আপনি এটা বুঝতে পারেন না, কিন্তু আপনার পেনশন আপনার দখলে থাকা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ সম্পদগুলির মধ্যে একটি হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে . ভাল খবর হল যে স্বয়ংক্রিয়-নথিভুক্তকরণ নিয়মের অধীনে, সমস্ত নিয়োগকর্তাকে অবশ্যই তাদের যোগ্য কর্মীদের একটি পেনশন স্কিমে নথিভুক্ত করতে হবে এবং এই স্কিমে অবদান রাখতে হবে৷
যাইহোক, পেনশনের আশেপাশের নিয়ম এবং প্রবিধানগুলি কোনওভাবেই সোজা নয়৷ বিষয়গুলিকে আরও খারাপ করে তুলেছে, রাজনীতিবিদরা তাদের সাথে টিঙ্কার চালিয়ে যাচ্ছেন। এখানে একটি পেনশন সেট আপ করার জন্য একটি ধাপে ধাপে নির্দেশিকা রয়েছে এবং আপনি আপনার কর্মরত এবং অবসর জীবনকালে এটির সর্বোচ্চ ব্যবহার করছেন তা নিশ্চিত করুন৷
আপনার পেনশন হল অর্থের একটি পাত্র যা আপনি এবং আপনার নিয়োগকর্তা প্রদান করেন, যা আপনার অবসর গ্রহণের জন্য অর্থায়নে ব্যবহৃত হয়। আপনার পেনশনে বিনিয়োগের সবচেয়ে বড় আকর্ষণগুলির মধ্যে একটি হল অবদানের উপর প্রদত্ত কর ত্রাণ, যা মূল হারের করদাতাদের জন্য 20% এবং উচ্চ হারের করদাতাদের জন্য 40%।
এক ধরনের পেনশন সম্পর্কে আপনি অনেক কিছু শুনতে পাবেন তা হল রাষ্ট্রীয় পেনশন। প্রথমত, 'বেসিক স্টেট পেনশন' 6 এপ্রিল 1951 এর আগে জন্মগ্রহণকারী পুরুষদের এবং 6 এপ্রিল 1953 সালের আগে জন্মগ্রহণকারী মহিলাদের জন্য উপলব্ধ। তাদের অবশ্যই জাতীয় বীমা অবদানের সাথে অর্থ প্রদান করা হয়েছে বা জমা দেওয়া হয়েছে। অফারে সর্বোচ্চ প্রতি সপ্তাহে £137.60। প্রতি বছর, বেসিক স্টেট পেনশন যেটি সর্বোচ্চ যেটি দ্বারা বৃদ্ধি পায়:গড় মজুরি বৃদ্ধি, ভোক্তা মূল্য সূচক (CPI) বা 2.5%।
এই তারিখের পরে জন্মগ্রহণকারীরা রাষ্ট্রীয় পেনশন বয়সে পৌঁছানোর পরে 'নতুন রাজ্য পেনশন' পাওয়ার অধিকারী হয়। এটি বর্তমানে পুরুষ এবং মহিলা উভয়ের জন্য 65-এ দাঁড়িয়েছে। আপনি প্রতি সপ্তাহে সর্বাধিক £179.60 পেতে পারেন এবং তা আপনার জাতীয় বীমা রেকর্ডের উপর নির্ভর করবে৷
রাষ্ট্র ব্যবস্থার বাইরে, পেনশন দুটি আকারে আসে - 'সংজ্ঞায়িত অবদান' বা 'সংজ্ঞায়িত সুবিধা'। এখানে তারা কিভাবে কাজ করে:
এই ধরনের স্কিম অবসর গ্রহণের সময় প্রতি বছর একটি নির্দিষ্ট আয় প্রদান করে এবং বেশিরভাগ ক্ষেত্রে নিয়োগকর্তার দ্বারা অর্থায়ন করা হয়, যদিও একজন কর্মচারী তাদের কর্মজীবন জুড়ে অবদান রাখতে পারে।
দুই ধরনের সংজ্ঞায়িত বেনিফিট স্কিম আছে, যা উভয়ই মুদ্রাস্ফীতির সাথে যুক্ত একটি আয় প্রদান করে।
এই ধরনের পেনশন (একটি অর্থ ক্রয় স্কিম হিসাবেও পরিচিত) অবসর গ্রহণের সময় একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদানের প্রতিশ্রুতি দেয় না। পরিবর্তে, এটি ব্যক্তি এবং তাদের নিয়োগকর্তার উপর নির্ভর করে অবদান রাখা, সময়ের সাথে সাথে সঞ্চয় পাত্র যোগ করা।
যদি এটি একটি কর্মক্ষেত্রের স্কিম হয়, তবে ব্যক্তি সিদ্ধান্ত নেয় যে তারা বেতনের শতাংশ হিসাবে তাদের পেনশনে কত টাকা দিতে চায় এবং নিয়োগকর্তা এই অবদানগুলির সমস্ত বা কিছু অংশের সাথে মিলবে৷ বিকল্পভাবে, যদি এটি একটি ব্যক্তিগত পেনশন হয়, তবে এটি অবদানের জন্য ব্যক্তির উপর নির্ভর করে।
2012 সালে সরকার দ্বারা স্বতঃ-নথিভুক্তি চালু করা হয়েছিল যার অর্থ আইন অনুসারে, নিয়োগকর্তাদের 22 বছর বা তার বেশি বয়সী (এবং যারা প্রতি বছর £10,000 এর বেশি আয় করেন) কোম্পানির পেনশন স্কিমে নথিভুক্ত করতে হবে৷ সর্বনিম্ন মোট অবদান বর্তমানে দাঁড়িয়েছে 8% যার মধ্যে 5% কর্মচারী এবং 3% নিয়োগকর্তা দ্বারা প্রদান করা হয়। কর্মচারীদের এখনও অপ্ট-আউট করার অধিকার রয়েছে, যার অর্থ তাদের আর তাদের বেতনের 5% অবদান রাখতে হবে না, তবে, তারা তাদের নিয়োগকর্তার 3% অবদানও ছেড়ে দেবে, তাই এটি এমন সিদ্ধান্ত নয় যা হালকাভাবে নেওয়া উচিত .
