এটা পুরনো বিতর্ক। কোনটি ভাল:আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে বা 30 বছরের জন্য অর্থপ্রদান করতে এবং স্টক মার্কেটে আপনার অতিরিক্ত নগদ বিনিয়োগ করতে?
উত্তর, সত্যই, প্রত্যেকের জন্য ভিন্ন হবে। এটি বিভিন্ন কারণের উপর এবং আপনার ব্যক্তিগত পছন্দের উপরও নির্ভর করে। কিছু ব্যক্তিগত ফিনান্স পেশাদার এবং শৌখিন ব্যক্তি আপনাকে বন্ধকী পরিশোধ করতে বলবে; অন্যরা আপনাকে বিনিয়োগ করতে দ্ব্যর্থহীনভাবে বলবে।
তাহলে, একটি পছন্দের পদ অন্যটির ভালো-মন্দ কী? এবং কিভাবে আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন কোন বিকল্পটি আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির জন্য সর্বোত্তম?
এই প্রশ্নগুলির উত্তরগুলি "হোয়াট যদি" দিয়ে ধাঁধাঁযুক্ত, তবে আমরা এমন কিছু তথ্য পেয়েছি যা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে কোন রুটটি আপনার জন্য সবচেয়ে ভাল, আপনার ব্যক্তিত্বের দিক থেকে এবং আপনার আর্থিক অবস্থার দিক থেকে।
নীচের বিবেচনাগুলি দেখুন এবং আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা উচিত বা পরিবর্তে আপনার বিনিয়োগ বৃদ্ধি করা উচিত কিনা সে সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য আপনার কিছু সহায়ক টিপস পাওয়া উচিত।
এই নিবন্ধে
আপনার অতিরিক্ত নগদ বিনিয়োগের চেয়ে প্রাথমিক বন্ধকী পরিশোধের বিকল্প বেছে নেওয়ার কিছু সুবিধা রয়েছে। আপনি যখন সেগুলি দেখবেন, নিজেকে বন্ধকমুক্ত কল্পনা করার চেষ্টা করুন এবং সেই ছবিটি আপনার জীবনকে আরও ভালভাবে প্রভাবিত করবে তা নিয়ে ভাবুন৷
হ্যাঁ, আপনি যদি আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করেন তাহলে আপনি হাজার হাজার ডলার সাশ্রয় করবেন। আসলে দশ বা কয়েক হাজার ডলারের মতো।
চলুন কিছু ক্ষেত্রে পরিস্থিতি তৈরি করি যাতে আমি আপনাকে জ্যোতির্বিদ্যা সংক্রান্ত আর্থিক সঞ্চয় সম্পর্কে ধারণা দিতে পারি যা আপনার বন্ধকী প্রাক-পেমেন্টের সাথে আসে।
এই পরিস্থিতিতে, আপনি 4.00 সুদের হার সহ ত্রিশ বছরের জন্য একটি $200,000 বন্ধক গ্রহণ করেন। আপনি যদি কোনো অতিরিক্ত মূল অর্থ প্রদান না করেন, তাহলে আপনার $954.83 মূল এবং সুদের অর্থপ্রদান থাকবে এবং ত্রিশ বছরের মেয়াদে আপনার $200k লোনে মোট $343,739 দিতে হবে।
এটি মোট $143,739 সুদের পেমেন্ট যা ব্যাঙ্কে যায়৷
৷যাইহোক, আপনি যদি একই সুদের হারে ত্রিশ বছরের ঋণ নেন এবং প্রতি মাসে $1479.38 পেমেন্ট করেন, তাহলে আপনি আপনার বন্ধকী ঋণের জন্য মোট $266,287 প্রদান করবেন।
সুতরাং, আপনি ব্যাঙ্ককে $66,287 সুদের হিসাবে পরিশোধ করবেন যা $143,739 সুদের বিপরীতে।
এটি $77,452 এর একটি সঞ্চয়। আপনি যদি এটিকে আরও এক ধাপ এগিয়ে নিয়ে যান এবং শুরু থেকে 15 বছরের লোন নেন, তাহলে আপনি আপনার সুদের হার দেড় শতাংশ বা তারও বেশি কমাতে পারেন। 3.5 শতাংশের সাথে, আপনি ঋণের মেয়াদে $257,357 দিতে হবে, আপনার সুদের অর্থপ্রদান আরও $8930 কমিয়ে দেবে।
অতিরিক্ত $77k - $86k কি আপনার জীবন যাপনে কোন পার্থক্য আনবে? আমি পণ করছি এটা পারে. 🙂
আসুন আরেকটি কেস দৃশ্যকল্প দেখি।
এই ক্ষেত্রে, আপনি যখন আপনার বাড়ি ক্রয় করেন তখন আপনার বন্ধকী ব্যালেন্স হয় $309,200 – এই মোটলি ফুল নিবন্ধ অনুসারে, জানুয়ারী 2017 পর্যন্ত বাড়ি ক্রেতাদের জন্য গড় বন্ধকী ঋণের পরিমাণ।
সুতরাং, আসুন সেই বন্ধকী পরিমাণটি দৃশ্যকল্প দুটির জন্য ব্যবহার করি। আপনি যদি 309,200 ডলারের লোনের ব্যালেন্স সহ চার শতাংশ সুদের হারে 30 বছরের লোন নিয়ে থাকেন, তাহলে আপনাকে $1476.17 এর মূল এবং সুদের অর্থ প্রদান করতে হবে।
ঋণের জীবনকাল ধরে, যদি আপনি কোনো অতিরিক্ত মূল অর্থ প্রদান না করেন, তাহলে আপনি সেই বন্ধকটি ধরে রাখার জন্য $531, 420 প্রদান করবেন।
