আপনার কাছে হাজার হাজার ডলার নগদ না থাকলে, একটি বাড়ি কেনার অর্থ সম্ভবত বন্ধক নেওয়া।
এবং একটি বন্ধকী পাওয়া সবচেয়ে জটিল জিনিসগুলির মধ্যে হতে পারে যা আপনি কখনও একটি ব্যাঙ্কে করবেন৷
৷সুদের হার , ডাউন পেমেন্ট , ক্রেডিট স্কোর , প্রাক-অনুমোদন , ক্লোজিং খরচ , সম্পত্তি মূল্যায়ন … বিবেচনার অনেক কিছু আছে !
এবং এত টাকা ঝুঁকির মধ্যে, আপনি যেতে যেতে শেখা সবসময় সর্বোত্তম পদ্ধতি নয়।
ঋণগ্রহীতারা যারা মর্টগেজ প্রক্রিয়া নিয়ন্ত্রণ করেন তারা এমন বিস্ময় এড়াতে পারেন যা একটি বাড়ি কেনাকে চাপযুক্ত করে তোলে, অথবা আরও খারাপ, যে বিস্ময়গুলি আপনার আবেদনকে লাইনচ্যুত করে, আপনার সময় এবং অর্থ ব্যয় করে।
একটি বন্ধক পেতে কিছু সময় লাগতে পারে, তাই আপনার আগে প্রস্তুতি শুরু করা উচিত আপনি আপনার স্বপ্নের বাড়ি খুঁজে পাবেন।
বিভিন্ন পরিস্থিতিতে মানুষের অভিজ্ঞতা পরিবর্তিত হয়, কিন্তু হোম লোন পাওয়ার ঐতিহ্যগত পথটি এইরকম দেখায়:
আমি প্রথমবারের মতো কয়েকজন বাড়ির ক্রেতাকে চিনি যারা নিখুঁত আশেপাশে একটি দুর্দান্ত বাড়ি খুঁজে পেয়েছিল। স্কুলগুলি হাঁটার দূরত্বের মধ্যে ছিল এবং দুর্দান্ত অনলাইন পর্যালোচনা ছিল৷
৷প্রতিবেশীরা খুব সুন্দর এবং স্বাগত ছিল. তাদের ইতিমধ্যেই পরবর্তী ব্লক পার্টিতে আমন্ত্রণ জানানো হয়েছে।
সবকিছু নিখুঁতভাবে সারিবদ্ধ ছিল, যতক্ষণ না… তারা বাড়ির অর্থায়নের জন্য একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করেছিল এবং শিখেছিল যে তারা তাদের ক্রেডিট স্কোরের কারণে ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারবে না।
কখনও কখনও, এমনকি আপনি যোগ্যতা অর্জন করলেও, আদর্শের চেয়ে কম ক্রেডিট স্কোর আপনার সুদের হার বাড়িয়ে দিতে পারে এবং আমরা পরে দেখব, একটি উচ্চ-সুদের হার আপনার মূল্যের সীমার বাইরে অন্যথায় সাশ্রয়ী মূল্যের বাড়ি স্থাপন করতে পারে।
একটি দৃঢ় ক্রেডিট ইতিহাস বাড়ি কেনাকে সহজ করে তোলে এবং এটি আপনার লোনের জীবনের জন্য হাজার হাজার ডলার এবং কখনও কখনও আরও বেশি সাশ্রয় করার সুযোগ খুলে দেয়।
আপনি যদি কাউকে $188,000 ধার দেন, যা এই বছর মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে একটি বাড়ির গড় মূল্য, আপনি কি জানতে চান না যে সে আপনাকে ফেরত দেবে কিনা?
ঋণদাতারাও একইভাবে অনুভব করেন এবং যেহেতু তারা আপনাকে ব্যক্তিগতভাবে চেনেন না, তাই তাদের ব্যক্তিগত অর্থের প্রতি আপনার দৃষ্টিভঙ্গি নির্ধারণ করতে ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করতে হবে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর যত কম, আপনার অ-প্রদানের ঝুঁকি তত বেশি। ব্যাঙ্কগুলি কম ক্রেডিট স্কোর সহ কারও উপর সুযোগ নেওয়া পছন্দ করে না।
গড় ক্রেডিট স্কোর সহ কারো জন্য, একজন ঋণদাতা আপনার সুদের হার বাড়িয়ে তার বাজি হেজ করতে পারে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনার ঋণের অনেক শর্ত নির্ধারণ করতে সাহায্য করে:
সেই শেষ বুলেট পয়েন্টটি একটি বড় বিষয়:30 বছরের জন্য $175,000 লোনে 4 শতাংশ সুদের হার মানে আপনি যদি সময়সূচী অনুযায়ী বাড়িটি পরিশোধ করেন তাহলে আপনি মোট $300,000 দিতে হবে।
সেই হারকে 6 শতাংশে বাড়ান এবং আপনি পরবর্তী 30 বছরে $377,000 দেখছেন যদি আপনি সময়সূচী অনুযায়ী অর্থ প্রদান করেন, $77,000 এর পার্থক্য।
অতিরিক্ত $77,000 আপনার অর্থপ্রদানে বছরে প্রায় $2,500 যোগ করবে যদিও আপনি একই পরিমাণ ধার করেছেন।
আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে এবং ভবিষ্যতে আরও অনুকূল বন্ধকী ঋণের পথ প্রশস্ত করতে আপনার ধৈর্য ও পরিশ্রমের প্রয়োজন হবে।
সুসংবাদ?
