হাই ডেমিয়েন,
আমার বয়স 35 বছর এবং আমি সচেতন যে আমাকে ব্যক্তিগত পেনশনে অবদান রাখা শুরু করতে হবে। এই মুহুর্তে আমার কোন অবসর পরিকল্পনা নেই, আমি বর্তমানে পেনশনে অবদান রাখছি না। সমস্যা হল আমি ঠিক জানি না যে পেনশন পাত্র তৈরি করার সময় কোথায় শুরু করব। আমি যখন পেনশন দিতে শুরু করি? প্রতি মাসে আমার পেনশনে কতটা অবদান রাখতে হবে? কত পেনশন যে অবসর সময়ে সমান হবে? আমি কখন অবসর নিতে পারি? আমি সর্বদা একটি টেকসই অবসর আয়ের প্রয়োজনীয়তা সম্পর্কে পড়ি কিন্তু কীভাবে এটি নিয়ে যেতে হবে সে সম্পর্কে আমার কোনো ধারণা নেই। এছাড়াও অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য পেনশনের পরিবর্তে একটি ISA ব্যবহার করার বিষয়ে কী?
সব প্রশ্নের জন্য দুঃখিত কিন্তু আমি সম্পূর্ণ বিভ্রান্ত. কোন সাহায্য প্রশংসা করা হবে.
ধন্যবাদ
স্টিফেন
অবসর পরিকল্পনার সাথে ক্লাসিক সমস্যা হল যে লোকেরা এটি দিগন্তে না আসা পর্যন্ত এটি মোকাবেলা বন্ধ করে দেয়। সেই মুহুর্তে আপনার পছন্দের অবসর দেওয়ার জন্য যথেষ্ট একটি পেনশন পাত্র তৈরি করা অত্যন্ত কঠিন – বিশেষ করে যদি আপনি প্রথম থেকে শুরু করেন। যেমন আপনি বলছেন যে লোকেদের একটি টেকসই পেনশন আয় তৈরি করতে বলা হয়েছে কিন্তু আপনি কীভাবে এটি বাস্তবসম্মতভাবে করতে পারেন? এই নিবন্ধের বাকি অংশের জন্য আমি আপনার সম্ভাব্য রাষ্ট্রীয় পেনশনকে একেবারে শেষ অবধি উপেক্ষা করব কারণ আপনার অবসর নেওয়ার সময় এটি যে হবে তার কোনো নিশ্চয়তা নেই।
আমরা শুরু করার আগে, আপনি আমাদের নিবন্ধগুলিতে আগ্রহী হতে পারেন "আমি একটি £100,000 পেনশন পাত্র থেকে কত আয় পেতে পারি?", "আপনাকে অবসর নিতে কতটা প্রয়োজন এবং আপনার পেনশনের মূল্য কত হবে?" এবং "কীভাবে প্রতি মাসে মাত্র £55 সঞ্চয় করে বছরে £30,000 পেনশন পাবেন।"
বেশিরভাগ লোকের কাছে একটি বাস্তবসম্মত ধারণা নেই যে তাদের একটি শালীন অবসর আয়ের জন্য কত টাকা সঞ্চয় করতে হবে।
£50,000 পেনশন পাটের সাথে 65 বছর বয়সে অবসর গ্রহণকারী একজন পুরুষ বছরে প্রায় 2,500 পাউন্ড আয় পাবেন তা থেকে তিনি একটি বার্ষিক গ্রহণ করেন বা আয় ড্রডাউনের মাধ্যমে একটি টেকসই আয় প্রদান করেন। এটা ঠিক তেমন কিছু নয়।
আপনি কতটা অবসরের আয় চান তা শুধুমাত্র আপনিই সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। কিন্তু উপরের পরিসংখ্যানগুলি ব্যবহার করে আপনি একটি ধারনা পেতে পারেন যে পেনশন তহবিলের কতটা প্রয়োজন সেই আয় তৈরি করতে এবং সেইসাথে সামনে সঞ্চয় কাজের আকার। তবুও আপনার অত্যধিক হতাশ হওয়া উচিত নয় কারণ আপনি আপনার পছন্দের অবসরকালীন আয় অর্জনের সম্ভাবনাগুলিকে স্ট্যাক করতে পারেন। এই নিবন্ধের বাকি অংশে আমি আপনাকে দেখাচ্ছি কিভাবে।
ধরা যাক আপনি £25,000 এর অবসরকালীন পেনশন চান, তাহলে 65 বছর বয়সী একজন ব্যক্তির £500,000 এর একটি পেনশন পাত্রের প্রয়োজন হবে। এটি অনেক এবং এটি ধরে নেওয়া হচ্ছে যে তিনি সেই পেনশন পাত্রের 25% ট্যাক্স-মুক্ত একমাস হিসাবে নেন না এবং এটি উড়িয়ে দেন। আপনি যদি বছরে £25k আয় চান এবং ট্যাক্স-মুক্ত একলাখ টাকা চান তাহলে আপনার প্রায় £666,666 পেনশন পাত্র লাগবে!
তবুও অধিকাংশ লোক অবসর নেওয়ার সময় তাদের প্রয়োজনীয় আয় কমিয়ে এনে তাদের বন্ধকী পরিশোধ করে দেবে অর্থাৎ আপনি অবসর নেওয়ার পরে প্রতি মাসে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার জন্য আপনার অর্থের প্রয়োজন হবে না। তাই বেশিরভাগ লোকের জীবনযাত্রার মান বজায় রাখার জন্য তাদের বেতনের প্রায় 2/3 অবসরের আয় প্রয়োজন। যাতে এটি প্রয়োজনীয় গ্রস পেনশন £25k থেকে কমিয়ে £16,666 এ নিয়ে আসে।
আমরা যদি আপনার পেনশনে অভিযান চালানোর ধারণাটিও বাদ দেই এবং এটিকে ব্যবহার না করে শুধুমাত্র অবসরে একটি আয় তৈরি করি, তাহলে প্রয়োজনীয় পেনশন পাত্রটি এখন প্রায় £330,000-এ নেমে আসে যা একটু বেশি বুদ্ধিমান।
এখন যৌগিক রিটার্নের শক্তির অর্থ হল যে আপনি যত আগে পেনশনে টাকা রাখা শুরু করবেন, আপনার এক মাস সঞ্চয় তত কম হবে।
65 বছর বয়সের মধ্যে প্রায় £330,000 মূল্যের পেনশন পাত্র পেতে আপনাকে সঞ্চয় করতে হবে
এগুলি বড় সংখ্যা কিন্তু তাড়াতাড়ি শুরু করে আপনি আপনার প্রয়োজনীয় মাসিক অবদান অর্ধেকেরও বেশি করতে পারেন। আপনার বয়স (৩৫) বিবেচনায় এটা আপনার জন্য সুখবর।
এখন উপরের পরিসংখ্যানগুলি অনুমান করছে যে আপনি আপনার পেনশনের উপর বার্ষিক চার্জ (ব্যক্তিগত পেনশন বা SIPP হতে হবে) প্রায় 1.5% প্রদান করেন। তবুও আজকাল প্যাসিভ ফান্ডের মাধ্যমে বার্ষিক চার্জ অনেক কম পাওয়া সম্ভব। চার্জগুলি সময়ের সাথে সাথে আপনার পেনশন তহবিলের আকারের উপর একটি বিশাল প্রভাব ফেলে৷
আমার উদাহরণে যদি 30 বছরের বেশি বয়সীরা তাদের চার্জ কমিয়ে দেয় তবে তাদের পেনশন পাত্রের মূল্য £330,000 হওয়ার পরিবর্তে যখন তারা 65 ছুঁয়েছে, এটি £422,000 এর মূল্য হবে, যা অনেক বড় আয় প্রদান করতে পারে। বিকল্পভাবে এর অর্থ হতে পারে যে তারা বছরে £16,666 মূল লক্ষ্য অর্জনের জন্য তাদের পেনশন অবদান প্রতি মাসে £590 কমাতে পারে।
এখন অবসর গ্রহণের আগে সঞ্চয় করা শুরু করার সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল আপনি একটু বেশি ঝুঁকি নিতে পারেন। উপরের পরিসংখ্যানগুলি বছরে গড়ে 5% রিটার্ন অনুমান করে৷ যদি সেই 30 বছর বয়সী বেশি ঝুঁকি নেয় এবং গড় বার্ষিক রিটার্ন বছরে 8% হয়, তাহলে এর অর্থ হবে তাকে মাসে 200 পাউন্ড সঞ্চয় করতে হবে এবং এখনও 16.6k বছরের প্রয়োজনীয় অবসর আয় অর্জন করতে হবে, যেমনটি আগে উল্লেখ করা হয়েছে। .
