লেখক:রায়ান ফ্রাইলিচ অতিথি অবদানকারী
Ryan Frailich হল CFP, Deliberate Finances-এর প্রতিষ্ঠাতা, একটি শুধুমাত্র ফি-অর্থনৈতিক পরিকল্পনা অনুশীলন যা তাদের 30 বছর বয়সী দম্পতিদের সাথে সাথে শিক্ষাবিদ এবং অলাভজনক কর্মীদের সাথে কাজ করার ক্ষেত্রে বিশেষজ্ঞ। একজন পরিকল্পনাকারী হওয়ার আগে, রায়ান নিজে একজন শিক্ষক ছিলেন এবং তারপরে প্রতিভা এবং মানব সম্পদের পরিচালক হিসাবে একটি চার্টার স্কুল সংস্থার বিকাশের জন্য কাজ করেছিলেন। তাদের বয়স এবং পেশার পরিপ্রেক্ষিতে, ছাত্র ঋণগুলি তার বেশিরভাগ ক্লায়েন্টের জন্য একটি অগ্রাধিকার, তাই তিনি ক্লায়েন্টদের তাদের ছাত্র ঋণের বিকল্পগুলি সম্পর্কে তথ্য প্রদানের সঠিক উপায়গুলি খুঁজে বের করার চেষ্টা করে অনেক ঘন্টা ব্যয় করেছেন। আপনি তাকে Twitter-এ খুঁজে পেতে পারেন, তাকে [email protected]এ ইমেল করতে পারেন, বা মূলত সুস্বাদু খাবার ও পানীয় সমন্বিত নিউ অরলিন্স উৎসবে
2007 সাল থেকে, পাবলিক সার্ভিস লোন ফরজিভনেস (PSLF) প্রোগ্রাম সরকারী কর্মচারীদের জন্য একটি রুট অফার করেছে যাতে 120 মাস (10 বছর) পাবলিক সার্ভিসে পূর্ণ-সময়ের চাকরির জন্য উত্সর্গ করার পরে তাদের বকেয়া ছাত্র ঋণ ব্যালেন্স বাতিল করা হয়। তাত্ত্বিকভাবে, ঋণগ্রহীতারা যারা একটি অলাভজনক বা সরকারি চাকরিতে থাকাকালীন 120 মাসের জন্য অর্থপ্রদান করে তারা তাদের সম্পূর্ণ ঋণের ব্যালেন্স ক্ষমা করে দেখার যোগ্য, ঋণের উপর কোনো আয়কর দিতে হবে না।
যাইহোক, অনুশীলনে , প্রোগ্রাম প্রতিবন্ধকতা সঙ্গে ব্যাপক হয়েছে. PSLF-যোগ্য কর্মসংস্থান সহ অনেক ঋণগ্রহীতা অযোগ্য ছিল৷ PSLF ক্ষমা থেকে উপকৃত হতে - অনেকেই PSLF-এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করেনি, তাদের ভুল ধরনের স্টুডেন্ট লোন ছিল, অথবা মাত্র এক বা দুই দিন দেরিতে অর্থপ্রদান করা হয়েছে - এবং এইভাবে ঋণের জন্য তাদের পরিষেবার সময় গণনা করতে অক্ষম ছিল। ক্ষমা।
পাবলিক সার্ভিসের কাজে প্রবেশ করার জন্য অনেক ছাত্র ঋণ গ্রহীতাদের যে বাধার সম্মুখীন হয়েছিল তা সংশোধন করার প্রয়াসে, মার্কিন শিক্ষা বিভাগ 6 অক্টোবর, 2021-এ PSLF প্রোগ্রামের একটি ওভারহল ঘোষণা করেছে। প্রোগ্রাম ওভারহল এর মধ্যে ঋণগ্রহীতাদের জন্য একটি অস্থায়ী মওকুফ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে যারা আগে অযোগ্য বলে বিবেচিত হয়েছিল। যদি তারা 31 অক্টোবর, 2022 এর মধ্যে সুবিধার জন্য আবেদন করে তবে প্রোগ্রামে অ্যাক্সেস পেতে। যারা সেই তারিখের আগে আবেদন করেন না তারা না পেমেন্টের জন্য ক্রেডিট পান যা আগে অযোগ্য বলে বিবেচিত হয়েছিল৷
আরও নির্দিষ্টভাবে, মওকুফটি ঋণগ্রহীতাদের দেবে যারা যোগ্য নিয়োগকর্তার জন্য কাজ করে তাদের 10-বছরের পরিশোধের সময়কালের জন্য তাদের পরিশোধের ইতিহাস প্রয়োগ করার ক্ষমতা দেয় এমনকি যদি তারা পূর্বে একটি অযোগ্য পরিশোধের পরিকল্পনা বা ঋণের প্রকারে তাদের ঋণ পরিশোধ করে থাকে। অতিরিক্তভাবে, এটি এমন অর্থপ্রদান গণনা করবে যা আগে ছোটখাটো প্রযুক্তিগত কারণে গণনা করা হয়নি (যেমন একদিন দেরিতে অর্থ প্রদান করা বা প্রয়োজনীয় অর্থপ্রদানের পরিমাণ থেকে একটি পয়সা হওয়া)।
শিক্ষা অধিদপ্তর আলোচনা সাপেক্ষে নিয়ম প্রণয়নের মাধ্যমে কর্মসূচিতে দীর্ঘমেয়াদী পরিবর্তন আনতেও কাজ করছে। যদিও এই বিবরণগুলি চূড়ান্ত থেকে অনেক দূরে, বিভাগটি ইঙ্গিত দিয়েছে যে তার উদ্দেশ্য হল নিয়মগুলিকে সরলীকরণ করে এবং ঋণগ্রহীতারা তাদের রয়ে সমস্ত মাসের জন্য ক্রেডিট পান তা নিশ্চিত করার জন্য আরও সংস্থান স্থাপনের মাধ্যমে প্রোগ্রামটিকে নেভিগেট করা সহজ করা। তাদের স্টুডেন্ট লোন পরিশোধ করছে এবং পাবলিক সার্ভিসের চাকরি করছে।
উপরন্তু, যখন FedLoan পরিষেবা বর্তমানে PSLF প্রোগ্রামের পরিষেবা, তাদের না আছে৷ 2021 সালের ডিসেম্বরের পরেও প্রোগ্রামটির পরিষেবা চালিয়ে যাওয়ার জন্য তাদের চুক্তি পুনর্নবীকরণ করেছে৷ সেই অনুযায়ী, একটি নতুন পরিষেবা প্রদানকারীতে রূপান্তর কীভাবে বাস্তবায়িত হবে সে সম্পর্কে অনেক প্রশ্ন থেকে যায়৷ 2020 সালের মার্চ মাস থেকে চালু হওয়া CARES অ্যাক্টের ছাত্র ঋণ পরিশোধ এবং সুদ স্থগিত করার পর ফেব্রুয়ারী 2022-এ অর্থপ্রদানের পুনঃসূচনা দ্বারা এই চ্যালেঞ্জটি আরও জটিল হয়েছে।