যাইহোক, যদি আপনি ত্রিশ বছরের লোনের উপর অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করেন যা প্রতি মাসে মূল এবং সুদের জন্য মোট $2287.12, তাহলে পনের বছর পরে আপনার মোট প্রদেয় $411,680-এ নেমে আসবে - যা $119,740 সঞ্চয়।
আপনি যদি শুরু থেকে 15 বছরের লোন নিয়ে থাকেন এবং 3.5 শতাংশ সুদের হার থাকে, তাহলে আপনি $133,545 এর মোট সঞ্চয়ের জন্য সুদের অতিরিক্ত $13,805 সঞ্চয় করবেন।
সুতরাং, কোন প্রশ্ন নেই যে আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা আপনার বড় সময়ের অর্থ সাশ্রয় করবে। তবে আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার সুবিধাগুলি আর্থিক সঞ্চয়ের বাইরে।
আপনি যদি আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে আপনার অতিরিক্ত নগদ ব্যবহার করতে চান, তাহলে আপনার জীবনযাত্রার খরচ উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেতে পারে।
আপনি এখনও আপনার বাড়িতে ট্যাক্স এবং বীমা দিতে হবে, কিন্তু আপনার মূল এবং সুদের বন্ধকী পেমেন্ট - এবং আপনি যে কোনো ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা প্রদান করছেন - অদৃশ্য হয়ে যাবে।
শুধু ভাবুন আপনার জীবন কেমন বদলে যাবে যদি আপনার কাছে হঠাৎ করে মাসে অতিরিক্ত $1,000 থেকে $2,500 থাকে যা দিয়ে আপনি খুশি মত খরচ করতে, সঞ্চয় করতে বা বিনিয়োগ করতে পারেন।
নিয়মিত এই ধরনের অতিরিক্ত নগদ আপনার জন্য একটি সম্পূর্ণ নতুন জগত খুলে দিতে পারে। আপনি একটি কম বেতনের চাকরি নিতে পারেন যা আপনি বেশি পছন্দ করেন। আপনি ভ্রমণ বা অন্যান্য শখের জন্য আরও অর্থ ব্যয় করতে পারেন।
অথবা আপনি আপনার জন্য গুরুত্বপূর্ণ কারণগুলির জন্য আরও অর্থ প্রদান করে বিশ্বের উন্নতিতে যথেষ্ট প্রভাব ফেলতে পারেন৷
জীবনযাত্রার ব্যয় সেই মাত্রার বৃদ্ধি অবশ্যই এমন জিনিসগুলিকে সেট করতে পারে যা জীবনকে আরও ভাল করে তুলবে৷
আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য আপনার অতিরিক্ত নগদ ব্যবহার করার বিষয়ে আরেকটি দুর্দান্ত জিনিস হল যে আপনি নিশ্চিত হারে ফেরত পাবেন।
স্টক মার্কেট ক্র্যাশ বা কোম্পানীর নিচে যাওয়া নিয়ে কোন চিন্তা নেই। আপনি যদি একটি নির্দিষ্ট 3.5 শতাংশ সুদের হার সহ একটি বন্ধকী ঋণ পেয়ে থাকেন এবং আপনি তা তাড়াতাড়ি পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি আপনার "বিনিয়োগের" উপর একটি গ্যারান্টিযুক্ত 3.5 শতাংশ রিটার্ন অর্জন করছেন৷
আপনি যদি আপনার বন্ধকের উপর একটি নির্দিষ্ট চার শতাংশ সুদের হার পেয়ে থাকেন, তাহলে আপনি সেই বন্ধকীটি তাড়াতাড়ি পরিশোধ করে আপনার বিনিয়োগের উপর একটি নির্দিষ্ট চার শতাংশ হারে রিটার্ন অর্জন করবেন৷
আপনি যদি আপনার বন্ধকীতে একটি পরিবর্তনশীল হার পেয়ে থাকেন তবে আপনি উচ্চ সুদের হারের সাথে আসা খরচ বৃদ্ধি এড়াতে কাজ করার সাথে সাথে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করে আরও বেশি "আয়" করতে পারেন।
আপনি যদি এমন একজন ব্যক্তি হন যার বিনিয়োগের ক্ষেত্রে ঝুঁকি সহনশীলতা কম থাকে, তাহলে আপনি আপনার অর্থের গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্নকে হারাতে পারবেন না যা আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার সাথে আসে।
এবং তারপর মনের শান্তি ফ্যাক্টর আছে. প্রায় প্রত্যেক ব্যক্তির সাথে আমি কথা বলেছি যারা তাদের বন্ধকী পরিশোধ করে ঋণমুক্ত হতে বেছে নিয়েছে তারা আমাকে বলে যে বন্ধকী স্বাধীনতা এটির সাথে একটি আশ্চর্যজনক মানসিক শান্তি নিয়ে আসে।
তারা আমাকে বলে যে তাদের পায়ের নিচের ঘাস কেমন অন্যরকম লাগে যখন তারা তাদের উঠোনে হেঁটে যায় বা রাতে তারা কতটা ভালো ঘুমায়।
কি সেই অনুভূতি আপনার চোখে মূল্য দিতে হবে? এটা কি আপনার জীবনকে মানসিক দৃষ্টিকোণ থেকে পরিবর্তন করবে, এটা জেনে যে আপনি মোটা মর্টগেজ পেমেন্ট বা স্থানীয় ব্যাঙ্কের কয়েক হাজার ডলার পাওনার দ্বারা ভারপ্রাপ্ত নন?
