আপনি যখন আপনার কর্মজীবনের প্রথম বছরগুলিতে থাকেন এবং অবসর নেওয়া অনেক দূরে, আপনি কয়েক দশক ধরে ব্যবহার করবেন না এমন আয়ের একটি অংশ আলাদা করে রাখার চিন্তা অপ্রয়োজনীয় মনে হতে পারে-বিশেষ করে যদি আপনি এখনই স্ক্র্যাপ করছেন।
কিন্তু শীঘ্রই অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ সঞ্চয় করা শুরু করলে তা ভবিষ্যতে বড় অর্থ প্রদান করতে পারে-যদিও আপনি ছোট শুরু করেন। আপনি শুরু করার আগে, যাইহোক, এটি একটি আরামদায়ক অবসর গ্রহণের জন্য আপনাকে কতটা সঞ্চয় করতে হবে তা উপলব্ধি করতে সহায়তা করে, তাই আপনার কাছে শুটিং করার লক্ষ্য রয়েছে। অবসর গ্রহণের জন্য আপনাকে যে পরিমাণ সঞ্চয় করতে হবে তা হল একটি স্বতন্ত্র সিদ্ধান্ত যা আপনি যে বয়সে অবসর নিতে চান এবং কোন ধরনের জীবনধারা আপনি বহন করতে পারবেন বলে আশা করা যায়। আপনার অবসরের স্বপ্নগুলি যেমন দেখাই না কেন, এখন এই পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করা আপনার লক্ষ্যগুলিকে বাস্তবে পরিণত করতে সাহায্য করতে পারে৷
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় বন্ধ করা সহজ, বিশেষ করে যদি আপনার বাজেট টাইট হয়। আপনি যদি ভবিষ্যতের জন্য আলাদা করে রাখার জন্য অর্থ খুঁজে পেতে সংগ্রাম করেন তবে আপনি একা থেকে অনেক দূরে; একটি 2019 ফেডারেল রিজার্ভ রিপোর্টে দেখা গেছে যে 4 টির মধ্যে 1 জনের অ-অবসরপ্রাপ্ত আমেরিকান প্রাপ্তবয়স্কদের কোন অবসর সঞ্চয় নেই।
যখন আপনি আপনার 20 বা 30 এর দশকে থাকেন তখন অবসর গ্রহণটি এখনও বিমূর্ত মনে হতে পারে, সত্যটি হল যে আপনি যত তাড়াতাড়ি সম্ভব অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় শুরু করার সর্বোত্তম সময়। সময়ের সাথে সাথে অবসরের তহবিলের মূল্য কীভাবে বৃদ্ধি পায় তা বিবেচনা করে, আপনি যখন শুরু করবেন তার মধ্যে কয়েক বছরের পার্থক্য আপনি শেষ পর্যন্ত যা উপার্জন করবেন তার উপর একটি বড় প্রভাব ফেলতে পারে।
আপনি আপনার স্বল্প এবং দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক নিরাপত্তা নিশ্চিত করতে পারেন যদি আপনি একটি পরিকল্পনা তৈরি করেন এবং ধীরে ধীরে আপনার অবদান বৃদ্ধি করেন যখন আপনি আরও উপার্জন করেন এবং অবসর গ্রহণের কাছাকাছি যান। এমনকি আপনি প্রতিটি পেচেকের একটি অংশ অবদান রাখতে না পারলেও, আপনি যখন সামর্থ্য করতে পারেন তখন অবসরকালীন অ্যাকাউন্টে এককালীন জমা করা সময়ের সাথে সাথে একটি পার্থক্য আনতে পারে৷
আপনি যখন তাড়াতাড়ি শুরু করেন তখন সময় আপনার পক্ষে থাকে যেহেতু আপনি আপনার অর্থকে বাড়তে আরও সময় দেন। উদাহরণ স্বরূপ, ফিডেলিটি দেখেছে যে কেউ যার বয়স ৩৫ বছর এবং বছরে $60,000 উপার্জন করেন তিনি তাদের অবসর গ্রহণের অবদানকে মাত্র 1% বাড়িয়ে অতিরিক্ত $85,000 দিয়ে অবসর নিতে পারেন। অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় শুরু করতে খুব বেশি দেরি হয় না, তবে যারা তাড়াতাড়ি শুরু করেন তারা সময় এবং চক্রবৃদ্ধির যাদু সমন্বয় থেকে উপকৃত হন।
