আপনি আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের জন্য একটি দৃঢ় ভিত্তি স্থাপন করতে চান, কিন্তু মনে হচ্ছে অনেক কিছু করার আছে। আপনি জানেন অবসর, জরুরি অবস্থা, ছুটি, বাড়ি, আপনার বাচ্চাদের কলেজ টিউশনের জন্য আপনাকে সঞ্চয় করতে হবে—তালিকা চলতেই থাকে।
এবং তারপর আপনার ঋণ আছে. আপনার নিজের বাচ্চাদের কলেজে যাওয়ার আগে আপনার সম্ভবত সেই ছাত্র ঋণগুলি পরিশোধ করা উচিত। কিন্তু প্রথমে কি আসে? আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ বা ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করা উচিত? নাকি একবারে সব করার চেষ্টা করা উচিত?
আপনি যদি অভিভূত বোধ করেন তবে আপনি একা নন। প্রকৃতপক্ষে, প্রায় 46% আমেরিকান ঋণ নিয়ে অবসর নেওয়ার আশা করে। 1 কিন্তু ভাল খবর হল, আপনার ঋণ এবং থেকে পরিত্রাণ পেতে একটি উপায় আছে অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট আছে - যেখানে আপনি জল মাড়াচ্ছেন না। আমরা আপনাকে আজ আপনার অর্থ দিয়ে অগ্রগতি করার সর্বোত্তম উপায় দেখাতে যাচ্ছি এবং আগামীকালের জন্য আপনি সঠিক সিদ্ধান্ত নিচ্ছেন বলে আত্মবিশ্বাসী বোধ করছি।
আপনার প্রথমে কোনটি মোকাবেলা করা উচিত - ঋণ নাকি নেস্ট ডিম?
এখানে, আমরা সবই বেবি স্টেপস সম্পর্কে, ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার এবং সম্পদ তৈরি করার চেষ্টা করা এবং সত্যিকারের আর্থিক পরিকল্পনা। 7টি শিশুর পদক্ষেপ আপনার অনুসরণ করার জন্য একটি পরিষ্কার পথ তৈরি করে যাতে আপনি প্রতিটি লক্ষ্য আক্রমণ করতে পারেন এবং সর্বদা আপনার অর্থের জন্য পরবর্তী সঠিক পদক্ষেপটি জানতে পারেন। কারণ আপনি যখন আপনার শক্তিকে একবারে একটি লক্ষ্যে ফোকাস করেন (একবারে অনেকগুলি কাজ করার চেষ্টা করার পরিবর্তে), আপনি আরও অগ্রগতি করেন।
এখানে 7টি শিশুর ক্রমানুসারে ধাপ রয়েছে:
বেবি স্টেপ 1:আপনার স্টার্টার ইমার্জেন্সি ফান্ডের জন্য $1,000 সঞ্চয় করুন।
বেবি স্টেপ 2:ডেট স্নোবল ব্যবহার করে সমস্ত ঋণ পরিশোধ করুন (বাড়ি ছাড়া)।
বেবি ধাপ 3:3-6 মাসের খরচ বাঁচান একটি সম্পূর্ণ অর্থায়িত জরুরি তহবিল।
শিশু ধাপ 4:আপনার পরিবারের আয়ের 15% অবসরে বিনিয়োগ করুন।
শিশুর ধাপ 5:আপনার বাচ্চাদের কলেজ তহবিলের জন্য সঞ্চয় করুন।
শিশু ধাপ 6:আপনার টাকা পরিশোধ করুন তাড়াতাড়ি বাড়ি।
শিশু ধাপ 7:সম্পদ তৈরি করুন এবং দিন।
আমাদের বিশ্বাস করুন (এবং যারা এই পরিকল্পনার মাধ্যমে কোটিপতি হয়েছেন)—যদি আপনি প্রতিটি পদক্ষেপ ক্রমানুসারে করেন , আপনি যেখানে হতে চান সেখানে পাবেন। কারণ যখন আপনি কিছুই দেন না কাউকে , আপনি আপনার আয়ের বেশি বিনিয়োগ করতে পারেন! আর শুনুন, কত টাকা আপনার বিনিয়োগ ঠিক ততটাই গুরুত্বপূর্ণ যতটা প্রকৃত বিনিয়োগের কাজ।