অটো-এনরোলমেন্টের আগে, অনেক নিয়োগকর্তা একটি গ্রুপ ব্যক্তিগত পেনশন অফার করেছিলেন। অনেকটা স্বয়ংক্রিয় তালিকাভুক্তির মতো, নিয়োগকর্তা এবং কর্মচারী উভয়ই সাধারণত এই ধরণের স্কিমে অর্থ প্রদান করবেন। এটি কর্মচারীর পক্ষে একটি পেনশন প্রদানকারী দ্বারা পরিচালিত হয়, যারা তাদের কর্মজীবনের সময় একটি পরিমাণ অর্থ তৈরি করে এবং অবসর গ্রহণের সময় এটিকে আয়ে রূপান্তর করতে সক্ষম হয়। অনেক নিয়োগকর্তা তাদের গ্রুপ পেনশন স্কিমগুলিকে একটি স্বয়ংক্রিয়-নথিভুক্তকরণ স্কিম দিয়ে প্রতিস্থাপিত করেছেন, তবে, কেউ কেউ তাদের বিদ্যমান গ্রুপ স্কিমটি যথাস্থানে রাখার সিদ্ধান্ত নিয়েছে এবং পাশাপাশি একটি অতিরিক্ত স্বয়ংক্রিয়-এনরোলমেন্ট স্কিম চালানোর সিদ্ধান্ত নিয়েছে, তাদের কর্মীদের একটি পছন্দ দিয়েছে যে তারা পেনশন স্কিমে চান। অবদান রাখুন৷
৷যারা কর্মরত, স্ব-নিযুক্ত বা কাজ করছেন না তাদের জন্য এটি অবসরকালীন সঞ্চয় গড়ে তোলার একটি নমনীয় উপায় অফার করে। এটি কিছু নিয়োগকর্তা দ্বারা দেওয়া হয়. স্টেকহোল্ডার পেনশনের একটি ডিফল্ট বিনিয়োগ কৌশল এবং ক্যাপড চার্জ থাকে। ব্যক্তিরা স্কিমটিতে কম এবং নমনীয় অবদান রাখতে পারে।
এই জনপ্রিয় ধরণের সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশন একজন ব্যক্তিকে পেনশন 'র্যাপার'-এর মধ্যে তাদের ইচ্ছাকৃত বিনিয়োগগুলিকে ধরে রাখার নমনীয়তা প্রদান করে। এটি একটি চূড়ান্ত বেতন প্রকল্পের সাথে বৈপরীত্য, যেখানে বিনিয়োগগুলি কীভাবে পরিচালনা করা হয় তার উপর ব্যক্তির কোনও নিয়ন্ত্রণ নেই৷
নিয়োগকর্তারা সংজ্ঞায়িত সুবিধা বা সংজ্ঞায়িত অবদান ট্রাস্ট-ভিত্তিক পেশাগত স্কিম অফার করতে পারে। এর মধ্যে একটি পেনশন প্রদানকারী জড়িত একটি ট্রাস্ট ডিডের অধীনে একটি পেনশন প্রতিষ্ঠা করে, যার অর্থ স্কিমটি পরিচালনা করার জন্য নিয়মগুলি সেট করা হয়েছে এবং পেনশনটি ট্রাস্টিদের দ্বারা তত্ত্বাবধান করা হয়। এটি কার্যকরভাবে স্কিমের সম্পদকে আপনার নিয়োগকর্তার ব্যবসা থেকে আলাদা করে এবং নিয়োগকর্তা, কর্মচারী এবং ট্রাস্টিদের মধ্যে একটি ত্রিমুখী সম্পর্ক তৈরি করে৷
পেনশনের সাথে যুক্ত অসংখ্য সুবিধা রয়েছে। প্রথমটি হল অবদানের উপর উপলব্ধ ট্যাক্স ত্রাণ। এটি মৌলিক হারের করদাতাদের জন্য 20%, উচ্চ হারের করদাতাদের জন্য 40% এবং অতিরিক্ত করদাতাদের জন্য 45%। এটি কার্যকরভাবে একটি ফেরত যা আপনি প্রদত্ত করের উপর যখন আপনি প্রাথমিকভাবে অর্থ উপার্জন করেছিলেন। 2021/22 কর বছরে, আপনি আপনার উপার্জনের 100% পর্যন্ত বা £40,000 বার্ষিক ভাতা পেতে পারেন – যেটি কম হয়।
সময়ের সাথে সাথে একটি পেনশন পাট তৈরির সাথে যুক্ত আরেকটি সুবিধা হল যে আপনি 55 বছর বয়সে পৌঁছানোর পরে আপনার পেনশনের 25% ট্যাক্স-মুক্ত নিতে পারবেন। তবে, এটি লক্ষণীয় যে আপনার পেনশন থেকে তোলা বাকি টাকা আপনার ব্যক্তিগত ভাতার বাইরে আপনার প্রান্তিক আয়কর হারে কর দিতে হবে (নীচের বিভাগে এই বিষয়ে আরও)।
