আপনি যদি টেলিভিশন দেখেন, আপনি সম্ভবত "বিপরীত বন্ধক" নামক কিছু প্রচার করে বিখ্যাত অভিনেতাদের সমন্বিত ঘন ঘন বিজ্ঞাপনগুলি দেখেছেন।
এই পণ্যগুলির পরিশোধকারীরা দাবি করেন যে বাড়ির মালিকদের তাদের বাড়িতে ইক্যুইটি অ্যাক্সেস করার অনুমতি দিয়ে, বিপরীত বন্ধকগুলি বয়স্ক আমেরিকানদের জন্য তাত্ক্ষণিক এবং দীর্ঘস্থায়ী আর্থিক নিরাপত্তা প্রদান করতে পারে।
বিপরীত বন্ধকীগুলি হল বৈধ আর্থিক পণ্য যা 62 বছরের বেশি বয়সের লোকেদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷ কিন্তু সেগুলি কি যাদুকরী নিরাময় - যা তারা বলে দাবি করা হয়?
উত্তর কিছুটা জটিল। আসুন পরীক্ষা করে দেখি কিভাবে বিপরীত বন্ধকী কাজ করে, পাশাপাশি সুবিধা এবং অসুবিধাগুলিও দেখে।
এই নিবন্ধে
সহজ কথায়, একটি বিপরীত বন্ধক হল আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি অ্যাক্সেস করার জন্য একটি প্রক্রিয়া। কিন্তু হোম ইক্যুইটি লোন বা ক্রেডিট লাইনের বিপরীতে, আপনি যখন আপনার বাড়িতে থাকেন তখন আপনাকে টাকা ফেরত দিতে হবে না।
আপনার বাড়িতে যথেষ্ট পরিমাণ ইকুইটি থাকলে, আপনি একটি বিপরীত বন্ধকী ঋণ পেতে পারেন এবং ঋণের পরিমাণ একমুঠো বা মাসিক অর্থপ্রদানে পেতে পারেন। যদি আপনার বেঁচে থাকার জন্য আয়ের প্রয়োজন হয় তবে এটি নগদ একটি সহায়ক যোগান দিতে পারে।
একটি বিপরীত বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, আপনার বয়স কমপক্ষে 62 বছর হতে হবে এবং বাড়ির মালিক হতে হবে, অথবা এটি যথেষ্ট পরিমাণে পরিশোধ করতে হবে।
1960-এর দশক থেকে ব্যক্তিগত কোম্পানিগুলি দ্বারা বিপরীত বন্ধক দেওয়া হয়েছে, কিন্তু 1980 সাল থেকে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের হাউজিং এবং নগর উন্নয়ন বিভাগ দ্বারা পরিচালিত হচ্ছে।
HUD বিপরীত বন্ধকগুলিকে "হোম ইক্যুইটি রূপান্তর ঋণ" বা HECLs হিসাবে উল্লেখ করে৷
HUD দ্বারা পরিচালিত বিপরীত বন্ধকীগুলি ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন দ্বারা বীমা করা হয়। এটি সাধারণত পরামর্শ দেওয়া হয় যে আপনি FHA-অনুমোদিত ঋণদাতার কাছ থেকে আসে না এমন কোনও বিপরীত বন্ধক এড়িয়ে চলুন।
একটি বিপরীত বন্ধকী কিছু অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি দরকারী হাতিয়ার হতে পারে, বিশেষ করে যাদের অবসরের পর্যাপ্ত সঞ্চয় বা আয় নেই। তবে এটি অনেক লোকের জন্য আদর্শ বাহন নাও হতে পারে এমন বিভিন্ন কারণ রয়েছে।
যেকোনো আর্থিক হাতিয়ারের ভালো-মন্দ বিবেচনা করা সবসময়ই ভালো। চলুন একটি বিপরীত বন্ধকী সুবিধা দিয়ে শুরু করা যাক.
