আপনার যদি বর্তমানে আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে পেনশন থাকে বা ব্যক্তিগতভাবে রাখা হয় তবে আপনি চাইলে এই পেনশনটি অন্য প্রদানকারীর কাছে স্থানান্তর করতে পারেন।
যাইহোক, পেনশন স্থানান্তর একটি জটিল প্রক্রিয়া এবং একটি সিদ্ধান্ত যা হালকাভাবে নেওয়া উচিত নয়। এই নিবন্ধে, আমি পেনশন স্থানান্তর বিবেচনা করার সময় আপনার যা জানা দরকার তার সাথে পেনশন কীভাবে স্থানান্তর করা যায় তা যথাযথ মনে করলে ব্যাখ্যা করি। উপরন্তু, আমি ব্যাখ্যা করব কিভাবে আপনি একবার £750 পর্যন্ত অবদান পেতে পারেন যখন আপনি একত্রীকরণ বিশেষজ্ঞ পেনশনবি* (ঝুঁকিতে মূলধন) এর কাছে পেনশন হস্তান্তর করেন তখন আপনার পেনশনে।
বেশিরভাগ ক্ষেত্রে আপনি একটি স্ব-বিনিয়োগিত ব্যক্তিগত পেনশন (SIPP) বা অন্যান্য ব্যক্তিগত পেনশন পণ্যে স্থানান্তর করার পরিবর্তে একটি চূড়ান্ত বেতন (সংজ্ঞায়িত সুবিধা) পেনশন স্কিম দিয়ে ভাল হবেন। এটি আর্থিক নিয়ন্ত্রক এফসিএ-রও দৃষ্টিভঙ্গি। একটি চূড়ান্ত বেতন (সংজ্ঞায়িত সুবিধা) পেনশন হল একজন নিয়োগকর্তা দ্বারা চালিত একটি পেশাগত পেনশন স্কিম যেখানে একজন ব্যক্তি যে পেনশন আয় পান তা অবসর গ্রহণের সময় তাদের বেতনের উপর নির্ভর করে। কর্মচারীকে পেনশন প্রদানের পাশাপাশি, এই স্কিমগুলি সাধারণত কর্মচারীর পত্নী বা অংশীদার এবং নির্ভরশীলদের জন্য সুবিধা প্রদান করবে। এই স্কিমগুলি প্রায়শই সূচক-লিঙ্কযুক্ত থাকে যা অবসরে মুদ্রাস্ফীতি-সুরক্ষিত আয় প্রদান করে।
মজার বিষয় হল, যাদের চূড়ান্ত বেতন পেনশন আছে তারা সবাই তা স্থানান্তর করতে পারে না। উদাহরণস্বরূপ, যাদের অর্থপ্রদানে চূড়ান্ত বেতন পেনশন রয়েছে বা যারা একটি ফান্ডেড পাবলিক সেক্টরের চূড়ান্ত বেতন স্কিমের সদস্য তাদের স্থানান্তর করা নিষিদ্ধ।
আপনি যদি চূড়ান্ত বেতন স্কিম থেকে স্থানান্তর করার কথা ভাবছেন তাহলে আপনাকে আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে নগদ সমতুল্য স্থানান্তর মূল্য (CETV) অর্জন করতে হবে। আপনি স্কিম থেকে এটির জন্য অনুরোধ করতে পারেন বা বিকল্পভাবে এটি কখনও কখনও আপনার বার্ষিক পেনশন বিবৃতিতে অন্তর্ভুক্ত করা হয়। আপনার চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর করা উচিত কিনা তা নির্ধারণ করার সময় CETV-এর আকার গুরুত্বপূর্ণ। CETV হল নগদ মূল্য যা আপনার চূড়ান্ত বেতন পেনশন সুবিধাগুলির মূল্য, এক একক পরিমাণ হিসাবে, যা আপনি পেনশনে স্থানান্তর করতে পারেন (সাধারণত একটি SIPP) বিনিয়োগ বা উত্তোলন করতে (নগদ-ইন)।
ভবিষ্যত পেনশনের প্রতিশ্রুতির আকারের কারণে কিছু নিয়োগকর্তা তাদের চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিমগুলিকে পর্যাপ্তভাবে তহবিল দেওয়ার জন্য সংগ্রাম করছেন। ফলস্বরূপ, অনেকগুলি পেনশন স্কিম লোকেদের স্থানান্তর করতে উত্সাহিত করার জন্য খুব উদার নগদ সমতুল্য স্থানান্তর মান (CETV) অফার করছে। CETV ভাল মান উপস্থাপন করে কিনা তা নির্ধারণ করতে অসুবিধা হয়। ঐতিহাসিকভাবে এর অর্থ হল একজন আর্থিক উপদেষ্টার পরিষেবাগুলিকে নিযুক্ত করা, এবং তারা আপনাকে পেনশন স্থানান্তরের কোনও আনুষ্ঠানিক পরামর্শ দেওয়ার আগেই তাদের দ্বারা চার্জ করা হচ্ছে। আপনি একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর সম্পর্কে আমাদের নিবন্ধে আরও পড়তে পারেন 'আমি কি আমার চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর করব?'