পেনশনগুলি উত্তরাধিকার কর (IHT) পরিকল্পনায় একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করতে পারে কারণ সেগুলি IHT উদ্দেশ্যে আপনার সম্পত্তির অংশ হিসাবে গণনা করা হয় না। যদি একজন ব্যক্তি 75 বছরের কম বয়সে মারা যান, তবে তাদের সুবিধাভোগীরা তাদের অবশিষ্ট পেনশন পাট করমুক্ত পাবেন। যদি তাদের বয়স 75 বছর বা তার বেশি হয়, তাহলে সুবিধাভোগীদের তাদের প্রান্তিক হারে কর দেওয়া হবে।
যেহেতু একজন ব্যক্তি তাদের কর্মজীবনে তাদের পেনশন পাত্রের মাধ্যমে উল্লেখযোগ্য অর্থ সংগ্রহ করতে পারে, এর অর্থ হল একটি বড় অঙ্কের অর্থ পরবর্তী প্রজন্মের কাছে প্রেরণ করা যেতে পারে। আপনি যদি আপনার নিকটতম এবং প্রিয়তমকে সম্পদ দেওয়ার জন্য একটি পরিকল্পনা করেন, তাহলে আপনার পেনশন (গুলি) অন্তর্ভুক্ত করতে ভুলবেন না। কিছু পুরানো পেনশন স্কিম উইলের মধ্যে পাস করা যায় না, তাই এটি সম্ভব কিনা তা আপনাকে পরীক্ষা করতে হবে।
পেনশনের সাথে যুক্ত বেশ কয়েকটি বিধিনিষেধ রয়েছে। প্রথমত, আপনার জীবদ্দশায় আপনার পেনশন কত বড় হতে পারে তার একটা সীমা আছে। যদি আপনার পেনশনের মোট মূল্য £1,073,100 ছাড়িয়ে যায়, যা আজীবন ভাতা হিসাবে পরিচিত, আপনি যখন আপনার অর্থ অ্যাক্সেস করেন, 75 বছর বয়সী হন বা মারা যান তখন আপনাকে অতিরিক্ত ট্যাক্স চার্জের মুখোমুখি হতে হবে। এটি দাঁড়ায় 25% যদি আপনি আয় হিসাবে অর্থ গ্রহণ করেন বা 55% যদি একমুঠো হিসাবে নেন। মনে রাখবেন যে এই চার্জটি আয়কর ছাড়াও আরোপ করা হয় যা আপনি ইতিমধ্যেই দিতে বাধ্য।
একইভাবে, যদি আপনি পেনশন অবদানের জন্য £40,000 বার্ষিক ভাতা অতিক্রম করেন, তাহলে আপনি এই স্তরের উপরে কোনো ট্যাক্স ত্রাণ পাবেন না এবং একটি চার্জের সম্মুখীন হবেন৷
একবার আপনি আপনার পেনশন থেকে অর্থ উত্তোলন করলে, অর্থ ক্রয় বার্ষিক ভাতাও কার্যকর হয়। এটি সীমাবদ্ধ করে যে আপনি আপনার পেনশনে কতটা রাখতে পারেন এবং এর অর্থ হল ট্যাক্স ত্রাণ শুধুমাত্র প্রতি বছর মোট £4,000 অবদানের উপর উপলব্ধ। আপনি যদি আপনার পেনশন বাড়ানোর পরিকল্পনা করে থাকেন, তাহলে আপনি যখন কাজ করছেন তখন এটি করা আরও বোধগম্য।
যেহেতু পেনশন স্বাধীনতা এপ্রিল 2015 এ প্রবর্তন করা হয়েছিল, 55 বছর বয়স থেকে সমস্ত বা কিছু নির্দিষ্ট অবদান পেনশন পাটের নগদ করা সম্ভব হয়েছে। একবার 25% কর-মুক্ত একমাস পরিমাণ নেওয়া হয়ে গেলে এবং আপনার ব্যক্তিগত ভাতা (সমান 2021/22 কর বছরে £12,570 পর্যন্ত) ব্যবহার করা হয়েছে, যেকোনও উত্তোলন আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হবে।
প্রত্যাহার করার সাথে যুক্ত করের প্রভাব সম্পর্কে চিন্তা করা গুরুত্বপূর্ণ; একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে এই বিষয়ে কিছু অন্তর্দৃষ্টি প্রদান করতে সক্ষম হবেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার পাত্রের একটি উল্লেখযোগ্য অনুপাত একবারে প্রত্যাহার করা হয় তবে এটি আপনার করের হারকে বাড়িয়ে দিতে পারে। আপনি শেষ পর্যন্ত প্রাপ্ত পরিমাণের উপর এটির প্রভাব সম্পর্কে সাবধানতার সাথে চিন্তা করুন। এখানে একটি সুবিধাজনক পেনশন উত্তোলন ট্যাক্স ক্যালকুলেটর রয়েছে যা আপনাকে আপনার পেনশন নগদ করলে আপনার ধার্য করা ট্যাক্সের মাত্রা সম্পর্কে ধারণা দিতে পারে।
