আপনি যদি সময়সূচীর আগে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার সামর্থ্য রাখেন, তাহলে আপনি আপনার ঋণের সুদের কিছু অর্থ সঞ্চয় করবেন। প্রকৃতপক্ষে, মাত্র এক বা দুই বছর আগে আপনার হোম লোন থেকে পরিত্রাণ পাওয়ার সম্ভাবনা আপনাকে শত শত বা এমনকি হাজার হাজার ডলার বাঁচাতে পারে। কিন্তু আপনি যদি সেই পদ্ধতিটি নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন, তাহলে অন্যান্য সম্ভাব্য সমস্যার মধ্যে একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি আছে কিনা তা আপনাকে বিবেচনা করতে হবে। নীচে পাঁচটি ভুল রয়েছে যা আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার সময় আপনার এড়ানো উচিত। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার বন্ধকী চাহিদা এবং লক্ষ্যগুলি বের করতে সাহায্য করতে পারেন।
অনেক বাড়ির মালিক যখন তাদের বাড়ির মালিক হন তখন দ্রুত এগিয়ে যেতে পছন্দ করেন এবং আর মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট নিয়ে চিন্তা করতে হবে না। ফলস্বরূপ, তাদের বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার ধারণা কিছু লোকের জন্য অন্বেষণের মূল্য হতে পারে। এটি আপনাকে প্রত্যাশিত সময়ের আগে বাড়ির সম্পূর্ণ মালিক হওয়ার ক্ষমতা প্রদান করার সাথে সাথে আপনার ঋণের মেয়াদে আপনি যে পরিমাণ সুদের প্রদান করবেন তা কমাতে পারবেন।
কিছু ভিন্ন পদ্ধতি আছে যার মাধ্যমে আপনি তাড়াতাড়ি অর্থপ্রদান করতে পারেন। সবচেয়ে সহজ পদ্ধতি হল আপনার সাধারণ মাসিক পেমেন্টের বাইরে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান করা। এই রুটটি আপনার ঋণদাতার কাছ থেকে অতিরিক্ত ফি না দিলে, আপনি প্রতি বছর 12টির পরিবর্তে 13টি চেক পাঠাতে পারেন (অথবা এটির অনলাইন সমতুল্য)। এছাড়াও আপনি আপনার মাসিক পেমেন্ট বাড়াতে পারেন। প্রতি মাসে আরও বেশি অর্থ প্রদানের মাধ্যমে, আপনি নির্ধারিত সময়ের চেয়ে পুরো ঋণ পরিশোধ করবেন।
আপনি যদি সময়ের আগে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার কথা ভাবছেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি এই পাঁচটি গুরুতর ভুল এড়িয়ে গেছেন।
এটা খুব লোভনীয় হতে পারে যদি আপনি কিছু অতিরিক্ত অর্থের মধ্যে আসেন যাতে আপনার বন্ধকী সময়ের আগেই পরিশোধ করার জন্য এটি রাখা হয়। যাইহোক, একটু আগে ঋণ থেকে বেরিয়ে আসা সবচেয়ে লাভজনক পছন্দ নাও হতে পারে। এটি ব্যাখ্যা করার জন্য, আসুন একটি উদাহরণ দেখি।
ধরা যাক আপনি আপনার মর্টগেজ প্রিন্সিপালের জন্য $20,000-এর এককালীন অর্থপ্রদান করার কথা বিবেচনা করছেন। আপনার মূল ঋণের পরিমাণ ছিল $200,000, আপনি 30 বছরের মেয়াদে 20 বছর, এবং আপনার সুদের হার 4%। এক বারে মূলের $20,000 ডাউন পেমেন্ট করলে তা আপনার মোটামুটি $8,300 সুদ বাঁচাতে পারে এবং 2.5 বছর আগে এটি সম্পূর্ণভাবে পরিশোধ করতে দেয়।
