অভিনন্দন! আপনি কলেজ বা গ্র্যাড স্কুল স্নাতক করেছেন এবং আপনার উপার্জনের সম্ভাবনা বাড়িয়েছেন। কিন্তু আপনি যদি লক্ষ লক্ষ অন্যান্য গ্র্যাজুয়েটদের মত হন, তাহলে আপনিও এখন ভারসাম্যপূর্ণ স্টুডেন্ট লোন ঋণে জর্জরিত।
এবং যখন আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করছেন, তখন আপনি অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক লক্ষ্যগুলি পূরণ করতে মিস করতে পারেন, যেমন একটি বাড়ি কেনা, একটি পরিবার শুরু করা বা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা। এটা আমার কাছ থেকে নাও. আমি আমার 40-এর দশকের মাঝামাঝি এবং এখনও আমার ছাত্র ঋণ পরিশোধ করছি।
তার চেয়ে তাড়াতাড়ি পরিত্রাণ পেতে ভাল হবে না? সৌভাগ্যক্রমে, প্রচুর কৌশল আপনাকে দ্রুত ছাত্র ঋণ পরিশোধ করতে সাহায্য করতে পারে — এবং যত দ্রুত আপনি তাদের পরিশোধ করবেন, তত দ্রুত আপনি আপনার বাকি জীবনের সাথে এগিয়ে যেতে পারবেন।
স্টুডেন্ট লোন আপনার বেতন চেকের একটি বড় অংশ খেয়ে ফেলতে পারে, যা আপনাকে অন্য অনেক কিছুর জন্য অর্থ প্রদান করতে বাধ্য করে। তাই আপনি যদি একটি আপগ্রেড লাইফস্টাইল চান, তাহলে আপনাকে সম্ভবত সেই ঋণগুলি যত দ্রুত সম্ভব অফলোড করতে হবে। এর অর্থ হল কয়েকটি মূল পরিশোধের কৌশল গ্রহণ করা।
আপনি হয়তো বেশ কিছু ঋণ নিয়ে স্নাতক হয়েছেন। এবং আপনি তাদের সব পরিচালনা করার একটি উপায় হিসাবে ছাত্র ঋণ একত্রীকরণ শুনে থাকতে পারে.
ছাত্র ঋণ একত্রীকরণ একাধিক ছাত্র ঋণ একত্রিত করা বোঝায়। সংক্ষেপে, আপনি কয়েকটি ছোট ঋণ পরিশোধ করতে একটি বড় ঋণ নেন।
তবে আপনার ঋণ দ্রুত পরিশোধ করার জন্য এটি সর্বদা সর্বোত্তম কৌশল নয়।
একত্রীকরণ আপনার সুদের হার পরিবর্তন করে না। এবং যখন আপনি একত্রীকরণ করেন, তখন আপনার মূল ব্যালেন্সে (পুঁজিকৃত) কোনো অসামান্য সুদ যোগ করা হয়। তার মানে আপনি তখন সুদের উপরে সুদ উপার্জন করবেন।
তাই এটা করে লাভ নেই। এই পদক্ষেপ নেওয়ার আগে সাবধানে চিন্তা করুন কারণ আপনি এটি পূর্বাবস্থায় ফিরিয়ে আনতে পারবেন না।
এবং জনপ্রিয় বিশ্বাসের বিপরীতে, একক অর্থপ্রদানের মাধ্যমে আপনার সমস্ত ঋণ এক জায়গায় পরিশোধ করার একমাত্র উপায় নয়। আজকাল, ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ এডুকেশন একটি একক সার্ভিসার আপনার সমস্ত ঋণ পরিচালনা করে তা নিশ্চিত করার জন্য তুলনামূলকভাবে ভাল কাজ করে।
সেই ক্ষেত্রে, আপনি সাধারণত একটি অর্থ প্রদান করেন যা আপনার সমস্ত ঋণকে কভার করে। সাধারণত, আপনার যদি একাধিক পরিষেবা প্রদানকারী বা ফেডারেল এবং ব্যক্তিগত ঋণের মিশ্রণ থাকে তবেই আপনাকে একাধিক অর্থপ্রদান করতে হবে।
ছাত্র ঋণ একত্রীকরণ আরেকটি সাধারণ পৌরাণিক কাহিনী হল যে এটি আপনার অর্থপ্রদান কম করে। আপনি যদি একটি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনায় নথিভুক্ত হন তবে এটি হতে পারে, তবে এটি সাধারণত আপনার ঋণ পরিশোধ করার দ্রুততম উপায় নয়।
এবং যখন তারা একত্রিত হয়, অনেক ঋণগ্রহীতা ঋণের মেয়াদ 30 বছর পর্যন্ত বাড়িয়ে দেয়, সম্ভাব্যভাবে এটি ফেরত দিতে যতটা সময় লাগে তা বাড়িয়ে দেয়।
এছাড়াও, যদি আপনার ব্যক্তিগত ঋণ থাকে, আপনি সেগুলিকে আপনার ফেডারেল ঋণের সাথে একত্রিত করতে পারবেন না। ফেডারেল এবং বেসরকারী ঋণ একত্রিত করার একমাত্র উপায় হল পুনঃঅর্থায়ন।
আপনার স্টুডেন্ট লোন পুনঃঅর্থায়নের মধ্যে একটি প্রাইভেট ঋণদাতার সাথে কাজ করা জড়িত যাতে আপনার বিদ্যমান লোনগুলিকে কম সুদের হার সহ একটি নতুন ঋণ দিয়ে প্রতিস্থাপন করা যায়।
আপনি যদি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পুনঃঅর্থায়ন করেন, তাহলে আপনি তাদের সাথে আসা সুবিধাগুলি ছেড়ে দেবেন, যার মধ্যে আরও নমনীয় পরিশোধের বিকল্প, উদার বিলম্ব এবং সহনশীলতার শর্তাবলী এবং ঋণ ক্ষমার সম্ভাবনা রয়েছে। সুতরাং, ফেডারেল ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন এড়াতে সাধারণত ভাল।
