অ্যাপল এখন কিনুন, পরে পে করুন (বিএনপিএল) ট্রেন্ডে প্রবেশ করছে।
প্রযুক্তি সংস্থাটি অ্যাপল পে লেটার নামে একটি পণ্য প্রবর্তন করছে, যা ব্যবহারকারীদের সুদ বা ফি ছাড়াই চারটি সমান কিস্তিতে অর্থ প্রদানকে বিভক্ত করার অনুমতি দেবে। পেমেন্ট প্ল্যানটি যেখানে অ্যাপল পে গৃহীত হয় সেখানে ব্যবহার করা যেতে পারে।
আজকাল অনলাইন খুচরা বিক্রেতাদের এবং রেজিস্টারগুলিতে, আপনি "এখনই পরে কিনুন" (BNPL) নামে পরিচিত একটি পরিষেবার মাধ্যমে অর্থ প্রদানের বিকল্পের মুখোমুখি হতে পারেন৷ এটি অর্থপ্রদানের আরেকটি উপায়, এটি ক্রেডিট বা ডেবিট কার্ড বা এমনকি নগদ অর্থের উপর নির্ভর করে না।
এখনই কিনুন পে লেটার পরিষেবাগুলি গ্রাহকদের ঋণ প্রদান করে, তাদের কিস্তিতে কিছু পরিশোধ করতে দেয়, চেকআউটের সময় পুরো অর্থ প্রদানের পরিবর্তে। BNPL কোম্পানিগুলি ক্রেতাদের কাছে অর্থ প্রদান করে এবং তাদের বেছে নেওয়া বহু-মাসের পেমেন্ট প্ল্যানের মাধ্যমে চার্জ করে। চক্রবৃদ্ধি সুদ চার্জ করার পরিবর্তে, একটি ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি হিসাবে, এখনই কিনুন পরে পে করুন কোম্পানিগুলি প্রায়ই কোন সুদ নেয় না, বা ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে কম।
এবং এটি একটি কারণ তারা অল্প বয়স্ক ভোক্তাদের সাথে বন্ধ করে দিয়েছে, যেমন জেনারেল জেড এবং মিলেনিয়ালস, যারা ক্রেডিট কার্ডের বিকল্প খুঁজছেন। (এখানে আরও জানুন .)
এই ব্যবসার পিছনে ধারণা হল যে তারা গ্রাহকদের ক্রেডিট কার্ডে না রেখে এবং সম্ভাব্য ঋণ সংগ্রহ না করেই বড়, প্রায়ই প্রয়োজনীয়, ক্রয় করতে দেয়। এবং প্রকৃতপক্ষে, তারা অনেকটা পুরনো দিনের ছত্রভঙ্গ পরিকল্পনার মতো কাজ করে, যা ক্রেডিট কার্ড আবিষ্কারের আগে সমৃদ্ধ হয়েছিল। কিন্তু এখনও ঝুঁকি আছে। উদাহরণস্বরূপ, কিছু BNPL পরিষেবা আপনাকে দেরী ফি দিয়ে আঘাত করবে যদি আপনি পেমেন্ট মিস করেন। অনুপস্থিত অর্থপ্রদানগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে যদি আপনি BNPL পরিষেবাটি ব্যবহার করে একটি ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করেন।
প্লাস দিকে, বাই নাউ পে লেটার কোম্পানিগুলি ক্রেডিট ইতিহাস ছাড়াই লোকেদের ক্রেডিট অ্যাক্সেস দিতে পারে। খুচরা বিক্রেতারাও উপকৃত হতে পারে। তারা প্রায়শই তাদের সাইটে অর্থপ্রদানের বিকল্প হিসাবে বৈশিষ্ট্যযুক্ত করার জন্য এখনই কিনুন পরে অর্থ প্রদান করে। (বিপরীতভাবে, বণিকদের ক্রেডিট কার্ড গ্রহণের জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে।) স্টোরগুলি ক্রেডিট কার্ড সংস্থাগুলির চেয়েও বেশি ফি দেবে কারণ তারা আশা করে যে গ্রাহকরা BNPL এর সাথে আরও বেশি অর্থ ব্যয় করবে। Klarna, Sezzle, Afterpay, এবং Affirm-এর মতো পরিষেবাগুলি গ্রাহকদের কাছে পয়েন্ট-অফ-সেল স্বল্পমেয়াদী ঋণ প্রদান করে, খুচরা বিক্রেতাকে অগ্রিম অর্থ প্রদান করে এবং কিস্তিতে ক্রেতাকে চার্জ করে।
