পেনশন হল দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় বিবেচনা করার সময় বেশিরভাগ লোকেরা প্রথমে যা মনে করে, কিন্তু আসলে আপনি ISAs ব্যবহার করতে পারেন ভবিষ্যতের জন্য টাকা দূরে রাখা, এবং প্রতিটিরই সুবিধা এবং অসুবিধা আছে। এই নির্দেশিকাটি আপনাকে ISA বনাম পেনশনের মূল বৈশিষ্ট্য এবং সুবিধাগুলির একটি ব্রেকডাউন দেবে৷

পেনশন এবং ISA-এর মধ্যে পার্থক্য কী?

প্রথমত, পেনশন কি? এটি শুধুমাত্র একটি পাত্রের অর্থ যা আপনি আপনার পরবর্তী বছরগুলির জন্য সঞ্চয় করছেন, যা বিনিয়োগ করা হয় যাতে এটি বৃদ্ধি পেতে পারে এবং আপনি যখন অবসর গ্রহণ করেন তখন আপনাকে বেঁচে থাকার জন্য কিছু দিতে পারে। একটি পেনশন নির্দিষ্ট রসালো ট্যাক্স বিরতির সাথে আসে, এবং আপনি সাধারণত 55 বছর বয়স পর্যন্ত অর্থ উত্তোলন করতে পারবেন না। আপনি আপনার কর্মক্ষেত্রের মাধ্যমে একটি পেনশন স্কিমে যোগ দিতে পারেন, বা আপনার নিজস্ব সেট আপ করতে পারেন যেমন একটি SIPP (যা স্ব-বিনিয়োগ করা বোঝায়। ব্যক্তিগত পেনশন)।

আইএসএ কি?

এটি স্বতন্ত্র সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের জন্য দাঁড়িয়েছে, যা ব্যাঙ্ক, বিল্ডিং সোসাইটি বা অন্যান্য প্রদানকারীর দ্বারা অফার করা একটি অ্যাকাউন্ট যেখানে আপনি বছরে £20,000 পর্যন্ত ট্যাক্স-মুক্ত করতে পারবেন। সরকারের ব্যক্তিগত সঞ্চয় ভাতা, যা মৌলিক হারের করদাতাদের জন্য বছরে £1,000 এবং ট্যাক্স থেকে উচ্চ-দরের করদাতাদের জন্য £500 এর সুদ রক্ষা করে, তাই বেশিরভাগ লোকেরা এখন তাদের সঞ্চয়ের উপর কর দেয় না। কিন্তু আইএসএগুলি এখনও কার্যকর হতে পারে যদি আপনি এই থ্রেশহোল্ডটি অতিক্রম করার জন্য যথেষ্ট ভাগ্যবান হন এবং অন্যান্য কারণেও ভাল হতে পারেন৷

আইএসএ-এর বিভিন্ন প্রকার রয়েছে, প্রতিটি কীসের জন্য তা এখানে একটি দ্রুত বিভাজন রয়েছে:

একটি SIPP এবং একটি ISA-এর মধ্যে পার্থক্য কী?

একটি SIPP হল একটি DIY পেনশন, যাঁরা মোটামুটি জানেন যে তারা কী করছেন এবং নিজের পেনশন পরিচালনা করতে আত্মবিশ্বাসী বোধ করেন, ঝুঁকির প্রতি তাদের মনোভাবের সাথে মেলে এমন বিনিয়োগ বেছে নিন এবং প্রয়োজনে সেগুলি পর্যালোচনা করুন৷ একটি স্টক এবং শেয়ার আইএসএ একই রকম যে আপনি এখানেও আপনার নিজের বিনিয়োগ বেছে নিতে পারেন, তবে মূল পার্থক্য হল আপনি যে ট্যাক্স রিলিফ পান এবং আপনার অর্থের অ্যাক্সেসযোগ্যতা। একটি ISA বা একটি SIPP থেকে আয় নির্ভর করবে আপনার বিনিয়োগ সিদ্ধান্তের সাফল্যের উপর৷

আইএসএ বা পেনশনে বিনিয়োগ করবেন কিনা তা কীভাবে সিদ্ধান্ত নেবেন

একটি ISA একটি পেনশন চেয়ে ভাল? এটা নির্ভর করে আপনি কি অর্জন করার চেষ্টা করছেন তার উপর। বেশির ভাগ ক্ষেত্রেই আপনি পেনশনের মাধ্যমে ভালো থাকবেন কারণ:

1.  যদি এটি একটি কর্মক্ষেত্রের স্কিম হয়, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তাও অর্থ প্রদান করেন, তাই আপনি বিনামূল্যে অর্থ পাচ্ছেন
2. সমস্ত পেনশন আপনাকে আকর্ষণীয় ট্যাক্স বিরতি দেয়।

যাইহোক, আপনি কিসের জন্য সঞ্চয় করছেন বা বিনিয়োগ করছেন তার উপর নির্ভর করে একটি ISA ভাল হতে পারে। যদি এটি একটি মাঝারি-মেয়াদী লক্ষ্য হয় এবং/অথবা আপনি অবসরের বয়সের আগে আপনার অর্থ অ্যাক্সেস করতে চান, তাহলে একটি ISA (বা একাধিক) একটি ভাল সমাধান হতে পারে যা ট্যাক্স দক্ষও।

আমি পেনশনে কত টাকা দিতে পারি?

