পুনঃঅর্থায়নের কথা ভাবছেন? যখন সুদের হার কম থাকে, তখন আপনার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে, ঋণের জীবনের অর্থ বাঁচাতে এবং এমনকি আপনার আর্থিক পুনঃসেট করতে সাহায্য করতে পারে।

কিন্তু আপনি আবেদন জমা দেওয়া শুরু করার আগে, প্রথমে চিন্তা করুন কিভাবে পুনর্অর্থায়ন আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য পূরণে সাহায্য করবে (বা করবে না)। সুদের হার কমে গেলে পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে অর্থ সাশ্রয় করতে সাহায্য করতে পারে, তবে এটি বন্ধ করা আপনার ক্রেডিট অবস্থা, সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্য এবং অন্যান্য কারণের উপরও নির্ভর করে।

কিভাবে পুনঃঅর্থায়ন কাজ করে?

যখন আপনি পুনঃঅর্থায়ন করেন, তখন আপনি আপনার বর্তমান ঋণকে একটি নতুন দিয়ে প্রতিস্থাপন করেন। সুদের হারের উপর নির্ভর করে, আপনার আর্থিক মানদণ্ড এবং আপনি যা অর্জন করতে চান, পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে সাহায্য করতে পারে:

• আপনার মাসিক পেমেন্ট কমিয়ে দিন।
• একটি ঋণের জীবনকাল ধরে আপনি যে সুদের অর্থ প্রদান করবেন তা হ্রাস করুন।
• আপনার ঋণ দ্রুত পরিশোধ করুন।
• নগদ বের করতে আপনার ইক্যুইটি ব্যবহার করুন।

আপনি যদি মনে করেন যে আপনি কম সুদের হার সুরক্ষিত করতে পারেন, যে কোনো সময় আপনার বন্ধকী, স্বয়ংক্রিয় ঋণ বা এমনকি আপনার ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করার জন্য একটি ভাল সময় হতে পারে। তবে প্রথমে আপনার বর্তমান ক্রেডিট এবং আর্থিক চিত্র সম্পর্কে চিন্তা করুন। আপনি আপনার মূল ঋণ পাওয়ার পর থেকে আপনার ক্রেডিট উন্নত হয়েছে? আপনার আয় এবং সঞ্চয় শক্তিশালী হোল্ডিং? অথবা, আপনি যদি কিছু আর্থিক চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হন, তবে আপনার আর্থিক অবস্থান কি আপনাকে একটি নতুন ঋণের অনুকূল হার এবং শর্তাবলী সুরক্ষিত করার অনুমতি দেবে?

আপনি যখন পুনঃঅর্থায়ন করতে চান তখন এই কারণগুলির মধ্যে কিছু কীভাবে কার্যকর হতে পারে তা এখানে।

কখন একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন আপনার অর্থ সঞ্চয় করতে পারে?

যেহেতু আপনার বন্ধকী একটি দীর্ঘ অর্থপ্রদানের মেয়াদ সহ একটি বড় ঋণ, আপনার সম্ভাব্য সঞ্চয় উল্লেখযোগ্য। আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার সঠিক সময় কোন একক নিয়ম নেই। অন্যদিকে, আপনি যদি বিগত কয়েক বছরে পুনঃঅর্থায়ন করে থাকেন এবং ঋণ পরিশোধের জন্য নগদ অর্থ নিয়ে থাকেন, আপনার ঋণের অর্থ পরিবর্তন করে থাকেন, একটি এফএইচএ ঋণ নিয়ে থাকেন বা পরিশোধের সীমাবদ্ধতা সহ একটি ঋণ পান, তাহলে আপনি কখন করতে পারবেন তার উপর সীমাবদ্ধ থাকতে পারেন আবার পুনঃঅর্থায়ন। এই ক্ষেত্রে, বিশদ বিবরণের জন্য আপনার ঋণ চুক্তি দেখুন।

কম সুদের হারের সুবিধা নিতে, আপনাকে তাদের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে হবে। আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করুন এবং প্রয়োজনে আপনার ক্রেডিট উন্নত করার জন্য পদক্ষেপ নিন। উচ্চ ক্রেডিট স্কোর কম হারের ফলে থাকে। এমনকি আপনার ক্রেডিট স্টার না হলেও, আপনি আপনার ঋণ পাওয়ার পর থেকে আপনার ক্রেডিট উন্নত হলে আপনি এখনও একটি পুনঃঅর্থায়ন থেকে উপকৃত হতে পারেন।