আপনি চেকআউট করতে গেলে ডিজিটাল খুচরা বিক্রেতারা আপনাকে বলবে যে তারা কোন BNPL পরিষেবাগুলি অফার করে৷ একটি BNPL পরিষেবা ব্যবহার করার জন্য, আপনাকে আপনার ফোনে পরিষেবাটির অ্যাপ ডাউনলোড করতে হবে। তারপরে আপনাকে প্রাথমিক তথ্য প্রদান করতে হবে, যেমন আপনার নাম, বিলিং ঠিকানা এবং কখনও কখনও আপনার সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর। আপনাকে একটি ইমেল বা মোবাইল কোড দিয়ে আপনার তথ্য যাচাই করতে হবে এবং শর্তাবলী স্বীকার করতে হবে। তারপর আপনি আপনার অর্থপ্রদানের পদ্ধতি প্রদান করতে পারেন, যেমন একটি ক্রেডিট কার্ড, ডেবিট কার্ড বা চেক। চেকআউটে, আপনি একটি ডাউন পেমেন্ট করবেন এবং একটি অর্থপ্রদানের সময়সূচীতে সম্মত হবেন। পেমেন্ট তারপর আপনার ডেবিট বা ক্রেডিট কার্ড প্রয়োগ করা হবে, অথবা আপনার চেকিং অ্যাকাউন্ট থেকে কাটা হবে.
এছাড়াও আপনি এই অ্যাপগুলিকে বিক্রির সময়ে ব্যবহার করতে পারেন যারা সেগুলি গ্রহণ করে। BNPL পরিষেবা থেকে অনুমোদন পেতে 10 মিনিটেরও কম সময় লাগতে পারে৷
৷BNPL কোম্পানিগুলির জন্য অর্থপ্রদানের শর্তগুলি পরিবর্তিত হয়, কিন্তু প্রায়শই চেকআউটের সময় প্রথম অর্থপ্রদানের সাথে ট্যাক্স এবং যেকোনো ফি সহ বকেয়া পরিমাণের প্রায় 25% এর চারটি সমান অর্থপ্রদান হিসাবে গঠন করা হয়। কিছু, যেমন আফটারপে এবং ক্লারনা, আপনাকে সুদ ছাড়াই চারটি অর্থপ্রদানে আপনার ঋণ পরিশোধ করার ক্ষমতা অফার করে, কিন্তু আপনার অর্থপ্রদান দেরিতে হলে ফি চার্জ করবে। Klarna এছাড়াও ক্রেতাদের 30 দিনের মধ্যে সুদ-মুক্ত একটি ঋণ ফেরত দেওয়ার অনুমতি দেয়, একটি বিকল্প যা "পরে অর্থ প্রদান" নামে পরিচিত এবং দীর্ঘমেয়াদী ঋণ অফার করে - 6 মাস থেকে 36 মাস পর্যন্ত - সুদ সহ৷ অন্যরা, যেমন Affirm, আপনি ঋণ নেওয়ার সাথে সাথে সুদ নিতে পারে, কিন্তু দেরী ফি চার্জ করবেন না। আপনি যখন Affirm ব্যবহার করতে সাইন আপ করেন, তখন তারা সাধারণত আপনাকে জানাবে যে সুদের সাথে আপনার পেমেন্ট কত হবে, কিন্তু পেমেন্ট দেরী হলে আপনি অতিরিক্ত ফি দিতে পারবেন না।
নির্দিষ্ট কিছু BNPL প্রদানকারীর দ্বারা প্রদত্ত সুদের হারগুলি ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলির অফারগুলির সাথে তুলনীয় হতে পারে। নিশ্চিত করুন, উদাহরণ স্বরূপ, একটি বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) চার্জ করে, যা আপনি যে বার্ষিক সুদের হারের পাশাপাশি ফি প্রদান করেন তা প্রতিফলিত করে, ঋণ কত বড়, আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং আপনি কোন অর্থপ্রদানের কাঠামোর উপর নির্ভর করে 0% থেকে 30% পর্যন্ত পছন্দ করা. আফটারপে এবং ক্লারনা, এদিকে, সুদ নেয় না তবে ক্রয়ের মূল্যের 25% পর্যন্ত দেরী ফি চার্জ করতে পারে।
