সেভিংস অ্যাকাউন্ট, মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট এবং ডিপোজিট সার্টিফিকেট (সিডি) হল আপনার টাকা আলাদা করে রাখার এবং এটিকে বাড়তে দেখার জন্য সব কার্যকর বিকল্প। এই তিন ধরনের অ্যাকাউন্টের মিল রয়েছে, কিন্তু তারা ভিন্নভাবে কাজ করে এবং বিভিন্ন উদ্দেশ্যে কাজ করতে পারে।
সেভিংস অ্যাকাউন্ট, মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট এবং সিডি সাধারণত তাদের সুদের হার, বিধিনিষেধ, সুবিধা, ফি এবং ঝুঁকির স্তরের পরিপ্রেক্ষিতে আলাদা। উপরন্তু, একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট স্বল্প-মেয়াদী সঞ্চয়ের জন্য অর্থপূর্ণ হতে পারে, যখন একটি সিডি দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের প্রয়োজনের জন্য আরও উপযুক্ত।
ফেডারেল রিজার্ভ দ্বারা নেওয়া রেট-সেটিং অ্যাকশনের উপর ভিত্তি করে ডিপোজিট অ্যাকাউন্টের সুদের হার উপরে বা নিচে যেতে পারে। 2021 সালের জানুয়ারী পর্যন্ত, চলমান মহামারী দ্বারা সৃষ্ট অর্থনৈতিক অবস্থার কারণে ফেডারেল রিজার্ভের সুদের হার ঐতিহাসিকভাবে কম। যদিও কম হার সেভিংস অ্যাকাউন্ট, মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট এবং সিডিগুলিকে কারো কারো কাছে কম আকর্ষণীয় করে তুলতে পারে, তারা স্বল্পমেয়াদী বা সহজে অ্যাক্সেসযোগ্য সঞ্চয়ের জন্য ভাল বিকল্প হিসেবে থেকে যায়।
এখানে, আমরা এই তিন ধরনের অ্যাকাউন্টের সুবিধা-অসুবিধা পর্যালোচনা করব এবং সেভিংস অ্যাকাউন্ট, মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট বা সিডি সেট আপ করার আগে আপনার প্রয়োজনীয় উত্তর দিয়ে আপনাকে সজ্জিত করব।
একটি ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানে একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট আপনাকে স্বল্পমেয়াদী প্রয়োজনের জন্য ব্যবহার করার পরিকল্পনা করা অর্থ পার্ক করার একটি জায়গা দেয়, যেমন বিবাহের জন্য অর্থ প্রদান করা বা গাড়ির ডাউন পেমেন্ট করা, বা একটি জরুরি তহবিল প্রতিষ্ঠা করা যা আপনি করতে পারেন। সহজে অ্যাক্সেস করুন।
একটি প্রচলিত সেভিংস অ্যাকাউন্টে জমা করা টাকা সুদ অর্জন করে, কিন্তু বেশি নয়। ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন (FDIC) অনুসারে, 2021 সালের জানুয়ারী পর্যন্ত, মার্কিন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের গড় সুদের হার (বার্ষিক শতাংশ ফলন, বা APY হিসাবে পরিচিত) ছিল $100,000 এর নিচে ব্যালেন্সের জন্য মাত্র 0.05%। 0.05% ফলন আপনাকে $5,000 ব্যালেন্সে প্রতি বছর মাত্র $2.50 উপার্জন করবে।
একটি উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট, প্রায়শই অনলাইন ব্যাঙ্কগুলি সরবরাহ করে, একটি APY প্রদান করতে পারে যা একটি ঐতিহ্যগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি। কিন্তু আপনি যদি একটি অনলাইন ব্যাঙ্কে একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খোলেন, তাহলে নিশ্চিত হন যে আপনি শাখা বা এটিএম-এ সহজে অ্যাক্সেস না পাওয়ার সম্ভাবনার সাথে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করছেন৷
FDIC ফেডারেল বীমাকৃত ব্যাঙ্কগুলিতে অ্যাকাউন্টধারী প্রতি $250,000 পর্যন্ত সঞ্চয়ের বিমা করে। যদি একটি ব্যাঙ্ক ব্যর্থ হয় এবং আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টে $250,000 এর কম থাকে, FDIC গ্যারান্টি দেয় যে আপনার অর্থ সুরক্ষিত থাকবে। যদি সেভিংস অ্যাকাউন্টটি একটি ক্রেডিট ইউনিয়নে থাকে, তাহলে ন্যাশনাল ক্রেডিট ইউনিয়ন অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (NCUA) একই নির্দেশিকাগুলির অধীনে অর্থের বিমা করে৷
