আপনার যদি চিকিৎসার প্রয়োজন থাকে, তাহলে আপনি জানেন যে স্বাস্থ্য বীমা কভারেজ কতটা গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে। কিন্তু স্বাস্থ্য বীমা সাধারণত সস্তায় আসে না - আপনি এটি আপনার নিয়োগকর্তা, ব্যক্তিগত বীমা বা সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইনের স্বাস্থ্য বীমা মার্কেটপ্লেসের মাধ্যমে পান। নির্দলীয় নীতি গবেষণা গ্রুপ KFF অনুযায়ী, নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা পারিবারিক কভারেজের জন্য গড় বার্ষিক প্রিমিয়াম 2019 সালে $20,576 হিট হয়েছে; গড় কর্মী যে মোট $6,015 প্রদান করে। আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন তবে এটি আপনার উপর।

হেলথ সেভিংস অ্যাকাউন্ট (HSAs) এবং হেলথ রিইম্বারসমেন্ট অ্যারেঞ্জমেন্টস (HRAs) হল হেলথ কেয়ার সেভিংস প্ল্যান যা আপনাকে চিকিৎসা খরচে অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। তবে এগুলি ব্যবহার করা জটিল হতে পারে, তাই আসুন একটি HSA বা HRA আপনার জন্য সঠিক হতে পারে কিনা তা আরও ঘনিষ্ঠভাবে দেখে নেওয়া যাক।

HSA কি?

একটি HSA হল ভবিষ্যতের চিকিৎসা খরচ বাঁচানোর একটি উপায়। আপনি এইচএসএ-তে প্রিট্যাক্স অবদান রাখেন এবং ডিডাক্টিবল, কপিপেমেন্ট এবং মুদ্রা বীমা সহ যোগ্য চিকিৎসা খরচগুলি কভার করার জন্য তহবিল উত্তোলন করেন।

কিছু নিয়োগকর্তা এইচএসএ অফার করেন এবং আপনি নিজেও একটি সেট আপ করতে পারেন। একটি HSA-এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, তবে, আপনার অবশ্যই একটি উচ্চ ডিডাক্টিবল হেলথ প্ল্যান (HDHP) থাকতে হবে এবং অন্য কোনও স্বাস্থ্য বীমা থাকতে হবে না। (দন্ত, দৃষ্টি এবং অন্যান্য বিশেষ ধরণের স্বাস্থ্য বীমার জন্য ব্যতিক্রম রয়েছে।) একটি কর্তনযোগ্য হল আপনার স্বাস্থ্য বীমা কভার করা পরিষেবার জন্য শুরু করার আগে আপনাকে পকেট থেকে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে। 2020-এর হিসাবে, IRS একটি HDHP কে সংজ্ঞায়িত করে যেটি একজন ব্যক্তির জন্য $1,400 বা তার বেশি বা একটি পরিবারের জন্য $2,800 বা তার বেশি কাটতে পারে। 2019 সালে গড় ব্যক্তিগত খরচ $1,655, KFF অনুযায়ী, প্রচুর আমেরিকান যোগ্য৷

HSA-এর অর্থ আপনারই, এমনকি আপনি যদি চাকরি ছেড়ে দেন, অবসর নেন বা স্বাস্থ্য বীমা পরিবর্তন করেন। আপনি যদি আপনার HDHP ত্যাগ করেন, আপনি আর HSA-তে অবদান রাখতে পারবেন না, তবে আপনি এখনও এটি থেকে অর্থ নিতে পারেন।

যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি HSA অফার না করেন, তাহলে আপনি HSA অ্যাকাউন্টের জন্য ট্রাস্টি হওয়ার জন্য অনুমোদিত যে কোনো আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে নিজে থেকে একটি খুলতে পারেন। এর মধ্যে ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা সংস্থাগুলি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে যা পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (IRAs) পরিচালনা করে। আপনি আপনার স্বাস্থ্য বীমা প্রদানকারীকে জিজ্ঞাসা করতে পারেন যে তারা HSAs পরিচালনা করে এমন কোনো সংস্থার সাথে কাজ করে কিনা বা HSA প্রদানকারীদের খুঁজে বের করতে এবং তুলনা করার জন্য HSA অনুসন্ধানের মতো তুলনামূলক পরিষেবা ব্যবহার করে

HRA কি?

