আপনি হঠাৎ আর্থিক ক্ষতির সম্মুখীন হন বা প্রতি মাসে আপনার বাজেটে অবশিষ্ট নগদ নিয়ে নিজেকে খুঁজে পান, আপনি হয়তো ভাবছেন এই অতিরিক্ত তহবিলগুলি দিয়ে কী করবেন৷ একটি বিকল্প হল আপনার বাড়ির ঋণের জন্য আরও অর্থ প্রদান করা, কিন্তু আপনার কি তাড়াতাড়ি বন্ধকী পরিশোধ করা উচিত, নাকি আপনার প্রচেষ্টাকে ফোকাস করার জন্য আরও ভাল জায়গা আছে? এখানে কিছু মূল বিষয় মাথায় রাখতে হবে। আপনার বিকল্পগুলি বিবেচনা করার সময় একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন৷
একটি বন্ধকীকে তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার কথা বিবেচনা করার কিছু খুব ভাল কারণ আছে, এর অর্থ মাসিক অর্থপ্রদানে সামান্য অতিরিক্ত যোগ করা বা বকেয়া ব্যালেন্সে একমুঠো যোগদান করা। নির্ধারিত সময়ের আগে আপনার বন্ধকী ঋণ বন্ধ করার জন্য এখানে তিনটি সুবিধা রয়েছে।
আপনার হোম লোন তাড়াতাড়ি পরিশোধ করে, আপনি যদি সময়সূচী অনুযায়ী ঋণ পরিশোধ করেন তার চেয়ে আপনি সুদের চার্জে নিজেকে বেশি বাঁচাতে পারবেন। আপনি কতটা সঞ্চয় করবেন তা নির্ভর করে আপনি যে মূল-শুধু অর্থপ্রদান করেন তার উপর নির্ভর করে, সেইসাথে আপনি সেই অর্থ পরিশোধের সময়সূচীতে কোথায় দেন (কত তাড়াতাড়ি ঋণ প্রয়োগ করা হয়)।
মাসিক মর্টগেজ পেমেন্ট ছাড়া, আপনার মাসিক জীবনযাত্রার ব্যয় ব্যাপকভাবে কমে যাবে। আপনার জীবনযাত্রার ব্যয় যত কম হবে, আর্থিকভাবে সুরক্ষিত বোধ করার জন্য আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য জরুরি সঞ্চয় কম হবে। প্রতি মাসে বেশি খরচ করার প্রয়োজন না হলে আপনি তাড়াতাড়ি বা কম সঞ্চয় করে অবসর নিতে পারবেন।
একবার আপনার বাড়ির বন্ধক পরিশোধ হয়ে গেলে, আপনি অন্য যেকোন সংখ্যক লক্ষ্যের জন্য মাসিক অর্থপ্রদানের জন্য নির্ধারিত অর্থ রাখতে পারেন। আপনি পারেন:
সুযোগগুলি অন্তহীন এবং শুধুমাত্র আপনার লক্ষ্য এবং বিদ্যমান আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে৷
৷অবশ্যই, এমন কিছু সময় আছে যখন বন্ধকের টাকা তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা সবচেয়ে বুদ্ধিমানের কাজ নাও হতে পারে। এখানে প্রথমে দুটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে।
আপনার বন্ধকী ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা বন্ধ করার সবচেয়ে বড় কারণ হল আপনি যদি অন্য কোথাও সেই নগদে আরও বেশি অর্থ উপার্জন করতে পারেন।
বলুন যে আপনি $50,000 লাভের মধ্যে এসেছেন, এবং টাকা দিয়ে কি করবেন তা নিশ্চিত নন। আপনার কাছে 2.25% সুদের হার সহ একটি প্রচলিত হোম লোন আছে, কিন্তু আপনার ব্যাঙ্ক আপনাকে 3.5% APY সহ আমানতের একটি শংসাপত্র (CD) অফার করছে৷ এই ক্ষেত্রে, আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার পরিবর্তে সেই টাকাটি একটি সিডিতে রাখা সবচেয়ে লাভজনক বিকল্প হবে৷
যখন করের ক্ষেত্রে আসে, বন্ধকী সুদের বাদ দেওয়া করদাতাদের প্রতি বছর শত শত – এমনকি হাজার হাজার ডলার বাঁচাতে পারে৷ আপনি যদি আপনার বাড়ির বন্ধকী ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি আর আপনার ট্যাক্স থেকে সেই খরচ কাটতে পারবেন না … এবং প্রক্রিয়ায় অপ্রত্যাশিতভাবে আপনার ট্যাক্স বিল বাড়িয়ে দিতে পারে।
আপনার বাড়ির বন্ধকী ঋণ এবং আপনার ট্যাক্স বন্ধনীর উপর নির্ভর করে আপনি বার্ষিক কতটা সঞ্চয় করেন তা বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। এক বছর থেকে পরবর্তী বছরে আপনার কর কতটা বাড়তে পারে তা দেখতে (যদি আপনি এই ছাড় হারান), একজন কর পেশাদারের সাথে পরামর্শ করুন।
