যুক্তরাষ্ট্রের আদমশুমারি অনুসারে, জাতীয় পর্যায়ে বিক্রি হওয়া বাড়ির গড় মূল্য হল মোটামুটি $320,000, যা কলোরাডোকে দেশের বাকি অংশের তুলনায় কিছুটা বেশি ব্যয়বহুল করে তুলেছে৷
যেহেতু রাজ্যগুলির জনসংখ্যার স্তরগুলি তাদের উত্থান এবং ক্রমবর্ধমান স্থানীয় অর্থনীতি বজায় রাখে, যার মধ্যে রয়েছে আইনি গাঁজা বিক্রি এবং বহিরঙ্গন বিনোদন যা ব্যবসা এবং রিয়েল এস্টেটের প্রসারকে জ্বালানি দেয়, কলোরাডোতে বন্ধকী হারগুলি ক্রমাগত সমন্বয়ের মধ্য দিয়ে যেতে পারে৷
সম্ভাব্য বাড়ির ক্রেতাদের একইভাবে সামষ্টিক অর্থনৈতিক কারণগুলি বোঝা উচিত যা ঋণদাতারা হোম লোন আলোচনার সময় বিবেচনা করে।
সূচিপত্র:
কলোরাডোতে মর্টগেজ বিকল্পগুলি নিয়ে গবেষণা করার সময়, ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই তারা যে অর্থনৈতিক ল্যান্ডস্কেপের মুখোমুখি হয় এবং সেইসঙ্গে তারা যে জন্য যোগ্য হতে পারে সেই বন্ধকী হারের সূক্ষ্ম প্রিন্ট বুঝতে হবে৷
সুদের হারে শুধুমাত্র একটি ভগ্নাংশের বৈষম্য 30-বছরের বন্ধকের কোর্সে হাজার হাজার ডলার সঞ্চয় করতে পারে। কলোরাডোর গড় বাড়ির মূল্য $356,700 বিবেচনায় নিলে, একটি 4% বন্ধকী হার বিশুদ্ধ সুদের $14,268 সমান, কিন্তু 4.5% হার সুদের ক্ষেত্রে $16,051 এর সমান।
কলোরাডোতে সর্বোত্তম বন্ধকী বা পুনঃঅর্থায়ন হারের জন্য কেনাকাটা করার সময় সাতটি বিষয় মাথায় রাখতে হবে:
ঋণদাতাদের জন্য সাধারণ ঋণগ্রহীতার বৈশিষ্ট্যগুলিকে স্বতন্ত্র ক্রেতা প্রোফাইলে পাতন করা একটি আদর্শ অনুশীলন। এই প্রোফাইলগুলি কার্যকরভাবে উপস্থাপন করে যে একজন ঋণগ্রহীতা কতটা ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে, ছাত্র ঋণের ঋণ, ক্রেডিট স্কোর, ক্রেডিট ইতিহাস, কর্মসংস্থানের ইতিহাস, পূর্ববর্তী ফোরক্লোজার এবং এমনকি ঋণের আবেদনে দেওয়া অস্পষ্ট বা অসম্পূর্ণ বিবরণের মতো বিষয়গুলিকে অন্তর্ভুক্ত করে৷
যদি একজন ঋণগ্রহীতার প্রোফাইলের সামগ্রিকতা ঝুঁকির ছবি দেয়, তাহলে ঋণদাতারা কম উদার বন্ধকী শর্তাদি প্রদান করতে পারে যার মধ্যে রয়েছে উচ্চ সুদের হার, বন্ধকী বীমার বাধ্যবাধকতা এবং একটি উল্লেখযোগ্য ডাউন পেমেন্ট।
একটি ডাউন পেমেন্ট একজন ঋণগ্রহীতার বর্তমান এবং ভবিষ্যতের সুদের হারকে প্রভাবিত করে। প্রচলিত ঋণের শর্তাবলীর অধীনে, একটি আরও উল্লেখযোগ্য ডাউন পেমেন্টের ফলে সুদের হার কম হয়, কারণ ঋণগ্রহীতা প্রমাণ করেছেন যে তিনি অর্থপ্রদান করতে সক্ষম, যা একজন ঋণদাতার দৃষ্টিতে, ঋণগ্রহীতার খেলাপি হওয়ার সম্ভাবনা হ্রাস করে। ঋণ।
যদিও 20% ডাউন পেমেন্ট একটি শিল্প-মান, ঋণগ্রহীতারা অন্যান্য কৌশলগুলির মধ্যে বন্ধকী বীমা ক্রয় বা ঋণদাতাদের দ্বারা প্রদত্ত ডাউন পেমেন্ট সহায়তা প্রোগ্রামগুলি ব্যবহার করে ছোট ডাউন পেমেন্টের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে।
ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতাদের চাহিদা এবং অর্থায়ন ক্ষমতার উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন ধরনের বন্ধকী প্রসারিত করে। একটি অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARM) সাধারণত কম-সুদের হার দিয়ে শুরু হয়, যা তারপরে পাঁচ, সাত বা 10-বছরের সময় পরে ঊর্ধ্বমুখী হয়।
অন্যদিকে একটি নির্দিষ্ট হার বন্ধকী, ঋণের সময়কালের জন্য একটি নির্দিষ্ট সুদের হারে লক করে। উভয় ধরনের ঋণের সাথে, একটি বড় ডাউন পেমেন্ট এবং একটি ছোট গৃহ ঋণের পরিমাণ সাধারণত নিম্ন প্রান্তে বন্ধকী হার রাখতে পারে।
অন্যান্য ধরনের বন্ধক যেমন VA, USDA, বা নির্মাণ ঋণের অনন্য সুদের হার শর্তাবলী, সম্ভাব্য 0% থেকে 30% পর্যন্ত।
সাধারণভাবে, সস্তার বাড়িগুলি সস্তা বন্ধক প্রদান করে। একটি $500,000 লোন প্রসারিত করা $200,000 ধার দেওয়ার চেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ। তাছাড়া, যেহেতু ঋণের পরিমাণ কম, তাই ডাউন পেমেন্ট এবং সুদের হারও হতে পারে।
ছোট ঋণ ইস্যু করার সময় ঋণদাতাদের কম অর্থ পুনরুদ্ধার করতে হবে, তাই উচ্চ হার চার্জ করার প্রণোদনা ন্যূনতম করা হয়। বাড়ির ক্রেতারা উচ্চ-মূল্যের বাড়ি কেনার জন্য জোরদার তারা এখনও একটি বড় ডাউন পেমেন্ট করে এবং প্রথম দিকে একটি সম্মত হার লক করে উচ্চ-সুদের হার এড়াতে পারে৷
সুদের হারগুলি প্রায়শই অন্যান্য কারণগুলির মধ্যে কমে আসে, যে হারের শর্তাদি স্থির বা সামঞ্জস্যযোগ্য হিসাবে গঠন করা হয়।
স্থির সুদের হারের জন্য ঋণগ্রহীতাদের তাদের পুনরাবৃত্ত বন্ধকী ব্যালেন্সের উপরে প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট শতাংশ সুদের দিতে হয় – এই হার মাসে মাসে একই থাকে, যা ঋণগ্রহীতাদের বাজেট এবং আর্থিক পরিকল্পনায় সাহায্য করতে পারে, এটি একটি জনপ্রিয় বিকল্প হিসেবে পরিণত হয়।
সামঞ্জস্যযোগ্য সুদের হার পরিবর্তনশীল, যার অর্থ প্রতি মাসে প্রদত্ত সুদের শতাংশ সময়ের সাথে পরিবর্তিত হয়। যদি একটি ঋণদাতা হার বাড়ায়, বা ঋণের শর্তাবলী একটি নির্দিষ্ট সময়কালের (উদাহরণস্বরূপ, পাঁচ বছর) পরে একটি হার সমন্বয় নির্দেশ করে, ঋণগ্রহীতারা প্রতি মাসে আরও বেশি অর্থ প্রদান করবে।
এই মেট্রিকটি একটি বাড়ির উপর ঋণগ্রহীতার পাওনার পরিমাণ বনাম সেই বাড়ির মূল্যায়ন করা মূল্য হিসাবে সংজ্ঞায়িত করা হয়। একজন ঋণগ্রহীতার কি এখনও $200,000 একটি $300,000 বাড়িতে পাওনা থাকা উচিত, তার LTV প্রায় 33% (লোনের 33% পরিশোধ করা হয়েছে, 66% বাকি আছে)?