আপনার ক্রেডিট স্কোর খুঁজে পাওয়া এবং এটিকে উন্নত করার জন্য কাজ শুরু করা আগের চেয়ে সহজ।
ক্রেডিট তিল এবং ক্রেডিট কর্মের মতো অ্যাপগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে আপনার আঙুলের ডগায় রাখে এবং তারা আপনার স্কোর উন্নত করার জন্য পরামর্শ দেয়৷
সাধারণভাবে বলতে গেলে, সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করা এবং অতিরিক্ত ঋণ পরিশোধ করা, বিশেষ করে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ, আপনাকে সঠিক পথে নিয়ে যায়।
আপনার অর্থকে সঠিক পথে চালিত করুন, তারপর ধৈর্য ধরুন।
আপনার স্কোর বাড়তে শুরু করতে মাস বা কখনও কখনও বছর লাগতে পারে।
যদিও এটির উপরে থাকুন। কখনও কখনও একটি ক্রেডিট রিপোর্টিং ত্রুটি আপনার স্কোর কম করতে পারে. আপনি যখন মনোযোগ দিচ্ছেন, তখনই আপনি এই ধরনের সমস্যা চিহ্নিত করতে এবং ঠিক করতে পারেন।
যেহেতু ক্রেডিট সমস্যা মেরামত করতে কিছুটা সময় লাগে এবং যেহেতু আপনার স্কোর আপনার বন্ধকীকে অনেক বেশি প্রভাবিত করে, তাই আমরা “আপনার ক্রেডিট স্কোর নিয়ন্ত্রণে রাখা রেখেছি কিভাবে বন্ধকী পেতে হয় এই তালিকায় প্রথমে।
এমনকি আপনি যদি আশা করেন যে আপনি একটি বাড়ি কেনার জন্য প্রস্তুত হতে কয়েক বছর সময় লাগবে, আপনি এখনই আরও ভাল ক্রেডিট পাওয়ার রাস্তায় নেমে খুব প্রস্তুত হতে পারেন।
এই পদ্ধতির সাহায্যে, যখন সেই বন্ধকী ঋণের জন্য আবেদন করার সময় হবে, তখন আপনি ক্রেডিট অনুযায়ী দুর্দান্ত আকারে থাকবেন।
আমাদের মধ্যে বেশিরভাগই জানেন যে আমরা এই মাসে মুদির জন্য কত টাকা ব্যয় করতে পারি বা আমরা পরের বছর একটি বড় অ্যাপার্টমেন্টে যাওয়ার সামর্থ্য রাখতে পারি কিনা।
আমরা ঠিক কতটা বাড়ি দিতে পারি তা হয়তো আমরা জানি না।
রিয়েল এস্টেটের দাম সারা দেশে পরিবর্তিত হয়। আপনি যদি ম্যানহাটন বা সান ফ্রান্সিসকোতে কিনছেন, $188,000 গড় বাড়ির দাম আপনাকে একটি স্টোরেজ ক্লোজেট কিনতে পারে। (পর্যাপ্ত পরিমাণে কেনাকাটা করুন এবং আপনি লাইট বাল্ব সহ একটি খুঁজে পেতে পারেন! )
অন্যান্য বাজারে, $188,000 আপনাকে কয়েক একর জমিতে 2,500 বর্গফুট বাড়ি পেতে পারে৷
যাইহোক, যা গুরুত্বপূর্ণ তা হল:
আপনি কি $188,000 বন্ধকী দিতে পারেন?
যদি না হয়, আপনার মূল্য পরিসীমা কি?
প্রত্যেকে বিভিন্ন আর্থিক চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হয় এবং তাদের মাসিক বাজেটে বিভিন্ন চাহিদা থাকে। শুধুমাত্র আপনি আপনার পরিস্থিতি সম্পর্কে নিশ্চিতভাবে জানতে পারেন৷
যাইহোক, অনেক আর্থিক উপদেষ্টা আপনার বার্ষিক আয়ের 25 থেকে 28 শতাংশের বেশি খরচ না করার পরামর্শ দেন হাউজিং এর উপর।
আসুন একটি স্পিন করার জন্য এই ধারণাটি নেওয়া যাক:আমরা বলব আপনি বছরে $96,000 উপার্জন করেন।
আবাসনের জন্য $96,000 এর 25 শতাংশ =$24,000 বছরে
$24,000 বার্ষিককে 12 মাস দিয়ে ভাগ করলে =$2,000 প্রতি মাসে আবাসনের জন্য৷
বেশিরভাগ লোকেরা তাদের আবাসন বাজেটে বাড়ির মালিকদের বীমা প্রিমিয়াম এবং স্থানীয় সম্পত্তি কর অন্তর্ভুক্ত করতে পছন্দ করে। চলুন বিমার জন্য মাসে $200 এবং সম্পত্তি করের জন্য $200 প্রতি মাসে মোট $400 দিয়ে যাই।
$2,000 মাসে আবাসন বাজেট – $400 বীমা এবং করের জন্য =একটি বন্ধকের জন্য মাসে $1,600 .
আপনি অনেক মার্কেটে মাসে $1,600 দিয়ে অনেক বাড়ি কিনতে পারেন।
মনে রাখবেন, যদিও:আপনার মাসিক বাজেটে উল্লেখযোগ্য চাহিদা থাকলে এই 25 শতাংশ নিয়ম আপনার জন্য কাজ নাও করতে পারে .