পেনশনের মতো, ISAs সঞ্চয়কারীদের একটি কর-দক্ষ উপায়ে দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় জমা করার সুযোগ দেয়। আইএসএগুলি ব্যক্তিদের এই অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে সম্পূর্ণভাবে করমুক্ত আয়, লভ্যাংশ এবং মূলধন লাভ সংগ্রহ করার অনুমতি দেয়৷
যাইহোক, পেনশনের তুলনায় একটি আইএসএ-তে ছোট অর্থ বরাদ্দ করা যেতে পারে। 2021/22 কর বছরে, £20,000 বিভিন্ন ধরণের ISA জুড়ে বিনিয়োগ করা যেতে পারে:স্টক এবং শেয়ার, নগদ, আজীবন, উদ্ভাবনী অর্থ এবং কিনতে সহায়তা (যদিও একজন ব্যক্তির জীবদ্দশায় ISA কেনার জন্য শুধুমাত্র একটি সাহায্য সেট আপ করা যেতে পারে) .
এছাড়াও, আপনার স্ত্রী বা নাগরিক অংশীদারের ISA উত্তরাধিকারী হওয়া সম্ভব যদি তারা উত্তরাধিকার কর না দিয়ে মারা যায়।
ISA বনাম পেনশন বিতর্ককে বাইনারি হিসাবে ভাবার অর্থ নাও হতে পারে কারণ উভয়ই পরিপূরক অবসর সঞ্চয় পাত্র হিসাবে ব্যবহার করা যেতে পারে।
এপ্রিল 2017 সালে চালু করা হয়েছে, 18 থেকে 40 বছর বয়সীদের জন্য SIPP-এর বিকল্প হিসাবে আজীবন ISA গুলি সেট আপ করা হয়েছিল। ব্যক্তি 50 বছর বয়সে পৌঁছানোর আগে করা অবদান সরকার থেকে 25% বোনাস পায়, এবং এই বয়স পর্যন্ত আপনি যোগ করতে পারেন বছরে £4,000 পর্যন্ত। আপনি আমাদের নিবন্ধে লাইফটাইম আইএসএ সম্পর্কে আরও পড়তে পারেন 'লাইফটাইম আইএসএগুলি ব্যাখ্যা করা হয়েছে - সেগুলি কি সংরক্ষণের সেরা উপায়'৷
পেনশনের বিপরীতে, যেকোনো সময় টাকা তোলা সম্ভব। যাইহোক, যদি একজন ব্যক্তি 60 বছর বয়সে পৌঁছানোর আগে এটি করতে চান, তাহলে তাদের প্রত্যাহারে 25% জরিমানা দিতে হবে। যাইহোক, যদি আপনি £450,000 এর কম মূল্যের আপনার প্রথম বাড়ি কিনছেন বা আপনি অসুস্থ হয়ে পড়েছেন তাহলে এটি প্রযোজ্য নয়৷
লাইফটাইম আইএসএগুলি ব্যক্তিদের তাদের সঞ্চয়গুলি কীভাবে ব্যয় করতে চায় তার পরিপ্রেক্ষিতে আরও বেশি নমনীয়তা প্রদান করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি প্রথম বাড়ি কিনতে পারেন, আপনার অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ যোগান বা পরবর্তী জীবনে যত্নের খরচ দিতে পারেন।
এই ধরনের ISA তাদের জন্য একটি ভাল বিকল্পের প্রতিনিধিত্ব করে যারা স্ব-নিযুক্ত এবং নিয়োগকর্তার সাথে মিলিত পেনশন অবদানগুলি পান না। উপরন্তু, আজীবন আইএসএগুলি উদ্বৃত্ত তহবিল বরাদ্দ করতে ব্যবহার করা যেতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, যদি কোনো ব্যক্তি একটি কর বছরে তাদের £40,000 বার্ষিক পেনশন ভাতা ব্যবহার করে থাকে এবং পরবর্তীতে আরও অর্থ আলাদা করে রাখতে চায়। আমাদের নিবন্ধটি দেখুন 'পেনশন বনাম লাইফটাইম আইএসএ - কোনটি সেরা?'