কিন্তু আপনি যদি তাদের দ্রুত পরিশোধ করতে দৃঢ়প্রতিজ্ঞ হন, তাহলে ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে পরিশোধ করতে হবে এমন সামগ্রিক পরিমাণ কমিয়ে সাহায্য করতে পারে। আপনার সুদের হার হ্রাস করার অর্থ হল সময়ের সাথে কম সুদ সংগ্রহ করা। এইভাবে, মোট পরিমাণ কম হবে, এবং আপনি তাদের দ্রুত পরিশোধ করতে পারেন।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 10 বছরের বেশি ছাত্র ঋণে $37,000 7% হারে পরিশোধ করেন, তাহলে আপনার ঋণের জন্য আপনার মোট $51,552 খরচ হবে। কিন্তু আপনি যদি 3% সুদে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন, তাহলে আপনার খরচ হবে মাত্র $42,873। এটি হল $8,679 সঞ্চয়।
সর্বোপরি, আপনার মাসিক পেমেন্ট কম হবে। 7% সুদে, 10 বছরের পরিশোধের মেয়াদ সহ আপনার মাসিক অর্থপ্রদান হবে $430। আপনি যদি একই ঋণ পরিশোধের মেয়াদ রাখেন এবং 3% এ পুনঃঅর্থায়ন করেন, তাহলে আপনার নতুন মাসিক অর্থপ্রদান হবে $357।
এবং সেখানেই আসল যাদু ঘটে। ন্যূনতম অর্থ প্রদানের পরিবর্তে, আপনি পুরানো $430 মাসিক অর্থপ্রদান করতে থাকুন। এটি আপনাকে মাত্র আট বছরের মধ্যে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে দেয়, প্রায় দুই বছর আগে। এছাড়াও, আপনি আরও বেশি অর্থ সাশ্রয় করবেন - একটি অতিরিক্ত $2,786.39 সুদ।
শুধুমাত্র সবচেয়ে ক্রেডিটযোগ্য ঋণগ্রহীতারাই সেরা হারের জন্য যোগ্য। আপনার অবশ্যই একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর (সাধারণত 700 এর উপরে) এবং ঋণ পরিশোধ করার ক্ষমতা প্রদর্শনের জন্য যথেষ্ট আয়ের সাথে ভাল ক্রেডিট থাকতে হবে। তাই আপনার সঞ্চয় পরিবর্তিত হতে পারে.
আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত না করেই আপনি ক্রেডিবলের মতো একটি টুল ব্যবহার করার জন্য কোন ধরনের রেট যোগ্য তা দেখতে পারেন, যা আপনাকে আটটি ঋণদাতা থেকে প্রাক-যোগ্য হারের সাথে মেলে।
একজন সহ-স্বাক্ষরকারীর সাথে আবেদন করা আপনাকে এমনকি কম ছাত্র ঋণের সুদের হার অর্জনে সহায়তা করতে পারে।
সঞ্চিত সুদের পরিমাণ কমানোর আরেকটি উপায় হল স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদানের জন্য কোনো সুদের হার হ্রাস সক্রিয় করা। অটোপে আপনার পরিষেবা প্রদানকারীকে প্রতি মাসে আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে সরাসরি আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ স্বয়ংক্রিয়ভাবে কাটতে দেয়।
স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদানের জন্য সাইন আপ করলে সাধারণত আপনার সুদের হার থেকে 0.25% ছাড় পাওয়া যায়, আপনার ব্যক্তিগত বা ফেডারেল ঋণ থাকুক না কেন। এটি বিশ্বের সবচেয়ে বড় ডিসকাউন্ট নাও হতে পারে, কিন্তু প্রতিটি পেনি গণনা করে। এছাড়াও, স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদানের অর্থ হল আপনি ভুলবশত পেমেন্ট হারিয়ে যাওয়ার জন্য ফি বা জরিমানা পাবেন না।
আপনার যদি ব্যক্তিগত বা পুনঃঅর্থায়নকৃত ছাত্র ঋণ থাকে, তবে কিছু ঋণদাতা, যেমন সিটিজেনস ব্যাঙ্ক এবং লরেল রোড, তাদের ব্যাঙ্ক শাখায় অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য অতিরিক্ত সুদের হার কমানোর প্রস্তাব দেয়। এটি একটি সুবিধা হতে পারে যা আপনি একটি পুনঃঅর্থায়ন ঋণদাতা নির্বাচন করার সময় সন্ধান করতে চান৷
৷ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের জন্য স্ট্যান্ডার্ড পেমেন্ট প্ল্যান হল 10 বছর। আদর্শভাবে, আপনি এর চেয়ে বেশি সময় পরিশোধে থাকতে চান না। এবং আপনি যদি আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য দ্রুত গতিতে থাকেন, তাহলে আপনি অন্যান্য পরিশোধের কৌশল ব্যবহার করেও কম সময় নিতে পারেন।
