অর্থপ্রদানের বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে না পারা যে কেউ উদ্বিগ্ন এবং উদ্বিগ্ন বোধ করতে পারে, তবে বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনি যদি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে অক্ষম হন তবে আপনাকে জেল খেটে যাওয়ার বিষয়ে চিন্তা করতে হবে না।
উদাহরণস্বরূপ, ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বা স্টুডেন্ট লোনের ঋণের অতীত বকেয়া থাকার জন্য আপনাকে গ্রেপ্তার করা বা জেলে যেতে হবে না। আপনি যদি ট্যাক্স বা চাইল্ড সাপোর্ট দিতে ব্যর্থ হন তবে, আপনার উদ্বিগ্ন হওয়ার কারণ থাকতে পারে।
এমন কয়েকটি উদাহরণ রয়েছে যেখানে আপনার ঋণ পরিশোধ না করার ফলে সময় পরিবেশন করা সম্ভব হতে পারে, যেমন আপনি যদি আপনার ফেডারেল ট্যাক্স পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন বা চাইল্ড সাপোর্ট পেমেন্ট করতে ব্যর্থ হন।
ইচ্ছাকৃতভাবে ফেডারেল ট্যাক্স পরিশোধ না করা বা কম পরিশোধ না করলে জেলের সাজা হতে পারে, কিন্তু শুধুমাত্র যদি আপনি কোনো ট্যাক্স-সম্পর্কিত অপরাধের জন্য অভিযুক্ত হন এবং দোষী সাব্যস্ত হন যেমন একটি প্রতারণামূলক ট্যাক্স রিটার্ন দাখিল করা বা মোটেও ট্যাক্স রিটার্ন দাখিল না করা। আপনি যদি রিটার্ন দাখিল করেন কিন্তু আপনার ট্যাক্স দিতে না পারেন, তাহলে ফেডারেল সরকার আপনাকে কারাগারে নিক্ষেপ করবে না।
শিশু সহায়তা প্রদানে ব্যর্থতা আপনাকে জেলের পিছনে ফেলে দিতে পারে। ফেডারেল আইনের অধীনে, পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, চাইল্ড সাপোর্ট পেমেন্ট ফাঁকি দেওয়ার জন্য আপনাকে ছয় মাস বা দুই বছরের জেল হতে পারে। এছাড়াও, রাষ্ট্রীয় আইন শিশু সহায়তা প্রদানের জন্য আদালতের আদেশ অমান্য করার জন্য একজন বিচারক কাউকে কারাগারে পাঠাতে পারে।
ছাত্র ঋণের ঋণ পরিশোধ না করার জন্য আপনাকে গ্রেপ্তার বা কারাদণ্ড দেওয়া যাবে না কারণ ছাত্র ঋণগুলিকে "বেসামরিক" ঋণ হিসাবে বিবেচনা করা হয়। এই ধরনের ঋণ ক্রেডিট কার্ড ঋণ এবং চিকিৎসা বিল অন্তর্ভুক্ত, এবং একটি গ্রেপ্তার বা জেল সাজা হতে পারে না. যাইহোক, স্টুডেন্ট লোন সার্ভিসাররা অতীতের বকেয়া ঋণ সংগ্রহের জন্য অন্যান্য বিভিন্ন উপায় অনুসরণ করবে, যার মধ্যে মার্কিন বিচার বিভাগের কাছে ঋণটি ফিরিয়ে দেওয়া সহ মামলার মাধ্যমে ঋণ সংগ্রহ করার চেষ্টা করা হবে। অসম্ভাব্য ইভেন্টে ছাত্র ঋণের জন্য আপনার বিরুদ্ধে মামলা করা হয়, আপনি আদালতে হাজির হতে ব্যর্থ হলে গ্রেফতার করা সম্ভব।