প্রতিটি অবসর গ্রহণকারীকে কোথাও অর্থ খুঁজে বের করতে হবে, কারণ শুধুমাত্র সামাজিক নিরাপত্তা অর্থপ্রদানগুলি মৌলিক জীবনযাত্রার খরচের চেয়ে বেশি কভার করার জন্য যথেষ্ট নয়।
আদর্শভাবে, আপনি যখন অবসর গ্রহণ করবেন তখন পেনশন, অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা বা অন্যান্য বিনিয়োগ থেকে আপনার কিছু ধরণের আয় থাকবে। কিন্তু আপনার যদি অল্প বা কোনো সঞ্চয় না থাকে এবং এটি অর্জনের কোনো সহজ উপায় না থাকে, তাহলে আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি ট্যাপ করা একটি বিকল্প হতে পারে।
আর্থিক উপদেষ্টারা সাধারণত অবসর গ্রহণে প্রতিদিনের ব্যয়ের জন্য আপনার 401k বা IRA অ্যাকাউন্টের মতো অন্যান্য সম্পদ ব্যবহার করার পরামর্শ দেন। কিন্তু এগুলোর অনুপস্থিতিতে রিভার্স মর্টগেজ কাজ করতে পারে।
মিশিগানের ব্রাইটনে ফোগুথ ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের প্রেসিডেন্ট মাইকেল ফোগুথ বলেছেন, "আপনার অবসরকালীন আয়ের চাহিদা পূরণের অন্য কোনো উপায় না থাকলে আমি এটি সুপারিশ করব।" "আপনি প্রথমে অন্য কোথাও আপনার অন্য যেকোন সম্পদ ব্যবহার করতে চান।"
অবসরপ্রাপ্তদের সবচেয়ে বড় ভয়ের মধ্যে একটি হল যে তারা তাদের বাড়িতে থাকতে পারবে না। সঞ্চয় বা আয় ছাড়া, তারা প্রযোজ্য হলে সম্পত্তি কর, বীমা, রক্ষণাবেক্ষণ বা সম্প্রদায় ফি বহন করতে সক্ষম হবে না।
একটি বিপরীত বন্ধকী সাধারণত অনেক বছর ধরে এই খরচগুলি কভার করার জন্য যথেষ্ট অর্থ প্রদান করে এবং বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই আপনাকে বাইরে যেতে বাধ্য করা যায় না। আপনার বাড়ির শিরোনাম হাত পরিবর্তন হয় না.
একটি ঐতিহ্যগত বন্ধকী সহ, একজন বাড়ির মালিক সাধারণত ঋণ এবং সুদ পরিশোধের জন্য একটি মাসিক অর্থ প্রদান করে। বিপরীত বন্ধকের সাথে, যাইহোক, আপনি বাড়িতে থাকার সময় কোন অর্থপ্রদান নেই।
সুতরাং, যদি একটি বিপরীত বন্ধক আপনাকে $200,000 অর্থপ্রদান করে, তাহলে যতদিন এটি স্থায়ী হয় ততদিনের জন্য সেই নগদ আপনারই থাকবে। আপনি চলে যাওয়ার পরে বা চলে যাওয়ার পরে বাড়ি বিক্রি হয়ে গেলে ঋণ ফেরত দেওয়া হয়
বেশিরভাগ বিপরীত বন্ধকী কোম্পানিগুলি আপনি কীভাবে আপনার অর্থ গ্রহণ করেন সে সম্পর্কে নমনীয়। আপনি একমুহূর্তে নগদ পেতে পারেন বা মাসিক পেমেন্ট সেট আপ করতে পারেন।
আপনার যদি কিছু তাৎক্ষণিক খরচ মোকাবেলা করার জন্য থাকে তবে একটি একক অর্থ আপনাকে সাহায্য করতে পারে এবং আপনাকে আরও সামগ্রিক নমনীয়তা প্রদান করতে পারে।
কিন্তু অনেক অবসরপ্রাপ্তরা স্থিতিশীলতা এবং আরাম পছন্দ করে যা ধারাবাহিক মাসিক অর্থ প্রদান করতে পারে। এই অর্থপ্রদানের পদ্ধতিটি নিশ্চিত করতেও সাহায্য করতে পারে যে আপনি আপনার লোনের পরিমাণ খুব দ্রুত নিয়ে যাবেন না।
আপনি যদি বিপরীত বন্ধকটি একমুহূর্তে নেন, তাহলে আপনি একটি নির্দিষ্ট সুদের হার পরিশোধ করবেন। আপনি যদি মাসিক অর্থপ্রদান গ্রহণ করেন তবে একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হার প্রয়োগ করা হবে।
আপনি কিস্তিতে পরিশোধিত বিপরীত বন্ধকী পেতে পারেন এমন পাঁচটি ভিন্ন উপায় রয়েছে।
বিপরীত বন্ধক থেকে আপনি যে অর্থ পান তা করের উদ্দেশ্যে "আয়" হিসাবে বিবেচিত হয় না। পরিবর্তে, এটি প্রযুক্তিগতভাবে একটি ঋণ অগ্রিম হিসাবে বিবেচিত হয়।
