2012 সাল থেকে মিনেসোটাতে বিক্রি হওয়া বাড়ির মাঝারি দাম ঊর্ধ্বমুখী হয়েছে, জিলোর মতে, 2018 সালের শেষ নাগাদ $226,000 এ পৌঁছেছে। বাড়ির মূল্য বছরে 6 শতাংশের বেশি বেড়েছে এবং 2019 সালে 8 শতাংশের বেশি বৃদ্ধি পাবে বলে আশা করা হচ্ছে।
জাতীয় মধ্যকার সাপেক্ষে, মিনেসোটাতে বিক্রি হওয়া বাড়ির দাম $100,000-এরও বেশি কম, যা গ্রেট লেক অঞ্চলে সম্পত্তি ক্রয় করতে আগ্রহী গৃহ ক্রেতাদের জন্য গোফার স্টেটকে একটি দর কষাকষিতে পরিণত করে৷
সবুজ মটর, মিষ্টি ভুট্টা, সুগার বিট এবং অন্যান্য প্রধান ফসলের মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের বৃহত্তম উত্পাদক হিসাবে, মিনেসোটার কৃষি ব্যবসা শিল্প তার রাজ্যব্যাপী অর্থনীতির একটি বড় অংশকে শক্তি দেয়। উপরন্তু, টুইন সিটি মেট্রোপলিটান এলাকা (মিনিয়াপলিস এবং সেন্ট পল) অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি, নতুন নির্মাণ এবং সাশ্রয়ী শিক্ষার সুযোগগুলি চালিয়ে যাচ্ছে৷
আজীবন বাসিন্দা এবং অল্প বয়স্ক ট্রান্সপ্লান্টরা মিনেসোটাকে এর কম দারিদ্র্যের হার, জীবনযাত্রার কম খরচ এবং উচ্চ মাঝারি পারিবারিক আয়ের কারণে একটি উপযোগী পরিবেশ হিসেবে খুঁজে পেয়েছে, এটিকে অনুকূল বন্ধকী হারের জন্য সম্ভাব্য গৃহ ক্রেতাদের জন্য একটি উপকারী অঞ্চলে পরিণত করেছে।
মিনেসোটাতে বন্ধকী বিকল্পগুলি নিয়ে গবেষণা করার সময়, ঋণগ্রহীতাদের দেশের সামষ্টিক অর্থনৈতিক ল্যান্ডস্কেপ এবং তাদের অঞ্চলের স্থানীয় দিকগুলি উভয়ই মূল্যায়ন করা উচিত যা তারা যে জন্য যোগ্য সেই বন্ধকী হারকে প্রভাবিত করতে পারে৷
30-বছরের হোম লোনের জীবনের উপর সুদের একটি শতাংশ পয়েন্ট পার্থক্য দশ হাজার ডলার সঞ্চয় বা বিপরীতে, অতিরিক্ত অর্থপ্রদানের দিকে পরিচালিত করতে পারে।
প্রথমবার ঋণ নেওয়া হোক বা এক দশক আগে কেনা বাড়ির পুনঃঅর্থায়ন হোক না কেন, বন্ধকী শর্তাবলীর কিছু বিশদ বিবরণ বোঝার গুরুত্বকে উপেক্ষা করা যায় না। মিনেসোটায় একটি বাড়ির জন্য কেনাকাটা করার সময়, এই সাতটি বিষয় বিবেচনা করুন:
বন্ধকী প্রকারগুলি ঋণগ্রহীতাদের চাহিদা এবং অর্থায়ন ক্ষমতা দ্বারা সংজ্ঞায়িত করা হয়। যদিও একটি অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARM) প্রায়ই পাঁচ, সাত বা 10 বছরের জন্য কম সুদের হার দিয়ে শুরু হয়, এই সময়কাল শেষ হওয়ার পরে এটি ঊর্ধ্বমুখী হতে পারে।
একটি সামঞ্জস্যযোগ্য বন্ধকের বিপরীত হল একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধকী, যা ঋণের পুরোটা জুড়ে একই সুদের হার বজায় রাখে, এটিকে মাসে মাসে স্থির অর্থপ্রদানের বাধ্যবাধকতার আশায় ঋণগ্রহীতাদের জন্য একটি সামঞ্জস্যপূর্ণ, নির্ভরযোগ্য অর্থায়নের বিকল্প করে তোলে।
অন্যান্য বিভিন্ন হোম লোন বিদ্যমান, যেমন নির্মাণ, VA, এবং USDA ঋণ, যা তাদের নিজস্ব বন্ধকী প্রয়োজনীয়তার সাথে আসে।