আপনি যদি একটি অভিজাত বিশ্ববিদ্যালয় থেকে একটি উন্নত ডিগ্রী পেতে $100,000 ধার নিয়ে থাকেন, অথবা আপনার যদি ইতিমধ্যেই অন্যান্য সম্পত্তি ক্রয় থেকে প্রচুর ঋণ থাকে, তাহলে সেই অনুযায়ী আপনার অনুমানগুলি সামঞ্জস্য করুন৷
আপনার চূড়ান্ত লক্ষ্য হবে 30 বছর পর্যন্ত প্রতি মাসে, নির্ভরযোগ্যভাবে, আপনি কতটা হাউস পেমেন্ট বহন করতে পারেন তা খুঁজে বের করা। আপনার সংখ্যা আপনার আয়ের মাত্র 15 শতাংশ হতে পারে; এটি 35 শতাংশ হতে পারে।
আমি বলি 30 বছর পর্যন্ত কারণ আপনি বিভিন্ন শর্তে বন্ধক পেতে পারেন এবং এই শর্তগুলি আপনার বাড়ির অর্থ কতদূর যাবে তার উপর ব্যাপক প্রভাব ফেলে৷
আমরা পরবর্তীতে এই বিবরণগুলিতে যাব৷
৷বন্ধকী ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়। এটি আপনার, ভোক্তার জন্য ভাল বা খারাপ হতে পারে।
আপনি যখন বাজার সম্পর্কে শিখেছেন এবং আপনার সঠিক চাহিদার সাথে মানানসই একটি পণ্য খুঁজে পান তখন এটি ভাল। যদিও, আপনার প্রয়োজনের সাথে মেলে না এমন একটি বন্ধক নিয়ে আপনি যদি শেষ করেন তবে এটি খুব ভাল নয়।
আসলে, ভুল বন্ধক পাওয়া আপনার ব্যক্তিগত অর্থের জন্য ধ্বংসাত্মক হতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার সুদের হার প্রথম কয়েক বছর পরে বৃদ্ধি পায় কারণ আপনি একটি পরিবর্তনশীল হার পেয়েছেন, তাহলে আপনার বাড়ির অর্থপ্রদান হঠাৎ করে অসাধ্য হয়ে উঠতে পারে।
সুদের হারগুলি একমাত্র ভেরিয়েবল নয় যেগুলি সম্পর্কে আপনার জানা উচিত:
আপনি যখন বিনিয়োগ করছেন, বন্ধক পাচ্ছেন বা এমনকি একটি নতুন জীবন বীমা পলিসি পাচ্ছেন তখন আপনি "টার্ম" শব্দটি শুনতে পারেন। এটি সাধারণত একটি সময়ের নির্দিষ্ট পরিমাণ বোঝায় .
আপনার বন্ধকের ক্ষেত্রে, আপনার মেয়াদ হল সেই সময়ের দৈর্ঘ্য যে সময়ের মধ্যে আপনি আপনার বাড়িতে টাকা দিতে হবে, ধরে নিচ্ছি যে আপনি সময়সূচী অনুযায়ী তা পরিশোধ করবেন।
একটি 10 বছরের বন্ধকী 10 বছর জুড়ে আপনার ঋণ ছড়িয়ে দেয়। আপনি যদি একই ঋণ গ্রহণ করেন এবং 30 বছর ধরে ছড়িয়ে দেন, তাহলে আপনার মাসিক পেমেন্ট কম হবে।
কিন্তু ঋণ বেশিক্ষণ ঝুলিয়ে রাখলে, আপনি সুদে আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন।
আর কত?
আসুন একটি $175,000 বন্ধক দেখে নেওয়া যাক, যা এই বছরের মধ্যম বন্ধকী আকারের একটু নিচে:
আপনি দেখতে পাচ্ছেন, একটি স্বল্প মেয়াদে স্বল্প মেয়াদে বেশি খরচ হয় কিন্তু সময়ের সাথে সাথে প্রচুর পরিমাণে সাশ্রয় হয়। আমাদের উপরের উদাহরণে 10-বছর এবং 30-বছরের বন্ধকের মধ্যে পার্থক্য হল প্রায় $87,400৷
যে কারণে সঠিক শব্দটি খুঁজে পাওয়া এত গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যদি 10-বছরের ঋণে অর্থপ্রদানের সামর্থ্য রাখতে পারেন, যে কোনও উপায়ে, সেই দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের সুবিধা নিন।
আপনি যদি শুধুমাত্র 30 বছরের লোন বহন করতে পারেন, তাও ঠিক আছে।
হ্যাঁ, আপনি আরও বেশি অর্থ প্রদান করছেন, তবে অন্তত আপনি আপনার মাসিক ব্যয় পরিকল্পনাকে উড়িয়ে না দিয়ে আরও স্থিতিশীল আর্থিক ভবিষ্যতের দরজায় পা রাখছেন।
পরবর্তীতে, আপনি আরও অনুকূল শর্তাবলীর সাথে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন।
আমরা এই পোস্টে পরে সেই ধারণা সম্পর্কে আরও জানব৷
৷এখন পর্যন্ত আমরা শুধুমাত্র নির্দিষ্ট সুদের হার সহ ঋণ নিয়ে আলোচনা করেছি। একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণের সাথে, আপনার সুদের হার — এবং, ফলস্বরূপ, আপনার মাসিক অর্থপ্রদান — 30 বছর বা তার বেশি হলেও ঋণের সারা জীবন একই থাকে৷
যদিও সব বন্ধকের নির্দিষ্ট হার নেই। আপনি একটি সামঞ্জস্যযোগ্য সুদের হার সহ একটি ঋণ পেতে পারেন। আপনার সুদের হার পরিবর্তিত হওয়ার সাথে সাথে, সাধারণত, একটি নির্দিষ্ট হার সূচকের প্রতিক্রিয়ায়, আপনার পেমেন্ট সেই অনুযায়ী বাড়বে বা কমবে।
এটি ভীতিকর শোনাচ্ছে, এবং এটি হতে পারে, তবে একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধক (ARM) সবার জন্য সম্পূর্ণ বিনামূল্যে নয়৷ বেশিরভাগ ARM-এর সাথে, একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য হার একই থাকে, তারপর প্রতি বছর পরিবর্তন হতে শুরু করে।
একটি 3/1 এআরএম, উদাহরণস্বরূপ, তিন বছরের জন্য তার প্রারম্ভিক সুদের হার রাখে, তারপর হার বার্ষিক সামঞ্জস্য হয়। তাই এটি এমন নয় যে আপনার বন্ধকী অর্থ মাসে মাসে একটি চলমান লক্ষ্য হবে।
তবুও, আপনি কতটা অর্থ প্রদান করবেন তা বছরের পর বছর না জেনে অনেক বাড়ির মালিকদের জন্য খুব বেশি অস্থিরতা তৈরি করে। একটি নির্দিষ্ট হারের সাথে লেগে থাকা জিনিসগুলিকে সহজ রাখে৷
আপনি হয়তো ভাবছেন কে একটি এআরএম চাইবে, যাইহোক?
