একবার আপনি কলেজ থেকে স্নাতক হয়ে গেলে এবং একটি ধারাবাহিক আয় করছেন, এটি আপনার জরুরি তহবিল এবং অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যগুলির জন্য কিছু অর্থ দূরে রাখার কথা ভাবার সময় এসেছে, যেমন একটি গাড়ি কেনা, আপনার নিজের অ্যাপার্টমেন্টে যাওয়া বা এমনকি একটি বাড়ি কেনা।
এই লক্ষ্যগুলির মধ্যে কিছু এখনও একটি উপায় দূরে হতে পারে, তবে সেই অর্থ রাখার সর্বোত্তম জায়গা কোথায় হতে পারে তা বিবেচনা করা মূল্যবান। সঠিক সঞ্চয় পদ্ধতি জিনিসগুলিকে সহজ করে তুলবে—এবং এমনকি আপনি কিছু নগদ উপার্জন করতে পারেন।
আপনি সবেমাত্র আপনার প্রথম পেশাগত চাকরি পেয়েছেন বা চাকরি খোঁজার সময় Uber-এর জন্য গাড়ি চালাচ্ছেন না কেন, আপনি সম্ভবত কলেজে যা করেছেন তার চেয়ে বেশি অর্থ উপার্জন করছেন। সঞ্চয়ের গুরুত্ব শেখার জন্য এখনই একটি দুর্দান্ত সময়—কেবল আপনার সমস্ত বিল পরিশোধ করা নিশ্চিত করতে সাহায্য করার জন্য নয়, ভবিষ্যতের জন্য প্রস্তুত করার জন্য।
কেন একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট শুরু? যদি আপনার কোনো অপ্রত্যাশিত বিপত্তি হয়—যেমন $2,000 গাড়ি মেরামত বা আপনি আপনার চাকরি হারান—একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট খরচ মেটানোর জন্য জরুরি তহবিল হিসেবে কাজ করে।
একটি জরুরি তহবিল ছাড়াও, আপনি এতে সঞ্চয় করতে চাইতে পারেন:
একটি চেকিং অ্যাকাউন্টে আপনার সঞ্চয় রাখার চেয়ে সেভিংস অ্যাকাউন্টের কয়েকটি বড় সুবিধা রয়েছে। এই অ্যাকাউন্টগুলি আপনার চেকিং অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার সঞ্চয়গুলিকে আলাদা রাখে যাতে তহবিলগুলি সহজে ব্যয় করা না যায়, তবে সেগুলি এখনও জরুরি অবস্থায় অ্যাক্সেসযোগ্য হবে। বেছে নেওয়ার জন্য বিভিন্ন ধরনের সেভিংস অ্যাকাউন্ট আছে।
একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট হল একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানে একটি সুদ-আর্জনের অ্যাকাউন্ট, যেমন একটি ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন। ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন (FDIC) অ্যাকাউন্টধারী প্রতি $250,000 পর্যন্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলিকে বিমা করে, তাই আপনার টাকা সেই সীমা পর্যন্ত নিরাপদ থাকে। একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খুলতে সাধারণত কোন ন্যূনতম আমানতের প্রয়োজন হয় না; যদি থাকে, এটি সাধারণত প্রায় $25 বা $50।
আপনি আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করে বা নগদ উত্তোলন করে আপনার সঞ্চয়গুলি অ্যাক্সেস করতে পারেন। যাইহোক, যেহেতু সেভিংস অ্যাকাউন্টগুলি সঞ্চয় করার জন্য বোঝানো হয়, খরচ করার জন্য নয়, আপনি সেভিংস অ্যাকাউন্টে চেক লিখতে পারবেন না বা আপনার বিল পরিশোধ করতে একটি ব্যবহার করতে পারবেন না। প্রত্যাহার প্রতি মাসে ছয় পর্যন্ত সীমাবদ্ধ; আপনি যদি প্রায়শই টাকা উত্তোলন করেন, তাহলে ব্যাঙ্ক আপনাকে একটি ফি নেবে এবং এমনকি আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টকে চেকিং অ্যাকাউন্টে রূপান্তর করতে পারে।