একটি $1 মিলিয়ন ঋণ $300,000 এর চেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ। যেমন, ঋণদাতারা ভবিষ্যতে ঋণের সম্পূর্ণ টাকা ফেরত দিতে ঋণগ্রহীতাদের সম্ভাব্য সমস্যার বিরুদ্ধে তাদের বিনিয়োগ সুরক্ষিত রাখার জন্য আরও কঠোর হারের প্রয়োজনীয়তা আরোপ করতে পারে।
আরও বিশাল ঋণের ফলে প্রায়ই বৃহত্তর ডাউন পেমেন্ট এবং উচ্চ সুদের হার হয়, যদিও ঋণগ্রহীতারা যারা উল্লেখযোগ্য পরিমাণ অর্থ (20% বা তার বেশি) সামনে রেখে উচ্চ সুদের হার দিতে পারে। ঋণগ্রহীতারা কম সামঞ্জস্যযোগ্য-দরের শর্তাবলীও বেছে নিতে পারে এবং তারপরে একটি নির্দিষ্ট নিম্ন-দরের মেয়াদে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারে।
একজন ঋণগ্রহীতার বর্তমান এবং ভবিষ্যতের সুদের হারকে প্রভাবিত করে, ডাউন পেমেন্টের পরিমাণ প্রায়ই আলোচনার একটি প্রাথমিক বিন্দু। আরও উল্লেখযোগ্য ডাউন পেমেন্ট, সাধারণভাবে, কম সুদের হার তৈরি করে কারণ ঋণগ্রহীতারা দেখিয়েছেন যে তারা যথেষ্ট অর্থ (এবং দায়িত্ব) ফ্রন্ট করতে সক্ষম, যাতে ভাল অবস্থানে হোম লোন শর্তাবলী শুরু হয়।
ঋণগ্রহীতারা বোর্ড জুড়ে 20% ডাউন পেমেন্ট শর্তাবলীতে (শিল্পের মান) আটকে থাকে না; বন্ধকী বীমা এবং বিভিন্ন ডাউন পেমেন্ট সহায়তা প্রোগ্রাম অগ্রিম বকেয়া পরিমাণ কমাতে পারে।
প্রোফাইলগুলি চিহ্নিত করে যে একজন ঋণগ্রহীতা কতটা ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে, ক্রেডিট স্কোর, ক্রেডিট ইতিহাস, কর্মসংস্থানের ইতিহাস, ব্যক্তিগত ঋণ এবং প্রযোজ্য হলে পূর্ববর্তী ফোরক্লোসারগুলির মতো আইটেমগুলিতে ফ্যাক্টরিং। আপনি যদি এই ভেরিয়েবলগুলিকে বিবেচনায় নেন, তাহলে আপনি একটি সাধারণ ক্রেডিট স্কোর থেকে যা পাবেন তার থেকেও আপনি ঋণদাতাকে যে ঝুঁকি নিতে চান তার একটি আরও বিস্তৃত চিত্রায়ন পাবেন৷
প্রতিটি ঋণদাতা তার নিজস্ব অনন্য ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল স্কোরিং সিস্টেম ব্যবহার করে, কিন্তু, সাধারণত, ঋণগ্রহীতারা যারা তাদের প্রোফাইলে আরও খারাপ ভাড়া নেয় তারা উচ্চ সুদের হার এবং আরও উল্লেখযোগ্য ডাউন পেমেন্টের সাথে শেষ হয়। ফলস্বরূপ, ঋণগ্রহীতাদের অতিরিক্ত ঝুঁকি ভেক্টর উপশম করার জন্য বন্ধকী বীমা কেনার প্রয়োজন হতে পারে।
একটি নির্দিষ্ট হারের ব্যবস্থার অধীনে, ঋণগ্রহীতারা তাদের মাসিক বন্ধকী ব্যালেন্সের উপরে প্রতি মাসে একই শতাংশ সুদের প্রদান করে। ফিক্সড-রেট মর্টগেজ হল সবচেয়ে জনপ্রিয় হোম লোনের বিকল্প, বিশেষ করে ঋণগ্রহীতাদের জন্য যারা তাদের ভবিষ্যত আয়ের মাত্রা উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পাবে বলে আশা করেন না।
সামঞ্জস্যযোগ্য হার মানে প্রতি মাসে প্রদত্ত সুদ একটি প্রতিষ্ঠিত সময়কালের পরে পরিবর্তিত হতে পারে যার মধ্যে তারা স্থির থাকে, সাধারণত ওঠানামাকারী ঋণদাতা দ্বারা ঋণদাতার বেঞ্চমার্ক হারের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ। ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই প্রতি মাসে সুদের বেশি দিতে হবে যদি ঋণদাতারা তাদের হার বাড়ায়, যদিও এই পরিবর্তনগুলি সাধারণত বার্ষিকভাবে প্রতিষ্ঠিত হয়।
