আপনার যদি বিভিন্ন সুদের হার, পরিশোধের সময়সূচী এবং ব্যালেন্স সহ অনেকগুলি বিভিন্ন ঋণ থাকে, তাহলে এটি ঋণ একত্রীকরণের জন্য সাইন আপ করা একটি ভাল ধারণার মতো শোনাতে পারে।
কিছু লোকের জন্য, ঋণ একত্রীকরণ একটি যুক্তিসঙ্গত সমাধান হতে পারে। অন্যদের জন্য, তারা ঋণ একত্রীকরণ কোম্পানিকে সমৃদ্ধ করে তুলবে।
সত্য হল, ঋণ একত্রীকরণ এবং ঋণ ত্রাণ বিক্রয়কর্মীরা আপনার ব্যবসা পেতে আপনি যা শুনতে চান তা আপনাকে বলবে। কোনো ছলচাতুরি বা মিথ্যা প্রতিশ্রুতির জন্য পড়বেন না।
ডটেড লাইনে সাইন করার আগে, এই কৌশলটি আপনার পরিস্থিতির জন্য সঠিক কিনা তা খুঁজে বের করতে ঋণ একত্রীকরণ সম্পর্কে সত্য জানুন।
সূচিপত্র
ঋণ একত্রীকরণ হল আপনার সমস্ত ঋণকে একটি একক ঋণে একত্রিত করার প্রক্রিয়া। আপনার যদি বিভিন্ন সুদের হারের সাথে বিভিন্ন ঋণ থাকে, তাহলে একত্রীকরণ আপনাকে একটি সুদের হার এবং একটি ঋণদাতা দেবে।
এটি প্রায়ই কম সুদের হার এবং প্রতি মাসে একটি একক অর্থ প্রদানের ফলাফল হতে পারে। আপনার সমস্ত ঋণ একটি একক ঋণে একত্রিত করার মাধ্যমে, আপনার অর্থপ্রদানের সময়সূচী ট্র্যাক রাখা সহজ হতে পারে।
ঋণ একত্রীকরণ স্বয়ংক্রিয় ঋণ, উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স, ছাত্র ঋণ ঋণ, এবং চিকিৎসা বিলগুলিকে আলাদাভাবে বা একসঙ্গে একত্রিত করতে পারে।
এটি একটি নতুন ঋণ নেওয়ার মাধ্যমে বা একটি ক্রেডিট কার্ডে ঋণ একত্রিত করে সম্পন্ন করা হয় যা বিদ্যমান সমস্ত ঋণ গ্রহণ করবে৷
আপনি যদি আপনার গাড়ির ঋণ এবং উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সের সাথে নিয়ন্ত্রণের বাইরে থাকা বেতন-দিবসের ঋণের সাথে নিজেকে খুঁজে পান, তাহলে ঋণ একত্রীকরণের জন্য আবেদন করা একটি ভাল ধারণা বলে মনে হতে পারে।
ঋণ একত্রীকরণ বেলুনিং সুদের হার এবং একটি payday ঋণের ফি বন্ধ করতে পারে. ঋণ একত্রীকরণ অন্য ঋণের সাথে আপনার ভারসাম্য সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করে এবং আপনার ঋণ পুনর্গঠন করে যা আপনি অন্য ঋণদাতাকে পরিশোধ করবেন।
যদিও এটি একটি দুর্দান্ত ধারণা বলে মনে হতে পারে, ঋণ একত্রীকরণ সম্পর্কে আপনার কিছু অতিরিক্ত তথ্য জানা দরকার যা আমরা এই নিবন্ধে আরও আলোচনা করব।
এই একত্রীকরণ প্রায়শই আপনার বিদ্যমান ব্যালেন্সে ফি এবং অন্যান্য কর যোগ করবে এবং আপনার ঋণ পরিশোধে আরও সময় যোগ করবে।
আপনার ঋণ একত্রিত করার জন্য বিভিন্ন পদ্ধতি আছে। একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ সুরক্ষিত করার সমস্ত উপায় আপনার বর্তমান ক্রেডিট স্কোরের উপর অনেক বেশি নির্ভর করে।
আপনার বকেয়া ঋণের উপর নির্ভর করে, কার্ডের সীমা যথেষ্ট বেশি হলে আপনি আপনার সমস্ত বকেয়া ঋণ একটি 0% সুদের ক্রেডিট কার্ডে স্থানান্তর করতে সক্ষম হতে পারেন।