একমাত্র তুমি ওই প্রশ্নের উত্তর দিতে পারবে। কিছু লোক অর্থ ঋণের জন্য চাপযুক্ত বলে মনে করে না, অন্যরা করে।
এগুলি বিনিয়োগের চেয়ে বন্ধকী স্বাধীনতা বেছে নেওয়ার কিছু সুবিধা এবং কিছুর জন্য এগুলি অন্তত মূল্যবান সুবিধা নয়৷
কিছু লোক স্টক মার্কেটে বা অন্য কোনো ধরনের বিনিয়োগ যেমন ব্যবসার মালিকানায় তাদের অতিরিক্ত নগদ বিনিয়োগ করার জন্য অসাধারণ সুবিধার সুবিধা গ্রহণ করবে।
প্রারম্ভিক অবসর এবং মিলিয়নেয়ার স্ট্যাটাসের প্রবক্তারা প্রায়ই আপনাকে সন্দেহ ছাড়াই বলবেন যে আপনার অতিরিক্ত নগদ বিনিয়োগ করাই পথ।
এবং তারা সঠিক হতে পারে. সর্বোপরি, আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য এটি ব্যবহার করার বিপরীতে আপনার অতিরিক্ত নগদ বিনিয়োগের নিজস্ব আকর্ষণীয় সুবিধা রয়েছে। এখন সেই সুবিধাগুলো নিয়ে কথা বলা যাক।
যদিও স্টক মার্কেটের রিটার্ন কখনই নিশ্চিত করা হয় না, ইতিহাস আমাদের দেখিয়েছে যে আপনি যদি আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার পরিবর্তে বাজারে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করতে চান তবে আপনি দীর্ঘমেয়াদে আরও ভাল রিটার্ন অর্জন করতে পারবেন। পি>
যদিও বাজারের অবশ্যই উত্থান-পতন আছে, আপনি কাকে জিজ্ঞাসা করছেন তার উপর নির্ভর করে বাজারের দীর্ঘমেয়াদী গড় রিটার্ন সাত শতাংশ থেকে এগারো শতাংশের মধ্যে দেখায়৷
যাইহোক, এমনকি একটি "নিরাশাজনক" সাত শতাংশ গড় রিটার্নেও, আপনার বিনিয়োগের রিটার্ন তিন বা চার শতাংশ রিটার্নের তুলনায় দ্বিগুণ হতে পারে যা আপনি আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করে পাবেন।
আপনি যদি শেষ পর্যন্ত এগারো শতাংশের কাছাকাছি রিটার্ন পান, তাহলে আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার মাধ্যমে আপনি যে ROI পাবেন তা তিনগুণ বা চারগুণ করতে পারেন।
এবং উচ্চ রিটার্ন মানে আপনার জন্য আরও সম্পদ। সম্পদ যা আপনি তাড়াতাড়ি অবসর নিতে, বিশ্ব ভ্রমণ করতে এবং হ্যাঁ - বুট করার জন্য ব্যাঙ্কে রিজার্ভ সহ আপনার বন্ধকী পরিশোধ করুন৷
তবে আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার পরিবর্তে আপনার অতিরিক্ত অর্থ বিনিয়োগ করার অন্যান্য সুবিধা রয়েছে।
বিনিয়োগকারীরা যে জিনিসগুলিকে বাজারে টাকা থাকা পছন্দ করে তা হল একটি বাড়ি তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য ব্যবহার করার বিপরীতে (অনেক বেশি রিটার্ন সহ) হল বিনিয়োগের তারল্য৷
এটিকে এভাবে ভাবুন:আপনার বাড়ির ইক্যুইটি সত্যিই তরল নয়। এটি অ্যাক্সেস করার জন্য আপনাকে দুটি জিনিসের মধ্যে একটি করতে হবে:আপনাকে আপনার বাড়ি বিক্রি করতে হবে, অথবা আপনাকে একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ বা ক্রেডিট লাইন পেতে আবেদন করতে হবে।
আপনার বাড়ি বিক্রি করতে দিন বা কয়েক মাস সময় লাগতে পারে, আপনি বিক্রি করার সময় হাউজিং মার্কেটের অবস্থার উপর নির্ভর করে।
এবং যদি আমরা আবাসন মূল্য হ্রাসের মাঝখানে থাকি তবে আপনি হাউজিং মার্কেটের মন্দার সময় বিক্রি করলে আপনি যে পরিকল্পনা করেছিলেন তার চেয়ে অনেক কম নিয়ে চলে যেতে পারেন।
একটি হোম ইকুইটি ঋণ বা ক্রেডিট লাইন পেতেও সময় লাগে। আপনাকে আবেদন করতে হবে, অনুমোদনের জন্য অপেক্ষা করতে হবে এবং নথি তৈরি হওয়ার জন্য অপেক্ষা করতে হবে।