একটি স্বাস্থ্য প্রতিদান ব্যবস্থা (HRA, কখনও কখনও একটি স্বাস্থ্য প্রতিদান অ্যাকাউন্ট বলা হয়) হল একটি অ্যাকাউন্ট যা নিয়োগকর্তারা কর্মচারীদের যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদান করতে সাহায্য করতে সেট আপ করতে পারেন। আপনার নিয়োগকর্তা বছরের শুরুতে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত আপনার অ্যাকাউন্টে তহবিল জমা করেন, যা আপনি যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য ফেরত পেতে পারেন।

HRA আপনার নিয়োগকর্তার, এবং শুধুমাত্র নিয়োগকর্তা এতে অবদান রাখতে পারেন। এর মানে আপনি যদি আপনার চাকরি ছেড়ে দেন, আপনি তহবিলের অ্যাক্সেস হারাবেন। আপনার পেচেক থেকে HRA অবদান কাটা হয় না।

জানুয়ারী 1, 2020 থেকে, নিয়োগকর্তাদের কাছে ঐতিহ্যগত স্বাস্থ্য বীমার পরিবর্তে একটি HRA প্রদান করার বিকল্প রয়েছে। HSA-এর বিপরীতে, যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার HDHP-এর প্রয়োজন নেই, যদিও কিছু HRA-এর জন্য আপনাকে কিছু স্তরের স্বাস্থ্য বীমা থাকতে হবে, যেমন স্বাস্থ্য বীমা মার্কেটপ্লেসের মাধ্যমে বা আপনার স্ত্রীর চাকরির মাধ্যমে অংশগ্রহণ করার জন্য একটি পরিকল্পনা।

HSAs এবং HRAs ব্যবহার করে আপনি কীভাবে অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন

একটি HDHP চয়ন করলে আপনি প্রিমিয়ামের জন্য যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন তা কমিয়ে দিতে পারে, তবে আপনি উচ্চ কর্তনযোগ্য খরচ বহন করতে পারেন তা নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ। একটি HSA আপনাকে এটি করতে সাহায্য করতে পারে। অর্থ যা অন্যথায় প্রিমিয়ামে যাবে আপনার মালিকানাধীন একটি অ্যাকাউন্টে সংরক্ষণ করা হয় এবং অব্যবহৃত অর্থ বছরের পর বছর ঘুরতে থাকে।

উদাহরণ স্বরূপ, একজন নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা পরিবার PPO-তে গড় কর্মচারীর অবদান প্রতি বছর $6,636, একটি HDHP-এর জন্য প্রতি বছর $4,866 এর তুলনায়। HDHP বেছে নেওয়ার মাধ্যমে, আপনি আপনার প্রিমিয়ামের অংশ $1,770 কমাতে পারেন—বেশিরভাগ HDHP কাটছাঁট কভার করার জন্য যথেষ্ট। আপনি যদি এমন একটি HDHP চয়ন করেন যা একটি ছাড়ের প্রয়োজন ছাড়াই প্রতিরোধমূলক যত্ন কভার করে এবং আপনি ভাল স্বাস্থ্যের অধিকারী হন, তাহলে আপনাকে বছরের পর বছর ধরে HSA-তে ট্যাপ করার প্রয়োজন হবে না। এটি আপনাকে ভবিষ্যতের চিকিৎসা জরুরী অবস্থা বা আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে সাধারণ স্বাস্থ্য পরিচর্যার প্রয়োজনগুলি কভার করার জন্য একটি উল্লেখযোগ্য অর্থ সঞ্চয় করতে সহায়তা করতে পারে৷

যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি HSA অফার করেন এবং আপনার অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদান রাখেন, আরও ভাল:আপনি আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের জন্য আলাদা করে রাখার জন্য বিনামূল্যে অর্থ পাচ্ছেন। এমনকি আপনি অ-যোগ্য খরচের জন্য অর্থ উত্তোলন করতে পারেন; তবে, আপনি আয়কর এবং প্রত্যাহারকৃত পরিমাণের উপর 20% ট্যাক্স জরিমানা প্রদান করবেন।

ট্যাক্স বিরতি HSA-এর আরেকটি মূল সুবিধা। HSA অবদান প্রিট্যাক্স করা হয়; আপনি আপনার অবদানের জন্য একটি ফেডারেল ট্যাক্স ছাড় নিতে পারেন; এবং প্রত্যাহারও করমুক্ত। কিছু HSA এমনকি আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্টে অর্থ বিনিয়োগ করতে দেয়, আপনার উপার্জন করা কোনো আয়ের উপর কোনো ফেডারেল ট্যাক্স নেই। (HSAs-এর ট্যাক্স ট্রিটমেন্টে রাজ্যগুলি আলাদা, তাই আপনার রাজ্যে নিয়মগুলি কী তা খুঁজে বের করতে ভুলবেন না।)

যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি HRA অফার করেন, তাহলে আপনি অর্থ পাবেন যা আপনার আয়ের অংশ হিসাবে গণনা করা হয় না এবং আপনি তা প্রত্যাহার করার সময় ট্যাক্স করা হয় না। পরিকল্পনার প্রকারের উপর নির্ভর করে, আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে প্রতি বছর আপনার তহবিল রোল ওভার করার বিকল্প দিতে পারেন, যাতে আপনি অ্যাকাউন্টে অব্যবহৃত অর্থ হারাবেন না। এছাড়াও এমন পরিকল্পনা রয়েছে যা আপনাকে আপনার নিজের স্বাস্থ্য বীমা কিনতে HRA ট্যাপ করতে দেয়।

একটি HDHP না কিনে চিকিৎসা খরচ বাঁচানোর উপায় প্রদান করে, একটি HRA আপনাকে আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের জন্য আরও পছন্দ দেয়।

এইচএসএ এবং এইচআরএগুলি কি মূল্যবান?