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার সবচেয়ে সহজ উপায়গুলির মধ্যে একটি হল একটি 401(k) বা IRA-তে অবদান রাখা, যা ট্যাক্স সুবিধাপ্রাপ্ত অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট। নেতিবাচক দিকগুলি:সর্বাধিক বার্ষিক অবদান রয়েছে, এবং আপনি যদি অবসরের বয়সের আগে অর্থ উত্তোলন করেন তবে সম্ভাব্য জরিমানা।
একটি 401(k) অ্যাকাউন্ট হল একটি সুবিধা যা কিছু নিয়োগকর্তা অফার করে। যে কর্মচারীরা তাদের বেতনের কত শতাংশ অবদান রাখতে চান এবং কীভাবে এটি বিনিয়োগ করতে চান তা নির্বাচন করেন (মিউচুয়াল ফান্ড এবং এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড হল সবচেয়ে সাধারণ পছন্দ)। প্রতিটি পেচেক, সেই পরিমাণ স্বয়ংক্রিয়ভাবে কেটে নেওয়া হয় এবং 401(k) অ্যাকাউন্টে ফানেল করা হয়। কিছু নিয়োগকর্তা প্রতি বছর একটি নির্দিষ্ট শতাংশ পর্যন্ত একজন কর্মচারীর 401(k) অবদানের সাথে মেলে। যদি আপনার নিয়োগকর্তা 401(k) ম্যাচিং করেন, তাহলে সেই সুবিধার সুবিধা নেওয়া আপনাকে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় বাড়াতে সাহায্য করবে। তা না করলে টাকা টেবিলে রেখে দেওয়া হবে।
একটি আইআরএ, বা স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট, হল এক ধরনের অবসরকালীন সেভিংস অ্যাকাউন্ট যা আপনি নিজেই খোলেন। আইআরএগুলি বিভিন্ন আকারে আসে, যার মধ্যে সবচেয়ে সাধারণ হল রথ আইআরএ এবং ঐতিহ্যগত আইআরএ। IRA অ্যাকাউন্টের ধরনগুলি অবদানের সীমা এবং ট্যাক্স নিয়মের পরিপ্রেক্ষিতে এবং অন্যান্য উপায়ে ভিন্ন হতে পারে। আপনি একটি IRA খুলতে চাইতে পারেন যদি আপনি স্ব-নিযুক্ত হন, যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি 401(k) অফার না করেন বা আপনি যদি আপনার কর্মক্ষেত্র 401(k) প্ল্যানটি সর্বাধিক করে থাকেন এবং বাঁচানোর জন্য অন্য ট্যাক্স-সুবিধেজনক উপায় চান অবসরের জন্য
তাহলে আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টে কতটা অবদান রাখা উচিত? আপনি যদি আপনার 20 বা 30 এর দশকে হন, তবে একটি সাধারণ নিয়ম হল আপনার আয়ের 15% আলাদা করে রাখা। আপনার বয়স 40 বা তার বেশি হলে, সম্ভব হলে 20% অবদান রাখার কথা বিবেচনা করুন যেহেতু আপনার অবসর নেওয়া পর্যন্ত কম সময় আছে (এবং অর্থ বৃদ্ধির জন্য কম সময়)।
যদি অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ আলাদা করা অসম্ভব বলে মনে হয়, আপনার বাজেট তৈরি বা পর্যালোচনা করা সাহায্য করতে পারে। যদিও এটি একটি টেনে আনার মতো শোনাতে পারে, একটি বাজেট তৈরি করা—এবং এটিতে লেগে থাকা—আসলে স্বাধীনতার পথ হতে পারে কারণ এটি নিশ্চিত করে যে আপনি যা চান তার জন্য আপনার যথেষ্ট অর্থ রয়েছে (যেমন একটি আরামদায়ক অবসর)।