একসাথে অনেক বড় পরিবর্তন ঘটতে থাকায়, উপদেষ্টাদের তাদের ক্লায়েন্টদের সাথে নিয়মিত যোগাযোগ করা উচিত যাদের এই পরিবর্তনের সিরিজ নেভিগেট করার জন্য ছাত্র ঋণ আছে। মূল বিশদ, যদিও, এই মওকুফ শুধু 31 অক্টোবর, 2022 পর্যন্ত চলবে, তাই উপদেষ্টাদের কাছে সীমিত সময় আছে সেই ক্লায়েন্টদের সাহায্য করার জন্য যারা সম্ভাব্য (পাবলিক সার্ভিস লোন) ক্ষমা পাওয়ার যোগ্য হতে পারে।
পাবলিক সার্ভিস লোন ফরগিভনেস (PSLF) প্রোগ্রামের চ্যালেঞ্জস
যদিও পাবলিক সার্ভিস লোন ফরিভনেস (PSLF) প্রোগ্রামটি দশ বছর সময়মত পেমেন্ট করার পরে সরকারী কর্মচারীদের ছাত্র ঋণের ঋণ সম্পূর্ণরূপে মাফ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছিল, এই প্রোগ্রামটিতে অনেক চ্যালেঞ্জ রয়েছে যা হাজার হাজার সরকারী কর্মচারীকে প্রতিশ্রুত ক্ষমা অ্যাক্সেস করতে বাধা দিয়েছে।
বর্তমানে, ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই একটি PSLF আবেদনপত্র পূরণ করতে হবে, যাতে তাদের কর্মসংস্থান যে PSLF-এর জন্য যোগ্য তা প্রত্যয়িত করার জন্য একটি বিভাগও অন্তর্ভুক্ত করে। এই ফর্মটি PSLF প্রোগ্রামের পরিষেবা প্রদানকারী FedLoan-এর কাছে জমা দেওয়া হয়, যা PSLF এমপ্লয়মেন্ট সার্টিফিকেশন ফর্মে প্রত্যয়িত তারিখগুলির সাথে সময়মত অর্থপ্রদান করার মাসগুলির সাথে মেলে এবং ঋণগ্রহীতার যোগ্য অর্থপ্রদানের সংখ্যা আপডেট করে। একবার ঋণগ্রহীতা 120টি যোগ্য মাসিক পেমেন্টে পৌঁছালে (অর্থাৎ, 10 বছর), তারা আনুষ্ঠানিকভাবে ক্ষমার জন্য আবেদন করতে একই ফর্ম ব্যবহার করতে পারে।
যেহেতু প্রোগ্রামটি প্রাথমিকভাবে 2007 সালে চালু করা হয়েছিল, প্রথম যোগ্য ঋণগ্রহীতারা 2017 সালের শেষের দিকে ক্ষমার জন্য আবেদন করতে পারে, এটি প্রথম বিন্দু যখন 120টি যোগ্য মাসিক পেমেন্ট করা যেতে পারে। তারপরও 4 বছরে, মাত্র 16,000 ঋণগ্রহীতা PSLF-এর অধীনে ক্ষমা পেয়েছেন। যার অর্থ এই নয় যে ঋণগ্রহীতারা নয়৷ PSLF সুবিধা নেওয়ার চেষ্টা; বিপরীতে, কয়েক লক্ষ আবেদনকারী ক্ষমার জন্য আবেদন করেছেন... তবুও শুধুমাত্র একটি ছোট ভগ্নাংশ অনুমোদিত হচ্ছে, যখন আরও অনেককে তাদের PSLF অ্যাপ্লিকেশনে বিস্তৃত 'ত্রুটির' জন্য প্রত্যাখ্যান করা হচ্ছে।
Nerd Note:
যদিও PSLF প্রোগ্রাম সম্পর্কে প্রাথমিক শিরোনামগুলি প্রায়শই দাবি করে যে "99% ঋণগ্রহীতা PSLF-এর জন্য অস্বীকার করা হচ্ছে", অনেকগুলি সীমিত ডেটা সেটের উপর ভিত্তি করে ছিল যা সম্পূর্ণ গল্প বলে না। ব্যক্তিদের জন্য প্রকৃত গ্রহণযোগ্যতার হার উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে কারণ আরও ঋণগ্রহীতাদের প্রোগ্রামের জন্য যথাযথ (প্রত্যক্ষ) ঋণের ধরন রয়েছে। যাইহোক, এটা সত্য যে এখনও অনেক ঋণগ্রহীতা রয়েছেন যারা পূর্বে PSLF-এর জন্য আবেদন করেছিলেন, তাদের 10 বছরের সরকারি চাকরি পূর্ণ করার পরে ঋণ ক্ষমার ধারণাকে ঘিরে তাদের আর্থিক জীবন গড়ে তুলেছিলেন, যারা অগণিত কারণে অস্বীকৃত হয়েছিল, যার মধ্যে অনেকগুলি সম্প্রতি ঘোষিত দাবিত্যাগের লক্ষ্য সংশোধন করা।
যে ত্রুটিগুলি করা হয়েছে তার মধ্যে কিছু ভুল পরামর্শ এবং স্টুডেন্ট লোন সার্ভিসারদের কাছ থেকে খারাপ পরিষেবার কারণে, যারা বারবার ভুলভাবে পেমেন্ট প্রসেস করার জন্য মামলা করা হয়েছে, ঋণগ্রহীতাদের কোন ধরনের কর্মসংস্থান PSLF-এর জন্য যোগ্য সে সম্পর্কে ভুল তথ্য দেওয়া, ঋণের অনুরোধের বিষয়ে খারাপ সুপারিশ দেওয়া। সহনশীলতা বনাম IDR প্ল্যান ব্যবহার করা, এবং ক্রেডিট স্কোরিং এজেন্সিগুলিতে মিসড পেমেন্টগুলি কেয়ারস অ্যাক্টের পেমেন্ট এবং সুদ ফ্রিজের সময় ভুলভাবে রিপোর্ট করা। যার অর্থ হল যে কিছু প্রতিষ্ঠান যেগুলিকে ঋণগ্রহীতারা বিশ্বাস করেছে এবং পরামর্শের জন্য ঝুঁকেছে তারা সেই ত্রুটিগুলির জন্য দায়ী যা ঋণগ্রহীতাদের প্রথমে ক্ষমার অযোগ্য করে তুলেছে!