পুনঃঅর্থায়ন কতটা পার্থক্য করতে পারে? ধরুন আপনি 2018 সালের শেষের দিকে $400,000 একটি বাড়ি কিনেছেন। আপনি 20% কমিয়েছেন এবং 4.87% এর একটি নির্দিষ্ট হারে $320,000, 30-বছরের বন্ধক নিয়েছেন। আপনার মাসিক পেমেন্ট হল $1,692।

আপনি যদি এখন 3.125% হারে পুনঃঅর্থায়ন করেন, তাহলে এখানে কয়েকটি উপায় দেওয়া হল একটি নতুন ঋণ আপনাকে প্রভাবিত করতে পারে:

• লোনের আয়ের উপর সুদ সংরক্ষণ করুন :$116,000 সঞ্চয়ের জন্য আপনার মোট সুদ $289,000 থেকে $173,000 এ নেমে যাবে।
• আপনার মাসিক পেমেন্ট কমিয়ে দিন :আপনি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান $1,692 থেকে কমিয়ে $1,370 করবেন, আপনার মাসিক $322 সাশ্রয় হবে৷
• আপনার ইক্যুইটি ক্যাশ আউট করতে সাহায্য করুন :প্রারম্ভিক বন্ধকী অর্থপ্রদানগুলি বেশিরভাগই সুদ, তাই যদি আপনার বন্ধকী মাত্র কয়েক বছর বয়সী হয়, তাহলে সম্ভবত ট্যাপ করার জন্য আপনার কাছে খুব বেশি ইক্যুইটি থাকবে না। কিন্তু যদি আপনার ঋণ বেশি সময় ধরে থাকে—অথবা আপনার বাড়ির মূল্য বেড়েছে—আপনি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে সেই ইক্যুইটির কিছু অংশ বের করতে পারবেন। এই ধরনের রেফি আপনার বিদ্যমান লোনের ব্যালেন্স পরিশোধ করে কিন্তু আপনাকে একটি নতুন, বড় লোন শুরু করে। আপনি নগদে দুটি ঋণের মধ্যে পার্থক্য পাবেন যা আপনি উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করতে, পুনরায় তৈরি করতে বা হাতে অতিরিক্ত নগদ রাখতে ব্যবহার করতে পারেন।
• লোনের আয়ু কমিয়ে দিন :আপনি যদি 30-এর পরিবর্তে 15 বছরের মধ্যে আপনার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করেন, তাহলে 2.5% কম সুদের হার আপনাকে প্রায় $110,000 ঋণের জীবন বাঁচাতে পারে এবং অর্ধেক সময়ের মধ্যে বন্ধকমুক্ত থাকতে সাহায্য করতে পারে। নেতিবাচক দিক থেকে, আপনার মাসিক অর্থপ্রদান $2,131 হবে।

এই পরিস্থিতিতে প্রতিটি পুনঃঅর্থায়ন লোভনীয় বলে মনে হয়. কিন্তু এড়ানোর জন্য সম্ভাব্য অসুবিধা আছে:

পয়েন্ট এবং ফিতে খুব বেশি অর্থ প্রদান :আপনি অগ্রিম সুদ এবং ফি হিসাবে যে অর্থ প্রদান করেন তা কম অর্থপ্রদানে বা কম সুদে আপনি যে অর্থ সংরক্ষণ করবেন তার চেয়ে বেশি হওয়া উচিত নয়। আপনি যদি আগামী কয়েক বছরের মধ্যে স্থানান্তর করার পরিকল্পনা করেন তবে বিশেষভাবে সচেতন হন৷

অজান্তেই আপনার ঋণ বাড়ানো বা আপনার ঋণের মেয়াদ দীর্ঘ করা :আপনি যখন নগদ অর্থ গ্রহণ করেন বা আপনার ঋণের ব্যালেন্সে ফি গুটিয়ে নেন, তখন আপনি আপনার পাওনার পরিমাণ বাড়িয়ে দেন। একইভাবে, আপনি যদি আপনার 30-বছরের বন্ধকীকে পাঁচ বছর পরে অন্য 30-বছরের বন্ধকীতে পুনঃঅর্থায়ন করেন, আপনি আপনার পরিশোধের তারিখ বিলম্বিত করেন। আপনি এই সামঞ্জস্যগুলির সাথে ভাল থাকতে পারেন, তবে সচেতন থাকুন৷

