দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের জন্য, আপনার মনোযোগের জন্য প্রচুর পণ্য রয়েছে, কিন্তু আপনার কোনটি বেছে নেওয়া উচিত? এই নিবন্ধটি আপনাকে পেনশন বনাম লাইফটাইম আইএসএ সম্পর্কে আপনার যা কিছু জানা দরকার তার মধ্যে নিয়ে যায়, যাতে আপনি একটি নিরাপদ অবসর গ্রহণ করতে সাহায্য করার জন্য কোন বিকল্পটি সর্বোত্তম তা খুঁজে বের করতে পারেন৷
তুলনা করার সুবিধার জন্য, নীচের সারণীটি পেনশন এবং লাইফটাইম ISA-এর মধ্যে প্রধান পার্থক্যগুলিকে যোগ করে৷ আমরা এখানে রাষ্ট্রীয় পেনশনের পরিবর্তে ব্যক্তিগত পেনশন সম্পর্কে কথা বলছি, যেটি প্রত্যেকেই পায় যতক্ষণ না তারা তাদের কর্মজীবনে যথেষ্ট পরিমাণ জাতীয় বীমা অবদান প্রদান করেছে। স্পষ্টতই, আপনি যে ধরনের পেনশন বেছে নেন এবং যে প্রদানকারী এটি প্রদান করেন তার উপর নির্ভর করে বিবেচনা করার জন্য আরও অনেক বিশদ থাকবে, তবে এটি আপনাকে একটি মোটামুটি রেফারেন্স পয়েন্ট দিতে হবে।
| তুলনা পয়েন্ট | পেনশন | লাইফটাইম ISA (LISA) |
| যোগ্যতা | যে কেউ পেনশন পেতে পারে৷ কর্মচারীরা তাদের কর্মক্ষেত্রের স্কিমে নথিভুক্ত করতে পারেন, এবং যে কেউ তাদের নিজস্ব ব্যক্তিগত পেনশন যেমন একটি SIPP খুলতে পারেন। | যে কেউ এটি খুলতে পারে তবে আপনার বয়স 18 বা তার বেশি এবং 40 বছরের কম হতে হবে৷ আপনি 50 বছর না হওয়া পর্যন্ত আপনি অর্থ প্রদান করতে এবং বোনাস পেতে পারেন৷ |
| এটা কিসের জন্য? | অবসরের জন্য সঞ্চয়৷ | হয় আপনার প্রথম কেনার জন্য সঞ্চয় করতে বাড়ি (£450,000 এর কম মূল্যের), অথবা অবসর গ্রহণের জন্য। |
| সর্বোচ্চ আপনি সংরক্ষণ করতে পারেন | আপনার উপার্জনের 100%, বছরে £40,000 পর্যন্ত৷ আপনার জীবদ্দশায়, সীমা হল £1,073,100 2021/22 | বছরে £4,000৷ এটি আপনার £20,000 বার্ষিক ISA ভাতার অংশ। আপনি একমুঠো অর্থ প্রদান করতে পারেন বা নিয়মিত আমানত করতে পারেন। |
| ফার্ক্স | সরকার আপনাকে অবদানের উপর 25% বোনাস প্রদান করে৷ | |
| ট্যাক্স বিরতি | আপনি মৌলিক হারের করদাতা হিসাবে 20% পেনশন অবদানের উপর ট্যাক্স ত্রাণ পাবেন, উচ্চতর হিসাবে 40% -রেট করদাতা এবং 45% অতিরিক্ত হারের করদাতা হিসাবে। আপনি যে পাত্রটি উত্তোলন করবেন তার প্রথম 25% এর উপর কোন ট্যাক্স দিতে হবে না, তবে বাকিটাতে ট্যাক্স দিতে হবে। | |