অ্যাকাউন্ট চেক করার বিপরীতে, সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি সুদ অর্জন করে, তবে এটি সাধারণত ন্যূনতম। 2020 সালের জুন পর্যন্ত, FDIC-এর মতে, নিয়মিত সেভিংস অ্যাকাউন্টে জাতীয় গড় বার্ষিক শতাংশ ফলন (APY) ছিল 0.06%৷
সুবিধা৷ :ন্যূনতম আমানত নেই; সহজ সেটআপ; টাকা অ্যাক্সেস করা সহজ
অপরাধ :আপনি বেশি সুদ পাবেন না
কিছু ক্রেডিট ইউনিয়ন, ব্যাঙ্ক এবং অনলাইন ব্যাঙ্ক উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট অফার করে। এই এবং নিয়মিত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের মধ্যে পার্থক্য হল যে উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি উচ্চ সুদের হার অর্জন করে; জুন 2020 পর্যন্ত, 1% বা তার বেশি APYs সাধারণ ছিল। উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি প্রাথমিকভাবে অনলাইন ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা অফার করা হয়, যদিও আপনি একটি ইট-ও-মর্টার অবস্থানে একটি খুঁজে পেতে সক্ষম হতে পারেন৷
সুবিধা৷ :নিয়মিত সেভিংস অ্যাকাউন্টের তুলনায় উচ্চ সুদের হার
অপরাধ :প্রাথমিকভাবে অনলাইন ব্যাঙ্কগুলি অফার করে
৷আপনার কি শুরু করার জন্য একটি বড় পরিমাণ সঞ্চয় আছে এবং আপনি এটিতে সুদ পেতে চান? যদি তাই হয়, একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট বিবেচনা করুন। নিয়মিত বা উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের বিপরীতে, একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টে তহবিল নিয়মিত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের তুলনায় উচ্চ সুদের হারের জন্য একাধিক আর্থিক উপকরণে বিনিয়োগ করা হয়। জুন 2020 পর্যন্ত, একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টের গড় সুদের হার ছিল 0.09%।
মানি মার্কেট ফান্ড অন্যান্য সেভিংস অ্যাকাউন্টের তুলনায় একটু বেশি বহুমুখী। যদিও আপনি প্রতি মাসে ছয়টি তোলার মধ্যে সীমাবদ্ধ, আপনি অ্যাকাউন্ট থেকে চেক লিখতে পারেন এবং একটি ডেবিট কার্ড ব্যবহার করতে বা ইলেকট্রনিক স্থানান্তর করতে সক্ষম হতে পারেন।
একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট খুলতে আপনাকে সাধারণত একটি ন্যূনতম জমার পরিমাণ পূরণ করতে হবে এবং চলমান ফি এড়াতে একটি নির্দিষ্ট ব্যালেন্স বজায় রাখতে হতে পারে। আপনার অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য যদি আপনার কাছে কিছু টাকা না থাকে বা আপনি সময়ে সময়ে আপনার অ্যাকাউন্ট খালি করে থাকেন, তাহলে একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট আপনার জন্য নাও হতে পারে।
সুবিধা৷ :নিয়মিত সেভিংস অ্যাকাউন্টের তুলনায় উচ্চ সুদের হার; চেক লিখতে পারেন
অপরাধ :ন্যূনতম আমানত এবং ন্যূনতম ব্যালেন্স প্রয়োজন
আমানতের শংসাপত্রের সুদের হার স্ট্যান্ডার্ড সেভিংস অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি এবং কখনও কখনও মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি। তবে, তাদের আরও বিধিনিষেধ রয়েছে। একটি সিডি কেনার জন্য, আপনাকে অবশ্যই একটি ন্যূনতম পরিমাণ জমা করতে হবে এবং একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য অ্যাকাউন্টে টাকা রেখে যেতে হবে - উদাহরণস্বরূপ, ছয় মাস বা এক বছর৷ পিরিয়ডের শেষে সিডি পরিপক্ক হলে, আপনি হয় আপনার টাকা তুলতে পারেন বা অন্য সিডিতে রোল ওভার করতে পারেন।
