উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি গ্রাহকদের কাছে তাদের নগদ জমা করার জন্য একটি জনপ্রিয় জায়গা হয়ে উঠেছে কারণ তারা ঐতিহ্যগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের তুলনায় উচ্চ সুদের হার অফার করে। কিন্তু আপনার যদি উচ্চ-ফলন অ্যাকাউন্ট থাকে, তাহলে আপনি হয়তো লক্ষ্য করেছেন যে আপনার রেট ওঠানামা করছে—এবং করোনভাইরাস মহামারী চলাকালীন, এটি সম্ভবত কমে গেছে।

সঞ্চয়ের হারগুলি কীভাবে কাজ করে এবং কেন উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি এখনও আপনার স্বল্প-মেয়াদী তহবিল পার্ক করার সেরা জায়গাগুলির মধ্যে একটি তা সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে রয়েছে৷

হাই-ইল্ড সেভিংস অ্যাকাউন্ট কি?

একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট হল এক ধরনের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট যা সাধারণত একটি ঐতিহ্যগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের তুলনায় অনেক বেশি বার্ষিক শতাংশ ফলন (APY) প্রদান করে।

ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন (FDIC) অনুসারে, অক্টোবর 2020 পর্যন্ত গড় সঞ্চয় হার 0.05% এর সাথে তুলনা করে, কিছু ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন সেই পরিমাণের 10 গুণ বা তার বেশি অফার করে। অতীতে, কিছু উচ্চ-ফলন সঞ্চয় APY 2% অতিক্রম করেছে।

এর অর্থ কী তা সম্পর্কে আপনাকে ধারণা দিতে, ধরা যাক আপনার একটি অ্যাকাউন্টে 0.05% APY অফার করে $10,000 সেভ করা হয়েছে, কিন্তু আপনি এর পরিবর্তে 0.80% APY পাওয়ার জন্য একটি উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে তহবিল স্থানান্তর করেছেন৷

প্রথম দৃশ্যে, আপনি এক বছর ধরে আপনার আমানতের উপর মাত্র $5 উপার্জন করবেন। দ্বিতীয়টিতে, যদিও, আপনার অর্জিত সুদ $80-এ বেড়ে যায়।

এটি একটি বিশাল পার্থক্য নয়, বিশেষ করে এক বছরের মধ্যে। কিন্তু আপনি যত বেশি সঞ্চয় করবেন এবং অ্যাকাউন্টে আপনার টাকা যত বেশি সময় ধরে রাখবেন, সেই অতিরিক্ত সুদ বাড়তে পারে।

উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি আপনার জরুরী সঞ্চয় বা অন্য কোন স্বল্পমেয়াদী সঞ্চয় রাখার জন্য একটি উপযুক্ত জায়গা যা আপনি জমার শংসাপত্র (CD) বা বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে বাঁধতে চান না৷

কখন একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে সুদের হার পরিবর্তন হয়?

আমানত অ্যাকাউন্টের APY, সুদ-আর্জন চেকিং অ্যাকাউন্ট, ঐতিহ্যগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট এবং উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট সহ, সাধারণত পরিবর্তনশীল।

এর মানে হল যে আপনার সুদের হার যেকোন সময় পরিবর্তন হতে পারে, প্রায়ই বিজ্ঞপ্তি ছাড়াই। আরও নির্দিষ্টভাবে, আমানত অ্যাকাউন্টের হারগুলি ফেডারেল ওপেন মার্কেট কমিটি (FOMC) দ্বারা সেট করা ফেডারেল তহবিলের হারের সাথে আবদ্ধ, যা ফেডারেল রিজার্ভের জন্য আর্থিক নীতি নির্ধারণ করে।

ফেডারেল তহবিলের হার হল সেই হার যে হারে ব্যাঙ্কগুলি রিজার্ভের প্রয়োজনীয়তা মেটাতে রাতারাতি একে অপরের কাছ থেকে ঋণ নেয় বা ঋণ দেয়। একটি উচ্চ হার সাধারণত মানে অর্থনীতি ভাল করছে। ঋণদাতারা তাদের উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলিতে উচ্চ সুদের হার অফার করে-এবং ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডগুলিতে উচ্চ সুদের হারও চার্জ করে-যখন ফেডারেল তহবিলের হার বেশি হয়।

বিপরীত দিকে, যদি FOMC ফেডারেল তহবিলের হার কমিয়ে দেয়, তবে এটি সাধারণত একটি চিহ্ন যে অর্থনীতি সংকুচিত হচ্ছে। ফলস্বরূপ, ঋণদাতারা সাধারণত কম আমানতের হার অফার করে এবং নতুন ক্রেডিটের উপর কম সুদের হার নেয়।

2020 সালের মার্চ মাসে, FOMC ফেডারেল তহবিলের হার কমিয়ে শূন্যের কাছাকাছি করে, তারপর জুন 2020 এ ঘোষণা করে যে এটি 2022 সালের মধ্যে সেই স্তরে হার বজায় রাখার আশা করে। FOMC তার সিদ্ধান্ত নেওয়ার পর, উচ্চ-ফলন সঞ্চয় হার কমতে শুরু করে এবং তারা 'সম্ভবত তুলনামূলকভাবে কম থাকবে—যদিও স্ট্যান্ডার্ড সেভিংস অ্যাকাউন্টের হারের মতো কম নয়—কিছু সময়ের জন্য।

