A Self-Invested Personal Pension (SIPP) হল এক ধরনের DIY পেনশন যা সেভারকে তাদের নিজস্ব বেছে নিতে দেয় অন্যান্য পেনশন স্কিমের তুলনায় অনেক বিস্তৃত সম্পদ থেকে বিনিয়োগের মিশ্রণ। এর মধ্যে তালিকাভুক্ত এবং তালিকাভুক্ত শেয়ার, তহবিল, বিনিয়োগ ট্রাস্ট এবং এমনকি বাই-টু-লেট সম্পত্তি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। তারা তাদের ইচ্ছামত তাদের অবদান পরিবর্তন করতে পারে এবং (সাধারণত) তাদের বিনিয়োগ পরিচালনা করতে পারে এবং অনলাইনে তাদের পেনশনের কার্যকারিতা নিরীক্ষণ করতে পারে। একটি SIPP-এ অবদানগুলি সরকার থেকে একটি অতিরিক্ত 20% বোনাস থেকে বেসিক রেট ট্যাক্স রিলিফ আকারে, এবং আপনি যদি উচ্চ হারের করদাতা হন তবে আপনি আরও বেশি ফেরত দাবি করতে পারেন। একটি SIPP-এর মাধ্যমে, আপনি 55 বছর বয়স থেকে আপনার অর্থ অ্যাক্সেস করতে পারবেন এবং আপনি আপনার পাত্রের 25% নগদ একক যোগফল হিসেবে নিতে পারবেন, করমুক্ত৷ SIPPs হল যুক্তরাজ্যের একটি জনপ্রিয় পেনশন পণ্য:2016 সাল থেকে বাজার 55% বৃদ্ধি পেয়েছে এবং গ্লোবালডেটা বিশ্লেষণ অনুসারে এর মূল্য £2.4bn৷
পেনশন স্বাধীনতার প্রবর্তনের পর থেকে, সঞ্চয়কারীদের বিভিন্ন ধরনের স্কিমের মধ্যে তাদের অর্থ স্থানান্তর সহ তাদের পেনশন পাত্রগুলির সাথে তারা যা করে তার উপর অনেক বেশি নমনীয়তা এবং নিয়ন্ত্রণ রয়েছে। এই নিবন্ধটি SIPP থেকে SIPP স্থানান্তর আপনার জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে কিনা তা দেখে এবং বিবেচনা করার জন্য কিছু সুবিধা এবং ঝুঁকির রূপরেখা দেয়৷ আপনি যদি একটি ভিন্ন ধরনের পেনশন স্থানান্তর করার কথা ভাবছেন, এখানে আমাদের ব্যাপক নির্দেশিকা পড়ুন৷
৷হ্যাঁ, আপনি আপনার SIPP অন্য পেনশন প্রদানকারী দ্বারা পরিচালিত SIPP-এ স্থানান্তর করতে পারেন। প্রকৃতপক্ষে, আপনার কাছে পেনশন স্থানান্তরের বিকল্পগুলির একটি পরিসীমা রয়েছে:সাধারণত আপনি অন্য যেকোন ইউকে-নিবন্ধিত স্কিমে বা যোগ্য স্বীকৃত বিদেশী পেনশন স্কিমে (QROPS) পেনশন স্থানান্তর করতে সক্ষম হবেন।
আপনি নিজেই একটি SIPP স্থানান্তর অনুমোদন করতে পারেন, আপনাকে এটি কোনও আর্থিক উপদেষ্টার মাধ্যমে করতে হবে না। সাধারণত আপনাকে আপনার বর্তমান এবং ভবিষ্যতের পেনশন প্রদানকারীদের সাথে ফর্মগুলি পূরণ করতে হবে এবং আপনার বিদ্যমান প্রদানকারী বা স্কিম প্রশাসকের কাছ থেকে একটি আনুষ্ঠানিক পেনশন স্থানান্তর মূল্যের অনুরোধ করতে হবে৷