এই অর্থ সরকার দ্বারা ট্যাক্স করা হবে না, এবং আপনার সামাজিক নিরাপত্তা আয় প্রভাবিত করা উচিত নয়। (তবে, এটি নির্দিষ্ট উপায়-পরীক্ষিত প্রোগ্রামগুলি থেকে সংগ্রহ করার আপনার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে।)
যদিও এটি লক্ষণীয় যে, বিপরীত বন্ধকীতে আপনি যে কোনো সুদ প্রদান করেন তা আপনি পরিশোধ না করা পর্যন্ত কর-ছাড়যোগ্য নয়। সুতরাং, আপনার জীবদ্দশায় আপনি ট্যাক্স বিরতি পাবেন না এমন একটি ভাল সুযোগ রয়েছে।
একটি বিপরীত বন্ধকী থেকে অর্থ আপনি কিভাবে এটি ব্যবহার কোন সীমাবদ্ধতা আছে. বেশিরভাগ লোকেরা প্রতিদিনের খরচের জন্য নগদ অর্থ ব্যবহার করে, তবে ফ্রান্সে উড়ে যেতে, একটি ভিনটেজ বেসবল কার্ড সংগ্রহ শুরু করতে বা একটি ব্যক্তিগত জলযান কেনার জন্য এটি ব্যবহার করতে আপনাকে বাধা দেওয়ার কিছুই নেই।
অবশ্যই, আপনি যত দ্রুত অর্থ ব্যয় করবেন, তত তাড়াতাড়ি আপনার এটি শেষ হয়ে যাবে।
আপনি সম্ভবত এমন লোকদের ভয়ঙ্কর গল্প শুনেছেন যারা তাদের ঐতিহ্যগত হোম লোনে "জলের নিচে" খুঁজে পেয়েছেন। এটি বিপরীত বন্ধক দিয়ে ঘটতে পারে না।
বেশিরভাগ বিপরীত বন্ধকী ঋণের শর্তাবলীর অধীনে, আপনি কখনই আপনার বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি ঋণী হতে পারবেন না।
এটি সম্ভব কারণ আপনি FHA কে বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম প্রদান করেন। (আপনি নীচে এই বীমা সম্পর্কে আরও পড়তে পারেন।)
জীবনের যেকোনো কিছুর মতোই, বন্ধকগুলিকে রিভার্স করার জন্য অনেকগুলি খারাপ দিক রয়েছে যা আপনার সচেতন হওয়া উচিত৷
মনে রাখবেন যে আপনার বাড়ির ইক্যুইটি হল আপনার টাকা। এটি সম্পূর্ণরূপে অর্থ থেকে উদ্ভূত হয় যা আপনি কয়েক বছর ধরে উপার্জন করেছেন এবং পরিশোধ করেছেন। এটি অ্যাক্সেস করার জন্য আপনাকে সুদ এবং ফি দিতে হবে বলে কি পাগলের মতো মনে হচ্ছে না?
আপনি যদি বয়স্ক হলে নগদ পেতে একটি সস্তা উপায় চান এবং অবসর নেওয়ার আগে আপনার কাছে এখনও সময় আছে, তাহলে একটি 401k বা IRA খুলুন এবং কম ফি এবং কমিশন সহ স্টক বা মিউচুয়াল ফান্ডের বিস্তৃত সেটে বিনিয়োগ করুন।
এটি যথেষ্ট খারাপ যে আপনি আপনার ইক্যুইটি অ্যাক্সেস করার জন্য অর্থ প্রদান করছেন। কিন্তু গল্পটি আরও খারাপ হয়ে যায় যখন আপনি একটি বিপরীত বন্ধকের সামগ্রিক খরচ বিশ্লেষণ করেন।
আপনি যতক্ষণ বাড়িতে থাকেন ততক্ষণ আপনাকে বিপরীত বন্ধকী ঋণ ফেরত দিতে হবে না, ঋণের সাথে সম্পর্কিত কিছু খরচ আছে যেগুলি আপনাকে অবশ্যই অগ্রিম পরিশোধ করতে হবে বা তা ঋণে রোল করা হবে।
এটি শেষ পর্যন্ত আপনি যে পরিমাণ পাবেন তা কেটে দেয়। প্রথম এবং সর্বাগ্রে, এখানে সুদের চার্জ রয়েছে, যার হার সাধারণত প্রচলিত বন্ধকের চেয়ে বেশি।
অন্যান্য খরচ অন্তর্ভুক্ত:
এই সব ফি এবং খরচ সত্যিই যোগ করতে পারেন. তারা রিভার্স মর্টগেজকে অবসরের আয়ের জন্য অন্যান্য পদ্ধতির তুলনায় অনেক বেশি ব্যয়বহুল করতে পারে।
অনেক লোক একটি বিপরীত বন্ধক পান কারণ এটি তাদের আয় দেয় যা তাদের বাড়িতে থাকতে দেয়।
যাইহোক, যদি আপনার স্বাস্থ্যের অবনতি হয় এবং আপনাকে অবশ্যই একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুবিধায় স্থানান্তরিত করতে হয় তাহলে কি হবে? যদি অন্য কোনো কারণে সরে যেতে হয়?
