ঋণ পরিশোধের জন্য সঞ্চয় ব্যবহার এড়াতে ভাল। অপ্রত্যাশিত বেকারত্ব বা মেডিকেল ইমার্জেন্সির সময় বিল কভার করার জন্য ক্রেডিট কার্ড বা লোন ব্যবহার করার প্রয়োজন হলে সঞ্চয় হ্রাস করা আপনাকে ঋণে ফিরে যাওয়ার ঝুঁকিতে ফেলে।

এমন সময় আছে যখন ঋণ পরিশোধের জন্য কিছু সঞ্চয় ব্যবহার করার পরামর্শ দেওয়া হয়, যেমন আপনি যখন ইতিমধ্যেই একটি কঠিন জরুরী সঞ্চয় তহবিল সংগ্রহ করেছেন। ঋণ থেকে মুক্তি পেতে আপনার রিজার্ভে ট্যাপ করা কখন ভাল ধারণা—এবং কখন তা নয় তা এখানে কীভাবে জানা যায়।

ঋণ পরিশোধ করতে সঞ্চয় ব্যবহার করার বিরুদ্ধে মামলা

আপনি যদি আপনার ঋণে একটি গর্ত তৈরি করার জন্য আপনার সঞ্চয়গুলিতে ডুবানোর কথা বিবেচনা করছেন, তাহলে প্রথমে নিশ্চিত হয়ে নিন যে আপনি নিম্নলিখিত বিভাগে পড়েন না। এই ক্ষেত্রে, অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যগুলি অনুসরণ করার সময় আপনার ঋণের প্রতি মাসে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম অর্থ প্রদান চালিয়ে যাওয়ার পরামর্শ দেওয়া হয়৷

• আপনার এখনও একটি সম্পূর্ণ অর্থায়িত জরুরি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট নেই৷৷ আপনার নং 1 অর্থ লক্ষ্য হল একটি জরুরী তহবিলে যথেষ্ট সঞ্চয় করা যাতে আপনি নিরাপদে জীবনের অনিবার্য আর্থিক সমস্যাগুলি থেকে বেরিয়ে আসতে পারেন। বেশিরভাগ লোকের জন্য, এর অর্থ হল একটি অ্যাক্সেসযোগ্য সেভিংস অ্যাকাউন্টে কমপক্ষে তিন মাসের মূল্যের খরচ সংরক্ষণ করা, যেমন একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট। আপনি যদি একজন ফ্রিল্যান্সার হন বা একটি মৌসুমী চাকরি করেন, তাহলে ছয় মাসের কাছাকাছি খরচ বাঁচানো বুদ্ধিমানের কাজ। যতক্ষণ না আপনার সেই পরিমাণ সঞ্চয় হয়, ততক্ষণ ঋণ পরিশোধ না করে আপনার জরুরি তহবিল তৈরিতে মনোযোগ দিন। আপনার ক্রেডিট স্কোর শক্তিশালী রাখতে ন্যূনতম ঋণ পরিশোধ করা চালিয়ে যান।
• প্রতি মাসে আপনার বিল পরিশোধ করতে আপনার সমস্যা হয়। যদি এমন মাস থাকে যখন আপনি ঋণের জন্য ন্যূনতম প্রয়োজনীয় অর্থ প্রদানের জন্য সংগ্রাম করেন, বা এটি আবাসন বা ইউটিলিটিগুলির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য প্রসারিত হয়, আপনি ঋণ পরিশোধের জন্য সঞ্চয় ব্যবহার করতে প্রস্তুত নন। ঋণ থেকে