একজন ঋণ সংগ্রাহক আপনার পাওনা অর্থ সংগ্রহ করার জন্য আপনার বিরুদ্ধে একটি মামলা করতে পারেন। একজন সংগ্রাহক এই আইনী পদক্ষেপ নেন একজন বিচারককে একটি আদেশ জারি করার জন্য যাতে আপনি ঋণ পরিশোধ করতে চান। যদি আপনাকে জানানো হয় যে আপনি রায়ের মুখোমুখি হওয়ার জন্য আদালতে হাজির হওয়ার কথা কিন্তু আপনি আদেশটি উপেক্ষা করেন, তাহলে একজন বিচারক আপনাকে আদালত অবমাননার জন্য গ্রেপ্তারের দাবি করতে পারেন৷
তাই, অপরিশোধিত ঋণের বিষয়ে আদালতের আদেশ না মানলে আপনি হাতকড়ায় পরতে পারেন, কিন্তু ঋণ নিজেই গ্রেপ্তার হতে পারে না।
ঋণ সংগ্রহের সীমাবদ্ধতার বিধি হল ঋণ সংগ্রহকারী এবং পাওনাদারদের অতীতের বকেয়া ঋণের জন্য আপনার বিরুদ্ধে মামলা করার জন্য সীমিত সময়কাল।
ফেডারেল ফেয়ার ডেট কালেকশন প্র্যাক্টিসেস অ্যাক্ট ঋণের সীমাবদ্ধতার বিধি নিয়ন্ত্রণ করে; রাষ্ট্রীয় আইনও এটিকে প্রভাবিত করতে পারে। অতএব, আপনি কোথায় থাকেন তার উপর নির্ভর করে ঋণ সংগ্রহের সীমাবদ্ধতার বিধি পরিবর্তিত হয়। সাধারণত, ঋণের সীমাবদ্ধতার বিধি তিন থেকে ছয় বছর চলে।
আপনার ক্রেডিট স্কোরের পরিপ্রেক্ষিতে, ঋণের মেয়াদ শেষ হওয়ার সীমাবদ্ধতার বিধির অর্থ এই নয় যে অনাদায়ী পরিমাণ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হবে না। কারণ ঋণের মেয়াদ শেষ হয়নি এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে এর উপস্থিতি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে। ঋণের সীমাবদ্ধতা নির্বিশেষে, একটি অপরিশোধিত ঋণের মতো নেতিবাচক তথ্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাত বছর পর্যন্ত থাকতে পারে।
একটি ঋণের বয়স একবার একটি পাওনাদার বা ঋণ সংগ্রাহকের জন্য একটি মামলা দায়ের করার জন্য প্রযোজ্য আইনি সময়সীমা অতিক্রম করে, তাদের দাবি সীমাবদ্ধতার আইনের অধীনে "নিষিদ্ধ" হতে পারে। যদি আপনি একটি ঋণের জন্য মামলা করেন কিন্তু এটি সীমাবদ্ধতার বিধির বাইরে পড়ে, তাহলে ঋণটি খুব পুরানো বলে বিবেচিত হতে পারে, যা আপনাকে আদালতে একটি সম্ভাব্য প্রতিরক্ষা দেয়৷
কিছু রাজ্যে, সীমাবদ্ধতার আইনের সময়কাল শুরু হয় যখন আপনি ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন। অন্য কোথাও, আপনি যখন আপনার সাম্প্রতিক পেমেন্ট করেছেন তখন টাইমারটি ফিরে যেতে শুরু করতে পারে। কিছু রাজ্যে, আপনি যখন বিতর্কিত ঋণের আংশিক অর্থ প্রদান করেন তখন ঘড়িটি পুনরায় চালু হতে পারে।
একটি সাধারণ ভুল ধারণা হল যে অতীতের বকেয়া ঋণের জন্য অর্থপ্রদান করা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে আইটেমটি কতক্ষণ থাকতে পারে তার ঘড়িটি পুনরায় চালু করতে পারে, তবে এটি এমন নয়। আপনি যখন আপনার শেষ অর্থপ্রদান করেছেন তখন আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি আইটেম কতক্ষণ থাকতে পারে তার উপর কোন প্রভাব নেই৷
ঋণ সংগ্রহকারীরা যখন আপনার কাছ থেকে ঋণ পরিশোধ করতে চায় তখন তারা আইনত কী করতে পারে এবং কী করতে পারে না সে সম্পর্কে জ্ঞান দিয়ে সজ্জিত হওয়া বুদ্ধিমানের কাজ৷