দর খুব কম হলে কী করবেন

যখন সঞ্চয়ের হার কম হয়, তখন আপনি ভাবতে পারেন যে আপনার অর্থ রাখার জন্য আরও ভাল জায়গা আছে কিনা। শেষ পর্যন্ত, উত্তর আপনার আর্থিক পরিস্থিতি এবং লক্ষ্যের উপর নির্ভর করে।

উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার কাছে জরুরী খরচের জন্য আলাদা করে রাখা অর্থ থাকে, আপনার জরুরি তহবিল হিসাবে একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করা সম্ভবত সেরা পদক্ষেপ। মুদ্রাস্ফীতি বজায় রাখার জন্য নিম্ন হার যথেষ্ট নয়, কিন্তু সেই অর্থ বৃষ্টির দিনের জন্য নির্দিষ্ট করা হয়, তাই ব্যালেন্স থেকে প্রচুর অর্থ উপার্জন করা অগ্রাধিকার নয়।

আপনার জরুরী তহবিলে আপনি কতটা সঞ্চয় করবেন তা আপনার উপর নির্ভর করে, তবে আর্থিক বিশেষজ্ঞরা জরুরী পরিস্থিতিতে সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে আপনার মৌলিক খরচের তিন থেকে ছয় মাসের মূল্য রাখার পরামর্শ দেন।

এতে বলা হয়েছে, জরুরী অবস্থার জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত অর্থ থাকলে এবং কিছু, এখন আপনার অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যগুলির সাথে কাজ করার জন্য সেই উদ্বৃত্ত রাখার জন্য একটি ভাল সময় হতে পারে।

উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স বা অন্যান্য উচ্চ-সুদের ঋণ থাকে, তাহলে আপনি সেই অতিরিক্ত অর্থ ব্যবহার করতে পারেন যা আপনার পাওনা কিছু বা সমস্ত পরিশোধ করতে। আপনি যত দ্রুত আপনার ঋণ মুছে ফেলতে পারবেন, তত বেশি অর্থ আপনি সুদের উপর সঞ্চয় করবেন।

আপনার যদি কিছু দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য থাকে, যেমন অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়, আপনি আপনার বিনিয়োগের উপর সম্ভাব্য রিটার্ন বাড়ানোর জন্য আপনার অর্থ বিনিয়োগের কথা বিবেচনা করতে পারেন।

আপনি যখন আপনার জন্য সর্বোত্তম পথটি নির্ধারণ করেন, তখন মূল বিষয় হল আপনি অর্থ দিয়ে কী করতে চান এবং আপনি এটি হারানোর ঝুঁকি নিতে পারেন কিনা তা বোঝা। আপনি যদি ঋণ পরিশোধের জন্য আপনার সমস্ত সঞ্চয় ব্যবহার করেন, আপনি যদি আপনার চাকরি হারান বা ব্যয়বহুল বাড়ি বা গাড়ি মেরামতের সাথে মোকাবিলা করতে হয় তবে আপনার কাছে নিরাপত্তা জাল থাকবে না। এবং যদি আপনি আপনার সমস্ত অর্থ বিনিয়োগ করেন এবং বাজার নিচে চলে যায়, তাহলে আপনি শত শত বা এমনকি হাজার হাজার ডলার হারাতে পারেন।

আপনার জন্য সঠিক সিদ্ধান্ত নিতে এই বিষয়গুলি এবং আপনার পরিস্থিতি সম্পর্কে সাবধানে চিন্তা করুন৷
৷

আপনার সঞ্চয় বাড়ানোর জন্য আপনার ক্রেডিট নিরীক্ষণ করুন

আপনার উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের হার আপনার ক্রেডিট স্কোর দ্বারা প্রভাবিত হয় না। কিন্তু যখন ফেডারেল ফান্ডের হার কমে যায়, তখন প্রাইম রেটও কমে যায়, যা ঋণদাতারা লোন এবং ক্রেডিট কার্ডে কত সুদ নিতে হবে তা নির্ধারণ করতে ব্যবহার করে।

আপনার যদি টাকা ধার করার প্রয়োজন হয়, তাহলে কম হারের পরিবেশ এটি করার সেরা সময়। কিন্তু যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর ভাল আকারে না থাকে, তাহলে আপনি এখনও আপনার প্রয়োজনের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন।

আপনার ক্রেডিট নিরীক্ষণ করা আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের সাথে আপনি কোথায় অবস্থান করছেন এবং এটিকে উন্নত করতে আপনি কোন ক্ষেত্রগুলিকে মোকাবেলা করতে পারেন তা বুঝতে সাহায্য করার মূল চাবিকাঠি। আপনি সাধারণত ভাল ক্রেডিট সহ অনুকূল হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন, যা একটি FICO ^® থেকে শুরু হয় স্কোর ^☉ 670, কিন্তু আপনার স্কোর যত বেশি, তত ভাল।

এক্সপেরিয়ানের ক্রেডিট মনিটরিং পরিষেবার সাথে, আপনি আপনার FICO ^® -এ বিনামূল্যে অ্যাক্সেস পাবেন স্কোর এবং আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট। আপনি নিয়মিত পরীক্ষা করার সাথে সাথে, আপনি দেখতে সক্ষম হবেন কিভাবে আপনার কর্মগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে। এছাড়াও আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে তথ্য দেখতে সক্ষম হবেন, যা আপনাকে আপনার অর্থের সাথে পরবর্তী কোন পদক্ষেপ নিতে হবে তা সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে৷