Zillow হাওয়াইয়ের আবাসন বাজারকে "খুব স্বাস্থ্যকর" হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করেছে এবং তাদের 2012 সালের নাদির থেকে বাড়ির মান একটি স্থির ক্লিপে বেড়েছে।
হাওয়াইতে বিক্রি হওয়া বাড়ির গড় মূল্য হল $542,000, যা জাতীয় গড় থেকে প্রায় দ্বিগুণ বেশি। মার্কিন সেন্সাস ব্যুরোর মতে, সারা দেশে বিক্রি হওয়া বাড়ির গড় মূল্য হল $309,700 কিন্তু কিছু মাসে $343,400 পর্যন্ত পৌঁছেছে৷
মজার বিষয় হল, হাওয়াই বাড়ির দাম ঐতিহাসিকভাবে সবসময় বেশি থাকলেও, সেগুলি আরও বাড়বে বলে আশা করা হচ্ছে৷
হাওয়াইতে বিক্রয়ের জন্য তালিকাভুক্ত বাড়িগুলির মূল্য $624,000 মাঝামাঝি, Aloha রাজ্যের সম্ভাব্য বাড়ি ক্রেতাদের উপর অতিরিক্ত চাপ সৃষ্টি করে৷ যদিও এই চিত্রটি বাড়ির দামগুলিকে প্রতিনিধিত্ব করে যেগুলি বর্তমানে তালিকাভুক্ত, ঋণগ্রহীতারা এখনও এই দামগুলি কমিয়ে আনতে সক্ষম।
হাওয়াইয়ের অনন্য আবাসন বাজার রাজ্যের উচ্চ জীবনযাত্রার ব্যয়, সমুদ্রের দৃশ্য, বাড়ির নির্মাণের ধরন, সৌর শক্তি ব্যবস্থার উপস্থিতি এবং অন্যান্য পরিবর্তনশীলগুলির মধ্যে পর্যটন দ্বারা ব্যাপকভাবে প্রভাবিত৷
বাসিন্দাদের বর্তমান বন্ধকী হারের স্টক নেওয়া উচিত এবং ঋণদাতার যোগ্যতার হোস্ট মূল্যায়ন করা উচিত যা একটি হোম লোনের জীবনের মোট অর্থের পরিমাণকে প্রভাবিত করতে পারে৷
এক নজরে, বন্ধকী এবং পুনঃঅর্থায়নের হারগুলি যেমন দেখায় তেমন নাও হতে পারে। ঋণদাতারা তাদের ওয়েবসাইটে রিয়েল-টাইম হারের বিজ্ঞাপন দিতে পারে, কিন্তু এই সংখ্যাগুলি ঋণগ্রহীতাদের বাড়ি কেনাকাটা থেকে নিরুৎসাহিত করা উচিত নয়, কারণ এগুলি হল বেঞ্চমার্ক বা বেসলাইন রেট যা আলোচনা সাপেক্ষ বা অন্য উপায়ে অফসেট করা যেতে পারে৷
নীচে সেই সাতটি উপায় বা কারণের রূপরেখা দেওয়া হল, যেগুলি সুদের হার বাড়াতে বা কমাতে পারে, প্রতি বছর টেবিলে হাজার হাজার ডলারের সমান৷
প্রোফাইলগুলি মূলত একজন ক্রেতা কে, তারা অতীতে কীভাবে ক্রেডিট পরিচালনা করেছে এবং সেগুলি ঋণদাতার বিনিয়োগের জন্য একটি উল্লেখযোগ্য ঝুঁকি হতে পারে কিনা তার একটি উপহাস। যে আইটেমগুলি একটি ঋণগ্রহীতার প্রোফাইলে ফ্যাক্টর করে তার মধ্যে রয়েছে ক্রেডিট স্কোর, কর্মসংস্থানের ইতিহাস, ফোরক্লোজার ইতিহাস, ব্যক্তিগত ঋণ, বকেয়া ঋণের বাধ্যবাধকতা এবং আরও অনেক কিছু।
এই উপাদানগুলি একটি ঋণগ্রহীতার মোট ঝুঁকির আরও বাস্তব চিত্র তৈরি করে, যা একটি আরও ঐতিহ্যগত ক্রেডিট স্কোর প্রদান করতে পারে। ঋণদাতারা তাদের নিজস্ব স্কোরিং সিস্টেম এবং স্কেল ব্যবহার করে নির্ণয় করার জন্য যে একটি প্রোফাইল পর্যাপ্ত বলে মনে করা হয়, এইভাবে আরো আনুষ্ঠানিক ক্রয় এবং পুনঃঅর্থায়ন প্রক্রিয়ার সূচনা হয়।
