আপনার যদি হয় বা পেনশন প্ল্যানে সঞ্চয় করার কথা ভাবছেন তাহলে আপনি সম্ভবত ভাবছেন 'আমি কীভাবে আমার পেনশন গণনা করব' এবং আপনার পেনশন পাত্র থেকে আপনি কত অবসরের আয় আশা করতে পারেন। তাহলে উত্তর কি?
এপ্রিল 2015 এ কার্যকর হওয়া নতুন পেনশন নিয়মের অধীনে আপনি এখন আপনার পেনশনের 25% ট্যাক্স মুক্ত একমাস পরিমাণ এবং অবশিষ্ট পাত্রের যতটুকু চান তা একমুঠো টাকা হিসাবে নিতে পারেন, তবে এগুলি আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়। প্রকৃতপক্ষে, আপনি আপনার পেনশনকে কিছুটা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের মতো বিবেচনা করতে পারেন, অ্যাডহক পরিমাণ উত্তোলন করতে পারেন কিন্তু যেখানে এর 25% কর-মুক্ত এবং বাকিটা আপনার প্রান্তিক আয়কর হারে কর দেওয়া হয়। কিন্তু একটি বিষয় আমাকে অবশ্যই উল্লেখ করতে হবে যে, যখন নতুন পেনশন স্বাধীনতা কার্যকর হয়েছিল তখন পেনশন স্কিমগুলিকে তাদের অ্যাক্সেস দিতে বাধ্য করা হয়নি। আমি এই নিবন্ধের শেষে আরো বিস্তারিতভাবে এটি কভার. যদি আপনার বিদ্যমান ব্যক্তিগত পেনশন প্রদানকারী আপনাকে আপনার পেনশন অ্যাক্সেস করার অনুমতি না দেয়, নতুন পেনশন নিয়ম অনুযায়ী, আপনি আপনার পেনশন এমন একজন প্রদানকারীর কাছে স্থানান্তর করতে পারেন যিনি আপনাকে অনুমতি দেবেন। আমি এর জন্য সেরা SIPPs এবং পেনশনগুলি পরে নিবন্ধে দেখছি৷
৷আপনি যদি ভাবছেন একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন হস্তান্তর করবেন কিনা যাতে আপনি পেনশন স্বাধীনতার নিয়মের সুবিধা নিতে পারেন এবং আপনার চূড়ান্ত বেতন পেনশনে নগদ অর্থ নিতে পারেন তবে আমার নিবন্ধটি পড়ুন 'আমি কি আমার চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর করব?'
সর্বদা মনে রাখবেন যে পেনশনে নগদ করা ট্যাক্স-দক্ষ নয় এবং ট্যাক্সেশনের ফলে আপনাকে এখন একটি ছোট পাত্র থেকে আয় করতে হবে। তাহলে অনুমান করা যাক যে আপনি আপনার পেনশন পাত্র ব্যবহার করে আয় করতে চান।
আমাদের সহজে ব্যবহার করা পেনশন পট ক্যালকুলেটর তাৎক্ষণিকভাবে বলে দেবে আপনি আপনার ব্যক্তিগত পেনশন পাত্র থেকে কত আয় আশা করতে পারেন। এটি আপনাকে বলতে পারে যে আপনি যে অবসর নিতে চান তার জন্য আপনি ট্র্যাকে আছেন কিনা এবং সেইসাথে আপনার মাসিক পেনশন অবদান বাড়ানোর প্রভাব কী হবে। একবার আপনি ক্যালকুলেটর ব্যবহার করার পরে বিবেচনা করার বিষয়গুলির উপর এই নিবন্ধের পরবর্তী বিভাগটি পড়তে ভুলবেন না।
ভুলে যাবেন না যে আপনি আপনার রাষ্ট্রীয় পেনশন বয়স (বর্তমানে 66) থেকে একটি রাষ্ট্রীয় পেনশনের অধিকারী হওয়া উচিত। আপনি যে পরিমাণ পাবেন তা আপনার জাতীয় বীমা অবদানের রেকর্ডের উপর নির্ভর করবে এবং আপনি প্রতি সপ্তাহে £179.60 পর্যন্ত যোগ্য হতে পারেন। এটি প্রতি বছর £9,339 এর সমান।
আমাদের বিনামূল্যের পেনশন ক্যালকুলেটর আপনাকে কিছু বিবরণ লিখতে দেয় এবং তাৎক্ষণিকভাবে আপনাকে বলে দেয় যে আপনি আপনার পেনশন পাত্র থেকে কত আয় আশা করতে পারেন। এটি আপনাকে বলে যে আপনি যে অবসর নিতে চান তার জন্য আপনি ট্র্যাকে আছেন কিনা এবং আপনার মাসিক পেনশন অবদান বাড়ানোর প্রভাব কী হবে।
পেনশন ক্যালকুলেটর শুরু করুনআপনার ব্যক্তিগত পেনশন থেকে আপনার আয় কত হবে তা একবার আপনি জানলে, বিবেচনা করার জন্য আরও কয়েকটি বিষয় রয়েছে...