ছাত্র ঋণের জন্য অনেক পরিশোধের বিকল্প আছে। কিন্তু আপনি তাদের শোধ করতে যত বেশি সময় নেবেন, সুদ আদায়ের জন্য আপনি তত বেশি ফাঁদে পড়তে পারেন।
যখন ঋণগ্রহীতারা একাধিক বিলম্ব, সহনশীলতা এবং বর্ধিত এবং স্নাতক পরিশোধের পরিকল্পনার সুবিধা গ্রহণ করেন তখন আপনি ছাত্র ঋণের ভয়াবহ গল্প শুনতে পান। উদাহরণ স্বরূপ, অনেকে ধার নেওয়ার দুই বা তিনগুণ শোধ করার বা কবরে ঋণ নিয়ে আটকে যাওয়ার কথা বলে।
এডুকেশন ডেটা ইনিশিয়েটিভ দ্বারা সংকলিত পরিসংখ্যান অনুসারে, ছাত্ররা তাদের ঋণ পরিশোধ করতে গড় সময় নেয় 20 বছর। কিন্তু আপনি যদি সেই দৈর্ঘ্যের ঋণ পরিশোধের জন্য বেছে নেন, তাহলে আপনি এক দশক ধরে ঋণ পরিশোধে আটকে থাকবেন এবং আরও হাজার হাজার সুদ পরিশোধ করতে পারবেন।
একটি ধারণা পেতে, StudentAid.gov-এ লোন সিমুলেটর দিয়ে খেলুন। এটি আপনাকে সম্ভাব্য মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ, আনুমানিক অর্থ প্রদানের তারিখ এবং বিভিন্ন পরিশোধের পরিকল্পনার অধীনে আপনাকে পরিশোধ করতে হবে এমন মোট পরিমাণ দেখায়।
তারপরে, যদি আপনি ইতিমধ্যেই একটি দীর্ঘ পরিশোধের মেয়াদে থাকেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি 10 বছর বা তার কম সময়ের মধ্যে আপনার ঋণ পরিশোধ করেছেন সেই পরিকল্পনার জন্য আপনার ঋণের ন্যূনতম তুলনায় সিমুলেটরের উচ্চতর আনুমানিক অর্থ প্রদান করে।
আপনার মাসিক স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট আপনার মূল, অর্জিত সুদ এবং যেকোন বকেয়া ফি কভার করে। কিন্তু আপনার লোনের শুরুতে, আপনার পেমেন্টের বেশিরভাগই সুদ এবং ফিতে যায়, যার মূল ব্যালেন্স খুব কম পরিশোধ করা হয়।
যাইহোক, বর্তমান মূলধন অনুযায়ী সুদ জমা হয়। তাই আপনি যে কোনো সময় মূলধন কমিয়ে ফেললে, আপনি জমা হওয়া সুদের পরিমাণ কমিয়ে দেন এবং সেইজন্য, সামগ্রিক পরিমাণ আপনাকে পরিশোধ করতে হবে। এটি আপনাকে আপনার ঋণ দ্রুত পরিশোধ করতে সক্ষম করে।
এটি করতে, আপনি আপনার ন্যূনতম অর্থপ্রদানের চেয়ে বেশি পাঠাতে পারেন। এমনকি সামান্য পরিমাণও পার্থক্য করে।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 7%-সুদের লোনে আপনার নিয়মিত $430 প্রতি মাসে অর্থপ্রদান করেন এবং তারপরে প্রতি মাসে অতিরিক্ত $20 ট্যাক করেন, তাহলে আপনি আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধ থেকে সাত মাস এবং প্রায় $1,000 সুদে শেভ করবেন।
কিন্তু আপনি যাই করুন না কেন, শুধু টাকা পাঠাবেন না। পরিষেবা প্রদানকারীরা স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার তহবিলগুলি প্রথমে অর্জিত সুদের জন্য এবং তারপরে সর্বোচ্চ সুদের হার সহ ঋণে প্রয়োগ করে৷ সুতরাং আপনি কীভাবে আপনার ঋণ পরিশোধ করবেন সে বিষয়ে কৌশলী হতে চাইলে, আপনি কীভাবে আপনার অর্থ প্রয়োগ করতে চান তা তাদের বলুন।
আপনি কীভাবে আপনার অতিরিক্ত অর্থপ্রদান প্রয়োগ করতে চান তা আপনার সার্ভিসারের ওয়েবসাইটে নির্দেশ করে আপনি এটি করতে পারেন। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি আপনার পরিসেবাকারীকে বলতে পারেন যে কোনো অতিরিক্ত পরিমাণের জন্য প্রথমে সর্বোচ্চ হারের ঋণের মূলে আবেদন করতে।
কিন্তু লোন সার্ভিসার আপনার তহবিল সঠিকভাবে প্রয়োগ করেছে তা নিশ্চিত করতে পরে চেক করুন। কিছু ঠিক না হলে গ্রাহক পরিষেবার সাথে যোগাযোগ করুন৷
৷সৌভাগ্যবশত, ব্যালেন্স লোনের শেষের দিকে ফ্লিপ হয়ে যায় এবং আপনি সুদ এবং ফি-এর চেয়ে আপনার মূল টাকা বেশি পরিশোধ করছেন।
স্টুডেন্ট লোন মাফের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, আপনাকে অবশ্যই একটি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনায় নথিভুক্ত করতে হবে। সাধারণ পরিস্থিতিতে, আয়-চালিত ঋণ পরিশোধ 20 থেকে 25 বছর পর্যন্ত আপনার অর্থপ্রদানকে স্ট্রিং করতে পারে।