আপনার বয়স যাই হোক না কেন এবং আপনি চাকুরীজীবী, স্ব-নিযুক্ত বা বর্তমানে কাজ করছেন না কেন, অবসর গ্রহণের আগে একটি পেনশন সেট করার মাধ্যমে আপনার ভবিষ্যত সম্পর্কে চিন্তা করা বোধগম্য। সর্বোপরি, সম্ভবত আপনাকে অন্যান্য সঞ্চয়ের সাথে রাষ্ট্রীয় পেনশনের পরিপূরক করতে হবে। ভাল খবর হল আপনার নিজের পেনশন পরিকল্পনা সেট আপ করা সম্ভব এবং এটি আপনার প্রত্যাশার চেয়ে সহজ প্রমাণিত হতে পারে। এখানে আপনার জন্য উপলব্ধ কয়েকটি বিকল্প রয়েছে:
স্ব-নিযুক্ত হওয়ার সাথে যুক্ত সবচেয়ে বড় ত্রুটিগুলির মধ্যে একটি হল পেনশন সেট আপ করতে ভুলে যাওয়া খুব সহজ। NEST, যা ন্যাশনাল এমপ্লয়মেন্ট সেভিংস ট্রাস্টের জন্য দাঁড়িয়েছে, স্ব-নিযুক্ত কর্মীদের একটি স্কিম সেট আপ করার বিকল্প প্রদান করে এটির একটি সমাধান প্রদান করে। NEST হল একটি সংজ্ঞায়িত অবদান কর্মক্ষেত্র পেনশন স্কিম যা প্রাথমিকভাবে প্রতিটি নিয়োগকর্তার কর্মক্ষেত্রে পেনশন স্কিম অ্যাক্সেস করতে পারে তা নিশ্চিত করার জন্য সেট আপ করা হয়েছিল যা স্বতঃ-এনরোলমেন্ট প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে (আরও তথ্যের জন্য নীচে দেখুন)।
NEST-এর স্ব-নিযুক্ত প্রকল্পের অধীনে, আপনি যতবার খুশি অবদান রাখতে পারেন (প্রতিবার কমপক্ষে £10)। আপনি যে অর্থ সংগ্রহ করবেন তা আপনার অবসরের তারিখ পর্যন্ত পাত্রে থাকবে, যা আপনি নির্দিষ্ট করতে পারবেন। আপনি পেনশন স্কিমে থাকতে পারেন এবং অবদান রাখা চালিয়ে যেতে পারেন, এমনকি যদি আপনি পরবর্তী তারিখে নিযুক্ত হন।
সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল অবদান রাখার কথা মনে রাখা, বিশেষ করে যেহেতু আপনার এমন কোনো নিয়োগকর্তা নেই যা আপনাকে এটি করতে উত্সাহিত করছে। আমরা আমাদের নিবন্ধে NEST পেনশন সম্পর্কে আরও লিখেছি "নেস্ট পেনশন – এটি কী এবং এটি কি ভাল?"
