আপনি যদি ঋণ ডাম্প করার জন্য সঠিক সময়ের জন্য অপেক্ষা করে থাকেন, তাহলে এখনই এর মতো সময় নেই অবশেষে এটি বুট দিতে. কেন? ঠিক আছে, আপনার জীবন থেকে ঋণ পাওয়া সর্বদা একটি স্মার্ট পরিকল্পনা। কিন্তু এখন এটিকে কমানোর আরও বড় কারণ রয়েছে:ফেডারেল রিজার্ভের সুদের হার সবেমাত্র আবার বেড়েছে (এবং এই বছর চলতে থাকতে পারে)।
2022 সালের মে মাসে, ফেডের সুদের হার অর্ধ শতাংশ পয়েন্ট বেড়েছে, যার ফলে লক্ষ্যমাত্রার সুদের পরিসর .75% থেকে 1%-এর মধ্যে রয়েছে। 1 তারপর 2022 সালের জুনে, Fed আবার হার বাড়ায় 1.5% থেকে 1.75% এর মধ্যে। 2 এই তিন-চতুর্থাংশ পয়েন্ট বৃদ্ধি 1994 সালের পর থেকে সর্বোচ্চ ফেডারেল সুদের হার। 3 এবং আরো৷ ফেড এই উন্মাদ মুদ্রাস্ফীতির হারগুলিকে সোজা করার চেষ্টা করার কারণে রেট বৃদ্ধি সম্ভবত আসতে থাকবে (আমরা পরবর্তীতে কী হবে তা জানতে পারব)। তার মানে, 2022 সালের শেষ নাগাদ, আমরা দেখতে পাব ফেডারেল রিজার্ভের সুদের হার আরও কয়েকবার বাড়বে।
এবং যদিও এই ফেড রেট বৃদ্ধি বেশিরভাগ লোকেদের আঘাত করে যারা টাকা ধার করছে, তারা আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টকেও প্রভাবিত করবে (তবে একটি ভাল উপায়ে)। ক্রমবর্ধমান ফেড সুদের হার আপনার এবং আপনার অর্থের জন্য কী বোঝায় তা জেনে নেওয়া যাক৷
আমরা এখানে অনেক কিছু বলতে পারি, কিন্তু মূলত, ফেডারেল রিজার্ভ অর্থনীতি সামঞ্জস্য করার চেষ্টা করার জন্য সুদের হার বাড়ায়। এবং এটি করার মাধ্যমে, ফেড দুটি বড়-সময়ের জিনিসের উপর নজর রাখে যা আজকাল উন্মত্ত সংবাদ মাধ্যমকে ব্যবসায় রাখে- মুদ্রাস্ফীতি এবং মন্দা।
ফেড মুদ্রাস্ফীতিকে 2% চিহ্নের কাছাকাছি রাখতে পছন্দ করে। কিন্তু কিভাবে মূল্যস্ফীতির হার 2022 সালের মে পর্যন্ত 8.6%-এ বসে আছে তা দেখে আপনি সম্ভবত অনুমান করতে পারেন যে ফেডারেল রিজার্ভ এটি নিয়ে খুব বেশি রোমাঞ্চিত নয়। 4 ফেডারেল সুদের হার বাড়ানো হল একটি বিকল্প যা ফেডের হাতে আছে যাতে দ্রুত মুদ্রাস্ফীতি কতটা কম হয় (কারণ সুদের হার বেশি হলে লোকেরা কম জিনিস কেনার প্রবণতা)। এবং শব্দটি হল, এই সাম্প্রতিকতম বৃদ্ধিটি আমরা সেই সুদের হার বৃদ্ধির শেষটিও দেখতে পাচ্ছি না। ফেডারেল রিজার্ভ সম্ভবত সুদের হার তিন বাড়াবে 2022 শেষ হওয়ার আগে বার। 5 তাই আপ বাকল আপ, লোকেরা!
