আপনি 25 বা 55 বছর বয়সী হোন না কেন, আপনি সম্ভবত অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ সঞ্চয় করার জন্য অন্তত কিছু চিন্তা করেছেন। কিন্তু ফেডারেল রিজার্ভের 2020 সালের রিপোর্ট অনুসারে, আমেরিকান প্রাপ্তবয়স্কদের এক-চতুর্থাংশ যারা অবসর গ্রহণ করেননি তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের এক পয়সাও নেই। ভাল খবর? অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ আলাদা করা শুরু করতে কখনই দেরি হয় না। অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় শুরু করার সর্বোত্তম সময় এখন—সময় আপনার কাছ থেকে দূরে সরে যাওয়ার আগে।
কেন অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে হবে? যেভাবেই হোক আপনি এটিকে টুকরো টুকরো করে ফেলুন, অবসর গ্রহণ ব্যয়বহুল। আপনার লক্ষ্যগুলির উপর নির্ভর করে, আপনি কাজ বন্ধ করার পরে আরামদায়ক জীবনযাপন করার জন্য আপনার অবসর পূর্ববর্তী বার্ষিক আয়ের মোটামুটি 70% থেকে 90% প্রদান করার জন্য আপনাকে যথেষ্ট পরিমাণে লুকিয়ে রাখার প্রয়োজন হতে পারে। এছাড়াও, আপনি হয়তো ভেবেছিলেন তার চেয়ে বেশি দিন বেঁচে থাকবেন, অর্থাৎ স্বাস্থ্যসেবা এবং আবাসন সহ মৌলিক প্রয়োজনীয়তাগুলি কভার করার জন্য আপনার আরও বেশি অর্থের প্রয়োজন হবে৷
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার আরেকটি কারণ:আপনার সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি ততটা শক্তিশালী নাও হতে পারে যতটা আপনি আশা করেছিলেন যে তারা হবে। ন্যাশনাল ইনস্টিটিউট অন রিটায়ারমেন্ট সিকিউরিটি অনুসারে, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি প্রাক-অবসরকালীন আয়ের প্রায় 40% প্রতিস্থাপন করে। জুলাই 2020 পর্যন্ত, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে গড় অবসরপ্রাপ্ত কর্মী বার্ষিক সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার জন্য মাত্র $18,189 পেয়েছেন, যা প্রতি মাসে প্রায় $1,515 এ আসে। উপরন্তু, পেনসিলভানিয়া বিশ্ববিদ্যালয়ের একটি 2020 রিপোর্ট সতর্ক করে যে সামাজিক নিরাপত্তার জন্য তহবিল 2032 সালের মধ্যে শুকিয়ে যেতে পারে। আপনার বয়সের উপর নির্ভর করে, এর ফলে আপনি যখন অবসর গ্রহণের বয়সে পৌঁছে যাবেন তখন কোনও সামাজিক নিরাপত্তা পরীক্ষা করা হবে না।
আপনার অবসর গ্রহণের পার্টি প্রতিদিন ঘনিয়ে আসছে, তাই কাজের পরবর্তী জীবনের জন্য সঞ্চয় এবং বিনিয়োগে বিলম্ব করার কোন কারণ নেই। আজ, আগামীকাল নয়, অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ ব্যয় করা শুরু করার সেরা সময়। আপনি আপনার 20 বা আপনার 50 এর দশকের মধ্যে আছেন কিনা সেটাই হয়।
এটা সহজ:আপনি যদি IRA (ব্যক্তিগত অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট) বা 401(k) ব্যবহার করে জীবনের আগে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা শুরু করেন, তাহলে আপনার অর্থ বাড়তে আরও সময় থাকবে। আপনি যদি 25 বছর বয়স থেকে শুরু করে 35 বছর বয়সে ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টে অবদান রাখেন তবে কী ঘটতে পারে তা দেখা যাক:
25 বছর বয়সে, আপনি প্রতি বছর $3,600 জমা করতে শুরু করেন ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টে ($300 মাসে)। আপনি 67 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন, যে বয়সে আপনি সম্পূর্ণ সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি সংগ্রহ করতে পারবেন। আপনি যদি অবসর গ্রহণ পর্যন্ত একই বার্ষিক অবদান রাখতে থাকেন, তাহলে আপনি $151,200 এর মোট অবদান রাখতে পারবেন। 7% বার্ষিক রিটার্ন হার অনুমান করে, আপনার অবদান $913,111 এ বেলুন হবে।
আপনি যদি 35 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করেন অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ আলাদা করে রাখা শুরু করতে এবং আগের উদাহরণের মতো একই অবদান রাখেন, আপনি অবসর নেওয়ার সময় প্রায় ততটা অবদান রাখবেন, তবে আপনার উপার্জন উল্লেখযোগ্যভাবে ক্ষতিগ্রস্ত হবে। 32 বছরেরও বেশি সময় ধরে, আপনি $115,200 জমা করবেন, কিন্তু আপনি অবসরের বয়সে পৌঁছানোর সময় আপনার অ্যাকাউন্টে আনুমানিক $428,523 থাকবে।
এই ক্ষেত্রে, 35 পর্যন্ত অবসর গ্রহণের সঞ্চয় বন্ধ রাখলে আপনি যেখানে 25 বছর বয়সে সঞ্চয় করা শুরু করেন তার থেকে আপনার প্রায় অর্ধ মিলিয়ন ডলার কম থাকবে।
এখন, অবসর গ্রহণের জন্য নিজেকে সঠিক আর্থিক পথে রাখার জন্য, আপনি যখন সেই বিন্দুতে পৌঁছাবেন তখন আপনার কত টাকার প্রয়োজন হবে তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করে। সেই পরিমাণ গণনা করার জন্য, আপনি আপনার অবসর জীবনধারা কেমন দেখতে চান এবং কখন আপনি অবসর নিতে চান তা বিবেচনা করা উচিত। তারপরে, অবসর গ্রহণের জন্য আপনাকে কতটা সঞ্চয় করতে হবে তা নির্ধারণ করতে আপনি একটু গণিত করতে পারেন।
সাধারণত, বিনিয়োগ বিশেষজ্ঞরা অবসর গ্রহণের জন্য আপনার মোট আয়ের কমপক্ষে 15% সঞ্চয় করার পরামর্শ দেন। কিন্তু আপনার কাঙ্খিত অবসর জীবনধারা এবং টাইমলাইন সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নেওয়া সেই শতাংশ আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ধারণ করবে।
অ্যাকাউন্টে জীবনযাত্রার ব্যয়, স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়, ঋণের বাধ্যবাধকতা এবং অন্যান্য খরচগুলিকে আপনার আর্থিক চাপ না দিয়ে সেই খরচগুলি পরিচালনা করার জন্য আজকের ডলারে আপনার প্রয়োজনের প্রত্যাশায় পৌঁছানোর জন্য নিন। একবার আপনি সেই ছবিটা মাথায় পেয়ে গেলে, আয়, ব্যয় এবং বিনিয়োগের অনুমান নিয়ে আসার জন্য অনুমানগুলি প্লাগ ইন করতে ভ্যানগার্ড, ফিডেলিটি, চার্লস শোয়াব এবং টি. রো প্রাইসের মতো বিনিয়োগ সংস্থাগুলির মতো একটি অবসর ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন৷
401(k)s এবং IRAs এর মতো করের সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টগুলি যখন আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় রাখার জায়গাগুলি খুঁজছেন তখন শুরু করার জন্য ভাল জায়গা। নিয়োগকর্তারা 401(k) পরিকল্পনা স্পনসর করে এবং এমনকি আপনার আয়ের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ পর্যন্ত আপনার অবদানের সাথে মেলে। IRA হল অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট যা আপনি নিজেই খোলেন।