পরিত্রাণ পাওয়া একটি দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য, তবে খরচ কমানো বা আরামদায়কভাবে বিলগুলি বহন করার জন্য প্রাথমিকভাবে আরও আয় উপার্জন করা গুরুত্বপূর্ণ। সেই সময়ে, আপনি জরুরী সঞ্চয়ের জন্য অতিরিক্ত অর্থ নির্দেশ করতে পারেন। জরুরী তহবিলে যথেষ্ট পাওয়ার পরেই আপনার ঋণের জন্য অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের কথা বিবেচনা করা উচিত।
• আপনার ঋণ কম সুদের হার বহন করে। যদি আপনার ঋণ 0% APR হয় বা অন্যথায় গড় থেকে কম হয়, তাহলে আপনি বর্তমানে বিপুল পরিমাণ সুদ সংগ্রহ করছেন না—এবং এর মানে আপনি প্রয়োজনীয় মাসিক ঋণ পরিশোধ করার সময় অন্যান্য লক্ষ্যগুলিতে ফোকাস করতে পারেন (অবশ্যই সময়মতো)। উদাহরণস্বরূপ, আপনার যদি 4.53% সুদের হার সহ একটি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন থাকে, তবে এটি 15% সুদের হার সহ ক্রেডিট কার্ড ঋণের চেয়ে কিছুটা কম। কম হারের ঋণ পরিশোধ করতে আপনার অযথা চাপ অনুভব করতে হবে না যদি না আপনার কাছে স্বাস্থ্যকর পরিমাণে সঞ্চয় না থাকে এবং আপনি ইতিমধ্যেই আপনার জন্য গুরুত্বপূর্ণ অন্যান্য মাইলফলকগুলির দিকে কাজ করছেন, যেমন ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করা, একটি শিশুর কলেজ শিক্ষা অথবা একটি গাড়ি।
• আপনি দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যের জন্য সঞ্চয় শুরু করেননি৷৷ ঋণ মোকাবেলা করার আগে, জরুরী তহবিল থেকে আপনি কি সঞ্চয় করতে চান তা সনাক্ত করাও গুরুত্বপূর্ণ। অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়, বিশেষ করে, গুরুত্বপূর্ণ - বিশেষ করে কারণ আপনি যত আগে সঞ্চয় করা শুরু করবেন, বিনিয়োগ বৃদ্ধির ফলে আপনার কাছে তত বেশি অর্থ থাকবে। বেশিরভাগ ঋণ মোকাবেলা করার আগে একটি অবসর অ্যাকাউন্টে নিয়মিত অবদান সেট আপ করুন। আপনি একটি শিশুর জন্য একটি ডাউন পেমেন্ট তহবিল বা একটি 529 কলেজ সেভিংস অ্যাকাউন্ট শুরু করতে চাইতে পারেন। কিন্তু যদি আপনার ঋণের সুদের হার খুব বেশি থাকে এবং এটি আপনার আর্থিক নিরাপত্তাকে হ্রাস করে, আপনি একটি বাড়ি বা কলেজের জন্য সঞ্চয় করার সময় একই সাথে তা পরিশোধ করতে চাইতে পারেন। (যদিও জরুরী সঞ্চয় এবং অবসরকালীন সঞ্চয়কে অগ্রাধিকার দেওয়া অ-আলোচনাযোগ্য।)