আপনি ভাবতে পারেন যে মন্দার সময় সুদের হার বাড়বে, কিন্তু বিপরীত আসলে সত্য। ফেডারেল সুদের হার বৃদ্ধি পায় যখন অর্থনীতিতে উন্নতি হয়, মানুষ খরচ করে, এবং মুদ্রাস্ফীতির হার বেশি হয়। কিন্তু একটি মন্দার সময়, ফেডারেল রিজার্ভ অর্থনীতিকে উদ্দীপিত করার চেষ্টা করার জন্য ফেডারেল সুদের হার পরিবর্তন করে (ওরফে লোকেদের তাদের অর্থ ব্যয় করার চেষ্টা করে)।
সাধারণত যখন সময় টাইট হয়, লোকেরা ধার নেওয়া বা অর্থ ব্যয় করতে আগ্রহী হয় না। তাই ফেডারেল রিজার্ভ সুদের হার কমিয়েছে, এই আশায় যে এটি লোকেদের আরও ব্যয় করতে বাধ্য করবে। কিন্তু যখন অর্থনীতির উন্নতি হয়, তখন লোকেরা বেশি খরচ করে এবং—আপনি অনুমান করেছেন—আরও বেশি ঋণ গ্রহণ করেন (যেমন একটি বন্ধক নেওয়া বা সেই অতিরিক্ত ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করা)।
এক কথায় - হ্যাঁ। সুতরাং আপনি যদি ভাবছেন কখন সুদের হার বাড়বে, ভাল, তারা ইতিমধ্যেই আছে। প্রকৃতপক্ষে, মহামারী আঘাত হানার পর 2022 সালে প্রথমবারের মতো সুদের হার বেড়েছে৷ 6 শুধুমাত্র এই বছর, ফেডারেল রিজার্ভ ইতিমধ্যে সুদের হার তিন বাড়িয়েছে৷ মার্চ, মে এবং জুন মাসে। 7,8 ,9 ওহ, কিন্তু সেগুলো এখনও করা হয়নি—ফেড আগামী কয়েক মাসে আবার তার সুদের হার বাড়াবে বলে আশা করা হচ্ছে।
ক্রমবর্ধমান ফেড সুদের হার একটি বড় জিনিসকে প্রভাবিত করে - আপনার অর্থ। আপনি আপনার নগদ অর্থ সঞ্চয় করছেন, এটি ব্যয় করছেন বা এটি দিয়ে ঋণ পরিশোধ করছেন না কেন, ক্রমবর্ধমান সুদ আপনার বাজেটকে কোনওভাবে আঘাত করবে। বন্ধকী, ক্রেডিট কার্ড এবং এর মধ্যে থাকা সবকিছুর জন্য Fed-এর হার বৃদ্ধির অর্থ এখানে।
আপনি যদি এখনও একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেন, তাহলে এটি সত্যিই আপনাকে আঘাত করবে। ক্রমবর্ধমান ফেডারেল রিজার্ভ সুদের হার মানে সেই "সাশ্রয়ী" ভোক্তা ঋণ পরিশোধের সুদের হারও বেড়ে যাবে। যে কেউ তাদের ক্রেডিট কার্ডে মাসে মাসে ব্যালেন্স রাখলে সুদের হার বৃদ্ধি পাবে। এবং যদি আপনি মনে করেন যে বেশিরভাগ লোকেরা প্রতি মাসে তাদের ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করে - আবার চিন্তা করুন। এই মুহূর্তে, আমেরিকানরা $840 বিলিয়ন ক্রেডিট কার্ডের ঋণ নিয়ে ঘুরে বেড়াচ্ছে৷ 10
যদিও মহামারীর পরে অনেক লোক তাদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে উদ্দীপক চেক ব্যবহার করেছিল, তাদের মধ্যে অনেকেই আবার প্লাস্টিক বের করতে শুরু করেছে। 2021 সালের চতুর্থ ত্রৈমাসিক থেকে 2022 সালের প্রথম ত্রৈমাসিক পর্যন্ত, আমেরিকায় ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স $52 বিলিয়ন বেড়েছে—যা 22 বছরের মধ্যে সবচেয়ে বড় ত্রৈমাসিক বৃদ্ধি। 11
এবং পাগলের বিষয় হল, লোকেরা ইতিমধ্যেই তাদের ক্রেডিট কার্ডের সুদ মেটাতে এক টন টাকা খরচ করছে—এবং সেটা আগে এই ফেড হার বৃদ্ধি. কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো অনুমান করে যে আমেরিকানরা প্রতি বছর ক্রেডিট কার্ডের সুদ এবং ফি বাবদ $120 বিলিয়ন খরচ করে৷ 12 যা আমেরিকার প্রতিটি পরিবারের জন্য বছরে প্রায় $1,000 এ ভেঙ্গে যায়। শীশ !
