আমার স্বামী এবং আমি দুই বছর ধরে বিবাহিত। আমাদের দুটি কুকুর আছে এবং আমরা একসাথে একটি ব্যবসা চালাই। কিন্তু এই বছর, আমরা চূড়ান্ত প্রতিশ্রুতি দেওয়ার পরিকল্পনা করছি:আমরা একসঙ্গে একটি বাড়ি কিনতে যাচ্ছি।

আমরা ইন্ডিয়ানাপোলিসে একটি স্টার্টার হোম খুঁজছি। আমরা খুব অভিনব কিছু খুঁজছি না - দুটি বেডরুম, একটি শালীন বাড়ির উঠোন এবং একটি সমাপ্ত বেসমেন্ট৷ আমরা $115,000 থেকে $160,000 এর মধ্যে খরচ করার আশা করছি, কিন্তু আমরা যদি আমাদের স্বপ্নের বাড়িটি খুঁজে পাই তাহলে আমরা আরও কমতে প্রস্তুত।

অনেক সহস্রাব্দের মতো, ছাত্র ঋণ এবং কম বেতনের চাকরি মানে আমরা আমাদের প্রথম বাড়িটি আমাদের পিতামাতার চেয়ে অনেক পরে কিনছি। 35 বছরের কম বয়সী প্রাপ্তবয়স্কদের মধ্যে বাড়ির মালিকানার হার প্রায় অর্ধেক জাতীয় গড়, 34.1%, ওয়াশিংটন পোস্ট অনুসারে৷

এর অন্যতম কারণ কেন? ছাত্র ঋণ।

কিন্তু স্টুডেন্ট লোন পরিশোধ করা এবং একটি বাড়ি কেনাকে পারস্পরিক একচেটিয়া হতে হবে না

একটি বাড়ি কেনা একটি পাইপ স্বপ্নের মতো মনে হতে পারে যখন আপনি হাজার হাজার, দশ হাজার বা এমনকি কয়েক হাজার বকেয়া স্টুডেন্ট লোন ঋণের সম্মুখীন হন। শিল্প গবেষণা অনুসারে, 2016 সালে স্নাতক হওয়া শিক্ষার্থীরা ছাত্র ঋণে গড়ে $37,172 পাওনা।

ঋণের বোঝায় জর্জরিত আমেরিকানরা তাদের ইতিমধ্যে যা পাওনা রয়েছে তার উপরে বন্ধকী ঋণ নেওয়ার বিষয়ে বোঝা যায়।

কিন্তু ছাত্র ঋণ পরিশোধ করা এবং একটি বাড়ি কেনাকে পারস্পরিক একচেটিয়া হতে হবে না। প্রকৃতপক্ষে, একাধিক সঞ্চয় লক্ষ্য থাকা স্বাভাবিক, যেমন একটি বাড়ি কেনা এবং ঋণমুক্ত হওয়া। ঋণদাতারা সম্ভাব্য গ্রাহকদের সাথেও লেনদেন করতে অভ্যস্ত যাদের ঋণের অন্যান্য রূপ রয়েছে।

সংক্ষেপে, আপনি ছাত্র ঋণ পরিশোধ করার সময় একটি বাড়ি কেনা আপনার উপলব্ধির মধ্যে। এটির জন্য একটু বেশি প্রচেষ্টা লাগতে পারে, তবে আপনি আপনার স্টুডেন্ট লোন পেমেন্টে বর্তমান থাকার সময় ডাউন পেমেন্টের জন্য একেবারে সঞ্চয় শুরু করতে পারেন - যদি আপনি সঠিক পদ্ধতি ব্যবহার করেন।

আপনার স্টুডেন্ট লোন পরিশোধ করার সময় বাড়ির মালিক হতে আপনি কিছু জিনিস করতে পারেন।