উল্লিখিত হিসাবে, ক্রেডিট স্কোর একটি বন্ধকী জন্য যোগ্যতা একটি ভূমিকা পালন করে. ঋণদাতারা প্রায়শই ক্রেডিট স্কোর 700 বা তার বেশি হতে পছন্দ করেন (আদর্শভাবে 740+), এবং 600-এর নিচে স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য সরকারী প্রোগ্রাম বা বন্ধকী বীমার আকারে উল্লেখযোগ্য সহায়তা ছাড়া হোম লোন পাওয়া কঠিন হতে পারে।
ঋণদাতাদের দৃষ্টিতে, উচ্চ ক্রেডিট স্কোর একটি নিরাপদ বিনিয়োগের প্রতিনিধিত্ব করে। ভাল ক্রেডিট সহ ঋণগ্রহীতারা সুদের হার এবং বন্ধকী শর্তাদি নিয়ে আলোচনা করতে সক্ষম হতে পারে।
পুনরাবৃত্ত মাসিক অর্থপ্রদানের আসল শুরুর আগে আগে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করা হয় তা একজন প্রাপ্ত সামগ্রিক বন্ধকী হার নির্ধারণ করতে পারে।
আরও উল্লেখযোগ্য ডাউন পেমেন্টের ফলে সুদের হার কম হতে পারে কারণ ঋণগ্রহীতারা দেখিয়েছেন যে তারা তাদের বাড়ি কেনাকাটায় উল্লেখযোগ্য মূলধন রাখতে ইচ্ছুক, এটি একটি লক্ষণ যে তারা সমস্ত ঋণের বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ।
যদিও 20% ডাউন পেমেন্ট একটি শিল্প কনভেনশন, ঋণদাতারা প্রায়শই অনেক কম ডাউন পেমেন্টের পরিমাণ গ্রহণ করে, বিশেষ করে যদি বন্ধকী বীমা বা VA বা USDA ঋণের মতো ফেডারেল প্রোগ্রামের সমর্থনে যুক্ত হয়।
একটি ঋণের প্রকৃত ধরন এবং কাঠামো পরিবর্তিত হতে পারে, যা সুদের হারের বিকল্পগুলিকেও পরিবর্তন করে। একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধক মানে একজন ঋণগ্রহীতা তাদের মাসিক ব্যালেন্সের উপরে একটি নির্দিষ্ট শতাংশ সুদের প্রদান করে। এই হার লক করা আছে এবং ঋণের সময়কালের জন্য একই থাকে।
অন্যদিকে একটি সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধকী (ARM), একটি ভাসমান হার বেশি ব্যবহার করে। এআরএম-এ প্রায়ই ঋণের প্রথম পাঁচ, সাত বা 10 বছরের জন্য কম, নির্দিষ্ট সুদের হার থাকে, তারপরে ঋণদাতার শর্তাবলী এবং বেঞ্চমার্ক হারের সাথে সঙ্গতি রেখে হার বেড়ে যায়।
জাম্বো এবং নির্মাণ ঋণের জন্য প্রায়ই উচ্চ বন্ধকী হারের প্রয়োজন হয়, যখন VA-, FHA- এবং USDA-সমর্থিত ঋণগুলি হ্রাসকৃত সুদের হারের সাথে বাড়ানো যেতে পারে।
বন্ধকী ঋণ যেমন সুদের হারকে প্রভাবিত করে, তেমনি ঋণ পুনঃঅর্থায়নও করে। উদাহরণস্বরূপ, একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের ফলে নতুন ঋণে উচ্চ সুদের হার প্রাপ্ত হতে পারে, যেখানে হার-এবং-মেয়াদী পুনঃঅর্থায়ন সুদের হার হ্রাস করতে পারে। ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই সঠিক কারণগুলি স্পষ্ট করা উচিত কেন তারা প্রথমে একটি পুনঃঅর্থায়ন করছে৷