এই অপেক্ষার সময়গুলি আপনার ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়নের প্রসেসিং সিস্টেম এবং বর্তমান ইন-প্রসেস লোন লোডের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে। যদি তারা ঋণ প্রক্রিয়াকরণে খুব ব্যস্ত থাকে তবে আপনাকে অপেক্ষা করতে হবে।
আপনি আপনার হোম ইক্যুইটি লোন বা ক্রেডিট লাইনে নথিতে স্বাক্ষর করার পরে আপনাকে তিন দিনের রাইট-অফ-রিসিশন পিরিয়ড পাস করার জন্য অপেক্ষা করতে হবে।
এই ধাপগুলো সম্পন্ন হলেই আপনার হাতে টাকা থাকবে।
আপনি যদি আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য আপনার অর্থ ব্যবহার না করে বিনিয়োগ করতে চান, তাহলে আপনার অর্থ অনেক বেশি তরল।
আপনার বিনিয়োগ ব্রোকারের সাথে একটি দ্রুত কল বা একটি অনলাইন স্থানান্তর এবং আপনার চেকিং বা সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে এক বা দুই দিনের মধ্যে নগদ থাকবে৷
এই ধরনের তারল্য একটি বড় সুবিধা হতে পারে যদি আপনি হঠাৎ নগদ অর্থের প্রয়োজন যেমন চাকরি ছাঁটাই করেন।
এছাড়াও, আপনি যদি চাকরির ছাঁটাইয়ের শিকার হন তবে কম (বা অস্তিত্বহীন) আয়ের কারণে আপনি হোম ইক্যুইটি লোন বা ক্রেডিট লাইন নেওয়ার অনুমোদন না পাওয়ার ঝুঁকি চালাতে পারেন৷
বিনিয়োগ বনাম বন্ধকী প্রদানের বিষয়ে আপনার সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় তারল্য অবশ্যই চিন্তা করার মতো বিষয়।
আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার বিপরীতে বিনিয়োগের আরেকটি সুবিধা হল যে আপনি আপনার বন্ধকের উপর যে সুদ প্রদান করেন তা কেটে রাখতে সক্ষম হবেন, যদি আপনি সেই ট্যাক্স কর্তনের জন্য যোগ্য হন এবং IRS বর্তমান নিয়ম পরিবর্তন না করে। পি>
শুধুমাত্র একটি বন্ধকী সহ একটি বাড়ির মালিকানার জন্য আপনার করযোগ্য আয় থেকে $10k বা তার বেশি মুছে ফেলতে পেরে ভালো লাগছে, তাই না?
আপনি যদি বন্ধকী সুদের ছাড় এবং অন্যান্য কর্তন ব্যবহার করে আপনার কর কর্তনের আইটেমাইজ করেন, তাহলে আপনি সেই বন্ধকী কর্তনের বিকল্পটি উপলব্ধ রাখতে চাইতে পারেন।
সুতরাং, আমরা আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য কিছু খুব বাস্তব এবং আকর্ষণীয় সুবিধার কথা বলেছি, এবং পরিবর্তে বিনিয়োগের কিছু খুব বাস্তব এবং আকর্ষণীয় সুবিধার কথা বলেছি।
আপনি কিভাবে সিদ্ধান্ত নেবেন কোন পছন্দটি আপনার জন্য সেরা? এখানে চিন্তা করার কিছু বিষয় আছে।
যেমনটি আমি প্রথমেই উল্লেখ করেছি, "আমি কি আমার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করব নাকি আমার টাকা বিনিয়োগ করব" প্রশ্নের উত্তর প্রত্যেকের জন্য আলাদা হবে৷
আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য সবচেয়ে ভালো সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে মানসিক এবং যৌক্তিক উভয় প্রশ্নই উত্তর দেওয়া দরকার যদি আপনার জীবনসঙ্গী এবং সন্তান থাকে যারা আপনার জীবন ভাগ করে নেয়।
আপনার নিজের জন্য কি ধরনের প্রশ্নের উত্তর দিতে হবে? আচ্ছা, আপনি এগুলো দিয়ে শুরু করতে পারেন।
আমি যখন ঝুঁকি সহনশীলতার কথা বলি, তখন আমি ঝুঁকি সামলাতে আপনার মানসিক ক্ষমতার কথা বলছি। এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন, আমার বন্ধুরা৷
৷কিছু লোকের (এবং আমি তাদের একজন) বড় পরিমাণে ঝুঁকি মোকাবেলা করার মানসিক শক্তি নেই।
স্টক মার্কেট সত্যিই উপরে যেতে না. প্রকৃতপক্ষে, গত দশ বছরে বাজারটি 200% এর উপরে ভালভাবে লাফিয়ে উঠেছে, এবং অনেক লোক প্রচুর অর্থ উপার্জন করছে।