পিএসএলএফ অ্যাপ্লিকেশন প্রক্রিয়া এবং প্রোগ্রাম ওভারহলের প্রভাব বোঝা
ঋণগ্রহীতারা কি কি ত্রুটির মধ্যে আছে? কি ত্রুটির সম্মুখীন হতে পারে তা বিস্তারিত জানার জন্য প্রয়োজনীয়তার তালিকাটি নিচে দেওয়া যাক। ইউনাইটেড স্টেটস এডুকেশন ডিপার্টমেন্টের ওয়েবসাইট অনুসারে, পাবলিক সার্ভিস লোন ফরগভনেস (PSLF) এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই নিম্নলিখিত প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করতে হবে:
- ইউএস ফেডারেল, রাজ্য, স্থানীয়, বা উপজাতীয় সরকারী সংস্থা, অথবা একটি অলাভজনক সংস্থা দ্বারা নিযুক্ত হন;
- সেই সংস্থা বা সংস্থার জন্য ফুলটাইম কাজ করুন;
- সরাসরি ঋণ আছে (বা অন্যান্য ফেডারেল ছাত্র ঋণকে সরাসরি ঋণে একত্রিত করুন);
- একটি আয়-চালিত পরিশোধ পরিকল্পনার অধীনে ঋণ পরিশোধ করুন; এবং
- 120টি যোগ্য মাসিক পেমেন্ট করুন।
প্রয়োজনীয়তা 1: একটি মার্কিন ফেডারেল, রাজ্য, স্থানীয়, বা উপজাতীয় সরকার বা মার্কিন সামরিক পরিষেবা সহ অলাভজনক সংস্থার দ্বারা নিযুক্ত হন৷
এই প্রয়োজনীয়তা PSLF ওয়েভার দ্বারা অপরিবর্তিত এবং বেশিরভাগের চেয়ে আরও সহজ। সাধারণত, যে কোনো ঋণগ্রহীতা যারা 501(c)(3) বা একটি সরকারি সংস্থার জন্য কাজ করেন তাদের যোগ্যতা থাকা উচিত। এটি সিংহভাগ ঋণগ্রহীতার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য।
কিছু ঋণগ্রহীতা যারা একটি 501(c)(6) প্রাইভেট সংস্থার দ্বারা নিযুক্ত রয়েছে তাদের প্রাথমিকভাবে বলা হয়েছিল যে তারা যোগ্য হবেন, শুধুমাত্র পরে বলা হয়েছিল যে তাদের কর্মসংস্থান যোগ্য হবে না। এর ফলে একটি মামলা হয়েছে, কারণ ঋণগ্রহীতারা তাদের জীবনকে একটি প্রতিশ্রুতি দিয়ে গড়ে তুলেছিলেন যে তাদের নিয়োগকর্তা শুধুমাত্র পরে অন্যথা জানানোর যোগ্যতা রাখেন। মামলা নিষ্পত্তি করা হয়, এবং অধিকাংশ বাদীকে 501(c)(6) সংস্থার সাথে তাদের কর্মসংস্থানের জন্য PSLF ক্রেডিট প্রদান করা হয়।
প্রয়োজনীয়তা 2: পূর্ণ-সময় কাজ করুন সেই সংস্থা বা সংস্থার জন্য৷৷
এই প্রয়োজনীয়তাটিও বেশিরভাগই সহজবোধ্য, কারণ আপনাকে অবশ্যই আপনার নিয়োগকর্তার পূর্ণ-সময়ের কর্মসংস্থানের সংজ্ঞা পূরণ করতে হবে বা প্রতি সপ্তাহে কমপক্ষে 30 ঘন্টা কাজ করতে হবে, যেটি বেশি। কর্মসংস্থান মানে বেতন বা মজুরি প্রাপ্ত একজন বেতনভোগী কর্মচারী হওয়া, তাই একটি সরকারী সংস্থার জন্য একজন স্বাধীন ঠিকাদার হওয়া না গণনা এটি নতুন দাবিত্যাগের সাথে অপরিবর্তিত থাকবে৷
প্রয়োজনীয়তা 3: আছে সরাসরি ঋণ (বা অন্যান্য ফেডারেল ছাত্র ঋণকে সরাসরি ঋণে একত্রিত করুন) ।
এখানেই অনেক সমস্যা দেখা দেয়। 2010 সালের আগে, বেশিরভাগ ছাত্র ঋণ জারি করা হয়েছিল ফেডারেল ফ্যামিলি এডুকেশন লোন (FFEL) প্রোগ্রামের মাধ্যমে, যেখানে ব্যক্তিগত ঋণদাতারা – না ফেডারেল সরকার - জারি করা ছাত্র ঋণ, যা গ্যারান্টি এজেন্সি দ্বারা বীমা করা হয়েছিল এবং পুনর্বীমা করা হয়েছে ফেডারেল সরকার দ্বারা।
এফএফইএল প্রোগ্রামটি 1 জুলাই, 2010 থেকে বন্ধ করা হয়েছিল, এবং সেই তারিখের পরে ফেডারেল সরকার কর্তৃক জারি করা সমস্ত ছাত্র ঋণ ছিল সরাসরি ঋণ কর্মসূচির মাধ্যমে, যেখানে ফেডারেল সরকার সরাসরি ঋণগ্রহীতাদের অর্থ ধার দেয় এবং সেই ঋণগুলির পরিষেবা বেসরকারী সংস্থাগুলির সাথে চুক্তি করে। . যার অর্থ হল সরাসরি ঋণ একমাত্র ঋণ যা PSLF-এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে; FFEL ঋণ না।
PSLF-এর প্রাথমিক বছরগুলিতে (বিশেষ করে 2007 থেকে যখন এটি শুরু হয়েছিল, 2010 পর্যন্ত যখন FFEL বন্ধ হয়ে গিয়েছিল) এর অধীনে অনেক প্রাথমিক ঋণগ্রহীতার জন্য এটি বিভ্রান্তির একটি বিশাল উৎস ছিল, কারণ তারা বুঝতে পারেনি যে তাদের FFEL ঋণগুলি PSLF-এর জন্য অযোগ্য। পরিবর্তে, তারা ভুলভাবে বিশ্বাস করেছিল যে তাদের ঋণ সরাসরি ফেডারেল সরকার দ্বারা জারি করা হয়েছিল (ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের পরিবর্তে যাদের ঋণ শুধুমাত্র ব্যাকড ফেডারেল সরকার দ্বারা)।