আপনি নিযুক্ত হন, স্ব-নিযুক্ত হন বা কাজ না করেন, আরেকটি বিকল্প হল একটি স্ব-বিনিয়োগ ব্যক্তিগত পেনশন (SIPP) সেট আপ করা। আপনি একটি অনলাইন বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে নিজেকে সেট আপ করতে পারেন, যেমন Hargreaves Lansdown, অথবা একটি রোবো-উপদেষ্টা (যেমন Nutmeg বা Wealthify)। বিকল্পভাবে, আপনি একজন আর্থিক উপদেষ্টা, স্টক ব্রোকার বা সম্পদ ব্যবস্থাপকের পরিষেবা তালিকাভুক্ত করতে চাইতে পারেন।
আপনি যদি নিজের স্টেকহোল্ডার পেনশন সেট আপ করতে চান, তাহলে এটি Aviva-এর মতো বৃহত্তর পেনশন প্রদানকারীদের মাধ্যমে করা সম্ভব। আপনি এটি করার জন্য আবেদন করতে পারেন যদি আপনার বয়স 75 বছরের কম হয়, যুক্তরাজ্যে থাকেন, অথবা আপনি বা আপনার পত্নী বিদেশী ইউকে সরকারের জন্য কাজ করেন৷
এটি সঞ্চয়কারীদের জন্য মিলিয়ন ডলারের প্রশ্ন। যে কেউ অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন তিনি অসংখ্য অজানার মুখোমুখি হন। সবচেয়ে বড় হল আপনি কতদিন বাঁচবেন। দ্বিতীয়টি হল আপনাকে যত্নের খরচ দিতে হবে কিনা – এবং যদি তাই হয়, তাহলে আপনার কতটা প্রয়োজন হবে। আপনি যে বয়সটি কাজ বন্ধ করার সিদ্ধান্ত নিয়েছেন তা অন্য পরিবর্তনশীলকে প্রতিনিধিত্ব করে এবং আপনি সম্পূর্ণভাবে বন্ধ করবেন বা খণ্ডকালীন ভিত্তিতে কাজ চালিয়ে যাবেন কিনা।
আপনি যে পরিমাণ অবদান রাখার সিদ্ধান্ত নেন তা আপনার কর্মজীবনের সময় পরিবর্তিত হবে। এটি আপনার বয়স, উপার্জন, আপনার ঋণ বকেয়া আছে কিনা, সেইসাথে আপনার ওভারহেডের উপর নির্ভর করবে। উদাহরণ স্বরূপ, যদি আপনার কাছে উল্লেখযোগ্য ওভারহেড থাকে, যেমন একটি বড় বন্ধক এবং নির্ভরশীল ব্যক্তিরা তাহলে আপনাকে সাবধানে চিন্তা করতে হবে।
যাইহোক, অবসর গ্রহণের সময় পেনশনের ঘাটতি এড়াতে অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য যতটা সম্ভব অর্থ আলাদা করে রাখা ভাল; এটি আপনার পেনশনের মধ্যে সীমাবদ্ধ নয়, আপনি যদি তা করতে সক্ষম হন তবে আপনার বার্ষিক ISA ভাতা ব্যবহার করাও মূল্যবান৷
একটি £40,000 বার্ষিক পেনশন ভাতা রয়েছে যার পরে আপনি ট্যাক্স ত্রাণ পাবেন না। যাইহোক, আপনি আগের তিন বছরের যেকোনো অব্যবহৃত ভাতা ব্যবহার করতে পারেন। এদিকে, 2021/22 কর বছরের জন্য বার্ষিক ISA ভাতা দাঁড়িয়েছে £20,000৷
অবসর গ্রহণের সময় আপনি যে জীবনধারা পরিচালনা করতে চান এবং এর সাথে সম্পর্কিত সম্ভাব্য খরচগুলি কার্যকর কিনা তা নিয়ে কিছু গুরুতর চিন্তা করার চেষ্টা করুন। আপনি কাজ বন্ধ করার পরে প্রাক-অবসরকালীন আয়ের শতাংশের বিষয়ে সরকার নিম্নলিখিত নির্দেশিকা প্রদান করেছে:
এটা বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি আশাকরি এই মুহুর্তে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করবেন বা বন্ধ করে দেবেন এবং অবশ্যই, স্বপ্ন হল আপনার সন্তানরা আর্থিকভাবে স্বাধীন। তবুও, কোন কঠিন এবং দ্রুত নিয়ম নেই এবং অনেক কিছু নির্ভর করবে আপনার জীবনধারা, স্বাস্থ্য, বহির্গমন এবং দায়বদ্ধতার উপর।
আপনি যদি অবসর গ্রহণের জন্য কতটা প্রয়োজন এবং সেই লক্ষ্য পূরণের জন্য প্রয়োজনীয় অবদানের মাত্রা গণনা করার জন্য সহায়তা খুঁজছেন তবে আমাদের পেনশন ক্যালকুলেটরটি দেখুন৷
ব্যক্তিগত পেনশনের দুটি সবচেয়ে সাধারণ প্রকার হল মৌলিক স্টেকহোল্ডার এবং স্ব-বিনিয়োগ করা ব্যক্তিগত পেনশন৷
আপনি যদি পেনশন সেট আপ করছেন বা কোন স্কিম বেছে নেবেন তা বিবেচনা করার জন্য এখানে একটি তালিকা রয়েছে:
