যদিও আমাদের বেশিরভাগেরই নিজস্ব ব্যক্তিগত এবং নির্দিষ্ট আর্থিক লক্ষ্য থাকে, আমরা অনেক সাধারণ লক্ষ্যও ভাগ করি এবং অর্থের ক্ষেত্রে সাধারণত একই রকম ফলাফল চাই।
আমরা আরও অর্থ উপার্জন করতে চাই। আমরা যুক্তিসঙ্গত বয়সে অবসর নিতে চাই। আমরা আমাদের অর্থের সাথে আমাদের সম্পর্ক উন্নত করতে চাই।
এবং আমরা আমাদের অর্থকে আরও ভালভাবে পরিচালনা করার উপায় খুঁজতে চাই এবং যতটা সম্ভব সঞ্চয় করতে চাই।
ভাল অর্থ ব্যবস্থাপনা অনুশীলনগুলি প্রায়শই কঠোর পরিশ্রম, উত্সর্গ এবং দীর্ঘমেয়াদী প্রতিশ্রুতিবদ্ধতার ফলাফল।
তবে এটি যা ফোটে তা হল প্রাথমিক পদক্ষেপ নেওয়া। আসলে, কয়েকটি ছোট পদক্ষেপ নিয়ে আপনি কত টাকা বাঁচাতে পারেন তা দেখে আপনি অবাক হবেন।
নীচের টিপসগুলি হল 10টি সহজ, কার্যকরী এবং প্রমাণিত উপায় যা আপনাকে এই শরত্কালে এবং অন্য যে কোনও মরসুমে হাজার হাজার ডলারের বেশি বাঁচাতে পারে৷
এবং সবচেয়ে ভালো দিক হল যে এই টিপসগুলির প্রত্যেকটি শুরু বা সম্পূর্ণ হতে কয়েক মিনিট থেকে প্রায় আধা ঘন্টা পর্যন্ত সময় লাগে৷
সূচিপত্র
প্রতি 6-12 মাসে নতুন অটোমোবাইল ইন্স্যুরেন্সের জন্য তুলনা করা এবং কেনাকাটা করা হয় কয়েকশ ডলার বাঁচানোর একটি নিশ্চিত উপায় বা অন্ততপক্ষে নিশ্চিত করার জন্য যে আপনার পলিসি ধীরে ধীরে বাড়বে না।
দুটি মৌলিক নীতি এটি আপনার সময়কে মূল্যবান করে তোলে।
প্রথমত, বীমা প্রদানকারীরা নিয়মিতভাবে তাদের মূল্য সামঞ্জস্য করে, এবং পলিসির হারগুলি নাটকীয়ভাবে ওঠানামা করে, এমনকি 12 মাসেরও বেশি সময় ধরে। দ্বিতীয়ত, শিল্পটি অত্যন্ত প্রতিযোগিতামূলক, যার অর্থ হল কোম্পানিগুলি সর্বদা নতুন ব্যবসা পেতে লড়াই করে।
পূর্বে, এটি করার সর্বোত্তম উপায়গুলির মধ্যে একটি ছিল সেরা প্রদানকারীদের খুঁজে পেতে একটি দ্রুত Google অনুসন্ধান করা এবং একাধিক প্রদানকারীর কাছ থেকে একবারে একটি উদ্ধৃতি পাওয়া। যাইহোক, Gabi এর মত বীমা মার্কেটপ্লেসকে ধন্যবাদ এবং পলিসিজিনিয়াস, মাত্র আধ ঘন্টা বা তারও কম সময়ে শীর্ষ প্রদানকারীদের থেকে একাধিক উদ্ধৃতি অ্যাক্সেস পেতে তুলনামূলকভাবে কোন সময় লাগে না৷
আপনি শেষ কবে এটি করেছেন তার উপর নির্ভর করে, আপনি সহজেই নিজেকে কয়েকশ ডলারের বেশি বাঁচাতে সক্ষম হবেন।
আপনি যদি আপনার অটো বীমা পলিসি পর্যালোচনা করে এবং একাধিক প্রদানকারীর কাছ থেকে উদ্ধৃতি অর্জন করার কয়েক বছর হয়ে যায়, তাহলে আপনার টেবিলে অর্থ রেখে যাওয়ার একটি ভাল সুযোগ রয়েছে।
আপনি যখন পলিসিতে অতিরিক্ত বীমাকৃত ড্রাইভারদের সাথে মিশে যান, তখন আপনার খরচ সঞ্চয় ব্যক্তিগত পলিসির তুলনায় বাড়বে।
