আমরা 2021 এ প্রবেশ করার সাথে সাথে ক্রেডিট কার্ডের গড় ব্যালেন্স দাঁড়ায় $5,313। আপনি যদি ন্যূনতম অর্থপ্রদান করেন কারণ করোনভাইরাস আপনার অর্থায়নে একটি ধ্বংসাত্মক বল নিয়ে গেছে, আমরা তা পেয়েছি। কিন্তু অনেক ভোক্তা-ত্রাণ ব্যবস্থা যা 2020 সালে আর্থিকভাবে টিকে থাকা সম্ভব করে তুলেছে তা কোনো না কোনো সময়ে পরিবর্তন বা মেয়াদ শেষ হতে বাধ্য। যখন তারা করবে, আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য একটি পরিকল্পনার প্রয়োজন হবে।

"আমাদের ক্লায়েন্টদের কাছ থেকে আমি শুনেছি সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ হল যে তারা যখন তাদের ঋণমুক্ত যাত্রা শুরু করেছিল তখন এটি অসম্ভব বলে মনে হয়েছিল," থমাস নিটশে বলেছেন, মানি ম্যানেজমেন্ট ইন্টারন্যাশনালের মুখপাত্র, একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি৷ "কিন্তু একটি পরিকল্পনায় প্রতিশ্রুতিবদ্ধ এবং এটিতে লেগে থাকার মাধ্যমে, তারা সফলতা খুঁজে পেতে সক্ষম হয়েছিল।"

যদিও আপনার ঋণ অপ্রতিরোধ্য মনে হতে পারে, তবে সবচেয়ে ভালো কাজটি হল খনন করা। কীভাবে আপনার নিজের চূড়ান্ত ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা সেট আপ করবেন তা এখানে।

1. আপনার ঋণের একটি তালিকা নিন

আপনি একটি পে-অফ কৌশল নিয়ে আসার আগে, আপনাকে আপনার সমস্ত ঋণের বিবরণ এক জায়গায় সংগঠিত করতে হবে। একটি স্প্রেডশীট তৈরি করুন এবং আপনার ক্রেডিট কার্ড, ছাত্র ঋণ, গাড়ি ঋণ, ব্যক্তিগত ঋণ, বন্ধকী এবং অন্য কোনো ঋণ তালিকা করুন। প্রতিটি অ্যাকাউন্টের জন্য এই বিবরণগুলি অন্তর্ভুক্ত করুন:

• ব্যালেন্স
• মাসিক বিলের শেষ তারিখ
• সুদের হার
• সর্বনিম্ন মাসিক অর্থপ্রদান
• ঋণদাতার জন্য যোগাযোগের তথ্য
• পরিচয়মূলক হার বা বিলম্ব এবং তাদের মেয়াদ শেষ হওয়ার তারিখ
• আপনার অর্থপ্রদানের পদ্ধতি, যেমন স্বয়ংক্রিয় অর্থ প্রদান 

2. একটি ঋণ পরিশোধের কৌশল বেছে নিন

এরপরে, আপনি একটি ঋণ পরিশোধের কৌশল বেছে নেবেন এবং ঋণগুলিকে আপনি যেভাবে পরিশোধ করতে চান সে অনুযায়ী র‌্যাঙ্ক করবেন। আপনার পছন্দের উপর নির্ভর করে, আপনি এই পদ্ধতিগুলির কিছু ভিন্নতা ব্যবহার করতে পারেন: 

• প্রথমে ছোট ব্যালেন্স পরিশোধ করুন। এটি "স্নোবল পদ্ধতি" কারণ (যেমন একটি তুষার বল একটি পাহাড়ের নিচে গড়িয়ে পড়ে) আপনি ছোট শুরু করেন এবং সময়ের সাথে সাথে গতি অর্জন করেন। প্রথমে ক্ষুদ্রতম ব্যালেন্স পরিশোধ করুন এবং সবকিছু পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত এক এক করে বড় ব্যালেন্সে যান।
• প্রথমে উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করুন। "ঋণ তুষারপাত" পদ্ধতি হিসাবে পরিচিত, আপনি প্রথমে সর্বোচ্চ এপিআর সহ অ্যাকাউন্টটি পরিশোধ করবেন, তারপর সুদের হার অনুযায়ী নিচে নামবেন।

