সঞ্চয় করা যেকোন স্বাস্থ্যকর বাজেটের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ, তবে নিয়মিত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের সাথে এটি করার অর্থ আপনার সম্পদ বৃদ্ধির সুযোগ হারিয়ে ফেলা হতে পারে। একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে, আপনি একটি নিয়মিত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি রিটার্ন পেতে পারেন।

আপনার নগদ বাজারের ওঠানামা এবং বিনিয়োগের সাথে আসা অন্যান্য ঝুঁকি থেকে নিরাপদ থাকবে এবং এটি সহজেই অ্যাক্সেসযোগ্য থাকবে। এখানে কি জানতে হবে।

হাই-ইল্ড সেভিংস অ্যাকাউন্ট কি?

একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট হল একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট যা আপনাকে আপনার আমানতের উপর সুদ প্রদান করে। এটি একটি ঐতিহ্যগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের মতো কাজ করে, কিন্তু আপনার অর্থ দ্রুত বৃদ্ধি করতে একটি উচ্চ বার্ষিক শতাংশ ফলন (APY) অফার করে।

গড়ে, উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি প্রায় 1% APY উপার্জন করে। এটি এখনও কম বলে মনে হতে পারে, কিন্তু ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন (FDIC) অনুসারে, 100,000 ডলারের নিচের সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে গড় সুদের হার আগস্ট 2020 পর্যন্ত ছিল মাত্র 0.06%।

যদিও উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি ঘন ঘন কার্যকলাপের জন্য ডিজাইন করা হয় না। ফেডারেল সরকার আপনাকে প্রতি মাসে ছয়টি প্রত্যাহারের মধ্যে সীমাবদ্ধ করে এবং প্রতিটি অতিরিক্ত তোলার জন্য আপনাকে একটি ফি চার্জ করা হতে পারে। এই নীতির বারবার লঙ্ঘনের ফলে ব্যাঙ্ক আপনার অ্যাকাউন্টকে একটি চেকিং অ্যাকাউন্টে পরিবর্তন করতে পারে বা এটি সম্পূর্ণরূপে বন্ধ করে দিতে পারে। (দ্রষ্টব্য:অর্থনীতিতে চলমান মহামারীর প্রভাবের ফলে ফেডারেল রিজার্ভ বোর্ড সম্প্রতি এই নিয়মটি স্থগিত করেছে। ব্যাঙ্কগুলি এখন কোনও ফি খরচ ছাড়াই "গ্রাহকদের তাদের সঞ্চয় আমানত থেকে সীমাহীন সংখ্যক সুবিধাজনক স্থানান্তর এবং উত্তোলনের অনুমতি দিতে পারে।)

কি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট আপনার অর্থ বৃদ্ধির জন্য একটি নিরাপদ বিকল্প করে তোলে? এগুলি FDIC বা ন্যাশনাল ক্রেডিট ইউনিয়ন অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (NCUA) দ্বারা নিয়ন্ত্রিত এবং সমর্থিত, যা উভয়ই $250,000 পর্যন্ত আমানত বীমা করে।

কখন একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খোলার অর্থ হয়?

আপনি অনেক কারণের জন্য একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে আপনার তহবিল স্থাপন করতে বেছে নিতে পারেন। এখানে একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের জন্য দুটি সাধারণ ব্যবহার:

• জরুরি তহবিল :যদি আপনি আপনার আয় হারান বা অন্য একটি বড় আর্থিক জরুরী অবস্থার সম্মুখীন হন, সেভিংস অ্যাকাউন্টে তিন থেকে ছয় মাসের মূল্যের খরচগুলিকে আটকে রাখলে তা আপনাকে সাহায্য করতে পারে। উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে রাখা অর্থ সময়ের সাথে নিরাপদে সুদ সংগ্রহ করবে, এবং হঠাৎ কোনো প্রয়োজন দেখা দিলে তা অবাধে অ্যাক্সেসযোগ্য হবে।
• স্বল্পমেয়াদী সঞ্চয় লক্ষ্য :আপনি কি শীঘ্রই একটি বাড়ি বা গাড়ি কেনার পরিকল্পনা করছেন, ছুটি কাটাতে বা অন্য একটি বড় টিকিট কেনার পরিকল্পনা করছেন? আপনি আপনার লক্ষ্য পূরণ না হওয়া পর্যন্ত একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট আপনাকে নগদ সঞ্চয় করার একটি নিরাপদ জায়গা দেয়৷

যদি একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলির জন্য উপযুক্ত বলে মনে হয়, তাহলে পরবর্তী পদক্ষেপটি হল আপনার বিকল্পগুলি অন্বেষণ করা।