কিন্তু আপনি যদি পাবলিক সার্ভিস লোন ফরিভনেস (PSLF) এর জন্য যোগ্য হন, তাহলে আপনার অবশিষ্ট লোন ব্যালেন্স 10 বছরের কম সময়ের মধ্যে মাফ হয়ে যেতে পারে। এদিকে, আপনি আপনার আয়ের উপর ভিত্তি করে অর্থপ্রদান করবেন।
এইভাবে, PSLF আপনাকে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে সাহায্য করতে পারে অন্যথায়, বিশেষ করে যদি আয়ের তুলনায় আপনার ঋণ বেশি থাকে। তবে এটি আপনার উল্লেখযোগ্য অর্থও বাঁচাতে পারে কারণ আপনি অন্যথায় আপনার তুলনায় প্রতি মাসে উল্লেখযোগ্যভাবে কম অর্থ প্রদান করতে পারেন। আপনি যোগ্যতা অর্জন করলে এটি একটি ডাবল জয়।
যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনাকে অবশ্যই 120টি অর্থ প্রদান করতে হবে (10 বছরের মূল্য, যদিও সেগুলি ক্রমাগত হওয়ার প্রয়োজন নেই) একটি পাবলিক সেক্টরের চাকরিতে পুরো সময় কাজ করার সময়।
বেশিরভাগ হাসপাতালে কর্মরত ডাক্তাররা যোগ্য। তাই পাবলিক ডিফেন্ডার, অগ্নিনির্বাপক, পুলিশ অফিসার, এবং পাবলিক বা অলাভজনক স্কুল শিক্ষকদের করুন। সরকারী বা অলাভজনক চাকরিতে কর্মরত যে কেউ, যেমন সরকারী বা অলাভজনক বা সমাজকর্মীর জন্য কাজ করা একজন পাবলিক অ্যাকাউন্টেন্ট, যোগ্যতা অর্জন করে। তবে রাজনীতিবিদ ও সরকারি ঠিকাদাররা তা করেন না। StudentAid.gov এ যোগ্য চাকরির তালিকা দেখুন।
এখানে শত শত ফেডারেল, রাজ্য এবং স্থানীয় প্রোগ্রাম রয়েছে যা সম্মিলিতভাবে ঋণ পরিশোধ সহায়তা প্রোগ্রাম (LRAPs) নামে পরিচিত। তারা ঋণগ্রহীতাদের তাদের কিছু বা সমস্ত ঋণ মাফ পেতে সাহায্য করে। সাধারণত, যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনাকে নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য একটি উচ্চ-প্রয়োজনীয় এলাকায় একটি নির্দিষ্ট কর্মজীবনের ক্ষেত্রে কাজ করতে হবে।
বেশিরভাগ LRAP স্বাস্থ্যসেবা, শিক্ষাদান এবং আইন প্রয়োগের মতো পরিষেবা ক্ষেত্রের জন্য। তবে অন্যান্য ধরণের ক্যারিয়ারের জন্য কিছু উপলব্ধ রয়েছে, যেমন স্বয়ংচালিত পেশাদার। সুতরাং আপনি একটির জন্য যোগ্য কিনা তা দেখার জন্য এটি মূল্যবান।
উল্লেখ্য যে LRAP-এর প্রায়ই কম বেতনের জন্য কম কাঙ্খিত স্থানে কাজ করতে হয়। এটাই তাদের ড্র। উচ্চ-প্রয়োজনীয় পদ পূরণের জন্য মানসম্পন্ন প্রার্থীদের আকৃষ্ট করার জন্য LRAP হল একটি সুবিধা।
আপনি LRAP-এর জন্য যোগ্য হতে পারেন কিনা তা নির্ধারণ করতে ঋণ পরিশোধের সহায়তার জন্য যোগ্য চাকরির বিষয়ে আমাদের নিবন্ধটি দেখুন।
পাবলিক এজেন্সিগুলি শুধুমাত্র ছাত্র ঋণ পরিশোধের প্রোগ্রামগুলির সাথে নয়। সাম্প্রতিক ট্যাক্স ইনসেনটিভের জন্য ধন্যবাদ, ক্রমবর্ধমান সংখ্যক নিয়োগকর্তা কর্মচারী ছাত্র ঋণ পরিশোধ সহায়তা কর্মসূচিও প্রতিষ্ঠা করছেন।
গত এক দশকে কর্মীদের আর্থিক অগ্রাধিকারের সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য পরিবর্তনগুলির মধ্যে একটি হল অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা এবং ছাত্র ঋণ পরিশোধের দিকে। এটি 401(k) মিলের চেয়ে বেশি চাকরী সুবিধা হিসাবে ছাত্র ঋণ পরিশোধের উপর যথেষ্ট জোর দিয়েছে।
সৌভাগ্যবশত, আগস্ট 2018-এ, IRS একটি অ্যাবট ল্যাবরেটরিজ প্ল্যান অনুমোদন করেছে যারা কোম্পানির 401(k) ম্যাচের জন্য তাদের স্টুডেন্ট লোন পেমেন্টের জন্য তাদের বেতন চেকের একটি অংশ অবদান রাখে তাদের যোগ্যতা অর্জন করতে। এবং অন্যান্য কোম্পানিগুলিও তা অনুসরণ করেছে৷
৷অতি সম্প্রতি, 2021-এর একত্রিত বরাদ্দ আইন নিয়োগকর্তাদের প্রত্যেক কর্মচারীর শিক্ষা ঋণের প্রতি বছরে $5,250 কর-মুক্ত অবদান রাখতে সক্ষম করেছে। যদিও বিধানটি শুধুমাত্র 31 ডিসেম্বর, 2025 এর মধ্যে, কিছু বিশেষজ্ঞ বিশ্বাস করেন যে এটি স্থায়ী হতে পারে। এবং এমনকি মাত্র চার বছরের এই সুবিধা ছাত্রদের ঋণ ত্রাণের $20,000-এর বেশি।