দীর্ঘ সংক্ষিপ্ত বিবরণ? ক্রেডিট কার্ড আপনার বন্ধু নয়। এটা বুলেট কামড়, ভাল জন্য ক্রেডিট কার্ড খাঁচা, এবং যারা suckers পরিশোধ করার সময়.
ভাল খবর হল, যদি আপনি ইতিমধ্যেই আপনার ঋণ স্নোবলের অংশ হিসাবে আপনার ভোক্তা ঋণ পরিশোধ করে থাকেন, তাহলে আপনি যে পরিমাণ ঋণ পরিশোধ করতে থাকবেন তা কমতে কমতে থাকবে। এর মানে আপনার থেকেও কম সুদের চার্জ নেওয়া হবে। যদি এটি আপনার ঋণ এবং ব্যয় করার অভ্যাস নিয়ন্ত্রণ করার আরেকটি বড় কারণ না হয়, তাহলে আমরা জানি না কী!
আপনি যদি ইতিমধ্যে আপনার ছাত্র ঋণের সুদের হার বৃদ্ধি লক্ষ্য না করে থাকেন তবে আপনি সম্ভবত যাচ্ছেন না। বেশিরভাগ ছাত্র ঋণের একটি নির্দিষ্ট সুদের হার থাকে—অর্থাৎ আপনি যখন ঋণ নিতে রাজি হয়েছিলেন তখন সুদ লক হয়ে গিয়েছিল। ওহ, এবং যেহেতু 2020 সালের মার্চ মাস থেকে স্টুডেন্ট লোন স্থগিত করা হয়েছে, সেগুলি অবশ্যই এই মুহূর্তে প্রভাবিত হচ্ছে না।
এখনও, এই বিন্দু থেকে নেওয়া যে কোনও নতুন ছাত্র ঋণ এই নতুন ফেড সুদের হারের অধীনে পড়বে। ইঙ্গিত:তার মানে ছাত্র ঋণের সুদের হার আরও আরও হতে চলেছে৷ তারা আগের চেয়ে পাগল! এটি নতুন ঋণ নেওয়া বন্ধ করার এবং নগদ দিয়ে আপনার কলেজের টিউশনের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য সঞ্চয় করার আরেকটি ভাল কারণ।
স্টুডেন্ট লোনের মতো, বেশিরভাগ অটো লোনেরও একটি নির্দিষ্ট হার রয়েছে। সুতরাং আপনি যখন ঋণের জন্য ডটেড লাইনে স্বাক্ষর করেছিলেন তখন সুদের হার যাই হোক না কেন, এটি এখনও একই সুদ যা আপনি প্রদান করবেন। ফেডারেল রিজার্ভ সুদের হার আপনার চার বছর আগে অর্থায়ন করা গাড়ি থেকে ঋণের সুদের হারকে প্রভাবিত করে না (আপনি আরও ভালভাবে জানবার আগে)।
কিন্তু ধরা যাক কেউ একজন অ্যাড্রেনালাইন-রাশের উষ্ণতার মধ্যে পড়ে গাড়ির বাণিজ্যিক প্রচার করে এবং আজ একটি গাড়িতে একেবারে নতুন ঋণ নিতে গিয়েছিল। তারা এই উচ্চ সুদের হারে সম্মত হবে। ইয়েস। সেই ব্যক্তি হবেন না। একটি ব্যবহৃত গাড়ির জন্য সম্পূর্ণ অর্থ প্রদানের জন্য শুধু নগদ সংরক্ষণ করুন। আমরা জানি, ব্যবহৃত গাড়ি আজকাল সস্তা নয়। কিন্তু আপনি যদি যথেষ্ট পরিশ্রম করে দেখেন, তাহলেও আপনি গাড়ির ঋণের কাছাকাছি কোথাও পা না রেখেও একটি ভালো চুক্তি খুঁজে পেতে পারেন।
বন্ধকীগুলির জন্য ফেডারেল সুদের হার বলতে কী বোঝায়, তা সবই নির্ভর করে আপনার কি ধরনের বন্ধকী আছে তার উপর। সেখানে অন্যান্য ঋণের মতোই, আপনি যদি একটি নির্দিষ্ট হারে বন্ধক গ্রহণ করেন (একমাত্র প্রকার যা আমরা আপনাকে পেতে চাই), তাহলে আপনি নিরাপদ থাকবেন। দেখুন, একটি ফিক্সড-রেট মর্টগেজ যেমন শোনাচ্ছে ঠিক তেমনই—যতদিন আপনার কাছে সেই বন্ধকটি থাকে (যদি না আপনি পুনঃঅর্থায়ন করেন) সুদের হার পাথরে সেট করা হয়। ফেডের সুদের হারের সাথে যে ধরনের পাগলামী চলে না কেন, আপনার বন্ধকী সুদের হার কমছে না।
