পে-ডে লোনগুলি আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে অনেক বেশি খরচ করতে পারে যা আপনি মূলত ধার করতে চেয়েছিলেন। আপনি যদি কখনও পে-ডে লোন নিয়ে থাকেন তবে আপনি একা নন।
প্রকৃতপক্ষে, মর্নিং কনসাল্টের সাথে একযোগে CNBC মেক ইট-এর একটি সমীক্ষা অনুসারে, 10 জনের মধ্যে একজন পে-ডে লোন নিয়েছেন।
খুব উচ্চ সুদের হার এবং ফি সহ, পে-ডে লোনগুলি সহজেই ঋণগ্রহীতাদের জন্য ফাঁদ হয়ে উঠতে পারে। বিল বকেয়া আসে এবং যেহেতু তারা এটি পরিশোধ করতে পারে না, তারা আরও বেশি ফি দিয়ে আরেকটি ঋণ নেয়।
পে-ডে ঋণদাতারা ঋণকে এমনভাবে গঠন করে যে পরিমাণ দ্রুত বৃদ্ধি পায় এবং ফেরত দেওয়া কঠিন হয়ে পড়ে।
অনেক রাজ্যে পে-ডে লোন ফি সীমিত করার আইন রয়েছে, প্রতি $100 ধারের জন্য ফি ক্যাপ $10 থেকে $30 পর্যন্ত।
কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো অনুসারে, প্রতি $100 ফি $15 সহ একটি সাধারণ দুই সপ্তাহের পে-ডে লোন প্রায় 400% এর বার্ষিক শতাংশ হারের (এপিআর) সমান।
প্রকৃতপক্ষে, যদিও ক্রেডিট কার্ডগুলি একটি খারাপ খ্যাতি পায়, তাদের পে-ডে লোনের তুলনায় অনেক কম এপিআর রয়েছে।
শুধু কিছু প্রসঙ্গে, বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ডে APR 12% থেকে প্রায় 35% পর্যন্ত। যাইহোক, মনে রাখবেন যে ঋণ হল ঋণ এবং আপনি যা করতে পারেন তা হল এটি পরিশোধ করা।
আপনার কি একটি বেতন-দিবস ঋণ আছে যা আপনি দেখতে চান? এখানে কিছু ধারনা দেওয়া হল কিভাবে পে-ডে লোন থেকে আইনিভাবে নিজেকে মুক্ত করা যায়।
এই নিবন্ধে
আপনার যখন একটি payday ঋণ থাকে, তখন এটি থেকে বেরিয়ে আসা অসম্ভব বলে মনে হতে পারে। ভয় পাবেন না, পে-ডে লোন চক্র ভাঙতে এবং আপনার পায়ে ফিরে আসার জন্য আপনি কিছু পদক্ষেপ নিতে পারেন।
পে-ডে লোন থেকে যত দ্রুত আপনি বেরিয়ে যাবেন ততই ভালো।
নিচে কিছু ধারনা দেওয়া হল যা আপনাকে পে-ডে ঋণদাতার ওজন থেকে বেরিয়ে আসতে সাহায্য করবে।
বিশ্বাস করুন বা না করুন, আপনি আসলে আপনার পে-ডে ঋণদাতার সাথে একটি বর্ধিত অর্থপ্রদান পরিকল্পনা (EPP) নিয়ে আলোচনা করতে পারেন।
এটি অতিরিক্ত ফি বা সুদ ছাড়াই দীর্ঘ সময়ের জন্য ঋণকে ছোট কিস্তিতে পেমেন্টে ভাগ করবে।
আপনার ঋণদাতার সাথে কথা বলার আগে, আপনার বাজেট দেখুন এবং প্রতি মাসে আপনার ঋণের জন্য আপনি কতটা স্বাচ্ছন্দ্যে পরিশোধ করতে পারেন তা নির্ধারণ করুন। এটি আপনাকে একটি EPP এর জন্য ঋণদাতার সাথে আপনার আলোচনার ভিত্তি দেবে।
একটি EPP সম্পর্কে ভাল জিনিস হল যে যতক্ষণ না আপনি আপনার ঋণে ডিফল্ট না করেন, আপনি একটি সংগ্রহ সংস্থার কাছে হস্তান্তর করবেন না।
নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার ঋণের আগে পুনর্গঠন সম্পর্কে আপনার ঋণদাতার সাথে কথা বলেছেন শেষ ব্যবসায়িক দিনে বন্ধ করার সময় আপনার ঋণের বকেয়া হওয়ার আগে।
