আরও অনেক সঞ্চয়কারী তাদের পেনশন স্থানান্তর করার স্বাধীনতার সুবিধা নিচ্ছে এবং তাই যদি আপনি একটি পেনশন পাত্র পেয়ে থাকেন , আপনি হয়তো ভাবছেন যে এটি সঠিক জায়গায় আছে কিনা বা আপনি অন্য প্রদানকারীর সাথে আরও ভাল কর্মক্ষমতা এবং মান পেতে পারেন কিনা। অথবা হয়ত আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে আপনার চূড়ান্ত বেতন পেনশনের জন্য একটি স্থানান্তর মূল্য পাঠিয়েছেন এবং আপনি জানতে চান এটি একটি ভাল চুক্তি কিনা। এই নিবন্ধটি ব্যাখ্যা করে যে পেনশন স্থানান্তর করতে বা থাকতে হবে কিনা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় আপনাকে কী বিবেচনা করতে হবে।

আমার কি পেনশন স্থানান্তর করা উচিত?

প্রথমত, দুটি প্রধান ধরণের স্কিমের মধ্যে পার্থক্যের একটি দ্রুত অনুস্মারক। একটি সংজ্ঞায়িত অবদান (DC) পেনশন হল এমন একটি যেটিতে আপনি অবদানের জন্য অর্থ প্রদান করেন (যদিও আপনার নিয়োগকর্তা যদি এটি কর্মক্ষেত্রে DC পেনশন হয় তবে তা প্রদান করবেন) এবং পেনশন সুবিধাগুলি কত দেওয়া হয় তার উপর ভিত্তি করে।

একটি সংজ্ঞায়িত সুবিধা (DB) পেনশন (প্রায়শই একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন বলা হয়) হল একটি নিয়োগকর্তার দ্বারা অফার করা একটি স্কিম যেখানে নিশ্চিত পেনশন সুবিধাগুলি আপনার বেতন এবং আপনি কতদিন কোম্পানিতে কাজ করেছেন তার উপর ভিত্তি করে। তারা এমন উদার স্কিম হতে থাকে যে অনেক নিয়োগকর্তা আর সেগুলি চালানোর সামর্থ্য রাখে না এবং কয়েকজন নতুন সদস্য গ্রহণ করছে।

আপনি যদি একটি সংজ্ঞায়িত অবদান প্রকল্পে থাকেন, তাহলে আপনি অন্য কোথাও স্থানান্তর করতে চাইতে পারেন এমন কয়েকটি মূল কারণ রয়েছে:

• মূল্য – আপনি অন্য প্রদানকারীর সাথে আরও প্রতিযোগিতামূলক চার্জ পেতে পারেন, উচ্চ ফি দ্বারা আপনার পাত্রের মূল্য হ্রাস করা প্রতিরোধ করে৷
• বিনিয়োগের পছন্দ - আপনি অন্য প্রদানকারীর সাথে বাছাই করার জন্য অন্তর্নিহিত বিনিয়োগের একটি বিস্তৃত পরিসর খুঁজে পেতে পারেন, আরও ভাল কার্যকারিতা অফার করে৷
• আপনার সমস্ত পেনশন পাত্র এক জায়গায় একত্রিত করতে – যদি আপনার কাছে আগের চাকরি থেকে অনেক ছোট পেনশন পাত্র ভেসে থাকে, উদাহরণস্বরূপ, সেগুলিকে একীভূত করা আপনাকে আরও নিয়ন্ত্রণ দিতে পারে, প্রশাসনকে সহজ করে তুলতে পারে এবং ফি কমিয়ে দিতে পারে কারণ আপনি প্রায়শই আপনার বড় পাত্রের কম অর্থ প্রদান করেন৷
• যদি আপনি একজন নতুন নিয়োগকর্তার জন্য কাজ শুরু করেন – আপনি বর্তমান পেনশন সঞ্চয়কে একটি নতুন কর্মক্ষেত্রের স্কিমে স্থানান্তর করতে চাইতে পারেন।
• যদি আপনি বিদেশে যান - হয়ত আপনি চান একজন স্থানীয় প্রদানকারী আপনার পেনশন চালাতে।

