দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করা একটি দীর্ঘ এবং চাপযুক্ত প্রক্রিয়া হতে পারে, তবে এটি হতে হবে না। সাধারণত, সবচেয়ে চাপের অংশটি হল আর্থিক অসুবিধাগুলি পরিচালনা করার চেষ্টা করা যা আপনাকে দেউলিয়াত্ব বিবেচনা করতে এবং অবশেষে ফাইল করার সিদ্ধান্ত নিতে পরিচালিত করে। একবার আপনি সিদ্ধান্ত নিলে যে দেউলিয়া হওয়া আপনার আর্থিক পরিস্থিতির জন্য সঠিক পদক্ষেপ, আপনি একজন অ্যাটর্নি এবং ট্রাস্টির সাথে কাজ করবেন। তারা প্রক্রিয়াটি তত্ত্বাবধান করবে এবং সমস্যাগুলি দেখা দেওয়ার সাথে সাথে আপনাকে পরিচালনা করতে সহায়তা করবে৷
দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করা হল কাগজপত্র সঠিকভাবে পূরণ করা এবং সঠিক ক্রমে প্রক্রিয়াটির কাছে যাওয়া। আপনাকে কী আশা করতে হবে সে সম্পর্কে ধারণা দেওয়ার জন্য, এখানে ব্যক্তিদের জন্য উপলব্ধ দেউলিয়াত্বের ধরন, দেউলিয়া হওয়ার প্রক্রিয়া এবং কিছু সাধারণ সমস্যাগুলির একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ দেওয়া হল।
সাধারণত ব্যক্তিদের জন্য দুই ধরনের দেউলিয়াত্ব পাওয়া যায়, প্রতিটির নাম দেওয়া হয়েছে দেউলিয়া কোডের প্রযোজ্য অধ্যায়ের নামে।
একটি অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্বে, আপনার যোগ্য সম্পদ ত্যাগ করা হয়, বা পাওনাদারদের পরিশোধ করতে বিক্রি করা হয়। রাষ্ট্রীয় আইন নির্ধারণ করে যে সম্পত্তির ধরনগুলিকে তরলকরণ থেকে অব্যাহতি দেওয়া হয়েছে, তবে তারা আপনার বাড়ির ইকুইটির একটি অংশ, একটি যানবাহন এবং আপনার কাজে ব্যবহৃত অন্যান্য সরঞ্জাম এবং ব্যক্তিগত সম্পত্তি, যেমন পোশাক এবং গৃহস্থালির সামগ্রী অন্তর্ভুক্ত করতে পারে। প্রক্রিয়া শেষে, আপনার অনেক ঋণ পরিশোধ করা হবে, বা মুছে ফেলা হবে।
যাইহোক, এটি সমস্ত ঋণের ক্ষেত্রে সত্য নয়। কিছু ঋণ যা আপনি দেউলিয়াত্বে ছাড়তে পারবেন না, এর মধ্যে রয়েছে:
অধ্যায় 7 দেউলিয়া হওয়ার যোগ্যতা অর্জন করতে, আপনার ঋণের একটি অংশ পরিশোধ করার উপায় আপনার আছে কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনাকে অবশ্যই একটি উপায় পরীক্ষা পাস করতে হবে। যদি গণনা নির্ধারণ করে যে আপনি আপনার ঋণের কিছু অংশ পরিশোধ করতে পারবেন, তাহলে আপনি অধ্যায় 7 এর জন্য যোগ্য হবেন না।
অধ্যায় 13 দেউলিয়াত্ব একটি "মজুরি উপার্জনকারীর পরিকল্পনা" হিসাবে পরিচিত। এটি এমন লোকদের জন্য যাদের নিয়মিত আয় আছে কিন্তু তারা তাদের সমস্ত ঋণ পরিশোধ করতে পারে না।
একটি অধ্যায় 13 দেউলিয়াত্বে, আপনাকে আপনার সম্পদ রাখার অনুমতি দেওয়া হয়েছে, তবে ট্রাস্টি আপনাকে তিন থেকে পাঁচ বছরের মেয়াদে ঋণদাতাদের পরিশোধ করার জন্য একটি পরিকল্পনা সেট আপ করতে সহায়তা করে। এই সময়ের মধ্যে, ঋণদাতারা আদায় করতে পারে না। অর্থপ্রদানের মেয়াদ শেষে, আদালত আপনার অবশিষ্ট যোগ্য ঋণ পরিশোধ করে।