ভাল হার খুঁজে পেতে এবং কিছু টাকা বাঁচাতে অটো বীমা বা এমনকি বাড়ির বীমা তুলনা করতে প্রস্তুত? সাইন আপ করুন এবং বিনামূল্যে Gabi ব্যবহার করুন উদ্ধৃতি তুলনা করতে।একটি আর্থিক পরিকল্পনা আপনার কাছে উপলব্ধ সেরা সরঞ্জামগুলির মধ্যে একটি। আপনার পরিকল্পনাটি আপনার বর্তমান এবং ভবিষ্যতের আর্থিক চিত্রের উত্তরের তারার মতো, আপনার সিদ্ধান্ত নেওয়ার মাধ্যমে আপনাকে গাইড করে এবং আপনাকে সঠিক পরবর্তী পদক্ষেপগুলি গ্রহণ করতে হবে তা দেখায়৷
যে কোনো সত্যিকারের আর্থিক পরিকল্পনার প্রকৃত মূল্য হল এটি সামগ্রিক। এটি শুধুমাত্র একটি ক্ষেত্রে ফোকাস করার পরিবর্তে আপনার আর্থিক জীবনের প্রতিটি প্রধান ক্ষেত্র বিবেচনা করে।
আপনার আয়, সঞ্চয়, বিনিয়োগ, বীমা এবং এস্টেট পরিকল্পনাগুলি দেখতে সক্ষম হওয়ার মাধ্যমে, আপনি আপনার আর্থিক শক্তি এবং দুর্বলতাগুলি উন্মোচন করবেন যা আপনার সাফল্যের পথ তৈরি করতে সহায়তা করবে৷
ভাল খবর হল যে Savology মত আর্থিক পরিকল্পনা অ্যাপ্লিকেশন বিনামূল্যে আর্থিক পরিকল্পনা অ্যাক্সেস প্রদান করতে পারে. এটি আপনাকে ফি-ভিত্তিক পরিকল্পনাকারীদের থেকে $500 থেকে $2000+ পর্যন্ত যেকোনো জায়গায় অর্থপ্রদান এড়াতে সাহায্য করতে পারে।
আপনার আর্থিক পরিকল্পনার সর্বাধিক ব্যবহার করতে এবং আপনার সাফল্যের সম্ভাবনার উন্নতি চালিয়ে যেতে, আপনি আপনার পরিকল্পনা এবং আপনি যে অগ্রগতি করছেন তা অন্তত প্রতি তিন থেকে ছয় মাসে পর্যালোচনা করছেন তা নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ।
এখানে বোনাস হল আর্থিক পরিকল্পনার সাথে যুক্ত অসংখ্য সুবিধা রয়েছে যা আপনার মানসিক স্বাস্থ্য এবং সামগ্রিক সুস্থতার উপর ইতিবাচক প্রভাব ফেলে।
প্রচুর অনলাইন সাবস্ক্রিপশন এবং সদস্যতা উপলব্ধ থাকায়, এটা অনুমান করা সহজ যে আপনার নিজস্ব কিছু অনলাইন সদস্যতা এবং সদস্যতা রয়েছে যেগুলি আপনি যতটা ব্যবহার করা উচিত ততটা ব্যবহার করছেন না।
খাদ্য সরবরাহ বক্স এবং মাসিক পোশাকের বক্স থেকে ভিডিও স্ট্রিমিং পরিষেবা পর্যন্ত দৈনন্দিন প্রয়োজনীয় জিনিস এবং বিনোদনের জন্য এই পরিষেবাগুলির অনেকগুলির উপর নির্ভর করা সাধারণ হয়ে উঠেছে৷
নিজেকে এটি জিজ্ঞাসা করুন:আপনার 200+ কেবল প্যাকেজ থেকে আপনি আসলে কতগুলি চ্যানেল দেখছেন? আপনি যদি নেটফ্লিক্স, প্রাইম এবং/অথবা ডিজনি+ এর মতো পরিষেবাগুলিতে সদস্যতা নিয়ে থাকেন তবে আপনি কি তাদের মাসিক হারকে ন্যায্যতা দেওয়ার জন্য যথেষ্ট ব্যবহার করছেন?