সংজ্ঞায়িত বেনিফিট স্কিমগুলির ক্ষেত্রে, জিনিসগুলি আরও জটিল এবং স্থানান্তরগুলির আরও সম্ভাব্য ক্ষতি রয়েছে৷ প্রকৃতপক্ষে, আর্থিক নিয়ন্ত্রক বলেছেন যে আর্থিক উপদেষ্টাদের সর্বদা এই ধারণা থেকে শুরু করা উচিত যে একটি পেনশন স্থানান্তর করা উচিত নয়। কারণ এটি এই এলাকায় "অনুপযুক্ত পরামর্শের উচ্চ অনুপাত" দেখেছে এবং গ্রাহকরা কীভাবে স্থানান্তর পরামর্শের জন্য অর্থ প্রদান করে তা আরও অন্বেষণ করতে চায়। 2021 সালের মার্চ মাসে প্রকাশিত একটি আপডেট করা নীতি বিবৃতিতে, FCA বলেছিল:"এটি আমাদের দৃষ্টিভঙ্গি থেকে যায় যে বেশিরভাগ গ্রাহকদের তাদের ডিবি পেনশনে থাকা সর্বোত্তম স্বার্থে। যেখানে একজন ব্যক্তি স্থানান্তর করার জন্য পরামর্শ চান, আমরা আশা করি যে সংস্থাগুলি তাদের প্রয়োজন এবং পরিস্থিতির জন্য উপযুক্ত এবং উপযুক্ত পরামর্শ দেবে৷"

যাইহোক, পেনশনের স্বাধীনতার মানে হল যে একটি DC স্কিমে স্থানান্তর করা আপনাকে আরও নমনীয়তা দিতে পারে, বিশেষ করে যখন আপনি 55 বছর বয়সে পৌঁছান তখন ড্রডাউনের মাধ্যমে আপনার নগদ অ্যাক্সেস করার বিকল্পগুলির ক্ষেত্রে এবং আপনি মারা যাওয়ার পরে আপনার পেনশনের উত্তরাধিকারী কে তার উপর আরও নিয়ন্ত্রণ করে। আপনার যদি জীবন-সীমিত অসুস্থতা থাকে বা আপনার ডিবি পেনশন ব্যতীত অবসরকালীন আয়ের অন্য উৎস থাকে তবে আপনি একটি স্থানান্তর বিবেচনা করতে পারেন।

আমাদের নিবন্ধটি পড়ুন আমি কি আমার চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর করব? চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিম স্থানান্তর সম্পর্কে আরও জানতে।

আপনার পেনশন স্থানান্তর করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে বিবেচনা করার ঝুঁকিগুলি

আপনি আপনার ডিসি পেনশন স্থানান্তর করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, আপনার বিদ্যমান স্কিমের সাথে সম্পর্কিত ছোট প্রিন্টটি পড়ুন এবং আপনি যেটিতে যেতে চান। আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে একটি স্থানান্তরের সুবিধাগুলি সম্ভাব্য অসুবিধাগুলির চেয়ে বেশি। এর মধ্যে এক্সিট পেনাল্টি, ট্রান্সফার ফি, বাজেয়াপ্ত বোনাস, বা লাইফ কভার বা গ্যারান্টিড অ্যানুইটি রেট (GARs) এর মতো মূল্যবান সুবিধা হারানো অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। একটি স্থানান্তরের সাথে সম্পর্কিত অন্যান্য খরচ হতে পারে, যেমন চলমান আর্থিক পরামর্শের জন্য ফি, তাই এইগুলিও বিবেচনা করুন৷

আপনার যদি স্টেকহোল্ডার পেনশন থাকে, তাহলে আপনি ক্যাপড চার্জ থেকে উপকৃত হবেন যা আপনি অন্য ধরনের স্কিমে চলে গেলে আর প্রযোজ্য হবে না। যাইহোক, সাধারণত এই স্কিমগুলি আপনাকে ট্রান্সফার করার জন্য বা অন্য UK স্কিম থেকে ট্রান্সফার করার জন্য জরিমানা চার্জ করবে না।