আপনি তাড়াতাড়ি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, এখানে কয়েকটি প্রশ্ন আপনি নিজেকে জিজ্ঞাসা করতে চাইতে পারেন।
আর্থিক নিরাপত্তা বজায় রাখার জন্য তারল্য একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ৷ আপনার সম্পদের একটি অংশ নগদে রাখা - যা দ্রুত এবং সহজে অ্যাক্সেস করা যেতে পারে - শুধুমাত্র একটি জরুরী পরিস্থিতিতে আপনাকে রক্ষা করতে পারে না তবে আপনি সর্বদা আর্থিক সুযোগের সুবিধা নিতে সক্ষম হবেন তাও নিশ্চিত করতে পারে। আপনি আপনার বাড়ির বন্ধকীতে অতিরিক্ত নগদ রাখার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনার কাছে পর্যাপ্ত জরুরি তহবিল সঞ্চয় হয়েছে। এছাড়াও তিন থেকে ছয় মাসের মূল্যের খরচ আলাদা করে রাখার কথা বিবেচনা করুন, যা আপনাকে চাকরীর মধ্যে আছে কিনা বা আপনার কোম্পানি মহামারীর জন্য বন্ধ হয়ে গেছে কিনা তা নিয়ে আপনাকে জোয়ার করতে পারে।
আপনি যদি ইতিমধ্যেই আপনার অবসরকালীন অবদানগুলি সর্বাধিক না করে থাকেন তবে এটি আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য একটি উপযুক্ত বিকল্প হতে পারে৷ আপনি যত বেশি বিনিয়োগ করবেন (এবং যত আগে আপনি এটি করবেন) আপনার অবসরের বছরগুলি সফলভাবে অর্থায়ন করার সুযোগ তত ভাল।
আপনাকে অফার করা যেকোন নিয়োগকর্তার মিলের সম্পূর্ণ সুবিধা নিতে আপনার আদর্শভাবে যথেষ্ট অবদান রাখা উচিত। আপনার সর্বোচ্চ বার্ষিক অবদানের থ্রেশহোল্ডে পৌঁছানোর জন্য 401(k) বা IRA-এর মতো আপনার যে কোনো ট্যাক্স-অ্যাডভান্টেজেড অ্যাকাউন্টে যথেষ্ট পরিমাণে রাখার কথাও বিবেচনা করা উচিত।
উপরে উল্লিখিত হিসাবে, আপনি যদি আরও বেশি সুদ উপার্জন করতে সক্ষম হন তবে আপনার বন্ধকী ঋণ ছাড়া অন্য কোথাও আপনার অতিরিক্ত অর্থ রাখার কথা বিবেচনা করা উচিত।
কিছু ক্ষেত্রে, আপনি আপনার হোম লোনের সুদ পরিশোধ করার চেয়ে উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বা সিডি থেকে আরও বেশি পেতে সক্ষম হতে পারেন৷ অথবা, আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে অন্য একটি স্বল্প-মেয়াদী বিনিয়োগের সুযোগ - যেমন একটি পিয়ার-টু-পিয়ার ল্যান্ডিং প্ল্যাটফর্ম - আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে আরও বেশি অর্থ নেট করতে পারে৷
আপনি যদি আপনার বাড়ির বন্ধকী ঋণে অর্থ সঞ্চয় করতে চান বা ঋণ থেকে তাড়াতাড়ি বেরিয়ে আসতে চান, তাহলে নির্ধারিত সময়ের আগে ঋণ পরিশোধ করা একটি বিকল্প। কিন্তু পুনঃঅর্থায়নও তাই।
আপনার বাড়ির বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা আপনার ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য একটি দুর্দান্ত বিকল্প হতে পারে। সঠিক রেফি লোনের মাধ্যমে, আপনি আপনার সুদের হার কমাতে পারেন, আপনার লোনের মেয়াদ ছোট করতে পারেন এবং এমনকি আপনার মাসিক পেমেন্ট একবারে কমিয়ে দিতে পারেন। এবং আপনি এখনও আপনার অতিরিক্ত নগদ অন্য কোথাও কাজ করতে পারেন!
অনেক পরিবারের জন্য একটি বন্ধকী একটি উল্লেখযোগ্য মাসিক খরচ, এবং সেই ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা সুদ প্রদত্ত সুদ কমাতে সাহায্য করতে পারে এবং সেই সাথে ঋণ তাড়াতাড়ি দূর করতে সাহায্য করতে পারে৷ আপনি আপনার বাজেটে অতিরিক্ত নড়বড়ে ঘর খুঁজে পান বা আর্থিক ক্ষতির সম্মুখীন হন, যদিও, আপনার বন্ধকী তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার আগে কিছু গুরুত্বপূর্ণ বিষয় বিবেচনা করতে হবে। কিছু বাড়ির মালিকদের জন্য, সেই অর্থকে অন্য কোথাও কাজ করার জন্য প্রথমে রাখা আরও অর্থপূর্ণ হতে পারে।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/mphillips007, ©iStock.com/Indysystem, ©iStock.com/Bill Oxford