যাইহোক, যা উপরে যায়, নিচে আসতে হবে। একটি বড় স্টক মার্কেট ক্র্যাশ আগামীকাল আমাদের তীরে গ্রাস করতে পারে. অথবা পরের সপ্তাহে। অথবা পরের মাসে। অথবা আরও দশ বা তার বেশি বছরের জন্য নয়।
স্টক মার্কেট সম্বন্ধে সত্য হল যে বড় ধরনের সংশোধন আসার আগে লক্ষণ দেখা গেলেও, আপনার বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট কখন বড় ধরনের আঘাত হানবে তা আপনি সম্ভবত অনেক নির্ভুলতার সাথে ভবিষ্যদ্বাণী করতে পারবেন না।
যদি এই সত্যটি আপনার পেটকে তরঙ্গের মধ্যে পাঠায় এবং আপনাকে আতঙ্কের বিন্দুতে হালকা করে তোলে, তাহলে আপনার অতিরিক্ত নগদ নেওয়া এবং সেই বন্ধকটি তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য ব্যবহার করা ভাল।
যাইহোক, যদি আপনি এই সত্যটি নিয়ে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন যে বাজার উপরে এবং নিচে যায় এবং এই চিন্তায় যে আপনার অর্থ একটি বড় সময় লাগতে পারে যদি একটি বড় বাজার সংশোধন হয় তাহলে আপনি বিনিয়োগ করতে চাইতে পারেন।
আপনি যদি সেই ব্যক্তিদের মধ্যে একজন হন যারা একটি "que sera sera" মনোভাবের সাথে একটি বড় বাজার সংশোধন এবং হাজার হাজার ডলারের ক্ষতি সহকারে পরিচালনা করতে পারেন, তাহলে বিনিয়োগ করা আপনার জন্য ভাল উপায় হতে পারে।
এখানে কোন সঠিক বা ভুল উত্তর নেই, তবে আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা এবং মার্কেট ক্র্যাশে আপনার কষ্টার্জিত নগদ হারানোর সম্ভাবনা সম্পর্কে আপনি কীভাবে অনুভব করেন সে সম্পর্কে আপনার গভীরভাবে বোঝা থাকা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।
বলা হচ্ছে, ইতিহাস প্রমাণ করেছে যে যা নিচে যায় তা আবার উপরে উঠে আসে।
আপনি যদি S&P 500-এর মতো প্রমাণিত দীর্ঘমেয়াদী রেকর্ড সহ একটি বাজারে বিনিয়োগ করেন, এমনকি বড় ক্ষতিও ফিরে আসার উচ্চ সম্ভাবনা থাকে, যদিও সেই বাউন্স ব্যাক হতে কয়েক বছর সময় লাগতে পারে।
ঝুঁকি সহনশীলতার ক্ষেত্রে আমার সর্বোত্তম পরামর্শ হ'ল নিজের - এবং আপনার স্ত্রীর সাথে সত্যিকারের হৃদয় থেকে হৃদয়ে থাকা এবং উচ্চতর রিটার্ন পাওয়ার আশায় আপনি কতটা ঝুঁকি নিতে ইচ্ছুক তা নির্ধারণ করার জন্য কাজ করুন৷
স্টক মার্কেটে বিনিয়োগের সাথে যে ঝুঁকিগুলি আসে সেগুলি সম্পর্কে আপনার মধ্যে কেউ যদি খুব অস্বস্তিকর হন, তবে আপনি এর পরিবর্তে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার বিষয়ে আরও ঘনিষ্ঠভাবে দেখতে চাইতে পারেন৷
আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা বা বিনিয়োগ করা উচিত কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষেত্রে আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন আপনি বিনিয়োগ সম্পর্কে কতটা জানেন।
একটি খারাপ বিনিয়োগ পছন্দের অর্থ হতে পারে আপনার অর্থের স্থায়ী ক্ষতি, যেমন চিরতরে এবং সর্বদা।
উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি আঙ্কেল জোয়ের নতুন টেনিস জুতার কোম্পানিতে বিনিয়োগ করেন এবং আঙ্কেল জোয় নগদ টাকা দিয়ে চলে যান বা একটি টেনিস জুতা তৈরি করার জন্য তার অত-উজ্জ্বল ধারণা নিয়ে চলে যান যা Nike-এর প্রতিদ্বন্দ্বী হবে না, তাহলে আপনার অর্থ চিরতরে অদৃশ্য হয়ে যাবে।