যদিও প্রত্যেক নিয়োগকর্তা ঋণ পরিশোধে সহায়তা প্রদান করেন না, তবে এটি দেখার মতো। তাদের একটি প্রোগ্রাম সেট আপ আছে কিনা সম্ভাব্য নিয়োগকর্তাদের জিজ্ঞাসা করুন. অথবা আপনার বর্তমান মানব সম্পদ বিভাগকে জিজ্ঞাসা করুন যদি আপনার কোম্পানির একটি থাকে। ঠিক আপনার কোম্পানির 401(k) ম্যাচের মতো, আপনি যদি এটি ব্যবহার না করেন তবে এটি টেবিলে টাকা রেখে যাওয়ার মতো।
যদি আপনার কোম্পানি এই সুবিধাটি অফার না করে, তাহলে মানব সম্পদের সাথে কথা বলুন যাতে তাদের এটি প্রদানের সুবিধাগুলি সম্পর্কে জানানো হয়। এটি তাদের শীর্ষ চাকরি প্রার্থীদের আকৃষ্ট করতে, সেরা কর্মচারীদের ধরে রাখতে এবং সামগ্রিক অর্থনীতিতে চাপ কমাতে সাহায্য করে।
আপনি স্নাতক হওয়ার সময়, আপনি সম্ভবত একটি ভাঙা কলেজ ছাত্র হওয়ার দিনগুলি আপনার পিছনে ফেলে দেওয়ার জন্য আরও বেশি প্রস্তুত। কিন্তু আপনি যদি আপনার স্টুডেন্ট লোন দ্রুত পরিশোধ করার বিষয়ে সিরিয়াস হন, তাহলে আপনাকে আরও কিছু সময়ের জন্য একজনের মতো জীবনযাপন করতে হতে পারে।
সুতরাং, আপনার ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশ হল আপনার বাজেট। তাই যদি আপনি ইতিমধ্যে না করে থাকেন, তাহলে আপনার ছাত্র ঋণের কথা মাথায় রেখে একটি বাজেট তৈরি করুন।
আপনার স্টুডেন্ট লোনের চারপাশে আপনার মাসিক বাজেট তৈরি করা আপনাকে পেমেন্টের বিকল্পগুলি এড়াতে সাহায্য করতে পারে যেমন বিলম্বিত হওয়া বা সহ্য করা বা কয়েক দশক ধরে আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনায় আটকে থাকা। এই ধরনের জিনিসগুলি আমার মতো ঋণগ্রহীতাদের মধ্য বয়সে বা তার পরেও ঋণ পরিশোধ করতে বাধ্য করে।
একবার আপনার বাজেট হয়ে গেলে, এমন জায়গাগুলি চিহ্নিত করুন যেগুলিকে আপনি আপনার ছাত্র ঋণের জন্য অর্থ খালি করতে কাটছাঁট করতে পারেন৷ সংরক্ষণ করার উপায়গুলি প্রত্যেক ব্যক্তির জন্য পৃথক, তবে কয়েকটি ধারণার মধ্যে কেবল পরিষেবাগুলি বা জিমের সদস্যপদ বাতিল করা বা বাইরে খাওয়া ছেড়ে দেওয়া অন্তর্ভুক্ত।
এর অর্থ হতে পারে কিছু বিলাসিতা ছাড়া কিছুক্ষণের জন্য যাওয়া। তবে মনে রাখবেন:আপনার জীবনের এই অংশটি চিরকাল স্থায়ী হবে না। ধারণাটি হল যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনার জীবন থেকে ঋণ বের করার জন্য একটি স্বল্পমেয়াদী ত্যাগ স্বীকার করা।
আপনি যদি আপনার ঋণের আকার কমাতে না পারেন, তাহলে পরবর্তী পদক্ষেপটি হল অতিরিক্ত অর্থ নিক্ষেপ করার জন্য যেকোনো উপায় অনুসন্ধান করা। আপনার আয় বাড়ানো একটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ, এবং আপনি যদি অতিরিক্ত চাপ যোগ না করে এটি করতে পারেন তবে আরও ভাল।
একটি বাড়াতে অনুরোধ করা খুব বড় একটি প্রশ্ন বলে মনে হতে পারে. কিন্তু 2018 সালের একটি পেস্কেল সমীক্ষা অনুসারে (CNBC এর মাধ্যমে), প্রায় 70% লোক যারা বাড়ানোর জন্য বলেছিল তারা একটি পেয়েছে।
মনে রাখবেন যে জাতি এবং লিঙ্গ আপনার বৃদ্ধি পাওয়ার সম্ভাবনার ক্ষেত্রে একটি ভূমিকা পালন করে। এবং আপনার অবস্থান এবং চাকরির অবস্থানের উপর ভিত্তি করে আপনার বৃদ্ধি পাওয়ার সম্ভাবনাও কমবেশি। কিন্তু আপনার সম্ভাবনা আপনার চিন্তার চেয়ে বেশি, নির্বিশেষে।
তাই আপনি যদি আপনার চাকরিতে ভাল কাজ করেন এবং একটি অবদান রাখেন আপনি মনে করেন যে আপনার নিয়োগকর্তা পর্যাপ্তভাবে ক্ষতিপূরণ দিচ্ছেন না, তাহলে কথা বলা মূল্যবান।
জীবনযাত্রার মূল্যস্ফীতির কারণে আপনার উত্থাপন অদৃশ্য হতে দেবেন না। অবিলম্বে আপনার স্টুডেন্ট লোন ছিটকে দেওয়ার জন্য বেতন বৃদ্ধির জন্য প্রয়োগ করুন। তারা চলে গেলে আপনি খুশি হবেন।
আপনি আপনার বর্তমান চাকরি পছন্দ করতে পারেন, কিন্তু যদি বেতন আপনার বর্তমান খরচগুলি পরিচালনা করার জন্য যথেষ্ট না হয়, তবে এটি একটি উচ্চ বেতনের কর্মজীবনের ক্ষেত্রে রূপান্তরিত হতে পারে।
এটা হল এক নম্বর পদক্ষেপ যা আমি এক দশক আগে করতে চাই। আমি একটি পিএইচডি সঙ্গে স্নাতক. এবং ছয় অঙ্কের ছাত্র ঋণ ঋণ একটি যুগে অধ্যাপক হওয়ার আশায় যখন উচ্চ শিক্ষা একটি বিশাল সংকটের মধ্যে রয়েছে যা আরও খারাপ হচ্ছে।