আপনি পেনশনে যত খুশি সঞ্চয় করতে পারেন, তবে আপনি শুধুমাত্র আপনার বার্ষিক আয়ের 100% পর্যন্ত বা প্রতি কর বছরে £40,000 এর বার্ষিক ভাতা পাবেন (এতে আপনি এবং আপনার নিয়োগকর্তা উভয়ের অবদান অন্তর্ভুক্ত রয়েছে), যেটা কম। এছাড়াও একটি আজীবন ভাতা রয়েছে, বর্তমানে £1,073,100, এবং আপনি এর উপরে অবদানের উপর কর দিতে হবে।

আমি একটি ISA-তে কত টাকা দিতে পারি?

আপনি প্রতি কর বছরে £20,000 পর্যন্ত অর্থ প্রদান করতে পারেন, এবং আপনি আপনার ভাতাকে ISA-এর বিভিন্ন প্রকারে ভাগ করতে পারেন। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি একটি লাইফটাইম ISA-তে £4,000 (এটি বার্ষিক সর্বোচ্চ), £6,000 একটি স্টক এবং শেয়ার ISA, £5,000 একটি উদ্ভাবনী ফিনান্স ISA, এবং £5,000 নগদ ISA-তে রাখতে পারেন, অথবা আপনার পছন্দের যেকোনো সমন্বয় .

কর সুবিধা কি?

যখন আপনি একটি বেসিক-রেট করদাতা হিসাবে পেনশনে সঞ্চয় করেন, তখন আপনি একটি স্বয়ংক্রিয় 20% সরকারী টপ-আপ পান, যখন উচ্চতর এবং অতিরিক্ত-দরের করদাতারা অতিরিক্ত 20% বা 25% পেতে পারেন (যদিও তাদের নিজেরাই এটি দাবি করতে হবে) . ISA-এর সাথে, আপনি উপার্জন করা কোনো সুদের উপর ট্যাক্স দেবেন না। ISA থেকে আপনি যে অর্থ উত্তোলন করবেন তা করমুক্ত হবে, যেখানে আপনি একটি SIPP থেকে যে অর্থ গ্রহণ করবেন তা ট্যাক্স আকৃষ্ট করবে, আপনার মোট পাত্রের 25% ব্যতীত যা আপনি ট্যাক্স ব্যতীত প্রত্যাহার করতে পারবেন। এই কারণে, আপনি একটি ISA-এর মধ্যে বন্ডের মতো আয়-উৎপাদনকারী সম্পদ রাখতে পছন্দ করতে পারেন, যাতে আপনি করমুক্ত আয় করতে পারেন৷

আমার কি বিনিয়োগের বিকল্প আছে?

আপনি যে বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্ম ব্যবহার করছেন তাতে কী পাওয়া যায় তা নির্ভর করে। যদি আপনার পেনশন একটি কর্মক্ষেত্রের পেনশন হয়, তাহলে সেই স্কিমটি আপনাকে যে কোনো বিকল্প দেয় তাতে আপনি সীমাবদ্ধ থাকবেন। যদি বিকল্পগুলি সীমিত হয়, খারাপভাবে কাজ করে, বা আপনার পছন্দ অনুসারে না হয়, তাহলে আপনার নিজের পেনশন যেমন এটির পাশে একটি SIPP খুলতে বাধা দেওয়ার কিছু নেই, তবে অবশ্যই আপনি এই পেনশন পাত্রে নিয়োগকর্তার অবদান থেকে উপকৃত হবেন না তাই এটি সম্ভবত কর্মক্ষেত্রের পেনশন প্রতিস্থাপন করা উচিত নয়।

আমি কখন টাকা অ্যাক্সেস করতে পারি?