নিজেরাই, এগুলি তুলনামূলকভাবে সস্তা, কিন্তু আপনি যখন সেগুলি যোগ করেন, তখন এই খরচগুলি যথেষ্ট পরিমাণে জমা হতে শুরু করে৷
দ্রষ্টব্য :ব্যক্তিগতভাবে, আমরা সম্প্রতি Disney+ এবং Netflix সরিয়ে দিয়েছি (ভাল, আমরা এখন একটি পারিবারিক স্তরে আছি), যা প্রতি মাসে আমাদের প্রায় $20 সাশ্রয় করে, প্রতি বছর $200-এর বেশি যোগ করে৷
আপনি যখন আপনার অনলাইন সদস্যতাগুলি পর্যালোচনা করছেন, তখন আপনার জিমের সদস্যতা এবং শিল্প-সম্পর্কিত সদস্যপদগুলির মতো সদস্যপদগুলিকে উপেক্ষা না করা গুরুত্বপূর্ণ৷
এখানে নীচের লাইন হল যে আপনি সত্যিই আপনার অর্থের মূল্য পাচ্ছেন কিনা তা বিবেচনা করতে হবে। আপনি বিনামূল্যে বিকল্প খুঁজে পেতে একটি ভাল সুযোগ আছে যা সহজেই আপনার ভাল উপার্জন করা অর্থের আরও কয়েকশ ডলার সঞ্চয় করতে পারে।
উচ্চ-সুদ, ক্রেডিট কার্ডের মতো ঘূর্ণায়মান ঋণগুলি আপনার আর্থিক পরিকল্পনাকে মেরে ফেলার এবং আপনার সঞ্চয় করার ক্ষমতাকে বাধা দেওয়ার একটি নিশ্চিত উপায়। সঞ্চয় করার পরিবর্তে, আপনার কষ্টার্জিত অর্থ সরাসরি সুদ পরিশোধের জন্য ব্যবহার করা হচ্ছে।
আপনার ঋণ পরিশোধ করে, আপনি সময়ের সাথে সাথে সুদের অর্থপ্রদানে নিজেকে শত শত বা এমনকি হাজার হাজার ডলার সঞ্চয় করবেন।
আপনি যখন আপনার ঋণ পরিশোধ করার জন্য কাজ করছেন, তখন সর্বোচ্চ সুদের হার সহ অ্যাকাউন্টগুলিতে ফোকাস করুন এবং প্রথমে সেগুলি পরিশোধ করা শুরু করুন। একবার আপনি একবার অর্থপ্রদান শেষ করলে, দ্বিতীয় সর্বোচ্চ সুদে অ্যাকাউন্টে কাজ করুন। সেই ক্রমে চালিয়ে যান।
সময়ের সাথে সাথে আপনি শীঘ্রই দেখতে পাবেন যে আপনার ঋণ পরিশোধ করা যতটা কঠিন ছিল না, বিশেষ করে যখন আপনি প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের ক্রমানুসারে তাদের মোকাবেলা করেন।
আরও ভাল ফলাফলের জন্য, আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য একটি কর্ম পরিকল্পনা তৈরি করুন এবং এটিতে লেগে থাকুন। এই প্ল্যানটি আপনাকে সবচেয়ে কার্যকরভাবে আপনার ঋণ মোকাবেলা করতে এবং নগদ প্রবাহকে মুক্ত করতে মনোযোগী ও প্রতিশ্রুতিবদ্ধ থাকতে সাহায্য করবে যাতে আপনার কাছে সঞ্চয় এবং অন্যান্য ক্ষেত্রে ব্যবহার করার জন্য আরও বেশি নগদ উপলব্ধ থাকে।
আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে কোথা থেকে শুরু করবেন, তাহলে স্যাভি বা অনুরূপ বিকল্পগুলির মতো একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনাকারী ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন, যা শিশুর পদক্ষেপ নেওয়ার মাধ্যমে আপনাকে সম্পূর্ণরূপে ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে সাহায্য করতে পারে।