কিছু লোক তাদের বকেয়া ঋণগুলি বেশ কয়েকটি 0% সুদের ক্রেডিট কার্ডে স্থানান্তর করবে এবং এলোমেলো খেলা খেলবে কারণ তারা ধীরে ধীরে প্রতিটি কার্ডে তাদের ঋণ পরিশোধ করবে।
মনে রাখবেন, বেশিরভাগ 0% ক্রেডিট কার্ডে বকেয়া ঋণ কার্ডে স্থানান্তরিত করার জন্য একটি ট্রান্সফার ফি থাকে। এছাড়াও, 0% ক্রেডিট কার্ডের একটি সময়সীমা থাকে যখন 0% মেয়াদ শেষ হয় এবং নিয়মিত সুদের হার শুরু হয়৷
0% সুদের সময়সীমার পরে, যদি আপনি সময়মতো কার্ডটি পরিশোধ করতে না পারেন তাহলে আপনার সুদের হার 20%-এর বেশি হতে পারে৷
আপনার এই বিপজ্জনক খেলা এড়ানো উচিত।
ঋণ একত্রীকরণ ব্যবহার করার আরেকটি পদ্ধতি হল একটি ঋণদাতা, সাধারণত একটি ব্যাঙ্কের সাথে যোগাযোগ করা এবং একটি ব্যক্তিগত ঋণের অনুরোধ করা।
আপনি যে ঋণ একত্রিত/সংযোজন করতে চান তার সমস্ত বকেয়া ব্যালেন্স এই ঋণটি কভার করবে। আপনি সমস্ত ঋণ পরিশোধ করতে এবং আপনার ঋণদাতাকে একটি একক অর্থ প্রদান করতে ঋণ ব্যবহার করবেন।
যতক্ষণ পর্যন্ত আপনি একটি নির্দিষ্ট হারের সুদের ঋণ ব্যবহার করেন ততক্ষণ এটি বিবেচনা করার জন্য এটি সাধারণত সেরা বিকল্পগুলির মধ্যে একটি৷
অনেক ঋণ একত্রীকরণ সংস্থাগুলি আপনার জন্য সমস্ত কাগজপত্র, পুনঃঅর্থায়ন এবং ঋণ পরিশোধের ব্যবস্থাও করবে। এই কোম্পানিগুলি একটি ফি চার্জ করবে যা প্রায়শই তাদের প্রদান করা ঋণের মধ্যে রোল করা হয়।
আরেকটি কৌশল হল আপনার বাড়িকে ইক্যুইটি হিসাবে ব্যবহার করা এবং আপনার ঋণকে হোম ইকুইটি লোনে (HELOC) একত্রিত করা। এই প্রক্রিয়াটি ঋণে অতিরিক্ত ফি যোগ করবে এবং আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে যে সময় লাগবে তা বাড়িয়ে দেবে।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি আপনার লোনের কাঠামোর উপর নির্ভর করে আপনার হোম লোনে বকেয়া ঋণে $50,000 যোগ করেন, তাহলে আপনি হয়তো 30 বছরের মধ্যে অতিরিক্ত অর্থ পরিশোধ করতে সাইন আপ করেছেন।
এমনকি একটি কম সুদের হারের সাথেও, যোগ করা সময়টি সাধারণত আপনার থেকে অনেক বেশি অর্থ প্রদানের মধ্যে শেষ হবে যদি আপনি একটি স্নোবল বা তুষারপাত পদ্ধতি ব্যবহার করে ঋণ পরিশোধ করতেন।
আপনার বর্তমান অবসর পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার 401k, 403b, বা 457 অবসর পরিকল্পনা থেকে ঋণ নিতে সক্ষম হতে পারেন।
এই প্ল্যানগুলিতে আপনি যে পরিমাণ ধার নিতে পারেন তার জন্য কঠোর নিয়ম রয়েছে এবং সাধারণত আপনাকে $50,000 পর্যন্ত বা আপনার মোট অবসরকালীন পোর্টফোলিওর অর্ধেক পর্যন্ত ঋণ নিতে দেয়, যেটি কম হয়।
আপনার এই বিকল্পটি বিবেচনা করা উচিত কিনা তার বিশদ ব্যাখ্যার জন্য, আমার সম্পর্কিত নিবন্ধটি পড়ুন, ঋণ পরিশোধ করতে আমার 401k থেকে ধার নেওয়া কি স্মার্ট?
