পেনিম্যাক লোন সার্ভিসেস, এলএলসি 2008 সালে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল উচ্চ-মানের এবং সামঞ্জস্যপূর্ণ বন্ধকী পরিষেবার মাধ্যমে বাড়ির মালিকানার উপর আমেরিকার আস্থা পুনরুদ্ধার করার লক্ষ্যে।
কোম্পানির সদর দফতর ক্যালিফোর্নিয়ায়, তবে এর হোম লোন পণ্যগুলি সমস্ত 50 টি রাজ্যে ঋণগ্রহীতাদের জন্য উপলব্ধ। প্রচলিত এবং সরকার-সমর্থিত ঋণ সহ বিভিন্ন ধরণের বন্ধকী পণ্য সরবরাহ করে পেনিম্যাক দ্রুত মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে শীর্ষ বন্ধকী ঋণদাতাদের মধ্যে একজন হয়ে উঠেছে।
PennyMac শুধুমাত্র 11 বছর ধরে কাজ করছে, কিন্তু সেই অল্প সময়ের মধ্যে, এটি দেশের বৃহত্তম প্রত্যক্ষ বন্ধকী ঋণদাতা হিসাবে নিজেকে আলাদা করেছে৷ PennyMac-এর প্রচলিত এবং সরকার-সমর্থিত ঋণের বিশাল ক্যাটালগ এটিকে সব ধরনের ঋণগ্রহীতাদের কাছে আবেদন করতে সাহায্য করেছে, বিশেষ করে যারা কম ডাউন পেমেন্ট করতে চায়।
এই ঋণদাতার বেশিরভাগ হোম লোন অফারগুলি 3 শতাংশের মতো কম দিয়ে প্রাপ্ত করা যেতে পারে, যদিও উচ্চতর ডাউন পেমেন্টগুলি সুদের হার এবং মাসিক অর্থপ্রদানে সহায়তা করতে পারে। মাঝারি থেকে নিম্ন আয়ের ঋণগ্রহীতারা PennyMac-এর নমনীয় যোগ্যতা নির্দেশিকা থেকে উপকৃত হতে পারেন, কারণ এটি নিয়মিতভাবে 620-এর মতো কম ক্রেডিট স্কোর সহ অ্যাপ্লিকেশনগুলি গ্রহণ করে৷
যদিও বেটার বিজনেস ব্যুরো পেনিম্যাককে সম্পূর্ণরূপে স্বীকৃতি দেয়, গত দশ বছরে এটির বিরুদ্ধে 300 টিরও বেশি গ্রাহক অভিযোগ দায়ের করেছে; এর প্রোফাইলে বর্তমানে একটি 1-তারকা গ্রাহক রেটিং রয়েছে যার অনেকগুলি অভিযোগের সাথে দুর্বল গ্রাহক পরিষেবা এবং অর্থপ্রদান প্রক্রিয়াকরণ ত্রুটির উল্লেখ রয়েছে। PennyMac-এর বেশিরভাগ গ্রাহক তাদের হোম লোন পরিচালনা করতে তাদের অনলাইন অ্যাকাউন্ট পরিষেবাগুলি ব্যবহার করে, যা গ্রাহকের অনুসন্ধানের প্রতিক্রিয়ার সময় হ্রাস করতে পারে৷
PennyMac হল একটি পাবলিক-ট্রেডেড, জাতীয় বন্ধকী ঋণদাতা যেটি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে যেকোনও জায়গায় বাড়ির ক্রেতাদের জন্য ব্যক্তিগতকৃত ঋণের বিকল্প প্রদান করতে নিবেদিত হয়, যার মধ্যে প্রচলিত স্থায়ী এবং সামঞ্জস্যযোগ্য-রেট, FHA, VA, USDA এবং জাম্বো লোন রয়েছে। এই ঋণদাতা সাশ্রয়ী মূল্যের সুদের হার এবং নমনীয় মেয়াদের বিকল্পগুলি সুরক্ষিত করার জন্য প্রথম-বারের গৃহ ক্রেতা এবং পুনরাবৃত্তি ঋণগ্রহীতাদের সাথে কাজ করে, যদিও প্রতিটি বন্ধকী অফারটির নির্দিষ্ট যোগ্যতা রয়েছে। PennyMac-এর অনেক হোম লোন প্রোডাক্টে কম ডাউন পেমেন্ট রয়েছে, এটি নিম্ন থেকে মধ্যম আয়ের ঋণগ্রহীতাদের জন্য একটি চমৎকার পছন্দ।