ফলস্বরূপ, নিউ ইয়র্ক টাইমস যাকে "অ্যাডজাঙ্কটোপিয়া" বলে (অন্যান্য কলেজ প্রশিক্ষকদের 70% সহ) তাতে আমি এক দশকেরও বেশি সময় ধরে আটকে গিয়েছিলাম।
ইতিমধ্যে, আমি আমার পিএইচ.ডি. একাধিক কলেজ এবং বিশ্ববিদ্যালয়ে খণ্ডকালীন শিক্ষক হিসাবে ন্যূনতম মজুরির জন্য কাজ করতে, প্রায়শই প্রতি সপ্তাহে 60 ঘন্টার বেশি কাজ করে। উপরন্তু, আমি একজন লেখক হিসাবে একটি সাইড গিগ পেয়েছি কারণ এমনকি তিনটি স্কুলে একবারে কাজ করা শেষ করার জন্য যথেষ্ট ছিল না।
আজ, আমি লেখাপড়ার চেয়ে বেশি অর্থ উপার্জন করি। কিন্তু গত 10 বছরে, আমি আমার শিক্ষার আয় পরিচালনা করতে পারিনি বলে আমার ঋণগুলিকে পিছিয়ে দিয়েছি, বর্জন করেছি এবং আয়-চালিত পরিশোধে রেখেছি। এবং পাবলিক সার্ভিস লোন মাফের একটি ফাঁকের জন্য ধন্যবাদ, সংযুক্ত শিক্ষকরা যোগ্যতা অর্জন করেন না।
আর্থিক কষ্ট এবং স্বল্প আয়ে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা এই ফেডারেল রিপেমেন্ট প্রোগ্রামগুলি ব্যবহার করার ফলে আমার ঋণের ব্যালেন্স দ্বিগুণ হয়ে গেছে যা আমি মূলত ধার নিয়েছিলাম, তাই দ্রুত সংগৃহীত সুদ পরিশোধ করতে খুব কম অর্থ প্রদানের জন্য ধন্যবাদ।
এটি আমার সবচেয়ে বড় অনুশোচনার একটি এবং কারণ আমি আজ ছাত্র ঋণ সম্পর্কে লিখছি।
আমি যদি সময়মতো ফিরে যেতে পারতাম, আমি ক্যারিয়ার পরিবর্তন করতাম। আমি যতটা শিক্ষকতা উপভোগ করেছি, পঙ্গু ঋণের ওজন যা আপনার জীবনের প্রতিটি দিককে প্রভাবিত করে তা মূল্যবান নয়।
আপনি যদি আরও বেশি অর্থোপার্জন করতে পারেন এবং দ্রুত আপনার ঋণ পরিশোধ করতে পারেন, তাহলে সম্ভবত আপনার উচিত। লোন পরিশোধ করার পর আপনি যেটা পছন্দ করেন সেটাতে ফিরে যেতে পারেন।
যদি একটি বাড়ানোর জন্য জিজ্ঞাসা করা বা কেরিয়ার পরিবর্তন করা একটি বিকল্প না হয়, তবে পাশের তাড়াহুড়ো করা আপনার পরবর্তী পদক্ষেপ হওয়া উচিত।
শুধু সতর্কতা অবলম্বন করুন এটি খুব বেশি সময় নেয় না বা আপনার প্রাথমিক কাজ থেকে দূরে মনোযোগ দেয় না। আপনি যদি আপনার পূর্ণ-সময়ের চাকরিকে ঝুঁকির মধ্যে রাখেন, তাহলে আপনি আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হওয়াকে বিপদে ফেলতে পারেন।
ছাত্র ঋণ পরিশোধের জন্য সর্বোত্তম সাইড গিগগুলির প্রবেশের খরচ কম। তাদের আপনাকে অনেক সরঞ্জাম, ক্লাস বা লাইসেন্সিং-এ বিনিয়োগ করতে হবে না।
তাই মাল্টিলেভেল মার্কেটিং-এর মতো অর্থ উপার্জনের স্কিমগুলি এড়িয়ে চলুন, যার জন্য প্রায়শই কিটগুলিতে বিনিয়োগের প্রয়োজন হয় এবং সাধারণত অনেক প্রচেষ্টা জড়িত থাকে যা পরিশোধ করে না।
বেবিসিটিং, বয়স্কদের যত্ন, বা পোষা প্রাণীর বসার মতো পরিষেবা গিগগুলির জন্য খুব বেশি ওভারহেডের প্রয়োজন হয় না। শুরু করতে Care.com দেখুন। আপনি যদি প্রাণীদের রাতারাতি বোর্ডিং সহ তাদের যত্ন নিতে ইচ্ছুক হন তবে রোভার ব্যবহার করে দেখুন।
আপনার যদি একটি নির্দিষ্ট দক্ষতা থাকে তাহলে আপনি অফার করতে পারেন — যেমন লেখা, গ্রাফিক ডিজাইন, বা ওয়েব ডেভেলপমেন্ট — আপওয়ার্ক বা Freelancer.com-এর মতো ফ্রিল্যান্সার ম্যাচিং সাইটগুলি কাজ খোঁজার জন্য ভাল জায়গা।
অন্যান্য সাইড গিগ যা আপনাকে আপনার পূর্ণ-সময়ের চাকরিতে কাজ করতে দেয় তার মধ্যে রয়েছে উবার বা লিফটের জন্য ড্রাইভিং করার মতো অর্থনীতির কাজগুলি ভাগ করা; DoorDash, Instacart বা পোস্টমেটদের জন্য ডেলিভারি ড্রাইভার হয়ে উঠছেন; অথবা একজন আমাজন প্রাইম ক্রেতা হয়ে উঠছেন।
অথবা Etsy বা Amazon Handmade এর মত কারুশিল্প বিক্রয় সাইটগুলিতে বিক্রি করার জন্য কারুশিল্প বা মুদ্রণযোগ্য জিনিস তৈরি করার চেষ্টা করুন৷
আপনি যদি দ্বিতীয় কাজটি নিতে না পারেন তবে আপনার বিশৃঙ্খলাকে নগদে পরিণত করুন। আপনি বিক্রি করতে পারেন কিছু জন্য বাড়ির চারপাশে তাকান.