"আমি ঋণ তুষারপাতের (পদ্ধতি) একটি বড় ভক্ত কারণ আপনি আপনার মোট আজীবন সুদের খরচ কমিয়ে দেন," বলেছেন জাস্টিন প্রিচার্ড, শুধুমাত্র ফি-অর্থনৈতিক উপদেষ্টা এবং অ্যাপ্রোচ ফাইন্যান্সিয়ালের প্রতিষ্ঠাতা৷ "ডেট স্নোবলটি গতিবেগ তৈরির জন্য দুর্দান্ত এবং এটি ভাল বোধ করে - তাই যদি আপনার অনুপ্রেরণার অভাব হয় তবে এটি ব্যবহার করুন।"

3. আপনার বাজেটের উপর যান

এখানে আপনি তিনটি সংখ্যা বের করতে আপনার বাজেটের উপরে যাবেন:

বিলে আপনি কত খরচ করেন: একই স্প্রেডশীটে আপনি আপনার অ্যাকাউন্টগুলি তালিকাভুক্ত করেছেন, আপনার মাসিক বিলগুলির একটি তালিকা তৈরি করুন৷ এর মধ্যে রয়েছে আপনার ন্যূনতম ঋণ পরিশোধের সাথে সাথে ইউটিলিটি, ইন্টারনেট, কেবল, সেলফোন বিল, মুদি এবং পরিবহনের মতো জিনিসও। ধরা যাক আপনার বিলের পরিমাণ $2,000 প্রতি মাসে.

আপনি কত উপার্জন করেন: আপনি একটি সাধারণ মাসে কত উপার্জন করেন তা বের করতে গত তিন মাসের আপনার বেতন স্টাবগুলি দেখুন। ধরা যাক আপনি $3,000 উপার্জন করেন করের পরে।

কত অতিরিক্ত আপনি প্রতি মাসে ঋণ পরিশোধের দিকে নির্দেশ দিতে পারেন: আপনার কত টাকা বাকি আছে তা দেখতে আপনার আয় থেকে আপনার বিল বিয়োগ করুন:$3,000 – $2,000 =$1,000 .

4. একটি লক্ষ্য করুন

লক্ষ্যগুলি একটি শক্তিশালী অনুপ্রেরণাকারী হতে পারে, তবে কেবলমাত্র "আমি আমার ঋণ পরিশোধ করব" বলা মাত্র শুরু। একটি "SMART" লক্ষ্য তৈরি করা—যেটি নির্দিষ্ট, পরিমাপযোগ্য, অর্জনযোগ্য, প্রাসঙ্গিক এবং সময়-সীমাবদ্ধ—আপনাকে সেখানে যেতে সাহায্য করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একটি SMART লক্ষ্য এইরকম দেখতে পারে: 

“আমি $10,000 ঋণ পরিশোধ করতে চাই (নির্দিষ্ট ) প্রতি মাসে $1,000 ব্যবহার করে তা পরিশোধ করে (পরিমাপযোগ্য এবং প্রাসঙ্গিক ) আমি আমার সমস্ত বিলের ন্যূনতম অর্থ পরিশোধ করে এবং ঋণের জন্য অবশিষ্ট টাকা ব্যবহার করে এটি করতে পারি (সাধ্য ) আমি আগামী তিন মাসে এটি করতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ এবং এপ্রিলে পুনরায় মূল্যায়ন করব। 2021 সালের শেষ নাগাদ, এই ঋণ পরিশোধ করা হবে (সময়বদ্ধ )।"

5. কাজে যান

অতিরিক্ত অর্থ রাখুন—আমাদের উদাহরণে, এটি হল $1,000—আপনার প্রথম ঋণের দিকে, অন্য সব পেমেন্টে ন্যূনতম অর্থ প্রদান করার সময়। এটি আপনাকে আরও দ্রুত ঋণ পরিশোধ করতে দেয় কারণ অর্থ মূলের দিকে যায় এবং সুদের কম। আপনি যদি পরিবর্তে বিভিন্ন ঋণের উপর অর্থ ছড়িয়ে দেন, তবে এর প্রভাব কম থাকে।