সাধারণত, আপনি আয় করার আগে আপনার পেনশন থেকে ট্যাক্স-মুক্ত নগদ একমাস পরিমাণ নেওয়ার অধিকারী। আপনি মোট তহবিল মূল্যের 25% পর্যন্ত নিতে পারেন তবে স্পষ্টতই এটি একটি বার্ষিক (যা একটি মূলধন একক টাকার বিনিময়ে একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের স্ট্রীম) কেনার সময় বা আয় হিসাবে পরিচিত এর মাধ্যমে আয় গ্রহণ করার সময় আপনার প্রাপ্ত আয় হ্রাস করবে। ড্রডাউন নগদ অর্থ গ্রহণ করা আরও বেশি উপকারী কিনা তার কোনও কঠিন এবং দ্রুত নিয়ম নেই, এটি আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। নগদ যোগফল কর-মুক্ত যেখানে আপনি যে কোনো আয়ের অর্থপ্রদানের জন্য কর দিতে হবে।
£100,000 একটি পেনশন পাত্রের সাথে একটি আয় তৈরি করতে £75,000 রেখে সর্বোচ্চ £25,000 একটি কর-মুক্ত নগদ একক পরিমাণ নেওয়া যেতে পারে৷
আপনি সবচেয়ে আপ-টু-ডেট পেনশন নিয়ম গাইডে আপনার পেনশন পাটের বিকল্পগুলি সম্পর্কে বিশদ জানতে পারেন। শেষ পর্যন্ত আপনি যদি আয় করতে আপনার পেনশন পাত্র ব্যবহার করতে চান তবে আপনি আয় ড্রডাউন ব্যবহার করতে পারেন (পরে দেখুন), একটি বার্ষিক বা উভয়ের সংমিশ্রণ কিনতে পারেন। আপনি কি করতে হবে তা নিশ্চিত না হলে একজন যোগ্য আর্থিক উপদেষ্টার সাহায্য নিন। আপনার যদি ইতিমধ্যেই একজন আর্থিক উপদেষ্টা না থাকে যাকে আপনি বিশ্বাস করতে পারেন তাহলে আমরা আপনাকে আমাদের 10টি টিপস দিয়ে সাহায্য করতে পারি যে কীভাবে একজন ভাল আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাবেন।
আয় হ্রাসের একটি সুবিধা হল যে এটি আপনাকে আপনার অবসরকালীন আয়ের উপর আরও বেশি নমনীয়তা দেয় এবং আপনাকে আপনার পেনশন পাত্রে বিনিয়োগ রাখতে দেয় যাতে এটি আপনার আয়ের সাথে বাড়তে পারে (যদিও কোনটিই নিশ্চিত নয়)। আমি পরে আরো বিস্তারিতভাবে drawdown কভার. যদিও বার্ষিকী 2014 সালের বাজেটের পরের তুলনায় কম আকর্ষণীয় ছিল কিছু লোক এখনও একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহের নিরাপত্তা পছন্দ করে৷
একটি বার্ষিকী ক্রয় করার সময় অর্থ প্রদানের সাথে সংযুক্ত শর্তাবলী সম্পর্কিত বিভিন্ন বিকল্প রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, অর্থপ্রদানগুলি কয়েক বছরের জন্য নিশ্চিত হতে পারে, সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পেতে পারে বা আপনার মৃত্যুর পরে একজন পত্নীকে প্রদেয় হতে পারে। বার্ষিকতা সম্পর্কে আরও তথ্যের জন্য, আমাদের নিবন্ধটি দেখুন একটি বার্ষিকী কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে?।