ঋণ-থেকে-মূল্যের অনুপাত হল বাড়ির উপর ঋণগ্রহীতার পাওনার পরিমাণ বনাম সেই বাড়ির মূল্যায়ন করা মূল্য। উদাহরণস্বরূপ, যদি একটি হোম লোনের অর্ধেক পরিশোধ করা হয়, তবে এখনও অর্ধেক যেতে বাকি, LTV 50% করে। বিকল্পভাবে, যদি $1 মিলিয়ন ঋণের মাত্র $200,000 পরিশোধ করা হয়, তাহলে ঋণগ্রহীতার LTV 80% ($800,000 এখনও বকেয়া)।
ঋণগ্রহীতারা যারা পুনঃঅর্থায়ন করতে চাইছেন তারা তাদের LTV, সাধারণত 80% এর নিচে কমিয়ে আরও ভালো সুদের হারের শর্তে লক করতে পারেন। যেহেতু বন্ধকের বেশি অর্থ প্রদান করা হয়, ঋণগ্রহীতা মূলত একটি শক্তিশালী, আরও সম্মানজনক ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল এবং একটি কম ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ প্রজেক্ট করে৷
যদিও একটি একক-পরিবারের বাড়িকে প্রায়শই একটি নিরাপদ এবং গণনাকৃত বিনিয়োগ হিসাবে দেখা হয়, কনডো, তৈরি ইউনিট এবং মাল্টিইউনিট কাঠামো ঋণদাতাদের জন্য অতিরিক্ত ঝুঁকি নিয়ে আসে। এর কারণ, ফ্যানি মে নোট হিসাবে, কিছু সম্পত্তির ধরন অন্যদের তুলনায় ঝুঁকিপূর্ণ।
একটি নিম্ন সুদের হারে পুনঃঅর্থায়ন আরও কঠিন হতে পারে যদি বাসস্থানটি একটি কনডো বনাম একটি ঐতিহ্যবাহী বাড়ির। মিনেসোটার প্রধান মেট্রোপলিটান এলাকার বাইরে, সম্ভাব্য ক্রেতাদের একক-পরিবারের বাড়িতে আসার সম্ভাবনা বেশি, সম্ভবত তাদের আরও প্রতিশ্রুতিবদ্ধ পুনঃঅর্থায়ন ক্ষমতা অফার করে।
আর্থিক শিল্প জুড়ে, ঐতিহ্যগত বাড়িগুলিতে সাধারণত সুদের হার থাকে যা কনডোর তুলনায় 0.25 শতাংশ পয়েন্ট কম৷
তুলনামূলক কেনাকাটা হল বন্ধকী এবং পুনঃঅর্থায়ন প্রক্রিয়ার আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়, কারণ যতটা সম্ভব বিকল্প থাকা ঋণগ্রহীতাদের তাদের প্রয়োজনে সবচেয়ে উপযুক্ত শর্ত এবং হার বেছে নিতে সাহায্য করতে পারে।
সমস্যাটি হল যে বেশিরভাগ বাড়ির ক্রেতারা আর্থিক বৈধতাকে ঘিরে প্রোটোকল এবং শিষ্টাচারের সাথে পরিচিত নয়। তাছাড়া, প্রথমবারের মতো বাড়ির মালিকদের জন্য, পুরো প্রক্রিয়াটি একেবারেই নতুন অভিজ্ঞতা। ফলস্বরূপ, অনেক বাড়ির ক্রেতা আশেপাশে কেনাকাটা করেন না; তারা কেবল প্রথম ঋণদাতা নির্বাচন করে যার সাথে তারা যোগাযোগ করে এবং একটি বাড়ি ক্রয় করে।
কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো অনুসারে, এটি অনুমান করা হয়েছে যে 47% পর্যন্ত বন্ধকী ঋণগ্রহীতারা (প্রায় অর্ধেক!) কেনাকাটা করেন না, যার অর্থ হল বাড়ির মালিকরা টেবিলে সঞ্চয় হিসাবে দশ বা কয়েক হাজার ডলার সম্ভাব্যভাবে রেখে যেতে পারে। গেটের।