আপনার সঞ্চয় না ডুবিয়ে কীভাবে ঋণ পরিশোধ করা শুরু করবেন

আপনার সঞ্চয় ব্যবহার না করে ঋণ পরিশোধ করা অসম্ভব বলে মনে হতে পারে। কিন্তু সঞ্চয় অক্ষত রাখতে এবং একই সময়ে ঋণ কমাতে, আপনাকে হয় আপনার আয় বাড়াতে হবে বা খরচ কমানোর উপায় খুঁজতে হবে। এছাড়াও আপনি পাওয়া অর্থ ব্যবহার করতে পারেন—যেমন ট্যাক্স রিফান্ড, উত্তরাধিকার বা কাজের বোনাস—দেনা পরিশোধে একটি লাফ-স্টার্ট পেতে। আপনার ঋণ কমিয়ে আনার জন্য যখন আপনার কাছে অর্থ থাকে, এমনকি তা একবারে ন্যূনতম অর্থপ্রদানের চেয়ে $20 বা $50 বেশি হলেও, এখানে এটির কাছে যাওয়ার কয়েকটি উপায় রয়েছে:

• ঋণ স্নোবল পদ্ধতি :এই কৌশলটি ব্যবহার করে, আপনি প্রথমে ক্ষুদ্রতম ঋণের জন্য অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করবেন। যখন এটি পরিশোধ করা হয়, তখন আপনি সেই অ্যাকাউন্টে যে ন্যূনতম অর্থপ্রদান করেছিলেন তা পরবর্তী ক্ষুদ্রতম ঋণে নির্দেশিত করবেন। উদাহরণস্বরূপ, বলুন আপনার কাছে $500, $1,000 এবং $5,000 ব্যালেন্স সহ তিনটি ক্রেডিট কার্ড রয়েছে৷ আপনি প্রথমে $500 ব্যালেন্স পরিশোধ করতে অতিরিক্ত তহবিল ব্যবহার করবেন, তারপর $1,000 ব্যালেন্স সহ সেই অ্যাকাউন্টের $25 ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদান নির্দেশ করুন৷ এটি আপনাকে ঋণ থেকে দ্রুত পরিত্রাণের মাধ্যমে কৃতিত্বের অনুভূতি অনুভব করতে সাহায্য করবে, যদিও এটি সর্বাধিক সম্ভাব্য সুদের সঞ্চয় করবে না৷
• ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি :এর বিপরীতে, ঋণের তুষারপাতের কৌশলটি প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের হারের সাথে ঋণ পরিশোধ করার পরামর্শ দেয়, তার ভারসাম্য যাই হোক না কেন। তার মানে আপনি আপনার সর্বোচ্চ হারের ঋণ হ্রাস পাওয়ার সাথে সাথে তাত্ক্ষণিক সুদের সঞ্চয়ের অভিজ্ঞতা পাবেন। এটি ঋণ স্নোবল পদ্ধতির চেয়ে বেশি সময় নিতে পারে, যদিও, যদি-আমাদের পূর্বের উদাহরণ ব্যবহার করে- $5,000 ঋণটিও সর্বোচ্চ সুদের হার সহ।
• একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ বিবেচনা করুন :যদি আপনার কাছে ঋণ পরিশোধের জন্য অনেক অতিরিক্ত অর্থ না থাকে কিন্তু আপনি কম সামগ্রিক সুদের হার চান, তাহলে একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ আপনাকে একক মাসিক অর্থপ্রদানে একসাথে একাধিক ঋণ বান্ডিল করতে সাহায্য করতে পারে। এই কৌশলটি সর্বোত্তম কাজ করে যখন আপনার কাছে ভাল বা দুর্দান্ত ক্রেডিট থাকে এবং একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণের সর্বনিম্ন সম্ভাব্য হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন—যা আদর্শভাবে, আপনি পূর্বে যে গড় হার দিয়েছিলেন তার চেয়ে কম হবে। এছাড়াও ঋণের সাথে আসা যেকোন ফিগুলির উপর নজর রাখুন, যা সময়ের সাথে সাথে আপনি আসলে কতটা সঞ্চয় করতে পারেন তা প্রভাবিত করতে পারে৷
• একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড দেখুন :যাদের ভালো বা চমৎকার ক্রেডিট স্কোর আছে তারাও ঋণ পরিশোধে সাহায্য করার জন্য একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড বিবেচনা করতে পারেন। আপনি যদি আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স একটি নতুন ইস্যুকারীর কাছে স্থানান্তর করেন তবে এই কার্ডগুলি সাধারণত একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একটি প্রাথমিক 0% APR চার্জ করে। 0% সময়ের শেষে, আপনার হার আরোহণ হবে, তাই অতিরিক্ত অর্থ ব্যবহার করে ঋণ পরিশোধ করার জন্য সেই সুদ-মুক্ত সময়ের সদ্ব্যবহার করা গুরুত্বপূর্ণ। মনে রাখবেন আপনাকে সাধারণত ট্রান্সফার করা ব্যালেন্সের 3% থেকে 5% পর্যন্ত ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি দিতে হবে।
• একটি ক্রেডিট কাউন্সেলিং সংস্থার সাথে কাজ করুন :আপনি একা নন যদি আপনি সঞ্চয় ব্যবহার না করে কীভাবে ঋণ পরিশোধ করবেন তা নিয়ে বিভ্রান্ত হন। একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং সংস্থা আপনাকে আপনার আর্থিক পরিস্থিতির জন্য নির্দিষ্ট পেডাউন কৌশলগুলি সনাক্ত করতে সাহায্য করতে পারে, প্রায়শই একটি বিনামূল্যে ঘন্টাব্যাপী ঋণ কাউন্সেলিং কথোপকথনের মধ্যে। কাউন্সেলররা আপনাকে ক্রেডিট কার্ডের ঋণের জন্য একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা বিবেচনা করার পরামর্শ দিতে পারেন, যা তাদের জন্য সবচেয়ে ভালো যারা উদ্বিগ্ন তারা তাদের ঋণ পরিচালনা করতে পারবেন না। একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনার সাথে, আপনি একজন ক্রেডিট কাউন্সেলরকে একটি মাসিক অর্থপ্রদান করবেন, যিনি আপনার সুদের হার বা সম্ভাব্য কতটা আপনার পাওনা কমাতে আপনার ঋণদাতাদের সাথে আলোচনা করবেন। আপনি একটি প্রশাসনিক ফি প্রদান করবেন, এবং অংশগ্রহণ করার জন্য আপনাকে আপনার ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করতে হবে৷ অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে, তাই এই বিকল্পটি সাবধানে বিবেচনা করুন।