আপনার ইক্যুইটি নষ্ট করা :পুনঃঅর্থায়নে ইক্যুইটি বের করা আপনার নিজের বাড়িতে আপনার অংশীদারিত্ব হ্রাস করে। এছাড়াও, যদি অর্থনৈতিক মন্দায় আবাসনের দাম কমে যায়, আপনি খুব কম ইক্যুইটি বা এমনকি নেতিবাচক ইক্যুইটি সহ "জলের নিচে" নিজেকে খুঁজে পেতে পারেন। সতর্কতার সাথে এগিয়ে যান।

আপনার নতুন ঋণে অপ্রীতিকর শর্তাবলী পাওয়া :আপনি পুনঃঅর্থায়ন করার সময় আপনার মূল ঋণের ক্ষেত্রে একই যথাযথ অধ্যবসায় করুন। আপনি যদি প্রিপেমেন্ট জরিমানা না চান, উদাহরণস্বরূপ, নিশ্চিত করুন যে সেগুলি আপনার লোনের অন্তর্ভুক্ত নয়৷

কখন একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করুন

একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে আপনার প্রদত্ত সুদের পরিমাণ হ্রাস করতে এবং সম্ভবত আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতেও সহায়তা করতে পারে। একটি স্বয়ংক্রিয় পুনঃঅর্থায়নে বাজি কম থাকে, যদিও, যেহেতু ঋণগুলি ছোট, শর্তগুলি ছোট, এবং উৎপত্তি ফি এবং সমাপনী খরচ প্রায়ই কম থেকে অস্তিত্বহীন।

আপনি যদি আপনার স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়নের কথা ভাবছেন, তাহলে নিম্নলিখিতগুলি বিবেচনা করুন:

• আপনি কি আপনার আসল সুদের হার হারাতে পারেন? যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত হয় বা হার এখন কম হয়, তাহলে আপনি সুদ প্রদত্ত এবং মাসিক পেমেন্ট উভয় ক্ষেত্রেই সঞ্চয় দেখতে পাবেন।
• আপনার গাড়ি কি তার মূল্য ধরে রেখেছে? অতিরিক্ত মাইলেজ, দুর্ঘটনার ক্ষতি—আপনার গাড়ির মূল্য কমাতে পারে—এমন কিছু নতুন ঋণ পাওয়া কঠিন করে তুলতে পারে৷
• আপনার ঋণ কি প্রায় পরিশোধ হয়ে গেছে? আপনি যদি আপনার ঋণের শেষের কাছাকাছি থাকেন, তাহলে এটি পুনঃঅর্থায়নের মূল্য নাও হতে পারে।
• নিম্ন মাসিক অর্থপ্রদান পেতে আপনি কি দীর্ঘ ঋণের মেয়াদ বিবেচনা করবেন? আপনার সুদের হার থেকে এক বিন্দু শেভ করলে হয়তো আপনার খুব বেশি সাশ্রয় হবে না, কিন্তু আপনার মেয়াদে ছয় মাস বা এক বছর যোগ করলে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান লক্ষণীয়ভাবে কমে যাবে।

একটি অটো ফাইন্যান্স ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে আপনি সঞ্চয়ের একটি দ্রুত অনুমান দিতে পারেন। পাঁচ বছরের জন্য, $35,000 লোন 8.5% হারে চার বছর পরিশোধ করতে বাকি আছে, বাকি ভারসাম্য চার বছর ধরে 3.125% এ পুনঃঅর্থায়ন করলে আপনার মাসে $63 এবং সুদের মাত্র $3,000 সাশ্রয় হয়। আপনি যদি আপনার সুদের হার কমাতে না পারেন কিন্তু একটি কম মাসিক অর্থপ্রদানের প্রয়োজন হয়, আপনি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান $120 কমাতে পাঁচ বছরের মধ্যে ব্যালেন্স অর্থায়ন করতে পারেন, যদিও এটি করলে মোট প্রদত্ত সুদ প্রায় $1,400-এ বৃদ্ধি পাবে এবং আপনার আর্থিক বাধ্যবাধকতা দীর্ঘায়িত হবে৷

RateGenius, একজন অভিজ্ঞ অংশীদার, আপনাকে আপনার স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়নের বিকল্পগুলি আরও ভালভাবে বুঝতে সাহায্য করতে পারে৷

আপনার ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন কি আপনার অর্থ বাঁচাতে পারে?