| প্রত্যাহার বিধিনিষেধ | আপনি 55 বছর বয়স পর্যন্ত প্রত্যাহার করতে পারবেন না৷ | আপনি 60 বছর বয়স পর্যন্ত প্রত্যাহার করতে পারবেন না যদি না এটি আপনার প্রথম বাড়ি কেনা হয় বা অসুস্থ হলে; অন্যথায়, আপনাকে 25% জরিমানা দিতে হবে। |
| অন্য কিছু | এখানে প্রচুর বিভিন্ন প্রকার রয়েছে৷ আপনি আপনার পেনশন অন্য প্রদানকারীর কাছে স্থানান্তর করতে পারেন বা পাত্র একত্রিত করতে পারেন৷ | ৷আপনার কাছে একটি নগদ LISA বা একটি স্টক এবং শেয়ার LISA থাকতে পারে৷ আপনি অন্যান্য ধরণের ISA এর পাশাপাশি একটি LISA ধারণ করতে পারেন৷ | ৷
এখন লাইফটাইম আইএসএ এবং পেনশন সম্পর্কে সাধারণভাবে জিজ্ঞাসিত কয়েকটি প্রশ্নের উত্তর দিতে:
LISA এবং পেনশনগুলি আসলে করের ক্ষেত্রে একে অপরের বিপরীত:একটি পেনশনের সাথে, আপনি প্রবেশের পথে নয় বাইরের পথে ট্যাক্স প্রদান করেন, যখন LISA এর সাথে বিপরীতটি সত্য। সুতরাং, আপনি আপনার পেনশনে যা প্রদান করেন তার উপর আপনি ট্যাক্স ত্রাণ পাবেন (আপনি যে আয়কর প্রদান করেন তার সর্বোচ্চ হার পর্যন্ত), তবে আপনি যেকোন কিছুর উপর ট্যাক্স দিতে হবে যা আপনি পরে প্রথম 25% এর উপরে তুলে নেবেন। একটি LISA এর মাধ্যমে, আপনি যে অর্থ প্রদান করেন তার উপর আপনি ট্যাক্স ত্রাণ পাবেন না, তবে আপনি যা প্রত্যাহার করবেন তা করমুক্ত। একটি LISA উত্তরাধিকার কর সাপেক্ষে, কিন্তু একটি পেনশন নয়৷
৷পেনশনগুলি ভয়ঙ্করভাবে নমনীয় নয়, কিন্তু তারপরে আপনি যখন 'সঞ্চয়ন পর্যায়ে' থাকবেন তখন সেগুলিকে বোঝানো হয় না, যার অর্থ আপনি না নেওয়ায় অর্থ প্রদান করছেন। আপনি একবার পেনশনে টাকা রাখলে, 55 বছর বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত আপনি এটি স্পর্শ করতে পারবেন না। সেই সময়ে, পেনশনের স্বাধীনতার জন্য ধন্যবাদ, আপনার পাত্রের সাথে কী করবেন সে সম্পর্কে আপনার কাছে অনেক বিকল্প রয়েছে। আপনি যদি চান, আপনি নগদে প্রচুর টাকা উত্তোলন করতে পারেন এবং কেনাকাটা করতে যেতে পারেন (এটি করবেন না)। একটি বার্ষিকী কেনার আর প্রয়োজন নেই, আপনি কাজ বন্ধ করার পরে আপনার পেনশন নগদ আপনার জন্য কঠোর পরিশ্রম করতে আপনি বিভিন্ন রুটে যেতে পারেন। এই বিষয়ে আরও আমাদের গাইড 'পেনশন ড্রডাউন কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে?'