আপনি যদি দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করার কথা বিবেচনা করেন, তাহলে এই পদক্ষেপগুলি আপনাকে অবশ্যই নিতে হবে।
আপনি অনলাইনে দেউলিয়াত্ব সম্পর্কে অনেক তথ্য খুঁজে পেতে পারেন, তবে আপনাকে আপনার রাজ্যের আইনের সাথে পরিচিত একজন অভিজ্ঞ ব্যক্তিগত দেউলিয়া আইনজীবীর সাথে কথা বলতে হবে। আপনি আপনার সমস্যাগুলি মোকাবেলা বন্ধ করে, বন্ধু বা পরিবারের সদস্যের কাছে সম্পত্তি হস্তান্তর করে, বা ভুল ঋণদাতাদের পরিশোধ করে আপনার আর্থিক সমস্যাগুলি আরও খারাপ করতে পারেন৷
একজন অভিজ্ঞ অ্যাটর্নি খুঁজতে, আপনার অ্যাকাউন্ট্যান্ট বা পারিবারিক অ্যাটর্নি থেকে একটি রেফারেল পান। আপনার স্থানীয় বার অ্যাসোসিয়েশন আপনাকে আপনার এলাকার একজন দেউলিয়া আইনজীবীর কাছেও পাঠাতে পারে৷
৷ফেডারেল দেউলিয়া কোডের জন্য ব্যক্তিদের দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করার আগে 180 দিনের মধ্যে ক্রেডিট কাউন্সেলিং পেতে হবে। আপনি যদি বিবাহিত হয়ে থাকেন, তাহলে আপনি এবং আপনার পত্নী উভয়কেই ক্রেডিট কাউন্সেলিংয়ে উপস্থিত থাকতে হবে।
সব ক্রেডিট কাউন্সেলর যোগ্য নয়। আপনি ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ জাস্টিস এর মাধ্যমে ইউ.এস. ট্রাস্টি প্রোগ্রাম দ্বারা অনুমোদিত একটি ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি খুঁজে পেতে পারেন৷
দেউলিয়া হওয়ার জন্য আবেদন করার জন্য কাগজপত্র সম্পূর্ণ করা প্রায়শই দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করার সবচেয়ে সময়সাপেক্ষ অংশ। আপনার অ্যাটর্নি দ্বারা প্রস্তুত পিটিশন ছাড়াও, আপনাকে আপনার জন্য ডকুমেন্টেশন প্রদান করতে হবে:
দেউলিয়া হওয়ার জন্য আপনার পিটিশন দাখিল করা "স্থিত" সংগ্রহের ক্রিয়াকলাপ, যার অর্থ আপনার পাওনাদাররা আপনার বাড়িতে ফোরক্লোস করতে পারবেন না, আপনার গাড়িটি পুনরুদ্ধার করতে পারবেন না, আপনার বিরুদ্ধে একটি মামলা করতে পারবেন না, আপনার মজুরি সজ্জিত করতে পারবেন না বা এমনকি সংগ্রহ কল করতে পারবেন না। এই স্বয়ংক্রিয় থাকার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ ব্যতিক্রম রয়েছে:401(k) লোনের জন্য আপনার পেচেক থেকে নেওয়া স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদান অব্যাহত রয়েছে।