অবশ্যই বছরে 8% রিটার্ন অর্জনের কোন নিশ্চিততা নেই, তবে যদি আপনার বিনিয়োগের সময়সীমা 35 বছর হয় (যেমন এটি আমার উদাহরণে 30 বছরের জন্য) আপনি আরও ঝুঁকি নিতে পারেন। বয়স্ক সঞ্চয়কারীরা এটি করতে পারে না৷
৷অবসরকালীন সঞ্চয় পেনশনের মাধ্যমে করতে হবে না এটি স্টক এবং শেয়ার আইএসএ ব্যবহার করে করা যেতে পারে। ISA-এর নেতিবাচক দিক হল যে আপনি প্রবেশের পথে ট্যাক্সে ত্রাণ পান না, তবে প্লাস দিকটি হল যে আপনি বাইরে যাওয়ার পথে ট্যাক্স পাবেন না এবং আপনি যে কোনো সময় এটি অ্যাক্সেস করতে পারেন।
তবুও তুলনামূলকভাবে পরিমিত পেনশন আয়ের প্রয়োজনীয়তার সাথে আপনি যখন এটি আঁকতে আসেন তখন বেশিরভাগই ট্যাক্স মুক্ত হবে। পেনশন ব্যবহার করে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে আপনাকে খুশি হতে হবে যে আপনি অবসর না নেওয়া পর্যন্ত তহবিলে অ্যাক্সেস পাবেন না।
তবুও পেনশনের মাধ্যমে সঞ্চয় করার বড় প্লাস হল আপনি অবদানের উপর ট্যাক্স ত্রাণ পান। তাই সেই 30 বছর বয়সী ব্যক্তির জন্য যে £200 প্রতি মাসে পেনশন অবদানের জন্য তাকে মাসে 160 পাউন্ড খরচ হবে।
কিছু নিয়োগকর্তা কোম্পানির স্কিমে যোগদান করলে কর্মচারীদের পেনশন অবদান একটি সীমা পর্যন্ত মিলবে। যদি আপনার নিয়োগকর্তা এই সুবিধাটি অফার করে তবে আপনি এটির সুবিধা না নেওয়া বোকামী হবেন৷
৷ধরা যাক, একজন নিয়োগকর্তা একজন কর্মচারীর পেনশন অবদানের সাথে মেলে তাহলে সেই 30 বছর বয়সী ব্যক্তি মাসে মাত্র £80 প্রদান করবে এবং তার নিয়োগকর্তা এবং HMRC (পেনশন অবদানগুলি ট্যাক্স রিলিফ পায়) দ্বারা £200 পর্যন্ত টপ আপ করবে।
তাই হঠাৎ করে সেই অপ্রাপ্য অবসরের আয় অনেক বেশি বাস্তবসম্মত হয়েছে। প্রচুর অর্থ সঞ্চয় করা ছাড়া পেনশন সংরক্ষণের কোন সহজ উত্তর নেই। আপনার পক্ষে মতভেদকে স্ট্যাক করার জন্য উপরে উল্লিখিত বেশ কয়েকটি জিনিস করার মধ্যেই রহস্যটি রয়েছে। কিন্তু যখন আপনি বলতে পারেন যে 8% রিটার্ন বেশ খোঁচাদায়ক, উপরের পরিসংখ্যানগুলি এই সত্যটিকে বিবেচনা করে না যে আপনার উপার্জন বৃদ্ধির সাথে সাথে আপনি আপনার পেনশনের অবদানকে বাড়িয়ে তুলবেন। এর মানে আপনি বিনিয়োগকৃত অর্থের উপর বছরে 8% রিটার্ন করতে হবে না।