এটি বিবেচনা করার জন্য এখানে কিছু সময় রয়েছে:মনে রাখবেন, একটি এআরএম আপনাকে বাজারের বাতিকের সাথে সম্পূর্ণরূপে প্রকাশ করতে হবে না। অনেক অ্যাডজাস্টেবল রেট লোন রেট ওঠানামার ক্যাপ বা পেমেন্টের ক্যাপ অফার করে।
এই ক্যাপগুলি আপনার প্রত্যাশার মতো কাজ করে। আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের উপর একটি ক্যাপ সহ, উদাহরণস্বরূপ, এমনকি একটি আকাশছোঁয়া সুদের হার আপনার অর্থপ্রদানকে শুধুমাত্র ঋণের ক্যাপ দ্বারা অনুমোদিত সর্বাধিক পরিমাণ পর্যন্ত বাড়িয়ে দেবে।
যদিও এই ক্যাপগুলির সাথে সতর্ক থাকুন। আপনি অতিরিক্ত অর্থপ্রদান থেকে বিরত থাকার অর্থ এই নয় যে আপনি সুদের চার্জ থেকে নিরুক্ত৷
শীঘ্রই বা পরে আপনাকে সেই চার্জগুলি দিতে হবে। সম্ভাবনা হল আপনার ব্যাঙ্ক সেগুলিকে আপনার মর্টগেজ ব্যালেন্সে যোগ করবে, যার অর্থ আপনি আপনার নির্ধারিত অর্থপ্রদান করার সাথে সাথে আপনার পাওনা বাড়তে থাকবে।
এ পর্যন্ত আমরা প্রচলিত ঋণ নিয়ে আলোচনা করেছি যা ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং মর্টগেজ ফাইন্যান্স কোম্পানিগুলি অফার করে। আপনি একটি আবেদন পূরণ করেন, লোন অফিসার আপনার ক্রেডিট স্কোর চেক করেন এবং আপনাকে সাধারণত কিছু টাকা রাখতে হবে।
সবাই প্রচলিত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে না। হয়তো আপনার ক্রেডিট স্কোর এখনও যথেষ্ট উচ্চ নয়। হয়ত আপনি পাঁচ অঙ্কের ডাউন পেমেন্ট নিয়ে আসতে পারবেন না।
ফেডারেল সরকার লিখুন, যা বিভিন্ন প্রোগ্রামের মাধ্যমে বাড়ির ক্রেতাদের সাহায্য করে, কম ক্রেডিট স্কোর এবং সীমিত আর্থিক নমনীয়তা সহ লোকেদের বাড়ির মালিকানার আরেকটি পথ দেয়:
এই তালিকাটি কেবলমাত্র সরকারি ঋণের উচ্চ পয়েন্টগুলিকে আঘাত করে৷
৷অন্যান্য প্রোগ্রামগুলির মধ্যে রয়েছে আপনার বাড়িকে আরও শক্তি সাশ্রয়ী করতে সাহায্য করার জন্য ঋণ এবং নেটিভ আমেরিকানদের একটি বাড়ি কিনতে সাহায্য করার জন্য ঋণ। আপনি এখানে আরও বিস্তৃত তালিকা পেতে পারেন।
প্রশ্ন হল, বাড়ি কেনার জন্য আঙ্কেল স্যামের সাহায্য নেওয়া উচিত?
যখন আপনার সাহায্যের প্রয়োজন হয়, এটি একটি নো-ব্রেইনার। আপনি যদি পেচেক থেকে পে-চেক জীবনযাপন করেন এবং ডাউন পেমেন্টের জন্য $20,000 সঞ্চয় করার উপায় খুঁজে না পান, তাহলে এই প্রোগ্রামগুলি আপনাকে বাড়িতে পেতে সাহায্য করতে পারে যাতে আপনি ভাড়া দেওয়া বন্ধ করতে পারেন এবং ইক্যুইটি তৈরি করা শুরু করতে পারেন৷
আপনি যদি একটি প্রচলিত ঋণ পেতে পারেন, তবে, আপনাকে ফেডারেল প্রোগ্রামগুলির কিছু অসুবিধা সম্পর্কে সচেতন হতে হবে:
যখন আপনার বাড়িতে যাওয়ার জন্য সাহায্যের প্রয়োজন হয় এবং আপনি বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করেন, তখন একটি ফেডারেল ব্যাকড লোন প্রোগ্রাম একটি বড় সুবিধা৷
আপনার যদি সাহায্যের প্রয়োজন না হয় এবং আপনি প্রক্রিয়াটির উপর আরও নিয়ন্ত্রণ করতে চান, তাহলে প্রথমে একটি প্রচলিত ঋণের জন্য যান৷
সমীক্ষাগুলি ধারাবাহিকভাবে দেখায় যে সাম্প্রতিক বাড়ির ক্রেতাদের প্রায় 75 শতাংশের মধ্যে একটি জিনিস মিল রয়েছে:তারা শুধুমাত্র একটি বন্ধকী ঋণের জন্য আবেদন করেছে .
এই একই নতুন বাড়ির মালিকরা সম্ভবত প্রথম স্মার্টফোন বা প্রথম জোড়া বুট কিনতেন না যেটি তারা একটি দোকানে পেয়েছিলেন।
তাহলে কেন প্রথম বন্ধকীটি নিয়ে আসবেন?
আমার একটি ধারণা আছে যে উত্তরটি বন্ধকের জন্য আবেদন করা কতটা কঠিন তার সাথে কিছু করার আছে। সমস্ত কাগজপত্র এবং আয়ের নথিপত্র এবং ব্যক্তিগত আর্থিক রেকর্ডের প্রকাশ।
কে এটা বারবার করতে চায়?