আপনি পেনশন স্থানান্তরের বিকল্পগুলি কেন দেখতে পারেন তার অনেকগুলি কারণ রয়েছে। আপনি অনেকগুলি ছোট পেনশন পাত্রকে একটি বড় একটিতে একত্রিত করতে চাইতে পারেন, বা বন্ধ হয়ে যাওয়া একটি স্কিম ছেড়ে দিতে পারেন। সম্ভবত আপনি একটি পুরানো, ব্যয়বহুল স্কিম থেকে এমন একটিতে যেতে চান যা বৃহত্তর বিনিয়োগ পছন্দ, ভাল পারফরম্যান্স তহবিল এবং অর্থের জন্য আরও মূল্য দেয়। হতে পারে আপনি এমন একজন প্রদানকারী চান যেটি আরও উন্নত প্রযুক্তি ব্যবহার করে যাতে আপনি অনলাইনে বা একটি অ্যাপের মাধ্যমে আপনার পেনশন পরিচালনা করতে পারেন, আরও ভাল গ্রাহক পরিষেবা দিতে পারেন, বা গবেষণার প্রস্তাব দেন এবং তালিকা কিনতে পারেন যা DIY বিনিয়োগকারীদের তথ্য বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে। সম্ভবত আপনি বিদেশে চলে যাচ্ছেন এবং একটি স্থানীয় পেনশন স্কিমে যোগ দিতে চান, অথবা আপনি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি আছেন এবং আপনার প্রয়োজনের জন্য আরও উপযুক্ত ড্রডাউন বিকল্পগুলির সাথে একটি গাড়ি খুঁজে পেতে চান৷
আপনার 55 বছর বয়স পর্যন্ত স্থানান্তর করার জন্য আপনাকে অপেক্ষা করতে হবে না, আপনি যে কোনো সময় এটি করতে পারেন কারণ আপনি আসলে আপনার সঞ্চয় পাত্রটি অ্যাক্সেস করছেন না, কেবল এটি সরান। যতক্ষণ আপনি বার্ষিক অবদান ভাতাগুলির মধ্যে থাকেন ততক্ষণ আপনি ইতিমধ্যেই মালিকানাধীন অন্য যেকোন পেনশন গাড়ির পাশাপাশি একটি SIPP রাখতে পারেন৷
মনে রাখবেন যে একটি SIPP স্থানান্তরের সাথে জড়িত ঝুঁকি এবং জটিলতা থাকতে পারে। আপনার কষ্টার্জিত প্রচুর নগদ ঝুঁকিতে থাকতে পারে, তাই আপনি কোনো সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে পেশাদার পরামর্শ নেওয়ার কথা বিবেচনা করতে চাইতে পারেন (পরবর্তী বিভাগে এটি সম্পর্কে আরও)। মূল ঝুঁকিগুলির মধ্যে একটি পেনশন স্কিমের বাইরে স্থানান্তর করার জন্য সম্ভাব্য প্রস্থান জরিমানা, বা বোনাসের ক্ষতি, এবং এগুলি সস্তা চার্জ থেকে আপনার যে কোনও লাভ বাতিল করতে পারে, তাই নিশ্চিত করুন যে আপনি ছোট প্রিন্ট চেক করেছেন৷
প্রস্থান ফি একটি বড় সমস্যা, এবং আর্থিক নিয়ন্ত্রক এবং শিল্পের মধ্যে বিবাদের একটি হাড়। ইনভেস্টমেন্ট প্ল্যাটফর্ম এবং ব্রোকারগুলি সাধারণত আপনার মালিকানাধীন প্রতিটি একক হোল্ডিং এর উপর একটি এক্সিট চার্জ ধার্য করে এবং, আপনি যদি দীর্ঘ সময়ের জন্য আপনার SIPP ধরে থাকেন, তাহলে আপনার কাছে প্রচুর পরিমাণে বিভিন্ন বিনিয়োগ থাকতে পারে যাতে চার্জ দ্রুত বাড়তে পারে। প্রদানকারীরা বলে যে এই ফিগুলি প্রতিযোগীর কাছে বিনিয়োগ স্থানান্তরের সাথে জড়িত কাজগুলিকে আবরণ করার জন্য প্রয়োজনীয়, তবে সমালোচকরা যুক্তি দেন যে চার্জগুলি গ্রাহকদের স্যুইচিং থেকে বিরত করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷ FCA চায় প্রস্থান চার্জ একজন গ্রাহকের চলে যাওয়ার প্রকৃত খরচের সাথে "আনুপাতিক" হোক এবং প্রস্থান করার ক্ষেত্রে বাধা হিসেবে কাজ না করবে।
কিছু প্রদানকারী প্রস্থান ফি খরচ কভার করার প্রস্তাব দেয় যদি আপনি তাদের সাথে যান (উদাহরণস্বরূপ AJ বেল এবং বেস্টইনভেস্ট, উভয়েই প্রস্থান ফি হিসাবে £500 পর্যন্ত প্রদান করে যখন আপনি আপনার বর্তমান প্রদানকারীকে তাদের SIPP-এর পক্ষে ছেড়ে দেন)। আরেকটি বিকল্প যা আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে তা হল আপনি পদক্ষেপ নেওয়ার আগে আপনার হোল্ডিংগুলিকে কম পজিশনে একত্রিত করা (উদাহরণস্বরূপ, কিছু প্রদানকারী আপনার ফান্ড হোল্ডিংগুলিকে অন্য ফান্ডে রূপান্তর করার জন্য আপনাকে চার্জ করবে না)। এই ক্ষেত্রে আপনার সমস্ত নগদ এক বা দুটি ট্র্যাকার তহবিলে রাখা এবং তারপরে সেগুলিকে একটি নতুন পেনশন প্রদানকারীর কাছে নিয়ে যাওয়া এই ক্ষেত্রে সস্তা হতে পারে, তবে এটি নিশ্চিত করার জন্য আপনাকে আপনার হোমওয়ার্ক করতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, হারগ্রিভস ল্যান্সডাউন, প্রতি তহবিলের ভিত্তিতে ফি প্রযোজ্য, তাই আপনার কাছে থাকা তহবিলের সংখ্যা একত্রিত করে আপনি আপনার চার্জ করা সামগ্রিক ফি কমাতে পারেন।
আপনি যদি অংকগুলি করে থাকেন এবং আপনি এখনও মনে করেন যে এটি সুইচ করা মূল্যবান, তাহলে আপনাকে আপনার পেনশন পাত্রের জন্য আপনার প্রদানকারীর কাছে একটি স্থানান্তর মূল্যের জন্য জিজ্ঞাসা করতে হবে। এটি আপনার পেনশন তৈরির তহবিলের মূল্য হবে, তবে বাজারের স্তর এবং সেই সময়ে আপনার বিনিয়োগের কার্যকারিতার উপর নির্ভর করে চূড়ান্ত স্থানান্তর হলে পরিবর্তন হতে পারে। যদি আপনার পেনশন পাত্র নগদে স্থানান্তরিত হয়, তাহলে এতে আপনার সমস্ত বিনিয়োগ বিক্রি করা জড়িত। এর অর্থ হল আপনি পুনঃবিনিয়োগ না করা পর্যন্ত আপনি কিছু সময়ের জন্য বাজারের বাইরে থাকবেন এবং আপনার আসল হোল্ডিংগুলিকে ফেরত কিনতে আপনার আরও বেশি খরচ হতে পারে (তাদের বাজার মূল্য এবং যেকোনো লেনদেন বা লেনদেনের খরচ আপনার নতুন SIPP প্রদানকারী আরোপ করে)।