ছাত্র ঋণের ঋণ পুনঃঅর্থায়নের প্রক্রিয়াটি স্ট্যান্ডার্ড হোম বা অটো লোনের তুলনায় একটু বেশি জটিল কারণ অনেক বকেয়া ছাত্র ঋণ সরকার জারি করে। এই সরকারী ঋণগুলি আয়-চালিত পরিশোধের বিকল্প এবং পেমেন্ট স্থগিত সহ সুবিধা এবং সুরক্ষার সাথে আসে।

আপনি যদি ছাত্র ঋণ বহন করেন, আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার মাধ্যমে আপনার সরকারী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে সক্ষম হতে পারেন, যেমন একটি ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন। আপনাকে প্রমিত ঋণের মানদণ্ড এবং ক্রেডিট স্কোরিং প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করতে হবে, তবে আপনি আপনার সুদের হার এবং অর্থপ্রদান কম করতে পারেন।

উচ্চ উপার্জনকারী যারা আয়ের কোনো বাধা ছাড়াই তাদের ঋণ পরিশোধ করার আশা করেন তারা প্রকৃতপক্ষে ব্যক্তিগত পুনঃঅর্থায়ন থেকে উপকৃত হতে পারেন। কিন্তু আপনার সরকারী ছাত্র ঋণ একটি বেসরকারি ঋণদাতার কাছে স্থানান্তরিত করার ফলে আপনি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা, অর্থ প্রদান স্থগিত করার বিকল্প এবং অন্যান্য ফেডারেল ঋণ থাকার সুবিধাগুলি হারাবেন৷

কিভাবে পুনঃঅর্থায়ন আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করে?

আপনি আপনার বাড়ি, যানবাহন বা ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করছেন না কেন, একটি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন আপনার ক্রেডিট স্কোর কম করার সম্ভাবনা রয়েছে - অন্তত অস্থায়ীভাবে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, এই ডিপটি ছোট হওয়া উচিত এবং দ্রুত সমাধান করা উচিত। পুনঃঅর্থায়নের সময় আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে এমন কয়েকটি কারণ এখানে রয়েছে:

• আপনার ক্রেডিট সম্পর্কে কঠিন অনুসন্ধান :যখন ঋণদাতারা আপনার ঋণের আবেদন প্রক্রিয়া করেন, তখন তারা একটি কঠিন তদন্ত বলে। এগুলি আপনার স্কোরকে মুষ্টিমেয় পয়েন্ট কমিয়ে দিতে পারে, কিন্তু স্কোরের প্রভাব এক বছর পরে সম্পূর্ণভাবে কমে যাবে।
• আপনার পুরানো ঋণের পেমেন্ট মিস হয়েছে :আপনার refi প্রক্রিয়াকরণের সময় যদি আপনার পুরানো ঋণের উপর কোনো অর্থপ্রদান বকেয়া থাকে, তাহলে তা পরিশোধ করুন। অন্যথায়, আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে বিলম্বিত অর্থ প্রদানের সাথে শেষ করতে পারেন।
• বন্ধ অ্যাকাউন্ট এবং নতুন ঋণ :একটি দীর্ঘস্থায়ী ঋণ অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর সামান্য প্রভাব ফেলতে পারে। যতক্ষণ পর্যন্ত অ্যাকাউন্টটি ভাল অবস্থায় বন্ধ থাকে এবং আপনি আপনার নতুন ঋণের সময়মত অর্থপ্রদান করেন, আপনার ক্রেডিট পুনরুদ্ধার করা উচিত।

সামগ্রিকভাবে, পুনঃঅর্থায়ন আপনার ভাল ক্রেডিট বজায় রাখার জন্য একটি মূল প্রেরণা। পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে আপনার সুদের খরচ এবং মাসিক পেমেন্ট কমানোর ক্ষমতা আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক স্বাস্থ্য অপ্টিমাইজ করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ হাতিয়ার হতে পারে।