আপনি যখন আপনার কাজের বছরগুলি পিছনে ফেলে যেতে প্রস্তুত হন, তখন আপনি একটি স্থিতিশীল বাসার ডিম পেতে চান যা আপনার জন্য অপেক্ষা করছে। অবসর নিতে আপনার কত টাকা দরকার এবং আপনি কি আপনার লক্ষ্যের কাছাকাছি? ফেডারেল রিজার্ভের সাম্প্রতিক তথ্য অনুসারে, গড় 55- থেকে 64 বছর বয়সীদের তাদের অবসর অ্যাকাউন্টে প্রায় $408,000 সঞ্চয় করা হয়েছে৷

এটি অবশ্যই একটি বিস্তৃত স্ন্যাপশট। আপনার সঞ্চয় লক্ষ্য আপনার জীবনধারা, আর্থিক স্বাস্থ্য এবং অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা প্রতিফলিত করা উচিত। এটি বলেছে, ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টস সুপারিশ করে যে আপনি 67 বছর বয়সের মধ্যে অবসর গ্রহণের জন্য আপনার বার্ষিক বেতনের 10 গুণ বেশি করে দেবেন৷ কিন্তু সঞ্চয় হল যাত্রার একটি অংশ মাত্র৷ একবার আপনি অবসর নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিলে, আপনি একটি আর্থিক পরিকল্পনা করতে চাইবেন যাতে আপনি আপনার অর্থের বাইরে না যান৷

আপনি যখন আর কাজ করছেন না তখন পর্যাপ্ত নগদ প্রবাহ বজায় রাখার জন্য আপনার অবসরের আয় সঠিকভাবে পরিচালনা করা অপরিহার্য। এই লক্ষ্য অর্জনে আপনাকে সাহায্য করার জন্য আমরা কিছু মূল উপাদান ভেঙে দিয়েছি।

আপনার আয় কোথা থেকে আসছে তা বুঝে নিন

অবসরের আয় সাধারণত বিভিন্ন উত্স থেকে আসে, যখন আপনি কাজ করা বন্ধ করে দেন তখন নগদ অর্থ উপার্জনের বিভিন্ন উপায় প্রদান করে। আপনার যদি পেনশন থাকে তবে নিজেকে ভাগ্যবান গণ্য করুন। পেনশন রাইটস সেন্টারের 2019 গবেষণা অনুসারে, বেসরকারী খাতের মাত্র 12% কর্মী একটিতে অংশগ্রহণ করে। আরামদায়ক অবসর উপভোগ করার জন্য অবসরপ্রাপ্তদের সম্ভবত অন্যান্য আয়ের প্রবাহের উপর নির্ভর করতে হবে। এটি সাধারণত নিম্নলিখিত উত্সগুলি অন্তর্ভুক্ত করে৷

অবসর অ্যাকাউন্ট এবং বিনিয়োগ

বিভিন্ন ধরনের অবসর অ্যাকাউন্ট প্রাথমিকভাবে স্টক এবং বন্ডে বিনিয়োগ করে। এর মধ্যে রয়েছে নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত 401(k) পরিকল্পনা, স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট (IRAs) এবং নিয়মিত ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট। যদিও এই ধরনের বিনিয়োগগুলি কিছু ঝুঁকি বহন করে, তবে বিনিয়োগকৃত সময়ের সুবিধার সাথে মিলিত চক্রবৃদ্ধি সুদের শক্তি অবসর গ্রহণের আগে আপনার সম্পদ বৃদ্ধিতে সাহায্য করতে পারে।

একটি সুষম বিনিয়োগ পোর্টফোলিও আপনার অবসর গ্রহণের কৌশলে নিরাপদ বিনিয়োগকে অন্তর্ভুক্ত করে ঝুঁকি কমানোর জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, বিশেষ করে যখন আপনি কর্মী ত্যাগের কাছাকাছি যান। একটি সাধারণ নিয়ম হল প্রায় 10% (গত দশকে রিটার্নের উপর ভিত্তি করে) সম্ভাব্য দীর্ঘমেয়াদী রিটার্নের জন্য স্টকে 60% এবং বন্ডের জন্য 40% বরাদ্দ করা। অবসর গ্রহণের আগ পর্যন্ত আপনার যদি কয়েক দশক বাকি থাকে, তাহলে আপনি স্টকগুলিতে আরও বেশি বিনিয়োগ করতে বেছে নিতে পারেন, যা আরও ঝুঁকি বহন করে তবে আরও সম্ভাব্য পুরস্কার; যদি অবসর মাত্র কয়েক বছর দূরে থাকে বা আপনি ইতিমধ্যেই অবসরে থাকেন, তাহলে আপনি নিরাপদ বিনিয়োগের পক্ষে পুনরায় ভারসাম্য বজায় রাখতে চাইতে পারেন। আপনি অবসর গ্রহণের সময় এই অ্যাকাউন্টগুলি থেকে বিতরণ করতে পারেন, তবে আপনাকে ট্যাক্সের পরিণতি সম্পর্কে সচেতন হতে হবে (শীঘ্রই এই বিষয়ে আরও)।