একটি বাড়ির পুনঃঅর্থায়ন করার সময়, ঋণগ্রহীতারা সাধারণত প্রথম 30, 60 বা 90 দিনের জন্য একটি নির্দিষ্ট সুদের হার লক করে। এই হার প্রায়ই কম, প্রথম স্থানে ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য একটি প্রণোদনা। এই সময়ের পরে, লোন লক শেষ হয়ে যায় এবং বাকি ঋণের জন্য হার বাড়তে পারে।
ঋণগ্রহীতাদের একটি দীর্ঘ লোন লক টার্ম সুরক্ষিত করার চেষ্টা করা উচিত (এভাবে অর্থ সাশ্রয়) এবং সম্ভাব্য এক্সটেনশনের জন্য তাদের ঋণদাতার সাথেও কথা বলা উচিত।
ঋণগ্রহীতাদের জন্য সম্ভাব্য সর্বোত্তম ঋণের বিকল্প পাওয়ার জন্য অনেক উপায় রয়েছে, যার মধ্যে অনেকগুলি হল অবহিত হওয়া, বিভিন্ন ঋণদাতাদের জরিপ করা এবং স্বপ্নের বাড়ি খোঁজার জন্য অর্থের সাথে বাস্তবসম্মত হওয়া।
সুদের হারের ধরন, যেমন আলোচনা করা হয়েছে, এক দশক ধরে দশ হাজার অতিরিক্ত ডলার পরিশোধের ক্ষেত্রে নির্ধারক হতে পারে। যদি একজন ঋণগ্রহীতা আরও উল্লেখযোগ্য ডাউন পেমেন্ট করতে পারেন, ভবিষ্যতে আরও বেশি আয় করার পরিকল্পনা করেন, অথবা পাঁচ বছরের মধ্যে বাড়ি বিক্রি করতে পারেন, এবং সামঞ্জস্যযোগ্য-রেট বন্ধকী অর্থ-সংরক্ষণকারী হবে।
যদি একজন ঋণগ্রহীতা একটি শিল্পে কাজ করে যেখানে সময়ে সময়ে ক্রমবর্ধমান বেতন বৃদ্ধি পায়, তাহলে একটি নির্দিষ্ট হারে বন্ধক রাখা বাঞ্ছনীয় হতে পারে কারণ ভবিষ্যতে তার আয় খুব বেশি বাড়বে না। একইভাবে, যদি একজন ঋণগ্রহীতা ক্যারিয়ার পরিবর্তন বা স্কুলে ফিরে যাওয়ার আশা করেন, তাহলে তার আয় ফ্ল্যাটলাইন বা হ্রাস পেতে পারে।
ইতিবাচক দিক থেকে, প্রযুক্তি ক্ষেত্রের একজন তরুণ উদ্যোক্তা দীর্ঘমেয়াদে দ্রুত বাড়তে থাকা আয় আশা করতে পারেন। এই ওঠানামাকারী আর্থিক সামঞ্জস্যগুলি কোন ধরনের সুদের হারকে সবচেয়ে বেশি অর্থবহ করে তা প্রভাবিত করে৷
মূল্যায়ন, উৎপত্তি, নথির প্রস্তুতি, শিরোনাম বীমা, এবং আবেদন ফি বন্ধকের খরচ দ্রুত বাড়িয়ে দিতে পারে।
বিন্দুযুক্ত লাইনে স্বাক্ষর করার আগে ঋণগ্রহীতাদের চার বা পাঁচজন ঋণদাতার সাথে কথা বলা উচিত। ঋণদাতার সাথে ব্যক্তিগত সম্পর্ক তৈরি না করে, বা বন্ধকী অফারটির জটিলতাগুলি সম্পূর্ণরূপে উপলব্ধি না করে, ঋণগ্রহীতারা একটি খারাপ-পরামর্শযুক্ত ঋণের বাধ্যবাধকতায় ডুবে যেতে পারে।
তুলনামূলক কেনাকাটা সম্ভবত আদর্শ বন্ধকী এবং পুনঃঅর্থায়নের হার সুরক্ষিত করার একক সেরা উপায়। কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো অনুমান করে মাত্র 47% বা ঋণগ্রহীতা আশেপাশে কেনাকাটা করে। সেই 47% এর অংশ হবেন না!