প্রশ্ন (পর্ব 1): আমি একজন 65 বছর বয়সী বিধবা এবং আমার বাড়িতে আমার একটি নতুন ছাদ দরকার যা প্রায় $16,000 হবে৷ আমি নিশ্চিত নই যে উচ্চ ট্যাক্সের প্রভাব ছাড়াই কোন অ্যাকাউন্ট থেকে উত্তোলন করা ভাল হবে। আপনি কি পরামর্শ দিতে পারেন? আমার সমস্ত অর্থ বর্তমানে কোথায় রয়েছে তা এখানে দেখুন। আমার মাসিক পেনশন এবং সোশ্যাল সিকিউরিটি আয় $2,890 প্রতি মাসে, সেইসাথে মাসে $850 ভাড়া আয়। আমার খরচ প্রায় $3,200 প্রতি মাসে. আমার নিজস্ব ঐতিহ্যগত IRA আছে $288,000, সেইসাথে একটি উত্তরাধিকারসূত্রে প্রাপ্ত IRA $76,897, যেখান থেকে আমাকে বছরে প্রায় $2,500 এর RMD এবং $20,500 সহ একটি পৃথক ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট নিতে হবে। আমার একটি উচ্চ-ফলন গো অ্যাকাউন্টে প্রায় $13,000 এর একটি জরুরি তহবিল রয়েছে। তাহলে, আমার মাথার উপর ছাদের জন্য আমি কীভাবে অর্থ প্রদান করব?
A: এটি একটি ভাল প্রশ্ন, বিশেষ করে এই বছর, কারণ করোনভাইরাসকে ধন্যবাদ, আপনাকে আসলে আপনার অবসরের অ্যাকাউন্ট থেকে RMD - যা প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণের জন্য দাঁড়ায় - নিতে হবে না৷
আপনার ঐতিহ্যবাহী IRA এবং আপনার উত্তরাধিকারসূত্রে প্রাপ্ত IRA-এর অর্থ কীভাবে বিনিয়োগ করা হয় এবং এই সময়ে সেই বিনিয়োগগুলি আসলে কীভাবে করেছে তা আমি জানতে আগ্রহী। আমি আশা করি তারা বাজারের সাথে গর্জে ফিরে এসেছে। কিন্তু আমি যা দেখতে চাই না তা হল আপনি এর জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ক্ষতির মধ্যে বিনিয়োগ বিক্রি করছেন, যখন আপনাকে সত্যিই এটি করতে হবে না, কারণ এই ব্যক্তিগত ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে আপনার টাকা আছে যেটির উপর আপনি ইতিমধ্যে কর পরিশোধ করেছেন .
আমার প্রবণতা হবে যে আপনি হয় এর জন্য অর্থ প্রদান করবেন A. করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট থেকে (ধরে নিচ্ছেন সেখানে আপনার বিনিয়োগ পুনরুদ্ধার হয়েছে) বা B.) আপনি কম সুদের হারের হোম ইক্যুইটি ঋণ বা হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট পেতে পারেন কিনা তা দেখুন . প্রতি মাসে আপনার কাছে থাকা $500-ইশ দিয়ে আপনি সময়ের সাথে সাথে সেই ঋণ পরিশোধ করবেন যা আপনি আসলে ব্যবহার করছেন না। (আপনার পেনশন, সোশ্যাল সিকিউরিটি এবং ভাড়ার আয়ের পরে আপনার খরচ বাদে বাকি টাকা।)
এখন, আমি উল্লেখ করতে চাই যে ঋণের প্রয়োজনীয়তা - বিশেষত হোম ইক্যুইটি পণ্যগুলির জন্য - COVID-এর সময় আরও কঠিন হয়ে গেছে। ওয়েলস ফার্গো এবং চেজ এই ঋণগুলি তৈরি করছে না। কিছু ঋণদাতাদের আরও কাগজপত্রের প্রয়োজন হয়। আপনি যদি একটি ঋণ পেতে না পারেন, এটা ঘাম না. সত্যিই। আপনি এটির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য যে তহবিল ব্যবহার করুন না কেন, আপনি ব্যক্তিগত ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে অর্থ ব্যবহার করেন বা আপনি সেই অর্থ এবং অর্থের সংমিশ্রণ ব্যবহার করেন কিনা যা আপনি সিদ্ধান্ত নেন যে আপনি প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণের আকারে বের করতে চলেছেন, শুধু আপনি আপনার মাসিক আয় থেকে যে অর্থ ব্যবহার করছেন না তা দিয়ে সময়ের সাথে সাথে এটি পুনরায় পূরণ করুন। একটি ছাদ সেই জিনিসগুলির মধ্যে একটি যা অপেক্ষা করতে পারে না।
প্রশ্ন (পর্ব 2): সৌভাগ্যক্রমে, হোম রিফাইন্যান্স থেকে সঞ্চয় এবং আমার গাড়ির ঋণ পরিশোধ করার কারণে আমার বাজেটে কিছু অতিরিক্ত রুম আছে। আমি এই টাকা নিতে চাই, যা মাসে প্রায় $520 হবে এবং আমার অবসরে যোগ হবে। যাইহোক, আমি নিশ্চিত নই যে এটি আমার রথ আইআরএ, আমার 403b বা কিছু সংমিশ্রণে রাখা উচিত কিনা। আমি একজন শিক্ষাবিদ, তাই আমি স্বয়ংক্রিয়ভাবে 7.5% পেনশন প্ল্যানে অবদান রাখছি। আমি 2.5% হারে একটি কর্মচারী-স্পন্সর করা 403b প্ল্যানে ম্যাচটিতে অবদান রাখি। এবং আমার রথ আইআরএ কাজের বাইরে রয়েছে এবং আমি সেখানে মাসে একশ ডলার অবদান রাখতে সক্ষম হয়েছি। আমি বর্তমানে বছরে $72,000 উপার্জন করি এবং আমার একটি খুব আরামদায়ক জরুরি তহবিল আছে।
A: যখন আমরা 403b (ডালারের সাথে মিলে) এবং পেনশন পরিকল্পনা দেখি যা আপনি স্বয়ংক্রিয়ভাবে অবদান রাখেন, তখন আপনি প্রাক-কর সঞ্চয় মোট প্রায় 12.5% রাখছেন। যতক্ষণ না আপনি এখন এই অতিরিক্ত তহবিলের উপর ট্যাক্স দেওয়ার সামর্থ্য রাখতে পারেন, আমি রথের মধ্যে অতিরিক্ত রাখব যা আপনি মাসে $6,000 পর্যন্ত তহবিল দিতে পারেন (যদি না আপনার বয়স 50 এর বেশি হয়, তাহলে আপনি অতিরিক্ত $1,000 দিতে পারেন ) এটি আপনাকে কিছু চমৎকার ট্যাক্স বৈচিত্র্য দেয়। আপনি যখন অবসরে যাবেন, আপনার কাছে যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ থাকবে (রথে) যা ইতিমধ্যেই ট্যাক্স করা হয়েছে। ট্যাক্স দিতে হবে না কারণ আপনি সেই টাকা তুলে নিলে আপনি একটু সহজে শ্বাস নিতে পারবেন।
একবার আপনি রথটি সর্বাধিক করে নিলে, আপনি যদি 403b-এ টাকা রাখতে চান তবে এটি ঠিক আছে। তবে আপনার অন্য লক্ষ্য আছে কিনা তা নিয়েও আমি ভাবব। আপনি কি অবসরে যাওয়ার আগে একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে সেই হোম লোনটি পরিশোধ করার চেষ্টা করছেন, উদাহরণস্বরূপ? অথবা যতদূর ভ্রমণ উদ্বিগ্ন আপনার লক্ষ্য আছে? এবং যদি আপনি তা করেন, সেই লক্ষ্যগুলিকে সমর্থন করার জন্য সেই অর্থের কিছু ব্যবহার করা ঠিক আছে। কখনও কখনও আপনার মত মহান সেভাররা (এবং কখনও কখনও আমার) আগামীকালের উপর এত লেজার ফোকাস করে যে আমরা আজকে বেঁচে থাকার জন্য যথেষ্ট শ্বাস-প্রশ্বাসের জায়গা দিই না।
HerMoney সম্পর্কে আরও:
আপনার অর্থের মালিক হন এবং আপনি আপনার জীবনের মালিক হবেন! অর্থ টিপস এবং খবরের একটি সাপ্তাহিক রানডাউন পান যা আপনি ব্যবহার করতে পারেন:আজই HerMoney-এ সদস্যতা নিন!