উল্টো দিকে, আপনার যদি একটি অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARM) বা একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) থাকে, তাহলে এখানে প্রভাবের জন্য ব্রেস করুন৷ যেহেতু এই বন্ধকী হারগুলি লক করা নেই, তাই সর্বদা আছে তাদের উপরে যাওয়ার সম্ভাবনা—এবং ফেডারেল রিজার্ভের সুদের হার বাড়লে এটি বিশেষভাবে সত্য।
আপনি শুরুতে একটি বিশাল লাফ নাও দেখতে পারেন। কিন্তু বছরের শেষ নাগাদ, তিন-চতুর্থাংশ পয়েন্ট বৃদ্ধি সত্যিই ক্ষতি করতে পারে। আপনার যদি এখনই $300,000 বাড়িতে 4% সুদে একটি ARM থাকে, তাহলে আপনার ঋণের সুদের আরও তিন-চতুর্থাংশ যোগ করলে আপনার খরচ হবে। আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদান প্রায় $106 বৃদ্ধি পেতে পারে। নিশ্চিত, এটা সেটা মত শোনাতে পারে না অনেক কিন্তু মুদ্রাস্ফীতির কারণে আপনি যদি ইতিমধ্যেই নগদ অর্থের জন্য আটকে থাকেন, তাহলে আপনি বছরে অতিরিক্ত $1,272 নিয়ে আসতে পছন্দ করবেন না!
ফেডারেল সুদের হার বৃদ্ধি বা না, এটা কখনই নয়৷ একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হার সহ একটি বাড়ি বন্ধক নেওয়ার একটি ভাল ধারণা। কেন? কারণ এটি অ্যাডজাস্ট করে সময়ের সাথে সাথে-এবং আপনি যে দিকে যেতে চান সেদিকে কখনই না। আপনি যদি অনেক সুদের হারের যন্ত্রণা থেকে নিজেকে বাঁচাতে চান, তাহলে একটি প্রচলিত 15-বছরের ফিক্সড-রেট বন্ধকের জন্য যান৷
তবে মনে রাখবেন, আতঙ্কিত হবেন না এবং আপনি প্রস্তুত হওয়ার আগে একটি বাড়ি কিনুন কারণ সুদের হার বাড়ছে। এটি একটি সম্পূর্ণ জগাখিচুড়ি জন্য একটি দ্রুত রেসিপি. আপনি 100% ঋণমুক্ত না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করুন, একটি সম্পূর্ণ অর্থায়িত জরুরী তহবিল আছে, এবং নামানোর জন্য কমপক্ষে 10% ডাউন পেমেন্ট করুন (তবে 20% ভাল কারণ আপনি ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা প্রদান করা এড়িয়ে যাবেন)।
যখন ফেড সুদের হার বাড়ায়, তখন এটি লোকেদের (এবং ব্যবসা) কম জিনিস কিনতে বাধ্য করে। এছাড়াও, বিনিয়োগকারীরা প্রায়শই এটিকে একটি চিহ্ন হিসাবে নেয় যে অর্থনীতিটি ভাল আকারে নেই। তাই তারা ততটা বিনিয়োগ করে না এবং কখনও কখনও তাদের কিছু বিনিয়োগও নগদ করে দেয়। এই কম্বো স্টক আয় এবং দাম হ্রাসের কারণ হতে পারে, এবং কখনও কখনও, স্টক মার্কেট এটির কারণে হ্রাস পায়। কিন্তু এখানে সেই গল্পের ইতিবাচক দিকটি রয়েছে—মূল্য কম থাকা অবস্থায় আপনার মতো দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগকারীদের বিনিয়োগ করার জন্য একটি স্টক মার্কেটের দরপতন একটি দুর্দান্ত সময়। যখন বাজার ফিরে আসবে, তখন আপনি আপনার বিনিয়োগে একটি রিটার্ন পাবেন!