সামাজিক নিরাপত্তা

আপনার কাজের বছরগুলিতে সামাজিক সুরক্ষায় অর্থ প্রদানের পরে, অবসর গ্রহণের সময় এই সংস্থানটি আঁকতে হবে। বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের বিপরীতে, যা বাজারের পরিবর্তনের সাথে ওঠানামা করতে পারে, সামাজিক নিরাপত্তা হল স্থির অবসর আয়ের একটি স্থির উৎস। আপনি প্রতি মাসে কতটা পাবেন তার উপর নির্ভর করে আপনি কখন আপনার সুবিধা সংগ্রহ করা শুরু করবেন- আপনি যত বেশি সময় এটি বন্ধ রাখবেন, আপনার মাসিক চেক তত বড় হবে। আপনি টেকনিক্যালি 62 বছর বয়সে সোশ্যাল সিকিউরিটি নেওয়া শুরু করতে পারেন, কিন্তু আপনি যদি 1960-এর মধ্যে বা তার পরে জন্মগ্রহণ করেন, তাহলে আপনি আপনার পূর্ণ মাসিক বেনিফিট 67-এ পাবেন। আগস্ট 2021 অনুযায়ী, গড় মাসিক সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা হল $1,438।

ব্যক্তিগত সঞ্চয়

একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে আপনি যে নগদ মজুদ রেখেছেন তা অবসরের আয়ের আরেকটি উৎস হতে পারে। আপনি সাধারণত একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে যতটা সুদ অর্জন করতে পারবেন না, আপনি অবসরকালীন জরুরি খরচগুলি কভার করার জন্য এই তহবিলগুলি আঁকতে পারেন। বিশেষজ্ঞরা আপনার জরুরি তহবিলে তিন থেকে ছয় মাসের জীবনযাত্রার খরচ রাখার পরামর্শ দেন, কিন্তু আপনি যদি আর কাজ না করেন, তাহলে আপনি একটি বড় কুশনের সাথে আরও স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করতে পারেন।

জীবন বীমা

এই ধরনের বীমা কয়েকটি ভিন্ন রূপ নিতে পারে। একটি টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য স্থায়ী হয় - বলুন, 20 বছর - এবং কোন বিনিয়োগ আয় প্রদান করবে না; এর একমাত্র উদ্দেশ্য হল আপনি পাস করার সময় আপনার সুবিধাভোগীদের অর্থ প্রদান করা। স্থায়ী জীবন বীমা ভিন্ন যে এটি আপনার সারা জীবন স্থায়ী হয়। আরও কি, এটি ধীরে ধীরে একটি নগদ মূল্য সংগ্রহ করে যা অবসরের আয় হিসাবে দ্বিগুণ হতে পারে। এতে ডুব দিলে আপনার মৃত্যু সুবিধা কমে যাবে, কিন্তু যখন আপনার প্রয়োজন হবে তখন এটি তারল্য প্রদান করতে পারে।

একটি বাজেট তৈরি করুন এবং তাতে লেগে থাকুন

বাজেট সর্বদা আর্থিক সুস্থতার একটি মূল অংশ, তবে অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে আরও বেশি। আপনি আর পেচেক পাচ্ছেন না, যার মানে আপনার আয় শেষ করার জন্য আপনাকে বিজ্ঞতার সাথে পরিচালনা করতে হবে। দক্ষ কর পরিকল্পনা এখানে মুখ্য ভূমিকা পালন করে।