আদালতকে মামলা দায়েরের ফি এবং প্রশাসনিক ফি চার্জ করতে হবে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, ফাইল করার আগে আপনাকে অবশ্যই এই ফিগুলি দিতে হবে, তবে আপনি ফর্ম B 3A ব্যবহার করে কিস্তিতে অর্থ প্রদানের জন্য আবেদন করতে পারেন৷ শুধু মনে রাখবেন যে আপনাকে ফাইল করার 120 দিনের মধ্যে সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করতে হবে, এবং আপনাকে অবশ্যই সম্মতি অনুযায়ী প্রতিটি কিস্তি পরিশোধ করতে হবে, নতুবা আদালত আপনার মামলা খারিজ করার ঝুঁকিতে থাকবেন।
ফি নিম্নরূপ:
কাগজপত্রের অনুলিপি, আপনার পাওনাদারদের তালিকায় সংশোধনী ফাইল করা, অধ্যায় 13 কেসকে একটি অধ্যায় 7 কেসে রূপান্তর করা, একটি বন্ধ দেউলিয়া মামলা পুনরায় খোলা এবং আরও অনেক কিছুর জন্য আপনাকে অতিরিক্ত ফি চার্জ করা হতে পারে। ফিগুলির সম্পূর্ণ তালিকার জন্য মার্কিন আদালতের বিবিধ ফি সময়সূচী দেখুন৷
আপনি অধ্যায় 13 দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করলে, আপনি এই সময়ে একটি পরিশোধের পরিকল্পনাও জমা দেবেন। এই প্ল্যানটি প্রতি মাসে আপনি যে নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন এবং ট্রাস্টি কীভাবে আপনার পাওনাদারদের কাছে সেই তহবিলগুলি বিতরণ করবেন তার রূপরেখা দেয়৷
আপনি আপনার পিটিশন দাখিল করার পরে, আদালত আপনার মামলার জন্য একজন ট্রাস্টি নিয়োগ করে। এটি ট্রাস্টির কাজ আপনার কেস তত্ত্বাবধান করা, কোনো ছাড়হীন সম্পদ (অধ্যায় 7-এর জন্য), এবং আপনার ঋণদাতাদের (অধ্যায় 13-এর জন্য) তহবিল বিতরণ করা।
ট্রাস্টি এছাড়াও নিশ্চিত করে যে আপনি দেউলিয়া হওয়ার সম্ভাব্য পরিণতিগুলি বুঝতে পেরেছেন, কারণ এটি আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ভবিষ্যতে দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করবে৷
আপনার দেউলিয়াত্বের ফাইলিং দ্রুত এবং সফলভাবে সম্পূর্ণ করতে, আপনাকে অবশ্যই আপনার ট্রাস্টির সাথে সহযোগিতা করতে হবে এবং তারা অনুরোধ করলে যেকোনো আর্থিক রেকর্ড এবং নথি অবিলম্বে প্রদান করতে হবে।
আপনি আপনার দেউলিয়াত্বের পিটিশন ফাইল করার পরে, ট্রাস্টি আপনার পাওনাদারদের একটি মিটিং করবে। এই মিটিংয়ের সময়, ট্রাস্টি এবং আপনার পাওনাদাররা আপনাকে প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করবে আপনাকে শপথের অধীনে উত্তর দিতে হবে।
যদি এটি ভীতিকর মনে হয়, চিন্তা করবেন না; আপনার আইনজীবী আপনাকে মিটিংয়ের জন্য প্রস্তুত করবেন এবং আপনার সাথে উপস্থিত থাকবেন। বেশীরভাগ ক্ষেত্রে, প্রশ্নগুলি আপনার পিটিশনে ইতিমধ্যেই উত্তর দেওয়া প্রশ্নের অনুরূপ হবে। পাওনাদারদের বৈঠকের উদ্দেশ্য হল আপনি শপথের অধীনে নিশ্চিত করুন যে, আপনার কাগজপত্রে তথ্য সঠিক এবং সম্পূর্ণ।