এই প্রচলিত ঋণ বিকল্পটি ঋণগ্রহীতাদের সম্পূর্ণ ঋণ মেয়াদের জন্য একটি সাশ্রয়ী সুদের হার লক ডাউন করার অনুমতি দেয়, ব্যতিক্রমী দীর্ঘমেয়াদী স্থিতিশীলতা এবং অনুমানযোগ্য মাসিক অর্থপ্রদানের প্রস্তাব দেয়। যোগ্য ঋণগ্রহীতারা পেনিম্যাক ফিক্সড-রেট মর্টগেজকে 3 শতাংশের কম ডাউন পেমেন্ট দিয়ে সুরক্ষিত করতে পারেন এবং 15, 20 বা 30 বছরের ঋণের মেয়াদ থেকে নির্বাচন করতে পারেন।
যদিও 20 শতাংশের নিচে ডাউন পেমেন্টের জন্য প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স প্রয়োজন, গৃহ ক্রেতারা 80 শতাংশ লোন-টু-ভ্যালু রেশিওতে পৌঁছানোর পরে এটি সরিয়ে ফেলতে পারেন। এই বন্ধকী প্রকারটি প্রাথমিক বাসস্থান, দ্বিতীয় বাড়ি এবং ভাড়ার সম্পত্তির অর্থায়নের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে, এটি ঋণগ্রহীতাদের জন্য একটি কঠিন পছন্দ করে, যারা দীর্ঘ সময়ের জন্য তাদের সম্পত্তিতে বিনিয়োগ করতে চাইছেন।
গৃহ ক্রেতারা সর্বনিম্ন স্বল্পমেয়াদী হার খুঁজছেন তারা এই প্রচলিত ঋণ বিকল্প থেকে উপকৃত হতে পারেন, যা একটি প্রাথমিক নির্দিষ্ট-দর সময়ের জন্য মাসিক পেমেন্ট কম রাখতে পারে। ঋণগ্রহীতারা ঋণের মেয়াদের প্রথম 3 থেকে 10 বছরের জন্য একটি স্থিতিশীল হার সুরক্ষিত করতে পারে, তারপরে সুদের হার এবং মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ বার্ষিক বাজার সূচকের সাথে সামঞ্জস্য করা হবে।
অনেকটা তার ফিক্সড-রেট কাউন্টারপার্টের মতো, এই লোন বিকল্পটি 3 শতাংশের মতো কম ডাউন পেমেন্ট দিয়ে সুরক্ষিত করা যেতে পারে। গৃহ ক্রেতারা যারা কয়েক বছরের মধ্যে তাদের বাড়ি সরানোর বা বিক্রি করার পরিকল্পনা করছেন তারা কম প্রারম্ভিক হার এবং নমনীয় ঋণ শর্তাবলীর সুবিধা নিতে পারেন।
এই লোন প্রোগ্রামটি ঋণগ্রহীতাদের তাদের সম্পত্তিতে ইক্যুইটি অ্যাক্সেস করার অনুমতি দেয় বাড়ির উন্নতি প্রকল্পের জন্য অর্থ প্রদান করতে, দীর্ঘস্থায়ী ঋণ নিষ্পত্তি করতে, বা তাদের অর্জিত অন্যান্য খরচগুলি কভার করতে। PennyMac বিভিন্ন ধরনের ঋণের শর্তাবলীর সাথে স্থির এবং সামঞ্জস্যযোগ্য-দর পুনঃঅর্থায়ন বিকল্প উভয়ই অফার করে, যা ঋণগ্রহীতাদের উচ্চ-সুদের হার দ্বারা চাপা না দিয়ে তাদের ঋণ একত্রিত করতে দেয়। এই পুনঃঅর্থায়ন বিকল্পটি দায়িত্বশীল বাড়ির মালিকদের জন্য উপযুক্ত হতে পারে যারা তাদের বন্ধকী অর্থ প্রদান করে রেখেছে এবং তারা যে ইক্যুইটি তৈরি করেছে তার মাধ্যমে তাদের ঋণ পরিচালনা করতে চায়।