একজন জবাবদিহিতা অংশীদারকে সাফল্যের অংশীদার হিসাবেও উল্লেখ করা হয়, যা মনে হয় ঠিক তাই। একজন ব্যক্তি যিনি আপনার আর্থিক জীবনের সিদ্ধান্ত এবং কর্মের জন্য আপনাকে দায়বদ্ধ রাখতে আছেন।
বেশিরভাগ লোকের জন্য, একজন জবাবদিহিতা অংশীদার সাধারণত একজন পত্নী, অংশীদার বা এমনকি কেউ যার সাথে তারা থাকে। যাইহোক, এটি এমন যে কেউ হতে পারে যাকে আপনি বিশ্বাস করেন এবং নির্ভর করতে পারেন৷
৷প্রথম দিকে, আপনার এবং আপনার দায়বদ্ধতার অংশীদারের প্রত্যাশা সম্পর্কে এবং কীভাবে আপনি দুজনেই সম্পর্কটি এগিয়ে যাচ্ছে সে সম্পর্কে একটি কথোপকথন করতে হবে।
যেকোনো সম্পর্কের মতোই, আপনি যে বিষয়ে কাজ করছেন তার তথ্য (এবং সম্ভবত বিশদ বিবরণ) শেয়ার করতে হবে এবং আপনাকে সেখানে পৌঁছানোর জন্য তাদের সাহায্য চাইতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করতে হবে।
আপনি যখন আপনার দায়বদ্ধতা অংশীদারকে খুঁজে পান, আমি অত্যন্ত সুপারিশ করি যে আপনি নিয়মিত "চেক-ইন" এবং অর্থ সম্পর্কে কথোপকথন করুন ঠিক একইভাবে আপনি একজন বন্ধুর সাথে নিয়মিত ফোন কল করেন বা একজন নিয়োগকর্তার সাথে নির্ধারিত ওয়ান-অন-ওয়ান বৈঠক করেন।
যদি এই ব্যক্তিটি একজন বন্ধু বা পত্নী হয়ে থাকে, তাহলে এটি অর্থ সম্পর্কে নিয়মিত কথোপকথনকে আরও সহজ করে তোলে।
আপনার অর্থ সঞ্চয় করার সর্বোত্তম উপায় হল প্রথম স্থানে এটি ব্যয় করা নয়। আমাকে বিশ্বাস করুন, এমন একজন যিনি মাঝে মাঝে আমার টাকা নিয়ে আবেগপ্রবণ হতে পারেন; আমি জানি এটা খরচ না করা কতটা কঠিন হতে পারে।
ঠিক এখানেই একটি অ-ব্যয় চ্যালেঞ্জ বা অর্থ সঞ্চয় চ্যালেঞ্জ সাহায্য করতে পারে।
আপনার ক্যালেন্ডারে এক সপ্তাহ বা এমনকি মাস বাছাই করুন এবং সেই সময়ের মধ্যে একটি টাকাও ব্যয় না করার জন্য একজন বন্ধুকে (এটি আপনার জবাবদিহিতার অংশীদারও হতে পারে) চ্যালেঞ্জ করুন।
আপনি যদি এই চ্যালেঞ্জটিকে আরও 'মজাদার' করতে চান, তাহলে একাধিক বন্ধুকে জড়িত হতে উত্সাহিত করুন যাতে আপনি গ্রুপের মধ্যে খরচ ট্র্যাক করার জন্য লিডারবোর্ডের লিডারবোর্ড রাখার পাশাপাশি একে অপরকে চ্যালেঞ্জ করতে এবং সমর্থন করতে পারেন।
মনে রাখবেন যে আপনার বিল পরিশোধ করতে হবে বলে সম্পূর্ণভাবে ব্যয় করা এড়ানো অসম্ভব, তবে এক বা দুটি ব্যয়ের বিভাগ বেছে নিন এবং সেই ক্ষেত্রে খরচ এড়িয়ে নিজেকে চ্যালেঞ্জ করুন।