এখানে আরেকটি কারণ হল লোকেরা প্রায়শই শুধুমাত্র একটি ঋণের জন্য আবেদন করে:তারা মনে করে যে বন্ধকী ঋণদাতা তাদের ঋণ অন্য ব্যাঙ্কের কাছে বিক্রি করবে .
এবং তারা সঠিক।
অনেক ঋণ পরিশোধের আগে তিন বা চারটি ব্যাঙ্কের মধ্যে লাথি দেওয়া হয়।
আমার কাছে, যদিও, এটি আপনি খুঁজে পেতে পারেন এমন সবচেয়ে অনুকূল শর্তাবলী পাওয়ার একটি কারণ, যা আপনি বেশ কয়েকটি ঋণের জন্য আবেদন করে করতে পারেন।
কেন? কারণ বছর যেতে না যেতে আপনার ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান পরিবর্তিত হতে পারে, ঋণ প্রদানের শর্তাবলী একই থাকবে:আপনার সুদের হার, আপনার মেয়াদের দৈর্ঘ্য ইত্যাদি।
সৌভাগ্যক্রমে, ভাল 'ওলে ইন্টারনেট বন্ধকী তুলনা করা অনেক সহজ করে তোলে। আপনি ঋণের জন্য আবেদন করার সমস্ত ঝামেলায় না গিয়ে বিশদ বিবরণ খুঁজে পেতে, উদ্ধৃতি পেতে, বৈশিষ্ট্যগুলির তুলনা করতে পারেন ইত্যাদি।
বিভিন্ন ধরণের আর্থিক প্রতিষ্ঠান বন্ধকী অফার করে, তাই প্রথম জিনিসগুলি প্রথমে:আপনার পছন্দগুলিকে সংকুচিত করুন৷
মনে রাখবেন, আপনি আপনার আয় সম্পর্কে কথা বলবেন, ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট শেয়ার করবেন এবং আপনার ভবিষ্যৎ পরিকল্পনার কথা বলবেন:
যখন আপনি জানেন যে আপনি কোন ধরনের সংস্থার সাথে মোকাবিলা করতে চান, তিন বা চারটি ভিন্ন সংস্থার তুলনা করুন৷
৷কিছু প্রতিষ্ঠানের বিশেষ প্রোগ্রাম থাকতে পারে যদি আপনি প্রথমবারের মতো ক্রেতা হন, একজন বিনিয়োগকারী হন, সম্পত্তিটিকে পরিবেশগতভাবে স্বাবলম্বী করার পরিকল্পনা করেন। অন্যান্য জায়গায় প্রচারের হার থাকতে পারে বা ঋণের উৎপত্তি ফি মওকুফ করতে সক্ষম হতে পারে।
মূলত, আপনার নতুন মর্টগেজের সাথে একই যাচাই-বাছাই করুন যা আপনি নতুন পর্দা বা আপনার পরবর্তী গ্রীষ্মে পড়ার জন্য ব্যয় করবেন।
আপনি সঠিক ঋণদাতা খুঁজে পাওয়ার পরে, এটি প্রাক-অনুমোদন প্রক্রিয়া শুরু করার সময়, অনুমান করে, অবশ্যই, আপনি বাড়ির মালিকানায় যেতে প্রস্তুত৷
কিছু বাড়ির ক্রেতা এই পদক্ষেপটি এড়িয়ে যান এবং সঠিক বাড়িটি খুঁজে পাওয়ার পরে কেবল বন্ধকের জন্য আবেদন করেন। আমি এটাকে ভুল বা দায়িত্বজ্ঞানহীন বলব না, বিশেষ করে যদি আপনি আগে বাড়ি কিনে থাকেন।
যাইহোক, আপনি যদি জীবনের আরও নিশ্চিততার প্রশংসা করেন, তাহলে বন্ধকী ঋণদাতার কাছ থেকে একটি প্রাক-অনুমোদন আপনার পথের উপরে থাকবে।
একবার আপনি প্রাক-অনুমোদিত হয়ে গেলে আপনি জানতে পারবেন আপনার ঋণদাতা আপনাকে কত টাকা খরচ করতে দেবে। আপনার মাসিক পেমেন্ট সম্পর্কেও অনেক ভালো ধারণা থাকবে।
অনেক ক্রেতার জন্য এটি সহায়ক জ্ঞান হতে পারে কারণ তারা বাড়িতে ভ্রমণ করে এবং ভেরিয়েবল বিবেচনা করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একটি নির্দিষ্ট বাড়ি পছন্দ করেন তবে এটির জন্য একটি নতুন ছাদের প্রয়োজন, আপনার পূর্ব-অনুমোদিত সীমা জেনে রাখা আপনাকে বিক্রেতার সাথে আলোচনা করতে সাহায্য করতে পারে।
এটা একধরনের মুদি কেনাকাটার মতো। আপনি যখন জানেন যে আপনি খাবারের জন্য ঠিক কত টাকা খরচ করতে পারেন, তখন আপনি আরও সচেতন কেনাকাটার সিদ্ধান্ত নিতে থাকেন।
আপনি কেনাকাটা করার সময় এটি মনে রাখবেন, যদিও:আপনার প্রাক-অনুমোদনের পরিমাণ আপনার প্রকৃত বাজেটের চেয়ে বেশি হতে পারে . আপনার ব্যাঙ্ক বলেছে যে আপনি $200,000 পর্যন্ত অর্থায়ন করতে পারবেন তার মানে এই নয় যে আপনি $200,000 লোনে অর্থপ্রদান করতে পারবেন।
আপনি অর্থায়ন, সুদের চার্জ এবং আপনার বাজেটের মধ্যে একটি বাড়ির অর্থ প্রদান সম্পর্কে জানেন৷
এখন মজার অংশের জন্য:আপনার নতুন বাড়ির জন্য কেনাকাটা .
আপনি কিভাবে এটি সম্পর্কে যেতে চান?