যেকোন ধরনের বিনিয়োগ ISA সাধারণত অন্তত তিন থেকে পাঁচ বছরের মাথায় দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের দৃষ্টিভঙ্গি নিয়ে বিবেচনা করা উচিত। আপনার অর্থ লক করা নেই তবে এটি এত সহজে অ্যাক্সেসযোগ্য নয় যেন আপনি এটি একটি নগদ সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে রেখেছিলেন কারণ আপনার অর্থ ফেরত পেতে আপনাকে বিনিয়োগ বিক্রি করতে হবে। আপনি যদি আপনার নগদ অ্যাক্সেস করার জন্য তাড়াহুড়ো করেন তবে আপনি সর্বোত্তম মূল্যের চেয়ে কম দামে বিক্রি করতে পারেন। এই কারণেই আপনার ক্যাশ মেশিন হিসাবে একটি বিনিয়োগ ISA ব্যবহার করার চেষ্টা করা উচিত নয়, তবে যতক্ষণ আপনি পারেন বিনিয়োগে থাকুন। একটি পেনশন একটি ISA থেকে আরও দীর্ঘমেয়াদী কারণ এটি অবসর গ্রহণের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, তাই আপনি সাধারণত 55 বছর বয়সের আগে আপনার অর্থ অ্যাক্সেস করতে সক্ষম হবেন না৷ এটি একটি সুবিধা হতে পারে যদি আপনি অন্যথায় আপনার দীর্ঘ সময় ব্যয় করতে প্রলুব্ধ হন- মেয়াদী সঞ্চয়।

কে আমার পেনশন বা ISA থেকে উত্তরাধিকারী হতে পারে?

বেশিরভাগ পেনশন স্কিম আপনাকে সুবিধাভোগী হিসাবে এমন কাউকে নাম দেওয়ার অনুমতি দেবে যিনি আপনার মৃত্যু হলে আপনার পেনশনের উত্তরাধিকারী হবেন, এটির স্বামী/স্ত্রী হতে হবে না। আপনার পেনশন আপনার সম্পত্তির অংশ গঠন করে না তাই আপনার উইলে এটি অন্তর্ভুক্ত করার প্রয়োজন নেই, আপনি কেবল কার কাছে পাত্রটি যেতে চান তা মনোনীত করুন এবং আপনার প্রদানকারীকে জানান। আপনার পছন্দ নিয়মিত পর্যালোচনা করুন, বিশেষ করে যদি আপনার একাধিক পেনশন পাত্র থাকে। পেনশন পাত্র উত্তরাধিকার করের অধীন নয়, তবে আপনি যদি ইতিমধ্যেই আপনার পেনশন (অর্থাৎ অর্থ বের করে নেওয়া) শুরু করেন তবে এই নগদ আপনার সম্পত্তির অংশ হবে যাতে এটি উত্তরাধিকার কর আকর্ষণ করতে পারে।

সংজ্ঞায়িত সুবিধা (চূড়ান্ত বেতন)

যদি নির্দিষ্ট সুবিধা (চূড়ান্ত বেতন) সহ কেউ তাদের পেনশন নেওয়ার আগে মারা যায়, তবে বেশিরভাগ স্কিম একমুঠো অর্থ প্রদান করবে, মানি অ্যাডভাইস সার্ভিসেস বলে যে এটি সাধারণত দুই থেকে চার গুণ বার্ষিক বেতনের মধ্যে হয়। যদি তারা মারা যাওয়ার সময় 75 বছরের কম বয়সী হয়, তাহলে এই একক পরিমাণ করমুক্ত থাকে যতক্ষণ না সুবিধাভোগীরা দুই বছরের মধ্যে এটি দাবি করেন। যদি তারা ইতিমধ্যেই অবসরপ্রাপ্ত হয়ে থাকে, তাহলে কী ঘটবে তা স্বতন্ত্র পেনশন স্কিমের নিয়মের উপর নির্ভর করে – কেউ কেউ বেঁচে থাকা পত্নী বা নির্ভরশীলদের কিছু অর্থ প্রদান চালিয়ে যাবেন।

সংজ্ঞায়িত অবদান

একটি সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশন যাদের জন্য, আবার, নিয়মগুলি নির্ভর করে যে সেভারের বয়স কত ছিল তার উপর। যদি আপনি 75 বছর বয়সের আগে মারা যান, তবে যে কেউ আপনার পেনশনের উত্তরাধিকারী হয় তাকে সাধারণত অর্থের উপর আয়কর দিতে হবে না, তবে আপনি যদি 75 বছর বা তার বেশি বয়সে মারা যান তবে তারা করবে। বেনিফিসিয়ারি হয়তো বাছাই করতে পারবে যে টাকাটা একমুহূর্তে নেবে, নাকি এটাকে বিনিয়োগ করে রাখবে এবং আয় কম করবে।

বার্ষিকী

যাদের বার্ষিকতা রয়েছে তাদের জন্য, আপনি মারা গেলে আয় সাধারণত বন্ধ হয়ে যাবে, যদিও এটি চলতে পারে যদি ছোট প্রিন্টে উল্লেখ করা থাকে যে অ্যানুইটিতে একটি 'গ্যারান্টিড পিরিয়ড' অন্তর্ভুক্ত থাকে যার সময় এটি সুবিধাভোগীদের অর্থ প্রদান করতে থাকে। আপনি যদি মনে করেন যে আপনি আপনার মৃত্যুর পরে কাউকে একটি বার্ষিক অর্থ প্রদান করতে চান, তাহলে আপনাকে এই বিকল্পটি অন্তর্ভুক্ত এমন একটি পণ্য বেছে নিতে হবে।