সত্যিই এই চ্যালেঞ্জের সবচেয়ে বেশি ব্যবহার করতে, আপনার কাছে থাকা নগদ বা কার্ডগুলিকে দৃষ্টির বাইরে এবং নাগালের বাইরে রাখুন৷ আপনার চারপাশে নগদ পড়ে থাকলে, সময়ের আগে জমা করুন। যদি আপনার কাছে কার্ড থাকে, তাহলে সেগুলোকে নিরাপদে কোথাও নিয়ে যান এবং সপ্তাহ বা মাসের জন্য দৃষ্টির বাইরে রাখুন।
আপনি সম্ভবত ভাবছেন যে পুরস্কারটি কী, এটি একটি চ্যালেঞ্জ বিবেচনা করে। এটি সম্পূর্ণরূপে আপনার এবং আপনার বন্ধুদের উপর নির্ভর করে। কিন্তু আমি যা দেখেছি তা থেকে, কয়েকশ ডলারের বেশি সঞ্চয় করা যথেষ্ট ভালো পুরস্কারের চেয়েও বেশি।
আপনার ক্রেডিট কার্ড ফ্রিজ করা একটি অদ্ভুত জিনিস মনে হতে পারে, কিন্তু এটি কাজ করে৷
প্রতিবার কেনাকাটা করার সময় যখন আপনার হাতে ক্রেডিট কার্ড থাকে, তখন এই কার্ডটি আপনার প্রয়োজনের চেয়ে বেশি ব্যবহার করার একটি ভাল সুযোগ থাকে। এটি খারাপ অভ্যাসকে শক্তিশালী করে।
উল্লেখ করার মতো নয়, আপনার কাছে নগদ থাকাকালীন আপনি নিজেকে এই কার্ডটি ব্যবহার করতে পারেন, যা সম্ভাব্যভাবে সুদের অর্থপ্রদানের মাধ্যমে আরও অপ্রয়োজনীয় ব্যয়ের দিকে নিয়ে যেতে পারে।
আমার একজন ভাল বন্ধু নিজের জন্য এটি চেষ্টা করেছিল, শুধুমাত্র তার কার্ডগুলি এক মাসের জন্য জমা করার পরিকল্পনা করেছিল।
দেখা যাচ্ছে যে সে তার কার্ডগুলি চার মাসেরও বেশি সময় ধরে হিমায়িত রেখেছিল কারণ সে আসলে সেগুলি থাকা বা সেগুলির প্রয়োজন সম্পর্কে ভুলে গিয়েছিল। এই চার মাস তাকে অত্যধিক, বাধ্যতামূলক খরচে $1,000 এর বেশি বাঁচিয়েছে।
আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলিকে হিমায়িত করে এবং সেগুলিকে সম্পূর্ণভাবে দৃষ্টির বাইরে রেখে, আপনি বাধ্যতামূলকভাবে ব্যয় করার যে কোনো তাগিদকে প্রতিহত করবেন৷
এটি এমন একটি যা আপনি অবশ্যই আগে শুনেছেন, এবং আপনি হয়তো ইতিমধ্যেই করছেন, কিন্তু এখনও যে সংখ্যার লোক এটির সুবিধা নিচ্ছেন না তা আমাকে অবাক করে চলেছে৷
আপনার মাসিক সঞ্চয় স্বয়ংক্রিয় করে, আপনি তাৎক্ষণিক স্বস্তি বোধ করবেন জেনে নিন যে আপনার অর্থ অবিলম্বে ব্যবহার করা হচ্ছে।
এখানে আসল কৌশলটি শুরু হচ্ছে—এমনকি যদি আপনি প্রতিটি পেচেক থেকে শুধুমাত্র $10 সঞ্চয় করতে পারেন, তবে এটি আপনার আগের সংরক্ষিত হওয়ার চেয়ে $10 বেশি।
এক বছর পরে, আপনি সুদের চক্রবৃদ্ধি ছাড়াই আগের বছরের চেয়ে $120 বেশি পাবেন।
প্রথম অংশ জায়গায় ভিত্তি হচ্ছে. সময়ের সাথে সাথে আপনি আপনার মাসিক অবদানের পরিমাণ বাড়াতে কাজ করতে পারেন।
আপনার সঞ্চয় স্বয়ংক্রিয় করার মতো, আপনি যে কোনো খরচ বা বিল স্বয়ংক্রিয় করতে চাইবেন যা আপনাকে নিয়মিত পরিশোধ করতে হবে।
