাদের জন্য বেশ কিছু অনলাইন বিনিয়োগ ব্যবস্থাপক রয়েছে, যেমন Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm এবং Wealthsimple যারা পোর্টফোলিওগুলি পরিচালনা করতে অ্যালগরিদম নামে পরিচিত কম্পিউটার মডেলগুলি ব্যবহার করে।
তাদের পরিষেবাগুলি ঐতিহ্যবাহী সম্পদ ব্যবস্থাপকদের তুলনায় কম খরচে কিন্তু তাদের গ্রাহকদের সাথে কোন মানবিক মিথস্ক্রিয়া জড়িত নয়। যদিও অনেকে ISA এবং সেভিংস অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করে, Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm এবং evestor এছাড়াও Sipps কভার করে।
আপনি যদি রোবো-পরামর্শ পথে যান, আপনাকে অনলাইনে একটি প্রশ্নাবলী পূরণ করতে বলা হবে। এটি ঝুঁকির প্রতি আপনার মনোভাব, বিনিয়োগের সময় দিগন্ত এবং ব্যক্তিগত পরিস্থিতি সম্পর্কে আরও জানতে ডিজাইন করা হয়েছে। একবার এটি সম্পূর্ণ হয়ে গেলে, রোবো-উপদেষ্টা একটি ঝুঁকিপূর্ণ প্রোফাইলের পরামর্শ দেবেন - তবে সাধারণত, তাদের পরিসর থেকে একটি পোর্টফোলিও নির্বাচন করা আপনার উপর নির্ভর করে যা আপনি মনে করেন যে আপনার উদ্দেশ্য এবং ঝুঁকির ক্ষুধা সবচেয়ে উপযুক্ত৷
পোর্টফোলিওগুলি সাধারণত সূচক তহবিল এবং ইটিএফগুলি নিয়ে গঠিত, যা খরচ কম রাখতে সাহায্য করে। উদাহরণস্বরূপ, জায়ফল 10টি ঝুঁকি-রেটযুক্ত 'সম্পূর্ণভাবে পরিচালিত' সেইসাথে 10টি ঝুঁকি-রেটযুক্ত 'সামাজিকভাবে দায়বদ্ধ' পোর্টফোলিও অফার করে যাতে ইটিএফ-এর মাধ্যমে ইক্যুইটি, নগদ এবং বন্ডের এক্সপোজার থাকে। যদিও তারা নিষ্ক্রিয় তহবিল নিয়ে গঠিত, তারা সক্রিয়ভাবে তাদের বিনিয়োগ দল দ্বারা পরিচালিত হয় – তাদের সম্পদ বরাদ্দের দৃষ্টিভঙ্গি দ্বারা পরিচালিত হয়।
এই পরিষেবার জন্য, জায়ফল £100,000 পর্যন্ত 0.75% এবং তারপরে 0.35% ফি নেয়। এতে ETF-এর অন্তর্নিহিত চার্জ অন্তর্ভুক্ত নয়, যা 0.19% এবং 0.32%-এর মধ্যে অনুমান করা হয়। এখানে ন্যূনতম প্রাথমিক বিনিয়োগ রয়েছে £500 কিন্তু আপনি যদি £5,000-এর কম বিনিয়োগ করেন তাহলে আপনি £5,000-এ না পৌঁছানো পর্যন্ত £100-এর ন্যূনতম পুনরাবৃত্ত মাসিক অবদান রয়েছে৷
বিকল্পভাবে, রোবো-উপদেষ্টা 'নির্দিষ্ট বরাদ্দ' পোর্টফোলিও অফার করে, যেখানে বিনিয়োগ দলের কোনো সক্রিয় হস্তক্ষেপ নেই। এখানে, জায়ফল বিনিয়োগকৃত £100,000 পর্যন্ত 0.45% ফি চার্জ করে, যা পরে 0.25% এ পড়ে। আবার, এতে ETF-এর জন্য অন্তর্নিহিত চার্জ অন্তর্ভুক্ত নয়, যা আনুমানিক 0.19%।
