যখন আপনি আপনার বন্ধকীতে আপনার বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি টাকা দেন, তখন আপনার বন্ধকটিকে পানির নিচে বলে মনে করা হয়।
কোনো বাড়ির মালিক পানির নিচে থাকতে চান না। পানির নিচে বাড়ি বিক্রি করার চেষ্টা করার সময় মুনাফা অর্জন করা অসম্ভব না হলেও কঠিন হতে পারে। খুব কম ক্রেতাই আপনার বাড়িতে $200,000-এর বেশি খরচ করবে যদি এটি আজকের মূল্যবান হয়। এই ক্রেতারা চিন্তা করেন না যে আপনি ছয় বছর আগে নেওয়া বন্ধকী ঋণের জন্য $250,000 পাওনা।
আপনি যদি আপনার বাড়ির মূল্যের চেয়ে আপনার বন্ধকী ঋণের উপর বেশি ঋণী হন তবে আপনি কী করতে পারেন? আপনার কাছে বেশ কয়েকটি বিকল্প রয়েছে, যদিও সেগুলির সবগুলিই বিশেষভাবে আনন্দদায়ক নয়৷
৷সেরা পছন্দ রাখা হয়. আপনি যদি আপনার বাড়ি বিক্রি না করেন তবে আপনি একটি ডুবো বিক্রয়ে অর্থ হারাতে পারবেন না। আপনি যদি আপনার বাড়ি এবং আপনার পাড়া পছন্দ করেন তবে এটি একটি ভাল পছন্দ৷
দুর্ভাগ্যবশত, জীবনের এই পরিকল্পনা পরিবর্তন করার একটি উপায় আছে। চাকরির স্থান পরিবর্তনের কারণে হয়তো আপনাকে বা আপনার পত্নীকে স্থানান্তর করতে হবে। হতে পারে আপনি বিবাহবিচ্ছেদের মধ্য দিয়ে যাচ্ছেন এবং আপনাকে আপনার বাড়ি বিক্রি করতে হবে। এই ধরনের ক্ষেত্রে, আপনার বাড়ির মূল্য আপনার স্থানান্তর করার প্রয়োজনের সময় না বাড়লে আপনি ক্ষতির মধ্যে আটকে যেতে পারেন।
যদি আপনার বাড়ি পানির নিচে থাকে, তাহলে মুনাফা আনার জন্য পর্যাপ্ত অর্থের জন্য পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে বিক্রি করতে সাহায্য করবে না। কিন্তু পুনঃঅর্থায়ন কম সুদের হার এবং কম মাসিক অর্থপ্রদানের আকারে কিছুটা স্বস্তি আনতে পারে, যা পানির নিচে থাকার দাগ মুছে দিতে সাহায্য করতে পারে।
সমস্যাটি? বেশিরভাগ বন্ধকী ঋণদাতারা আপনাকে পুনর্অর্থায়নের জন্য অনুমোদন করার আগে আপনার বাড়িতে কমপক্ষে 20% ইক্যুইটি থাকা প্রয়োজন। আপনি যদি পানির নিচে থাকেন তবে তা হবে না; পরিবর্তে আপনার নেতিবাচক ইক্যুইটি থাকবে। ফেডারেল সরকার, যদিও, তার হোম সাশ্রয়ী মূল্যের পুনঃঅর্থায়ন প্রোগ্রাম অফার করে, যা HARP নামে বেশি পরিচিত। এই প্রোগ্রামের অধীনে, ঋণদাতাদের তাদের বাড়ির লোনের চেয়ে বেশি ঋণের মালিকদের গৃহঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য আর্থিক প্রণোদনা দেওয়া হয়।
HARP-এ অংশগ্রহণ করার জন্য আপনাকে কিছু প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে। আপনার বন্ধকী ঋণ অবশ্যই ফ্রেডি ম্যাক বা ফ্যানি মায়ের মালিকানাধীন বা গ্যারান্টিযুক্ত হতে হবে এবং আপনাকে অবশ্যই আপনার বন্ধকী অর্থপ্রদানে বর্তমান থাকতে হবে। এছাড়াও আপনি গত 12 মাসে কোনো পেমেন্ট মিস করতে পারবেন না। এবং এমনকি যদি আপনি এই প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করেন, ঋণদাতাদের আপনাকে HARP পুনঃঅর্থায়নের জন্য অনুমোদন করতে হবে না। যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর কম হয় বা আপনার আয় যথেষ্ট বেশি না হয়, তাহলে আপনি HARP-এর মাধ্যমেও আপনার বাড়িতে পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য একজন ঋণদাতাকে রাজি করতে কষ্ট করতে পারেন।