এই ক্ষেত্রে, আপনাকে এক বছরের মধ্যে বিপরীত বন্ধকী ফেরত দিতে হবে — এইভাবে, সম্ভাব্যভাবে আপনার বাড়ি বিক্রি করতে বাধ্য করা হবে।
আপনি যদি ঋণের একমাত্র ঋণগ্রহীতা হন, তাহলে আপনার পত্নী এবং বাড়িতে বসবাসকারী অন্যান্য ব্যক্তিরা স্থানান্তর করতে বাধ্য হতে পারেন।
অবশ্যই, এটি আপনার এবং আপনার আত্মীয়দের জন্য বোঝা হতে পারে, যাদের আপনার বাড়ির বিক্রয়ের সাথে লেনদেন করার সময় আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজনগুলিও সমাধান করতে হতে পারে।
প্রায়শই, বাবা-মা মারা গেলে, তারা তাদের সন্তানদের কাছে তাদের বাড়ি ছেড়ে যায়। শিশুরা তখন হয় বাড়িতে বসবাস করতে পারে বা তা বিক্রি করে উপার্জন করতে পারে।
একটি বিপরীত বন্ধকী সঙ্গে, বাড়িতে ইক্যুইটি ক্ষয় হয়. আপনার নিকটাত্মীয়কে অবশ্যই ঋণ ফেরত দিতে হবে এবং এটি তাদের বাড়ি বিক্রি করতে বাধ্য করতে পারে।
তারা আপনার ঋণের চেয়ে বেশি দামে বাড়ি বিক্রি করতে সক্ষম না হওয়া পর্যন্ত তাদের কিছুই হবে না। আপনার উত্তরাধিকারীরা এমনকি অর্থ হারাতে পারে যদি বাড়ির আয় তাদের নিজস্ব সমাপনী খরচগুলি কভার করার জন্য যথেষ্ট না হয়।
তবে, ফোগুথ বলেছেন যে আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য অর্থ রেখে যাওয়া একটি গুরুতর বিবেচনা করা উচিত নয় যদি আপনার কাছে বেঁচে থাকার জন্য অর্থ না থাকে। "আমি আমার ক্লায়েন্টদের বলি, 'আপনাকে আগে নিজের যত্ন নিতে হবে,'" সে বলে৷
একটি বিপরীত বন্ধকী একটি কেলেঙ্কারী নয়। তবে এটি অবসর গ্রহণের জন্য আয় তৈরির সর্বোত্তম পদ্ধতি নয়।
প্রকৃতপক্ষে, আপনি যদি আপনার অবসরের জন্য সঠিকভাবে পরিকল্পনা করেন, তাহলে একটি বিপরীত বন্ধক আপনার জন্য বিবেচনা করা উচিত নয়।
এটি এমন লোকেদের জন্য শেষ অবলম্বনের একটি বিকল্প হিসাবে বিবেচনা করা উচিত যাদের বাড়িতে ইক্যুইটি ব্যতীত তাদের কাছ থেকে তোলার জন্য কোন সঞ্চয় বা সম্পদ নেই।
ফোগুথ বলেছেন যে তিনি শুধুমাত্র একবার একজন ক্লায়েন্টকে একটি বিপরীত বন্ধক ব্যবহারের সুপারিশ করেছেন। এটি একটি বয়স্ক মহিলার কাছে ছিল যার স্বামী মারা গিয়েছিলেন, তার খামারবাড়িটিকে একমাত্র সম্পদ হিসাবে রেখেছিলেন যা তাকে বেঁচে থাকার জন্য অর্থ দিতে পারে।
একটি বিপরীত বন্ধকী মহিলাকে তার মৃত্যু পর্যন্ত বাড়িতে থাকতে দেয়।
সর্বোত্তম পরামর্শ হল প্রথম স্থানে একটি বিপরীত বন্ধকের প্রয়োজন এড়ানো। এর মানে অবসর নেওয়ার অনেক আগেই চিন্তা করা।
401k এবং Roth IRA-এর মতো ট্যাক্স-অ্যাডভান্টেজেড অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে যতটা অর্থ বিনিয়োগ করা যায় তা আপনাকে যথেষ্ট সম্পদ সংগ্রহ করতে সাহায্য করতে পারে যাতে আপনার কাছে যথেষ্ট সম্পদ রয়েছে তা নিশ্চিত করতে।
সঠিক পরিকল্পনা আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য যথেষ্ট তহবিলও দিতে পারে, এমনকি আপনি আপনার বাড়ি ছেড়ে চলে যাওয়ার পরেও। এমনকি প্রিয়জনের কাছে রেখে যাওয়া টাকা এবং অন্যান্য সম্পদের পরিণতি হতে পারে।