সময়ের সাথে আপনার অবদান বাড়াতে অবসর অ্যাকাউন্টগুলি বিনিয়োগের উপর নির্ভর করে। তারা অবসর তহবিল ব্যবস্থাপকের রায় এবং ঝুঁকির ক্ষেত্রে আপনার নিজের স্বাচ্ছন্দ্যের স্তরের উপর ভিত্তি করে এটি করার জন্য বিভিন্ন কৌশল ব্যবহার করতে পারে। বিনিয়োগের মধ্যে একটি সম্পদ বা একাধিক কেনা জড়িত যা আপনি মনে করেন সময়ের সাথে সাথে মূল্য বৃদ্ধি পাবে, যার অর্থ সাধারণত স্টক, বন্ড এবং মিউচুয়াল ফান্ডের মতো সিকিউরিটিজ কেনা। অন্যান্য ধরনের বিনিয়োগের মধ্যে রয়েছে রিয়েল এস্টেট এবং সোনা।
কিভাবে বিনিয়োগের সাথে যোগাযোগ করবেন সে সম্পর্কে আপনি যদি অনিশ্চিত হন তবে আপনি একজন আর্থিক উপদেষ্টার কাছ থেকে পরামর্শ চাইতে পারেন। কিন্তু আপনি যদি বিনিয়োগে বেশি স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করেন, তাহলে আপনি নিজে থেকে একটি অনলাইন ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন বা রোবো-উপদেষ্টার বিনিয়োগকারী অ্যাপের উপর নির্ভর করতে পারেন, যেমন বেটারমেন্ট৷
কোনো বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, আপনার আর্থিক অবস্থার দিকে নজর দেওয়া উচিত। আপনার দৈনন্দিন খরচ কভার করার জন্য যথেষ্ট টাকা আছে? আপনার কি জরুরি তহবিল আছে? আপনার কত ঋণ আছে? আপনি এই প্রশ্নগুলির উত্তর দেওয়ার পরে, আপনার অবসর তহবিলে বরাদ্দ করার জন্য আপনার কত টাকা বাকি থাকবে তা নির্ধারণ করুন৷
এছাড়াও আপনার বিনিয়োগ বাজারের বর্তমান অবস্থা পর্যালোচনা করা উচিত এবং আর্থিক ঝুঁকির জন্য আপনার সহনশীলতাকে ওজন করা উচিত। ঝুঁকিগুলির মধ্যে:স্টক, বন্ড এবং মিউচুয়াল ফান্ডগুলি কীভাবে কাজ করছে তার উপর ভিত্তি করে আপনার বিনিয়োগ পোর্টফোলিওর মান সময়ের সাথে সাথে ওঠানামা করতে পারে। অনেক অবসর কৌশল আপনাকে আপনার ঝুঁকির মাত্রা সামঞ্জস্য করার অনুমতি দেবে। কম-ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ করা মানসিক প্রশান্তি প্রদান করতে পারে যে আপনার অর্থ হারানোর সম্ভাবনা কম—কিন্তু আপনি আরও ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ প্রদান করতে পারে এমন বড় লাভ মিস করতে পারেন।
আপনি যদি অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ সঞ্চয় করার সময়টি উপলব্ধি করেন তবে আপনি আপনার সোনালী বছরগুলির জন্য আরও নগদ জমা করার জন্য আপনার ব্যয়ের অভ্যাস পরীক্ষা করতে পারেন। এখানে তিনটি উপায়ে আপনি কম খরচ করতে পারেন এবং বেশি সঞ্চয় করতে পারেন:
অবসর ভবিষ্যতে অনেক দূরে হতে পারে, কিন্তু সেই ভবিষ্যতের জন্য প্রস্তুতি আজই শুরু করা উচিত (যদি আপনি ইতিমধ্যে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় না করেন, অর্থাৎ)। আপনার কাজের দিনগুলি যখন আরামদায়ক দিনে রূপান্তরিত হয় সেই সময়ের জন্য প্রস্তুত হওয়ার জন্য, আপনি অবসর গ্রহণে কী করতে চান, আপনি কী ধরনের জীবনধারা গ্রহণ করার পরিকল্পনা করছেন, আপনার বর্তমান আর্থিক পরিস্থিতি কী এবং আপনার বিনিয়োগের কৌশল কী হওয়া উচিত তা প্রতিফলিত করুন। আপনার ভবিষ্যত স্বয়ং আপনার বর্তমান নিজেকে ধন্যবাদ জানাবে একটি সুস্থ বাসা ডিম এবং একটি আরামদায়ক অবসরের বাসা তৈরি করার জন্য প্রয়োজনীয় সময় এবং শক্তি বিনিয়োগ করার জন্য৷