আপনি পানির নিচে থাকলেও আপনার বাড়ি বিক্রি করার প্রয়োজন হলে, আপনি আপনার ঋণদাতাকে একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয় অনুমোদন করতে রাজি করতে সক্ষম হতে পারেন। একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয়ে, আপনার বন্ধকী ঋণদাতা আপনাকে আপনার ঋণের চেয়ে কম মূল্যে আপনার বাড়ি বিক্রি করতে দিতে সম্মত হয়। এই ধরনের বিক্রয়ে, আপনি আপনার বাড়িটিকে দ্রুত সরানোর জন্য আরও আক্রমণাত্মকভাবে দাম দিতে পারেন। বলুন আপনার বাড়ির মূল্য $150,000 কিন্তু আপনি আপনার বন্ধকী ঋণে $180,000 পাওনা। সেই $180,000 দিতে ইচ্ছুক একজন ক্রেতার আশা করার পরিবর্তে, আপনি আপনার বাড়ি $150,000 বা $140,000-এ বিক্রি করতে পারেন। আপনার ঋণদাতা ক্ষতি গ্রহণ করবে।
যদিও ছোট বিক্রয় চ্যালেঞ্জিং হতে পারে। আপনার ঋণদাতাকে অবশ্যই আপনি প্রাপ্ত যেকোনো অফার অনুমোদন করতে হবে, এমনকি যদি আপনি মনে করেন অফারটি ভালো। যদি আপনার ঋণদাতা একটি অফার প্রত্যাখ্যান করে, তাহলে আপনার বিক্রয় হবে। কিছু ঋণদাতা এমনকি একটি ছোট বিক্রয় বিবেচনা করবে না। একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয় আপনার ক্রেডিট স্কোর হ্রাসের কারণ হবে৷
কিছু বাড়ির মালিক, নিশ্চিত যে তাদের বাড়ির মানগুলি কখনই পুনরুদ্ধার হবে না, কেবল তাদের বাড়ি থেকে দূরে চলে যায়। তারা তাদের মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদান করা বন্ধ করে দেয় যদিও তারা তাদের সামর্থ্য রাখে। এটি কৌশলগত ডিফল্ট হিসাবে পরিচিত। কেউ কেউ যুক্তি দেন যে এটি অনৈতিক। অন্যরা বলছেন যে মালিকদের কাছ থেকে আশা করা উচিত নয় যে এটি একটি খারাপ বিনিয়োগে অর্থপ্রদান করতে থাকবে। জেনে রাখুন, যদিও, আপনার বন্ধকী থেকে দূরে হাঁটা আপনার ক্রেডিট স্কোর হ্রাস পাঠাবে। এবং যখন আপনি শেষ পর্যন্ত ফোরক্লোজারে পড়েন - একটি কৌশলগত ডিফল্টের শেষ ফলাফল - এই নেতিবাচক রায় আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাত বছর ধরে থাকবে৷
একটি বন্ধকী পানির নিচে থাকে যখন আপনি বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি টাকা দেন। আপনি যদি আপনার মর্টগেজে নিজেকে পানির নিচে খুঁজে পান, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন সহ আপনি কিছু বিকল্প বিবেচনা করতে পারেন। সর্বোত্তম বিকল্প, যদিও আপনার বাড়িতে থাকা। যদি আপনাকে একেবারে ছেড়ে যেতেই হয়, আপনি ছোট বিক্রয় বা কৌশলগত ডিফল্টের মতো বিষয়গুলি বিবেচনা করতে পারেন৷