উদাহরণস্বরূপ, আপনি ব্যবহৃত ইলেকট্রনিক্সগুলিকে পুনর্ব্যবহার করতে পারেন, যার মধ্যে কাজ না করা ডিভাইসগুলি রয়েছে৷ এবং যদিও ছোট পেআউটগুলি একটি ছাত্র ঋণের দিকে বেশি মনে নাও হতে পারে, প্রতিটি পেনি গণনা করে।
7% সুদে স্টুডেন্ট লোনে আমাদের কাল্পনিক $37,000 নিন। 10 বছরের মধ্যে প্রতি বছর শুধুমাত্র একটি অতিরিক্ত $100 প্রদান করলে আপনি আপনার লোনটি পাঁচ মাস আগে পরিশোধ করতে পারবেন, $1,150 সুদ সঞ্চয় করবেন। এবং এটি সম্ভবত $100 পুরানো, অব্যবহৃত জিনিসগুলিকে খুঁজে পাওয়া সম্ভব যা শুধুমাত্র চারপাশে দেখে বিক্রি করার জন্য।
এটা ঠিক যে, আপনি শুধুমাত্র আপনার পুরানো জিনিস বিক্রি করে আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন না। কিন্তু আপনি সামগ্রিক পরিশোধের মেয়াদ কমিয়ে সময়ে সময়ে আপনার ঋণ থেকে একটি কামড় নিতে এই কৌশলটি ব্যবহার করতে পারেন।
একবার আপনি আপনার জিনিসপত্র সংগ্রহ করার পরে, একটি গ্যারেজ বিক্রয় হোস্ট করুন বা আপনার জিনিসগুলি একটি চালান বিক্রয় বা দোকানে নিয়ে যান। বৃহত্তর দর্শকদের জন্য, অনলাইনে যান। একটি Facebook গ্রুপ, Nextdoor, OfferUp, বা Craigslist এর সাথে স্থানীয়ভাবে তালিকাভুক্ত করুন। অথবা যদি আপনার জিনিসপত্র ছোট হয় এবং পাঠানো যায়, তবে এটি Amazon বা eBay-এ তালিকাভুক্ত করুন।
যদি আপনার কাছে অতিরিক্ত জিনিস থাকে যা আপনি ব্যবহার করছেন না, বা এমনকি অতিরিক্ত জায়গা, আপনি অন্যদের কাছে ভাড়া দিয়ে অর্থ উপার্জন করতে পারেন।
আপনার যদি একটি অতিরিক্ত ঘর, আনুষঙ্গিক বাসস্থান বা এমনকি ছুটির বাড়ি থাকে তবে আপনি Airbnb হোস্ট হিসাবে উল্লেখযোগ্য অর্থ উপার্জন করতে পারেন। এখানে আরও কিছু কাজ জড়িত, কারণ আপনাকে নিয়মিতভাবে জায়গাটি পরিষ্কার এবং সেট আপ করতে হবে। তবে এটি দ্বিতীয় কাজের হিসাবে প্রায় সময়সাপেক্ষ হবে না।
আপনার স্থান ভাড়া করার জন্য অন্যান্য অনেক উপায় আছে। একটি বহিঃপ্রাঙ্গণ একটি ইভেন্ট স্থান হতে পারে, বা একটি মাচা একটি ছবির পটভূমিতে পরিণত হতে পারে। একটি গ্যারেজ একটি কর্মশালায় পরিণত হতে পারে। আপনার বাড়ির উঠোনের শেড বা অতিরিক্ত পায়খানা কারোর অতিরিক্ত জিনিস সঞ্চয় করতে পারে। আপনার স্থান থেকে অর্থ উপার্জন করতে আপনি কতটা সৃজনশীল হতে পারেন তার কোন সীমা নেই।
আপনার অতিরিক্ত জায়গা প্রয়োজন এমন লোকেদের খুঁজে পেতে সাহায্যের জন্য, এটিকে একটি পরিষেবার সাথে তালিকাভুক্ত করুন যেমন Neighbour, Store At My House, বা Peerspace. একটি পরিষেবার সাথে যাওয়ার অতিরিক্ত সুবিধা হল সবচেয়ে বেশি বীমা প্রদান করা। তবে সাইন আপ করার আগে সমস্ত আইনি বিষয়গুলি পড়তে ভুলবেন না৷
৷জায়গা ভাড়া ছাড়াও, আপনি আপনার জিনিস ভাড়া নিতে পারেন।
আপনার কাছে অতিরিক্ত গাড়ি থাকলে আপনি অন্যদের ব্যবহার করতে দিতে ইচ্ছুক, Turo, HyreCar, এবং Getaround হল এমন পরিষেবা যা আপনাকে ভাড়াটে খুঁজে পেতে সাহায্য করে।
এছাড়াও আপনি বাড়ির আশেপাশে আপনার চাহিদার অন্যান্য জিনিস ভাড়া নিতে পারেন। For example, you can list sporting equipment like bikes, skis, or paddleboards with SpinLister. Or let people rent your tools with the Sparetoolz app.