একজন ঋণগ্রহীতা সর্বোত্তম মর্টগেজ রেট পাচ্ছেন কিনা তা সৎভাবে জানার একমাত্র উপায় হল যদি সে একাধিক ঋণদাতার সাথে কথা বলে থাকে বা অফার পেয়ে থাকে।
টেবিলের বিকল্পগুলি সমীক্ষার অংশ হল এই অঞ্চলের বাজার শক্তিগুলির আশেপাশের সমস্ত প্রাসঙ্গিক বিবরণ দিয়ে সশস্ত্র আলোচনা শুরু করা, অর্থনৈতিক প্রবণতা যা আবাসনের দাম এবং সুদের হার ওঠানামা করে, স্থানীয় পরিস্থিতি যা একটি নির্দিষ্ট শহর বা পাড়ার জন্য অনন্য, এবং বর্তমান হার যে ঋণদাতারা সেই সময়ে অফার করছে।
বেশিরভাগ ঋণদাতা ওয়েবসাইটগুলিতে একটি সাধারণ নজর দ্রুত প্রতিযোগিতামূলক বন্ধকী হারের একটি স্ন্যাপশট দিতে পারে৷
একবার ঋণগ্রহীতারা সাধারণ অর্থনৈতিক কারণ এবং ঋণদাতার শর্তাবলীর সাথে জড়িত হয়ে গেলে, তারা ঋণের পরিমাণ, ডাউন পেমেন্ট এবং ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজনীয়তার মতো সুনির্দিষ্ট বিষয়ে আরও গভীরে যেতে পারে।
বাড়ি কেনার প্রক্রিয়ার সাথে সাথে, ঋণগ্রহীতাদের একইভাবে মূল্যায়ন, আবেদন, নথি তৈরি, উৎপত্তি এবং অন্যান্য ধরনের সারচার্জ সংক্রান্ত ফি সম্পর্কে স্পষ্টতা অর্জন করা উচিত। ঋণ গ্রহণে প্রলুব্ধ করার জন্য, ঋণদাতারা প্রায়শই কিছু বা সমস্ত ফি মওকুফ করে, কিন্তু যদি এই বিবরণগুলি আলোচনায় সুরাহা না হয় তবে তারা তা করতে আগ্রহী নাও হতে পারে৷
মিনেসোটাতে শীর্ষ ঋণদাতাদের মধ্যে রয়েছে:
কুইকেন লোন সমস্ত 50টি রাজ্যে ঋণগ্রহীতাদের ঋণ প্রদান করে এবং তার ওয়েবসাইটে তার বন্ধকী হার অফারগুলির দৈনিক আপডেটগুলি তালিকাভুক্ত করে। J.D. পাওয়ারের প্রাইমারি মর্টগেজ অরিজিনেশন এবং মর্টগেজ সার্ভিসিং র্যাঙ্কিং-এ যথাক্রমে আট এবং পাঁচ বছরের জন্য উপস্থিত হওয়া, আর্থিক প্রতিষ্ঠান বন্ধকী ঋণগ্রহীতাদের জন্য দ্রুত সব প্রধান হোম লোনের প্রকারে সেরা হার খুঁজে পাওয়া সহজ করে তোলে।
রকেট মর্টগেজ ঋণগ্রহীতাদের স্ট্যান্ডার্ড মর্টগেজ শর্তের বাইরে ঋণের বিকল্পগুলি অ্যাক্সেস এবং কাস্টমাইজ করার অনুমতি দেয়।
রকেট মর্টগেজ প্রতিবার ঋণগ্রহীতার তথ্য প্রবেশ করানো হলে স্বজ্ঞাত সুপারিশও প্রদান করে, যা একটি এন্ড-টু-এন্ড অনলাইন সহকারীর সাহায্যে বাড়ি কেনার প্রক্রিয়াটিকে আরও সহজ করে তোলে। সমস্ত সরকারী ঋণের বিকল্প উপলব্ধ।
সারা দেশে ঋণগ্রহীতাদের জন্য অ্যালি ব্যাংক হল একমাত্র অনলাইন ঋণের প্রধান বিকল্প, এবং চমৎকার ক্রেডিট স্কোর সহ মিনেসোটানরা 4.75%-এর কম সুদে 30-বছরের ফিক্সড-রেট মর্টগেজ সুরক্ষিত করতে পারে। ঋণগ্রহীতারা একটি বোতামের ক্লিকেই প্রাক-যোগ্যতা, নথি জমা দিতে এবং হোম লোন বন্ধ করতে পারেন
দ্রুত-ট্র্যাক করা ক্রেডিট অনুমোদন, ক্রয় এবং পুনঃঅর্থায়ন পণ্যের একটি সম্পূর্ণ পরিসর, বিনামূল্যে পরামর্শ এবং ঋণের স্থিতি পরীক্ষা করার ক্ষমতা প্রদান করে, CrossCountry Mortgage মিনেসোটা ঋণগ্রহীতাদের গ্রাহক পরিষেবা এবং পরিষেবার প্রশস্ততার মাধ্যমে পরিষেবা দেয়। ঋণদাতা বলে যে এটি 21 দিনের মধ্যে হোম লোন বন্ধ করতে পারে৷