বিপরীতে, গড় ক্রেডিট কার্ডের হার 16.77%, জুন 2022 অনুযায়ী, সেপ্টেম্বর 2021 অনুযায়ী। ক্রেডিট কার্ডের সুদ সাধারণত দৈনিক ভিত্তিতে চক্রবৃদ্ধি হয়, যার মানে হল যে আপনি যদি আপনার বিলিং চক্রের মধ্যে আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ না করেন , সুদের যৌগ হিসাবে আপনি মূলভাবে করেছিলেন তার চেয়ে অনেক বেশি পরিমাণে ঋণী হতে পারে।
যারা এখনও ক্রেডিট তৈরি করা শুরু করেননি বা তাদের ক্রেডিট পুনর্নির্মাণ করছেন তাদের জন্য BNPL ক্রেডিট কার্ডের বিকল্প হতে পারে। আফটারপে, উদাহরণস্বরূপ, কথিতভাবে আবেদনকারীদের ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা না করেই তাৎক্ষণিকভাবে অনুমোদন করে। অন্যান্য বিকল্প যেমন Klarna এবং Affirm নরম ক্রেডিট চেক সম্পাদন করে। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি নরম ক্রেডিট চেক প্রদর্শিত হয় যখন এটি অর্থ ধার নেওয়ার সাথে সম্পর্কিত নয় এমন কারণগুলির জন্য পরীক্ষা করা হয়, যখন আপনি অর্থ ধার করতে চান তখন আপনার প্রতিবেদনে একটি হার্ড ক্রেডিট চেক প্রদর্শিত হয়, উদাহরণস্বরূপ একটি ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করে, বন্ধকী, বা গাড়ী ঋণ। একটি হার্ড ক্রেডিট চেক সাধারণত অস্থায়ীভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেয়, কিন্তু একটি নরম ক্রেডিট চেক তা করে না। Creditcards.com এবং Bankrate.com-এর নিউইয়র্ক-ভিত্তিক সিনিয়র ইন্ডাস্ট্রি বিশ্লেষক টেড রসম্যান বলেছেন, "আপনার যদি দুর্দান্ত ক্রেডিট স্কোর বা কোনও ক্রেডিট স্কোর না থাকে তবে এটি একটি সুবিধা হতে পারে এবং এটি দ্রুত।
প্রত্যেকের ক্রেডিট পরিস্থিতি এবং আর্থিক প্রেক্ষাপট আলাদা। আপনি সাইন আপ করার আগে BNPL কীভাবে আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করতে পারে সে সম্পর্কে আপনার সচেতন হওয়া উচিত। যদি একটি BNPL একটি ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করে, আপনার পেমেন্টের ইতিহাস আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে। অস্টিন, টেক্সাসে অবস্থিত ঋণ ব্যবস্থাপনা কোম্পানি ক্রেডিট সামিটের চিফ এক্সিকিউটিভ অফিসার কার্টার সিউথে বলেছেন, “আপনি একবার [BNPL] ব্যবহার করা শুরু করলে, আপনি যদি সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করেন, আপনার ক্রেডিট স্কোর ধীরে ধীরে উন্নত হবে। অন্যদিকে, Seuthe বলে যে আপনি অর্থ প্রদান করতে ব্যর্থ হলে, আপনার অ্যাকাউন্টটি অপরাধী হিসাবে চিহ্নিত করা হবে এবং এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে। "যদি আপনার অ্যাকাউন্টটি সংগ্রহে হস্তান্তর করা হয় তবে আপনি স্কোরের উল্লেখযোগ্য হ্রাস দেখতে পাবেন," সিউথ যোগ করে৷