এইভাবে, এফএফইএল ঋণের ঋণগ্রহীতারা এফএফইএল ঋণে অর্থপ্রদান করার জন্য বছরের পর বছর অতিবাহিত করেছে, ভুলভাবে ধরে নিয়েছে যে তারা পিএসএলএফ-এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করবে। যোগ্য অর্থপ্রদান করা শুরু করার জন্য PSLF ঘোষণা করার পরপরই একজন ঋণগ্রহীতাকে তাদের FFEL ঋণকে সরাসরি ঋণে একত্রিত করতে হবে। সেই সময়ে খুব কম ঋণগ্রহীতা তা করেছিলেন।
এমনকি যদি একজন ঋণগ্রহীতা পথের মধ্যে কোথাও ত্রুটিটি ধরতে সক্ষম হন এবং তাদের পুরানো FFEL ঋণগুলিকে একটি নতুন PSLF-যোগ্য প্রত্যক্ষ একত্রীকরণ ঋণে একত্রিত করেন, তাহলেও তা করা তাদের পূর্বের অর্থপ্রদানের ইতিহাসকে মুছে ফেলবে, কার্যকরভাবে অতীতের FFEL ঋণের অর্থপ্রদানগুলিকে শূন্য করে দেবে।
এই মওকুফের ঘোষণার সাথে আসা প্রেস রিলিজ অনুসারে, প্রায় 60% ঋণগ্রহীতা যারা PSLF-এর জন্য প্রত্যয়িত যোগ্য কর্মসংস্থান করেছেন তারা এই শ্রেণীর ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে পড়ে যারা অযোগ্য FFEL ঋণে অর্থপ্রদান করেছে।
সবেমাত্র ঘোষণা করা মওকুফটি সমস্ত গণনা করা হবে PSLF-এর দিকে কাজ করা ঋণগ্রহীতার পূর্বে অর্থপ্রদান, কোন ঋণ কর্মসূচির মাধ্যমে তাদের ঋণ জারি করা হয়েছে তা নির্বিশেষে। এটি একটি সরাসরি ঋণে একত্রীকরণের পূর্বে করা ফেডারেল লোন পেমেন্টগুলিও অন্তর্ভুক্ত করবে, যা আগে কখনও বিকল্প ছিল না৷
তদনুসারে, উপরের উদাহরণে, মওকুফ অ্যাটর্নিকে 0 যোগ্য অর্থপ্রদান থেকে 120-এ যাওয়ার অনুমতি দেবে, কারণ এটি 2010 সাল থেকে তার সমস্ত FFEL ঋণের অর্থপ্রদান গণনা করবে (সেটি সরাসরি ঋণের মাঝপথে একত্রিত হয়েছে কিনা তা নির্বিশেষে দশকের মধ্যে দিয়ে, বা না করে), এইভাবে তাকে তার সমস্ত ঋণ মাফ করার ট্র্যাকে রাখে৷
আরেকটি ফেডারেল লোন প্রোগ্রাম যা আগে যোগ্যতা অর্জন করেনি, পারকিন্স লোন, এখন PSLF-এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করবে। এই মওকুফ ঘোষণা করার আগে যদি একজন ঋণগ্রহীতা একটি Perkins ঋণের জন্য অর্থপ্রদান করে থাকেন, তাহলে ঋণগ্রহীতা তাদের Perkins ঋণকে সরাসরি ঋণে একত্রিত করতে পারেন এবং Perkins Loan-এর অধীনে করা তাদের পূর্ববর্তী অর্থপ্রদানগুলিকে PSLF-এর জন্য গণনা করতে হবে। এই প্রোগ্রামটি অনেক ছোট এবং এটি FFEL ঋণের সংশোধনের চেয়ে অনেক কম সংখ্যক ঋণগ্রহীতাকে প্রভাবিত করবে৷
প্রয়োজনীয়তা 4: একটি আয়-চালিত পরিশোধ (IDR) পরিকল্পনার অধীনে ঋণ পরিশোধ করুন ।
ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের জন্য 5টি ভিন্ন ইনকাম-ড্রিভেন পেমেন্ট (IDR) প্ল্যান রয়েছে, যার প্রত্যেকটিই ঋণগ্রহীতার প্রয়োজনীয় অর্থপ্রদানকে বিবেচনামূলক আয়ের শতাংশের সাথে সংযুক্ত করে। PSLF-এর জন্য যোগ্য হতে, একজন ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই এই পরিকল্পনাগুলির মধ্যে একটি ব্যবহার করতে হবে।
Nerd Note:
যখন একজন ঋণগ্রহীতা স্নাতক হন, তখন স্বয়ংক্রিয়ভাবে 10-বছরের স্ট্যান্ডার্ড রিপেমেন্ট প্ল্যানে অন্তর্ভুক্ত হওয়ার আগে তাদের 6-মাসের গ্রেস পিরিয়ড থাকে। এটি 10 বছর ধরে তাদের ঋণের একটি সোজা পরিশোধ, সমান মাসিক পেমেন্ট সহ। প্রত্যক্ষ/এফএফইএল ঋণগ্রহীতাদের জন্য ডিফল্ট 10-বছরের স্ট্যান্ডার্ড প্ল্যানের অধীনে করা অর্থপ্রদানগুলিও যোগ্য, কিন্তু PSLF অনুসরণকারী কিছু ঋণগ্রহীতা 10-বছরের পরিকল্পনায় থাকতে পছন্দ করবে, কারণ প্রয়োজনীয় অর্থপ্রদানের ফলে 10 বছর পরে ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা হবে। ক্ষমা সুবিধা অস্বীকার করা (যা বাকি ক্ষমা করে 10 বছরের সরকারি পরিষেবার পরে ব্যালেন্স!)।