যেকোন এবং এই সমস্ত পন্থা আপনাকে ভালভাবে পরিবেশন করবে। আপনার বাজারের সবচেয়ে পুঙ্খানুপুঙ্খ ক্যানভাস পেতে আমি এগুলিকে একসাথে ব্যবহার করার সুপারিশ করতে চাই৷
আপনি অনুসন্ধান করার সময় এখানে কিছু জিনিস মনে রাখবেন:
রিয়েলটররা রিয়েল এস্টেট লেনদেন পরিচালনা করে জীবিকা নির্বাহ করে। তারা তাদের বাজারের সূক্ষ্মতা সম্পর্কে বিশেষজ্ঞ।
তবুও আমি নিয়মিত ক্রেতাদের সাথে দেখা করি যারা একজন রিয়েলটর ভাড়া করতে আগ্রহী নন। প্রায়শই, তারা এজেন্টের কমিশনকে একটি অপ্রয়োজনীয় ফি হিসাবে উল্লেখ করে কারণ তারা বিনামূল্যে অনলাইনে বাড়িগুলি অনুসন্ধান করতে পারে।
যদিও সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে এটিকে কিছু গুরুতর চিন্তা করুন। একজন ভালো এজেন্ট ক্রয় প্রক্রিয়া জুড়ে আপনার উকিল হতে পারে, আপনাকে এমন সমস্যা থেকে রক্ষা করে যা আপনি এখনও অবগত নন।
এবং সেই কমিশন সম্পর্কে:আপনি যদি তালিকাভুক্ত সম্পত্তি (মালিক সম্পত্তি দ্বারা বিক্রির জন্য নয়) দেখছেন, তাহলে বিক্রেতার একজন এজেন্ট আছে যিনি আপনি যা খরচ করেন তা থেকে কমিশন উপার্জন করবেন।
যখন আপনারও একজন এজেন্ট থাকে, তখন দুটি এজেন্ট একই কমিশন ভাগ করবে। সুতরাং, আপনি যাইহোক একই কমিশন প্রদান করতে যাচ্ছেন। কেন এর অর্ধেক বিক্রেতার পরিবর্তে আপনার পিছনে আছে এমন কাউকে যেতে দেওয়া হবে না?
প্রতিটি রিয়েল এস্টেট বাজার ভিন্ন হতে পারে, এবং আপনার স্থানীয় বাজারও বছরের পর বছর ওঠানামা করবে। কখনও কখনও বাজার ক্রেতাদের পক্ষে; অন্য সময় বিক্রেতারা লেনদেনের উপর সবচেয়ে বেশি প্রভাব ফেলে।
আপনি যদি একজন বিক্রেতার বাজারে একটি বাড়ির জন্য কেনাকাটা করেন, তাহলে আপনি অন্য ক্রেতাদের কাছ থেকে কিছু তীব্র প্রতিযোগিতার সম্মুখীন হতে পারেন।
তাহলে আপনি কীভাবে এমন একটি অফার করতে পারেন যা অন্যান্য অফারগুলির মধ্যে বিক্রেতার মনোযোগ আকর্ষণ করবে?
জিজ্ঞাসা করা মূল্যের চেয়ে বেশি নগদ অফার করা ছাড়া, যা হারানো কঠিন, আপনি করতে পারেন:
আপনার রিয়েলটর আপনার বাজার সম্পর্কে সুনির্দিষ্ট তথ্য প্রদান করে আপনাকে এখানে গাইড করতে পারে। বিক্রেতার এজেন্ট কীভাবে আপনার অফারে সাড়া দিতে আগ্রহী হবে তা তিনি আগে থেকেই জানতে পারেন।
আপনি যখন একটি অফার করেন এবং বিক্রেতারা একটি উচ্চতর অফার দিয়ে কাউন্টার করেন, আপনি জানেন যে আপনি বিক্রেতার দৃষ্টি আকর্ষণ করেছেন। আলোচনা শুরু হোক।
আপনার কাউন্টার অফার গ্রহণ করা উচিত নাকি আপনার নিজস্ব অন্য অফার করা উচিত কিনা তা আপনার রিয়েলটারের সাথে আলোচনা করুন।
একবার আপনি এবং বিক্রেতা শর্তাবলীতে সম্মত হলে, এটি একটি চুক্তিতে প্রবেশ করার সময়।
একটি চুক্তির মাধ্যমে, আপনি সম্মত শর্তে (অফার থেকে) বাড়িটি কিনতে সম্মত হচ্ছেন যতক্ষণ না নির্দিষ্ট শর্তগুলি সত্য থাকে। একইভাবে, বিক্রেতা আপনার সাথে চুক্তির সময় অন্য কারো কাছে বিক্রি না করতে সম্মত হচ্ছেন৷
৷বিক্রেতা বা তার এজেন্ট বায়না টাকা চাইতে পারেন. এটি আপনার লোনের ডাউন পেমেন্ট নয়, তবে আপনি বন্ধ করে নিলে এটি বাড়ি কেনার দিকে যাবে৷
মূলত, অর্থ - সাধারণত $500 বা $1,000 - দেখায় যে আপনি গুরুতর৷
যদি কিছু ঘটে এবং আপনি বাড়িটি না কিনে থাকেন, নিশ্চিত করুন যে আপনি টাকা ফেরত চেয়েছেন .
প্রক্রিয়ার এই মুহুর্তে, আপনাকে একজন স্বাধীন হোম ইন্সপেক্টর নিয়োগ করতে হবে যাতে বাড়ির প্রতিটি কোণ, স্তম্ভ থেকে ছাদের ছিদ্র পর্যন্ত অন্বেষণ করতে হবে।
আপনার রিয়েলটর, অবশ্যই, কিছু হোম পরিদর্শকদের পরামর্শ দিতে পারে, তবে নিজের জন্য একটি খুঁজে বের করার কথা বিবেচনা করুন। এটি আপনার দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ .
আপনি টাকা লাভ বা হারান দাঁড়ানো. তাই আপনি নিশ্চিতভাবে জানতে চাইবেন যে পরিদর্শক আপনাকে খুঁজছেন।
আপনার বাড়ির পরিদর্শন প্রতিবেদন পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে পড়ুন। আপনি যদি একটি পুরানো বাড়ি কিনছেন, তাহলে বিস্মিত হবেন না যদি ইন্সপেক্টর প্লাম্বিং বা ইনসুলেশন বা নালীর কাজ নিয়ে কিছু ছোটখাটো সমস্যা উন্মোচন করেন।
এই ধরনের সমস্যাগুলি আপনাকে বাড়ি কেনা থেকে বাধা দেবে না, তবে আপনি বিক্রেতার কাছে ছাড়ের জন্য জিজ্ঞাসা করার কথা বিবেচনা করতে পারেন।
উদাহরণস্বরূপ, দামের পরিসরে একটি সমস্যা সমাধানের জন্য আপনি বাড়িতে $500 ছাড় চাইতে পারেন।
অথবা আপনি বন্ধ করার আগে বিক্রেতাকে সমস্যাগুলি সমাধান করতে বলতে পারেন৷
৷পরিদর্শক বাড়ির সাথে গুরুতর ত্রুটিগুলিও খুঁজে পেতে পারেন। যদি পরিদর্শক বাড়ির কাঠামোগত অখণ্ডতা নিয়ে প্রশ্ন তোলেন, হয় ফাউন্ডেশনের সমস্যা বা কোনও ধরণের ব্যাপক পচনের কারণে, তবে এটি একটি ভিন্ন সম্পত্তিতে যাওয়ার গুরুত্ব সহকারে বিবেচনা করার সময় হতে পারে৷
নিরাপত্তা সংক্রান্ত সমস্যার ক্ষেত্রেও একই কথা প্রযোজ্য। পুরানো তারের বা একটি প্রাচীন বা খারাপভাবে ইনস্টল করা হিটিং সিস্টেম রাস্তার নিচে বিপর্যয় সৃষ্টি করতে পারে।
হ্যাঁ, এই ধরনের সমস্যাগুলি স্থির করা যেতে পারে, তবে আপনার তালিকায় অন্যান্য বাড়ির বিকল্প থাকলে খরচ এবং কাজের পরিমাণ অনেক বড় ঝামেলা হতে পারে৷
আপনি যেমন বলতে পারেন, একটি অফারে সম্মত হওয়া এবং আপনার বাড়ি বন্ধ করার মধ্যে আপনি এই কয়েক সপ্তাহে প্রচুর ব্যস্ত থাকবেন। ভুলে যাবেন না, আপনিও প্যাকিং এবং সরানোর জন্য প্রস্তুতি নিচ্ছেন।
এবং, ব্যাঙ্কে এখনও কাজ বাকি আছে৷
৷একটি মিনিট অপেক্ষা করুন. আমরা কি ইতিমধ্যে বন্ধকী ঋণ সম্পর্কে কথা বলিনি?
হ্যাঁ, কিন্তু শুধুমাত্র একটি প্রাক-অনুমোদনের জন্য . আপনার যখন চুক্তির অধীনে একটি বাড়ি থাকে এবং আপনি সম্পূর্ণরূপে ক্রয়টি দেখতে চান, তখন আপনাকে লোনের আবেদন অফিসিয়াল করতে হবে .
আপনার প্রাক-অনুমোদন দিয়ে, ব্যাঙ্ক কিছু অনুমান তৈরি করত। বিশেষ করে, এটি ধরে নেওয়া হয়েছে যে আপনি আপনার আয়, আপনার কর্মসংস্থান, আপনার ব্যাঙ্ক ব্যালেন্স এবং এই ধরনের সম্পর্কে যে তথ্য শেয়ার করেছেন তা সত্য।
এখন এটা প্রমাণ করার সময়।
ঋণদাতা আপনার আবেদন সমর্থন করার জন্য ডকুমেন্টেশনের জন্য জিজ্ঞাসা করবে। ট্যাক্স ফর্ম এবং সাম্প্রতিক চেকিং এবং সেভিংস অ্যাকাউন্ট স্টেটমেন্ট শেয়ার করার প্রত্যাশা করুন।
ঋণদাতা যদি আপনার কর্মসংস্থানের জায়গায় কল করে তাহলে অবাক হবেন না৷৷
আপনি আবেদন শেষ করার সময় মনে হতে পারে যেন কিছুই পবিত্র নয়৷
যদিও এটা ঘামবেন না।
যতক্ষণ না আপনার ফিসকাল হাউস ঠিক আছে এবং আপনি এটি নথিভুক্ত করতে পারেন, আপনার ভালো থাকা উচিত।
আপনি আবেদন করার সময়, আপনার ঋণের শর্তাবলী সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়।
আপনি কি 12-বছর বা 15-বছরের বন্ধকী বহন করতে পারেন? আপনি একটি 30 বছরের ঋণ সঙ্গে এটি নিরাপদ খেলা উচিত? (আপনার প্রয়োজন হলে এই বিষয়ে একটি রিফ্রেশারের জন্য বন্ধকী অধিবেশনের প্রকারগুলি পর্যন্ত স্ক্রোল করুন৷ )
এই সময়ের মধ্যে আপনার ঋণদাতা তার নিজস্ব কিছু কাজ করবে যা আপনি সচেতন হতে চাইবেন:
If all this, along with your financial documentation, checks out, you should be good to go. The lender will issue a loan commitment , which means you’ve got the financial backing to make your homeownership dream come true.
Your contract should include a closing date, which may be scheduled a month, or even longer, into the contract period.
Until after the closing, either party could back out of the deal, so people tend to think of closings as stressful.
In reality, you should know days or even weeks before your closing date whether everything will happen as planned.
Your real estate attorney (your Realtor can recommend one or you can hire an attorney yourself) should be experienced and have a knowledgeable staff.
When you’re in good legal hands, even the most complicated parts of your transaction will seem easy. Your attorney will find out about any past due taxes on the property and make sure you’re not held responsible for property taxes accrued before closing.
Your attorney will do a separate title search and be able to show you any encroachments on your new property.