কীভাবে একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট চয়ন করবেন

আপনি একটি ক্রেডিট ইউনিয়ন, অনলাইন ব্যাঙ্ক বা ইট-ও-মর্টার ব্যাঙ্কে একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট পেতে পারেন। আপনার বিকল্পগুলি অন্বেষণ করার সময় এখানে কিছু বিষয় বিবেচনা করতে হবে:

• সুদের হার :আপনি যে অ্যাকাউন্টগুলি বিবেচনা করছেন সেগুলি নিয়মিত সেভিংস অ্যাকাউন্টের তুলনায় বেশি APY থাকা উচিত৷ 1% বা তার বেশি APY অফার করে এমন বিকল্পগুলি খুঁজুন। অনলাইন ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত উচ্চ সুদের হার অফার করতে সক্ষম হয়, কিন্তু ব্যক্তিগতভাবে আপনার অর্থ পরিচালনা করতে আপনি যেতে পারেন এমন শারীরিক শাখার অভাব রয়েছে৷
• ওপেনিং ডিপোজিট :একটি খোলার আমানত প্রয়োজন আছে? আপনি এই পরিমাণ উপলব্ধ আছে? যদি না হয়, এমন একটি অ্যাকাউন্ট বেছে নিন যা শুরু করতে কম পরিমাণে অনুমতি দেয়। এছাড়াও, মনে রাখবেন যে অ্যাকাউন্টে অফার করা সর্বাধিক APY অর্জন করতে আপনাকে একটি বড় পরিমাণ জমা করতে হতে পারে৷
• ন্যূনতম ব্যালেন্স প্রয়োজন :আপনাকে কি সবসময় অ্যাকাউন্টে একটি নির্দিষ্ট ব্যালেন্স রাখতে হবে? যদি না এটি এমন একটি পরিমাণ হয় যা আপনি বজায় রাখতে পারেন এবং অ্যাকাউন্ট খোলার আপনার কারণগুলির সাথে বিরোধ না করে, আপনি অন্যান্য বিকল্পগুলি দেখতে চাইতে পারেন৷
• ফি :ওভারড্রাফ্ট বা ফেরত আমানতের জন্য মাসিক রক্ষণাবেক্ষণ ফি বা জরিমানা আছে কিনা তা নির্ধারণ করতে সূক্ষ্ম মুদ্রণটি পড়ুন। ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন ওয়্যার ট্রান্সফার বা অত্যধিক মাসিক উত্তোলনের জন্য একটি ফিও নিতে পারে। আপনার টাকা রিটার্ন সর্বাধিক করার জন্য আপনাকে ন্যূনতম ফি সহ একটি অ্যাকাউন্ট বেছে নেওয়া উচিত।
• স্থানান্তর নীতি :ব্যাঙ্ক কি সংযুক্ত অ্যাকাউন্টে এবং থেকে স্থানান্তরের জন্য চার্জ করে? আপনি যদি আপনার উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের মধ্যে এবং বাইরে অর্থ স্থানান্তর করার পরিকল্পনা করেন, তাহলে এই পরিষেবার জন্য ফি চার্জ না করে এমন একটি বিকল্প বেছে নিন।
• বীমা :অ্যাকাউন্টটি এফডিআইসি দ্বারা বীমা করা উচিত যদি একটি ব্যাঙ্কের দ্বারা অফার করা হয় বা যদি কোনও ক্রেডিট ইউনিয়ন দ্বারা অফার করা হয় তবে এনসিইউএ৷
• তহবিলের অ্যাক্সেসযোগ্যতা :ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন কি আপনাকে এটিএম-এর মাধ্যমে তহবিল তোলার অনুমতি দেয়? আপনার টাকা অ্যাক্সেস করার জন্য অন্য বিকল্প আছে কি?
• মোবাইল বৈশিষ্ট্যগুলি৷ :আপনি কি ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়নের মোবাইল অ্যাপ থেকে আপনার অ্যাকাউন্ট দেখতে পারেন? মোবাইল ডিপোজিট অনুমোদিত বা আপনাকে একটি শাখায় যেতে হবে?