তা সত্ত্বেও, আপনি যদি BNPL ব্যবহার করার সিদ্ধান্ত নেন তাহলে আপনার পেমেন্টের উপরে থাকা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। একটি সাম্প্রতিক সমীক্ষায়, 44% উত্তরদাতা বলেছেন যে তারা তাদের প্রয়োজনীয় আইটেম অর্জনের জন্য BNPL ব্যবহার করেছেন। যারা BNPL ব্যবহার করেছেন, তাদের মধ্যে 34% এক বা একাধিক পেমেন্টে পিছিয়ে পড়েছেন এবং 72% বলেছেন যে তারা বিশ্বাস করেন যে পিছিয়ে পড়া তাদের ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করে।
এটাও মনে রাখবেন যে আপনি ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে খরচ করার সাথে সাথে পয়েন্ট অর্জন করতে পারেন, যা আপনি আপনার বিল পরিশোধ করতে, ভ্রমণ বুক করতে, অনলাইনে কেনাকাটা করতে এবং আরও অনেক কিছু করতে ব্যবহার করতে পারেন। আপনি BNPL ব্যবহার করে সেই পয়েন্ট অর্জন করতে পারবেন না। (মনে রাখবেন যে ক্রেডিট কার্ড এবং বিএনপিএল উভয়ই ঋণ অর্থায়নের ধরন—সময়ের সাথে ঋণ পরিশোধ করা—তাই উভয়ের ব্যাপারে আপনার সতর্ক হওয়া উচিত।) ক্রেডিট কার্ড ক্রেডিট তৈরি করার আরও কার্যকর উপায় হতে পারে কিন্তু যদি আপনার কাছে না থাকে শক্তিশালী ক্রেডিট প্রোফাইল বা ক্রেডিট কার্ডের এক টন ঋণ এড়াতে চান, BNPL একটি বিকল্প বিবেচনার যোগ্য হতে পারে।
এবং যদিও BNPL কোম্পানিগুলি প্রায়শই সামান্য বা কোন সুদ নেয় না, সেখানে লুকানো ফি যেমন লেট ফি হতে পারে। অনুপস্থিত পেমেন্ট অতিরিক্ত খরচ হতে পারে, এবং আপনার ঋণ একটি ঋণ সংগ্রাহক পাঠানো হতে পারে. যদি আপনার BNPL অর্থপ্রদানগুলি আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে নেওয়া হয়, তাহলে আপনার ব্যাঙ্ক যে কোনও ওভারড্রাফ্ট ফি চার্জ করে সে বিষয়েও আপনাকে মনে রাখতে হবে, যদি আপনার অ্যাকাউন্টে অর্থপ্রদানগুলি কভার করার জন্য যথেষ্ট না থাকে। যেকোনো কিছুর মতো, আপনি BNPL ব্যবহার করার জন্য আবেদন করার সময় যেকোনো সূক্ষ্ম মুদ্রণ এবং দাবিত্যাগ পড়া গুরুত্বপূর্ণ।
BNPL-এর আরেকটি সম্ভাব্য সমস্যা হল, অনেকটা ক্রেডিট কার্ডের মতো, এটি ঋণ আদায়ের সম্ভাবনা বাড়িয়ে দিতে পারে। যদিও এটি মনে হতে পারে যে আপনি কেবলমাত্র আপনার প্রাপ্য খরচের একটি ছোট অংশই পরিশোধ করছেন, আপনি শেষ পর্যন্ত সময়ের সাথে পুরো অর্থ প্রদান করবেন, সাথে যেকোনও ফি।
আপনি ধার নেওয়ার জন্য BNPL বা অন্য কোনো আর্থিক পরিষেবা ব্যবহার করুন না কেন, আপনার প্রয়োজনীয় এবং অ-প্রয়োজনীয় খরচের জন্য বাজেট করে ভাল আর্থিক অভ্যাস অনুশীলন করা গুরুত্বপূর্ণ। বাজেট করা Stash-এর আর্থিক কাঠামোর Stash Way-এর অংশ, যার মধ্যে স্বল্প-মেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদী জন্য সঞ্চয় এবং নিয়মিতভাবে অল্প পরিমাণ বিনিয়োগ করার জন্য আপনার বাজেটে জায়গা তৈরি করা অন্তর্ভুক্ত।