If a neighbor, for example, has placed a storage building across the property line, you’ll find out.
You’ll hand over your down payment if you haven’t already, and the money from your mortgage lender.
Then, you’ll sign document after document after document until they all begin to look the same.
Before the closing, you still have a few things to take care of on your own:
Your closing attorney will most likely mention an escrow account for insurance and taxes. You don’t have to go this route, but many homeowners find it helpful.
Here’s how it works:Each time you make a house payment, part of your payment goes into a separate, escrow account.
The money builds up as the months pass, then when it’s time to pay your property taxes or the insurance premium, you have the money available.
Your lender will maintain the escrow account and even pay the tax and insurance bills.
Other than monitoring it once in a while, it doesn’t require much thought from you.
All the work you’ve done to prepare for homeownership — all the saving, the research, the applications — should seem worth it when you leave the attorney’s office with your house keys.
Celebrate.
Decide what your first meal in your new home will be.
Show the kids or your pets around the place.
Introduce yourself to the neighbors.
Get settled in.
Take time to enjoy the win because, soon enough, you’ll start to become acquainted with the challenges of homeownership.
Of course, there’s the huge mortgage balance to get paid off, so we’ll start our “New Homeowner Frequently Asked Questions” here:
Yes! The more you pay on your loan’s principal, the less interest you’ll pay in the long run and the faster you’ll be out of debt.
You probably saw a “truth in lending” disclosure at your closing. The form should have shown you exactly how much money you’d spend on the loan if you paid on schedule.
For example:If you have a new, 30-year, $175,000 mortgage loan at 4 percent interest, you’d pay about $125,000 in interest charges over the next three decades. So, you’d actually be paying $300,000 to buy your $175,000 house.
It’s annoying, I know, but such is the mortgage lending business. Banks don’t help you buy a house for free.
However, by reducing the length of your loan, you can reduce the amount you pay in interest. How do you reduce the length of your loan?
By paying extra on the principal of the loan.
“Principal ” refers to the actual balance.
In the example above, the $175,000 would be the principal. For this to work you need to pay your scheduled payment which will automatically include interest charges, then make an additional payment on principal.
Your lender’s online payment system should offer a way to designate the extra payment to principal. If it doesn’t call the lender to ask about it. Unless the extra payment gets properly designated, you may be simply paying the next month’s scheduled payment.
What is the effect of paying extra on principal?
On the $175,000, 4 percent, 30-year loan from above, by paying an extra $100 a month you’d save about $25,000 over the life of the loan and have the house paid off five years sooner.
Like a lot of great questions, the answer here isn’t as simple as you’d think.
Yes, your mortgage is a big debt, and yes, it would be better to own the house outright and cut back on some of those interest charges.
But a singular focus on paying off the mortgage can also cost you.
For example, you shouldn’t rack up a bunch of credit card debt because you’re making three house payments a month. Or, some people may benefit from saving for retirement each month instead of paying extra on the house.
Even if you can afford to pay down the mortgage quickly without making sacrifices elsewhere, some tax professionals think you can benefit more by writing off your mortgage interest at tax time, which you can’t do after you’ve paid off the mortgage.
Long story short:There’s no one-size-fits-all answer to this question.
Consider your individual circumstances and ask a financial advisor for help.
The emails and postcards may already be flooding in. Since you’ve bought a house, insurance companies will be offering you mortgage insurance which would pay off your loan if you died.
That way your family wouldn’t have to worry about paying off the house or selling it.
It sounds like a sensible precaution, but like a lot of unsolicited offers, you can probably do better.
If you’re worried about protecting your investment and your family’s overall financial security if they suddenly did not have your income, you’re not alone.
There’s an entire industry set up to address that need. It’s called life insurance. A term life policy may suit your needs better than mortgage life insurance.
Mortgage insurance would pay off the balance of your loan if you died. Term life would pay your beneficiary (your spouse, partner, adult child, etc.) if you died.
Your beneficiary could then use the money as he or she saw fit rather than having it automatically go to your mortgage lender.
You’ll also get offers to refinance your loan.
When you refinance, you’re getting a new mortgage on the same house. The new mortgage pays off the existing mortgage, then you start over paying off the new loan under its terms.
If you can get significantly better loan terms by refinancing, then go for it. Here are some questions to ask yourself:
Usually, when you refinance, you need to pay closing costs again. Be sure the new loan will save enough money to justify a second round of closing costs.
To understand how second mortgages work, you need to know about equity. Equity refers to the amount of the house you actually own.
If your house is worth $200,000 and you still owe $150,000 to your mortgage lender, you own $50,000 in home equity.
You can tap into that $50,000 by getting a second mortgage or a home equity line of credit.
After doing so, you’ll still have your original mortgage to pay and you’ll have a second mortgage to pay each month.
A lot of people got into serious financial trouble in the late aughts when the housing market plummeted and their equity, which they’d already borrowed against, vanished.
So, don’t overdo it.
Save this option for home improvements, even when you’re tempted to pay off credit card debt or a car loan with a second mortgage.
By investing your equity back into your home, you can increase the home’s value. But don’t go too far here either. It is possible to invest beyond the value your local market can re-pay.
Your home’s location has a big say in its value. No matter how nice your new appliances and cabinetry may be, your home’s overall value will still be constrained by the local market.
A home equity line of credit works similarly, but rather than having a fixed amount, you can borrow against your equity as needed.
Think of it as a cross between a second mortgage and a credit card.
When people say your home is your biggest investment, they’re not talking about only money.
You’re also investing time, patience, and knowledge.
And your knowledge investment can make your financial investment go even further.
Knowing how to determine your price range, how to avoid excessive interest charges, and how to interpret a home inspection report, for example, can protect you from costly mistakes.
Knowing how to make an attractive offer and how to back away from a counteroffer will serve you well in your local market.
Take your time and learn about the process. Research your loan options, even after you’ve closed on the home. Consider the long- and short-term effects of each option.
With the right knowledge, you can do home-buying your way.