শেষ পর্যন্ত, আপনার জন্য সঠিক উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট আপনার ব্যক্তিগত লক্ষ্য, পরিস্থিতি এবং আর্থিক উপর নির্ভর করে। উদাহরণ স্বরূপ, যে অ্যাকাউন্টটি অবিলম্বে $10,000 জমা করতে পারে তার জন্য চমৎকার একটি অ্যাকাউন্টটি আরও পরিমিত আমানত করার জন্য আদর্শ নাও হতে পারে।

হাই-ইল্ড সেভিংস অ্যাকাউন্টের বিকল্প

উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি নির্দিষ্ট সঞ্চয় বস্তুর জন্য দুর্দান্ত হতে পারে, তবে দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলির জন্য আরও ভাল বিকল্প রয়েছে, যেমন অবসরের জন্য সঞ্চয় করা বা বাড়ির জন্য আপনার ডাউন পেমেন্ট বাড়ানো। একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খোলার আগে, এই বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন কারণ এগুলি আপনার অর্থের জন্য আরও উপযুক্ত হতে পারে:

• মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট :আপনি যদি আরও নমনীয় বিকল্প চান তাহলে একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট একটি ভাল ফিট হতে পারে। এই ধরনের অ্যাকাউন্টটি সুদের হার, অর্থ সুরক্ষা এবং অ্যাক্সেসযোগ্যতার ক্ষেত্রে একটি উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের মতো। তবে যেখানে তারা ভিন্ন, তা হল যে মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট আপনাকে আপনার তহবিল অ্যাক্সেস করার জন্য চেক লিখতে দেয়। কিছু মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টের জন্য আপনাকে রক্ষণাবেক্ষণ ফি এড়াতে উচ্চ ন্যূনতম দৈনিক ব্যালেন্স বজায় রাখতে হবে।
• আমানতের শংসাপত্র :আপনার অর্থ এমন একটি অ্যাকাউন্টে রাখা হয়েছে যা একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে "পরিপক্ক" হওয়ার সময় উচ্চ স্তরের সুদ অর্জন করে। এই সময়ের মধ্যে আপনার তহবিলগুলি এখনও অ্যাক্সেসযোগ্য, তবে তাড়াতাড়ি তোলার জন্য আপনাকে জরিমানা ফি দিতে হবে। ঐতিহাসিকভাবে, সিডিগুলি সাধারণত উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলিকে ছাড়িয়ে গেছে, তবে কম ফেড সুদের হারের অর্থ হল ফলন আপাতত একই রকম।
• ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) :একটি IRA একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের চেয়ে দ্রুত আপনার বাসা ডিম তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে। আইআরএ অ্যাকাউন্টগুলি স্বল্প-মেয়াদী সঞ্চয়ের জন্য নয়, এবং তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার জরিমানা সহ আসে। এগুলি ঝুঁকিমুক্ত নয়, তবে আপনি আরও রক্ষণশীল বিনিয়োগ কৌশল বেছে নিতে পারেন যা সময়ের সাথে সাথে আপনার অর্থের উপর মোটামুটি রিটার্ন অর্জন করতে পারে। অনেক IRA অ্যাকাউন্টে অবদান আপনার ট্যাক্স দায় কমাতে পারে।
• 401(k) :একটি 401(k) হল একটি IRA এর মত, এটি আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা অফার করা ছাড়া। IRAs-এর মতো, 401(k) অ্যাকাউন্টগুলিও উচ্চ উপার্জনের সম্ভাবনা অফার করে এবং ট্যাক্স সুবিধা থাকতে পারে। অনেক নিয়োগকর্তা যারা 401(k) প্ল্যান অফার করে তারা আপনার বেতনের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ পর্যন্ত অ্যাকাউন্টে করা অবদানের সাথে মিলবে (উদাহরণস্বরূপ, 3%)।
• স্টক মার্কেট :স্টক মার্কেট আপনার অর্থ বৃদ্ধির আরেকটি বিকল্প। ঝুঁকি কমাতে আপনি আপনার পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগে বৈচিত্র্য আনতে পারেন। তারপরও, বাজারের ওঠানামা হলে আপনি যে অর্থ হারাবেন না তার নিশ্চয়তা দেওয়ার কোনো উপায় নেই।

বটম লাইন

আপনি আপনার অর্থ দ্রুত বৃদ্ধি করতে পারেন এবং একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে স্বল্পমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্যগুলি পূরণ করতে পারেন৷ যাইহোক, একটি অ্যাকাউন্ট বেছে নেওয়ার আগে আপনার বিকল্পগুলি মূল্যায়ন করা গুরুত্বপূর্ণ৷

এছাড়াও অন্যান্য বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন যা আপনার আর্থিক পরিস্থিতির জন্য আরও উপযুক্ত হতে পারে। মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টগুলি আরও নমনীয়; শেয়ার বাজারে বিনিয়োগ ঝুঁকিপূর্ণ, কিন্তু বড় ফলন হতে পারে; এবং সিডি উচ্চতর, নির্ভরযোগ্য সুদের হার অফার করতে পারে। আপনি যদি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করে থাকেন তবে IRA এবং 401(k) অ্যাকাউন্টগুলির পরিপ্রেক্ষিতে আপনার বিকল্পগুলি অন্বেষণ করুন৷