আপনি যদি নিজের SIPP সেট আপ করার পরিকল্পনা করছেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে জড়িত চার্জ সম্পর্কে আপনার ভাল ধারণা আছে। এর মধ্যে নিম্নলিখিতগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে:
কোন SIPP প্রদানকারীদের উচ্চ রেট দেওয়া হয়েছে তা জানতে, আমাদের নিবন্ধটি দেখুন "সর্বোত্তম এবং সস্তা SIPPs - কম খরচে DIY পেনশন"।
নিম্নলিখিত বিনিয়োগগুলি একটি SIPP-এর মধ্যে রাখা যেতে পারে:
নিশ্চিত করুন যে কোনও সম্ভাব্য প্ল্যাটফর্ম আপনার প্রয়োজনীয় বিনিয়োগগুলিতে অ্যাক্সেস প্রদান করতে সক্ষম।
একটি SIPP হয় নিজের দ্বারা বা তৃতীয় পক্ষের দ্বারা পরিচালিত হতে পারে, তাই বিবেচনা করুন যে আপনি শুরু থেকে কোন রুটটি নিতে সবচেয়ে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন৷ আপনি যদি একজন পেশাদারের পরিষেবা তালিকাভুক্ত করতে পছন্দ করেন, তাহলে আপনি একটি প্রি-প্যাকেজড ডাইভার্সিফাইড 'ফান্ড অফ ফান্ড' কেনার কথা বিবেচনা করতে পারেন অথবা আর্থিক উপদেষ্টা বা 'রোবো-অ্যাডভাইজার' যেমন Nutmeg, Moneyfarm, Wealthify এবং স্কেলেবল ক্যাপিটাল ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। তারা অনলাইন ইনভেস্টমেন্ট ম্যানেজার যারা পোর্টফোলিও পরিচালনা করতে কম্পিউটার মডেল ব্যবহার করে, যা অ্যালগরিদম নামে পরিচিত। তাদের পরিষেবাগুলি ঐতিহ্যবাহী সম্পদ ব্যবস্থাপকদের তুলনায় কম খরচে কিন্তু তাদের গ্রাহকদের সাথে কোন মানবিক মিথস্ক্রিয়া প্রদান করে না।
আপনি যদি নিজের বিনিয়োগ নির্বাচন এবং পরিচালনা করতে বেশি খুশি বোধ করেন তবে আপনার উদ্দেশ্য, সময়-দিগন্ত এবং ঝুঁকির মনোভাব সম্পর্কে চিন্তা করুন। আপনি আয় এবং/অথবা বৃদ্ধির জন্য বিনিয়োগ করছেন কিনা তার উপর এই কারণগুলির একটি প্রভাব থাকবে। পরিবর্তে, এটি আপনার SIPP-এর মধ্যে আপনার ধারণকৃত বিনিয়োগের ধরন নির্ধারণ করবে।
কেনার জন্য হাজার হাজার তহবিল উপলব্ধ রয়েছে, তাই আপনি যদি আপনার পোর্টফোলিওর জন্য বিনিয়োগ নির্বাচন করেন তবে এটি অপ্রতিরোধ্য বোধ করতে পারে। ভাল খবর হল যে এটি করতে হবে না। বিনিয়োগকারীদের বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করার জন্য প্রচুর সরঞ্জাম রয়েছে৷
জনসাধারণের কাছে অর্থ 80-20 বিনিয়োগকারী পরিষেবা একটি প্রধান উদাহরণ। এটি বিনিয়োগের জন্য সর্বোত্তম তহবিল সনাক্ত করতে একটি অনন্য অ্যালগরিদম এবং গবেষণা ব্যবহার করে৷ আমরা হাজার হাজার ইউনিট ট্রাস্ট, বিনিয়োগ ট্রাস্ট এবং ETF বিশ্লেষণ করি যাতে আপনার নির্বাচিত প্ল্যাটফর্মে কেনার জন্য উপলব্ধ ফান্ডের একটি সংক্ষিপ্ত তালিকা তৈরি করা হয়৷
লঞ্চের পর থেকে, পোর্টফোলিওটি বাজার, নিষ্ক্রিয় বিনিয়োগ কৌশল এবং 90% পেশাদার তহবিল পরিচালকদের তুলনায় ভাল পারফর্ম করেছে। আপনি একটি বিনামূল্যে ট্রায়াল শুরু করতে পারেন বা এখানে আরও জানতে পারেন৷
৷সেরা পারফর্মিং ফান্ড সম্পর্কে অন্তর্দৃষ্টির জন্য, আমাদের নিবন্ধটি দেখুন "এখনই বিনিয়োগ করার জন্য সেরা পারফরম্যান্স ফান্ড।"
এপ্রিল 2015 এ প্রবর্তিত পেনশন স্বাধীনতার অধীনে, 55 বছর বা তার বেশি বয়সী সকল ব্যক্তির জন্য বিনামূল্যে এবং নিরপেক্ষ পেনশন নির্দেশিকা উপলব্ধ। অবসরপ্রাপ্তরা এই নির্দেশিকাটি পেনশন উপদেষ্টা পরিষেবা (মানিহেল্পারে পুনরায় ব্র্যান্ড করা) বা তাদের নিয়োগকর্তার পেনশন স্কিম প্রদানকারীর মাধ্যমে অ্যাক্সেস করতে পারেন।
মানি টু দ্য ম্যাসেসও ভাউচডফোর-এর সাথে অংশীদারিত্বে বিনামূল্যে 30-60 মিনিটের পেনশন পরামর্শ প্রদান করে। আরও তথ্যের জন্য এখানে ক্লিক করুন - স্থানীয় IFA