Micro-investing is another way to create extra amounts of money to put toward your student loans. Micro-investing lets you invest small amounts, including your spare change. So you can save a lump sum to put toward your student loans without a major impact on your budget.
Even better, your investments grow with interest, making it a way to earn passive income. If you’re lucky, that interest income could even surpass the interest hit you’re taking on your student loans.
And the government caps the interest rate on federal student loans at 8.25%, which means it can’t go any higher.
But most borrowers don’t have these higher-rate loans. For example, the federal student loan interest rate for undergraduate direct loans for the 2021-22 academic year is 3.73%. And the last time the undergraduate rate was above 6% was in 2008.
Meanwhile, the average market returns are 7.08%, adjusted for inflation. So it may be beneficial to invest money for a lump-sum payment rather than simply send extra payments to your student loan servicer.
There are several micro-investing apps that let you save and invest automatically by rounding up your change to the nearest dollar when you spend using a linked debit card. It’s an easy way to make saving effortless. Acorns and Stash are two popular options.
Sign up for an account with Upromise, and you can use cash-back savings on purchases you make regularly to help pay down your student loans.
Upromise works like grocery rebate apps or browser extensions. You earn cash rewards for shopping, dining, or buying groceries at your favorite stores and restaurants.
Upromise then automatically deposits funds in your linked 529 account or savings or checking account (opt for a high-yield savings account to save even more). Then, you use those funds to pay down your student loan debt.
Additionally, you can apply for a Upromise Mastercard for even more cash-back bonuses.
Remember all those birthdays when your aunts, uncles, and grandparents gave you cash toward your college savings? That doesn’t have to stop after you graduate. And wouldn’t you rather have Aunt Edna kick in toward your student loans than get you another tchotchke you can’t use?
Register your student loan account with Gift of College, an education registry. Then, share your profile with friends and family. Every gift-giving occasion, they can contribute funds directly to your debt.
One of the best ways to pay down your student loan debt fast is to make more than the minimum payment. It knocks out the principal faster and reduces the overall amount of interest you have to repay.
That’s not a realistic monthly expectation for most people. But even a few one-off extra payments can make a significant impact on your student loan balance.
So any time you get extra cash in the form of a windfall — whether from a work bonus, a tax refund, or an inheritance — put it toward your student loan payment. You can even create your own windfall occasionally by participating in a no-spend month.
A good trick to put extra money toward your student loans without even noticing is to make biweekly payments. Splitting your loan payment into two smaller monthly payments might even make it more manageable if you have a tough time paying it all at once.
For example, let’s say you owe $430 per month. Instead, you could pay $215 every two weeks. That way, if you get paid every two weeks, all the money isn’t hitting one paycheck.
But that’s not the only benefit.
There are only 12 months per year. But if you pay every two weeks, you’re making 26 payments, or 13 full payments — one extra — every year. That’s because months aren’t four weeks, as we tend to think. Every third month is actually around five weeks.
So you can shave almost two years off your repayment term and $3,870 in interest (assuming you’re paying 7% interest).
As long as you didn’t consolidate or refinance your loans, you can use debt-repayment strategies to pay off what you owe faster.
To see what you owe all in one place, check your credit report. You can use a credit score subscription service like Credit Karma or Credit Sesame, which lets you see how much money you owe to whom and monitor your credit score.
If you only borrowed federal student loans, log into StudentAid.gov. It’s a one-stop resource for checking on the life cycle of all your federal student loans, from approval through payoff.
Then choose a debt payoff strategy.
Choose the best strategy based on what’s right for you.
The debt avalanche method prioritizes high-interest debt. The rationale is simple:Your higher-rate loans are hurting you the most. So get rid of them the quickest.
The debt snowball method is costlier, but it has its advantages. It lets you knock out small balances quickly, boosting morale. And that positive feeling can help keep you going, especially if it takes many years to pay off your student loans.
Which one you choose depends on your circumstances and personal preference.
There are some cases in which it makes sense to pay off the lowest balances first. For example, if you have loans with unfavorable terms, like a lack of deferment options or the ability for co-signer release, it may be best to offload them faster.
Also note that if you have both private and federal student loans with the same interest rates, you probably want to get rid of the private loans first since federal loans typically have better terms.
And if you have any variable-rate loans, you may have to revisit the order you pay your loans in from time to time. The Federal Reserve periodically alters interest rates, so your variable-rate loans could get more or less expensive.
For more information, read our article on debt-repayment strategies, including avalanching and snowballing.
Let my own experience be a cautionary tale. Interest that accrues over a long period keeps you in repayment for far longer and ends with you repaying twice or more what you originally borrowed, even with the promise of federal student loan forgiveness programs, which aren’t always worth it.
That said, as wonderful as it will feel to be rid of your student loan debt, there are some instances when getting rid of it as fast as possible isn’t the best approach. There may be other priorities you should tackle first.
For example, if the interest on your student loans is relatively low but you have high-interest credit card debt, focus on paying the credit card debt off more quickly.
You also want to ensure you’re saving enough for other long-term goals, like retirement. Don’t put off retirement savings until after you’ve paid off your student loans.
Retirement investments need the benefit of interest compounding over a long enough period. So you lose out significantly if you wait, especially since the returns from investing are typically higher than the interest on most borrowers’ student loans over the long term.
Thus, for any student loans with interest rates less than 5%, you’ll likely net more in the long run by paying the minimum on your student loans and focusing on investing instead.
The best tactic is often to find a balance between paying off your student loans and meeting your future financial goals.
For example, if your company has a 401(k) match, ensure you’re at least contributing the minimum to get the match before paying more than the minimum on your student loans. Otherwise, you’re missing out on free money.
But if you have all your financial ducks in a row and student loans are the last thing holding you back, then pay them off as fast as you can.