অনেক আমেরিকানদের আয় আছে যা সপ্তাহ থেকে সপ্তাহে ওঠানামা করে। যখন আয় অস্থির থাকে, তখন যেকোন অপ্রত্যাশিত ব্যয় আপনাকে ছোট করে দিতে পারে। আপনার যদি সম্পূর্ণ অর্থায়িত জরুরী তহবিল না থাকে, তাহলে আপনি শূন্যতা পূরণ করতে এবং আপনার পরবর্তী পেচেকে পেতে ঋণের সন্ধান করতে পারেন। পে-ডে লোন আছে, কিন্তু ঋণগ্রহীতাদের জন্য উচ্চ মূল্যে।
আমাদের দেখুন পুনঃঅর্থায়ন ক্যালকুলেটর.
সব ঋণ সমান তৈরি হয় না। একটি বাড়িতে একটি সাশ্রয়ী মূল্যের বন্ধকী যার মূল্য বাড়ছে তা উচ্চ সুদের হার সহ একটি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন থেকে আলাদা যা আপনি পরিশোধ করতে সংগ্রাম করছেন৷ পে-ডে লোনের সাথে, আপনি একটি ছোট স্বল্পমেয়াদী ঋণ নেওয়ার সুবিধার জন্য প্রচুর অর্থ প্রদান করেন। পে-ডে লোন সহজেই নিয়ন্ত্রণের বাইরে চলে যেতে পারে, ঋণগ্রহীতাদের আরও গভীর থেকে ঋণের মধ্যে নিয়ে যায়।
payday ঋণ কি? বলুন যে আপনি এখনও আপনার পরবর্তী পেচেক থেকে 12 দিন দূরে আছেন তবে জরুরি গাড়ি মেরামতের জন্য আপনার $400 দরকার। $400 ছাড়া আপনার গাড়ি চলবে না, আপনি কাজ করতে পারবেন না, আপনি আপনার চাকরি হারাবেন এবং সম্ভবত আপনার আবাসনও হারাবেন। উচ্চ বাজি।
আপনি যদি কোনো পে-ডে ঋণদাতার কাছে যান, তাহলে তারা আপনাকে $400 এবং একটি অর্থায়ন ফি-এর সমান পরিমাণের জন্য একটি ভবিষ্যতের তারিখের চেক লিখতে বলবে। বিনিময়ে, আপনি $400 পাবেন। সেই টাকা ফেরত দিতে আপনার কাছে সাধারণত দুই সপ্তাহ বা আপনার পরবর্তী পেচেক পর্যন্ত সময় থাকবে। বলুন অর্থায়ন ফি হল $40। আপনি দুই সপ্তাহের জন্য $400 ধার করার জন্য $40 প্রদান করেছেন।
আপনি যদি ঋণের মেয়াদের মধ্যে টাকা ফেরত দেন, তাহলে আপনার $40 শেষ হয়ে গেছে কিন্তু আপনি সুদ পরিশোধের জন্য দায়ী নন। কিন্তু ব্যাপার হল, অনেকেই তাদের ঋণ পরিশোধ করতে পারে না। যখন এটি ঘটে, তারা যে টাকা ধার করেছে তা দ্বি-অঙ্ক, তিন-অঙ্ক বা এমনকি চার-অঙ্কের সুদের হারের সাপেক্ষে। এটা দেখা সহজ যে কিভাবে একটি পে-ডে লোন একটি ঋণ সর্পিল হতে পারে। এই কারণেই কিছু জায়গায় পে-ডে লোন অবৈধ এবং অন্যগুলিতে তাদের সুদের হার নিয়ন্ত্রিত হয়৷
আপনার ঋণের মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, আপনি আপনার পে-ডে লোনদাতাকে আপনি যে চেকটি লোনে সম্মতি দিয়েছিলেন তা নগদ করতে বলতে পারেন। অথবা, আপনি সেই ঋণটিকে একটি নতুন ঋণে পরিণত করতে পারেন, প্রক্রিয়ায় একটি নতুন সেট অর্থায়ন ফি প্রদান করে। ঋণের উপর ঘূর্ণায়মান যা ঋণের সর্পিল দিকে নিয়ে যায়, তবে এটি প্রায়শই মানুষের একমাত্র পছন্দ হয় যদি তাদের অ্যাকাউন্টে তাদের লেখা চেকটি কভার করার জন্য যথেষ্ট টাকা না থাকে।
এবং তাদের উচ্চ সুদের হারের সাথে, পে-ডে লোনগুলি ঋণগ্রহীতাদেরকে শুধুমাত্র সুদের অর্থ প্রদানের অবস্থানে রাখে, তারা কখনই তাদের ধার করা মূল টাকা থেকে দূরে সরে যেতে পারে না বা ভাল জন্য ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে পারে না৷
পে-ডে লোনের জন্য ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন হয় না। আপনি যদি সময়মতো আপনার পে-ডে লোন ফেরত দেন, তাহলে সেই লোনটি সাধারণত তিনটি ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সির (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) কোনোটির সাথে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হবে না। আপনার লোনের মেয়াদের মধ্যে একটি পে-ডে লোন ফেরত দিলে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়বে না বা আপনাকে ক্রেডিট তৈরি করতে সাহায্য করবে না।
