ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি হল প্রথম সর্বোচ্চ সুদের হার দিয়ে আপনার ব্যালেন্স থেকে মুক্তি পাওয়ার মাধ্যমে ঋণ পরিশোধ করার একটি উপায়।
এই পরিশোধের কৌশলটির সাহায্যে, আপনি আপনার সমস্ত ঋণের জন্য ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদান করেন কিন্তু এটি শেষ না হওয়া পর্যন্ত সর্বোচ্চ সুদের হার সহ আপনার ঋণের প্রতি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করেন। তারপরে আপনি বাদ দেওয়া ঋণ থেকে আপনার ন্যূনতম অর্থপ্রদান প্রয়োগ করুন এবং আরও বেশি, যদি আপনি এটিকে অতিরিক্ত দিতে পারেন, সেই ব্যালেন্সে যা পরবর্তী সর্বোচ্চ হার বহন করে এবং আরও অনেক কিছু।
অন্যান্য ঋণ পরিশোধের কৌশলগুলির সাথে তুলনা করে, ঋণ তুষারপাত পদ্ধতিতে ব্যয়বহুল সুদের চার্জ সীমিত করে আপনাকে সর্বাধিক অর্থ সংরক্ষণ করার সম্ভাবনা রয়েছে। এটি আপনার জন্য কীভাবে কার্যকর করা যায় তা এখানে।
ঋণ তুষারপাত পদ্ধতিটি প্রথমে আপনার সবচেয়ে ব্যয়বহুল ঋণগুলিকে মুছে দেয়, যা আপনাকে আপনার অর্থের উপর আরও দ্রুত ফেরত দেয়। এটিকে এভাবে ভাবুন:বলুন আপনার একটি ছাত্র ঋণ রয়েছে যা বার্ষিক 6.8% সুদের হার বহন করে। যখন আপনি এটি পরিশোধ করেন, তখন আপনার বাজেট সেই সুদের সমপরিমাণ অর্থ ফেরত দেয় কারণ আপনি আর ঋণ পরিশোধ করছেন না।
লোন এবং ক্রেডিট কার্ডগুলি সাধারণত আপনার ধার করা মূল ব্যালেন্সের উপরে বা আপনার করা ক্রেডিট কার্ড চার্জের উপরে অর্থ ধার করার জন্য একটি ফি হিসাবে সুদ সংগ্রহ করে। ঋণ গ্রহণ আপনার প্রাথমিকভাবে পরিকল্পনার চেয়ে অনেক বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে, মূলত চক্রবৃদ্ধি সুদের কারণে। এর মানে হল যে আপনার ঋণে সুদ যোগ করা হলে, নতুন, বড় মোটের উপর ভিত্তি করে আরও চার্জ গণনা করা হয়। আপনার ন্যূনতম অর্থপ্রদান সময়ের সাথে জমা হওয়া সমস্ত সুদকে কভার করার জন্য যথেষ্ট নাও হতে পারে।
যখন আপনি ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি ব্যবহার করে ঋণ থেকে মুক্তি পান, আপনি চক্রবৃদ্ধি সুদের বৃদ্ধি বন্ধ করে দেন এবং সেই ঋণগুলিকে প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের আক্রমণ করে সবচেয়ে বেশি সুদ সংরক্ষণ করেন।
ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি কেমন হতে পারে তার একটি উদাহরণ এখানে। ধরা যাক আপনার তিনটি ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স আছে:15% এপিআর-এ $8,000; 18% APR এ $3,000; এবং 20% APR এ $5,000।
আপনি যদি প্রতিটি ঋণে শুধুমাত্র ন্যূনতম অর্থপ্রদান করেন—যা সাধারণত আপনার বকেয়া ব্যালেন্সের 1% থেকে 4% হিসাবে গণনা করা হয়—আপনি প্রায় $9,000 সুদ দিতে পারেন, এবং আপনি প্রায় 12 বছর ধরে ঋণমুক্ত হবেন না। পি>
ঋণের তুষারপাত ব্যবহার করে, আপনি প্রথমে $5,000 ব্যালেন্স পরিশোধ করবেন, যদিও এটি সবচেয়ে বড় নয়, কারণ এতে সর্বোচ্চ সুদের হার রয়েছে। একবার এটি চলে গেলে, আপনি তারপর 18% APR সহ $3,000 ব্যালেন্সে এর সর্বনিম্ন মাসিক অর্থপ্রদান প্রয়োগ করবেন৷ একবার $3,000 ব্যালেন্স পরিশোধ হয়ে গেলে, আপনি তার মাসিক পেমেন্ট চূড়ান্ত $8,000 ব্যালেন্সে প্রয়োগ করবেন।
সুদের সঞ্চয় যোগ হবে. 12 মাসে আপনার প্রথম $5,000 ব্যালেন্স পরিশোধ করার মাধ্যমে আপনি একাই সুদের প্রায় $3,000 সাশ্রয় করবেন, শুধুমাত্র ন্যূনতম অর্থ প্রদান করতে প্রায় 12 বছর সময় লাগবে না।
ঋণ তুষারপাত পদ্ধতির একটি ত্রুটি, যেমন আপনি আমাদের উদাহরণ থেকে দেখতে পাচ্ছেন, আপনার প্রথম ভারসাম্য দূর করতে অপ্রতিরোধ্য মনে হতে পারে। শুরু করতে $5,000 পরিশোধ করা $3,000 পরিশোধ করার চেয়ে আরোহণের জন্য একটি খাড়া পাহাড়ের মতো মনে হতে পারে।
ঋণ স্নোবল পদ্ধতি একটি বিকল্প যা আপনাকে দ্রুত সফল বোধ করার সুযোগ দিতে পারে। এই কৌশলটি সুদের হার নির্বিশেষে প্রথমে আপনার ক্ষুদ্রতম ব্যালেন্স পরিশোধ করার পরামর্শ দেয়। আপনি সময়ের সাথে সাথে একই সুদের সঞ্চয় দেখতে পাবেন না, তবে তাড়াতাড়ি একটি দ্রুত বিজয়ের অভিজ্ঞতা আপনাকে চালিয়ে যেতে পারে এবং নিশ্চিত করতে পারে যে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধের যাত্রার শেষ পর্যন্ত পৌঁছেছেন।
আমাদের উদাহরণে, আপনি প্রথমে $3,000 ব্যালেন্স পরিশোধ করবেন কারণ এটি সবচেয়ে ছোট, তারপর $5,000 ব্যালেন্সে যান এবং অবশেষে $8,000 ব্যালেন্স। উভয় পরিস্থিতিতেই মোকাবেলা করার জন্য $8,000 ঋণই শেষ কারণ এটি সবচেয়ে বড়, এবং সর্বনিম্ন সুদের হার রয়েছে। কিন্তু ডেট স্নোবল ব্যবহার করা শুরুতেই আপনাকে আরও উৎসাহ দিতে পারে—এবং আপনাকে শেষ লাইনে নিয়ে যেতে পারে।
ঋণ স্নোবল একটি এমনকি বড় অপূর্ণতা, যদিও, আপনি কম টাকা সঞ্চয় হবে. এটি বেশিরভাগ ক্ষেত্রে ঋণ তুষারপাত পদ্ধতিকে একটি উচ্চতর কৌশল করে তোলে।
উদাহরণস্বরূপ, ন্যূনতম অর্থপ্রদান করার সময় প্রায় 10 বছরের চেয়ে 12 মাসে $3,000 ব্যালেন্স মোকাবেলা করা আপনার প্রায় $1,370 সাশ্রয় করবে। এটি একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ, কিন্তু আপনি যদি প্রক্রিয়ার প্রথম পর্যায়ে ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি ব্যবহার করেন তবে এটি আপনার সংরক্ষণের অর্ধেকেরও কম৷
সম্ভবত ঋণের তুষারপাতের মতো একটি পদ্ধতি ব্যবহার করার সবচেয়ে বড় সুবিধা হল এটি আপনাকে আপনার আর্থিক নিয়ন্ত্রণে রাখে।
যখন আপনি একটি পরিকল্পনা করেন, আপনি ন্যূনতম অর্থপ্রদান, সুদের হার বা পরিশোধের সময়সীমার ধারণাগুলির সাথে নিজেকে পরিচিত করবেন। আপনি আপনার ঋণ সম্পর্কে বোঝার জন্য কাজটি করবেন, যা এটি থেকে পরিত্রাণ পেতে অর্থপ্রদান করার মতোই কার্যকর। ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি হল একটি কাঠামো যা আপনাকে চালকের আসনে ফিরিয়ে আনতে পারে—এবং পথে আপনার অর্থ বাঁচাতে পারে।