আরও ব্যয়বহুল সম্পত্তির জন্য, PennyMac $2 মিলিয়ন পর্যন্ত পরিমাণের জন্য স্থির- এবং সামঞ্জস্যযোগ্য-রেট জাম্বো ঋণ উভয়ই অফার করে। এই ঋণ বিকল্পটি ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাকের দ্বারা নির্ধারিত ঋণের সীমা অতিক্রমকারী সম্পত্তি ক্রয়কে সহায়তা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছিল। যোগ্যতা অর্জনের জন্য, ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই 700+ এর ক্রেডিট স্কোর থাকতে হবে এবং কমপক্ষে 20 শতাংশ ডাউন পেমেন্ট করতে সক্ষম হবেন। জাম্বো লোন বিলাসবহুল বাড়ি কেনার জন্য দুর্দান্ত এবং 2-ইউনিট এবং অবকাশকালীন বাড়ি সহ একাধিক ধরণের সম্পত্তি মিটমাট করতে পারে।
এই ঋণের ধরনটি নিম্ন থেকে মধ্যম আয়ের ঋণগ্রহীতাদের এবং প্রথমবারের মতো বাড়ির মালিকদের সাশ্রয়ী মর্টগেজের হার সুরক্ষিত করতে সাহায্য করার জন্য তৈরি করা হয়েছে এবং ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন দ্বারা বীমা করা হয়েছে। অন্যান্য হোম লোন প্রোগ্রামের বিপরীতে, একটি এফএইচএ বন্ধকের নমনীয় ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজনীয়তা রয়েছে এবং এটি 580-এর মতো কম স্কোর দিয়ে প্রাপ্ত করা যেতে পারে। সাধারণত, উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের আরও ভাল হার দেওয়া হয়, যা মাসিক অর্থপ্রদান কম করে। এই বন্ধকী বিকল্পটি বাড়ির ক্রেতাদের জন্য উপযুক্ত যারা বড় ডাউন পেমেন্ট করতে অক্ষম, কারণ পেনিম্যাক শুরু করার জন্য 3.5 শতাংশের মতো কম গ্রহণ করে৷
যোগ্য ভেটেরান্স এবং সার্ভিস সদস্যরা দ্য ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স দ্বারা সমর্থিত এই নো মানি ডাউন মর্টগেজ বিকল্পের সুবিধা নিতে পারেন। যোগ্য ঋণগ্রহীতারা 15, 20 বা 30 বছর সহ বেশ কয়েকটি নির্দিষ্ট হারের ঋণ শর্তাবলী থেকে বেছে নিতে পারেন। এই হোম লোন প্রোগ্রামের একটি বড় সুবিধা হল যে এটির জন্য ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমার প্রয়োজন হয় না, এমনকি কোন ডাউন পেমেন্ট ছাড়াই কেনাকাটা করা হয়।
PennyMac নির্দিষ্ট গ্রামীণ এবং শহরতলির এলাকায় একটি বাড়ি কিনতে আগ্রহী ঋণগ্রহীতাদের এই 100 শতাংশ অর্থায়নের বিকল্প প্রদান করে। এই হোম লোন প্রোগ্রামটি ইউনাইটেড স্টেটস ডিপার্টমেন্ট অফ এগ্রিকালচার দ্বারা বীমা করা হয়েছে এবং দেশের স্বল্প-উন্নত অঞ্চলে মাঝারি থেকে নিম্ন আয়ের ঋণগ্রহীতাদের সাশ্রয়ী বন্ধকগুলি সুরক্ষিত করতে সহায়তা করার জন্য তৈরি করা হয়েছিল। যোগ্য গৃহ ক্রেতারা এই প্রোগ্রামের জন্য কোনো টাকা ছাড়াই যোগ্যতা অর্জন করতে পারে, যদিও 640 ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন।