উল্লেখযোগ্যভাবে, সরকার নন-আইডিআর প্ল্যানও অফার করে, যা উপরে উল্লিখিত, না PSLF এর জন্য যোগ্য। এর মধ্যে রয়েছে 10-30 বছরের মধ্যে পরিশোধের মেয়াদ সহ একত্রীকরণ ঋণের জন্য প্রমিত পরিশোধের পরিকল্পনা; স্নাতক পরিশোধের পরিকল্পনা, যা একজন ঋণগ্রহীতাকে কম অর্থপ্রদানের পরিমাণ দিয়ে শুরু করতে দেয় যা সময়ের সাথে ধীরে ধীরে বৃদ্ধি পায়; এবং বর্ধিত পরিশোধের পরিকল্পনা, যা ঋণ গ্রহীতাদের যে কোনো ধরনের ঋণের 25-বছরের পরিশোধের মেয়াদ দেয়।
সবেমাত্র ঘোষণা করা মওকুফটি যেকোনও-এ করা অর্থপ্রদান গণনা করবে পরিশোধের পরিকল্পনা, ঋণগ্রহীতাদের একটি ফিক্স অফার করে যারা পূর্বে অযোগ্য পরিশোধের পরিকল্পনার অধীনে ঋণ পরিশোধ করছিলেন, যেমন একত্রীকরণ স্ট্যান্ডার্ড প্ল্যান, বর্ধিত পরিশোধের পরিকল্পনা এবং স্নাতক পরিশোধের পরিকল্পনা।
শিক্ষা বিভাগ পূর্বে অস্থায়ী সম্প্রসারিত পাবলিক সার্ভিস লোন ফরিভনেস (TEPSLF) প্রোগ্রামের মাধ্যমে এই সমস্যাটি সমাধান করার চেষ্টা করেছিল, যা ক্ষমার জন্য বিবেচনা করা হবে এমন যোগ্য পরিশোধের পরিকল্পনার তালিকা প্রসারিত করেছে। যাইহোক, এই প্রোগ্রামটি শুধুমাত্র সেইসব ঋণগ্রহীতাদের জন্য উপলব্ধ যারা 120টি যোগ্য অর্থপ্রদান করার পরে ক্ষমার জন্য আবেদন করেছেন কিন্তু যারা প্রত্যাখ্যাত হয়েছে (অর্থাৎ, পুরো PSLF আবেদন প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যেতে হবে - যদিও আবেদনকারীরা জানত যে তারা প্রত্যাখ্যান করা হবে - ঠিক তাই তারা পরবর্তীতে TEPSLF থেকে অতিরিক্ত সহায়তার অনুরোধ করতে পারে।
অতিরিক্তভাবে, TEPSLF প্রোগ্রামের একটি সীমিত পুল উপলব্ধ তহবিল রয়েছে; এপ্রিল 2021 পর্যন্ত, TEPSLF 2,962 ঋণগ্রহীতাদের প্রায় $130 মিলিয়ন ঋণ মাফ করতে সাহায্য করেছে। সমস্যার সুযোগ এবং TEPSLF রুটের জটিলতার পরিপ্রেক্ষিতে, TEPSLF থেকে উপকৃত হওয়ার চেয়ে অনেক বেশি ঋণগ্রহীতা সম্প্রতি ঘোষিত মওকুফ থেকে উপকৃত হবেন৷
প্রয়োজনীয়তা 5: 120টি যোগ্য অর্থপ্রদান করুন ।
একটি যোগ্য অর্থপ্রদান হিসাবে বিবেচিত হওয়ার জন্য, ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই বেশ কয়েকটি প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে:
- তাদের বিলে দেখানো সম্পূর্ণ বকেয়া অর্থ অবশ্যই পরিশোধ করতে হবে;
- অর্থপ্রদান অবশ্যই 15 দিনের পরে জমা দিতে হবে নির্ধারিত তারিখ;
- যখন ঋণগ্রহীতা একজন যোগ্য নিয়োগকর্তার দ্বারা পূর্ণ-সময়ে নিযুক্ত থাকে তখন অর্থ প্রদান করতে হবে; এবং
- ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই একটি IDR প্ল্যানে থাকতে হবে।
এই আপাতদৃষ্টিতে স্পষ্ট-কাট নিয়ম থাকা সত্ত্বেও, ঋণগ্রহীতারা এখনও বিভিন্ন কারণে একটি যোগ্য অর্থপ্রদান করার জন্য ক্রেডিট প্রত্যাখ্যান করেছেন, যার মধ্যে একটি নির্দিষ্ট মাসে খুব বেশি অর্থ প্রদান করা বা প্রয়োজনীয় পরিমাণের চেয়ে মাত্র একটি পয়সা কম পরিশোধ করা সহ। অথবা সঠিক পরিমাণ অর্থ প্রদানের জন্য কিন্তু একদিন দেরিতে।
কিছু কিছু ক্ষেত্রে, পরিষেবা প্রদানকারীর দ্বারা প্রদত্ত খারাপ পরামর্শের কারণে ঋণগ্রহীতাদের যোগ্য অর্থপ্রদানের জন্য ক্রেডিট থেকে বঞ্চিত করা হয়েছে। উদাহরণ স্বরূপ, একজন ঋণগ্রহীতা যিনি $0 আয়ের সাথে তাদের চাকরি হারিয়েছেন একজন গ্রাহক পরিষেবা প্রতিনিধি তাকে সাময়িক সহ্য করার পরামর্শ দিয়েছেন। যাইহোক, অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে সহনশীলতা পাওয়ার অর্থ অর্থপ্রদান না করা…যেমন অর্থপ্রদান সহনশীলতার মাসগুলি প্রয়োজনীয় 10-বছর (120-মাস) পরিশোধের সময়ের জন্য গণনা করা হবে না।