কিন্তু আপনি যদি আপনার পে-ডে লোন পরিশোধ করতে না পারেন তাহলে কী হবে? যে payday ঋণ আপনার ক্রেডিট ক্ষতি হবে? এটা পারে. যদি আপনার পে-ডে ঋণদাতা আপনার ঋণ একটি সংগ্রহ সংস্থার কাছে বিক্রি করে, তাহলে সেই ঋণ সংগ্রাহক ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিগুলিতে আপনার অবৈতনিক ঋণের রিপোর্ট করতে পারে। এটি তখন আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নেতিবাচক এন্ট্রি হিসাবে প্রদর্শিত হবে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেবে। মনে রাখবেন যে নেতিবাচক এন্ট্রিগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট বন্ধ করতে সাত বছর সময় লাগে৷
একটি ঋণ আছে যা সংগ্রহে যায় শুধুমাত্র আপনার ক্রেডিট স্কোর একটি ঘা নয়. এটি আপনাকে কিছু অস্বস্তিকর চরিত্রের রাডারে রাখতে পারে। কিছু ক্ষেত্রে, ঋণ সংগ্রহকারীরা চার্জ চাপানোর হুমকি দিতে পারে। যেহেতু ঋণগ্রহীতারা একটি পে-ডে লোন নেওয়ার সময় একটি চেক লেখেন, তাই ঋণ সংগ্রহকারীরা অপ্রতুল তহবিলের অ্যাকাউন্টগুলির জন্য চেক লিখে প্রতারণাকারীদের শাস্তি দেওয়ার জন্য ডিজাইন করা আইন ব্যবহার করে চার্জ চাপানোর চেষ্টা করতে পারে (এগুলি NSF চেক নামে পরিচিত)। যাইহোক, পে-ডে ঋণদাতাদের কাছে লেখা ভবিষ্যত তারিখের চেকগুলি সাধারণত এই আইনগুলি থেকে মুক্ত। ঋণ আদায়কারীরা লোকেদের টাকা পরিশোধ করার উপায় হিসেবে চার্জ আনার হুমকি দিতে পারে, যদিও বিচারকরা সাধারণত এই ধরনের কোনো অভিযোগ খারিজ করে দেন।
সম্পর্কিত প্রবন্ধ:পে-ডে ধার দেওয়া কি বন্ধ হয়ে যাচ্ছে?
আপনার যদি তারল্য সংকট হয় কিন্তু আপনি বেতন-ঋণদাতাদের এড়াতে চান, তাহলে বিবেচনা করার বিকল্প আছে। আপনি বন্ধু বা পরিবারের কাছ থেকে ধার করতে পারেন. আপনি একটি ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা অনলাইন পিয়ার-টু-পিয়ার ল্যান্ডিং সাইট থেকে একটি ছোট ব্যক্তিগত ঋণ চাইতে পারেন৷
অনেক সাইট এখন তাত্ক্ষণিক বা একই-দিনের ঋণ অফার করে যা পে-ডে ঋণদাতাদের গতির সাথে প্রতিদ্বন্দ্বিতা করে, কিন্তু কম ফি এবং কম সুদের হারে। আপনি আপনার পাওনাদারদের কাছ থেকে বা আপনার নিয়োগকর্তাদের কাছ থেকে একটি এক্সটেনশনের জন্যও চাইতে পারেন৷
৷এমনকি ক্রেডিট কার্ড নগদ অগ্রিমের মতো ঋণদানের ধরণগুলিও আমরা সাধারণত পছন্দ করি না, পে-ডে লোনের তুলনায় কম সুদের হার থাকে। সংক্ষেপে, আপনি যদি পারেন তবে বেতন-দিনের ঋণ এড়াতে সাধারণত একটি ভাল ধারণা।
সম্পর্কিত নিবন্ধ:কিভাবে একটি জরুরী তহবিল বৃদ্ধি করতে হয়
একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ বিবেচনা করার সময়, শুধুমাত্র কম সুদের হারের জন্য তাকান না গুরুত্বপূর্ণ। ফি এবং বীমা নীতির মধ্যে, ঋণদাতারা কখনও কখনও কার্যকর বাম্প করার উপায় খুঁজে পান সুদের হার ট্রিপল-অঙ্কের স্তরে, এমনকি যদি তারা তাদের APR ক্যাপ করে। পে-ডে লোন নেওয়ার ঝুঁকিগুলি এমন একটি জরুরি তহবিল তৈরি করার জন্য কঠোর পরিশ্রম করার গুরুত্ব নিয়ে আসে যা আপনি আঁকতে পারেন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/PeskyMonkey, ©iStock.com/Kirby হ্যামিল্টন, ©iStock.com/Joe_Potato