আপনার শহর চয়ন করুন

আমরা সবসময় কোথায় থাকি তা বেছে নিতে পারি না। চাকরি এবং পারিবারিক বাধ্যবাধকতা প্রায়শই নির্দেশ করতে পারে আমরা কোথায় ল্যান্ড করব এবং কোথায় আমরা একটি বাড়ি ক্রয় করব। আপনি যেখানেই কেনার সিদ্ধান্ত নেন না কেন, আপনার বিকল্পগুলি নিয়ে গবেষণা করাটাই মুখ্য৷

প্রথমে, আপনি যে এলাকায় যেতে চাইছেন সেগুলির জন্য আপনার স্বপ্নের বাড়ির দাম কত হবে সে সম্পর্কে একটি দৃঢ় ধারণা পান। ট্রুলিয়া বা জিলোর মতো রিয়েল এস্টেট তালিকার সাইটগুলি ব্রাউজ করতে কয়েক সপ্তাহ সময় নিন, খোলা বাড়িতে যান এবং প্রতিটি শহরের চ্যাট বোর্ডগুলিতে লোকেরা কী বলছে তা পরীক্ষা করুন৷ আপনি যদি মাত্র কয়েক মাইল দূরে সরে যেতে চান তবে এলাকার বাড়ির মালিকদের সাথে কথা বলা এখনও সার্থক। এই সবগুলি আপনাকে আপনার আদর্শ বাড়ির দাম কত হবে তার মোটামুটি অনুমান নিয়ে আসতে দেয়৷

একটি বাড়ির জন্য জাতীয় গড় বর্তমানে $205,100। কিন্তু আপনার রাজ্য এবং লোকেলের উপর নির্ভর করে দামের বিস্তৃত পরিসর রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, সিয়াটেল, ওয়াশিংটনে একটি বাড়ির গড় মূল্য ছিল $708,000 এবং ওহিওর কলম্বাসে $136,000, জিলো অনুসারে ডিসেম্বর, 2017 পর্যন্ত৷

আপনার ডাউন পেমেন্ট এবং অন্যান্য খরচ সম্পর্কে চিন্তা করুন

ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় শুরু করার জন্য আপনার মনে একটি নির্দিষ্ট ডলারের পরিমাণ থাকতে হবে। একটি কংক্রিট সংখ্যার দিকে কাজ করা আপনাকে উল্লেখযোগ্যভাবে কম বা অতিরিক্ত সঞ্চয় থেকে রক্ষা করবে।

তারপরে, আপনি আপনার বাড়ির উপর কতটা নামিয়ে রাখতে চান তা নিয়ে ভাবুন। যদিও একটি প্রচলিত ঋণের জন্য সর্বনিম্ন ডাউন পেমেন্ট সাধারণত 20% হয়, এটি 5% হিসাবে কম হতে পারে। বিপরীতে একটি ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) ঋণের জন্য শুধুমাত্র 3.5% ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন। এফএইচএ ঋণ সরকার দ্বারা সমর্থিত, তাই ব্যাঙ্ক এবং অন্যান্য বন্ধকী ঋণদাতারা গ্রাহকদের আরও শালীন উপায়ে বা নিখুঁত ক্রেডিট থেকে কম নিয়ে নিতে ইচ্ছুক হবে৷

যেহেতু FHA লোন গ্রাহকদেরকে 580-এর কম ক্রেডিট স্কোর সহ গ্রহণ করে, তাই ঋণদাতারা একটি মাসিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম এবং সামগ্রিকভাবে উচ্চ সুদের হার নেয়।

আপনি যদি স্ট্যান্ডার্ড 20% ডাউন পেমেন্ট বহন করতে না পারেন, এবং আপনি মোট খরচের মাত্র 5% থেকে 10% কম রাখতে পারেন, তাহলে ঋণদাতারা প্রতি মাসে আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (PMI) চার্জ করবে। Bankrate.com অনুসারে, এটি মোট ঋণের 0.3% এবং 1.5% এর মধ্যে বার্ষিক ব্যয় করতে পারে। আপনি আপনার বাড়িতে 22% ইক্যুইটি না পৌঁছানো পর্যন্ত আপনার নিয়মিত বন্ধকী অর্থপ্রদানের পাশাপাশি এটি প্রদান করবেন।