বিপরীতে, যদিও, ঋণগ্রহীতা যদি পরিবর্তে তাদের IDR প্ল্যানে তাদের $0 আয় পুনঃপ্রত্যয়িত করে থাকে, তাহলে তাদের মাসিক অর্থপ্রদান $0-এ সামঞ্জস্য করা যেত (যেহেতু আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনাগুলি ছাত্রদের ঋণ পরিশোধকে আয়ের শতাংশে সীমিত করে, এবং $0-এর যেকোনো শতাংশে। আয়ের ফলাফলের জন্য প্রয়োজনীয় অর্থপ্রদান $0!) কিন্তু $0 এর একটি 'প্রয়োজনীয়' অর্থ প্রদান করা এখনও PSLF উদ্দেশ্যে একটি অর্থপ্রদান; এইভাবে, $0 পেমেন্ট সহ একটি IDR প্ল্যানে $0 আয় পুনঃপ্রত্যয়ন করলে মাসগুলি গণনা করা হত না PSLF-এর দিকে অর্থপ্রদান করা (কারণ তাদের মাসিক বকেয়া পরিমাণ ছিল $0, এবং সেটি অন্তত 'প্রদেয়' ছিল)।
নতুন PSLF ছাড়ের মাধ্যমে উপরের সমস্ত সমস্যাগুলি সংশোধন করা হবে৷ studentaid.gov-এর প্রতি, “নতুন নিয়মের অধীনে, পূর্বে করা যেকোন পেমেন্টকে একটি যোগ্য পেমেন্ট হিসাবে গণ্য করা হবে, ঋণের ধরন, পরিশোধের পরিকল্পনা, অথবা অর্থপ্রদান সম্পূর্ণ বা সময়মতো করা হয়েছে কিনা নির্বিশেষে। আপনার যা দরকার তা হল যোগ্য কর্মসংস্থান।”
শিক্ষা বিভাগ অনুমান করে যে মওকুফের মাধ্যমে, 22,000 ঋণগ্রহীতা অবিলম্বে তাদের ফেডারেল ঋণ নিষ্পত্তি করার জন্য যোগ্য হবেন। আরও 550,000 যারা পূর্বে তাদের ঋণ একত্রিত করেছিল তারা PSLF এর দিকে তাদের অগ্রগতি দেখতে পাবে, কারণ সেই প্রাক-একত্রীকরণের অর্থগুলি PSLF-এর জন্য যোগ্য হয়ে উঠবে। আরও 27,000 ঋণগ্রহীতারা সম্ভাব্যভাবে ক্ষমার জন্য যোগ্য হতে পারে যদি তারা এমন একটি মেয়াদে চাকরির প্রত্যয়ন করে যা তারা এখনও প্রত্যয়িত করেনি। যার অর্থ হতে পারে যে কেউ যিনি বর্ধিত পরিশোধের পরিকল্পনায় অর্থ প্রদান করেছেন, কিন্তু যিনি কখনও PSLF-এর জন্য আবেদন করেননি, তিনি এখন যোগ্য হতে পারেন, এমনকি যদি তারা আগে কখনও PSLF-এর জন্য যোগ্যতা হিসেবে প্রত্যয়িত কোনো অর্থপ্রদান না করে থাকেন।
কিছু বিশেষজ্ঞ বিশ্বাস করেন যে এই অনুমানগুলি কম, এবং এই পরিবর্তনগুলির দ্বারা প্রভাবিত ঋণগ্রহীতার সংখ্যা লক্ষ লক্ষ হতে পারে৷
মওকুফ থেকে লাভবান হওয়ার জন্য ঋণগ্রহীতাদের কী জানতে হবে (এবং করতে হবে)
পাবলিক সার্ভিস লোন ফরজিভনেস (PSLF) ওভারহলের লক্ষ্য হল অস্পষ্ট PSLF নিয়ম এবং অসঙ্গতিপূর্ণ পরিষেবার দ্বারা সৃষ্ট সমস্যাগুলিকে এক বছরের জন্য কার্যকরী একটি অস্থায়ী মওকুফের প্রস্তাব দিয়ে সংশোধন করা, যা ঋণগ্রহীতাদের যোগ্য অর্থপ্রদানের জন্য ক্রেডিট পেতে দেবে যা তাদের আগে অস্বীকার করা হতে পারে। মওকুফ।
ঋণগ্রহীতাদের জন্য মূল তারিখ হল অক্টোবর 31, 2022, যা একটি PSLF ফর্ম জমা দেওয়ার সময়সীমা। এটি শুধুমাত্র তাদের ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য নয় যাদের ইতিমধ্যেই PSLF-এর জন্য 120টি (সম্ভাব্যভাবে) যোগ্য অর্থপ্রদান রয়েছে, তবে এমন যেকোন ব্যক্তিদের জন্যও প্রযোজ্য যারা আগে অযোগ্য অর্থপ্রদান করেছেন, কিন্তু এটি এখন তাদের PSLF প্রয়োজনীয়তার জন্য যোগ্য হতে পারে।
ঋণ গ্রহীতাদের দ্বারা করা অর্থপ্রদান যারা ইতিমধ্যে FFEL ঋণ একত্রিত করেছেন তা স্বয়ংক্রিয়ভাবে সামঞ্জস্য করা হবে
ঋণগ্রহীতাদের জন্য যারা ইতিমধ্যেই ওভারহল ঘোষণার আগে তাদের FFEL ঋণ একত্রিত করেছে, এবং পূর্বে PSLF-এর জন্য আবেদন করেছে এবং প্রত্যাখ্যান করেছে, আর কোনো পদক্ষেপের প্রয়োজন নেই। শিক্ষা বিভাগ বলেছে যে তারা "যেসব ঋণগ্রহীতা ইতিমধ্যেই সরাসরি ঋণ কর্মসূচিতে তাদের ঋণ একত্রিত করেছেন এবং PSLF-এর জন্য কিছু কর্মসংস্থানকে প্রত্যয়িত করেছেন তাদের জন্য তারা স্বয়ংক্রিয়ভাবে অর্থপ্রদানের সংখ্যা সামঞ্জস্য করা শুরু করবে।"
FFEL ঋণ ঋণগ্রহীতাদের তাদের ঋণ একত্রিত করতে হবে
যদি একজন ঋণগ্রহীতা PSLF প্রোগ্রামের অন্যান্য সমস্ত প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে থাকেন কিন্তু PSLF-অযোগ্য FFEL (বা পারকিন্স) লোন পরিশোধ করছেন, তাহলে তাদের 10/31/2022-এর আগে তাদের ঋণগুলিকে সরাসরি একত্রীকরণ ঋণে একত্রিত করা উচিত। (গুরুত্বপূর্ণ দ্রষ্টব্য:যোগ্যতা অর্জনের জন্য, একটি সরাসরি একত্রীকরণ পেতে হবে ঋণ, এবং না একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার সাথে একত্রীকরণ ঋণ!)
