ঋণ স্নোবল পদ্ধতি বনাম তুষারপাতের তুলনা করার সময় দুটি পদ্ধতির মধ্যে পার্থক্য রয়েছে যে ঋণটি প্রথমে লক্ষ্য করা হয়। ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি সর্বোচ্চ সুদের হারের সাথে ঋণের দিকে অতিরিক্ত তহবিল নির্দেশ করে। ঋণ স্নোবল পদ্ধতিতে আপনাকে সবচেয়ে ছোট ঋণ দিয়ে শুরু করতে হবে এবং সুদের হার নির্বিশেষে আপনার পথে কাজ করতে হবে।
বন্ধকী ঋণ, হোম ইক্যুইটি ক্রেডিট লাইন, গাড়ী ঋণ, ক্রেডিট কার্ড ঋণ, ছাত্র ঋণ এবং অন্যান্য বিভিন্ন ব্যক্তিগত ঋণ ফ্যাক্টরিং যখন, গড় আমেরিকান $ 51,900 জন্য ঋণ আছে. ঋণের এই পরিমাণটি নিজে থেকে মুছে ফেলার জন্য একটি বিস্ময়কর পরিমাণ হতে পারে, কিন্তু যখন সুদের অর্থ প্রদানের সাথে মিলিত হয়, তখন এটি বেশিরভাগ লোকের জন্য প্রায় অনতিক্রম্য হতে পারে।
যাইহোক, অনেকগুলি বিভিন্ন সরঞ্জাম এবং সংস্থান রয়েছে যারা পরিশোধ করতে এবং অবশেষে ঋণ দূর করার আশা করে। এই পদ্ধতিগুলির মধ্যে দুটি হল ঋণ তুষারপাত এবং ঋণ স্নোবল।
একই রকম শোনালেও, তাদের সংজ্ঞায় আসলে বেশ কিছু পার্থক্য রয়েছে। নিচে ডেট স্নোবল পদ্ধতি বনাম তুষারপাতের মূল দিকগুলি সম্পর্কে জানুন!
ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি কি?
ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি, বিকল্পভাবে ডেট স্ট্যাকিং নামে পরিচিত, হল সর্বোচ্চ সুদের হার থেকে শুরু করে সর্বনিম্ন পর্যন্ত এবং ভারসাম্য উপেক্ষা করে ঋণ পরিশোধ করার ক্রিয়া।
এখানে ধারণা হল যতটা সম্ভব সুদের অর্থ প্রদান দূর করার চেষ্টা করা।
প্রথম ধাপ হল প্রতিটি মাসের জন্য প্রতিটি বিভিন্ন ঋণ বা ঋণের জন্য কমপক্ষে ন্যূনতম অর্থপ্রদান পূরণের বাজেট নির্ধারণ করা। সেখান থেকে যেকোন অতিরিক্ত টাকা সরাসরি একাউন্টে চলে যাবে সর্বোচ্চ সুদের হারে ব্যালেন্স বাকি থাকা সত্ত্বেও।
উদাহরণস্বরূপ:ধরা যাক একজন ব্যক্তির 4% সুদের হার সহ $3,000 এর একটি গাড়ী ঋণ, 12% সুদের হার সহ $750 এর ক্রেডিট কার্ড ঋণ এবং 17% সুদের হার সহ $10,000 এর ছাত্র ঋণ রয়েছে। ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি ব্যবহার করে, যেহেতু ছাত্র ঋণের সুদের হার সর্বোচ্চ, তাই এটি প্রতি মাসে ন্যূনতম অর্থপ্রদান পূরণের পরে অবশিষ্ট কোনো অতিরিক্ত অর্থ পাবে।
যদিও ক্রেডিট কার্ডের ভারসাম্য অনেক কম এবং দ্রুত পরিশোধ করা যেতে পারে, তবে ঋণের তুষারপাত পদ্ধতি নির্দেশ করে যে স্টুডেন্ট লোনের উপর জমা হওয়া সুদ অনেক ছোট ক্রেডিট কার্ড লোন বন্ধ করার চেয়ে অনেক বেশি মনোযোগের যোগ্য কারণ সুদের হার কম। আর তাই যত দ্রুত স্টুডেন্ট লোন বন্ধ হবে তত বেশি টাকা দীর্ঘমেয়াদে সাশ্রয় হবে।
ডেট স্নোবল কি পদ্ধতি?