অনুমান কি? ফেডারেল রিজার্ভের সুদের হার বেড়ে যাওয়া আসলে আপনার সঞ্চয়ের জন্য একটি প্লাস। সেই ক্রমবর্ধমান সুদের হারগুলি আপনার সঞ্চয়কে কিছু বাড়তি ওম্ফ দেবে। আপনি সেভিংস অ্যাকাউন্ট, মানি মার্কেট ফান্ড এবং সিডির মতো জিনিসগুলিতে আপনার রিটার্নের হারকেও সুদের হার বাড়তে দেখবেন। এবং যদি আপনি এই রেকর্ড-উচ্চ মুদ্রাস্ফীতির মাঝখানে সংরক্ষণ করতে সংগ্রাম করে থাকেন, তবে এটি আপনার কানে সঙ্গীত হতে হবে। শুধু মনে রাখবেন, এই সুদের হার আপনার সঞ্চয়ের জন্য জীবন পরিবর্তন করবে না, কিন্তু হেই, প্রতিটি পেনি গণনা করে।
অনুবাদ:এটি সর্বদা সঞ্চয় করতে অর্থ প্রদান করে, কিন্তু এখন এটি কিছুটা আরও দিতে চলেছে .
ঠিক আছে, আপনি অবশ্যই এই বছর সুদের হার বাড়ানোর বিষয়ে ফেডের মন পরিবর্তন করতে পারবেন না, তবে আপনি নিশ্চিত করতে পারেন যে আপনি সেই সুদের হারগুলি মোকাবেলা করার জন্য একটি ভাল জায়গায় আছেন আপনি যে সেরা জিনিসগুলি করতে পারেন? প্রথমত, আতঙ্কিত না হয়ে বাড়ি কেনার বিষয়ে আমরা আগে যে প্রতিশ্রুতি দিয়েছিলাম তা ভুলে যাবেন না। একবার আপনি নিশ্চিত হন যে আপনি এটি করতে যাচ্ছেন না, এই বছর Fed সুদের হার বৃদ্ধির জন্য আপনি প্রস্তুত করতে পারেন এমন কিছু অন্যান্য উপায় এখানে রয়েছে৷
যদি উচ্চ ফেড সুদের হার আপনাকে প্রান্তে রাখে, তাহলে মানসিক শান্তির জন্য আপনি যা করতে পারেন তা হল একটি বাজেট তৈরি করা। প্রতি মাসে বাজেট করা প্রতিটি ডলারকে একটি কাজ দেবে এবং আপনাকে আপনার খরচের চালকের আসনে বসিয়ে দেবে। আপনার কি সত্যিই টিভি স্ট্রিমিংয়ের জন্য সেই সমস্ত সাবস্ক্রিপশন পরিষেবার প্রয়োজন? আপনি আসছেন যে সপ্তাহান্তে ছুটির দিন সম্পর্কে কিভাবে? আপনার বাজেট দেখুন এবং দেখুন কোথায় আপনি আপনার খরচ কমাতে পারেন।
আপনি যদি ভোক্তা ঋণে সাঁতার কাটছেন—তা পরিশোধ করুন! ফেডারেল রিজার্ভের সাম্প্রতিক সংখ্যা অনুযায়ী, আমেরিকায় পারিবারিক ঋণ $15.84 ট্রিলিয়ন এ পৌঁছেছে। 13 এবং মোট $840 বিলিয়ন শুধুমাত্র ক্রেডিট কার্ড ঋণ। 14