একবার একত্রীকরণ সম্পূর্ণ হলে, তাদের শিক্ষা বিভাগে PSLF নিয়োগকর্তা শংসাপত্র জমা দিতে হবে। একবার সেই ফর্মটি জমা দেওয়া হলে, পেমেন্টের সংখ্যা আপডেট করা হবে যাতে তারা তাদের FFEL লোনে করা প্রাক-একত্রীকরণের পেমেন্ট অন্তর্ভুক্ত করে। Borrowers will need to review whatever correspondence comes back from FedLoan to confirm they have received credit for all the months they believe they are eligible for.
Payments Made By Borrowers On The Wrong Repayment Plan Will Be Automatically Adjusted
For borrowers who have already applied for PSLF, the Education Department will automatically adjust PSLF qualifying payment counts to include those made on or before 10/31/2021, even if they were made under the wrong repayment plan. Some borrowers have already received emails showing an unofficial estimate of their updated payment count.
With the passage of the CARES Act in March 2020, student loan payments and interest accrual were suspended for many student loan borrowers. Borrowers with repayment plans who previously applied for PSLF, only to learn their repayment plans were not eligible for PSLF, can now switch to a qualifying repayment plan that is PSLF-eligible once student loan payments resume in February of 2022.
Borrowers can do so by filing for an Income-Driven-Repayment Plan on the Federal Student Aid website. Note that payments made under an ineligible plan after October 2021 will not be eligible for this waiver! Which means for those not under an eligible repayment plan, prior payments may still receive favorable PSLF treatment, but changing repayment plans is necessary for future payments to count as well!
Processes For Active Military Duty Borrowers With Loans On Deferment Or Forbearance Are Still Undetermined
Many military members may have put their student loans in deferment or forbearance while on active duty, only to later find out those months in deferment or forbearance did not qualify for PSLF. For these borrowers, details on how the PSLF waiver would impact borrowers in these instances are not yet clear.
The Education Department does say that “Federal Student Aid will develop and implement a process to address periods of student loan deferments and forbearance for active-duty service members and will update affected borrowers to let them know what they need to do to take advantage of this change.”
Other Challenges Addressed By The PSLF Overhaul
While the situations discussed above will be the most broadly applicable to most borrowers, there are other provisions included in the PSLF overhaul. For example, all previously denied PSLF applications will automatically be reviewed to identify and address errors, and the Education Department will automatically give PSLF credit to eligible employees of Federal government agencies for their qualifying monthly payments.
Looking further down the road, the Education Department plans to continue simplifying the PSLF application process and has created a negotiated rulemaking committee, which began meeting in October 2021 to review and rewrite the regulations around PSLF and other related student loan processes. While no details on this are final, it’s clear the Department is working to simplify the process of becoming eligible for and accessing PSLF.
Who The PSLF Overhaul Waiver Does Not Help
Anytime there are headlines about PSLF, many student loan borrowers get their hopes up for the promised forgiveness finally coming to fruition. While these changes significantly expand who is going to be eligible for forgiveness, there are several groups currently ineligible for PSLF that are not impacted.
For borrowers who already have privately refinanced student loans, there is no mechanism to go back to the Federal student loan system. Even if a borrower made payments for several years under a Federal student loan before opting for private student loan refinancing upon finding out those payments did not qualify for PSLF, there is no relief from the PSLF waiver.
Payments made by borrowers while working as a contractor for a government agency do not count.
If a borrower worked in public service prior to taking out student loans, that service still would not count. Some applicants mistakenly assume prior public service work can count toward PSLF, but the rules require 120 months of concurrent qualifying employment and loan payments.
What Questions Are Currently Unanswered?
Do forbearances that were not for military deployment now count as qualifying months for PSLF?
The Department’s announcement does not indicate if a borrower who works at a qualifying employer but who had loans in forbearance for a period of time will now get credit for those months. But, since this is a known issue with servicers having wrongly recommended forbearances to many borrowers, it’s possible those months will be counted. We just don’t know yet.
If a consolidation loan includes loans with different qualifying payment counts, how is the proper number of payments determined?
It is not yet clear how the number of qualifying payments would be determined if a borrower has loans with different numbers of payments due. For example, consider someone who took a loan to pay for their undergraduate education, and worked for 3 years at a nonprofit organization while paying those loans. They later decide to go back to school for graduate work, taking out more loans to pay for their graduate degree expenses, and then work for 2 more years at another nonprofit. At this point, they realized some of their loans are FFEL loans (i.e., not eligible for PSLF), and decided to consolidate all their student debt into a Direct Consolidation Loan. At this stage, this borrower has yet to determine how many qualifying payments have been made, given that their consolidation loan would have some loans with 5 years of qualifying payments (i.e., those used for undergraduate expenses), and others with just 2 (i.e., those for graduate work).