এটি দুর্দান্ত শোনাচ্ছে, তবে একটি বিকল্প বিবেচনা করুন। আপনি যদি সেই অর্থটি S&P 500-এর প্রতিনিধিত্ব করে এমন একটি সূচক তহবিলে বিনিয়োগ করেন, যার গড় 9.8% রিটার্নের হার, আপনি সেই একই 10 বছরে $30,900 সুদে উপার্জন করতে পারেন। এমনকি আপনার রিটার্নের হারের একটি আরও রক্ষণশীল প্রক্ষেপণ, বলুন 4%, আপনার সুদ $12,500 হবে।
প্রত্যেকের আর্থিক পরিস্থিতি অনন্য, এবং এটা খুব সম্ভব যে ঋণের বাইরে থাকার ধারণাটি আপনার কাছে এত গুরুত্বপূর্ণ যে এটি আপনার অর্থের সর্বোত্তম ব্যবহারের চেয়ে কম মূল্যবান। গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল এই সিদ্ধান্তে পৌঁছানোর আগে আপনার সমস্ত বিকল্প বিবেচনা করা যে আগে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা আপনার জন্য সেরা পথ।
প্রতি মাসে অতিরিক্ত $500 বা $1,000 নিক্ষেপ করা অগত্যা আপনাকে আরও দ্রুত আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে সাহায্য করবে না। আপনি যদি উল্লেখ না করেন যে আপনি যে অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করছেন তা আপনার মূল ব্যালেন্সে প্রয়োগ করার জন্য, ঋণদাতা পরবর্তী নির্ধারিত অর্থপ্রদানের জন্য সুদ পরিশোধ করতে এটি ব্যবহার করতে পারে।
আপনি যদি অতিরিক্ত মূল অর্থপ্রদানের জন্য আলাদা চেক লিখছেন, আপনি মেমো লাইনে এটির একটি নোট করতে পারেন। আপনি যদি আপনার বন্ধকী বিল অনলাইনে পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি জানতে চাইতে পারেন যে ঋণদাতা আপনাকে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান কীভাবে ব্যবহার করা হবে তা উল্লেখ করে একটি নোট অন্তর্ভুক্ত করতে দেবে কিনা।
বন্ধকী ঋণদাতারা অর্থোপার্জনের জন্য ব্যবসা করে এবং তাদের একটি উপায় হল আপনার ঋণের উপর সুদ নেওয়া। আপনি যখন আপনার বন্ধকী পূর্বে পরিশোধ করেন, তখন আপনি মূলত ঋণদাতার অর্থ ব্যয় করছেন। এই কারণেই কিছু ঋণদাতা প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি চার্জ করে হারানো লাভ পূরণ করার চেষ্টা করে।
প্রি-পেমেন্ট জরিমানা একটি বন্ধকী ঋণের পরিমাণের শতাংশের সমান বা মাসিক সুদের পেমেন্টের একটি নির্দিষ্ট সংখ্যার সমতুল্য হতে পারে। আপনি যদি আপনার হোম লোন আগে থেকেই পরিশোধ করে থাকেন, তাহলে সেই ফি দ্রুত যোগ হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, $250,000 বন্ধকীতে 3% প্রিপেমেন্ট পেনাল্টির জন্য আপনার খরচ হবে $7,500৷
আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করে অর্থ সঞ্চয় করার চেষ্টা করার প্রক্রিয়ায়, যদি আপনাকে একটি মোটা জরিমানা দিতে হয় তাহলে আপনি আসলে অর্থ হারাতে পারেন৷
আপনার বন্ধকীতে থাকা প্রতিটি অতিরিক্ত পয়সা নিক্ষেপ করা ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার একটি আক্রমনাত্মক উপায়। এটা পাল্টাপাল্টিও হতে পারে। আপনি যদি জরুরী অবস্থার জন্য আলাদা করে কিছু না রাখেন, উদাহরণস্বরূপ, আপনি অসুস্থ হয়ে পড়লে এবং কয়েক মাস কাজ করতে না পারলে আপনি একটি শক্ত জায়গায় শেষ করতে পারেন। সেই ক্ষেত্রে, আপনার বিলগুলি কভার করার জন্য আপনাকে আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করতে হতে পারে বা অতিরিক্ত ঋণ নেওয়ার চেষ্টা করতে হতে পারে৷