নিম্নলিখিত উদাহরণগুলি আপনাকে একটি ধারণা দেয় যে নির্দিষ্ট শর্তগুলি কীভাবে আপনার অর্থপ্রদানকে প্রভাবিত করবে৷
যে বয়সে আপনি একটি আয় পেতে শুরু করতে চান তা আপনার প্রাপ্ত আয়ের পরিমাণে ব্যাপক পার্থক্য করে।
সম্ভাব্য বার্ষিকতার আরও সঠিক অনুমানের জন্য ব্যক্তিগত মূল্যায়ন পেতে একটি বার্ষিক তুলনা টুল ব্যবহার করা ভাল।
আপনি যদি ধূমপান করেন, অসুস্থ স্বাস্থ্যে ভুগে থাকেন বা বর্তমানে কোনো নির্ধারিত ওষুধ গ্রহণ করেন তাহলে আপনি একটি উন্নত বা প্রতিবন্ধী জীবন বার্ষিকী কিনে আপনার অবসরের আয় বাড়াতে সক্ষম হতে পারেন। Hargreaves Lansdown একটি দুর্দান্ত উন্নত বার্ষিক ক্যালকুলেটর চালু করেছে যা, যদিও প্রতিটি বীমাকারীকে কভার করে না, আপনাকে অবসরকালীন আয়ের সম্ভাব্য উন্নতির একটি ইঙ্গিত দেবে।
এই উদ্দেশ্যে তৈরি তুলনা টুল ব্যবহার করে আপনি আপনার স্বাস্থ্য এবং জীবনধারার উপর ভিত্তি করে আরও ভাল বার্ষিক হার পেতে পারেন কিনা তা খুঁজুন।
এখন একটি উদ্ধৃতি চালানআপনি কীভাবে আপনার আয়ের অর্থ প্রদান করতে চান তা আপনার প্রাপ্ত আয়কে প্রভাবিত করতে পারে। আপনি যদি আপনার বার্ষিকী কেনার সাথে সাথে আপনার প্রথম অর্থপ্রদান গ্রহণ করতে চান তবে আপনার আয় 6 বা 12 মাস পরে আপনার প্রথম অর্থপ্রদানের তুলনায় সামান্য কম হবে।
আপনার বার্ষিক আয়ের পরিমাণ আপনার চয়ন করা বার্ষিক প্রদানকারীর উপর নির্ভর করে পৃথক হবে। এমনকি শীর্ষস্থানীয় 'সেরা কেনা' প্রদানকারীদের মধ্যে প্রতি বছর তারা যে পরিমাণ আয় দেবে তার মধ্যে শত শত পাউন্ডের পার্থক্য থাকতে পারে, তাই কেনাকাটা করুন।
হ্যাঁ, আপনি আপনার পেনশন পাত্র বিনিয়োগ রেখে যেতে পারেন এবং এখনও আয় ড্রডাউন হিসাবে পরিচিত ব্যবহার করে একটি আয় পেতে পারেন, এটি এখন একটি আয় প্রদান করবে এবং একটি বার্ষিকী কেনার সিদ্ধান্ত পরবর্তী সময়ে ছেড়ে দেবে। এটি এমন একজনের জন্য একটি সম্ভাব্য পদ্ধতি হতে পারে যারা পার্ট-টাইম চাকরিতে চলে যাচ্ছেন এবং যাদের তাদের সম্পূর্ণ পেনশন পাটের বার্ষিক করার পরিবর্তে শুধুমাত্র একটি টপ-আপ আয় প্রয়োজন।