আপনি 55 বছর বয়সের আগে আপনার পেনশন অন্য প্রদানকারীর কাছে স্থানান্তর করতে পারেন এবং আপনি যদি আপনার পেনশন সঞ্চয়কে একীভূত এবং সহজ করতে চান তবে আপনি একাধিক পাত্র একত্রিত করতে পারেন। আপনি পেনশনের মধ্যে বিনিয়োগের মিশ্রণও পরিবর্তন করতে পারেন - অবশ্যই, আপনার বা আপনার উপদেষ্টার বছরে অন্তত একবার আপনার পোর্টফোলিও পর্যালোচনা করা উচিত এবং প্রয়োজনে পরিবর্তন করা উচিত। আপনি যদি এখনও একজন আর্থিক উপদেষ্টা না পেয়ে থাকেন, তাহলে আমাদের নিবন্ধটি পড়ুন 'কীভাবে একজন ভালো আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পেতে হয় তার 10 টি টিপস'।
LISA সম্ভবত আরও নমনীয় কারণ এটি দুটি উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে:আপনার প্রথম বাড়ি কেনার জন্য, এবং/অথবা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে, অথবা উভয়ই। আপনি জরুরী অবস্থায় আপনার সঞ্চয় প্রত্যাহার করতে পারেন, যদিও আপনি যে পরিমাণ অর্থ উত্তোলন করবেন তার 25% এর জন্য আপনাকে একটি মোটা জরিমানা দিতে হবে। এর মানে শুধু সরকারই তার বোনাস ফেরত দেবে না, আপনি আপনার নিজের কিছু অর্থ এবং এতে অর্জিত সুদও হারাবেন। সুতরাং, আপনি যদি আপনার LISA কে একটি নগদ মেশিন হিসাবে বিবেচনা করেন, তাহলে আপনি যতটা না রাখেন তার থেকে কম ফেরত পেতে পারেন। আপনি যদি আপনার LISA এর অর্থ অন্য ধরনের ISA-তে স্থানান্তর করেন তাহলে আপনি একই চার্জ প্রদান করবেন। বেশিরভাগ প্ল্যাটফর্ম আপনার জন্য আপনার স্টক এবং শেয়ার লাইফটাইম ISA-এ বিনিয়োগের মিশ্রণ পরিবর্তন করা সহজ করে দেবে।
LISA একটি পেনশন প্রতিস্থাপন করার জন্য ডিজাইন করা হয়নি, সরকার এটিকে একটি পরিপূরক সঞ্চয় বাহন হিসাবে অভিপ্রেত করেছিল যা পাশাপাশি বসবে। বেশিরভাগ লোকের জন্য, একটি কর্মক্ষেত্রের পেনশন একটি LISA থেকে ভাল হবে কারণ আপনি আপনার নিয়োগকর্তার অর্থ প্রদানের সুবিধা পাবেন এবং এটি সাধারণত আপনি একটি LISA-তে প্রাপ্ত 25% বোনাসকে ছাড়িয়ে যাবে৷ কিন্তু আপনি যদি কর্মক্ষেত্রে পেনশনে না থাকেন, তাহলে সরকারের কাছ থেকে কিছু অতিরিক্ত সহায়তা সহ অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য একটি LISA একটি কার্যকর উপায় হতে পারে। মনে রাখবেন যে আপনি প্রতি বছর একটি LISA-এর তুলনায় পেনশনে অনেক বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন, তাই শুধুমাত্র LISA-এর উপর নির্ভর করা আপনাকে একটি উপযুক্ত অবসরের সঞ্চয় পাত্র পেতে যথেষ্ট নাও হতে পারে
হ্যা, তুমি পারো. আপনি যদি আপনার পেনশনে সর্বোচ্চ অবদান রাখেন, তাহলে একটি লাইফটাইম ISA আপনার পোর্টফোলিওতে একটি মূল্যবান সংযোজন হতে পারে।
লাইফটাইম আইএসএ হেল্প টু বাই আইএসএ প্রতিস্থাপিত করেছে, একটি পণ্য যা সঞ্চয়কারীদের সম্পত্তির মইয়ে উঠতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছিল। একটি লাইফটাইম আইএসএ প্রথমবারের ক্রেতাদের তাদের প্রথম সম্পত্তি কেনার পাশাপাশি অবসর গ্রহণের দিকে সঞ্চয় করতে সহায়তা করতে ব্যবহার করা যেতে পারে। এটি একটি স্ট্যান্ডার্ড ক্যাশ বা স্টক এবং শেয়ার আইএসএ দ্বারা প্রদত্ত সমস্ত আকর্ষণীয় সুবিধা প্রদান করে, তবে সরকার কর্তৃক প্রদত্ত 25% বোনাস সহ।
দুই ধরনের লাইফটাইম আইএসএ পাওয়া যায়:একটি নগদ সংস্করণ এবং একটি স্টক এবং শেয়ার সংস্করণ। আগেরটি আপনাকে সাধারণ সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের মতো নগদে সঞ্চয় করতে এবং সুদ উপার্জন করতে দেয়, যখন পরবর্তীটি আপনাকে তহবিল বা স্টকগুলিতে বিনিয়োগ করতে দেয় এবং আপনি এগুলিতেও নগদ রাখতে পারেন। আপনি যদি 18 বছর থেকে 50 বছর বয়স পর্যন্ত বিনিয়োগ করেন তাহলে LISA-এর মাধ্যমে আপনি সর্বোচ্চ যে বোনাস উপার্জন করতে পারেন তা হল £33,000। আমাদের বিশদ নির্দেশিকা পড়ুন 'লাইফটাইম আইএসএগুলি ব্যাখ্যা করা হয়েছে - সেগুলি কি সংরক্ষণের একটি ভাল উপায়?'