If someone previously applied for the Teacher Loan Forgiveness program and received forgiveness for a portion of their loans, can they count the same time period now for PSLF?
The Teacher Loan Forgiveness (TLF) Program offers forgiveness for either $5,000 or $17,500 of student loans after 5 consecutive years of teaching in a low-income school. Previously, any payments made for this forgiveness could not be credited as qualifying payments for PSLF. For example, if a teacher worked for 5 years and applied for TLF, they would have effectively disqualified any payments made during those 5 years from counting toward PSLF.
It is not yet clear whether this waiver will change that rule. But, it seems odd that someone who would otherwise qualify for full forgiveness now should not qualify for that full forgiveness because in the past they had a small piece of their loans forgiven.
How Can Advisors Help Clients With Student Loans?
Given the potential impact on their clients’ finances, financial advisors should conduct an audit of all their clients with Federal student loans to determine how the Public Service Loan Forgiveness (PSLF) overhaul waiver may affect their clients’ student loan repayment strategies.
To start, advisors can pull a CRM report of any student loan borrowers they have as clients and make sure those individuals are aware of the changes. Since these changes are going to go back over a decade, it may require reviewing all prior employment to see if they have periods they could now certify for and receive qualifying payments.
If advisors have clients who were recently advised to refinance to private loans for a lower interest rate and/or to pay off lump sums on their loans, they should hold up a gigantic STOP sign as soon as possible for those who have not yet followed through on the advice. It could be worth waiting a few months to update their qualifying monthly payment counts and then to determine the best strategy going forward. Since privately refinancing or entirely paying off loans eliminates PSLF eligibility and is irrevocable, any small amount of additional interest they may pay once the payment and interest freeze ends in February will be tiny compared to the potential benefits they may be entitled to if they become suddenly much closer to PSLF than they were before.
Once advisors determine which clients may be impacted, it’s time to review their student loan repayment plans to determine if they still make the most sense. For clients who are already pursuing PSLF, changes made by the PSLF overhaul may bring forgiveness dates much closer than previously planned. For those who had abandoned PSLF and started paying their Federal loans down to $0, it may make sense to evaluate whether their current strategy is still the right one, or if resuming the path to PSLF (which often involves minimizing the monthly payment) will have a lower total cost.
Audits of my own clients have revealed some of the following situations:
- One client with FFEL loans has been working for qualifying employers since 2007. He will immediately be eligible for student loan forgiveness, as he has made more than the requisite number of qualifying monthly payments for PSLF. Thus, he is consolidating his loans now and will later fill out the PSLF Form for his employer to sign. He should not need to make any future student loan payments.
- One client with nearly $200k of debt had previously worked for a qualifying employer, but due to consolidating her loans in 2015 (after taking her loan servicer’s advice), she lost those years of qualifying monthly payment credits. Since 2015, she has worked in a mixture of private and public jobs. While she had been on the verge of privately refinancing the debt to substantially lower her interest rate, we are now pausing on that strategy until we determine exactly how many monthly payments she will receive retroactive credit for. The expectation is that she will be credited with approximately 90 qualifying payments. If this is the case, she may consider returning to the public sector for 2.5 years of employment to achieve forgiveness. Even if she takes a significant pay cut to go back to the public sector, the forgiveness amount is large enough in her case that it would make even a temporary 40% pay cut worthwhile.
- One client has been a public school teacher for 9 years and will be eligible for PSLF at the end of this school year. He had been considering dropping a lump sum payoff on the remaining $7,000 of his loans, but he can now resume his Income-Based Repayment (IBR) loan payments in February and apply for full forgiveness of his loans in the summer. This will save him approximately $6,200.
Again, the key date to bear in mind is October 31, 2022. This applies both to borrowers who need to update their qualifying payment count, as well as to those who may immediately be at the point of having 120 qualifying monthly payments.
If a borrower does not consolidate their FFEL or Perkins loans and apply for PSLF prior to 10/31/2022, they will not be eligible for this waiver!
FedLoan’s Departure Brings Uncertainty Of Future PSLF Service Providers
In addition to the already-complex PSLF application process (and understanding its eligibility requirements), FedLoan, the service provider that services PSLF loans, adds another layer of complexity to determining the best strategies for navigating student loan debt with their recent announcement that they will not renew their contract past December 2021. And as of now, it is still unclear which servicer will be in charge of PSLF in the future.
For borrowers with FFEL loans who consolidate and then apply for PSLF, this may mean their loans first get sent to FedLoan, and then FedLoan will transfer them to whoever is chosen to service PSLF borrowers in the future.
Accordingly, borrowers who decide to wait a couple of months to see which company will service the PSLF program before consolidating previously ineligible loans may benefit by avoiding multiple switches between multiple loan servicers. However, the caveat is that this will bump them right into the current timeline of payments resuming for all student loan borrowers in February of 2022.
Which means that there are potential risks involved with pursuing consolidation as soon as possible (e.g., multiple transfers of loan servicers and the legwork and oversight necessary for borrowers to deal with those transfers), as there are with waiting until 2022 in hopes of knowing more about who will actually service the loans (but then having to deal with the resumption of payments and a new servicer onboarding millions of new borrowers, facing potentially challenging customer service issues) and applying for consolidation and PSLF then.
Public Service Loan Forgiveness (PSLF) has provided a frustrating experience for many public servants who built their financial lives around receiving forgiveness, only to learn that they were not eligible late in the process. The changes proposed by the PSLF overhaul aim to bring eligible borrowers much closer to that promised forgiveness and, in some cases, to help make them eligible for forgiveness without requiring any additional student loan payments. This is the first step towards making this program function better.
Importantly, with negotiated rulemaking underway to improve the program in the future, advisors with clients who have substantial student loan debt can help those clients by keeping abreast of those discussions. Many advisors have mistakenly guided borrowers away from the program in the past. The PSLF overhaul is a clear signal from the U.S. Education Department that they intend to make the PSLF program more accessible. Accordingly, it’s imperative that advisors who have clients with student-loan-planning needs be able to determine the value of the various loan and payment plan options available, so that they can guide their clients to make the best decisions based on the new rules.