ঋণদাতারা কোন LTV পরিসরে তারা স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করছেন এবং বন্ধকী বীমা কেনার জন্য তাদের ঋণগ্রহীতার প্রয়োজন হবে কিনা তা নির্ধারণ করতে বিভিন্ন বেঞ্চমার্ক ব্যবহার করে; বেশিরভাগই 80% LTV মান ব্যবহার করে। একজনের LTV হ্রাস করার মাধ্যমে, একজন ঋণগ্রহীতা কম সুদের হারের সাথে আরও ভাল শর্তে সম্ভাব্য পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন।
কিছু সম্পত্তির ধরন ঝুঁকিপূর্ণ বলে মনে করা হয়, যেমন ফ্যানি মে নোট করেছেন। যদিও একটি একক-পরিবারের বাড়িকে প্রায়শই একটি নিরাপদ এবং গণনাকৃত বিনিয়োগ হিসাবে দেখা হয়, কনডো, তৈরি ইউনিট এবং মাল্টিইউনিট কাঠামো ঋণদাতাদের জন্য অতিরিক্ত ঝুঁকি নিয়ে আসে।
যেমন, একটি কনডো পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে একটি কম সুদের হার সুরক্ষিত করা একটি প্রথাগত বাড়ির পুনঃঅর্থায়নের তুলনায় আরও কঠিন হতে পারে - পূর্বের জন্য সুদের হার সাধারণত 0.25 শতাংশ পয়েন্ট বেশি৷
যেহেতু কলোরাডোতে ব্যাপক গ্রামীণ এবং শহুরে রিয়েল এস্টেট বিকল্প রয়েছে, ঋণগ্রহীতাদের নির্ধারণ করা উচিত যে তারা রাজ্যের কোন অংশে বসবাস করতে পছন্দ করে এবং তারা কোন ধরনের বাসস্থান ক্রয় করতে চায় (বা রাস্তার নিচে পুনঃঅর্থায়ন), কারণ এই কারণগুলি ঋণদাতাদের দ্বারা দেওয়া বন্ধকী হারকে প্রভাবিত করবে। .
তুলনামূলক কেনাকাটা হল বাড়ি কেনা এবং পুনঃঅর্থায়ন প্রক্রিয়ার অংশ, এবং এটি অর্থ সঞ্চয় করার অন্যতম সেরা উপায়। এই মৌলিক সত্যটি দুর্ভাগ্যবশত ভোক্তা জনসংখ্যার একটি বিস্তৃত অংশ দ্বারা উপেক্ষা করা হয়৷
কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো নোট করে যে 47% বন্ধকী ঋণগ্রহীতারা মোটেও কেনাকাটা করেন না এবং শুধুমাত্র একজন ঋণদাতার সাথে কথা বলেন।
যেমন আগে উল্লেখ করা হয়েছে, একটি হোম লোনে কয়েক শতাংশ পয়েন্টের পার্থক্য হয় হাজার হাজার ডলার সঞ্চয় বা নষ্ট করতে পারে, তাই একাধিক ঋণদাতাদের কাছ থেকে প্রতিটি সুদ এবং বন্ধকের ধরন পরীক্ষা করাই প্রকৃতপক্ষে সর্বোত্তম সম্ভাব্য চুক্তি পাচ্ছে তা নিশ্চিত করার একমাত্র উপায়।
অবহিত হওয়া ঋণগ্রহীতাদের প্রাসঙ্গিক শিল্প প্রবণতা, অর্থনৈতিক কারণ এবং স্থানীয় বাজারের অবস্থার সমপর্যায়ে রাখে যা সেই সময়ে ঋণদাতারা কী অফার করছে তা প্রভাবিত করতে পারে। একইভাবে, একজন এজেন্টের সাহায্য নিযুক্ত করাও একটি সম্পত্তির সমস্ত প্রাসঙ্গিক বিবরণ এবং এটি ক্রয় করতে যে বন্ধক নিতে হবে তা সংকলন এবং পর্যালোচনা করার দিকে অনেক দূর যেতে পারে৷
যেহেতু বন্ধকী এবং পুনঃঅর্থায়ন প্রক্রিয়ার বেশিরভাগই আলোচনা সাপেক্ষ, ঋণগ্রহীতাদের উচিৎ পূর্বোক্ত গুরুত্বপূর্ণ উপাদানগুলির বিষয়ে তাদের বিকল্পগুলিকে পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে জরিপ করা।
ডাউন পেমেন্ট, ঋণের পরিমাণ এবং ঋণগ্রহীতার প্রোফাইলের মতো আইটেমগুলির বাইরে, ভোক্তাদের উচিত ঋণদাতাদের তাদের ফি স্পষ্ট করতে বলা। শুরু থেকে শেষ পর্যন্ত, উৎপত্তি, মূল্যায়ন, আবেদন, শিরোনাম বীমা, নথি প্রস্তুতি এবং আরও অনেক কিছু সংক্রান্ত সমস্ত ধরণের ফি দিয়ে ক্রয় বা পুনঃঅর্থায়ন করা হয়।
আর্থিক প্রতিষ্ঠানের উপর নির্ভর করে, এই ফিগুলির একটি অংশ মওকুফ বা হ্রাস করা হতে পারে৷
কলোরাডোতে শীর্ষ ঋণদাতাদের মধ্যে রয়েছে: