আপনি যদি বেশিরভাগ আমেরিকানদের মতো হন তবে একটি বাড়ি কেনা আপনার বালতি তালিকায় রয়েছে। ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ রিয়েলটরস সমীক্ষায় দেখা গেছে যে সংখ্যাগরিষ্ঠ (75%) অ-বাড়ির মালিকরা তাদের আমেরিকান স্বপ্নের অংশ হিসাবে একটি বাড়ির মালিকানাকে বিবেচনা করেছেন। যাই হোক না কেন, ডাউন পেমেন্ট দেওয়া সেখানে পৌঁছানোর জন্য সবচেয়ে বড় বাধা হতে পারে।
বিষয়গুলিকে পরিপ্রেক্ষিতে রাখার জন্য, 2019 সালে প্রথমবার ক্রেতাদের জন্য মধ্যবর্তী ডাউন পেমেন্ট ছিল বাড়ির ক্রয় মূল্যের 6%, যদিও কিছু হোম লোন এটিকে 3.5%-এর কম দিয়ে অনুমোদন করা সম্ভব করে। তবুও, এটি একটি $250,000 বাড়ির জন্য প্রায় $9,000 অনুবাদ করে৷
মোটা স্টুডেন্ট লোন ধার সহ ভোক্তাদের জন্য, একটি ডাউন পেমেন্ট যে আকারের কাছে পৌঁছানো যায় না। ফেডারেল রিজার্ভ রিপোর্ট করেছে যে ছাত্র ঋণ গ্রহীতাদের গড় $20,000 এর উপরে পাওনা রয়েছে এবং তাদের গড় মাসিক পেমেন্ট রয়েছে যা $200 থেকে $299 পর্যন্ত।
একটি ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় বা ছাত্র ঋণের ঋণ পরিশোধ করার সিদ্ধান্ত নেওয়া অনেক কারণের উপর নির্ভর করে। এক-আকার-ফিট-সব উত্তর নেই। যাইহোক, এমন কিছু পরিস্থিতিতে রয়েছে যেখানে একটিকে অন্যের চেয়ে অগ্রাধিকার দেওয়া স্মার্ট। আরও জানতে পড়ুন।
কিছু পরিস্থিতিতে, ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয়ের দিকে আপনার আয়ের বেশি নির্দেশ দেওয়া দীর্ঘমেয়াদে পরিশোধ করতে পারে। তা করার কথা বিবেচনা করুন যদি:
আপনার স্টুডেন্ট লোনের উপর ড্রিল করা কিছু পরিস্থিতিতে ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করার চেয়ে বেশি অর্থবহ হতে পারে। এখানে কয়েকটি সম্ভাব্য সুবিধা রয়েছে৷
আপনার ঋণের পরিবর্তনশীল সুদের হার থাকলে এটি এমন হতে পারে। নির্দিষ্ট হারের বিপরীতে, যা ঋণের জীবনকাল ধরে একই থাকে, পরিবর্তনশীল হার ওঠানামা করে। আপনার পরিবর্তনশীল হারের ঋণ বা ঋণ দ্রুত পরিশোধ করা আপনাকে ভবিষ্যতে সম্ভাব্য হার বৃদ্ধি থেকে রক্ষা করতে পারে।
অন্য একটি সমাধান হল কম নির্দিষ্ট হারে লক করার জন্য আপনার ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা। শুধু মনে রাখবেন যে পুনঃঅর্থায়নের জন্য একটি ক্রেডিট চেক প্রয়োজন এবং একাধিক ঋণ আবেদন জড়িত থাকতে পারে। আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি অ্যাকাউন্টও বন্ধ করবেন। এই সমস্ত কারণগুলি সাময়িকভাবে ক্রেডিট স্কোর কমাতে অবদান রাখতে পারে, যা বন্ধকী কেনাকাটা করার সময় আপনাকে ক্ষতি করতে পারে। সেরা ফলাফলের জন্য, ঋণের আবেদন জমা দেওয়ার আগে আপনার স্কোর রিবাউন্ড হওয়ার জন্য অপেক্ষা করুন৷
আপনার বন্ধকী আবেদন পর্যালোচনা করার সময়, ঋণদাতারা আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI) দেখে নেবে। এই মেট্রিকটি আপনার বিদ্যমান ঋণের বাধ্যবাধকতাগুলি বিবেচনা করে এবং আপনি আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদান করতে পারবেন কিনা তা নির্ধারণ করতে ঋণদাতাদের সাহায্য করে৷
আপনার ডিটিআই গণনা করতে, কেবলমাত্র আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধ যোগ করুন, তারপর যোগফলকে আপনার মোট মাসিক আয় দ্বারা ভাগ করুন। যদি মোট 43% বা তার বেশি হয়, তাহলে আপনার সম্ভবত একটি বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সমস্যা হবে। আপনার স্টুডেন্ট লোন পরিশোধ করা আপনার ডিটিআই কমাতে পারে—এবং আপনাকে বন্ধকী ঋণদাতাদের কাছে আরও আকর্ষণীয় ঋণগ্রহীতা করে তুলতে পারে।
যদি আপনি এখনও ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় এবং আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধের মধ্যে ছিঁড়ে থাকেন, তাহলে জেনে রাখুন যে এটির কোনো একটি বা পরিস্থিতি হতে হবে না। সঠিক পরিকল্পনা এবং বাজেটের মাধ্যমে, উভয়ই একই সময়ে করা সম্ভব।
একটি বাজেট তৈরি করা এবং এটির সাথে লেগে থাকা আপনাকে অতিরিক্ত ব্যয়ের উপর লাগাম টেনে ধরতে সাহায্য করতে পারে যাতে আপনি আপনার ছাত্র ঋণ থেকে দূরে সরে যেতে পারেন এবং একই সাথে আপনার ডাউন পেমেন্ট তহবিল তৈরি করতে পারেন। একটি অতিরিক্ত বোনাস হল যে আপনি মাসের পর মাস আপনার ডিটিআইও কমিয়ে আনবেন, যা শেষ পর্যন্ত বন্ধকের জন্য কেনাকাটা শুরু করার সময় সাহায্য করবে।
আপনি সঞ্চয় করার সময়, আপনার ডাউন পেমেন্ট তহবিলে ডুব দেওয়ার তাগিদকে প্রতিহত করুন, এমনকি এটি একটি জরুরি অবস্থা হলেও। আপনার জরুরি তহবিল, প্রতিদিনের খরচ এবং আপনার বাড়ির সঞ্চয়ের জন্য আলাদা অ্যাকাউন্ট রাখার কথা বিবেচনা করুন। একটি উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট যা আপনি প্রতি মাসে অর্থ জমা করেন (সম্ভবত স্বয়ংক্রিয়ভাবে) অর্থপ্রদানের সঞ্চয়কে দৃষ্টির বাইরে এবং মনের বাইরে রাখতে পারে। এটি বৃদ্ধির সাথে সাথে আপনি সুদের উপর অর্থ উপার্জন করবেন৷
আরেকটি কৌশল হল ট্যাক্স রিফান্ড, উত্তরাধিকার, কাজের বোনাস এবং উত্থাপনের মতো নগদ লাভ লাভ করা। যখনই আপনার কাছে কিছু টাকা আসে, তখন তা ঋণ পরিশোধ এবং বাড়ির জন্য সঞ্চয়ের মধ্যে সমানভাবে ভাগ করার কথা বিবেচনা করুন।
যখন এটি একটি বন্ধকের জন্য অনুমোদিত হওয়ার কথা আসে, তখন আপনার ছাত্র ঋণের ঋণ এটি কীভাবে আপনার অর্থপ্রদানের ইতিহাস এবং ঋণ থেকে আয়ের অনুপাতকে প্রভাবিত করে তা কার্যকর হয়৷
একটি প্রচলিত বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, ঋণগ্রহীতাদের সাধারণত প্রায় 620 ক্রেডিট স্কোর থাকতে হবে। আপনার FICO ® নির্ধারণের ক্ষেত্রে অর্থপ্রদানের ইতিহাস হল সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় স্কোর ☉ (অনেক বন্ধকী ঋণের সিদ্ধান্তে ব্যবহৃত স্কোরিং মডেল), তাই দেরীতে বা মিসড স্টুডেন্ট লোন পেমেন্টের ইতিহাস থাকা আপনার স্কোরকে টেনে আনবে এবং বড় হারে বা একেবারেই ঋণের জন্য অনুমোদন পাওয়া কঠিন করে তুলবে। মুদ্রার অন্য দিকে, সামঞ্জস্যপূর্ণ, সময়মত পেমেন্ট ইতিবাচকভাবে প্রতিফলিত হবে। সাধারণভাবে বলতে গেলে, সর্বোত্তম বন্ধকী হার এবং শর্তাদি ঋণগ্রহীতাদের কাছে যায় যাদের ক্রেডিট স্কোর বেশি।
আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত, যেমন উপরে ব্যাখ্যা করা হয়েছে, আপনি একটি বন্ধকী ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন কিনা এবং আপনি অনুমোদন করলে আপনি কী হারে পাবেন তাও বিবেচনা করবে। উচ্চ ছাত্র ঋণ প্রদান একটি বন্ধকী ঋণ পেতে আপনার ক্ষমতা আপস করতে পারে.
দুটি ভিন্ন আর্থিক লক্ষ্যের দিকে কাজ করার সময় অগ্রগতি করা একটি ভারসাম্যমূলক কাজ হতে পারে। যদি একটি বাড়ি কেনা আপনার জন্য গুরুত্বপূর্ণ হয়, তবে জেনে রাখুন যে এর অর্থ আপনার ছাত্র ঋণগুলিকে ব্যাক বার্নারে রাখা হবে না। আপনি সেগুলিকে একই সময়ে মোকাবেলা করতে বেছে নিন বা একটিকে অন্যের উপরে অগ্রাধিকার দিন, একটি শক্তিশালী ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখা হল বাড়ি কেনার যাত্রার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ৷ এক্সপেরিয়ানের সাথে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর চেক করে এটির উপরে থাকুন।