এছাড়াও, আমাদের Baby Steps Millionaires বই-এর জন্য গবেষণা করার সময় , আমরা দেখেছি যে যারা বেবি স্টেপস অনুসরণ করে মিলিয়নেয়ার স্ট্যাটাসে পৌঁছেছেন তাদের মিলিয়ন ডলারের চিহ্ন ছুঁতে প্রায় 20 বছর বা তার কম সময় লেগেছে। (এর মধ্যে তাদের ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে, তাদের জরুরি তহবিল তৈরি করতে, তাদের আয়ের 15% অবসরে বিনিয়োগ করতে, তাদের বাচ্চাদের কলেজের জন্য সঞ্চয় করতে এবং তাদের বাড়ির তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে যে সময় লেগেছিল তা অন্তর্ভুক্ত!) হ্যাঁ, এই জিনিস কাজ করে .
সুতরাং, যদি আপনার কাছে কোনো ঋণ থাকে (আপনার বন্ধকী ব্যতীত), আপনার লক্ষ্য হল আপনার ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় বা বিনিয়োগ শুরু করার আগে এটি সব পরিশোধ করা। (চিন্তা করবেন না, আমরা এক মিনিটের মধ্যে ঠিক কীভাবে এটি করতে হবে তা ব্যাখ্যা করব।)
এবং যদি আপনি ঋণমুক্ত হন, তাহলে আপনার পরবর্তী সঠিক পদক্ষেপ হল আপনার জরুরি তহবিল তৈরি করা এবং তারপরে অবসর গ্রহণের জন্য বিনিয়োগে এগিয়ে যান (কীভাবে শুরু করবেন তার জন্য ধাপে ধাপে পরিকল্পনা পড়তে থাকুন)।
কিন্তু এটি সংক্ষিপ্ত উত্তর। কেন আপনার ঋণ আগে পরিশোধ করবেন তা নিয়ে একটু গভীরে খনন করা যাক আপনি ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করুন আপনার সেরা বিকল্প।
এখানে চুক্তি:ঋণ আপনার কাছ থেকে চুরি করা হয়. আপনার অর্থের লক্ষ্যগুলি অনুসরণ করা যখন আপনার এখনও ঋণ থাকে তখন আপনার গোড়ালির চারপাশে ওজন বেঁধে পাহাড়ে আরোহণের মতো। যতক্ষণ না আপনি অর্থপ্রদান করছেন, আপনি সবসময় মনে করবেন যে আপনি যেখানে থাকতে চান তার থেকে অনেক পিছিয়ে আছেন। আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের জন্য আপনি যা করতে পারেন তা হল আপনার ঋণ খালাস যাতে আপনি আপনার আয় মুক্ত করতে পারেন এবং সম্পদ নির্মাণ শুরু করতে পারেন দ্রুত .
কিন্তু আসল প্রমাণ গণিতে। আসুন দুটি ভিন্ন পরিস্থিতি দেখে নেওয়া যাক (আমাদের ছাত্র ঋণ পরিশোধ ক্যালকুলেটর এবং বিনিয়োগ ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে)।
5.8% সুদের হার সহ ছাত্র ঋণের গড় আমেরিকান $38,792 ব্যালেন্স আছে। 2 , 3 সাধারণত কারও ছাত্র ঋণ পরিশোধ করতে 20 বছর সময় লাগে, কিন্তু এটি 45 বছর পর্যন্ত সময় নিতে পারে! 4 এই উদাহরণের জন্য, আমরা 30 বছর ব্যবহার করব।
সুতরাং, যদি 5.8% সুদে $38,792 ঋণ পরিশোধ করতে আপনার 30 বছর লেগে যায় (যা $227 মাসিক অর্থপ্রদান হিসাবে শেষ হবে), তাহলে আপনি $43,526 একা সুদে হস্তান্তর করবেন . এবং আপনি যদি 22 বছর বয়সে আপনার স্টুডেন্ট লোন পরিশোধ করা শুরু করেন, তাহলে আপনার 52 বছর না হওয়া পর্যন্ত আপনি ঋণগ্রস্ত থাকবেন!