সেভিংস অ্যাকাউন্ট, উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট এবং মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টগুলির বিপরীতে, যেগুলির পরিবর্তনশীল সুদের হার রয়েছে, একটি সিডি-তে সুদের হার স্থির থাকে, তাই আপনি একটি নির্দিষ্ট হারের ফেরত নিশ্চিত করেন। আপনার আমানত যত বড় হবে এবং সিডি মেয়াদ যত বেশি হবে, আপনার সুদের হার তত বেশি হবে। উদাহরণস্বরূপ, এফডিআইসি অনুসারে, জুন 2020 পর্যন্ত, একটি তিন মাসের সিডির গড় সুদের হার ছিল 0.10% এবং একটি পাঁচ বছরের (60-মাস) সিডির জন্য 0.51%।
বেশিরভাগ সিডি আপনাকে জরুরী অবস্থার প্রথম দিকে তহবিল উত্তোলনের অনুমতি দেয়, তবে আপনি একটি পেনাল্টি ফি দিতে হবে। যেহেতু সেগুলি অন্যান্য ধরনের সেভিংস অ্যাকাউন্টের তুলনায় কম নমনীয়, তাই আপনি যদি আপনার অর্থের উপর সুদ পেতে চান তবে সিডির মেয়াদের জন্য এটিতে অ্যাক্সেসের প্রয়োজন হবে না তাহলে সিডি সেরা। আপনি, উদাহরণস্বরূপ, একটি বাড়িতে একটি ডাউন পেমেন্টের জন্য অর্থ সঞ্চয় করতে একটি তিন বছরের সিডি ব্যবহার করতে পারেন৷
সুবিধা৷ :অন্যান্য সঞ্চয় বিকল্পের তুলনায় সম্ভাব্য উচ্চ সুদের হার; নির্দিষ্ট সুদের হার মানে নিশ্চিত রিটার্ন
অপরাধ :মেয়াদপূর্তির আগে অর্থ উত্তোলন করলে একটি জরিমানা ফি লাগে
আপনার প্রয়োজনের জন্য সেরা সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খুঁজে পেতে, কিছু গবেষণা করুন এবং নিম্নলিখিতগুলি তুলনা করুন:
আপনার সেভিংস এবং চেকিং অ্যাকাউন্টগুলি কি একই ব্যাঙ্কে হওয়া উচিত? আপনার সমস্ত অ্যাকাউন্টের জন্য একটি ব্যাঙ্ক ব্যবহার করা একটি অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য অ্যাকাউন্টে (সাধারণত একই দিনে) অর্থ স্থানান্তর করা সহজ করে তোলে। কিন্তু একই ব্যাঙ্ক ব্যবহার করার অর্থ হতে পারে আপনি অন্য কোথাও একটি ভাল চুক্তি মিস করছেন।
যদি দ্রুত স্থানান্তরগুলি আপনাকে প্রায়শই সঞ্চয় থেকে প্রত্যাহার করতে প্রলুব্ধ করতে পারে বা আপনি অন্য কোথাও অফার করা অ্যাকাউন্টগুলির সুবিধাগুলির প্রতি আকৃষ্ট হন, তাহলে বিভিন্ন ব্যাঙ্কে অ্যাকাউন্ট খোলার কথা বিবেচনা করুন। আপনি একটি ব্যাঙ্কে একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট এবং স্বল্পমেয়াদী সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট এবং অন্যটিতে একটি সত্যিকারের জরুরি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট সেট আপ করতে পারেন। শুধু মনে রাখবেন যে বিভিন্ন ব্যাঙ্কে অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে স্থানান্তর করতে কয়েক দিন সময় লাগতে পারে।
আপনার জরুরী তহবিল এবং অন্যান্য সঞ্চয় ছাড়াও, আপনার অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় সম্পর্কেও চিন্তা করা উচিত। আপনি যত তাড়াতাড়ি শুরু করবেন, তত বেশি সময় আপনার অর্থ বাড়তে হবে।