একক-পারিবারিক বাড়ি, কনডো, অ্যাপার্টমেন্ট কমপ্লেক্স এবং টাউনহোমে বিনিয়োগ করতে চাওয়া বাড়ির ক্রেতারা এই লোন প্রোগ্রাম থেকে উপকৃত হতে পারে, কারণ এটি ঋণগ্রহীতাদের প্রয়োজন অনুসারে তৈরি করা হয়েছে যারা লাভের জন্য সম্পত্তি পুনর্নির্মাণ বা ফ্লিপ করার পরিকল্পনা করে। ডাউন পেমেন্ট ন্যূনতম নির্দিষ্ট সম্পত্তি ধরনের উপর ভিত্তি করে, ছুটির বাড়িতে 10 শতাংশ কম এবং condos প্রয়োজন 15 শতাংশ. এই ঋণ কর্মসূচী সব ধরনের সম্পত্তি কভার করে, যদিও নির্দিষ্ট ঋণ থেকে আয় নির্দেশিকা প্রযোজ্য হতে পারে।
একটি সরাসরি বন্ধকী ঋণদাতা হিসাবে, PennyMac সমস্ত ধরণের বাড়ির ক্রেতাদের একটি বাড়ি কেনার এবং সাশ্রয়ী মূল্যের সুদের হার সুরক্ষিত করার অনন্য চ্যালেঞ্জগুলি মোকাবেলায় সহায়তা করতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ৷ PennyMac এর সমস্ত সংস্থান বন্ধকী আবেদন এবং ব্যবস্থাপনা প্রক্রিয়াকে সমর্থন করার জন্য নিবেদিত, কারণ এটি শাখা বা ব্যাঙ্কিং পণ্যগুলির একটি বড় নেটওয়ার্ক বজায় রাখে না। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের 50টি রাজ্যের যেকোনো একটিতে বসবাসকারী ঋণগ্রহীতারা তাদের পছন্দের সম্পত্তি ক্রয়, পুনঃঅর্থায়ন, পুনর্নির্মাণ বা বিনিয়োগ করতে এই ঋণদাতার সাথে কাজ করতে পারেন, যদিও কিছু বিধিনিষেধ প্রযোজ্য হতে পারে।
PennyMac এর ওয়েবসাইটে শিক্ষাগত সম্পদের একটি বিশাল ক্যাটালগ রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে নিবন্ধ, প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন পৃষ্ঠা, প্রথমবারের মতো বাড়ির মালিকদের কেনার নির্দেশিকা এবং বন্ধকী ক্যালকুলেটর৷ আগ্রহী ঋণগ্রহীতারা ব্যক্তিগতকৃত হারের উদ্ধৃতি পেতে পারেন, প্রাক-অনুমোদনের জন্য আবেদন করতে পারেন, অথবা একটি বন্ধকী আবেদন সম্পূর্ণভাবে অনলাইনে পূরণ করতে পারেন, যদিও, সামাজিক নিরাপত্তা নম্বরের মতো ব্যক্তিগত তথ্য প্রয়োজন৷
যদিও PennyMac শুধুমাত্র 11 বছর ধরে ব্যবসা করছে, এটি দ্রুত দেশের অন্যতম বৃহত্তম অনলাইন বন্ধকী ঋণদাতা হওয়ার গৌরব অর্জন করেছে। Pennymac-এর বর্তমানে বেটার বিজনেস ব্যুরোতে একটি A+ রেটিং রয়েছে এবং 2014 সাল থেকে সম্পূর্ণরূপে স্বীকৃত হয়েছে। এর স্বীকৃতি সত্ত্বেও, PennyMac-এর BBB প্রোফাইলে 385 টিরও বেশি গ্রাহকের অভিযোগ সহ একটি 1-স্টার গ্রাহক রেটিং রয়েছে। কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো থেকে 2017 অভিযোগ রিপোর্ট অনুযায়ী, এই ঋণদাতার বিরুদ্ধে প্রতি মাসে গড়ে 33টি অভিযোগ দায়ের করা হয়৷
PennyMac হল একটি সমান সুযোগ ঋণদাতা এবং USDA লোনের জন্য 2018 সালে US News এবং World Report দ্বারা #1 ঋণদাতা হিসাবে নামকরণ করা হয়েছিল।