সৌভাগ্যবশত, এখন একটি বিনামূল্যের পেনশন ট্রান্সফার ক্যালকুলেটর রয়েছে যা আপনার CETV ভাল মূল্যের প্রতিনিধিত্ব করে কিনা তা গণনা করে। পেনশন ট্রান্সফার ক্যালকুলেটর আপনার প্রাপ্ত বার্ষিক পেনশন আয়ের উপর ভিত্তি করে একটি মূল্য অনুমান করতে পারে বলে আপনার CETV হাতে রাখারও প্রয়োজন নেই। একবার আপনি পেনশন ট্রান্সফার ক্যালকুলেটর ব্যবহার করলে আপনাকে ফলাফল ইমেল করা হবে।
আপনি যদি একটি সংজ্ঞায়িত অবদান স্কিম থেকে স্থানান্তর করার কথা বিবেচনা করেন তবে আপনাকে পেনশন প্রদানকারী বা স্কিম প্রশাসকের কাছ থেকে একটি আনুষ্ঠানিক পেনশন স্থানান্তর মান পেতে হবে। বিকল্পভাবে, আপনি আপনার বার্ষিক বিবৃতিতে একটি স্থানান্তর মান খুঁজে পেতে পারেন। একটি সংজ্ঞায়িত অবদান স্কিম হল এমন একটি যেখানে চূড়ান্ত পেনশন আপনার পেনশন পাত্রের আয়ের স্তর দ্বারা নির্ধারিত হয়। এই পেনশন পাত্রটি আপনার পেনশনে আপনি যে পরিমাণ অবদান রেখেছেন এবং সময়ের সাথে সাথে সংশ্লিষ্ট বিনিয়োগ বৃদ্ধির উপর নির্ভরশীল৷
যখন আপনি অবসর নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, যা অবশ্যই 55 বছর বয়সের পরে হতে হবে, তখন আপনি এই পেনশন পাত্রটি নিজের জন্য আয় তৈরি করতে ব্যবহার করবেন। এটি একটি বার্ষিক, ড্রডাউন বা কেবল আপনার পেনশন নগদ করার মাধ্যমে হতে পারে। সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশন স্কিমগুলি সাধারণত গ্যারান্টি দেয় না এবং পেনশন স্থানান্তর বিশ্লেষণ অনেক সহজ এবং ফলস্বরূপ কম কঠিন। যাইহোক, কিছু করার আগে নিশ্চিত হয়ে নিন যে আপনার পেনশনের কোনো গ্যারান্টি আছে কি না, যেমন গ্যারান্টিযুক্ত বার্ষিক হার।
বেশিরভাগ কোম্পানির স্কিমগুলি একটি স্ব-বিনিয়োগ করা ব্যক্তিগত পেনশন (SIPP), ব্যক্তিগত পেনশন, স্টেকহোল্ডার পেনশন বা কোম্পানির স্কিমে পেনশন স্থানান্তরের অনুমতি দেবে। একজন স্বনামধন্য স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলা বাঞ্ছনীয় এবং গুরুত্বপূর্ণভাবে, নিশ্চিত করুন যে তারাও একজন পেনশন স্থানান্তর বিশেষজ্ঞ। 2018 সালে ফাইন্যান্সিয়াল কন্ডাক্ট অথরিটি (FCA) এর গবেষণা থেকে জানা যায় যে স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টারা তাদের পারিশ্রমিক দেওয়ার পদ্ধতিতে স্বার্থের দ্বন্দ্বের কারণে দুর্বল পেনশন পরামর্শ প্রদানের জন্য দায়ী ছিলেন। তারা দেখেছে যে 69% ভোক্তাদের তাদের সংজ্ঞায়িত সুবিধা পেনশন স্কিম স্থানান্তর করার পরামর্শ দেওয়া হয়েছে, যদিও এটির দৃষ্টিভঙ্গি যে বেশিরভাগই তাদের বিদ্যমান স্কিমটির সাথে লেগে থাকা ভাল হবে। ফলস্বরূপ, FCA কন্টিনজেন্ট চার্জিং-এর উপর একটি নিষেধাজ্ঞা প্রবর্তন করেছে, যা 1লা অক্টোবর 2020 থেকে কার্যকর হয়েছে। আপনি আমাদের নিবন্ধ 'কন্টিনজেন্ট চার্জিং কী এবং এটি আমার জন্য কী বোঝায়?'