বিপরীতভাবে, আপনার যদি একজন জ্ঞানী বিনিয়োগ পেশাদারের সাথে সম্পর্ক থাকে যার সফল বিনিয়োগ পরামর্শ দেওয়ার দীর্ঘমেয়াদী প্রমাণিত ইতিহাস রয়েছে, তাহলে আপনি সময়ের সাথে সাথে সত্যিই কিছু গুরুতর নগদ পেতে পারেন।
আমি এখানে পরবর্তী "বড় জিনিস" এর নীচের তলায় প্রবেশ করার কথা বলছি না। যদিও আইপিও এবং পেনি স্টকগুলি বড় রিটার্ন দিতে পারে, তবে এটি খুব বিরল।
সর্বাধিক সফল বিনিয়োগকারী যেমন ওয়ারেন বাফেট এবং জন সি. বোগল আপনাকে বলবে যে ধীর এবং অবিচলিত রেসে জয়লাভ করে৷
তারা পরামর্শ শেয়ার করবে যেমন "ব্লু চিপ স্টক পছন্দগুলিতে বিনিয়োগ করুন এবং দীর্ঘমেয়াদে সেখানে থাকুন।" তারা আপনাকে বলবে চেষ্টা করা এবং সত্যিকারের কোম্পানিগুলির সাথে লেগে থাকতে এবং নতুনদের থেকে সতর্ক থাকতে।
সুতরাং, যদিও আপনি যদি আপনার বন্ধকী পরিশোধের পরিবর্তে বিনিয়োগ করতে চান তবে আপনাকে গাইড করার জন্য একজন পেশাদার উপদেষ্টার প্রয়োজন নেই, আপনি যদি ইতিমধ্যে এটি না করে থাকেন তবে বিনিয়োগের বিষয়ে নিজেকে শিক্ষিত করতে আপনার অন্তত কয়েক ঘন্টা ব্যয় করা উচিত।
আপনি এটি করতে পারেন জনপ্রিয় বিনিয়োগ ব্লগ পড়ার পাশাপাশি লোভনীয় বিনিয়োগকারীদের বই পড়ে৷
৷জন সি. বোগলের দ্য লিটল বুক অফ কমন সেন্স ইনভেস্টিং বা বেঞ্জামিন গ্রাহাম রচিত দ্য ইন্টেলিজেন্ট ইনভেস্টর-এর মতো বইগুলি বিনিয়োগ সংক্রান্ত বইগুলির মধ্যে আমার শীর্ষ সুপারিশগুলির মধ্যে থাকবে৷
স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করার আগে আপনি কী করছেন তা জানুন, অথবা এমন কাউকে নিয়োগ করুন এবং আপনার নগদ হস্তান্তরের আগে গুণমানের রেফারেন্স পাওয়ার বিষয়টি নিশ্চিত করুন।
আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলি হল আপনার নগদ বিনিয়োগ বা আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আরেকটি বিবেচনা করা।
এটা কি যে আপনি সত্যিই আপনার টাকা থেকে চান? আপনার স্বল্প এবং দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্য কি?
এই সমস্ত প্রশ্ন আপনি নিজেকে জিজ্ঞাসা করতে পারেন যা আপনাকে অতিরিক্ত মাসিক নগদ প্রবাহের সাথে কি করতে হবে তা সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে।
আসুন এই প্রশ্নগুলি সম্পর্কে সুনির্দিষ্টভাবে যাই এবং কীভাবে আপনি আরও ভালভাবে নির্ধারণ করতে পারেন যে এই আর্থিক লক্ষ্যগুলি - বা আপনার থাকতে পারে - আপনার বন্ধকী বা বিনিয়োগে অতিরিক্ত অর্থ রাখার আগে সুরাহা করা উচিত৷
অবসর সঞ্চয় একটি বড় এক. যেকোন নিয়োগকর্তার মিলের (অর্থাৎ বিনামূল্যের অর্থ) সুবিধা গ্রহণ করা এবং একটি সুন্দর অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা গুরুত্বপূর্ণ যা ভবিষ্যতে আপনার যেকোন খরচ মেটাতে পারে।
আপনার বর্তমান বয়সের উপর ভিত্তি করে আপনার 401k এ আপনার কতটা সঞ্চয় করা উচিত সে সম্পর্কে আরও জানতে এই নিবন্ধটি দেখুন।
অবসর গ্রহণের জন্য যদি আপনার যথেষ্ট সঞ্চয় না থাকে, তাহলে আপনি আপনার বন্ধকীকে তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার বা অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করার আগে সেই আর্থিক লক্ষ্যে কিছু অতিরিক্ত নগদ রাখতে চাইতে পারেন।
আপনার সামগ্রিক ঋণের চিত্রটি দেখাও গুরুত্বপূর্ণ। আপনি কি বর্তমানে ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স, গাড়ি লোন এবং কনজিউমার লোনের ব্যালেন্সের মতো প্রচুর ভোক্তা ঋণ বহন করছেন?