কিছু পুরানো পেনশন স্কিম আপনাকে আপনার পেনশনের 25% এরও বেশি ট্যাক্স-মুক্ত একলাখ (একটি সুরক্ষিত কর-মুক্ত সমষ্টি বলা হয়) হিসাবে নেওয়ার বা একটি নির্দিষ্ট বয়সে আপনার অর্থ নেওয়ার অধিকার দেয় (একটি সুরক্ষিত পেনশন বয়স বলা হয় ) তাই আপনাকে পরীক্ষা করতে হবে যে স্থানান্তর করার অর্থ আপনি এই সুবিধাগুলি হারাবেন কিনা৷

একটি DB বা চূড়ান্ত বেতন পেনশনের জন্য, আপনি যদি স্থানান্তর করেন তবে আপনি অনেক বছরের গ্যারান্টিযুক্ত সুবিধাগুলি হারানোর ঝুঁকিতে থাকবেন তাই নগদ স্থানান্তরের মানটি প্রলুব্ধকভাবে বড় একক টাকার মতো দেখালেও সঠিক পরামর্শ নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ৷

আপনার কখন পেনশন স্থানান্তর করা উচিত নয়?

আমরা এমন কিছু পরিস্থিতিতে কভার করেছি যেখানে পেনশন হস্তান্তর করার অর্থ হতে পারে, প্রধানত আপনি যদি চাকরি বা দেশে চলে যান, বা রিটার্ন উন্নত করতে চান বা ফি কাটতে চান। সাধারণভাবে বলতে গেলে, আপনি শুধুমাত্র এই জিনিসগুলি করতে চাইবেন যদি আপনি বড় এক্সিট ফি দিয়ে আঘাত না পান এবং ইতিমধ্যেই অবসর গ্রহণের কাছাকাছি না থাকেন, কারণ আপনার কাছে ভবিষ্যতে বিনিয়োগের পারফরম্যান্সের মাধ্যমে কোনো খরচ পুনরুদ্ধার করার জন্য যথেষ্ট সময় নাও থাকতে পারে। আমরা ইতিমধ্যে দেখেছি, বেশিরভাগ লোকের সম্ভবত একটি সংজ্ঞায়িত সুবিধা (চূড়ান্ত বেতন) পেনশন স্থানান্তর করা উচিত নয়। এর কারণ হল আপনি একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয় হারাবেন (যা এমনকি মুদ্রাস্ফীতির সাথেও বাড়তে পারে), এবং আপনার স্ত্রীর পেনশনের মতো যেকোনও মৃত্যু সুবিধা এবং আপনি যদি তা পুনরায় বিনিয়োগ করার জন্য আপনার পাত্র ক্যাশ আউট করেন তাহলে আপনি আর্থিক বাজারের দয়ায় থাকবেন। আপনি যদি এটি বিবেচনা করেন, তাহলে আপনার পেনশনের মূল্য কত হবে সে সম্পর্কে ধারণা পেতে আপনি ব্যবহার করতে পারেন এমন ক্যালকুলেটর রয়েছে, এই চিত্রটিকে নগদ সমতুল্য স্থানান্তর মূল্য (CETV) বলা হয়।

মনে রাখবেন প্রত্যেকেরই তাদের কর্মক্ষেত্রে পেনশন স্থানান্তর করার বিকল্প নেই। এনএইচএস, সশস্ত্র বাহিনী, শিক্ষক এবং পুলিশগুলির মতো আনফান্ডেড পাবলিক সেক্টর স্কিমগুলি বদলির অনুমতি দেয় না এবং অর্থপ্রদান শুরু হয়ে গেলে আপনি সাধারণত একটি চূড়ান্ত বেতন প্রকল্প স্থানান্তর করতে পারবেন না৷

আপনার পেনশন কোথায় স্থানান্তর করবেন তা সিদ্ধান্ত নিচ্ছেন?