নীচে আমরা লাইফটাইম ISA পাওয়ার প্রধান সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিশদভাবে বর্ণনা করি৷
কর্মরত ব্যক্তির জন্য একটি পেনশন সর্বোত্তম কারণ তারা তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে নিয়োগকর্তার অবদান থেকে উপকৃত হতে পারে, সেইসাথে তাদের নিজস্ব অবদানের উপর কর ত্রাণও পেতে পারে৷
কর্মক্ষেত্রের মতো বেশ কয়েকটি ভিন্ন ধরণের পেনশন উপলব্ধ রয়েছে৷ পেনশন স্কিম, একটি SIPP (স্ব-বিনিয়োগ করা ব্যক্তিগত পেনশন), যা আপনি নিজে পরিচালনা করেন, একটি স্টেকহোল্ডার পেনশন, বা একটি ব্যক্তিগত পেনশন যা আপনার পক্ষে বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্ম বা একটি ডিজিটাল সম্পদ ব্যবস্থাপক দ্বারা পরিচালিত হয়।
কিছু কর্মক্ষেত্রে সংজ্ঞায়িত বেনিফিট পেনশন (যেমন চূড়ান্ত বেতন স্কিম) অফার করবে তবে বেশিরভাগই এখন সংজ্ঞায়িত অবদান থাকবে, যেখানে আপনার অবসরে থাকা মোট পাত্রটি আপনি কী অর্থ প্রদান করেছেন এবং কীভাবে তা পারফর্ম করেছেন তার সাথে লিঙ্ক করা হয়েছে, সেই নিয়োগকর্তার সাথে আপনার বেতন কী ছিল তা নয়। পেনশন সম্পর্কে আরও জানতে, 'কীভাবে পেনশনে অর্থপ্রদান শুরু করবেন' বা 'কীভাবে পেনশন সেট আপ করবেন - আপনার যা কিছু জানা দরকার'-এর মতো আমাদের গাইডগুলি পড়ুন৷
নীচে আমরা পেনশন পাওয়ার প্রধান সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিস্তারিতভাবে বর্ণনা করি৷
আপনি একজন উচ্চ-হার বা নিম্ন-দরের করদাতা হোন না কেন, আপনি যদি চাকরি করেন এবং আপনার কোম্পানি আপনার পক্ষ থেকে পেনশন প্রদান করে তাহলে পেনশন সাধারণত আপনার সেরা বাজি হবে। আপনি যে ট্যাক্স প্রদান করেন তার সর্বোচ্চ হারে আপনি আপনার অবদানের উপর ট্যাক্স রিলিফ পাবেন। সুতরাং উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একজন মৌলিক-দরের করদাতা হন, আপনি প্রতি £80 এর জন্য পাত্রে রাখেন, সরকার £20 যোগ করে।
উচ্চ হারের করদাতারা যারা স্ব-নিযুক্ত তারা সাধারণত নিম্ন স্ব-নিযুক্ত উপার্জনকারীদের তুলনায় পেনশন থেকে বেশি উপকৃত হবেন। এর কারণ হল 40% ট্যাক্স রিলিফ 25% LISA বোনাসের চেয়ে বেশি। কিন্তু আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন এবং বেসিক-রেট ট্যাক্স প্রদান করেন, তাহলে আপনাকে আপনার বিকল্পগুলিকে আরও যত্ন সহকারে ওজন করতে হবে এবং আপনি মনে করতে পারেন যে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য একটি স্ব-প্রশাসিত পেনশন এবং একটি LISA উভয়ই থাকা মূল্যবান। আপনি যদি আমাদের গাইডের সাথে স্ব-নিযুক্ত হন তবে সেরা পেনশন কোনটি তা খুঁজে বের করুন।