ঋণ থেকে চিরতরে মুক্তি পেতে চাকুরিচ্যুত? ভাল! আপনার ঋণ পরিশোধ করার সর্বোত্তম উপায় হল ঋণ স্নোবল পদ্ধতি ব্যবহার করা। সেখানেই আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করেন ক্ষুদ্রতম পরিমাণ থেকে সর্বাধিক পরিমাণে (সুদের হার সম্পর্কে চিন্তা করবেন না)। আপনার বাকি ঋণের ন্যূনতম অর্থপ্রদান করার সময় ক্ষুদ্রতম ব্যালেন্সে আপনি যা করতে পারেন তা পরিশোধ করুন। একবার আপনি সেই ক্ষুদ্রতম ঋণ পরিশোধ করার পরে, আপনি এটিতে যা পরিশোধ করছেন তা নিন এবং আপনার তালিকার পরবর্তী ক্ষুদ্রতম ঋণের দিকে রাখুন। আপনি প্রতিটি ঋণ পরিশোধ করার সাথে সাথে স্নোবলটি বাড়তে থাকে। যতক্ষণ না আপনি সবকিছু পরিশোধ না করেন এবং ঋণমুক্ত না হন ততক্ষণ থামবেন না!
একবার আপনার ঋণ শেষ হয়ে গেলে (আপনার বাড়ি ছাড়া সবকিছু), তিন থেকে ছয় মাসের খরচের জন্য আপনার সম্পূর্ণ অর্থায়িত জরুরি তহবিলের জন্য সঞ্চয় করতে থাকুন। ক্রমবর্ধমান সুদের হারের জন্য ধন্যবাদ, আপনার সঞ্চয় আগের তুলনায় একটু বেশি বৃদ্ধি পাবে। আপনার পক্ষে কাজ করে যে উচ্চ আগ্রহের সুবিধা নিন! এইভাবে, আপনি সেই সেভিংস অ্যাকাউন্টে আপনার নামে একটু বেশি সুদ পেতে পারেন।
দীর্ঘ সংক্ষিপ্ত বিবরণ? ফেড সুদের হার বাড়িয়েছে, এবং এটি রাখতে যাচ্ছে মুদ্রাস্ফীতি শান্ত করার চেষ্টা করার জন্য এটি উত্থাপনের উপর। এবং ফেডের সুদের হার বৃদ্ধির মানে হল ঋণ নেওয়ার মূল্য (এবং এটিকে আশেপাশে রাখা) আপনাকে অনেক খরচ করতে হবে আরো তাই ভিতরে স্কুপ ব্যবহার করুন এবং ভাল জন্য আপনার ভোক্তা ঋণ পরিত্রাণ পেতে. এবং যদি আপনি ইতিমধ্যেই ঋণমুক্ত হন - আরও ভাল! এখন আপনার সর্বোচ্চ অগ্রাধিকার সংরক্ষণ করার সময়।
আপনি আপনার অর্থ যাত্রায় যেখানেই যান না কেন, আর্থিক শান্তি বিশ্ববিদ্যালয় আপনি আপনার টাকা নিয়ন্ত্রণ নিতে হবে প্রমাণিত পরিকল্পনা! এবং সেরা অংশ? আপনি যখন আপনার অর্থের জন্য একটি পরিকল্পনা করেন এবং ঋণকে আপনার জীবন থেকে সরিয়ে দেন, তখন ক্রমবর্ধমান সুদের হার আপনাকে আর রাতে জাগিয়ে রাখবে না। এখন এটাই শান্তি!