আপনার যদি কোনো জরুরী তহবিল না থাকে, আপনার সেরা বাজি হতে পারে আপনার কিছু অতিরিক্ত বন্ধকী পেমেন্ট বৃষ্টির দিনের তহবিলে রাখা। একবার আপনার তিন থেকে ছয় মাসের মূল্যের খরচ সঞ্চয় হয়ে গেলে, আপনি আপনার বন্ধকী ঋণ পরিশোধে মনোযোগ দিতে সক্ষম হতে পারেন।
পুনঃঅর্থায়ন একাধিক উপায়ে আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে, কারণ এটি আপনাকে একটি ছোট বা দীর্ঘ মেয়াদী ঋণের মেয়াদে রূপান্তর করতে দেয়, যা আপনার জন্য সবচেয়ে ভালো তার উপর নির্ভর করে। সুতরাং আপনি যদি 30-বছরের বন্ধকী মেয়াদে 10 বছর হন, তাহলে আপনি সম্ভাব্যভাবে 10-বছর মেয়াদে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন এবং 10 বছর বন্ধ করে দিতে পারেন। অন্যদিকে, আপনি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে আরও 30 বছরের মেয়াদে যেতে পারেন।
যাইহোক, স্বল্প মেয়াদে ঋণের সুদের হার কম থাকে, যার ফলে আপনি সুদের উপর সঞ্চয় করতে পারবেন এবং পূর্ণ মালিকানায় অনেক তাড়াতাড়ি পৌঁছাতে পারবেন। কিছু ক্ষেত্রে, যদিও, পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে আরও বেশি খরচ করতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি আপনার ঋণের মেয়াদ বাড়ানোর পরিকল্পনা করছেন। আপনি পুনঃঅর্থায়ন করার আগে, কিছু সংখ্যা ক্রাঞ্চ করা এবং একটি দীর্ঘ বন্ধকী মেয়াদ আসলেই অর্থবহ কিনা তা খুঁজে বের করা একটি ভাল ধারণা৷
ক্লোজিং খরচগুলিও ভুলে যাবেন না। যদি আপনার ঋণদাতা আপনাকে সেই খরচগুলিকে আপনার ঋণে রোল করতে দিতে সম্মত হয়, তাহলে আপনি আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন। সর্বোপরি, আপনি এখন একটি বৃহত্তর ঋণের পরিমাণের সুদের জন্য হুক হবেন।
আপনার বন্ধকীটি তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা উচিত কিনা তা শেষ পর্যন্ত আপনার কত টাকা অতিরিক্ত দিতে হবে, আপনার বিকল্পগুলি কী এবং অন্যান্য কারণগুলির উপর নির্ভর করে যা আপনার জন্য অনন্য। কিন্তু যদি এটি এমন কিছু হয় যা আপনার রাডারে বৈধভাবে থাকে, তাহলে আপনার সমস্ত বিকল্প গুরুত্ব সহকারে বিবেচনা করতে ভুলবেন না।
যদিও প্রায়শই বিনিয়োগ এবং আর্থিক পরিকল্পনায় তাদের দক্ষতার জন্য পরিচিত, অনেক আর্থিক উপদেষ্টা বন্ধকী এবং বাড়ি কেনার বিষয়ে জ্ঞানী। তাই আপনি যদি নিজে থেকে সিদ্ধান্ত নিতে কষ্ট করে থাকেন, তাহলে একজন স্থানীয় আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করার কথা বিবেচনা করুন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/PickStock, ©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/Andrii Dodonov