ঋণের মধ্যে থাকা আপনার মানিব্যাগ এবং আপনার শক্তি নিষ্কাশন করে কারণ আপনি মাসের পর মাস আপনার অর্থপ্রদানের সাথে চলতে সংগ্রাম করেন। যখন আপনি যা প্রদান করেন তার একটি উল্লেখযোগ্য অংশ সরাসরি সুদের উপর চলে যায়, তখন প্রায়ই মনে হয় আপনি কোনো অগ্রগতি করছেন না। যারা তাদের সুদের হার কমাতে চান এবং তাদের মাসিক অর্থপ্রদান সহজ করতে চান তাদের জন্য আপনার ঋণ একত্রিত করতে একটি ভাল বিকল্প হতে পারে।
আপনার ঋণ আরও ভালোভাবে বুঝতে আমাদের ক্রেডিট কার্ড ক্যালকুলেটর দেখুন।
আপনি যখন ঋণ একত্রিত করেন তখন আপনি মূলত বেশ কয়েকটি ঋণ একত্রিত করেন এবং একটি নতুন সুদের হারে তাদের পরিশোধ করেন। আপনার নতুন ঋণ আপনার পুরানো ঋণ পরিশোধ করে, এবং আপনি আপনার নতুন ঋণের সুদ পরিশোধ করেন।
আপনার ঋণ একত্রিত করার বিভিন্ন উপায় আছে কিন্তু আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে কিছু পছন্দ অন্যদের থেকে ভালো হতে পারে। একটি অলাভজনক ঋণ একত্রীকরণ কোম্পানি এবং/অথবা ক্রেডিট কাউন্সেলিং সংস্থার পরিষেবা তালিকাভুক্ত করা আপনাকে আপনার ঋণের অবস্থা মূল্যায়ন করতে সাহায্য করতে পারে। অলাভজনক ঋণ ত্রাণ খোঁজা আপনাকে ক্রেডিট কাউন্সেলিং-এর জন্য অত্যধিক অর্থের বকেয়া ছাড়বে না এবং এটি আপনাকে কীভাবে আপনার ঋণ মোকাবেলা করতে হবে সে সম্পর্কে একটি দৃঢ় বোঝার সাথে ছেড়ে দেবে। আপনি যদি ভাবছেন সেখান থেকে কোন রুটটি নিতে হবে, তাহলে প্রতিটি বিকল্প কীভাবে পরিমাপ করে তা এখানে দেখুন।
সম্পর্কিত:0% এপিআর ব্যালেন্স ট্রান্সফার সহ ক্রেডিট কার্ড
যদি আপনার পাওনার বেশিরভাগ বা পুরোটাই ক্রেডিট কার্ডের ঋণ হয়, তাহলে ব্যালেন্স একত্রিত করার জন্য ব্যালেন্স ট্রান্সফার ব্যবহার করলে আপনার শত শত ডলারের সুদের সাশ্রয় হতে পারে। অনেক ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি নতুন গ্রাহকদের আকৃষ্ট করার জন্য 0% প্রচার অফার করে, যার মানে আপনি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আপনার ব্যালেন্সের উপর কোন সুদ প্রদান করেন না, সাধারণত ছয় থেকে 18 মাস পর্যন্ত।
যদিও একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার অবশ্যই আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে, সেখানে কয়েকটি ক্যাচ রয়েছে। সাধারণত, ব্যালেন্স ট্রান্সফার সম্পূর্ণ করার জন্য আপনার ভালো ক্রেডিট থাকতে হবে। আপনার ব্যালেন্স স্থানান্তর করার জন্য আপনাকে সম্ভবত একটি ফি দিতে হবে, যা আপনার স্থানান্তর করা মোট পরিমাণের 3% থেকে 5% পর্যন্ত হতে পারে।
সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, আপনি যদি প্রচার শেষ হওয়ার সময় ব্যালেন্স পরিশোধ না করেন তাহলে আপনি সমস্ত অর্জিত সুদের জন্য হুক পাবেন। যদি এটি ঘটে, আপনি সত্যিই কোনো অর্থ সঞ্চয় করেননি। প্রকৃতপক্ষে, আপনি শুধুমাত্র আপনার ঋণ যোগ করেছেন যদি আপনাকে প্রাথমিক স্থানান্তর সম্পূর্ণ করার জন্য একটি উল্লেখযোগ্য ফি দিতে হয়।
একটি ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়া বা আপনার ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকে ক্রেডিট একটি ব্যক্তিগত লাইন খোলা একটি নিম্ন সুদের হারে আপনার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার আরেকটি উপায়। একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফারের তুলনায়, আপনার সাধারণত একটি ব্যক্তিগত ঋণের সাথে একটি দীর্ঘ পরিশোধের সময় থাকে এবং আপনার মাসিক পেমেন্ট স্থির থাকে যাতে এটি বাজেট করা সহজ হতে পারে।
আপনি একটি ব্যক্তিগত লোনের সাথে 0% চুক্তি করতে সক্ষম নাও হতে পারেন তবে শেষ পর্যন্ত অর্জিত সুদ নিয়ে চিন্তা না করে ঋণ পরিশোধ করা প্রায়শই সহজ হয়। অন্যদিকে, আপনার ক্রেডিট নিখুঁত থেকে কম হলে ব্যক্তিগত ঋণ বা ক্রেডিট লাইনের জন্য অনুমোদন পাওয়া কঠিন হতে পারে। আপনি একটি ঋণদাতার জন্য কেনাকাটা শুরু করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করা আপনাকে এই বিকল্পটি একটি সম্ভাবনা কিনা তা একটি ধারণা দিতে পারে। দুর্ভাগ্যবশত, খারাপ ক্রেডিট যাদের জন্য ক্রেডিট একত্রীকরণ ঋণ হয় অস্তিত্বহীন বা সুদের হার এত বেশি যে তারা একটি বড় ঝুঁকি।
ঋণ পরিশোধ করতে আপনার হোম ইক্যুইটি ট্যাপ করার অবশ্যই কিছু সুবিধা এবং অসুবিধা আছে। আপনি একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ বা ক্রেডিট লাইনে যে সুদের হার প্রদান করবেন তা সম্ভবত আপনি বর্তমানে যা প্রদান করছেন তার থেকে অনেক কম হবে। আপনি বাড়িতে কতটা মূল্য তৈরি করেছেন তার উপর নির্ভর করে, আপনি ব্যক্তিগত ঋণের মাধ্যমে যা করতে পারেন তার থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি ধার নিতে সক্ষম হতে পারেন।
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণের নেতিবাচক দিক হল আপনি মূলত নিরাপদ ঋণের জন্য অনিরাপদ ঋণের ব্যবসা করছেন। আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডের বিলের মতো অসুরক্ষিত ঋণে পিছিয়ে পড়েন, তাহলে আপনার পাওনাদাররা আপনাকে আদালতে নিয়ে যেতে পারে এবং আপনাকে পরিশোধ করার জন্য আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট বা আপনার মজুরি সাজানোর চেষ্টা করতে পারে। আপনি যদি হোম ইক্যুইটি ঋণে অর্থপ্রদান করতে অক্ষম হন, তাহলে আপনার ঋণদাতা ফোরক্লোজ করার সিদ্ধান্ত নিলে আপনি বাড়িটিকেই ঝুঁকির মধ্যে ফেলছেন।
সম্পর্কিত নিবন্ধ: হোম ইক্যুইটি কি?
ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা হল একটি টুল যা সাধারণত লাভজনক এবং অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি উভয়ের দ্বারাই দেওয়া হয়। ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনার পক্ষ থেকে আপনার প্রতিটি পাওনাদারের সাথে যোগাযোগ করেন এবং একটি মাসিক অর্থপ্রদান এবং সুদের হারের প্রস্তাব করেন যা আপনার আর্থিক পরিস্থিতির সাথে সবচেয়ে উপযুক্ত। ধরে নিচ্ছি যে আপনার সমস্ত পাওনাদার বোর্ডে এসেছেন, আপনি ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিকে একটি মাসিক অর্থ প্রদান করবেন, যা তারপরে আপনার পরিকল্পনার ঋণে অর্থ বিতরণ করবে।
আপনি যদি আপনার ঋণের দ্বারা সম্পূর্ণরূপে অভিভূত বোধ করেন, তাহলে একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনায় নথিভুক্ত করা আপনাকে এটি পরিশোধ করার জন্য একটি সংজ্ঞায়িত পথে নিয়ে যায়। আপনি সুদে কম অর্থ প্রদান করবেন এবং প্রতি মাসে আপনার কাছে শুধুমাত্র একটি পেমেন্ট থাকবে। যাইহোক, অনেক ঋণ পরিচালন সংস্থা তাদের পরিষেবার জন্য একটি ফি নেয় তাই আপনি সত্যিই কতটা সঞ্চয় করছেন তা দেখতে সুদের কোনো হ্রাসের বিপরীতে এই খরচটি ওজন করতে হবে। আপনি অলাভজনক ঋণ একত্রীকরণ কোম্পানি থেকে সাহায্য চাইতে ভাল. আপনি একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা প্রতিশ্রুতিবদ্ধ করার আগে আপনার বাড়ির কাজ করুন যদি বছর না হয় কয়েক মাস চলবে৷
আপনার যদি খারাপ ক্রেডিট থাকে তবে আপনার জানা উচিত যে একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা গ্রহণ করা উচ্চতর ক্রেডিট স্কোরের জন্য তাৎক্ষণিক টিকিট নয়। প্রকৃতপক্ষে, একটি আনুষ্ঠানিক ঋণ ব্যবস্থাপনা প্রোগ্রামে অংশগ্রহণ অস্থায়ীভাবে কম করতে পারে আপনার ক্রেডিট যদি আপনার ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনার জন্য কম অর্থপ্রদানের বিষয়ে আলোচনা করেন যা আপনার পাওনাদাররা তারপর ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করে, অথবা যদি পুরানো ঋণ পরিশোধ করা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সেই ঋণগুলিকে পুনরায় সক্রিয় করে। দীর্ঘমেয়াদে, যদিও, এমন একটি পরিকল্পনা করা সর্বোত্তম যা আপনাকে ঋণমুক্ত জীবনের দিকে নিয়ে যাবে।
সম্পর্কিত প্রবন্ধ:ঋণ বোঝা
আপনি যদি অন্য কোন ধরনের ঋণ একত্রীকরণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে না পারেন তবে আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে ধার নেওয়া একটি শেষ-অবলম্বন বিকল্প হতে পারে। আপনার যদি 401(k) বা অনুরূপ নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড প্ল্যান থাকে, তাহলে আপনি সাধারণত তুলনামূলকভাবে কম সুদের হারে একটি ঋণ পেতে পারেন এবং আপনি মূলত সুদটি নিজের কাছে ফেরত দিচ্ছেন।
অবসরকালীন ঋণ নেওয়া আপনাকে দ্রুত ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে এবং সুদের সঞ্চয় করতে সাহায্য করতে পারে। কিন্তু আপনি যে প্রক্রিয়ায় আপনার বাসার ডিম সঙ্কুচিত করছেন তা উপেক্ষা করা উচিত নয়। যদিও আপনি আপনার নিজের অ্যাকাউন্টে টাকা ফেরত দিচ্ছেন, তবুও আপনি যেকোন প্রবৃদ্ধি মিস করছেন যা আপনি যদি প্রথম স্থানে না নিয়ে থাকেন তাহলে জমা হতো।
ঋণ পরিশোধের আগে আপনি আপনার চাকরি ছেড়ে চলে গেলে উল্লেখ করার কথা নয়, আপনার নিয়োগকর্তা আশা করবেন যে আপনি অবশিষ্ট ব্যালেন্স সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করবেন। আপনি যদি ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে অর্থকে একটি বিতরণ হিসাবে গণ্য করা হয় যার অর্থ আপনাকে এতে আয়কর দিতে হতে পারে, আপনার বয়স 59 1/2 বছরের কম হলে 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা সহ।
ঋণ একত্রিত করার জন্য এই পদ্ধতিগুলির প্রতিটিরই সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে এবং চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনাকে সেগুলি সাবধানে ওজন করতে হবে। দীর্ঘমেয়াদে আপনার আরও বেশি টাকা খরচ হলে যেটা অনেক বেশি ভালো মনে হতে পারে সেটা সত্যি না হতে পারে।
ফটো ক্রেডিট:flickr, ©iStock.com/swissmediavision, ©iStock.com/doockie