আপনি যদি অবসরের কাছাকাছি থাকেন এবং এই ধরনের ক্ষতির পরে আপনার পোর্টফোলিও পুনর্নির্মাণ করতে দীর্ঘ সময় না পান, তাহলে আপনার জন্য একটি স্থানান্তর সঠিক নাও হতে পারে। পরিবর্তে, আপনি পুনঃনিবন্ধন চয়ন করতে সক্ষম হতে পারেন, এটি একটি ইন-স্পেসি ট্রান্সফার নামেও পরিচিত, যেখানে আপনার বিনিয়োগগুলি বিক্রয়ের প্রয়োজন ছাড়াই নতুন প্রদানকারীর কাছে স্থানান্তরিত হয় – আপনি পুরো পরিবর্তনের সময় বিনিয়োগ করেন, যদিও এটি আরও বেশি জটিল প্রক্রিয়া এবং সাধারণত বেশি সময় লাগবে। এছাড়াও কোন গ্যারান্টি নেই যে আপনার নতুন প্রদানকারী আপনার সমস্ত বিদ্যমান হোল্ডিংগুলিতে অ্যাক্সেস অফার করবে। এই ধরনের অবদানগুলি ট্যাক্স ত্রাণের জন্য যোগ্য কিনা তা নিয়ে HMRC দ্বারা একটি চ্যালেঞ্জের ফলাফলের অপেক্ষায় থাকাকালীন বেশ কয়েকটি পেনশন প্রদানকারী অন্তর্মুখী স্থানান্তর স্থগিত করেছে৷ যদি আপনার প্রদানকারী উভয় বিকল্প অফার করে, তাহলে আপনাকে জড়িত খরচের তুলনা করতে হবে, আপনার প্রতিটি হোল্ডিং স্থানান্তরের জন্য একটি ফি দিতে হতে পারে, অথবা সেগুলি নগদ করার সাথে সম্পর্কিত ফি হতে পারে।
এছাড়াও আপনাকে জানতে হবে যে আপনার পেনশন কোনো সুবিধা বা বোনাস প্রদান করে যা আপনি স্কিম ছেড়ে দিলে আপনি বাজেয়াপ্ত করবেন।
যদিও বেশির ভাগ SIPP গুলি এগুলি অফার করে না, কিছু পেনশন তহবিল গ্যারান্টিযুক্ত বার্ষিক হার (GAR) এর মতো মূল্যবান সুবিধা নিয়ে আসে যা আপনি অবসর নেওয়ার সময় একটি বার্ষিকী কেনার জন্য আপনার পাত্র ব্যবহার করলে আপনাকে উচ্চ হার দেওয়ার প্রতিশ্রুতি দেয়।
কিছু পুরানো (2006-এর আগে) পেনশন স্কিম সদস্যদের মোট পাত্রের 25% এরও বেশি ট্যাক্স-মুক্ত একক পরিমাণ নেওয়ার অধিকার দিয়েছে (বর্তমান নিয়ম অনুসারে আপনি যে পরিমাণ নিতে পারেন 25%)। কিন্তু একটি ভিন্ন পেনশন স্কিমে স্থানান্তরকারী সঞ্চয়কারীরা এই এনটাইটেলমেন্ট হারাবেন, তাই ট্রান্সফার করার আগে আপনার স্কিমে এরকম কিছু আছে কিনা তা দুবার চেক করা মূল্যবান৷
আপনি যে নতুন স্কিমে স্থানান্তর করছেন সে সম্পর্কে চিন্তা করুন - এতে কী ধরণের বিনিয়োগের বিকল্প রয়েছে? যদিও এটি আপনি এখন যা চান তা ঠিক অফার করতে পারে, তবে কি পর্যাপ্ত বিকল্প আছে যে স্কিমটি এখনও আপনার প্রয়োজনের জন্য উপযুক্ত হবে যখন আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা অবসর গ্রহণের কাছাকাছি পরিবর্তিত হবে? কেনার জন্য কম ঝুঁকির বিকল্পের পাশাপাশি রেসিয়ার বিনিয়োগ আছে কি? অফারে বিনিয়োগের ধরন কি যথাযথভাবে ঝুঁকি পরিচালনা করতে চলমান আর্থিক পরামর্শের ব্যয় প্রয়োজন?