ধরা যাক, আপনি যখন 30 বছর বয়সী হবেন, আপনি বিনিয়োগ শুরু করার সিদ্ধান্ত নেবেন। আপনি সেই একই পরিমাণ $227 অবসর গ্রহণের দিকে রেখেছেন, যখন এখনও আপনার ঋণের জন্য $227 প্রদান করছেন। 52 বছর বয়সে, আপনি আপনার স্টুডেন্ট লোন পরিশোধ করেন এবং প্রতি মাসে আপনার বিনিয়োগ $500-এ উন্নীত করতে সেই অর্থপ্রদান ব্যবহার করেন।
11% বার্ষিক রিটার্ন সহ, আপনি 67 বছর বয়সে অবসরে $1.5 মিলিয়নের কিছু বেশি পাবেন। হ্যাঁ, এটি অনেক টাকা, কিন্তু আমরা গণিতটি সম্পন্ন করিনি।
আপনি এখনও স্টুডেন্ট লোনে $38,792 দিয়ে শুরু করেন। কিন্তু যখন আপনি 30 বছর বয়সী হবেন, আপনি আগে আপনার স্টুডেন্ট লোন থেকে মুক্তি পাওয়ার সিদ্ধান্ত নেন অবসরে বিনিয়োগ। আরও 22 বছরের জন্য আপনার ঋণের অর্থপ্রদান টেনে আনার পরিবর্তে, আপনি দুই বছরের মধ্যে আপনার বাকি ছাত্র ঋণ পরিশোধ করুন। এটি এখন অসম্ভব বলে মনে হতে পারে-কিন্তু আপনি ইতিমধ্যে যা প্রদান করছেন তার থেকে এটি মাসে মাত্র $481 বেশি। এবং এটি সম্পূর্ণরূপে সম্ভব যদি আপনি একটি বাজেট পান, আপনার ব্যয় কমিয়ে দেন এবং এমনকি একটি পার্শ্ব হস্টলও পান। দুই বছরের জন্য সামান্য ত্যাগ আপনার দুই দশকের আগ্রহ বাঁচাতে পারে!
সুতরাং, 32 বছর বয়সে, কোন ঋণ পরিশোধ ছাড়াই, আপনি অবসর গ্রহণের দিকে আপনার আয়ের 15% বিনিয়োগ করতে পারবেন। (এই উদাহরণের জন্য, ধরা যাক আপনি বছরে $40,000 আয় করেন—তাই আপনি আগামী 35 বছরের জন্য প্রতি মাসে কমপক্ষে $500 বিনিয়োগ করবেন।) 11% রিটার্নের গড় হারের সাথে, আপনার অবসরে প্রায় $2.5 মিলিয়ন থাকবে 67 বছর বয়সে। এবং তা হল আপনি যদি কখনও আপনার অবদান বাড়াতে বা বৃদ্ধি না পান!