$10,000 এর 5% ডাউন পেমেন্ট সহ $200,000 বাড়িতে, এটি প্রতি মাসে অতিরিক্ত $79.16 বা বছরে $950 হবে, ধরে নিলে PMI 0.5%।*

যাইহোক, আপনাকে কেবল ডাউন পেমেন্টের চেয়ে বেশি সঞ্চয় করতে হবে। বন্ধকী ঋণদাতা ক্লোজিং খরচও নেবে, যা আপনি ঋণ চূড়ান্ত করার জন্য প্রদান করেন। এই খরচগুলি সাধারণত মোট ঋণের 2% এবং 5% এর মধ্যে থাকে এবং চূড়ান্ত পরিমাণে আরও হাজার হাজার যোগ করতে পারে। বাড়িতে পরিদর্শন ঐচ্ছিক, কিন্তু অত্যন্ত সুপারিশ করা হয় যাতে আপনি একটি লেবু কিনবেন না। বাড়ির আকারের উপর নির্ভর করে এগুলি সাধারণত $200 থেকে $400 বা তার বেশি হয়৷

নিশ্চিত করুন যে আপনি মুভিং ফি, নতুন আসবাবপত্র এবং অন্যান্য খরচও গণনা করেছেন। আপনি যদি বাড়িতে অবিলম্বে কোনো পরিবর্তন করতে চান, যেমন বেডরুমের রং করা বা বেসমেন্ট শেষ করা, তাহলে সেই অনুমানগুলি আপনার বাজেটে অন্তর্ভুক্ত করুন।

আপনার পেমেন্ট প্ল্যান পরিবর্তন করা শুরু করুন

দূরে লুকিয়ে রাখার জন্য আপনার বাজেটে পর্যাপ্ত অর্থ খুঁজে পেতে সংগ্রাম করছেন? আপনার স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট কম করার চেষ্টা করুন এবং আপনার ডাউন পেমেন্টের দিকে পার্থক্য রাখুন।

ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন সহ লোকেরা প্রায়শই তাদের অর্থপ্রদানের পরিকল্পনাকে বর্ধিত বা আয়-ভিত্তিক একটিতে পরিবর্তন করতে পারে, যা আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে কমিয়ে দেবে। আপনি যদি বর্তমানে 10-বছরের স্ট্যান্ডার্ড মেয়াদে থাকেন, তাহলে আপনি একটি আয়-ভিত্তিক পরিকল্পনায় স্যুইচ করে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে পারেন।

এই নিম্ন মাসিক অর্থপ্রদানগুলি আপনাকে ডাউন পেমেন্টের দিকে আরও বেশি সঞ্চয় করতে দেয়। একমাত্র নেতিবাচক দিক হল যে ঋণগ্রহীতারা এই প্ল্যানে থাকাকালীন সুদের বেশি অর্থ প্রদান করবে এবং এটি বছরের পর বছর ধরে আপনার পরিশোধের পরিমাণ বাড়িয়ে দিতে পারে৷

আপনি আপনার বাড়ি কেনার সাথে সাথেই আপনার আগের প্ল্যানে ফিরে যাওয়া উচিত।

গুরুত্বপূর্ণ নোট :ব্যক্তিগত প্রদানকারীর কাছ থেকে যে ব্যক্তিদের স্টুডেন্ট লোন রয়েছে তারা তাদের পরিশোধের পরিকল্পনা পরিবর্তন করতে পারবেন না। তবুও, তাদের এখনও তাদের ঋণ পরিসেবাকারীকে জিজ্ঞাসা করতে কল করা উচিত।

কিছু বন্ধকী ঋণদাতা এমনকি আপনাকে আপনার ছাত্র ঋণগুলিকে আপনার বন্ধকীতে রোল করার অনুমতি দেবে। এটি আপনার অর্থপ্রদানকে সহজতর করতে পারে এবং এখনও ছাত্র ঋণ থাকাকালীন একটি বন্ধকী পেতে পারে৷ যাইহোক, এই পদ্ধতির অসুবিধা আছে।