অনেক নিয়োগকর্তা 401(k) পরিকল্পনা অফার করে, যা আপনাকে বিনিয়োগ তহবিল বা আপনার পছন্দের তহবিলে প্রিট্যাক্স ডলার অবদান রাখতে দেয়। কিছু নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের শতাংশের সাথে মিল করার প্রস্তাবও দেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার বেতনের 6% পর্যন্ত 50% মিলিত অবদান রাখেন এবং আপনি আপনার বেতনের 6% আপনার 401(k) অ্যাকাউন্টে রাখেন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তা আপনার বেতনের 3% এর সমতুল্য অবদান রাখবেন। এটি মূলত বিনামূল্যের টাকা, তাই মিস করবেন না।
আপনার যদি কর্মক্ষেত্রে 401(k) না থাকে, তাহলে আপনি একটি ব্যাঙ্ক বা অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) খুলে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় শুরু করতে পারেন। আপনি একটি 401(k), একটি IRA বা উভয়ই ব্যবহার করুন না কেন, বিশেষজ্ঞরা আপনার প্রিট্যাক্স আয়ের 15% কিছু ধরণের অবসরকালীন সেভিংস অ্যাকাউন্টে রাখার পরামর্শ দেন।
একটি জরুরী তহবিল, অবকাশ সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বা অবসর তহবিল থাকা দুর্দান্ত, তবে আপনি নিয়মিত এই অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদান না রাখলে এটি আপনার পক্ষে খুব বেশি উপকারী নয়। নতুন গ্র্যাড হিসাবে আপনি কত (বা কত কম) উপার্জন করছেন তা কোন ব্যাপার না, একটি বাজেট তৈরি করা আপনাকে আপনার খরচের দায়িত্ব নিতে এবং আপনার সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট তৈরি করতে সহায়তা করতে পারে।
এটি করার জন্য একটি বাজেট এবং সরঞ্জাম তৈরি করার অনেক উপায় আছে, কিন্তু সেগুলি একই মৌলিক ধাপে ফুটে উঠেছে:
প্রতি মাসে কত টাকা সঞ্চয় করতে হবে তা বের করার চেষ্টা করার সময়, একটি সাধারণ নিয়ম হল আপনার বাড়িতে নেওয়ার বেতনের 50% প্রয়োজনীয় খরচের জন্য, 30% অপ্রয়োজনীয় খরচের জন্য এবং 20% আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলির জন্য বরাদ্দ করা—যেমন অবসর, ঋণ পরিশোধ এবং সঞ্চয় নির্মাণ. এবং মনে রাখবেন যে এটি আপনার পরিস্থিতির সাথে মানানসই না হলে সামঞ্জস্য করার জন্য সর্বদা জায়গা রয়েছে।
আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলিকে অগ্রাধিকার দেওয়ার সময়, একটি সাধারণ পদ্ধতি হল আপনার সঞ্চয় অর্থের অর্ধেক অবসর গ্রহণের দিকে এবং অর্ধেক অন্যান্য উদ্দেশ্যের দিকে রাখা। আপনি ছুটিতে বা নতুন গাড়ির মতো আপনার অন্যান্য লক্ষ্যগুলির জন্য সঞ্চয় করা শুরু করার আগে, অন্তত তিন মাসের মূল্যের প্রয়োজনীয় খরচগুলি কভার করার লক্ষ্য নিয়ে প্রথমে আপনার জরুরি তহবিল তৈরিতে মনোনিবেশ করুন।
একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বেছে নেওয়ার জন্য আপনার কাছে প্রচুর বিকল্প রয়েছে এবং প্রতিটি বিভিন্ন উপায়ে আবেদনময় হতে পারে। আপনি যে ধরনের সেভিংস অ্যাকাউন্ট খোলার সিদ্ধান্ত নেন না কেন, আপনি কিছু সঞ্চয়কে একপাশে রাখা শুরু করার সাথে সাথে আপনি ব্যবহার করতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন এমন একটি বেছে নিন। যত তাড়াতাড়ি আপনি নিয়মিতভাবে বাজেট করার এবং অর্থ সঞ্চয় করার অভ্যাস গড়ে তুলবেন, তত ভাল আপনি আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলি অর্জন করতে এবং একটি উজ্জ্বল ভবিষ্যত উপভোগ করতে সক্ষম হবেন।