আপনি যখন আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ করবেন, তখন আপনাকে আপনার অর্থের মধ্যে থাকতে হবে যাতে আপনি আরও ঋণ তৈরি না করেন। এর অর্থ হতে পারে পরিবর্তন করা। আপনি যদি ইতিমধ্যেই ট্র্যাক না করে থাকেন যে আপনি কীভাবে অর্থ ব্যয় করছেন, আপনার শেষ কয়েকটি ক্রেডিট কার্ডের বিবৃতি দেখুন। আপনার বিবেচনার অর্থের বেশিরভাগ কোথায় যাচ্ছে? আপনার ব্যয় করার অভ্যাসের উপর ভিত্তি করে, আপনি কোথায় কাটাতে পারেন তা নির্ধারণ করুন। হতে পারে আপনার কম খাওয়া উচিত, ব্যয়বহুল চুলের চিকিত্সা কাটা বা একাধিক স্ট্রিমিং পরিষেবা থেকে সদস্যতা ত্যাগ করা উচিত।

আপনি যদি এটি একটি খাঁজ নিতে চান…

একবার আপনি আপনার কিছু ঋণ পরিশোধ করা শুরু করলে-যতক্ষণ না আপনি আপনার ঋণের ব্যালেন্স বাড়াচ্ছেন বা নতুন ক্রেডিটের জন্য আবেদন করছেন না-তাহলে আপনার ব্যবহারের অনুপাত কমে যাবে। ফলস্বরূপ, আপনার ক্রেডিট স্কোর সম্ভবত উন্নত হবে।

আপনার ঋণের সুদের হার কমানোর চেষ্টা করার জন্য এটি একটি ভাল সময়। আপনার আরও বেশি অর্থপ্রদান মূলের দিকে যাবে, যা আপনার ঋণ পরিশোধের টাইমলাইনে গতি বাড়ায়। নিম্ন সুদের হার পেতে আপনি এখানে কিছু পদ্ধতি ব্যবহার করতে পারেন:

• ক্রেডিট কার্ডের জন্য: আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীকে কল করুন এবং একটি হ্রাসকৃত APR এর জন্য জিজ্ঞাসা করুন। আপনি যদি ভাল অবস্থানে একজন গ্রাহক হন, তবে বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীরা আপনার সুদের হার শুধুমাত্র জিজ্ঞাসা করার জন্য কয়েক পয়েন্ট কমিয়ে দেবে, নিটশে বলেছেন।
• একাধিক ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের জন্য। আপনার যদি বিভিন্ন ধরনের উচ্চ-সুদের ঋণ থাকে কিন্তু কম হারের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং আয় থাকে, তাহলে একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স ট্রান্সফার বা একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ একটি ভাল পদক্ষেপ হতে পারে।
• বন্ধকের জন্য: বন্ধকের হার সর্বকালের সর্বনিম্ন। আপনি যদি কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন, আপনি বন্ধের খরচ দিতে কিছু মনে করবেন না এবং আপনি কিছু সময়ের জন্য আপনার বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করছেন, তাহলে বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে অর্থ বাঁচাতে সাহায্য করতে পারে।
• একটি ছাত্র ঋণের জন্য: আপনার ঋণের প্রকারের উপর নির্ভর করে, আপনি আয়-ভিত্তিক পরিশোধের পরিকল্পনায় নথিভুক্ত করতে পারবেন বা ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারবেন।

যদি আপনার অর্থ উপার্জনের জন্য ধারণার প্রয়োজন হয়...

যদি আপনার বেতন সবেমাত্র আপনার বিলগুলিকে কভার করে, তাহলে আপনার ঋণের জন্য অতিরিক্ত আয় খোঁজার সময় এসেছে।

"অতিরিক্ত আয়" এর অর্থ একদিকে তাড়াহুড়ো করা বা বেশি ঘন্টা কাজ করা বোঝায় না (যদিও এই কৌশলগুলিও কাজ করতে পারে)। আপনার বাড়ি ভাড়া নেওয়া, আপনার জিনিসপত্র বিক্রি করা বা অন্যান্য আয়-বর্ধক কৌশলগুলি চেষ্টা করার কথা বিবেচনা করুন। এবং যদি আপনি একটি উইন্ডফল পান—হ্যালো, উদ্দীপনা চেক এবং ট্যাক্স রিফান্ড—তাহলে আপনার ঋণের কিছু পরিশোধ করতে এটি ব্যবহার করুন।

কিন্তু একটি পদ্ধতি অফ-লিমিট হওয়া উচিত:"আরো আয় তৈরি করতে অবসর গ্রহণের সঞ্চয়গুলিতে ট্যাপ করতে প্রলুব্ধ হবেন না," নিটশে বলেছেন। "এটি করের প্রভাব এবং দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় বিপত্তির সাথে আসে।"

আপনি যদি পথে হোঁচট খেয়ে থাকেন...