আপনার মাসিক তারের বিল বা ইন্টারনেট বিল, সেল ফোন বিল, হাইড্রো এবং অন্যান্য ইউটিলিটি যাই হোক না কেন, আপনার বিলগুলি যখন প্রয়োজন তখন স্বয়ংক্রিয়ভাবে পরিশোধ করা হচ্ছে জেনে যথেষ্ট পরিমাণে মানসিক শান্তি রয়েছে৷
আপনার মোট বকেয়া পেমেন্টে বিলম্বিত পেমেন্ট এবং সুদের কোনো সম্ভাবনা এড়াতে এটি আপনাকে সাহায্য করার একটি নিশ্চিত উপায়।
বাজেটের উদ্দেশ্যে এটি আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে নিয়মিত কখন এবং কীভাবে বের হচ্ছে তা জানার জন্যও এটি অর্থ প্রদান করে। এটি আপনাকে আপনার ভবিষ্যতের জন্য অতিরিক্ত এবং উল্লেখযোগ্য পরিকল্পিত, সেইসাথে অপরিকল্পিত কেনাকাটার পরিকল্পনা করতে সাহায্য করতে পারে।
অবশেষে, আপনি করতে পারেন এমন একটি সেরা জিনিস হল নির্দিষ্ট কারণে আলাদা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করা।
আপনার জরুরী তহবিলের জন্য আপনার একটি স্বতন্ত্র ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থাকা উচিত, যে কোনও ডুবন্ত তহবিল (এছাড়াও ছুটির তহবিল বা বিবিধ ব্যয়ের তহবিল হিসাবে পরিচিত), এবং অন্যান্য ধরণের তহবিল যেখানে আপনাকে অর্থ আলাদা রাখতে হবে।
এটি করার মাধ্যমে, আপনি নিশ্চিত করবেন যে আপনি প্ররোচনা বা বিবিধ কেনাকাটায় আপনার অর্থ ব্যয় করছেন না এবং এই অ্যাকাউন্টগুলির অর্থ শুধুমাত্র তাদের উদ্দেশ্যমূলক উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা হচ্ছে।
এটি একাই আপনাকে কয়েকশ থেকে কয়েক হাজার ডলার পর্যন্ত বাঁচাতে পারে৷
একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট চয়ন করুন যা আপনার পক্ষে কাজ করে যখন এটি আপনার প্রাপ্ত সুদের ক্ষেত্রে আসে। মনে রাখবেন যে অনলাইন ব্যাঙ্কগুলি প্রায়ই প্রচলিত ইট-এন্ড-মর্টার ব্যাঙ্কগুলির তুলনায় উচ্চ সুদের হার অফার করে৷
একটি উচ্চ-সুদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থাকা আপনার ঘুমানোর সময় আপনার অর্থ বৃদ্ধি করার একটি দুর্দান্ত উপায়, যা আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলি দ্রুত পূরণ করতে সহায়তা করে৷
এই শরত্কালে, নববর্ষের ট্রেন আসার জন্য অপেক্ষা না করে বা আপনার পরবর্তী অর্থ সরানোর বিষয়ে বিলম্ব না করে, প্রদত্ত 10টি চেষ্টা করা এবং সত্য টিপস ব্যবহার করে পদক্ষেপ নেওয়া শুরু করার জন্য আপনার কাছে এখনই উপলব্ধ সময় ব্যবহার করুন৷
একত্রে, আপনার মোট সঞ্চয় প্রতি এক বছরে হাজার হাজার ডলারের বেশি যোগ করতে পারে। তাহলে আপনি কিসের জন্য অপেক্ষা করছেন?
এই নিবন্ধটি মূলত আপনার মানি গিক-এ প্রকাশিত হয়েছিল এবং অনুমতি নিয়ে পুনরায় প্রকাশ করা হয়েছে।