SIPP-এর মধ্যে স্থানান্তরের মেকানিক্সের পরিপ্রেক্ষিতে, আপনি যে ধরনের স্থানান্তর বেছে নিয়েছেন তার উপর নির্ভর করে প্রক্রিয়াটি পরিবর্তিত হতে পারে। তাত্ত্বিকভাবে, অনেকটা আপনার ব্রডব্যান্ড বা আপনার ব্যাঙ্কে স্যুইচ করার মতো, আপনি শুধু নতুন প্রদানকারীকে আপনার বিশদ বিবরণ দেন এবং তারা আপনার জন্য এটি সাজান। যাইহোক, সময়কাল পরিবর্তিত হতে পারে - সপ্তাহ থেকে মাস বা তারও বেশি সময়। আর্থিক নিয়ন্ত্রক, এফসিএ, বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্মগুলিতে তার জুলাইয়ের বাজার গবেষণায় বলেছে যে এটি প্রদানকারীদের মধ্যে প্রতিযোগিতা উন্নত করতে এবং গ্রাহকদের জন্য সুইচিং সহজ করতে চায়। এতে দেখা গেছে যে গ্রাহকরা যারা প্রদানকারীর মধ্যে স্যুইচ করার মাধ্যমে উপকৃত হবেন তারা প্রায়শই এটি করা কঠিন বলে মনে করেন:আসলে, এফসিএ বলেছে যে 7% ভোক্তা কোনও সময়ে স্যুইচ করার চেষ্টা করেছেন কিন্তু "সময় জড়িত, জটিলতার কারণে ছেড়ে দিয়েছেন। প্রক্রিয়া এবং প্রস্থান ফি"। প্রতিবেদনে আরও হাইলাইট করা হয়েছে যে আরও দাম-সংবেদনশীল ভোক্তারা আশেপাশে কেনাকাটা করতে এবং কম দামের প্ল্যাটফর্ম বেছে নিতে লড়াই করতে পারেন। প্রকৃতপক্ষে, বেশিরভাগ অ-পরামর্শপ্রাপ্ত গ্রাহক যারা প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে বিনিয়োগ করেন তারা আশেপাশে কেনাকাটা করেন না।
আপনার পেনশন স্থানান্তরে কমপক্ষে 30-দিনের বাতিলকরণ সময় থাকতে হবে যাতে আপনার মন পরিবর্তন করার বিকল্প থাকে। যাইহোক, আপনার পায়ে ঠান্ডা লাগলে, আপনি দেখতে পাবেন যে আপনার পুরানো স্কিমটি একবার স্থানান্তর শুরু করার পরে টাকা ফেরত নেবে না। যদি এটি হয়, তাহলে স্থানান্তর গ্রহণ করার জন্য আপনাকে একটি নতুন প্রদানকারী খুঁজতে হবে। বিশদ বিবরণগুলি সাবধানে পরীক্ষা করুন এবং কোনও কিছুতে তাড়াহুড়ো করবেন না:আপনি প্রক্রিয়া শুরু করার আগে আপনাকে নিশ্চিত হতে হবে যে আপনি সঠিক পছন্দ করছেন৷
ঠিক আছে, তাই আমরা একটি SIPP স্থানান্তর করার সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি কভার করেছি, এবং এখন আপনি ভাবছেন 'আমি কি আমার পেনশন নিজেই হস্তান্তর করতে পারি?'। উত্তর হল হ্যাঁ, আপনি পারেন। যদিও আইনিভাবে আপনাকে £30,000-এর বেশি মূল্যের একটি সংজ্ঞায়িত বেনিফিট পেনশন (যেমন একটি চূড়ান্ত বেতন স্কিম) স্থানান্তর করার আগে নিয়ন্ত্রিত আর্থিক পরামর্শ নিতে হবে, এই নিয়মটি SIPP-এর মতো অন্যান্য ধরনের পেনশন স্কিমের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়৷