আপনার ঋণ পরিশোধের যাত্রার সময় বিপত্তি হবে তা মেনে নেওয়াও গুরুত্বপূর্ণ। উদাহরণস্বরূপ, আশ্চর্যজনক ব্যয়ের কারণে আপনি এক মাস আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করতে পারেন। এই সমস্যাগুলি এড়াতে, আপনার অন্তত এক মাসের মূল্যের খরচ কভার করার জন্য একটি ছোট জরুরি তহবিল তৈরি করুন। আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করার সময় এটি অপ্রত্যাশিত খরচ কভার করতে সাহায্য করতে পারে।

জবাবদিহিতাও সাহায্য করে। "একই লক্ষ্য অর্জনের জন্য কাজ করা অন্যদের একটি অনলাইন সম্প্রদায়ের সাথে যোগ করে আপনি অনুপ্রাণিত থাকতে পারেন," Nitzsche বলেছেন। "কিছু ক্লায়েন্ট আরও দেখতে পান যে একটি ট্র্যাকিং অ্যাপ বা স্প্রেডশীট ব্যবহার করে তাদের মনোযোগ, সংগঠিত এবং অনুপ্রাণিত রাখতে সাহায্য করে।"

কখন সাহায্য পেতে হবে তা জানুন

যদি আপনার বিল অনেক বেশি বকেয়া থাকে কিন্তু আপনি সবেমাত্র আপনার হাউজিং পেমেন্টের সাথে পালন করছেন, তাহলে আপনি "বেঁচে থাকার" মোডে থাকতে পারেন।

এই সময়ে, পেশাদার আর্থিক সাহায্য পাওয়ার কথা বিবেচনা করুন। আপনার পাওনাদারদের সাথে যোগাযোগ করুন এবং আপনি যদি ইতিমধ্যে নথিভুক্ত হয়ে থাকেন তবে তাদের কষ্টের পরিকল্পনা বা এই সুবিধাগুলি প্রসারিত করার বিষয়ে জিজ্ঞাসা করুন। আপনি ক্রেডিট কাউন্সেলিং এর জন্য ন্যাশনাল ফাউন্ডেশনও দেখতে পারেন, যেখানে একজন প্রত্যয়িত ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনার আর্থিক পর্যালোচনা করতে পারেন। তারা আপনাকে একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনার মতো সমাধান খুঁজে পেতে সাহায্য করবে।

যা গুরুত্বপূর্ণ তা হল আপনি এটিকে উপেক্ষা করার পরিবর্তে আপনার ঋণ সম্পর্কে কিছু করুন। "যদি সবকিছু ঠিকঠাক হয়, আপনি একটি পরিকল্পনা করবেন এবং এটিকে সুন্দরভাবে ফুটে উঠতে দেখবেন," প্রিচার্ড বলেছেন। "কিন্তু যদি এটি না ঘটে, তবে এটি সম্পর্কে আপনি কিছু করতে পারেন না। আপনার কাছে এখন উপলব্ধ তথ্য দিয়ে স্মার্ট পছন্দ করার মাধ্যমে, আপনি যথাসাধ্য চেষ্টা করছেন। তাই সেখান থেকে শুরু করুন।"

হারমোনি সম্পর্কে আরও পড়ুন: 

• 5 মহিলার কাছ থেকে বুদ্ধিমান গোপনীয়তা যারা স্থির ক্রেডিট করেছেন, ঋণ পরিশোধ করেছেন এবং ভাগ্য করেছেন
• ঋণ একত্রীকরণ আপনার জন্য সঠিক?
• মহামারীর সময় ঋণ কাটা, বিল কম এবং আপনার ভবিষ্যত সুরক্ষিত করার ৬টি অপ্রত্যাশিত উপায় 

সাবস্ক্রাইব করুন: আপনার ইনবক্সে সরাসরি বিতরণ করা আরও আর্থিক অন্তর্দৃষ্টি খুঁজছেন? আজই HerMoney-এ সদস্যতা নিন!