পাওনাদারদের বৈঠকের পরে, আপনি দেউলিয়া সুরক্ষার জন্য যোগ্য কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য আদালতের কাছে যথেষ্ট তথ্য থাকা উচিত। আপনি যোগ্য হলে, আপনার মামলা এগিয়ে যাবে. আপনি না হলে, আপনার কাছে অন্য দেউলিয়া অধ্যায়ের জন্য ফাইল করার বিকল্প আছে।
আপনি অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্বের জন্য ফাইল করলে, এই সময়ে আপনার ঋণ পরিশোধ করার জন্য কোনো অ-মুক্ত সম্পত্তি বাতিল করা হবে।
আপনার ট্রাস্টি নির্ধারণ করবে যে আপনার অমুক্ত সম্পদ বিক্রির যোগ্য কিনা। কিছু ক্ষেত্রে, যদি ট্রাস্টি নির্ধারণ করে যে সেগুলি বিক্রি করা ব্যয়-কার্যকর নয় তাহলে আপনি কিছু অ-মুক্ত সম্পদ রাখতে সক্ষম হতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, বলুন যে আপনি $3,000 মূল্যের একটি গাড়ির মালিক৷ গাড়ির ঋণে আপনার ধার আছে $2,800, এবং গাড়িটি বিক্রি করতে $200 খরচ হবে। এই ক্ষেত্রে, ট্রাস্টি নির্ধারণ করতে পারে যে গাড়ি বিক্রি করা আপনার পাওনাদারদের সর্বোত্তম স্বার্থে নয়৷
আপনি যদি অধ্যায় 13 দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করেন এবং আদালত আপনার প্রস্তাবিত ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা নিশ্চিত করে, তাহলে সেই পরিকল্পনায় বর্ণিত ঋণ পরিশোধের সময়সূচীতে থাকা আপনার উপর নির্ভর করে। বেশিরভাগ ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা তিন থেকে পাঁচ বছর ধরে চলে। আপনি যদি এই সময়ের মধ্যে সম্মতিকৃত অর্থ প্রদান করতে না পারেন, তাহলে আদালত আপনার মামলাটি খারিজ করতে পারে বা এটিকে অধ্যায় 7 লিকুইডেশন কেসে রূপান্তর করতে পারে। যদি পরিস্থিতি আপনার নিয়ন্ত্রণের বাইরে আপনার পক্ষে অর্থপ্রদান করা চালিয়ে যাওয়া অসম্ভব করে তোলে, তাহলে আদালত পরিকল্পনাটি পরিবর্তন করতে বা একটি কঠিন নিষ্কাশন মঞ্জুর করতে ইচ্ছুক হতে পারে৷
একটি অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্বে, ট্রাস্টি আপনার অ-মুক্ত সম্পদ বিক্রি করে এবং পাওনাদারের দাবি পরিশোধ করলে আপনার অবশিষ্ট ঋণ পরিশোধ করা হবে।
একটি অধ্যায় 13 দেউলিয়াত্বে, আদালত আপনার মামলাটি শেষ করার আগে এবং আপনার অবশিষ্ট যোগ্য ঋণ নিষ্পত্তি করার আগে, আপনাকে অবশ্যই একটি ব্যক্তিগত আর্থিক ব্যবস্থাপনা কোর্স সম্পূর্ণ করতে হবে। এই কোর্সটি আপনাকে ব্যক্তিগত আর্থিক ব্যবস্থাপনা সম্পর্কে শিক্ষিত করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। আপনি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের বিচার বিভাগের মাধ্যমে আপনার এলাকায় একজন অনুমোদিত ঋণখেলাপি শিক্ষা প্রদানকারীর সন্ধান করতে পারেন।
একবার আপনার ঋণ পরিশোধ হয়ে গেলে, সেই ঋণদাতাদের আর সেই ঋণের বিরুদ্ধে কোনো আদায়ের ব্যবস্থা নেওয়ার অনুমতি দেওয়া হয় না।