মনে রাখবেন যে একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট প্রতি মাসে ছয়টি টাকা তোলার জন্য সীমাবদ্ধ - অ্যাকাউন্ট চেক করার ক্ষেত্রে একটি সীমা আরোপিত নয়। আপনি যদি ছয়টি প্রত্যাহার থ্রেশহোল্ড অতিক্রম করেন তবে আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্ট একটি চেকিং অ্যাকাউন্টে স্যুইচ করা হতে পারে। 2020 সালের মার্চ মাসে করোনভাইরাস প্রাদুর্ভাবকে মহামারী হিসাবে ঘোষণা করার পরে, ফেডারেল রিজার্ভ সাময়িকভাবে প্রতি মাসে ছয়-উত্তোলনের সীমা স্থগিত করে।
আপনি যখন সেভিংস অ্যাকাউন্ট খোলার জায়গা খুঁজছেন তখন জিজ্ঞাসা করার জন্য এখানে কিছু প্রশ্ন রয়েছে:
সেভিংস অ্যাকাউন্টের মতো, একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট এফডিআইসি বা এনসিইউএ দ্বারা বীমা করা হয় এবং এটির তোলার সীমা রয়েছে।
যাইহোক, একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট সাধারণত একটি প্রথাগত সেভিংস অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি APY অফার করে। কারণ একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টের নগদ আর্থিক বাজারে বিনিয়োগ করা হয়। জানুয়ারী 2021 অনুযায়ী, একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টের গড় সুদের হার ছিল $100,000 এর নিচে ব্যালেন্সের জন্য 0.07% (একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টের জন্য 0.05% এর তুলনায়)।
একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টের বিপরীতে, আপনি একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট দিয়ে চেক লিখতে সক্ষম হতে পারেন।
একটি অর্থ বাজার খোলার আগে জিজ্ঞাসা করা প্রশ্নগুলির মধ্যে রয়েছে:
সিডি, ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকে পাওয়া যায়, সেভিংস এবং মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টের মতো ডিপোজিট অ্যাকাউন্ট, কিন্তু মূল পার্থক্য রয়েছে। আপনি যখন একটি সিডি কিনবেন, একটি ন্যূনতম আমানত প্রয়োজন। উপরন্তু, আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে একটি সিডি থেকে অর্থ উত্তোলন করতে পারবেন না, যেমন ছয় মাস বা দুই বছর। অন্যথায়, আপনাকে আর্থিক জরিমানা দিতে হবে।
আরেকটি অসুবিধা:আপনি আপনার টাকা অ্যাক্সেস করতে চেক, এটিএম বা ইলেকট্রনিক ট্রান্সফার ব্যবহার করতে পারবেন না।
যে বলে, সিডি সাধারণত সেভিংস অ্যাকাউন্ট এবং কখনও কখনও মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টের তুলনায় উচ্চ সুদের হার প্রদান করে। উদাহরণস্বরূপ, $100,000 এর নিচে ব্যালেন্স সহ ছয় মাসের সিডির গড় APY ছিল 21 জানুয়ারী, 2021 অনুযায়ী 0.10%। 60-মাসের সিডির গড় APY ছিল 0.32%। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, অ্যাকাউন্ট খোলার সময় একটি সিডির সুদের হার পরিবর্তিত হয় না, এটি একটি বড় সুবিধা যদি আপনি রেট কমানোর আগে এটি খুলতে পারেন।
সিডির মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, আপনি টাকা তুলতে পারেন বা একটি নতুন সিডিতে রোল ওভার করতে পারেন৷
এফডিআইসি এবং এনসিইউএ সেভিংস এবং মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট হিসাবে একই $250,000 সীমা পর্যন্ত (প্রতিষ্ঠান এবং অ্যাকাউন্টের ধরন) পর্যন্ত সিডি বীমা করে৷
আপনি একটি সিডি খোলার আগে যে বিষয়গুলি দেখতে হবে তার মধ্যে রয়েছে:
সেভিংস অ্যাকাউন্ট, মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট বা সিডি—আপনি কোনটি বেছে নেবেন?
একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট একটি ভাল বিকল্প হতে পারে যদি আপনার কাছে তুলনামূলকভাবে অল্প পরিমাণ অর্থ থাকে এবং আরও প্রতিযোগিতামূলক সুদের হার অর্জনের জন্য চুলকানি না হয়। আপনি যখন আপনার নগদ অ্যাক্সেস করতে একটি এটিএম কার্ড বা ইলেকট্রনিক স্থানান্তর ব্যবহার করতে সক্ষম হতে চান তখন এটি একটি স্মার্ট পছন্দ হতে পারে।
আপনি যদি নগদ একটি বড় স্ট্যাশ পেয়ে থাকেন এবং আপনি এটি সহজে অ্যাক্সেস করতে সক্ষম হতে চান, একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট যেতে পারে। আপনি সাধারণত একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টের তুলনায় একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট দিয়ে উচ্চ সুদের হার উপার্জন করেন। কিন্তু ফি এড়াতে আপনাকে ন্যূনতম ব্যালেন্সের প্রয়োজনীয়তার উপরে থাকতে হতে পারে। এবং, সেভিংস অ্যাকাউন্টের মতোই, প্রতি মাসে তোলার সংখ্যা সীমিত হতে পারে।
একটি সঞ্চয় বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টের চেয়ে সম্ভাব্য উচ্চ সুদের হার উপার্জন করতে, আপনি একটি সিডিতে আপনার অর্থ পার্ক করতে পারেন। কিন্তু যদি না আপনি আপনার টাকা একটি সিডিতে নির্ধারিত সময়ের জন্য যেমন ছয় মাস বা 60 মাসের জন্য না রাখেন, তাহলে আপনি একটি আর্থিক জরিমানার সম্মুখীন হতে পারেন যা আপনার সংগ্রহ করা সুদ মুছে ফেলতে পারে।
আপনি যখন আপনার অর্থ রাখার জন্য একটি স্থান নির্বাচন করছেন - বিশেষ করে দীর্ঘমেয়াদী জন্য - একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট, মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট বা সিডি সঠিক বিকল্প নাও হতে পারে। সৌভাগ্যবশত, একটি 401(k), একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) এবং পৃথক স্টক সহ বিকল্পগুলি উপলব্ধ৷
একটি 401(k) একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর অ্যাকাউন্ট। এটি অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য একটি আদর্শ বাহন, আয়কর হ্রাস এবং নিয়োগকর্তাদের থেকে সম্ভাব্য অবদানের মিলগুলি সুবিধাগুলির মধ্যে রয়েছে৷ একটি 401(k) এর মাধ্যমে উপলব্ধ সবচেয়ে সাধারণ বিনিয়োগ পছন্দ হল একটি মিউচুয়াল ফান্ড। বিনিয়োগকারীরা একটি মিউচুয়াল ফান্ডের শেয়ারের মালিক হন, যা স্টক, বন্ড এবং স্বল্পমেয়াদী ঋণ কেনার জন্য অনেক বিনিয়োগকারীর কাছ থেকে অর্থ সংগ্রহ করে।
একটি IRA আপনাকে একটি নির্দিষ্ট বার্ষিক পরিমাণ পর্যন্ত অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ আলাদা করার অনুমতি দেয় এবং আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে কোনো সম্পৃক্ততার প্রয়োজন হয় না। আপনি একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানে যে ধরনের IRA খোলেন তার উপর নির্ভর করে, আপনি কর-মুক্ত বা ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে অবসরকালীন সঞ্চয় তৈরি করতে পারেন। IRA-এর মাধ্যমে উপলব্ধ বিনিয়োগের বিকল্পগুলির মধ্যে রয়েছে স্টক, বন্ড, সিডি এবং এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড (ETFs)।
ব্যক্তিগত স্টকগুলিও আপনার অর্থ রাখার জায়গাগুলির মিশ্রণে রয়েছে। আপনি যখন স্টকের একটি শেয়ার কেনেন, তখন আপনি একটি কোম্পানির একটি অংশের মালিক হন। যেকোনো ধরনের বিনিয়োগের মতোই, স্টক ঝুঁকি এবং পুরস্কার নিয়ে আসে—প্রধানত স্টকের দামের বৃদ্ধি এবং পতনের উপর নির্ভর করে আপনার অর্থ লাভ বা হারান।
সেভিংস অ্যাকাউন্ট, মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট এবং সিডি সহ আপনার অর্থ সঞ্চয় করার জন্য আপনি প্রচুর বিকল্প উপভোগ করেন। আপনি যখন এই তিনটি বিকল্পের ওজন করবেন, তখন মনে রাখবেন আপনার নগদে অবিলম্বে অ্যাক্সেসের প্রয়োজন হবে কিনা, আপনি কতটা সুদ পাবেন এবং কী ফি বা জরিমানা জড়িত। একই সময়ে, আপনার একটি জরুরি তহবিল তৈরি করা, উচ্চ-সুদে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করা বা অন্যান্য আর্থিক প্রয়োজনের যত্ন নেওয়া দরকার কিনা তা বিবেচনা করুন।