এর সাথে একটি বিনামূল্যে পেনশন স্বাস্থ্য পরীক্ষা পানআপনি নিম্নলিখিত পরিস্থিতিতে একজন আর্থিক উপদেষ্টার কাছ থেকে সহায়তা পেতে আরও স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করতে পারেন (যদিও আর্থিক পরামর্শ কোনোভাবেই বাধ্যতামূলক নয়):
অবসর গ্রহণের সময় আপনার পেনশন থেকে সামঞ্জস্যযোগ্য আয় নেওয়ার অর্থ হতে পারে। 'ফ্লেক্সি-অ্যাক্সেস ড্রডাউন' নামে পরিচিত, এটি শুধুমাত্র সংজ্ঞায়িত অবদান স্কিম দিয়েই সম্ভব। 25% ট্যাক্স-মুক্ত একমাস পরিমাণ নেওয়ার পরে, আপনার পেনশন পাটের অবশিষ্ট 75% তহবিল এবং সিকিউরিটিজে বিনিয়োগ করা হয় যা আপনাকে নিয়মিত আয় করতে দেয় (যা তখন আপনার প্রান্তিক হারে কর দেওয়া হয়)। আপনার বিনিয়োগ আপনার উদ্দেশ্য, প্রয়োজনীয়তা এবং ঝুঁকির মনোভাব দ্বারা পরিচালিত হবে। এছাড়াও, আপনার পরিস্থিতি এবং আপনার বিনিয়োগের পারফরম্যান্সের সাথে সামঞ্জস্য রেখে বিনিয়োগ কৌশলটি সময়ের সাথে সামঞ্জস্য করা যেতে পারে।
একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনার কতটা আয়ের প্রয়োজন সে সম্পর্কে কিছু নির্দেশনা দিতে সক্ষম হবেন। তারা একটি বিনিয়োগ কৌশলও তৈরি করতে পারে যা আপনার প্রয়োজনীয় আয় প্রদানের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে। পেনশন ড্রডাউন সম্পর্কে আরও তথ্যের জন্য, আমাদের নিবন্ধটি দেখুন "একটি টেকসই পরিমাণ কী যা আপনি আপনার পেনশন থেকে ড্রডাউন করতে পারেন?"
একটি বার্ষিকী কেনার জন্য আপনার কিছু পাত্র ব্যবহার করা এবং একটি সামঞ্জস্যযোগ্য আয় জেনারেট করার জন্য বাকিটা বিনিয়োগ করা বোধগম্য হতে পারে। আপনি যদি এটি করার ব্যবহারিকতা সম্পর্কে চিন্তা করেন, তাহলে আপনার পেনশন প্রদানকারী উভয় বিকল্পই অফার করে কিনা তা আপনাকে অন্বেষণ করতে হবে। বিকল্পভাবে, আপনার যদি দুটি পেনশন থাকে তবে আপনি একটি পাত্র দিয়ে একটি বার্ষিকী কিনতে পারেন এবং অন্যটি বিনিয়োগ করতে পারেন৷
আপনি একটি আর্থিক পরিকল্পনা স্থাপন করতে বা বিভিন্ন পেনশন বিকল্পগুলিকে একত্রিত করার প্রভাব নিয়ে আলোচনা করতে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করতে পারেন৷
ইতিমধ্যে, আর্থিক পরামর্শ হয় দৃঢ়ভাবে সুপারিশ করা হয় বা এটি নিম্নলিখিত পরিস্থিতিতে একটি আইনি প্রয়োজনীয়তা উপস্থাপন করতে পারে:
নিরপেক্ষ দ্বারা উত্পাদিত গবেষণা অনুসারে প্রাথমিক পর্যালোচনার গড় খরচ প্রায় 500 পাউন্ডে দাঁড়িয়েছে। এদিকে, £200,000 পেনশন পাটের জন্য গড়ে £2,500 অবসরকালীন পরামর্শ ফি ছিল। দ্য মানি অ্যাডভাইস সার্ভিসের মতে, একজন ইউকে উপদেষ্টার জন্য গড়ে প্রতি ঘণ্টার হার হল £150। যাইহোক, কিছু উপদেষ্টারা £300 এর মতো চার্জ নেন।
চার্জ দৃঢ় থেকে দৃঢ় পরিবর্তিত হতে পারে. এগিয়ে যাওয়ার আগে, উপদেষ্টাকে সামগ্রিক চার্জের একটি অনুমান প্রদান করতে বলুন (শুধু শিরোনাম ফি নয়), সেইসাথে তারা কখন আপনাকে সেগুলি প্রদান করবেন বলে আশা করেন। এছাড়াও, প্রাথমিক পরামর্শের জন্য কোনও ফি আছে কিনা তা খুঁজে বের করুন।
সেখানে অনেকগুলি পরিষেবা রয়েছে যা ভোক্তাদের তাদের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে পারে এমন একজন সম্মানিত উপদেষ্টা খুঁজে পেতে সহায়তা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। এর মধ্যে রয়েছে VouchedFor, Unbiased, Financiable or the Chartered Institute for Securities &Investment's Wayfinder। আর্থিক পরামর্শের খরচ সম্পর্কে আরও তথ্যের জন্য, আপনি আমাদের নিবন্ধটি দেখতে চাইতে পারেন "আর্থিক পরামর্শের খরচ কত?"