যদি তাই হয়, আপনি প্রথমে সেই ব্যালেন্সগুলি পরিশোধ করার কথা বিবেচনা করতে পারেন, বিশেষ করে যদি আপনি আপনার ভোক্তা ঋণের উপর উচ্চ সুদের হার পরিশোধ করেন।
কীভাবে দ্রুত ভোক্তাদের ঋণ পরিশোধ করা যায় সে সম্পর্কে আরও জানতে, ডিকন এবং তার স্ত্রী কীভাবে মাত্র 18 মাসে ভোক্তা ঋণে $52,000 পরিশোধ করেছেন সে সম্পর্কে এই গল্পটি দেখুন।
ভোক্তা ঋণ সম্পদ তৈরি করতে এবং তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়া এবং সাধারণভাবে অবসর নেওয়ার ক্ষেত্রে একটি গুরুতর বাধা হতে পারে এবং যত তাড়াতাড়ি সম্ভব এটি পরিশোধ করা একটি ভাল ধারণা।
এটি একটি প্রয়োজনীয়তা নয় যে পিতামাতারা তাদের বাচ্চাদের কলেজের খরচের জন্য অর্থ প্রদান করতে সহায়তা করে। আপনি যদি আপনার বাচ্চাদের কলেজের কিছু বা সমস্ত খরচ পরিশোধ করে সাহায্য করার পরিকল্পনা করে থাকেন, তাহলে এটা দারুণ।
যাইহোক, এটি গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি প্রথমে নিজেকে একটি শক্ত আর্থিক অবস্থানে রাখুন। এটি করার মধ্যে যেকোন ভোক্তার ঋণ পরিশোধ করা এবং আপনি অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট অবদান রাখছেন তা নিশ্চিত করা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
এর অর্থ হল আপনার জরুরি তহবিলে কমপক্ষে ছয় মাসের মূল্যের খরচ এবং 25 শতাংশ বা তার কম ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত রয়েছে তা নিশ্চিত করা।
আপনি আপনার বাচ্চাদের কলেজ শিক্ষায় অবদান রাখা শুরু করার আগে আপনার নিজের আর্থিক পরিস্থিতি শক্ত কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য কাজ করে, আপনি নিশ্চিত হতে পারেন যে তারা ভবিষ্যতে আপনাকে সমর্থন করবে না কারণ আপনি উল্লেখযোগ্য ঋণ এবং অপর্যাপ্ত সঞ্চয়ের সাথে লড়াই করছেন।
আপনি যদি সিদ্ধান্ত নেন যে আপনার বাচ্চাদের কলেজের খরচের জন্য সাহায্য করা আপনার জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার বন্ধকী পরিশোধের জন্য বা অ-অবসরকালীন বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগের জন্য অতিরিক্ত অর্থ ব্যয় করার আগে এটি করার জন্য আপনার একটি পরিকল্পনা রয়েছে।
বীমা একটি কঠিন আর্থিক পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ। বন্ধকী অর্থ প্রদান বা অবসর গ্রহণ ছাড়া বিনিয়োগের জন্য অতিরিক্ত অর্থ দেওয়ার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার ব্যক্তিগত পারিবারিক পরিস্থিতির জন্য যথাযথভাবে বীমা করেছেন৷
এর অর্থ হল আপনার পর্যাপ্ত বাড়ির মালিকদের বীমা, পর্যাপ্ত গাড়ির কভারেজ, উপযুক্ত চিকিৎসা বীমা কভারেজ এবং পর্যাপ্ত জীবন বীমা কভারেজ রয়েছে তা নিশ্চিত করা।
পর্যাপ্ত বীমা কভারেজ পাওয়ার মাধ্যমে জীবনে "কি যদি হয়" এর জন্য পরিকল্পনা করা আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার চেয়ে একটি উচ্চ অগ্রাধিকার হওয়া উচিত।
আপনি যখন যেকোন ধরনের জরুরী অবস্থা কভার করার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ করেন এবং আপনার পরিবারের জন্য আগামী অনেক বছর ধরে সরবরাহ করেন, তখন আপনি জীবন বীমা পলিসি বাদ দেওয়ার কথা বিবেচনা করতে পারেন।
অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যগুলিও বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। কোটিপতি মর্যাদা অর্জন করা কি আপনার লক্ষ্য? তাড়াতাড়ি অবসর নিতে? আপনার বর্তমান চাকরির চেয়ে অনেক কম বেতন দেয় এমন একটি ক্যারিয়ারে স্যুইচ করতে?
আপনার বন্ধকী পরিশোধের মাধ্যমে ঋণ কমাতে বা বিনিয়োগের মাধ্যমে আপনার সম্পদ বৃদ্ধি করার জন্য গুরুতর প্রচেষ্টা করার আগে আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলির বড় চিত্রটি অবশ্যই বিবেচনা করা উচিত।
আপনার সমস্ত স্বল্প এবং দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্যগুলি কী তা একটি পরিষ্কার ছবি দিয়ে, আপনি আপনার অর্থ পরিচালনার জন্য একটি কৌশল আরও ভালভাবে বিকাশ করতে পারেন যা আপনাকে আপনার সমস্ত লক্ষ্যে পৌঁছাতে সহায়তা করবে৷
এবং সেই কৌশলটি আপনাকে সেই লক্ষ্যে পৌঁছাতে সাহায্য করবে যা আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ।
সব পরে, আপনি কঠোর পরিশ্রম. নিশ্চিত করুন যে আপনি এমন একটি উপায়ে কাজ করছেন যা আপনাকে আপনার কাছে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ এবং আপনার পছন্দের স্বপ্নগুলিতে পৌঁছাতে সাহায্য করবে৷
সমস্ত কিছুর সংক্ষিপ্তসারে, আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা উচিত বা আপনার অর্থ বিনিয়োগ করা উচিত কিনা তার উত্তর হল কোন নির্দিষ্ট উত্তর নেই। আপনার পছন্দ বিভিন্ন জিনিস একটি সংখ্যা উপর নির্ভর করে. এটি প্রথমে আপনার বর্তমান অর্থ পরিস্থিতি এবং আপনার বর্তমান স্বল্প ও দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্যগুলির উপর নির্ভর করে৷
৷সেই লক্ষ্যগুলি কী এবং আপনি বর্তমানে আর্থিকভাবে কোথায় দাঁড়িয়েছেন তা নির্ধারণ করার পরে, আপনি নিজেকে জিজ্ঞাসা করতে পারেন শক্ত আর্থিক ভিত্তিতে পেতে আপনাকে কী করতে হবে৷
একবার আপনি সেই জায়গায় পৌঁছে গেলে – অথবা আপনি যদি ইতিমধ্যেই শক্ত আর্থিক ভিত্তিতে থাকেন – তাহলে আপনি সেই উত্তরগুলি খুঁজে বের করার জন্য কাজ শুরু করতে পারেন যা সরাসরি আপনার বন্ধকী পরিশোধ বা বিনিয়োগের সাথে সম্পর্কিত।
প্রশ্ন যেমন আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা কি এবং কোন ধরনের আর্থিক বৃদ্ধি আপনাকে এবং আপনার প্রিয়জনকে সবচেয়ে বেশি উপকৃত করবে?
উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি তাড়াতাড়ি অবসর নিতে আগ্রহী হন, তাহলে একটি বন্ধকী মুক্ত বাড়ি পাওয়া আপনার জন্য ভাল হবে। সাত অঙ্কের নন-রিটায়ারমেন্ট ইনভেস্টমেন্ট অ্যাকাউন্ট থাকাটাও আপনাকে ভালো করবে।
প্রস্তাবিত পঠন:আপনি ডেকন হেইস দ্বারা তাড়াতাড়ি অবসর নিতে পারেন
আপনি শেষ পর্যন্ত সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে আপনার জন্য সেরা পছন্দ একটি হাইব্রিড পরিকল্পনা; যেখানে আপনি আপনার কিছু অতিরিক্ত অর্থ আপনার বন্ধকীকে তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য এবং আপনার কিছু অর্থ বিনিয়োগের জন্য রাখেন।
এটা আসলে অনেক মানুষ শেষ পর্যন্ত কি. কেউ বলে না যে আপনাকে একটি বা অন্যটি বেছে নিতে হবে৷
উপরের প্রশ্নগুলোর উত্তরের উপর ভিত্তি করে আপনার কাছে একটি হাইব্রিড প্ল্যান তৈরি করার বিকল্প আছে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার সাথে খেলার জন্য মাসে $1,000 অতিরিক্ত থাকে, তাহলে আপনি আপনার বন্ধকীতে অতিরিক্ত মূল অর্থপ্রদানের জন্য $500 এবং একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে $500 রাখতে পারেন।
অথবা আপনি আপনার বন্ধকীতে $300 এবং বিনিয়োগে $700 রাখতে পারেন। এটি আপনার অর্থ হওয়া সম্পর্কে দুর্দান্ত জিনিসটি হল যে আপনি আপনার লক্ষ্য এবং আপনার আর্থিক পরিস্থিতি বিবেচনা করে কীভাবে এটি সর্বোত্তমভাবে পরিচালনা করবেন তা চয়ন করতে পারেন৷
আপনি যদি প্ল্যান A দিয়ে শুরু করেন এবং দেখেন যে এটি কাজ করছে না, তাহলে আপনার কাছে একটি প্ল্যান বি-তে স্যুইচ করার বিকল্প রয়েছে যা আপনাকে আপনার লক্ষ্য অর্জনে আরও ভালভাবে সাহায্য করবে।
মূল বিষয় হল আপনি সেই লক্ষ্যগুলি অর্জনের দিকে কাজ করছেন তা নিশ্চিত করা। যে জিনিসগুলি আপনার কাছে সত্যিই গুরুত্বপূর্ণ নয় (যেমন প্রতিদিনের কফি ড্রাইভ থ্রু রান বা কেবল টিভি সাবস্ক্রিপশন) সেগুলিতে আপনার অতিরিক্ত নগদ অপচয় করা এড়িয়ে চলুন এবং আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনের দিকে এটি লাগাতে শুরু করুন৷
একবার আপনি নিজেকে এমন একটি আর্থিক পরিস্থিতির মধ্যে ফেলেছেন যেখানে আপনার বন্ধকী অর্থপ্রদান নেই এবং আপনি একটি সাত অঙ্কের বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট পেয়ে গেলেন আপনি আপনার জীবনে যা করতে চান তা করার স্বাধীনতা আপনার আছে৷
এখন আমার আপনার জন্য একটি প্রশ্ন আছে (আসলে এটি একের মধ্যে দুটি প্রশ্ন)। যদি আপনাকে দুটির মধ্যে বেছে নিতে হয় তবে আপনি কী করবেন:আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য আপনার অতিরিক্ত নগদ রাখুন বা আপনার সম্পদ বৃদ্ধির জন্য এটি বিনিয়োগ করুন এবং আপনার পছন্দের কারণ কী?