মানিফার্ম ইক্যুইটি, বন্ড এবং কমোডিটি সহ বিভিন্ন বাজারে এক্সপোজার লাভ করতে ইটিএফ ব্যবহার করে। অন্তর্নিহিত পোর্টফোলিওতে রাখা তহবিলের সংখ্যা কতটা বিনিয়োগ করা হয়েছে তার উপর নির্ভর করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি £50,000 পর্যন্ত বিনিয়োগ করেন আপনার পোর্টফোলিওতে সাতটি ফান্ড পর্যন্ত থাকবে। যেখানে, £50,000 প্লাস সম্পদ সহ একটি পোর্টফোলিওতে 14টি অন্তর্নিহিত তহবিল থাকতে পারে। পোর্টফোলিও একটি চলমান ভিত্তিতে পর্যবেক্ষণ করা হয়. মানিফার্ম প্রথম £10,000-এ 0.75%, £10,001-£50,000-এ 0.60%, £50,001-£100,000-এ 0.50% এবং £100,001+-এ 0.35% চার্জ করে৷ এটি অনুমান করে যে পোর্টফোলিওতে একটি ETF-এর গড় খরচ 0.20%। সরাসরি ডেবিটের মাধ্যমে প্রতি মাসে ন্যূনতম £100 বা £1,500 এর একমুঠো বিনিয়োগ রয়েছে৷ আরও তথ্যের জন্য আমাদের সম্পূর্ণ মানিফার্ম পর্যালোচনা পড়ুন।
আর্থিক উপদেষ্টারা নিম্নলিখিত ক্ষেত্রে সহায়তা প্রদান করতে পারেন:
কীভাবে আপনার ট্যাক্স ভাতাগুলির সর্বাধিক ব্যবহার করবেন এবং ট্যাক্স বিরতিগুলি ব্যবহার করবেন তা বোঝার ফলে সময়ের সাথে সাথে উল্লেখযোগ্য সঞ্চয় হতে পারে। আপনার যদি ট্যাক্স পরিকল্পনার পরামর্শের প্রয়োজন হয় তবে নিশ্চিত করুন যে আপনার উপদেষ্টার এই ক্ষেত্রে বিশেষজ্ঞ জ্ঞান এবং দক্ষতা রয়েছে।
পেনশনের জটিল জগতে নেভিগেট করা কোন সহজ কাজ নয়। ভোক্তাদের সাধারণত বিভিন্ন কারণে পেশাদার পেনশনের পরামর্শের প্রয়োজন হয়। এর মধ্যে রয়েছে:
অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার ক্ষেত্রে একজন ভাল আর্থিক উপদেষ্টা সাধারণত তাদের নিজের মধ্যে আসবেন। অবসর নেওয়ার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ থাকাটাই মুখ্য, তাই নিশ্চিত করুন যে আপনি যে আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলেন তার এই জায়গায় অভিজ্ঞতা আছে এবং আপনি যে কোনও সিদ্ধান্তের মুখোমুখি হওয়ার প্রভাব স্পষ্টভাবে ব্যাখ্যা করতে পারেন।
আপনার সম্পদ প্রিয়জনের কাছে দেওয়ার বিষয়ে আগে থেকেই চিন্তা করা গুরুত্বপূর্ণ। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনার কাছে উপলব্ধ বিকল্পগুলি সম্পর্কে চিন্তা করতে এবং তারপরে সবচেয়ে কর-দক্ষ উপায়ে আপনার ইচ্ছাগুলিকে কার্যকর করার জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে সহায়তা করতে পারেন। এটি করার জন্য, তারা সাধারণত আপনার ইচ্ছা পূরণ হয়েছে তা নিশ্চিত করতে অ্যাকাউন্ট্যান্ট এবং/অথবা একজন আইনজীবীর সাথে ঘনিষ্ঠভাবে কাজ করবে। এখানে কয়েকটি ক্ষেত্র রয়েছে যেখানে আর্থিক উপদেষ্টারা সাহায্য করতে পারেন:
কীভাবে বিনিয়োগ করতে হয় সে বিষয়ে পরামর্শ নেওয়া খারাপ কিছু নয়। কিছু আর্থিক উপদেষ্টা অভ্যন্তরীণ বিনিয়োগ পরিচালনা করেন, যার মধ্যে তাদের নিজস্ব তহবিল নির্বাচন এবং সম্পদ বরাদ্দ সংক্রান্ত গবেষণা জড়িত, অন্যরা তাদের পক্ষে পোর্টফোলিও পরিচালনা করার জন্য একটি উত্সর্গীকৃত তৃতীয় পক্ষের বিনিয়োগ ব্যবস্থাপক নিয়োগ করে।
একটি পদ্ধতি অন্যটির থেকে অগত্যা ভাল নয় এবং অনেক কিছু আপনার পছন্দের উপর নির্ভর করে, আপনি কতটা ব্যয় করতে ইচ্ছুক, সেইসাথে ফার্মের দক্ষতা এবং তাদের একটি ভাল সম্পদযুক্ত বিনিয়োগ দল আছে কিনা।