ঋণ স্নোবল ঋণ তুষারপাতের অনুরূপ কিন্তু সুদের হারের পরিবর্তে অবশিষ্ট ভারসাম্যের উপর ফোকাস করার মূল পার্থক্যের সাথে।
আপনি যখন ঋণ স্নোবল পদ্ধতি বনাম তুষারপাতের তুলনা করেন, এই পদ্ধতিটি শেষ পর্যন্ত ঋণগ্রহীতার একটু বেশি অর্থ ব্যয় করবে তবে দীর্ঘমেয়াদে বড় পরিমাণে ঋণ পরিশোধের গতি তৈরিতে এটি বেশ কার্যকর বলে প্রমাণিত হয়েছে। ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি দীর্ঘমেয়াদে অর্থ সাশ্রয় করবে কিন্তু একটি সময়ে বিভিন্ন বিল পরিশোধের উপর ফোকাস করতে এবং প্রায়শই দীর্ঘ প্রসারিত কোনোটি বাদ না দেওয়ার জন্য প্রচুর পরিমাণে শৃঙ্খলা লাগে।
ঋণ গ্রহীতাকে মনোযোগী হতে এবং ঋণের প্রতি অর্থ লাগাতে সাহায্য করার জন্য ঋণ স্নোবল পদ্ধতিটি অনেক ভালো।
কার লোন $3,000 এবং 4% সুদের হার, 12% সুদের হার সহ $750 এর ক্রেডিট কার্ড এবং 17% সুদের হার সহ $10,000 এর ছাত্র ঋণ সহ উপরের উদাহরণটি আবার ব্যবহার করা যাক। ঋণের তুষারপাতের কারণে ঋণগ্রহীতা উচ্চ সুদের হারের কারণে প্রথমে স্টুডেন্ট লোন পরিশোধের দিকে মনোনিবেশ করেছিলেন, কিন্তু ঋণ স্নোবলের পরিবর্তে সর্বনিম্ন ব্যালেন্স দিয়ে শুরু হবে।
সুতরাং, এই পদ্ধতিটি প্রথমে $750 ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করার পরামর্শ দেবে, তারপরে গাড়ির ঋণের দিকে স্থানান্তরিত হবে এবং তারপরে ছাত্র ঋণের দিকে মনোযোগ দেবে। এটি আরও বকেয়া ঋণগুলি দ্রুত বন্ধ করে দেবে তবে এটি শেষ পর্যন্ত সময়ের সাথে সাথে আরও বেশি অর্থ ব্যয় করবে কারণ ছাত্র ঋণটি দীর্ঘতম এবং সর্বোচ্চ সুদের হারের সাথে খোলা থাকবে, এটি নির্মূল হওয়ার আগে অবশ্যই আরও বেশি ঋণ জমা করবে।
ডেট স্নোবল হল আরও ব্যয়বহুল বিকল্প কিন্তু ঋণ পরিশোধ এবং বন্ধ করার ফলে যে গতিবেগ পাওয়া যায় তা অতিরিক্ত অর্থের মূল্য হতে পারে।
ঋণ তুষারপাত বনাম ঋণ স্নোবল পদ্ধতির মধ্যে কোনটি উচ্চতর তা নিয়ে বিতর্ক উভয়েরই শক্তিশালী মামলার প্রবক্তাদের সাথে চলতে থাকবে।
যাইহোক, কখনও কখনও এই বিকল্পগুলির কোনটিই একজন ব্যক্তির জন্য তাদের নির্দিষ্ট অর্থের উপর ভিত্তি করে সেরা নয়। যদিও এই পদ্ধতিগুলি কাজ করে বলে প্রমাণিত হয়েছে, তারা চিপ দূরে চিপ করতে বেশ সময় নিতে পারে, বিশেষ করে আরও বেশি অ্যাকাউন্ট খোলা এবং মোট আরও বেশি ঋণের সাথে।