প্রো টিপ :আপনি যদি দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর ব্যাক আপ করতে অনেক পরিশ্রম করতে হবে। একটি হেড স্টার্ট পেতে, এক্সপেরিয়ান বুস্ট-এর জন্য সাইন আপ করুন . এই বিনামূল্যের পরিষেবাটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে অবিলম্বে বুস্ট করতে সাহায্য করার জন্য ইউটিলিটি বিল থেকে অর্থপ্রদানের কারণ।
আপনি দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করার প্রক্রিয়া শুরু করার আগে, এখানে আরও কয়েকটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে।
আর্থিক সমস্যা সহ বিবাহিত দম্পতিরা আলাদাভাবে বা একসাথে ফাইল করতে বেছে নিতে পারেন। অনেকে দুটি আলাদা ফাইলিং ফি দিতে না হয় এবং উভয় স্বামী-স্ত্রীর নাম তাদের হোম লোন, ক্রেডিট কার্ড এবং গাড়ি লোনে রয়েছে বলে একসাথে ফাইল করা বেছে নেয়। যদি একজন পত্নী দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করেন, তাহলে পাওনাদাররা অন্য পত্নীর বিরুদ্ধে যৌথ ঋণের জন্য সংগ্রহের প্রক্রিয়া শুরু করতে পারে, এমনকি যদি সেই পত্নী নিজে থেকে অর্থ প্রদান করতে না পারে।
ক্রেডিট দৃষ্টিকোণ থেকে, শুধুমাত্র একজন স্বামী/স্ত্রীর জন্য দেউলিয়া ঘোষণা করা যৌক্তিক বলে মনে হতে পারে যাতে অন্যজন তাদের ক্রেডিট স্কোর সংরক্ষণ করতে পারে। যাইহোক, যদি উভয় স্বামী/স্ত্রী ঋণের জন্য দায়ী হন তাহলে এটি কার্যকর হবে না।
আদালত আপনার দেউলিয়াত্ব পিটিশন অনুমোদন বা আপনার সমস্ত ঋণ নিষ্কাশন করার গ্যারান্টি দেয় না। আদালত এমনকি একটি ডিসচার্জ প্রত্যাহার করতে পারে যা ইতিমধ্যেই প্রক্রিয়া করা হয়েছে যদি বিশ্বাস করার কারণ থাকে যে এটি প্রথমে অনুমোদন করা উচিত ছিল না৷
কিছু সমস্যা যা আপনার দেউলিয়াত্বের পিটিশনকে জর্জরিত করতে পারে তার মধ্যে রয়েছে:
একজন ব্যক্তি স্বল্প সময়ের মধ্যে একাধিক দেউলিয়াত্ব ফাইলিংয়ে তাদের ঋণ পরিশোধ করতে পারে না। আপনি অন্য ডিসচার্জের জন্য যোগ্য হওয়ার আগে কতটা সময় আপনি দেউলিয়াত্বের ধরণটি মূলত ফাইল করেছেন এবং আপনি এখন কোন ধরনের ফাইল করতে চান তার উপর নির্ভর করে।
দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করা সময়সাপেক্ষ হতে পারে এবং প্রক্রিয়াটি অপ্রতিরোধ্য বোধ করতে পারে। আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে দেউলিয়া হওয়া আপনার জন্য সঠিক বিকল্প, উপরের পদক্ষেপগুলির সাথে নিজেকে পরিচিত করুন এবং প্রয়োজনীয় ক্রেডিট কাউন্সেলিং সেশনগুলির সর্বাধিক ব্যবহার করুন৷ এটি আপনাকে বুঝতে সাহায্য করবে কিভাবে প্রক্রিয়াটি আপনাকে আগামী বছরের জন্য প্রভাবিত করবে এবং আশা করি আপনাকে আবার এই পরিস্থিতির সম্মুখীন হওয়া এড়াতে সাহায্য করবে৷