ঋণ এবং ক্রেডিট একত্রীকরণ কাজ করে কিনা বেশ কিছু মানুষ আমাকে জিজ্ঞাসা করেছে. এটি একটি সাধারণ প্রশ্ন যার উত্তর দেওয়ার জন্য অনেক বেশি অন্তর্দৃষ্টি এবং ব্যাখ্যা প্রয়োজন।
এই বিস্তৃত প্রশ্নের জন্য, সহজ উত্তর হল, "হ্যাঁ," ঋণ একত্রীকরণ আপনার সমস্ত বকেয়া ঋণগুলিকে একটি সাধারণ ঋণে একত্রিত করতে কাজ করে৷
এই একক ঋণ প্রায়ই কম সুদের হার থাকতে পারে এবং আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমিয়ে দিতে পারে। যাইহোক, আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, দীর্ঘমেয়াদে ঋণ একত্রীকরণের জন্য আপনার আরও বেশি অর্থ ব্যয় হতে পারে।
ঋণ একত্রীকরণ গ্যারান্টি দেয় না যে এটি আপনার কোনো অর্থ সাশ্রয় করবে যদিও আপনার কম সুদের হার এবং কম অর্থপ্রদান থাকতে পারে।
নীচে এমন একজনের জন্য ঋণ একত্রীকরণের একটি গ্রাফ রয়েছে যিনি $35,000 মূল্যের ঋণ একত্রিত করতে চেয়েছিলেন। আমি এই সংখ্যাগুলির জন্য ক্রেডিট কর্মে ঋণ পরিশোধের ক্যালকুলেটর ব্যবহার করেছি।
আপনি গ্রাফিক থেকে দেখতে পাচ্ছেন, কম সুদের হারের সাথেও, যোগ করা সময় এবং উৎপত্তি ফি দ্রুত যোগ করতে পারে। ঋণ পরিশোধ করার সময় আপনার পক্ষে সময় নেই।
এছাড়া, আপনি যদি একত্রিত ঋণ দ্রুত পরিশোধ করার পরিকল্পনা করেন, তবে কিছু ঋণের প্রিপেমেন্ট জরিমানা আছে।
এর মানে, আপনি যদি বড় মাসিক পেমেন্ট করে মূল অর্থ পরিশোধ করতে চান, তাহলে আপনাকে অতিরিক্ত ফি দিতে হবে।
সর্বদা সূক্ষ্ম প্রিন্ট পড়ুন!
ValuePenguin ঋণ একত্রীকরণ সুদের হারের উপর একটি অধ্যয়ন করেছে এবং দেখা গেছে যে হারগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হয়।
হার ক্রেডিট স্কোরের উপর ব্যাপকভাবে নির্ভর করে তবে কোম্পানির দ্বারাও আলাদা। তারা যে ডেটা খুঁজে পেয়েছে তা এখানে:
FICO স্কোর
গড় সুদের হার
ঋণ একত্রীকরণ আপনার ক্রেডিট স্কোরকে বিভিন্ন উপায়ে প্রভাবিত করতে পারে। পুরো প্রক্রিয়া জুড়ে, আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে আপনার স্কোর আরও ভাল বা খারাপের জন্য পরিবর্তিত হতে পারে।
যেমনটি আমরা আগে আলোচনা করেছি, ঋণ একত্রীকরণ আপনার সমস্ত বিলকে একটি নির্দিষ্ট সুদের হার সহ একটি একক অর্থপ্রদান এবং ঋণদাতায় নিয়ে যায়।
একটি ঋণ নিষ্পত্তি প্রোগ্রাম আপনার ঋণ কমাতে আপনার পক্ষে কাজ করার জন্য একটি কোম্পানির উপর নির্ভর করে।
একটি ঋণ নিষ্পত্তি প্রোগ্রাম একটি কোম্পানির সাথে একটি চুক্তি জড়িত যেটি আপনার ঋণদাতাদের সাথে আপনার পরিশোধ করার জন্য প্রয়োজনীয় অর্থের পরিমাণ হ্রাস করার আশা নিয়ে আলোচনা করবে।
এই কোম্পানিগুলি তাদের পরিষেবার জন্য আপনাকে একটি ফি নেবে এবং আপনার ঋণ পরিশোধের দায়িত্ব নেবে।
ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানিগুলি বিজ্ঞাপন দেয় যে তারা দ্রুত আপনাকে ঋণমুক্ত হতে সাহায্য করতে পারে এবং ঋণ কমিয়ে দেউলিয়া হওয়া এড়াতে পারে যাতে আপনি তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে পারেন।
যাইহোক, কোন গ্যারান্টি নেই ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানি আপনার ঋণ কমাতে পারে. ঋণদাতারা দায়িত্বে আছেন এবং সম্পূর্ণ বকেয়া পরিমাণের চেয়ে কম দায়বদ্ধতার কোনো নিষ্পত্তি করতে হবে না।
ঋণ সংগ্রাহকদের সাথে আলোচনার জন্য ঋণ নিষ্পত্তিকারী কোম্পানিগুলি ব্যবহার করে এমন বেশ কয়েকটি কৌশল রয়েছে। ব্যবহৃত কিছু পদ্ধতি হল:
বাস্তবে, ঋণ নিষ্পত্তি একটি ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানির সাহায্য ছাড়াই আপনার দ্বারা করা যেতে পারে. আরও তথ্যের জন্য, আমার সম্পর্কিত নিবন্ধটি দেখুন, কিভাবে ঋণ সংগ্রাহকদের সাথে আলোচনা করা যায়!