সুদের হার কত বেশি তার উপর নির্ভর করে, মাসিক ন্যূনতম অর্থ প্রদান করা ঋণ কমাতে সাহায্য করতে খুব বেশি কিছু করতে পারে না। একজন ব্যক্তির আর্থিক বিবরণের উপর নির্ভর করে, কিছু বিকল্প সমাধান আরও ভাল কাজ করতে পারে।
ঋণ একত্রীকরণ ঋণ
ঋণ একত্রীকরণ মূলত একটি বিশাল অ্যাকাউন্টে একাধিক ঋণ এবং ঋণ রোল আপ করা হয়। উদ্দেশ্যটি বেশিরভাগ অর্থপ্রদানের স্বাচ্ছন্দ্যের জন্য তবে সুদের হারেও সহায়তা করতে পারে।
গৃহীত ঋণের প্রকারের উপর নির্ভর করে, সুদের হার বিদ্যমান ঋণের অনেকের চেয়ে কম হতে পারে, যদি সব না হয়, এবং সম্ভবত তুষারপাত বা স্নোবল পদ্ধতি ব্যবহার করার চেয়ে তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা যেতে পারে।
ঋণ ব্যবস্থাপনা
এই পদ্ধতিতে ঋণের সুদের হার কমানোর জন্য ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলির সাথে কাজ করার জন্য একটি বাইরের ক্রেডিট কাউন্সেলর কোম্পানিকে আনতে হবে। ঋণ নিষ্পত্তি হিসাবেও পরিচিত, এই পরিকল্পনাটি ক্রেডিট কাউন্সেলর কোম্পানির দিকে একটি ফি দিয়ে আসবে কিন্তু শেষ পর্যন্ত দীর্ঘমেয়াদে অর্থ সঞ্চয় করতে পারে।
ক্রেডিট কাউন্সেলররা রেট এবং ন্যূনতম অর্থপ্রদানের বিষয়ে আরও ভাল আলোচনা করতে সক্ষম হবেন এবং সাধারণত প্রায় 60 মাস স্থায়ী ঋণ পরিশোধের জন্য একটি সময়সীমা সেট আপ করতে পারবেন।
The Takeaway: ঋণের তুষারপাতের ফলে আপনি প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের ঋণ পরিশোধ করতে পারেন এবং আপনাকে কিছু অর্থ সঞ্চয় করতে পারে, যখন ঋণ স্নোবল আপনাকে প্রথমে সর্বোচ্চ-পাওনা ঋণ মোকাবেলা করতে পারে এবং আপনাকে কিছু অনুপ্রেরণা দিতে পারে।
শেষ পর্যন্ত, ঋণ তুষারপাত এবং ঋণ স্নোবল উভয় পদ্ধতির লক্ষ্য হল বকেয়া ঋণ পরিশোধ করা।
দিনের শেষে উভয় পদ্ধতিই পুরোপুরি গ্রহণযোগ্য এবং বেশ কার্যকরীভাবে কাজ করার জন্য নিশ্চিতভাবে প্রমাণিত হয়েছে। এটি প্রতিটি ব্যক্তির উপর নির্ভর করে কোন পদ্ধতিটি তাদের উপযুক্ত হবে।
ঋণের তুষারপাত শেষ পর্যন্ত অর্থপ্রদানের সময় সঞ্চয় করতে সাহায্য করবে কিন্তু ঋণ স্নোবল অর্থপ্রদানের পরিকল্পনার সাথে লেগে থাকার ক্ষেত্রে অনেক বেশি অনুপ্রেরণা প্রদান করতে দেখা গেছে।
ব্যক্তির উপর নির্ভর করে, তাদের নিজস্ব অর্থের জন্য কোন বিকল্পটি উচ্চতর তা সিদ্ধান্ত নেওয়া তাদের উপর নির্ভর করে। যে পথই বেছে নেওয়া হোক না কেন, সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশ হল পেমেন্ট করা চালিয়ে যাওয়া এবং প্ল্যানে বিশ্বাস রাখা।