আপনি যদি আপনার EPP-এর জন্য একটি নতুন ঋণ চুক্তি স্বাক্ষর করতে চান, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি স্বাক্ষর করার আগে সম্পূর্ণ শর্তাবলী পড়েছেন। এইভাবে আপনি রাস্তার নিচে কোনো অপ্রীতিকর বিস্ময় এড়াতে পারেন।
মনে রাখবেন যে সমস্ত পে-ডে ঋণদাতা ইপিপি করার জন্য উন্মুক্ত থাকবে না। যাইহোক, আপনি যদি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে আপনার ঋণ ফেরত দিতে না পারেন তাহলে আপনার ঋণদাতা কতটা নমনীয় হবে তা জিজ্ঞাসা করা এবং খুঁজে বের করা সবসময়ই ভালো।
যদি আপনার পে-ডে ঋণদাতা একটি EPP বিকল্প অফার না করে, তাহলে সহায়তার জন্য আপনার অন্যান্য পাওনাদারদের কাছে যাওয়ার কথা বিবেচনা করুন।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার ক্রেডিট কার্ড ঋণ বা একটি অটো লোন থাকে, তাহলে আপনার ঋণদাতা আপনার ঋণ পুনর্গঠন করার জন্য আপনার সাথে কাজ করতে ইচ্ছুক হতে পারে।
ঋণদাতাদের সাধারণত প্রয়োজন হয় যে আপনি ঋণ পুনর্গঠনের জন্য যোগ্যতা অর্জন করার আগে আপনার আর্থিক সমস্যা রয়েছে তা দেখান। যাইহোক, যদি আপনার পাওনাদাররা আপনার সাথে কাজ করতে ইচ্ছুক হন, তাহলে এটি কিছু নগদ মুক্ত করতে পারে যা আপনি পে-ডে লোনের দিকে রাখতে পারেন।
আপনার পে-ডে লোন থেকে পরিত্রাণ পাওয়ার আরেকটি বিকল্প হল একটি ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়া। ব্যক্তিগত ঋণের হার আপনি পে-ডে ঋণদাতার মাধ্যমে যা প্রদান করবেন তার চেয়ে কম।
এটি আরও অনুকূল শর্তাবলী এবং একটি দীর্ঘ পরিশোধের মেয়াদ সহ একটি ঋণ পাওয়ার জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে৷
যাইহোক, মনে রাখবেন যে আপনার ব্যক্তিগত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য কমপক্ষে ন্যায্য ক্রেডিট প্রয়োজন। ব্যক্তিগত ঋণের বিকল্পগুলি দেখার সময়, নিশ্চিত করুন যে শর্তাবলী, সুদ এবং ফিগুলি আপনার বেতন-দিনের ঋণের পরিমাণের সাথে তুলনা করার সময় অর্থপূর্ণ৷
এমন অনেকগুলি অনলাইন ঋণ প্ল্যাটফর্ম রয়েছে যা আপনাকে ব্যক্তিগত ঋণ পেতে সাহায্য করতে পারে। এখানে সর্বাধিক জনপ্রিয় ব্যক্তিগত ঋণ সংস্থাগুলির একটি তালিকা এবং একটি ঋণ পেতে কী লাগে তার তথ্য রয়েছে৷
আপনি যদি একটি পে-ডে লোন নিয়ে থাকেন তবে আপনার নগদ কম হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে। যখন এটি ফেরত দেওয়ার সময় আসে, তখন আপনি সম্ভবত একই পরিস্থিতির মুখোমুখি হবেন — বিল পরিশোধ করার জন্য আপনার কাছে নগদ অর্থের অভাব হবে। আরও নগদ পাওয়ার দুটি উপায় রয়েছে:আরও আয় বা ব্যয় কমানো।
এই বিকল্পগুলির একটিও অগত্যা সহজ নয়, তবে তারা উভয়ই কার্যকর। যদিও খরচ কমানো আপনাকে কিছু নগদ মুক্ত করতে সাহায্য করতে পারে, এটি সম্ভবত আপনাকে সেই পে-ডে লোন পরিশোধ করতে সাহায্য করার জন্য যথেষ্ট হবে না।
ভাল বিকল্প হল তাড়াহুড়ো করা এবং আপনার টেক-হোম বেতনের উপরে অর্থ উপার্জন করা।