আপনি কোথায় স্থানান্তর করবেন তা নির্ভর করবে আপনি কী অর্জন করার চেষ্টা করছেন তার উপর। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার লক্ষ্য আপনার নিজের পেনশনের নিয়ন্ত্রণ নেওয়া এবং আপনার নিজের অন্তর্নিহিত বিনিয়োগগুলি বেছে নেওয়া হয়, আপনি একটি স্ব-বিনিয়োগ করা ব্যক্তিগত পেনশন (SIPP) এ স্থানান্তর করতে চাইতে পারেন যা আপনি নিজেই পরিচালনা করতে পারেন। এই সম্পর্কে আরও জানতে, আমাদের গাইড পড়ুন SIPPs কি মূল্যবান?। যদি আপনার লক্ষ্য একাধিক পেনশন পরিকল্পনা একত্রিত করে আপনার আর্থিক জীবনকে সহজ করা হয়, তাহলে আপনি এমন একটি পরিষেবা ব্যবহার করতে পারেন যা আপনার ভুলে যাওয়া পেনশন সঞ্চয়গুলিকে সনাক্ত করে এবং একত্রিত করে। এরকম একটি পরিষেবা হল PensionBee, আমাদের বিস্তারিত PensionBee পর্যালোচনা পড়ুন। অথবা আপনি যদি একটি নতুন চাকরিতে চলে যান, তাহলে আপনি বিদ্যমান পেনশন সঞ্চয়গুলিকে আপনার নতুন নিয়োগকর্তার স্কিমে স্থানান্তর করতে চাইতে পারেন, যদি এটি এটির অনুমতি দেয়৷

পেনশন স্থানান্তর করতে কতক্ষণ লাগে?

আরও দেখুন:'কত দিন স্ট্রিং একটি টুকরা?'. PensionBee পেনশন স্থানান্তরের সময়গুলি দেখে কিছু গবেষণা পরিচালনা করেছে এবং খুঁজে পেয়েছে সবচেয়ে ধীরগতিতে 52 দিন সময় লেগেছে৷ Bestinvest বলছে যে তার SIPP-এ ইলেকট্রনিক স্থানান্তর করতে 15 কার্যদিবস সময় লাগে, কিন্তু এটি নোট করে যে কিছু প্রদানকারীর এখনও ম্যানুয়াল স্থানান্তর প্রয়োজন যা 12 সপ্তাহ পর্যন্ত সময় নিতে পারে। এজে বেল বলেছেন SIPP স্থানান্তর স্টকের জন্য 4-6 সপ্তাহ এবং তহবিলের জন্য 6-8 সপ্তাহের মধ্যে। কিন্তু চূড়ান্ত বেতন স্কিমের স্থানান্তরের জন্য দীর্ঘ বিলম্বের প্রতিবেদন করা হয়েছে, তাই প্রস্তুত থাকুন যে জিনিসগুলি আপনার প্রত্যাশার চেয়ে বেশি সময় নিতে পারে৷

পেনশন স্থানান্তর করতে কত খরচ হয়?

এই প্রশ্নের কোন সহজ উত্তর নেই কারণ এটি সব নির্ভর করে আপনি কোন ধরনের স্কিমে আছেন এবং এর নিয়মাবলী, সেইসাথে আপনার পেনশনের আকার এবং আপনি আর্থিক পরামর্শ নিচ্ছেন কিনা তার উপর। এটি লক্ষ করা গুরুত্বপূর্ণ যে অনেক উপদেষ্টা সংস্থা নতুন ক্লায়েন্টদের গ্রহণ করবে না যারা কেবল তাদের পেনশনের মূল্য আনলক করতে চায়, সাধারণত তারা ব্যাপক আর্থিক পরিকল্পনার প্যাকেজের অংশ হিসাবে পেনশন স্থানান্তর পরামর্শ দেওয়ার জন্য জোর দেয়। যারা করে তারা নতুন এবং বিদ্যমান ক্লায়েন্টদের কাছে বিভিন্ন হার চার্জ করতে পারে। পেনশন স্থানান্তর ফি ঘন্টায় চার্জ করা হতে পারে, একটি নির্দিষ্ট ফি হিসাবে, বা পেনশন পাত্রের শতাংশ হিসাবে। নিরপেক্ষ অনুসারে, আপনি £30,000 পেনশন স্থানান্তরের পরামর্শের জন্য £900 বা £100,000 পাত্রের জন্য £2,000 দিতে পারেন৷ আপনাকে আপনার বিদ্যমান পেনশন প্রদানকারীকে প্রাথমিক প্রস্থান ফিও দিতে হতে পারে এবং এটি হাজার হাজারে যেতে পারে।

PensionBee-এর গবেষণায় এক্সিট চার্জের দিকেও নজর দেওয়া হয়েছে, কিছু চমকপ্রদ উচ্চ শতাংশ ফি রিপোর্ট করা হয়েছে, যদিও অনেকগুলি ছোট পাত্রে ছিল যা পেনশন প্রদানকারীরা বলেছে যে চার্জগুলিকে বিভ্রান্তিকর বলে মনে হয়েছে৷

আমার কি আর্থিক পরামর্শ নেওয়া উচিত?