স্ক্যামের সংখ্যা এবং গ্যারান্টির অভাবের কারণে, আপনার ঋণ নিষ্পত্তির প্রোগ্রাম এবং কোম্পানিগুলিকে যে কোনও মূল্যে এড়ানো উচিত।
তারা যেকোন কিছু অফার করে, আপনি তাদের উচ্চ ফি প্রদান না করে এবং আপনার ক্রেডিট নষ্ট না করে নিজেই করতে পারেন।
যদি আপনার কাছে বিভিন্ন সুদের হার এবং বিভিন্ন ঋণদাতার ঋণের পাহাড় থাকে, তাহলে চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনাকে ঋণ একত্রীকরণের সমস্ত সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করতে হবে।
ঋণ একত্রীকরণ এবং ঋণ নিষ্পত্তি অতিরিক্ত ফি সহ আসবে এবং প্রায়শই আপনার ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনায় একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ সময় যোগ করবে।
কম অর্থপ্রদান এবং সুদের হার আপনাকে অর্থ সঞ্চয় করার বিভ্রম দেয়, কিন্তু বাস্তবে, আপনি আপনার ঋণের সাথে আরও বেশি সময় এবং আরও অর্থ যোগ করছেন।
কম অর্থপ্রদান থেকে আপনি যে তাত্ক্ষণিক ত্রাণটি পান তা দ্রুত মুছে ফেলা যেতে পারে যদি আপনি ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার এবং ঋণের বাইরে থাকার জন্য একটি পরিকল্পনা না রাখেন৷
খুব কম ক্ষেত্রেই একটি ঋণ একত্রীকরণ পরিষেবা নিয়োগ করা অর্থপূর্ণ। আপনার যদি অবিশ্বাস্যভাবে উচ্চ-সুদের হার থাকে, তাহলে যদি পুনঃঅর্থায়ন করা গাণিতিক বোধগম্য হতে পারে আপনি প্রতি মাসে একই পরিমাণ বা তার বেশি ছাড় দিতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ।
আপনার অর্থপ্রদান কমিয়ে দিলে আপনাকে প্রয়োজনীয় পরিমাণের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করে দ্রুত ঋণ পরিশোধ করতে সাহায্য করবে (যদি ঋণের কোনো প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি না থাকে)।
ধৈর্য, অধ্যবসায় এবং উপরের পরিকল্পনা এবং লিঙ্কগুলি অনুসরণ করে আপনি ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে সক্ষম হবেন। সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ হল শৃঙ্খলা বজায় রাখা এবং আপনার জীবনধারা পরিবর্তন করার প্রতিশ্রুতি।
বিল একত্রীকরণ বা নিষ্পত্তি একটি "দ্রুত সমাধান" যা সাধারণত ভালভাবে শেষ হয় না। এই প্রোগ্রামগুলি অন্য লোকেদের অর্থ উপার্জন করে যখন আপনাকে অর্থ সঞ্চয়ের বিভ্রম দেয়।
আপনার যদি আয়ের সমস্যা থাকে, তাহলে বাড়ি থেকে অর্থ উপার্জনের এই দুর্দান্ত উপায়গুলি দেখুন৷
৷কঠোর পরিশ্রম, সংকল্প এবং একটি পরিকল্পনার মাধ্যমে সঠিক উপায়ে ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার মাধ্যমে অর্থ এবং সময় বাঁচান।
এই নিবন্ধটি মূলত দ্য মানি মিক্সে প্রকাশিত হয়েছিল এবং অনুমতি নিয়ে পুনরায় প্রকাশ করা হয়েছে।