স্বল্পমেয়াদে নগদ অর্থ উপার্জনের সবচেয়ে সহজ উপায়গুলির মধ্যে একটি হল জিনিস বিক্রি করা। আপনি ডলারে পরিণত করা যেতে পারে যে চারপাশে বিশৃঙ্খল পাড়া আছে? আপনি Craigslist, Facebook মার্কেটপ্লেস এবং অন্যান্য বিনামূল্যের অনলাইন মার্কেটপ্লেসে আইটেম বিক্রি করতে পারেন।
আরেকটি ভাল বিকল্প হল স্বল্প মেয়াদে আপনার আয় বৃদ্ধি করা। যদি আপনার চাকরি অর্থপ্রদত্ত ওভারটাইমের বিকল্প অফার করে, তাহলে এটি আরও উপার্জন করার একটি সহজ উপায় হতে পারে। আপনার ঋণ পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট না হওয়া পর্যন্ত ওভারটাইম শিফটের জন্য স্বেচ্ছাসেবক করুন।
আপনার যদি ওভারটাইমের অর্থপ্রদানের বিকল্প না থাকে, তবে একটি সাইড হাস্টল পাওয়ার কথা বিবেচনা করুন। পাশে অর্থোপার্জনের বিভিন্ন উপায় রয়েছে।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি সন্ধ্যায় বা সপ্তাহান্তে Uber বা Lyft-এর সাথে ড্রাইভ করতে সাইন আপ করতে পারেন। এটি আপনাকে স্বল্প মেয়াদে আরও বেশি আয় করতে সাহায্য করবে যতক্ষণ না আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন।
একবার আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করার পরে, একটি স্বাস্থ্যকর জরুরি তহবিল সঞ্চয় করতে আপনার পাশের তাড়াহুড়োতে আরও কিছুক্ষণ কাজ করার কথা বিবেচনা করুন। ভবিষ্যতে আপনার যদি দ্রুত অর্থের প্রয়োজন হয় তবে এটি আপনাকে একটি পে-ডে ঋণদাতার কাছে যাওয়া এড়াতে সহায়তা করবে।
বন্ধুবান্ধব এবং পরিবারের কাছ থেকে ধার নেওয়া তার নিজস্ব ঝুঁকি নিয়ে আসে। যাইহোক, এটি একটি কার্যকর উপায় হতে পারে একটি পে-ডে লোনকে আরও পরিচালনাযোগ্য ঋণ দিয়ে প্রতিস্থাপন করার। শুধু নিশ্চিত করুন যে আপনি ঋণ ফেরত দেওয়ার জন্য স্পষ্ট শর্তাবলী সেট করেছেন।
বন্ধুবান্ধব বা পরিবারের কাছ থেকে ঋণের সাথে একইভাবে আচরণ করুন যেভাবে আপনি একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে ঋণ গ্রহণ করেন। আপনার বাজেট দেখুন এবং একটি মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ স্থির করুন যা আপনার পরিস্থিতিতে বোঝা যায়৷
ঋণের শর্তাবলী, সুদের হার এবং পরিশোধের পরিমাণ সহ একটি আনুষ্ঠানিক ঋণ চুক্তি আঁকুন। এটি উভয় পক্ষকে রক্ষা করবে এবং আপনাকে ঋণের সমস্ত শর্ত পূরণ করতে সহায়তা করবে।
একবার আপনি টাকা পেয়ে গেলে, একবার এবং সব জন্য আপনার payday ঋণ পরিশোধ করুন এবং লিখিতভাবে পান।
কিছু বিশ্বাস-ভিত্তিক সংস্থা এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন আছে যেগুলি সহায়তা প্রদান করতে পারে যদি আপনি একটি পে-ডে লোন থেকে বেরিয়ে আসতে চান।
এছাড়াও বেশ কয়েকটি বিশ্বাস-ভিত্তিক ক্রেডিট ইউনিয়ন রয়েছে যা বেতন-দিবসের বিকল্প ঋণ প্রদান করে।