আপনি যে ধরা? আপনি প্রায় এক মিলিয়ন ডলার বেশি উপার্জন করেন, শুধু প্রথমে আপনার ঋণ পরিশোধ করে-যদিও আপনি দুই বছর পরে শুরু করেছিলেন! এছাড়াও, আপনি আপনার স্টুডেন্ট লোনের উপর অতিরিক্ত 20 বছরের মূল্যের সুদ পরিশোধ করছেন না। জয়-জয়! এটি, বন্ধুরা, শিশুর পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করার শক্তি।
অবসর গ্রহণের জন্য আপনি কতটা অতিরিক্ত পেতে পারেন এবং শীঘ্রই আপনার ঋণ পরিশোধ করে আপনি কতটা সুদ বাঁচাতে পারেন তা দেখতে এগিয়ে যান এবং আপনার নিজের নম্বরগুলি প্লাগ করুন৷
সুতরাং, এখন যেহেতু আপনি জানেন যে আপনার পরবর্তী সঠিক পদক্ষেপ হল আপনার ঋণ পরিশোধ করা বা ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করা, আসুন এটি কীভাবে ঘটতে হয় সে সম্পর্কে কথা বলি৷
আপনি যদি ঋণ পেয়ে থাকেন, তাহলে আপনার অগ্রাধিকার এই মুহূর্তে সব পরিশোধ করা—যত দ্রুত আপনি পারেন (ওরফে বেবি স্টেপ 2)। আপনি হয়তো ভাবছেন, এটা আমাকে চিরতরে নিয়ে যাবে! কিন্তু আপনি যখন ঋণ স্নোবল পদ্ধতি ব্যবহার করেন তখন আপনি আপনার চিন্তার চেয়ে দ্রুত আপনার ঋণ পরিশোধ করতে পারেন।
এটি কীভাবে কাজ করে তা এখানে:আপনি আপনার ঋণগুলিকে ক্ষুদ্রতম থেকে বৃহত্তম (সুদের হার উপেক্ষা করে) ক্রমানুসারে তালিকাভুক্ত করুন এবং আপনার ক্ষুদ্রতম ঋণকে আক্রমণ করার জন্য আপনি খুঁজে পেতে পারেন এমন কোনও অর্থ রাখুন৷ যখন ক্ষুদ্রতম ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা হয়, তখন আপনি সেই ঋণের উপর যে অর্থ প্রদান করছেন তা পরবর্তী-ক্ষুদ্রতম ঋণ পরিশোধে রোল করেন। এটা একটা স্নোবলের মত যা নিচের দিকে গড়িয়ে যাচ্ছে, শুধু তুমি ছাড়া সেই ক্রমবর্ধমান গতির পিছনে শক্তি!
আপনার অন্যান্য অর্থ লক্ষ্যগুলিও (যেমন সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ) থামানো উচিত যাতে আপনি আপনার ঋণ দ্রুত ছিটকে যাওয়ার জন্য অতিরিক্ত অর্থ ব্যবহার করতে পারেন। আমরা এক সময়ে এক জিনিস করার ক্ষমতা সম্পর্কে কি বলেছিলাম মনে রাখবেন? আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে বিরতি দিলে আপনার মনে হতে পারে যে আপনি পিছিয়ে যাচ্ছেন, কিন্তু প্রথমে আপনার ঋণের যত্ন নেওয়া শুধুমাত্র পরে আপনার অগ্রগতি বাড়িয়ে তুলবে (আপনি যদি সন্দেহবাদী হন তবে সেই আগের উদাহরণটি আবার দেখুন)।
একবার আপনার ঋণ শেষ হয়ে গেলে এবং আপনার সম্পূর্ণ অর্থায়িত জরুরী তহবিল থাকলে, আপনি সম্পদ নির্মাণ শুরু করতে প্রস্তুত বেবি স্টেপ 4-এ। আপনি আপনার মোট পারিবারিক আয়ের 15% বিনিয়োগ করে এটি করবেন (এটা আপনি আগে ট্যাক্স নেওয়া হয়) অবসর অ্যাকাউন্টে।