আপনি যখন প্রতি মাসে কত টাকা আসছে এবং বাইরে যাচ্ছে তা ম্যাপ করার জন্য সময় নিলে, আপনি কিছু অপ্রয়োজনীয় খরচ খুঁজে পেতে পারেন, বা অর্থ অন্যত্র সরিয়ে নেওয়া যেতে পারে। একটি বাজেট হল আপনার অর্থ কীভাবে ব্যবহার করবেন তার একটি পরিকল্পনা, এবং একটি থাকা আপনার অর্থের মধ্যে বসবাস করা সহজ করে তুলতে পারে, ঋণ নেওয়া এড়াতে এবং অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে পারে। আপনাকে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে সাহায্য করার পাশাপাশি, একটি বাজেট তৈরি করার প্রক্রিয়া আপনাকে অন্যান্য সঞ্চয় লক্ষ্যে পৌঁছাতেও সাহায্য করতে পারে, যেমন একটি জরুরি তহবিল তৈরি করা বা স্বপ্নের ছুটি নেওয়া।
ঋণ আপনার অর্থের উপর একটি টানা কারণ এটি আপনাকে ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করার পরিবর্তে আপনার আয়ের কিছু অংশ (সুদের সাথে) পরিশোধ করতে ব্যয় করতে হবে। ঋণ এবং বিল পরিশোধ করার পরে, আপনার সঞ্চয় করার জন্য খুব বেশি বাকি থাকতে পারে না।
সেই কারণে, আপনার সমস্ত আর্থিক বাধ্যবাধকতাগুলি মূল্যায়ন করা এবং যদি আপনি ইতিমধ্যে না থাকেন তবে ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার জন্য একটি পরিকল্পনা করা গুরুত্বপূর্ণ। যদি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ আপনাকে আটকে রাখার প্রধান বোঝা হয়, ক্রেডিট কার্ডের ঋণ মোকাবেলা করার জন্য অনেক কৌশল রয়েছে। আপনার ঋণ পরিশোধের দুটি পন্থা হল ঋণ স্নোবল এবং ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি।
একবার আপনার ঋণ কমে গেলে বা পরিশোধ হয়ে গেলে, আপনি সেই অর্থগুলিকে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ে পুনর্নির্দেশ করতে পারেন। এখন ঋণ মোকাবেলায় অগ্রগতি করা আপনাকে অবসরে বিলম্ব করা বা অবসর গ্রহণের সময় আরও ঋণ গ্রহণ এড়াতে সহায়তা করতে পারে।
একটি 401(k) বা IRA ভবিষ্যতের জন্য আপনার অর্থ বিনিয়োগ করার একমাত্র উপায় নয়। এই অ্যাকাউন্টগুলিতে ট্যাক্স সুবিধা রয়েছে তবে আপনি কতটা অবদান রাখতে পারেন তাও সীমাবদ্ধ করে এবং আপনার যদি আগে থেকে কোনো অর্থ বের করার প্রয়োজন হয় তবে আপনাকে শাস্তি দিতে পারে।
এর কারণে, আপনার পোর্টফোলিওকে আরও নমনীয়তার সাথে অন্যান্য বিনিয়োগের বিকল্পগুলির সাথে বৈচিত্র্য আনার অর্থ হতে পারে, যেমন স্বতন্ত্র স্টক, বন্ড, মিউচুয়াল ফান্ড, এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড (ETFs) এবং রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগ ট্রাস্ট (REITs)। আপনার কৌশল আপনার ব্যক্তিগত লক্ষ্য, বয়স, ঝুঁকি সহনশীলতা এবং বাজেটের উপর ভিত্তি করে হওয়া উচিত। এটি ঋণ পরিশোধ বা আপনার পরিস্থিতিতে বিনিয়োগ করা ভাল কিনা তার উপরও নির্ভর করবে।
আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে কোথা থেকে বিনিয়োগ শুরু করবেন, তাহলে আপনাকে একটি কৌশল তৈরি করতে এবং সম্ভাব্যভাবে আপনার জন্য আপনার বিনিয়োগ পরিচালনা করতে সাহায্য করার জন্য একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী বা বিনিয়োগ উপদেষ্টা নিয়োগ করা মূল্যবান হতে পারে।