তবে একটি অপূর্ণতা আছে, যেহেতু আপনার পেনশন পাত্র বিনিয়োগ করা থেকে যায় এবং তাই মূল্য হ্রাস পেতে পারে। আপনার বিনিয়োগ যদি কম পারফর্ম করে তাহলে আপনার কাছে অনেক ছোট পেনশন পাট থাকবে যখন/যদি আপনি শেষ পর্যন্ত একটি বার্ষিক ক্রয় করতে চান বা আপনার পেনশন পাত্র থেকে আরও একক টাকা তুলতে চান।
তাহলে আয় ড্রডাউন থেকে আপনি কত আয় করতে পারবেন? আপনাকে কিছু ইতিহাস দেওয়ার জন্য, আগে আয়ের স্তরের আশেপাশে বেশ কিছু নিয়ম ছিল যা 'ক্যাপড ড্রডাউন' নামে পরিচিত ছিল। গণনাগুলি জটিল ছিল এবং এতে সর্বাধিক পরিমাণ অন্তর্ভুক্ত ছিল যা সরকারের অ্যাকচুয়ারিয়াল ডিপার্টমেন্ট (GAD) দ্বারা নিয়মিত পর্যালোচনার পাশাপাশি অঙ্কন করা যেতে পারে। এটি এপ্রিল 2015 এ নমনীয় ড্রডাউন (প্রায়শই ফ্লেক্সি-অ্যাক্সেস ড্রডাউন হিসাবে উল্লেখ করা হয়) দ্বারা বাতিল করা হয়েছিল এবং এর অর্থ হল আপনি এখন আপনার পেনশন তহবিল থেকে যতটা প্রয়োজন তত কম বা বেশি আয় তুলতে পারবেন।
আমাদের নিবন্ধটি দেখুন পেনশন ড্রডাউন কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে?
আপনি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার পরিকল্পনা করছেন বা আপনার পেনশন নগদ করতে চান কিনা আপনার পণ্য পছন্দ করার আগে বিবেচনা করার জন্য কয়েকটি বিষয় রয়েছে। গাড়ির মতো ব্যক্তিগত পেনশনের কথা ভাবুন। যা গাড়িটিকে যেতে দেয় তা হ'ল বনেটের নীচে যা এবং আপনি এতে যে জ্বালানি রাখেন তা - শরীরের কাজ নয়। সুতরাং একটি পেনশন পণ্য একটি ঝরঝরে প্যাকেজ সবকিছু একসাথে টান. পেনশনের বিন্যাসগুলি বেশ মন-বিভ্রান্তিকর বলে মনে হতে পারে তবে ভাল খবর হল যে সেগুলি এখন আগের তুলনায় অনেক সস্তা এবং আরও নমনীয়৷ একটি SIPP (একটি স্ব-বিনিয়োগ করা ব্যক্তিগত পেনশন) শুধুমাত্র বড় পেনশন পাত্রদের জন্য উপযুক্ত ছিল কিন্তু প্রতিযোগিতার কারণে SIPP চার্জ কমিয়ে দেওয়ায় এটি আর হয় না৷ আমি আপনাকে এই চমৎকার এবং সহজে বোঝার জন্য SIPP গাইড ডাউনলোড করার পরামর্শ দিচ্ছি যা আপনাকে SIPP সম্পর্কে যা যা জানতে হবে তার সবই বলে দেয়:
অবশ্যই, একটি SIPP নির্বাচন করার সময় খরচগুলি সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কারণগুলির মধ্যে একটি। তাই আমি সেরা এবং সস্তা SIPP-এর একটি রাউন্ডআপ তৈরি করেছি৷
৷আমাদের বাজার জুড়ে উপলব্ধ SIPPগুলির তুলনা আপনার জন্য সেরা এবং সস্তা SIPP খুঁজে পাওয়া সহজ করে তোলে৷
SIPPs তুলনা করুন