প্রদানকারীদের বোর্ডে উঠতে এবং লাইফটাইম ISAs অফার করতে কিছু সময় লেগেছিল, কিন্তু এখন বেছে নেওয়ার জন্য পণ্যের একটি শালীন পরিসর রয়েছে। এই মুহূর্তে আমাদের তিনটি বাছাই হল Nutmeg, Hargreaves Lansdown* এবং Moneybox। সেরা এবং সস্তা LISA-এর জন্য আমাদের বিস্তারিত গাইডে কেন তা খুঁজে বের করুন।
আপনি যদি নিজের পেনশন সেট আপ করতে চান তবে একটি SIPP একটি ভাল বিকল্প হতে পারে। থেকে বেছে নিতে অনেক আছে. হেভি হিটার ভ্যানগার্ড সম্প্রতি SIPP বাজারে প্রবেশ করেছে, এটিকে একটি স্বল্প-মূল্যের অফার দিয়ে কাঁপিয়ে দিয়েছে যা অবশ্যই দেখার মতো, আমাদের ভ্যানগার্ড SIPP পর্যালোচনাটি দেখুন। বিকল্পভাবে, ইন্টারেক্টিভ ইনভেস্টর* আপনি কতটা বিনিয়োগ করতে চান তার উপর নির্ভর করে সস্তা হতে পারে এবং বর্তমানে 6 মাসের জন্য তার SIPP ফি মওকুফ করছেন (অর্থাৎ বিনিয়োগকারীরা SIPP খুললে £60 বাঁচাতে পারে)। আমাদের স্বাধীন ইন্টারেক্টিভ ইনভেস্টর পর্যালোচনা দেখুন। এবং এখানে আমাদের বাজারের সেরা এবং সস্তা SIPP গুলি দেখুন৷
৷আপনি যদি একজন স্ব-নিযুক্ত বেসিক-রেট করদাতা হন এবং আপনি বার্ষিক LISA সীমার চেয়ে বেশি টাকা দিতে পারেন, তাহলে আপনার সম্ভবত একটি SIPPও থাকা উচিত। আপনি যদি কর্মরত হন, তাহলে প্রথমে আপনার কর্মক্ষেত্রের পেনশন থেকে আপনি যা পেতে পারেন তা সর্বাধিক করা অর্থপূর্ণ, তবে আপনি যদি ভাগ্যবান হন যে বার্ষিক ভাতা পর্যন্ত আপনার পেনশনের অর্থ পরিশোধ করতে সক্ষম হন, তাহলে একটি LISA আপনাকে সবচেয়ে বেশি করতে সাহায্য করতে পারে আপনি অন্য যা কিছু সংরক্ষণ করতে পারেন।
কর্মরত বেশিরভাগ লোকের জন্য, কর্মক্ষেত্রে পেনশন হবে সর্বোত্তম বিকল্প কারণ আপনার নিয়োগকর্তা অর্থ প্রদান করেন এবং আপনি ট্যাক্স ত্রাণও পান, কিন্তু তারপরও আপনি আপনার প্রথম সম্পত্তি কেনার জন্য সঞ্চয় করতে সাহায্য করার জন্য একটি LISA চাইতে পারেন। আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন, তবে উচ্চ-দরের করদাতারা সম্ভবত পেনশনে ভাল থাকবেন, যখন মৌলিক-দরের করদাতারা যারা বছরে £4,000 এর বেশি সঞ্চয় করতে পারে না তারা LISA-তে আরও ভাল হতে পারে।
কোন লিঙ্কের পাশে * থাকলে এর মানে হল এটি একটি অনুমোদিত লিঙ্ক। আপনি যদি মানি টু দ্য ম্যাসেস লিঙ্কের মাধ্যমে যান তবে একটি ছোট ফি পেতে পারে যা মানি টু দ্য ম্যাসেসকে বিনামূল্যে ব্যবহার করতে সহায়তা করে। আপনি যদি মানি টু দ্য ম্যাসেসকে সাহায্য করতে না চান বা কোনো একচেটিয়া অফারের সুবিধা নিতে না চান তবে নিচের লিঙ্কটি ব্যবহার করা যেতে পারে - হারগ্রিভস ল্যান্সডাউন, ইন্টারেক্টিভ ইনভেস্টর