কিভাবে দ্রুত ঋণ পরিশোধ করতে খরচ কমাতে হয়

ঋণ পরিশোধের জন্য সঞ্চয় ব্যবহার এড়ানোর সর্বোত্তম উপায় হল অন্য উপায়ে অর্থ খুঁজে বের করা, এবং অতিরিক্ত আয় উপার্জনের দিকে মনোযোগ দেওয়ার চেয়ে কম খরচ করা দ্রুত হতে পারে। আপনি আচরণগত কৌশলগুলি ব্যবহার করে শুরু করতে পারেন যেমন একটি প্রসারিত করার জন্য ক্রেডিট না করে নগদ দিয়ে অর্থ প্রদান করা, অনলাইন শপিংয়ে বিরতি দেওয়া বা আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলি নাগালের বাইরে কোথাও সংরক্ষণ করা। কিন্তু সতর্ক থাকুন যে আপনি যদি আপনার কার্ডগুলি একটি বর্ধিত সময়ের জন্য ব্যবহার না করেন, তাহলে আপনার ইস্যুকারী অ্যাকাউন্টটি বন্ধ করে দিতে পারে, সম্ভবত আপনাকে প্রথমে সতর্ক না করেই৷

স্ট্রিমিং পরিষেবা, অনলাইন ফিটনেস প্রোগ্রাম, সংবাদপত্র এবং ম্যাগাজিন এবং ডিজিটাল সরঞ্জামগুলির মতো আপনি যে সদস্যতার সদস্যতা নিয়েছেন তার একটি অডিটও করতে পারেন যা আপনাকে মাসিক চার্জ করে। আপনি যদি কোনো পরিষেবা ব্যবহার না করে থাকেন, বলুন, তিন মাস, এটি বাতিল করুন এবং সেই অর্থটিকে সঞ্চয়ে পুনঃনির্দেশ করুন৷ অথবা আপনি সাপ্তাহিক খাবারের পরিকল্পনা করা শুরু করতে পারেন, যা আপনাকে আরও ইচ্ছাকৃতভাবে মুদির জন্য কেনাকাটা করতে এবং টেকআউট বা খুব ঘন ঘন রেস্তোরাঁয় যাওয়া এড়াতে সাহায্য করতে পারে। আপনার আবাসন এবং পরিবহনের মতো বড় আইটেমগুলিতে ব্যয় সীমিত করা প্রায়শই সবচেয়ে বড় সুবিধা নিয়ে আসে।

সাধারণভাবে, একটি বাজেট তৈরি করা—এমনকি যদি এটি শুধুমাত্র একটি টার্গেট পরিমাণ হয় যা আপনি বিনোদনের মতো সাধারণ বিভাগে প্রতি মাসে ব্যয় করার পরিকল্পনা করেন—একটি কার্যকর অর্থের অভ্যাস হতে পারে যা আরও বেশি ইতিবাচক আর্থিক আচরণের দিকে নিয়ে যায়, যেমন ইমপলস ক্রয়কে আরও যত্ন সহকারে বিবেচনা করা। কয়েক মাস ধরে আপনার গড় খরচের দিকে তাকানো, যা বাজেট প্রক্রিয়ার একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রাথমিক ধাপ, এছাড়াও আপনি ব্যয়ের বিভাগগুলির একটি তাত্ক্ষণিক ধারণা দিতে পারেন যেখানে আপনি কম করতে পারেন।

এত বেশি খরচ না করার বিষয়ে সতর্ক থাকুন যাতে আপনি মজার বা গুরুত্বপূর্ণ ব্যক্তিগত শখের জন্য কোনও জায়গা না রাখেন। এটি আপনার বাজেটের প্রতি বিরক্তির একটি রেসিপি হতে পারে৷
৷

স্মার্ট উপায়ে ঋণ পরিশোধ করা

আপনি যে ঋণ থেকে মুক্ত হতে আগ্রহী তা থেকে পরিত্রাণ পেতে আপনার সঞ্চয়ের যতটা সম্ভব ব্যবহার করতে প্রলুব্ধ হতে পারে। কিন্তু জরুরী অবস্থা, অবসর গ্রহণ এবং অন্যান্য মাইলফলকগুলির জন্য আপনার যদি ইতিমধ্যে সঞ্চয় না থাকে তবে সেই প্রলোভনকে প্রতিরোধ করুন। একাধিক লক্ষ্যের দিকে কাজ করার সময় ঋণ পরিশোধ করার লক্ষ্য রাখুন, এবং আপনি আগামী বছরগুলিতে আরও ভাল আর্থিক অবস্থানে থাকবেন।