আপনার নিয়োগকর্তার 401(k) দিয়ে শুরু করুন, যদি আপনার কাছে থাকে, এবং ম্যাচ পর্যন্ত বিনিয়োগ করুন। তারপরে একটি রথ আইআরএ-তে যান এবং আপনার বাকি 15% বিনিয়োগ করুন। আপনি যদি আপনার রথ আইআরএ অবদানগুলি সর্বাধিক করে থাকেন এবং এখনও আপনার 15% লক্ষ্যে পৌঁছাতে না পারেন তবে আপনার 401(কে) এ ফিরে যান এবং সেখানে আরও অবদান রাখুন! (সিডেনোট:যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার 401(k) অবদানের সাথে মিলের অফার না করেন, তাহলে আপনার Roth IRA-কে সর্বাধিক করে শুরু করুন।) তবে, যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি Roth 401(k) অফার করেন একটি ম্যাচের সাথে এবং আপনি আপনার বিনিয়োগের বিকল্পগুলি পছন্দ করেন, জিনিসগুলি অনেক সহজ হয়ে যায়—আপনি আপনার কর্মক্ষেত্রের পরিকল্পনায় আপনার পুরো 15% বিনিয়োগ করতে পারেন৷
বিনিয়োগের ক্ষেত্রে কোনো গোপন কৌশল বা জাদু সূত্র নেই—যদি আপনি প্রতি মাসে বিনিয়োগ করেন, তা হবে যোগ করুন প্রকৃতপক্ষে, প্রায় 80% কোটিপতি তাদের নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত অবসর পরিকল্পনায় ক্রমাগত বিনিয়োগ করেছেন—ওরফে তাদের 401(k)। 5 এটি বিরক্তিকর শোনাতে পারে, কিন্তু এটি কাজ করে (আমরা আগে উল্লেখ করেছি সেই বেবি স্টেপস মিলিয়নিয়ারদের মনে রাখবেন)! এবং যদি আপনি এখনও নিশ্চিত না হন যে কোথা থেকে বিনিয়োগ শুরু করবেন, আমাদের স্মার্টভেস্টার পেশাদারদের একজন আপনাকে দেখাবে।
শুনুন। আপনার আয় আপনার সম্পদ তৈরির সবচেয়ে বড় হাতিয়ার। যখন এর কোনো অংশ অতীত (ওরফে ঋণ) পরিশোধের দিকে যায়, তখন এটি ভবিষ্যতের দিকে যেতে পারে না (জরুরি সঞ্চয়, অবসর গ্রহণ, ইত্যাদি)। সুতরাং, আপনার আয় ফিরিয়ে নিন। সব এর। এটা।
আপনার স্বপ্নের অবসর স্বপ্নই থাকতে হবে না। আপনি একজন বেবি স্টেপস মিলিয়নেয়ার অবসর নিতে পারেন। এবং আপনার কাছে একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট প্রস্তুত থাকতে পারে যা জীবন আপনাকে নিক্ষেপ করে। এবং আপনি ঋণমুক্ত হতে পারেন এবং আপনার আয়ের প্রতিটি একক ডলার নিয়ন্ত্রণে রাখতে পারেন। আপনি শুধু পদক্ষেপ অনুসরণ করতে হবে. ক্রমানুসারে।
আপনি যদি আপনার ঋণ বন্ধ করতে প্রস্তুত হন যাতে আপনি বিনিয়োগ শুরু করতে পারেন, ফাইনান্সিয়াল পিস ইউনিভার্সিটি ধাপে ধাপে কিভাবে আপনাকে দেখাবে। আপনি শিখবেন কীভাবে আপনার অর্থের নিয়ন্ত্রণ নিতে হয় এবং আপনার ভবিষ্যতের জন্য আত্মবিশ্বাসী সিদ্ধান্ত নিতে হয় যাতে আপনি যেখানে দ্রুত হতে চান সেখানে যেতে পারেন .
এবং কি অনুমান? আপনি আর্থিক শান্তি বিশ্ববিদ্যালয় দেখতে পারেন এখন বিনামূল্যে! অর্থপ্রদান বন্ধ করার সময় এসেছে—কারণ যত তাড়াতাড়ি আপনি ঋণমুক্ত হবেন, তত তাড়াতাড়ি আপনি বিনিয়োগ শুরু করতে পারবেন এবং আপনি তত বেশি সম্পদ তৈরি করতে পারবেন।