অবশ্যই চূড়ান্ত পছন্দ হল অবসর গ্রহণে বিলম্ব করা, উদাহরণস্বরূপ 70 বছর বয়স পর্যন্ত। অনেক বয়স্ক ব্যক্তি যারা তাদের পেনশন তহবিলকে অবহেলা করেছেন তাদের জন্য এটি একটি অনিবার্যতা। কিন্তু এটি অবসর গ্রহণের জন্য আপনার যে পরিমাণ সঞ্চয় করতে হবে তা উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করে
নতুন পেনশন স্বাধীনতার আগে, ISAs অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার সবচেয়ে নমনীয় উপায় অফার করেছিল। এখন পেনশন বনাম আইএসএ বিতর্ক কম স্পষ্ট। অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য স্টক এবং শেয়ার ISA ব্যবহার করে আপনাকে জরুরি অবস্থায় তহবিল অ্যাক্সেস করার অনুমতি দেওয়ার নমনীয়তা রয়েছে। সুতরাং শুরু করার জন্য ISA-এর মাধ্যমে সংরক্ষণ করা একটি বুদ্ধিমান পদ্ধতি এবং তারপরে যখন আপনি নিশ্চিত হন যে আপনার তহবিলের অ্যাক্সেসের প্রয়োজন নেই তখন কর ত্রাণ পেতে সেগুলিকে পেনশনে স্থানান্তর করুন, ধরে নিন আপনি সেই বছর পর্যাপ্ত আয়কর প্রদান করেছেন৷
তবুও আপনি যে পথেই যান না কেন, পেনশন এবং আইএসএগুলি শুধু ট্যাক্সের মোড়ক এবং অন্তর্নিহিত বিনিয়োগ একই হতে পারে৷
আপনি যদি উপদেশ এবং উপরের উদাহরণটি অনুসরণ করেন তাহলে আপনি প্রতি মাসে মাত্র £80 রেখে আজকের টাকায় £25,000 এর সমান আয়ের সাথে আরামে অবসর নিতে পারেন। এটি হল আপনি একটি রাষ্ট্রীয় পেনশন যোগ করার আগে যা বর্তমানে বছরে মাত্র £8,000 লাজুক।
তাই আজই ব্যবস্থা নিন এবং পেনশনে সঞ্চয় করা শুরু করুন। আমি দৃঢ়ভাবে পরামর্শ দিচ্ছি যে এতদূর আসার পরে আপনি যুক্তরাজ্যের শীর্ষস্থানীয় SIPP প্রদানকারী থেকে এই দুর্দান্ত বিনামূল্যের SIPP গাইডটি ডাউনলোড করুন। এটি একটি সেরা নির্দেশিকা যা আমি এই বিষয়ে দেখেছি এবং আপনার অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা শুরু করার জন্য যা যা জানা দরকার তা আপনাকে বলে।
আপনি চার্জযুক্ত পণ্যদ্রব্যের জন্য যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন তা কীভাবে সুদের হার প্রভাবিত করে?
কল্যাণের জন্য এখনও যোগ্য হতে আপনি সর্বোচ্চ আয় কী করতে পারেন?
3টি অবসরকালীন ট্যাক্স ভুল যা আপনি করতে পারবেন না
অবসরে আপনার কি টাকা ফুরিয়ে যাবে? সঠিক আয়ের পরিকল্পনা সাহায্য করতে পারে
বিনিয়োগে গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্নের জন্য আপনি যে মূল্য প্রদান করেন