আপনি যদি আপনার বিনিয়োগ পরিচালনা করার জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টা নিয়োগ করার কথা ভাবছেন, তাহলে আমরা নিম্নলিখিতগুলি পরীক্ষা করার পরামর্শ দিই:
আপনি যদি আপনার জীবনের একটি গুরুত্বপূর্ণ সন্ধিক্ষণে পৌঁছে যান, তাহলে আপনার আর্থিক পরিস্থিতি পর্যালোচনা করার জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা অর্থপূর্ণ হতে পারে। তারা আপনার সঞ্চয়, আউটগোয়িং, উদ্দেশ্য, ভবিষ্যত পরিকল্পনা এবং ঝুঁকি প্রোফাইলের একটি সামগ্রিক দৃষ্টিভঙ্গি নেবে। এটিকে একটি আর্থিক স্বাস্থ্য পরীক্ষা হিসাবে ভাবুন, যা অন্তর্দৃষ্টিপূর্ণ প্রমাণিত হতে পারে – এমনকি যদি আপনি চলমান ভিত্তিতে আর্থিক উপদেষ্টাকে নিযুক্ত নাও করেন।
একজন বিশেষজ্ঞ বন্ধকী উপদেষ্টা আপনাকে সঠিক বন্ধকী চুক্তি খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারেন, যা বিশেষভাবে সহায়ক হতে পারে যদি আপনি স্ব-নিযুক্ত হন বা শুধুমাত্র সুদের বন্ধক খুঁজছেন। গভীর জ্ঞান সহ একজন বন্ধকী উপদেষ্টা আপনার পক্ষে গবেষণা করতে পারেন এবং আপনার পরিস্থিতি অনুযায়ী সবচেয়ে উপযুক্ত সুদের হার এবং ঋণ খুঁজে পেতে আপনাকে সাহায্য করতে পারেন। এটি বছরের পর বছর ধরে উল্লেখযোগ্য সঞ্চয় হতে পারে।
একজন আর্থিক উপদেষ্টার কাছ থেকে আপনি যে মূল্য অর্জন করবেন তা মূলত তাদের দক্ষতা এবং আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির জটিলতার উপর নির্ভর করবে। তবুও, মূল কথা হল তাদের অবশ্যই আপনাকে অর্থের মূল্য প্রদান করতে হবে – অন্যথায়, তাদের ফি প্রদানের কোন মানে নেই।
কিছু ক্ষেত্রে, মান অবিলম্বে পরিমাপযোগ্য নয়, তবে আশা করি, সময়ের সাথে সাথে সুবিধাগুলি স্পষ্ট হয়ে উঠবে। এটা হতে পারে যে তারা আপনার অর্থকে ট্যাক্স-দক্ষ উপায়ে কাঠামোগত করে আপনার ট্যাক্স বিলের অর্থ সাশ্রয় করে, সময়ের সাথে সাথে আপনার পেনশন পাত্র বাড়াতে পারে বা আপনার অর্থ উচ্চ রিটার্ন তৈরি করছে তা নিশ্চিত করতে আপনার আইএসএগুলিকে একীভূত করে৷
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার সময় ট্র্যাকে থাকা গুরুত্বপূর্ণ - এবং আপনি যত তাড়াতাড়ি এটি সম্পর্কে ভাবতে শুরু করবেন তত ভাল। একজন আর্থিক উপদেষ্টা এই প্রক্রিয়ায় মুখ্য ভূমিকা পালন করতে পারেন।
ভ্যানগার্ড দ্বারা উত্পাদিত গবেষণা, যা সূচক-ট্র্যাকিং তহবিলের জন্য সবচেয়ে বেশি পরিচিত, তাতে দেখা গেছে যে আর্থিক উপদেষ্টারা প্রতি বছর 3% পর্যন্ত বিনিয়োগকারীদের রিটার্ন বাড়াতে পারেন।
এদিকে, রয়্যাল লন্ডনের সাথে মিলিত হয়ে ইন্টারন্যাশনাল লংএভিটি সেন্টার, একটি থিঙ্ক ট্যাঙ্কের একটি প্রতিবেদনে দেখা গেছে যে 2001 থেকে 2007 সালের মধ্যে যে সমস্ত গ্রাহকরা আর্থিক পরামর্শ পেয়েছিলেন তারা 2012-14 সালের মধ্যে তাদের অপ্রস্তুত সমকক্ষদের তুলনায় গড়ে £40,000 ভাল ছিল৷