উদাহরণ স্বরূপ, মিলওয়াকিতে গ্রেটার গ্যালিলি ক্রেডিট ইউনিয়ন শুরু হয়েছিল গ্রেটার গ্যালিলি মিশনারি ব্যাপটিস্ট চার্চ দ্বারা একটি অংশে বেতন-ঋণদাতাদের ভোক্তা-কেন্দ্রিক বিকল্প হিসাবে।
ভেটেরান্স এবং মিলিটারি সার্ভিস সদস্যরা জরুরী ত্রাণ সহায়তা প্রদানকারী বিভিন্ন ভেটেরান্স সংস্থার সাথে যোগাযোগ করতে পারেন। ফেডারেল মিলিটারি লেন্ডিং অ্যাক্ট সক্রিয় ডিউটি সার্ভিস সদস্য এবং তাদের নির্ভরশীলদের জন্য বিশেষ সুরক্ষা প্রদান করে৷
এই সুরক্ষাগুলির মধ্যে রয়েছে 36% APR এর ক্যাপ, সেইসাথে পে-ডে এবং অন্যান্য ভোক্তা ঋণের জন্য ঋণদাতারা কী চার্জ করতে পারে তার অন্যান্য সীমাবদ্ধতা।
আপনি যদি একটি ক্রেডিট ইউনিয়নের সদস্য হন, তাহলে একটি পে-ডে বিকল্প ঋণ (PAL) পাওয়ার কথা বিবেচনা করুন। ন্যাশনাল ক্রেডিট ইউনিয়ন অ্যাডমিনিস্ট্রেশন ফেডারেল ক্রেডিট ইউনিয়নগুলিকে সদস্যদের $200 থেকে $1,000 এর মধ্যে ঋণ দেওয়ার অনুমতি দেয়৷
একটি PAL পাওয়ার সময়, ক্রেডিট ইউনিয়ন শুধুমাত্র $20 পর্যন্ত আবেদন প্রক্রিয়াকরণের সাথে যুক্ত প্রকৃত খরচ পুনরুদ্ধারের জন্য প্রয়োজনীয় পরিমাণে একটি আবেদন ফি চার্জ করতে পারে। ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই অন্তত এক মাসের জন্য ক্রেডিট ইউনিয়নের সদস্য হতে হবে।
পে-ডে লোন পরিশোধ করার এবং উচ্চ সুদের হারের নিচে থেকে বেরিয়ে আসার জন্য একটি PAL পাওয়া একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে।
এই ধরনের ঋণের সাধারণত এক থেকে ছয় মাস পর্যন্ত মেয়াদ থাকে। ছয় মাসের মেয়াদে একই ঋণগ্রহীতাকে সর্বোচ্চ তিনটি PAL মঞ্জুর করা যেতে পারে।
আরেকটি বিকল্প যা আপনি বিবেচনা করতে চান তা হল ক্রেডিট কাউন্সেলিং। একজন ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনাকে আপনার জন্য উপলব্ধ সমস্ত বিভিন্ন বিকল্প বিবেচনা করতে সাহায্য করে আপনার বেতন-দিবসের ঋণের ঋণ মোকাবেলায় সহায়তা করতে পারে।
তারা আপনার আয় এবং ব্যয় পর্যালোচনা করতে পারে এবং আপনার ঋণ পরিচালনার জন্য একটি পরিকল্পনা নিয়ে আসতে পারে।
একজন ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনার সুদের হার কমাতে আপনার ঋণদাতাদের সাথে আলোচনা করতে পারেন এবং একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা নিয়ে আসতে পারেন যা ঋণের ভালো সমাধান করবে।
যাইহোক, ক্রেডিট কাউন্সেলিং এর ক্ষেত্রে কেলেঙ্কারী থেকে সাবধান থাকুন। যদি কেউ প্রতিশ্রুতি দেয় যে সত্য হতে খুব ভাল শোনাচ্ছে বা সামনে টাকা চাইছে, অন্য দিকে দৌড়ান।
আপনি একটি বৈধ ক্রেডিট কাউন্সেলিং সংস্থা ব্যবহার করছেন তা নিশ্চিত করতে, ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং এবং আমেরিকার ফিনান্সিয়াল কাউন্সেলিং অ্যাসোসিয়েশন থেকে অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি তালিকাগুলি দেখুন।
দেউলিয়া হওয়া সর্বদা শেষ অবলম্বনের বিকল্প হওয়া উচিত। দেউলিয়া ঘোষণার অনেক সুদূরপ্রসারী প্রভাব রয়েছে যা আগামী বছরগুলিতে আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করবে।
এই কারণেই এই রুটটি বিবেচনা করার আগে সমস্ত সম্ভাব্য বিকল্পগুলি দেখা গুরুত্বপূর্ণ৷
যদি পে-ডে লোন চক্রটি হাতের বাইরে চলে যায় বা আপনার যদি অনেক বেশি ঋণ থাকে এবং সেগুলি পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট আয় না হয়, তাহলে দেউলিয়া হওয়া আপনার জন্য একটি বিকল্প হতে পারে। পে-ডে লোন দেউলিয়া হওয়ার অংশ হিসাবে আপনার অন্যান্য ঋণের সাথে ছাড় করা যেতে পারে।
আপনি ফাইল করার আগে, আপনাকে একটি প্রাক-দেউলিয়া ক্রেডিট কাউন্সেলর পেতে হবে। সরকার-অনুমোদিত কাউন্সেলর খুঁজতে, ইউ.এস. ট্রাস্টি প্রোগ্রামের মাধ্যমে যান। এটি নিশ্চিত করবে যে আপনি একটি যুক্তিসঙ্গত কাউন্সেলিং রেট পাবেন।
একজন ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনার সাথে কাজ করবে এবং আপনাকে আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক পরিস্থিতি মূল্যায়ন করতে সাহায্য করবে। তারা আপনাকে দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করা এড়াতে কোনও উপায় আছে কিনা তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করবে, যেমন আপনার ঋণ পুনর্গঠন করা এবং আপনার পে-ডে ঋণদাতার সাথে আলোচনা করা।
যদি দেউলিয়া হওয়া আপনার একমাত্র বিকল্প হয়ে থাকে, তাহলে আপনার ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনার সাথে কাজ করবেন তা নির্ধারণ করতে আপনার 7 অধ্যায় বা অধ্যায় 13 এর জন্য ফাইল করা উচিত। প্রতিটি প্রকারের বিভিন্ন প্রক্রিয়া এবং মাপকাঠি আছে কি ধরনের ঋণ পরিশোধ করা যেতে পারে।
যদিও একটি গুজব আছে যে দেউলিয়াত্ব বেতন-দিবসের ঋণের জন্য একটি কার্যকর বিকল্প নয়, এটি একটি মিথ। ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে আরেকটি উদ্বেগের বিষয় হল যে তারা অর্থপ্রদান করতে ব্যর্থতার জন্য গ্রেফতার হতে পারে
আইনিভাবে একটি payday ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার অনেকগুলি উপায় আছে। আপনি যদি একটি পে-ডে লোন পেয়ে থাকেন তবে তা পরিশোধ করার জন্য যত তাড়াতাড়ি সম্ভব কাজ করুন। 300% এর উপরে APR সহ, আপনি যা করতে পারেন তা হল আপনার ঋণ দ্রুত পরিশোধ করা।
আপনার রাজ্যের পে-ডে লোন অনুশীলনগুলি পরিচালনাকারী আইনগুলির সাথে পরিচিত হন। কিছু রাজ্য সুদের পরিমাণ সীমিত আইন পাস করেছে ঋণদাতারা ছোট-ডলারের ঋণে চার্জ করতে পারে।
আপনার অধিকারগুলি জানুন এবং যদি আপনি কোনও আপত্তিজনক আচরণের সম্মুখীন হন তবে ভোক্তা আর্থিক সুরক্ষা ব্যুরোতে একটি অভিযোগ জমা দিন৷
দেউলিয়া হওয়ার পথে যাওয়ার আগে, নিশ্চিত হয়ে নিন যে আপনি অন্য সব বিকল্প শেষ করেছেন। আপনার ঋণ পরিশোধের বিকল্পগুলি সম্পর্কে একজন ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে কথা বলুন, যেমন ঋণ পুনর্গঠন।