এ আরও পড়তে পারেন।আপনি যদি একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন একটি স্ব-বিনিয়োগ করা ব্যক্তিগত পেনশন (SIPP), ব্যক্তিগত পেনশন বা স্টেকহোল্ডার পেনশনে স্থানান্তর করার কথা বিবেচনা করেন তবে পেনশন স্থানান্তরে বিশেষজ্ঞ একজন স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলা সত্যিই যুক্তিযুক্ত। যদি আপনার পেনশনের নগদ সমতুল্য স্থানান্তর মূল্য £30,000-এর বেশি হয় তাহলে আপনাকে একটি নিয়ন্ত্রিত আর্থিক উপদেষ্টাকে পেনশন স্থানান্তর কার্যকর করতে হবে। যাইহোক, সম্মানিত আর্থিক উপদেষ্টাদের এখনও একটি স্থানান্তর বিশ্লেষণ করতে হবে এমনকি যদি আপনি জোর দেন যে আপনি স্থানান্তরটি নির্বিশেষে করতে চান (একটি শুধুমাত্র কার্যকর পেনশন স্থানান্তর হিসাবে পরিচিত)।
এমন অনেকগুলি পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে আপনি আপনার পেনশন স্থানান্তর করার কথা বিবেচনা করতে পারেন, যেমন:
আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা প্রদত্ত পেনশন স্কিমগুলি পরিচালনার জন্য ব্যয়বহুল এবং চূড়ান্ত বেতন স্কিমগুলি নিয়োগকর্তাদেরকে খুব ব্যয়বহুল দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক প্রতিশ্রুতি দিয়ে ছেড়ে দিতে পারে। সংক্ষেপে উপরে উল্লিখিত হিসাবে, এর ফলে বেশ কিছু নিয়োগকর্তা সদস্যদের জন্য তাদের পেনশন কোম্পানি থেকে দূরে স্থানান্তর করতে বা তাদের পেনশন সুবিধার পরিবর্তনগুলি গ্রহণ করার জন্য প্রণোদনা (এবং উদার স্থানান্তর মান) অফার করে।
এই প্রণোদনা হতে পারে:
কর্মচারীদের প্রণোদনা দেওয়ার সময় নিয়োগকর্তারা একটি আচরণবিধি অনুসরণ করবেন বলে আশা করা হয় যাতে তারা সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য চাপ অনুভব না করে। এই কোডের একটি মূল উপাদান হল কর্মচারীকে নিয়োগকর্তা কর্তৃক প্রদত্ত স্বাধীন আর্থিক পরামর্শের অ্যাক্সেস প্রদান করা।
এমন অনেকগুলি উদাহরণ রয়েছে যখন আপনার পেনশন স্থানান্তর করার কথা বিবেচনা করা উচিত নয়, এর মধ্যে রয়েছে:
আপনি যখন আপনার বর্তমান পেনশন প্রদানকারীর কাছ থেকে একটি স্থানান্তর মূল্যের অনুরোধ করেন তখন পেনশন স্থানান্তরের আবেদন শুরু হয়৷
৷আপনি যদি একটি চূড়ান্ত বেতন (সংজ্ঞায়িত সুবিধা) স্কিম থেকে স্থানান্তর করেন তবে এই পেনশন স্থানান্তরটি নগদ সমতুল্য স্থানান্তর মূল্য (CETV) হিসাবে প্রকাশ করা হবে যেখানে আপনার বর্তমান উপার্জিত সুবিধাগুলি নগদ অর্থ হিসাবে প্রকাশ করা হয়। এই CETV 3 মাসের জন্য নিশ্চিত করা হবে এবং মেয়াদ শেষ হওয়ার তারিখটি স্থানান্তর নথিতে দেখানো উচিত।
CETV হল আপনার 'সংরক্ষিত পেনশন' প্রদান করার জন্য এখন যে অর্থ বিনিয়োগ করতে হবে তার একটি অনুমান যা আপনার বর্তমান স্কিমের অধীনে আপনার বর্তমান পেনশন এনটাইটেলমেন্ট। একবার আপনি স্থানান্তরের সাথে এগিয়ে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নিলে আপনার পেনশন প্রশাসককে অবশ্যই 6 মাসের মধ্যে স্থানান্তর সম্পূর্ণ করতে হবে।