Unbiased দ্বারা উত্পাদিত গবেষণা অনুযায়ী, একটি প্রাথমিক পর্যালোচনার গড় খরচ দাঁড়ায় £500। এদিকে, £100,000 পেনশন পাটের জন্য গড়ে £1,000 অবসরকালীন পরামর্শ ফি ছিল। দ্য মানি অ্যাডভাইস সার্ভিসের মতে, একজন ইউকে উপদেষ্টার জন্য গড়ে প্রতি ঘণ্টার হার হল £150। যাইহোক, কিছু উপদেষ্টা প্রতি ঘন্টায় £350 এর মতো চার্জ নেন।
আপনি যদি আপনার বিকল্পগুলি অন্বেষণ করছেন, চার্জগুলি দৃঢ় থেকে ফার্মে পরিবর্তিত হতে পারে৷ এগিয়ে যাওয়ার আগে, উপদেষ্টাকে সামগ্রিক চার্জের একটি অনুমান প্রদান করতে বলুন (শুধু শিরোনাম ফি নয়), সেইসাথে তারা কখন আপনাকে সেগুলি প্রদান করবেন বলে আশা করেন। এছাড়াও, প্রাথমিক পরামর্শের জন্য কোনও ফি আছে কিনা তা খুঁজে বের করুন।
কিছু উপদেষ্টা পরামর্শের অধীনে সম্পদের উপর ভিত্তি করে একটি চার্জ প্রয়োগ করেন, যা একটি বিজ্ঞাপন মূল্য ফি হিসাবে পরিচিত, অন্যরা একটি ফ্ল্যাট ফি বা মাসিক রিটেইনার চার্জ করে৷
এটি বন্ধকী পরামর্শ আসে, চার্জ মাছ একটি ভিন্ন কেটলি হয়. যারা বন্ধক সংক্রান্ত পরামর্শ দেয় তাদের প্রায়ই দালাল হিসাবে উল্লেখ করা হয়। তারা সাধারণত কমিশন উপার্জন করে যখন তারা একটি পণ্যের সুপারিশ করে বা তারা তাদের পারিশ্রমিক ফি এবং কমিশনের সংমিশ্রণ হিসাবে পেতে পারে।
এটি লক্ষণীয় যে আর্থিক উপদেষ্টারা যখন বিনিয়োগ এবং পেনশনের বিষয়ে পরামর্শ দেন তখন কমিশন উপার্জন করার অনুমতি দেওয়া হয় না। ব্যতিক্রমগুলি হল বন্ধকী, ইক্যুইটি রিলিজ এবং সাধারণ বীমা পলিসি।
যখন এটি একটি আর্থিক উপদেষ্টা বাছাই করার ক্ষেত্রে আসে, তখন মনে হতে পারে যে আপনি একটি তথ্য ওভারলোডের সম্মুখীন হয়েছেন। যাইহোক, ভয় পাবেন না - সেখানে অনেকগুলি পরিষেবা রয়েছে যা গ্রাহকদের তাদের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে পারে এমন একজন সম্মানিত উপদেষ্টা খুঁজে পেতে সহায়তা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। এর মধ্যে রয়েছে VouchedFor*, Unbiased*, Financiable or the Chartered Institute for Securities &Investment's WayFinder।
এছাড়াও, "আপনি বিশ্বাস করতে পারেন এমন একজন ভাল আর্থিক উপদেষ্টা কীভাবে খুঁজে পাবেন" এর টিপস অফার করে আমাদের লেখা এই দরকারী অংশটি দেখুন৷
একজন আর্থিক উপদেষ্টা নির্বাচন করার সময় যে বিষয়গুলি দেখতে হবে তার একটি চেকলিস্ট এখানে রয়েছে:
যদি একটি লিঙ্কের পাশে একটি * থাকে তার মানে হল এটি একটি অনুমোদিত লিঙ্ক৷ আপনি যদি লিঙ্কটির মাধ্যমে যান, মানি টু দ্য ম্যাসেস একটি ছোট ফি পেতে পারে যা মানি টু দ্য ম্যাসেসকে বিনামূল্যে ব্যবহার করতে সহায়তা করে। নিচের লিঙ্কটি ব্যবহার করা যেতে পারে যদি আপনি মানি টু দ্য ম্যাসেসকে সাহায্য করতে না চান বা কোনো একচেটিয়া অফারের সুবিধা নিতে না চান – নিরপেক্ষ, ভাউচডফর