401(k) বা ঐতিহ্যবাহী IRA-এর মতো ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টে যদি আপনার কোনো টাকা থাকে, তাহলে অবসর গ্রহণের সময় আপনি যে বিতরণ করবেন তার উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে। আপনি কতটা প্রত্যাহার করবেন তার উপর নির্ভর করে, এটি আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে নিয়ে যেতে পারে। আপনি আপনার আয়ের উত্সের ভারসাম্য বজায় রেখে এবং সামাজিক সুরক্ষার মতো অন্যান্য, আরও ট্যাক্স-বান্ধব যানবাহনের উপর ঝুঁকে এই ঝুঁকিটি অফসেট করতে পারেন৷

অবসরকালীন বাজেটের সাথে আপনার ব্যয়ের একটি পরিষ্কার বোঝার অন্তর্ভুক্ত। আপনার জীবনধারা বজায় রাখতে এবং অবসরে আরামদায়ক জীবনযাপন করতে আপনার প্রতি মাসে কতটা প্রয়োজন তা অনুমান করতে সংখ্যাগুলি চালান। (মুদ্রাস্ফীতির হিসাব করতে ভুলবেন না।) এখন সেই পরিমাণকে সামনের বছরগুলিতে গুণ করুন। রেফারেন্সের একটি বিন্দু হিসাবে, আপনি ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টস অনুসারে আপনার বর্তমান বার্ষিক আয়ের 55% থেকে 80% অবসরে ব্যয় করার আশা করতে পারেন।

স্বাস্থ্য পরিচর্যা খরচের ফ্যাক্টর

অবসর গ্রহণের সময় স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ দ্রুত বাড়তে পারে। আপনি যদি একজন নিয়োগকর্তা-স্পন্সর স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে থাকেন, তাহলে আপনি কর্মীবাহিনী ছেড়ে চলে গেলে কীভাবে পরিচালনা করবেন? বেশিরভাগ লোকেরা যাদের বয়স কমপক্ষে 65 তারা মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবে, তবে তারা সম্ভবত কিছু পকেটের বাইরের ব্যয়ের মুখোমুখি হবে। উদাহরণস্বরূপ, প্রিমিয়ামগুলি ডাক্তারের পরিদর্শন এবং বহিরাগত রোগীদের যত্নের জন্য আদর্শ এবং প্রতি মাসে কয়েকশ ডলার খরচ হতে পারে। জরুরী যত্নের জন্য আপনার সহ-পে এবং ছাড়ও থাকবে। রিটায়ারমেন্ট ম্যানেজমেন্ট জার্নালে প্রকাশিত একটি 2020 রিপোর্ট অনুসারে, গড় অবসর গ্রহণকারীরা প্রতি বছর স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য প্রায় $4,500 ব্যয় করে। মনে রাখবেন এটি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ অন্তর্ভুক্ত করে না, যদি প্রয়োজন হয়।

একজন পেশাদারের সাথে কাজ করুন

আপনার অবসরের খরচ এবং আয় পরিচালনা করা চ্যালেঞ্জিং হতে পারে। আপনি হয়ত অনেক বছর ধরে একটি নিয়মিত পেচেক পাওয়ার জন্য ব্যয় করেছেন যা আপনি আপনার খরচ এবং সঞ্চয়ের উপর ভিত্তি করে করেছেন—কিন্তু এখন আপনার অর্থ স্থায়ী হয় এবং খুব বেশি করের কামড় না লাগে তা নিশ্চিত করার জন্য আপনাকে বিনিয়োগ পরিচালনা করতে হবে। প্রায়শই এই পরিবর্তন সফলভাবে করার সর্বোত্তম উপায় হল একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাহায্যে। এটি একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী হোক বা একজন বিনিয়োগ উপদেষ্টা যার সাথে আপনি কয়েক দশক ধরে কাজ করেছেন, দৃঢ়, পেশাদার দিকনির্দেশনা পাওয়া ভুল পদক্ষেপগুলি প্রতিরোধ করতে এবং আপনার থেকে কিছুটা বোঝা সরিয়ে নিতে সহায়তা করতে পারে। একজন উপদেষ্টা আপনাকে একটি আয়ের কৌশল তৈরি করতে সাহায্য করতে পারেন যা আপনার জন্য আগামী অনেক বছর ধরে প্রদান করবে।

নীচের লাইন

আপনি যখন আর কাজ করছেন না তখন আপনার আয় পরিচালনা করা আপনার অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে মাসিক টাকা তোলার মতো সহজ নয়। স্মার্ট বাজেট এবং ট্যাক্স পরিকল্পনা আর্থিক সুস্থতার জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, এবং আপনার পরিকল্পনা নিয়ে আসতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টার মূল্য হতে পারে।