আপনি যদি একটি সংজ্ঞায়িত অবদান স্কিম থেকে স্থানান্তর করেন তবে আপনাকে আপনার বর্তমান পেনশন প্রকল্প প্রশাসকের কাছ থেকে একটি পেনশন স্থানান্তর মূল্যের অনুরোধ করতে হবে। সাধারণত একটি সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশন স্টক এবং শেয়ারে বিনিয়োগ করা হয় তাই প্রদত্ত পেনশন স্থানান্তর মূল্য বর্তমান পেনশন স্থানান্তর মূল্যের একটি স্ন্যাপশট মাত্র। পেনশন স্থানান্তরের প্রকৃত পরিমাণ পেনশন মূল্যের উপর নির্ভর করবে যে বিন্দুতে অর্থ স্থানান্তর করা হয়েছে, এটি উদ্ধৃত মূল পেনশন স্থানান্তর মূল্যের চেয়ে কম বা বেশি হতে পারে।
পেনশন স্থানান্তর প্রক্রিয়াটি বেশ জটিল এবং ব্যক্তিকে রক্ষা করার জন্য একটি কঠোর নিয়ম দ্বারা নিয়ন্ত্রিত। এর জটিলতার পরিপ্রেক্ষিতে, আপনার সর্বদা পেনশন স্থানান্তর বিশেষজ্ঞের কাছ থেকে স্বাধীন আর্থিক পরামর্শ নেওয়া উচিত যিনি পেনশন স্থানান্তরের বিষয়ে পরামর্শ দিতে পারেন।
আপনার পেনশন স্থানান্তর করার জন্য আপনাকে ফি নেওয়া হতে পারে এবং এটি বড় পেনশনের পাত্রের সাথে হাজার হাজার পাউন্ডে চলে যেতে পারে। সর্বদা আপনার পেনশন স্থানান্তরের জন্য চার্জ করা ফিগুলির পরিমাণ পরীক্ষা করুন এবং নিশ্চিত করুন যে এটি স্থানান্তরের সুবিধাগুলি নষ্ট করছে না৷
আপনি যদি একটি বিদ্যমান ব্যক্তিগত পেনশন থেকে অন্য ব্যক্তিগত পেনশনে বা একটি SIPP বা একটি SIPP অন্য SIPP-তে স্থানান্তর করেন (অর্থাৎ সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশন থেকে সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশন) তাহলে পেনশন স্থানান্তর মূল্য হবে তহবিলের বর্তমান মূল্য আপনার বর্তমান পেনশন বৃদ্ধি করুন। এই স্থানান্তর মান নিশ্চিত করা হয় না এবং চূড়ান্ত স্থানান্তর হওয়ার সময় উল্লেখযোগ্যভাবে (উপরে বা নীচে) পার্থক্য হতে পারে।
আগেই উল্লেখ করা হয়েছে, আপনি যদি পেশাগত পেনশন থেকে ব্যক্তিগত পেনশন বা SIPP-এ স্থানান্তর করেন তাহলে নগদ সমতুল্য স্থানান্তর মূল্য (CETV) প্রদান করা হবে। CETV হল আপনার বর্তমান কোম্পানীর স্কিমের মধ্যে যে পেনশন আপনি বর্তমানে জমা করেছেন এবং 3 মাসের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত পেনশনের মাত্রা প্রদান করার জন্য প্রয়োজনীয় বিনিয়োগের মূল্য।
একটি স্ব-বিনিয়োজিত ব্যক্তিগত পেনশন একটি পেনশন স্থানান্তর করার জন্য একটি আকর্ষণীয় বিকল্প। একটি SIPP-এ ব্যক্তিগত পেনশন, SIPP-এ কাজের পেনশন বা অন্য প্রদানকারীর থেকে SIPP-এ SIPP হস্তান্তর করা সম্ভব৷