আপনি যদি কর্মক্ষেত্রে সংজ্ঞায়িত বেনিফিট পেনশন স্কিম থেকে স্থানান্তর করার কথা ভাবছেন এবং আপনার পাটের মূল্য £30,000-এর বেশি, তাহলে আইনত আপনাকে একজন FCA নিয়ন্ত্রিত আর্থিক উপদেষ্টার কাছ থেকে পেশাদার পরামর্শ নিতে হবে। কিন্তু আপনি যদি ভিন্ন ধরনের স্কিমে থাকেন তাহলেও আপনার মূল্যবান অবসর তহবিলের জন্য আপনি সঠিক কাজ করছেন তা নিশ্চিত করার জন্য পরামর্শের জন্য অর্থ প্রদান করা মূল্যবান হতে পারে। যদি আপনার আর্থিক বিষয়গুলি মোটামুটি সহজ হয় এবং আপনি জানেন যে আপনি কী করছেন, আপনি একটি DIY পদ্ধতি গ্রহণ করে অনেক নগদ সঞ্চয় করতে পারেন। যাইহোক, বৃহত্তর পেনশন জড়িত আরও জটিল পরিস্থিতিতে, সঠিক পরামর্শ আপনার পেনশন তহবিল থেকে উন্নত রিটার্ন এবং ব্যয়বহুল ভুলগুলি এড়ানোর ক্ষেত্রে নিজের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে। আপনার যদি ইতিমধ্যে একজন আর্থিক উপদেষ্টা না থাকে তাহলে এখানে আপনি বিশ্বাস করতে পারেন এমন একজন ভাল আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাবেন।

কীভাবে পেনশন স্ক্যাম এড়াতে হয়

যেহেতু 2015 সালে পেনশনের স্বাধীনতার প্রবর্তনের সাথে গ্রাহকদের তাদের পেনশনের উপর আরও স্বায়ত্তশাসন দেওয়া হয়েছিল, দুর্ভাগ্যবশত তাদের সঞ্চয় থেকে প্রতারিত করার জন্য ডিজাইন করা কেলেঙ্কারীতে একযোগে বৃদ্ধি পেয়েছে। এফসিএ এবং পেনশন নিয়ন্ত্রক অনুসারে পেনশন কেলেঙ্কারির শিকাররা গড়ে £91,000 হারান। একটি কেলেঙ্কারীর কয়েকটি আলামত লক্ষণ রয়েছে:কোল্ড-ডাক হওয়া, আপনার নিজের সময়ে কোম্পানিকে কল করতে না পারা, আপনাকে দ্রুত সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য উচ্চ-চাপের বিক্রয় কৌশল, আপনাকে আপনার নগদ অ্যাক্সেস করার প্রতিশ্রুতি। 55 বছর বয়সের আগে, অথবা কিছু উত্তেজনাপূর্ণ নতুন উচ্চ-রিটার্নের সুযোগে বিনিয়োগ করার জন্য আপনাকে একমুঠো টাকা তুলতে বলুন। তারা সরকার, নিয়ন্ত্রক বা পেনশন ওয়াইজের সাথে অনুমোদিত বলে দাবি করতে পারে, তবে অবশ্যই এই সংস্থাগুলি আপনাকে আপনার পেনশন সরানোর জন্য আপনাকে জিজ্ঞাসা করবে না। শেষ পর্যন্ত আপনাকে কেবল সাধারণ জ্ঞান ব্যবহার করতে হবে:যদি কিছু সত্য বলে খুব ভাল মনে হয়, তবে সম্ভবত তা হয়।