এর অর্থ হল আপনি আপনার SIPP স্থানান্তর করার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন এবং PensionBee-এর মতো একটি কোম্পানি ব্যবহার করে নিজেই এটি করতে পারেন। আপনি যদি পরামর্শ নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, তবে মূল নেতিবাচক দিকটি হল খরচ, কারণ আপনাকে উপদেষ্টার ফি এবং যেকোনো পরিবর্তনের খরচ দিতে হবে, যা যেকোনো সম্ভাব্য সঞ্চয়কে মুছে ফেলতে পারে। এটি এমন কিছু যা এফসিএ তার প্ল্যাটফর্ম পর্যালোচনায় একটি সমস্যা হিসাবে হাইলাইট করেছে যা গ্রাহকদের সস্তা বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্মে যাওয়া থেকে বিরত করতে পারে। এতে বলা হয়েছে:"আমাদের নমুনার অনেক উপদেষ্টা তাদের চলমান পরামর্শ ফি এর উপরে পরিবর্তন করার জন্য একটি অতিরিক্ত ফি নেন, যা নিম্ন প্ল্যাটফর্ম ফিগুলির সম্ভাব্য সুবিধা বাতিল করতে পারে এবং একটি অতিরিক্ত বাধা হিসাবে কাজ করতে পারে।"
যাইহোক, নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে পরামর্শ নেওয়া ভাল ধারণা হতে পারে কারণ এটি দীর্ঘমেয়াদে নিজের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার কাছে একটি SIPP-এ অনেক টাকা থাকে, এবং আপনি জানেন যে আপনি ফি এবং চার্জের মত প্রতিকূলতার জন্য অর্থ প্রদান করছেন কিন্তু আপনি নিশ্চিত নন যে কোনটিতে পরিবর্তন করার সর্বোত্তম বিকল্প, সঠিক পরামর্শটি খরচ হতে পারে- কার্যকর এছাড়াও, যদি একজন বিশেষজ্ঞ আপনার বিনিয়োগের পছন্দগুলির উপর নজর রাখেন এবং আপনার ঝুঁকির স্তর এবং রিটার্নের সম্ভাবনা উন্নত করার জন্য সুপারিশ করেন, তাহলে আপনার পেনশন পাত্র আরও দ্রুত বৃদ্ধি পেতে পারে এবং আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য পূরণে সহায়তা করতে পারে। এটি সহজেই দীর্ঘমেয়াদে পরামর্শের খরচ অফসেট করতে পারে। আপনার যদি ইতিমধ্যেই কোনো আর্থিক উপদেষ্টা না থাকে যাকে আপনি বিশ্বাস করেন তাহলে MoneytotheMasses.com পাঠকদের স্থানীয় IFA-এর সাথে বিনামূল্যে পেনশন স্বাস্থ্য পরীক্ষা দেওয়ার জন্য VouchedFor-এর সাথে অংশীদারিত্ব করেছে যার সুবিধা আপনি নিতে পারেন। বিকল্পভাবে, "আপনি বিশ্বাস করতে পারেন এমন একজন আর্থিক উপদেষ্টা কীভাবে বেছে নেবেন" বিষয়ে আমাদের নিবন্ধটি পড়ুন।
আপনি যদি লেগওয়ার্ক নিজে করতে পছন্দ করেন, তাহলে আমাদের বাজারের সেরা এবং সস্তা SIPP-এর রাউন্ড-আপ পড়ে শুরু করুন।