একটি নেতিবাচক দিক হল যে আপনি প্রায়ই আপনার স্টুডেন্ট লোনের পেমেন্ট পিছিয়ে দিতে পারেন, আপনার শিক্ষাগত ঋণ বন্ধকের অংশ হয়ে গেলে আপনি তা করতে পারবেন না। (আপনার বন্ধকীতে বিলম্বিত অর্থ প্রদানের ফলে ডিফল্ট হতে পারে, এবং সম্ভাব্যভাবে আপনার বাড়ির ক্ষতি হতে পারে।) আপনি যদি আপনার ছাত্র ঋণ আপনার বাড়ির বন্ধকীতে রোল করতে চান, এবং বাড়ির মালিকানা সম্পর্কে অন্য কোনো প্রশ্নের জন্য আপনার অবশ্যই একজন কর বিশেষজ্ঞের সাথে পরামর্শ করা উচিত।

আপনার লক্ষ্যের দিকে স্বয়ংক্রিয় করুন

আপনার দৈনন্দিন চেকিং অ্যাকাউন্টে আপনার ডাউন পেমেন্ট তহবিল রাখা কাউন্টারটপে কুকি সংরক্ষণ করার মতো। আপনি যদি সঞ্চয়ের সেই বিশাল ভাণ্ডারটি দেখেন তবে আপনি এটি ব্যয় করতে প্রলুব্ধ হতে পারেন। সেই আবেগ এড়াতে, আমার স্বামী এবং আমি আমাদের ডাউন পেমেন্ট একটি আলাদা সেভিংস অ্যাকাউন্টে রেখেছি। আমরা এটি থেকে চেক লিখতে পারি না, এবং সুদের হার কম হলেও, আমরা প্রতি মাসে কিছু টাকা পাই যা আমরা নিয়মিত চেকিং অ্যাকাউন্টে করব না।

আপনি একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টও সেট আপ করতে পারেন, যাতে 5 থেকে 10 বছরের মধ্যে অর্থ বের হয়। বিনিয়োগ বনাম সঞ্চয় করার ক্ষেত্রে বাজারের ঝুঁকি রয়েছে তবে আপনি চক্রবৃদ্ধি এবং লভ্যাংশের সুবিধা নিতে সক্ষম হবেন। শুধু ভুলে যাবেন না যে আপনি যখন আপনার ডাউন পেমেন্টের জন্য এটি ব্যবহার করতে প্রস্তুত হন তখন আপনার লাভের উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে।

স্বয়ংক্রিয় স্থানান্তর সেট আপ করুন

আমার স্বামী এবং আমি বর্তমানে আমাদের ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করার জন্য স্বয়ংক্রিয় স্থানান্তর ব্যবহার করি। প্রতি মাসে, আমরা আমাদের সাধারণ চেকিং অ্যাকাউন্ট থেকে আমাদের অর্থপ্রদান তহবিলে $1,800 স্থানান্তর করি। আমরা দুটি ভিন্ন ব্যাঙ্ক ব্যবহার করি - একটি আমাদের প্রতিদিনের চেকিংয়ের জন্য এবং অন্যটি আমাদের ডাউন পেমেন্ট সহ দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় লক্ষ্যগুলির জন্য৷

ট্রান্সফার সেট আপ করতে মাত্র কয়েক মিনিট সময় লেগেছে, কিন্তু আমরা প্রতি মাসে ধারাবাহিকভাবে সঞ্চয় করি তা নিশ্চিত করার জন্য এটি গুরুত্বপূর্ণ ছিল–এবং আমরা আর একটি নতুন পার্স বা টিভিতে আমাদের ডাউন পেমেন্ট সঞ্চয় ব্যয় করতে প্রলুব্ধ হই না।

আমি প্রতি মাসে ভারসাম্য বাড়তে দেখতে এবং প্রতিটি ডলার আমাদের নিজের বাড়ির মালিকানার স্বপ্নের আরও কাছাকাছি নিয়ে যেতে দেখতে ভালোবাসি।