যদিও এইচএসএ এবং এইচআরএগুলি অনেক সুবিধা দেয়, বিবেচনা করার জন্য কিছু সম্ভাব্য নেতিবাচক দিক রয়েছে।

• HSA-এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার অবশ্যই HDHP থাকতে হবে। যদিও HDHP-এর প্রিমিয়াম কম, উচ্চ ছাড়ের অর্থ হল স্বাস্থ্য পরিচর্যার জন্য আপনার খরচ কম-ছাড়যোগ্য পরিকল্পনার চেয়ে বেশি হতে পারে। আপনি কীভাবে আপনার স্বাস্থ্য কভারেজ ব্যবহার করেন তার উপর নির্ভর করে, আপনি আরও বেশি অর্থ ব্যয় করতে পারেন, কম নয়।
• HSA-তে আপনি কতটা সঞ্চয় করতে পারেন তার সীমাবদ্ধতা রয়েছে৷৷ 2020-এর জন্য, আপনার যদি স্ব-শুধুমাত্র HDHP কভারেজ থাকে তবে আপনি সর্বোচ্চ অবদান রাখতে পারেন $3,500; আপনার পারিবারিক HDHP কভারেজ থাকলে সর্বোচ্চ অবদান হল $7,000৷ আপনার বয়স 55 বা তার বেশি হলে, সীমা $1,000 বেড়ে যায়।
• HRA-তে কতটা অবদান রাখা যেতে পারে তার কোনো সীমা নেই। যাইহোক, আপনার অ্যাকাউন্টে রাখা পরিমাণের উপর আপনার কোন নিয়ন্ত্রণ নেই; শুধুমাত্র আপনার নিয়োগকর্তাই করেন।
• কিছু ​​HRA-এর জন্য আপনাকে স্বাস্থ্য বীমা মার্কেটপ্লেসের মাধ্যমে কভারেজ কিনতে হবে। আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে, যাইহোক, আপনি আপনার কভারেজ প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে সাহায্য করার জন্য ট্যাক্স ক্রেডিট পাওয়ার যোগ্য হতে পারেন। একটি এইচআরএ-তে অংশগ্রহণ করার মাধ্যমে, আপনি প্রিমিয়াম ট্যাক্স ক্রেডিটের জন্য অযোগ্য বলে বিবেচিত হতে পারেন, অথবা আপনাকে বছরের শেষে আপনার ট্যাক্স ক্রেডিট ফেরত দিতে হতে পারে। এইগুলির যেকোন একটির শেষ পর্যন্ত আপনাকে HRA বাঁচানোর চেয়ে বেশি খরচ করতে পারে।

সাধারণভাবে, যে কর্মচারীদের একটি HRA-এ অ্যাক্সেস আছে তারা HSA-তে অবদান রাখার যোগ্য নয়। যাইহোক, নির্দিষ্ট ধরণের HRAs HSA-এর সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ, তাই নিয়োগকর্তাদের পক্ষে উভয়ই অফার করা সম্ভব। যদি আপনার হয়ে থাকে, তাহলে কি একটিতে, অন্যটিতে বা উভয়টিতেই অংশগ্রহণ করা ভালো? এটি আপনার পরিস্থিতি, আপনার স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা এবং আপনার অর্থের উপর নির্ভর করে। আপনার মানব সম্পদ বিভাগ বা HSA এবং HRA প্রদানকারীরা আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে আপনার বিকল্পগুলির মাধ্যমে কাজ করতে সাহায্য করতে পারে। Healthcare.gov আপনার HRA পছন্দগুলি মূল্যায়ন করতে সাহায্য করার জন্য একটি সিদ্ধান্ত নির্দেশিকাও অফার করে৷
৷

আপনার জন্য একটি HRA বা HSA সঠিক?

সবাই HSA বা HRA এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করবে না। আপনি যোগ্যতা অর্জন করলেও অংশগ্রহণ করবেন কিনা তা একটি জটিল সিদ্ধান্ত। কিন্তু যদি আপনার কাছে স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ বাঁচাতে HSA বা HRA ব্যবহার করার বিকল্প থাকে, তবে এটি তদন্ত করার মতো। স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়বহুল, এবং অনাদায়ী চিকিৎসা ঋণ আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে যদি এটি সংগ্রহে পাঠানো হয়। একটি ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত স্বাস্থ্যসেবা সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট হতে পারে যা আপনাকে যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের খরচ কভার করতে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ভালো রাখতে হবে।