| লোনের ধরন | রেটের ধরন৷ | লোন শর্তাবলী৷ | ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজনীয়তা | ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজনীয়তা |
| স্থির হারের ঋণ | স্থির | 15, 20, বা 30 বছর | 3% | 620 |
| অ্যাডজাস্টেবল-রেট লোন | ভেরিয়েবল | 3 – 10 বছর | 3% | 620 |
| জাম্বো লোন | স্থির বা পরিবর্তনশীল | 30 বছর স্থির বা 5/1 ARM এবং 7/1 ARM | 20% | 700 |
| FHA ঋণ | স্থির বা পরিবর্তনশীল | 15 এবং 30-বছর স্থির বা 5/1 ARM | 3.5% | 580 |
| VA ঋণ | স্থির | 15, 20, বা 30 বছর | 0% | 620 |
| USDA ঋণ | স্থির | 15 বা 30 বছর | 0% | 640 |
যদিও PennyMac-এর বেশিরভাগ বন্ধকী পণ্যের বিভিন্ন যোগ্যতা নির্দেশিকা রয়েছে, বেশিরভাগই কম ডাউন পেমেন্ট এবং নমনীয় ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজনীয়তাগুলি বৈশিষ্ট্যযুক্ত। প্রচলিত বন্ধকগুলির জন্য সাধারণত কমপক্ষে 5 শতাংশ ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হয়, তবে PennyMac স্থির এবং সামঞ্জস্যযোগ্য-দর উভয় ঋণের জন্য 3 শতাংশের মতো কম গ্রহণ করে৷
উপরন্তু, বেশিরভাগ ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান 680-এর উপরে ক্রেডিট স্কোর চায়, কিন্তু PennyMac সেই ঋণগ্রহীতাদের সাথে কাজ করতে ইচ্ছুক যাদের স্কোর 620-এর মতো কম। খুব কম বা কোন ক্রেডিট ইতিহাস নেই এমন বাড়ির ক্রেতাদের আবেদন করতে উত্সাহিত করা হয় এবং সরকার-সমর্থিত অনেকগুলির মধ্যে একটির জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে। এই ঋণদাতা দ্বারা অফার করা প্রোগ্রাম, যদিও PennyMac অপ্রচলিত ক্রেডিট তথ্য বিবেচনা করে কিনা তা স্পষ্ট নয়৷
PennyMac-এর সবচেয়ে বড় সুবিধা হল এটি হোম লোন এবং রিফাইন্যান্স বিকল্পগুলির একটি বিস্ময়করভাবে বিচিত্র পরিসর সরবরাহ করে। নিম্ন থেকে মাঝারি আয়ের ঋণগ্রহীতাদের বিভিন্ন ধরনের উপলব্ধ পছন্দ রয়েছে এবং প্রথমবারের মতো গৃহ ক্রেতারা তাদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলিকে একটি বড় ডাউন পেমেন্টে খালি না করেই সাশ্রয়ী মর্টগেজ হার সুরক্ষিত করতে পারে৷
যদিও প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স 20 শতাংশের নিচে ডাউন পেমেন্টের জন্য প্রয়োজন, PennyMac বাড়ির মালিকদের সাথে কাজ করবে যাতে তারা পর্যাপ্ত ইক্যুইটি জমা করলে চার্জ সরাতে পারে। যেহেতু এই ঋণদাতা তার বেশিরভাগ ব্যবসা অনলাইনে করে, তাই বাড়ির ক্রেতাদের তাদের লোন অ্যাকাউন্টে চব্বিশ ঘন্টা অ্যাক্সেস থাকে এবং তারা ইমেল, ফোন বা PennyMac-এর যোগাযোগ পৃষ্ঠার মাধ্যমে একজন ঋণদানকারী এজেন্টের সাথে যোগাযোগ করতে পারে।