এছাড়াও রোবো-উপদেষ্টার বিকল্প রয়েছে, যা ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম যা আপনার প্রাথমিক তথ্য এবং লক্ষ্যগুলি সংগ্রহ করে এবং তারপরে স্বয়ংক্রিয়ভাবে বিনিয়োগ করে এবং আপনার পোর্টফোলিও পরিচালনা করে। রোবো-উপদেষ্টাদের কাছে আবেদন রয়েছে কারণ তাদের ফি এবং বিনিয়োগের ন্যূনতম মান সাধারণত প্রচলিত মানব উপদেষ্টাদের তুলনায় কম এবং তাদের অনলাইন প্ল্যাটফর্মগুলি ব্যবহার করা সহজ। তবে আপনি এমন একজন ব্যক্তির সাথে সরাসরি কাজ করার ক্ষমতাও হারাবেন যিনি পরামর্শ দিতে পারেন এবং আপনার পোর্টফোলিও কাস্টমাইজ করতে পারেন, তাই আপনার জন্য কোন বিষয়গুলি সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ তা নিয়ে ভাবুন।
একটি বাড়ি কেনা হল সবচেয়ে বড় সিদ্ধান্তগুলির মধ্যে একটি—এবং সবচেয়ে বড় কেনাকাটা—বেশিরভাগ লোকেরাই করবে৷ আপনি একজন ভাড়াটে হিসাবে যা চান তার চেয়ে ক্রয় আরও স্থায়ীত্ব এবং স্থিতিশীলতা অফার করে, তবে এটি অবসরের নেস্ট ডিম হিসাবেও কাজ করতে পারে।
আপনি যখন ডাউন পেমেন্ট দিয়ে একটি বাড়ি কেনেন, তখন আপনি এতে বিনিয়োগ করা ইক্যুইটি সহ একটি সম্পদের মালিক হন। আপনি যখন আপনার বন্ধকী পরিশোধ করবেন, আপনি বাড়িতে আপনার ইক্যুইটি তৈরি করতে থাকবেন, তাই যদি আপনি বিক্রি করেন, আপনি সেই অর্থের কিছু ফেরত দিতে পারেন। আপনি যদি আপনার বন্ধক পরিশোধ করে থাকেন, অথবা আপনি যদি উল্লেখযোগ্য প্রশংসা সহ এমন কোনো এলাকায় থাকেন, তাহলে অবসর গ্রহণের পর বিক্রি এবং ছোট করে আপনি দীর্ঘ মেয়াদে লাভও করতে পারেন। অথবা, আপনি আপনার বাড়িতে থাকতে বেছে নিতে পারেন এবং আপনার বন্ধকী সম্পূর্ণভাবে পরিশোধ করতে পারেন, যা আপনাকে আপনার অবসরের বছরগুলিতে ভাড়া এবং বন্ধক-মুক্ত থাকার জায়গা দেবে (যদিও আপনাকে এখনও রক্ষণাবেক্ষণ এবং সম্পত্তি করের মতো জিনিসগুলির জন্য অর্থ প্রদান করতে হতে পারে )
যদি বাড়ির মালিকানা আপনার কাছে আবেদন করে, তবে এটি গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি শুধুমাত্র একটি বন্ধকী গ্রহণ করুন যা আপনার বাজেটের জন্য কাজ করে। আপনি একটি বাড়ি কেনার সামর্থ্য এবং কীভাবে এটি আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনার সাথে মানানসই হতে পারে তা নিশ্চিত করার জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করা স্মার্ট হতে পারে। 2020 সালের শেষের দিকের সবচেয়ে সাম্প্রতিক জনগণনার তথ্য অনুসারে, 65.8% আমেরিকানদের একটি বাড়ির মালিক, তাই এটি তৈরি করা একটি সাধারণ আর্থিক পদক্ষেপ হলেও, এটি সবার জন্য সঠিক পছন্দ নয়।
অবসর গ্রহণের জন্য বিনিয়োগ যেমন একটি গুরুত্বপূর্ণ দীর্ঘমেয়াদী কৌশল, তেমনি আপনার ক্রেডিট নিরীক্ষণ করা, যা আপনি এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে বিনামূল্যে করতে পারেন। আপনার স্কোর কমিয়ে দেয় এমন আর্থিক ভুলের ফলে আপনি টাকা ধার করার সময় উচ্চ সুদের হার হতে পারে, বা বন্ধক রাখার মতো ঋণ সম্পূর্ণভাবে অস্বীকার করতে পারে। আপনি যখন আপনার ঋণ পরিশোধ এবং বিনিয়োগের লক্ষ্যগুলিকে ট্র্যাকে রাখার জন্য কাজ করেন, তখন আপনার ক্রেডিটটির উপর ট্যাব রাখা এবং আপনার সিদ্ধান্তগুলি যাতে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে আঘাত না করে তা নিশ্চিত করাও বুদ্ধিমানের কাজ।