ISA

একজন পত্নী বা নাগরিক অংশীদার মারা গেলে তাদের সঙ্গীর ISA ভাতা উত্তরাধিকারী হতে পারে, এটি হয় ISA এর মান হবে যখন তারা মারা যায়, অথবা তাদের ISA এর মান যখন এটি বন্ধ হয়ে যায়। এর মানে আইএসএগুলি তাদের কর-দক্ষ স্থিতি বজায় রাখে এমনকি যখন সেভার মারা যায়, এই বিবেচনায় যে দম্পতিরা তাদের জীবনকালে যৌথ অর্থ থেকে একসাথে সঞ্চয় করতে পারে। নিয়মগুলি সহবাসকারী দম্পতিদের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয় যারা অবিবাহিত বা নাগরিক অংশীদার নয়। আপনি আপনার আইএসএ অন্য কাউকে ছেড়ে দিতে পারেন, তবে আপনার মোট সম্পত্তির মূল্য £325,000 এর বেশি হলে তাদের এটিতে উত্তরাধিকার কর দিতে হবে৷

পেনশন বা ISA নেওয়ার আগে বিবেচনা করার মূল বিষয়গুলি

আপনি একটি ISA বা পেনশন খোলার আগে, নিজেকে কিছু প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে হবে যাতে আপনি আপনার জন্য সঠিক পণ্য চয়ন করতে পারেন৷

আপনার কখন টাকা লাগবে?

আপনি যদি একটি নির্দিষ্ট লক্ষ্য মাথায় রেখে সঞ্চয় বা বিনিয়োগ করেন, তাহলে অবসর গ্রহণের বয়সের আগে আপনাকে আপনার নগদ পেতে হবে, সেক্ষেত্রে একটি ISA সম্ভবত একটি ভাল বাজি হবে৷

আপনি কি নিয়োগকর্তার অবদান থেকে উপকৃত হতে পারেন?

পেনশন আইন 2008 এর অধীনে, 'স্বয়ংক্রিয় তালিকাভুক্তি' শীর্ষক একটি সরকারি উদ্যোগের মাধ্যমে প্রত্যেক নিয়োগকর্তাকে যোগ্য কর্মীদের জন্য কর্মক্ষেত্রে পেনশন প্রদান করতে হবে৷

অটো-এনরোলমেন্টের জন্য যোগ্য হতে হলে আপনাকে হতে হবে:

• কমপক্ষে 22 বছর বয়সী
• রাষ্ট্রীয় পেনশন বয়সের অধীনে
• প্রতি বছর কমপক্ষে £10,000 উপার্জন করুন

এই স্কিমটি থেকে অপ্ট-আউট করা সম্ভব, আপনি যদি চাকরি করেন তবে আপনার অবশ্যই এটির সুবিধা নেওয়া উচিত কারণ এটি আপনার সঞ্চয়ের বৃদ্ধিকে টার্বোচার্জ করার একটি দুর্দান্ত উপায়। সুতরাং, এই ক্ষেত্রে, একটি পেনশন সম্ভবত সেরা বিকল্প হতে পারে।

আপনি আপনার বিনিয়োগ কতটা নমনীয় হতে চান?

একটি স্ব-পরিচালিত SIPP বা একটি বিনিয়োগ ISA একটি পেনশন প্রদানকারী দ্বারা পরিচালিত একটি কর্মক্ষেত্রের পেনশন স্কিমের চেয়ে ভারসাম্য বজায় রাখা সহজ হতে পারে, যার উপর আপনার নিয়ন্ত্রণ কম থাকে৷

অবসর নিতে আপনার কত টাকা লাগবে?

আপনাকে এটি সম্পর্কেও ভাবতে হবে, এবং আপনি আপনার ISA বা পেনশনে যে অবদানগুলি করছেন এবং অন্তর্নিহিত বিনিয়োগগুলি আপনার প্রয়োজনীয় বৃদ্ধিকে সম্ভাব্যভাবে প্রদান করবে কিনা। অবসর গ্রহণে আপনার কতটা আরামদায়ক হতে হবে তা নির্ধারণ করতে, আমাদের পেনশন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে দেখুন৷

আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে আপনার পেনশন বা আইএসএ দরকার, তাহলে উভয়ই কেন নেই? আপনি এগুলিকে বিভিন্ন উদ্দেশ্যে ব্যবহার করেন এবং প্রতিটির সুবিধা পান। আইএসএ এবং পেনশন বেছে নিতে সহায়তা পেতে আমাদের সেরা কেনার টেবিলগুলি দেখুন৷