একটি SIPP বিনিয়োগ পছন্দের বিস্তৃত নির্বাচন সহ একটি নমনীয় পেনশন বিকল্প অফার করে এবং আপনার পেনশনের বর্তমান মূল্য সর্বদা দেখার জন্য উপলব্ধ সহ অনলাইনে পরিচালনা করা যেতে পারে। একটি SIPP পোর্টফোলিও পরিচালনা করা সহজ এবং যারা তাদের বিনিয়োগের সিদ্ধান্তের উপর আরও নিয়ন্ত্রণ রাখতে চান তাদের জন্য এটি একটি আদর্শ পছন্দ। আপনি আমাদের সেরা এবং সস্তা SIPP-এর বিশ্লেষণ পড়তে পারেন। আপনার যদি ইতিমধ্যেই একটি SIPP থাকে এবং স্থানান্তর করার কথা ভাবছেন, তাহলে আমাদের নিবন্ধটি দেখুন 'আমার কি SIPP স্থানান্তর করা উচিত?'৷
একটি পেশাগত পেনশন, বা কাজের পেনশন, ব্যক্তিগত পেনশন, SIPP বা নতুন নিয়োগকর্তার পেশাগত পেনশনে স্থানান্তর করা সম্ভব যদি সেই স্কিমটি স্থানান্তরের অনুমতি দেয়৷
যাইহোক, এটা সম্ভব যে আপনি যদি একটি কোম্পানির পেনশন একটি ব্যক্তিগত পেনশন বা একটি SIPP-এ স্থানান্তর করেন যে আপনার পুরানো স্কিমের কিছু সুবিধা হারিয়ে যেতে পারে। লাইফ কভার এবং পত্নী/সঙ্গী বা নির্ভরশীল সুবিধার মতো সুবিধাগুলি অমূল্য হতে পারে এবং হালকাভাবে বরখাস্ত করা উচিত নয়৷
আপনার যদি পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তাদের থেকে একাধিক সংজ্ঞায়িত পেনশন থাকে তবে আপনি সেগুলির বিবরণ হারিয়ে ফেলেছেন। আপনি হারানো পেনশন খুঁজে পেতে পারেন এমন অনেক উপায় আছে। প্রথম উপায় (যা বিনামূল্যে) হল পেনশন ট্রেসিং পরিষেবা ব্যবহার করা। যাইহোক, আপনাকে পূর্ববর্তী কোনো নিয়োগকর্তা বা পেনশন প্রকল্পের নাম জানতে হবে। টুলটি তখন আপনাকে স্কিম অ্যাডমিনিস্ট্রেটরদের সাথে যোগাযোগের বিশদ প্রদান করবে যাদের আপনাকে নিজের সাথে যোগাযোগ করতে হবে। আপনার পেনশন আছে কিনা বা এর মূল্য কত তা এই টুলটি আপনাকে বলবে না।
বিকল্প হল PensionBee* এর মতো একটি পরিষেবা ব্যবহার করা যা আপনার জন্য যেকোন হারানো পেনশন খুঁজে পাবে এবং সেগুলিকে একটি কম খরচের পেনশনে একত্রিত করবে। একটি সীমিত সময়ের জন্য, PensionBee আপনার পেনশনে £750 পর্যন্ত অবদান রাখবে এটি লক্ষণীয় যে পেনশনবি চূড়ান্ত বেতন প্রকল্পগুলিকে একীভূত করে না৷
৷পেনশন স্থানান্তর প্রক্রিয়া চলাকালীন উদ্ভূত সম্ভাব্য সমস্যার কারণে আপনি যদি একেবারেই অনিশ্চিত হন তাহলে পেনশন স্থানান্তর বিশেষজ্ঞের পরামর্শ নেওয়ার পরামর্শ দেওয়া হয়। বেশিরভাগ ভাল স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টাদের একজন পেনশন স্থানান্তর বিশেষজ্ঞ থাকবেন (উপযুক্ত পেনশন স্থানান্তর যোগ্যতা সহ - AF3 বা G60) কোম্পানির জন্য কাজ করবেন বা পেনশন স্থানান্তর প্রক্রিয়ার বিষয়ে পেশাদার পরামর্শ প্রদান করতে পারে এমন কাউকে উল্লেখ করতে সক্ষম হবেন।
কোন লিঙ্কের পাশে * থাকলে এর মানে হল এটি একটি অনুমোদিত লিঙ্ক। আপনি যদি লিঙ্কটির মাধ্যমে যান, মানি টু দ্য ম্যাসেস একটি ছোট ফি পেতে পারে যা মানি টু দ্য ম্যাসেসকে বিনামূল্যে ব্যবহার করতে সহায়তা করে। আপনি যদি মানি টু দ্য ম্যাসেসকে সাহায্য করতে না চান বা কোনো একচেটিয়া অফারের সুবিধা নিতে না চান তবে নিচের লিঙ্কটি ব্যবহার করা যেতে পারে - পেনশনবি