আইনত, একজন ঋণ সংগ্রাহক শুধুমাত্র ক্রেডিট কার্ড বিল, স্বয়ংক্রিয় ঋণ, চিকিৎসা বিল, ছাত্র ঋণ এবং বন্ধকী পেমেন্টের মতো পারিবারিক ঋণের বিষয়ে আপনার সাথে যোগাযোগ করতে পারেন। একজন ঋণ সংগ্রাহক ফোন, ইমেল, টেক্সট মেসেজ বা চিঠির মাধ্যমে আপনার সাথে যোগাযোগ করতে পারেন—এবং অক্টোবর 2021 থেকে সোশ্যাল মিডিয়ার মাধ্যমে।
প্রাথমিকভাবে আপনার সাথে যোগাযোগ করার পাঁচ দিনের মধ্যে, একজন ঋণ সংগ্রাহক আপনাকে অবশ্যই একটি নোটিশ পাঠাতে হবে যাতে আপনি কত টাকা পাওনা, পাওনাদারের নাম যার কাছে টাকা পাওনা আছে এবং আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে আপনি এই ঋণটি দেননি তাহলে আপনি কী করতে পারেন।
ঋণ সংগ্রাহকদের আপনাকে হয়রানি করা, আপনার সাথে মিথ্যা বলা বা অন্যায্য অনুশীলনে জড়িত করা থেকে নিষিদ্ধ করা হয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, একজন ঋণ সংগ্রাহক আপনাকে ক্ষতি করার হুমকি দিতে পারে না, মিথ্যা দাবি করতে পারে যে আপনাকে গ্রেপ্তার করা হবে বা আপনার সম্পত্তি নেওয়ার হুমকি দেওয়া হবে।
এছাড়াও, ঋণ সংগ্রহকারীরা সকাল 8 টার আগে বা রাত 9 টার পরে আপনার সাথে যোগাযোগ করতে পারবেন না। আপনি তাদের অনুমতি না দিলে, কর্মক্ষেত্রে আপনার সাথে যোগাযোগ করতে পারবেন না যদি আপনি সেখানে কল নিতে অক্ষম হন এবং বেশিরভাগ ক্ষেত্রে আপনার সাথে যোগাযোগ করতে না পারেন যদি আপনি চিঠির মাধ্যমে তাদের আপনার সাথে যোগাযোগ বন্ধ করতে বলেন। উপরন্তু, একজন ঋণ সংগ্রাহক সাধারণত আপনি বা আপনার পত্নী ছাড়া অন্য কারো সাথে আপনার ঋণ সম্পর্কে কথা বলতে পারেন না।
ঋণ সংগ্রহকারীদের সাথে মোকাবিলা করা হতাশাজনক হতে পারে। কিন্তু ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার দিকে মনোযোগ দিয়ে আপনি সেই হতাশা এড়াতে পারেন। এটা করার সেরা উপায় কি কি? এখানে পাঁচটি টিপস।
একটি বাজেট স্থাপন করা আপনাকে কত টাকা আসছে এবং বাইরে যাচ্ছে তা নিয়ন্ত্রণ করতে সাহায্য করতে পারে এবং তারপরে আপনি ঋণ পরিশোধের জন্য কত টাকা আলাদা করে রাখতে পারেন তা সনাক্ত করতে সহায়তা করতে পারে। একবার আপনি একটি বাজেট তৈরি করার পরে, তবে, আপনার আয় এবং ব্যয়গুলি আরও ভালভাবে বোঝার পরে এটিকে যতটা সম্ভব ঘনিষ্ঠভাবে আটকে রাখা এবং তারপর প্রয়োজন অনুসারে পরিবর্তন করা গুরুত্বপূর্ণ।
অতিরিক্ত নগদ ঋণ রদ করার জন্য আপনাকে একটি বড় উত্সাহ দিতে পারে। আপনার ঋণ কমানোর জন্য আপনি একটি পার্শ্ব তাড়াহুড়ো শুরু করতে পারেন, আপনার চাকরিতে অতিরিক্ত সময় নিতে পারেন, একটি দ্বিতীয় চাকরি খুঁজে পেতে পারেন বা বাড়ির আশেপাশে অবাঞ্ছিত জিনিস বিক্রি করতে পারেন।
একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড বা একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ আপনাকে ঋণ মুছে ফেলার সময় শত শত বা এমনকি হাজার হাজার ডলার বাঁচাতে সাহায্য করতে পারে। এখানে ধারণা হল কম সুদের ঋণের জন্য উচ্চ-সুদের ঋণ বিনিময় করা। একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডের মাধ্যমে, আপনি এক বছর বা তার বেশি সময়ের জন্য 0% ইন্ট্রো APR অফার সুরক্ষিত করতে সক্ষম হতে পারেন।
ঋণ পরিশোধের বিষয়ে কৌশলগত হওয়া একটি কঠিন প্রক্রিয়াকে সহজ করতে পারে। বিবেচনা করার দুটি পদ্ধতি হল ঋণ স্নোবল পদ্ধতি এবং ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি। এই পদ্ধতিগুলি সাধারণত ক্রেডিট কার্ডের ঋণের ক্ষেত্রে প্রয়োগ করা হয়।
ডেট স্নোবল পদ্ধতিতে, আপনি আপনার সমস্ত অ্যাকাউন্টে ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদান করবেন যা ক্ষুদ্রতম ব্যালেন্স আছে। তারপরে, আপনি অন্যথায় আপনার অন্যান্য ঋণের জন্য যে অর্থ প্রদান করতে চান তা নিন এবং যতক্ষণ না এটি নিশ্চিহ্ন হয়ে যায় ততক্ষণ আপনি ক্ষুদ্রতম ঋণের দিকে যতটা পারেন। তারপরে আপনি পরবর্তী ক্ষুদ্রতম ব্যালেন্সে চলে যাবেন, এবং আপনার সমস্ত কার্ড পরিশোধ না করা পর্যন্ত প্রক্রিয়াটি পুনরাবৃত্তি করুন৷
ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি একটি অনুরূপ পদ্ধতির লাগে, কিন্তু একটি মোচড় সঙ্গে. এই পদ্ধতির অধীনে, আপনি সর্বোচ্চ সুদের হার সহ আপনার সমস্ত অ্যাকাউন্টে ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদান করেন। তারপরে আপনি সর্বোচ্চ সুদের ঋণ মুছে ফেলার জন্য যতটা সম্ভব অর্থ বরাদ্দ করুন। একবার সেই ঋণ চলে গেলে, আপনি পরবর্তী সর্বোচ্চ সুদের হার সহ ঋণে চলে যান এবং আরও অনেক কিছু। এই পদ্ধতিটি সম্ভবত স্নোবল পদ্ধতিতে আপনার আরও অর্থ সাশ্রয় করবে, তবে আপনার সর্বোচ্চ-সুদের ঋণের উচ্চ ভারসাম্য থাকলে অনুপ্রাণিত থাকা আরও কঠিন হতে পারে।
আপনি ঋণ সাঁতার কাটছেন মত মনে হয়? যদি তাই হয়, তাহলে সাহায্য চাওয়ার সময় হতে পারে৷
৷সাহায্যের এই উত্সগুলির মধ্যে একটি হতে পারে একটি ক্রেডিট কাউন্সেলিং পরিষেবা। ঋণ কাউন্সেলিং আপনাকে আপনার আর্থিক এবং ঋণ আরও ভালভাবে বুঝতে সাহায্য করতে পারে এবং আপনার লক্ষ্য অর্জনের জন্য একটি পরিকল্পনা নিয়ে আসতে আপনার সাথে কাজ করতে পারে। ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং (NFCC) একজন স্বনামধন্য ক্রেডিট কাউন্সেলর খোঁজার জন্য একটি বিশ্বস্ত উৎস৷
তারা একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনার পরামর্শ দিতে পারে, যা আপনাকে ক্রেডিট কাউন্সেলিং পরিষেবাতে একটি একক মাসিক অর্থ প্রদান করতে হবে যা আপনার পাওনাদারদের কাছে বিতরণ করা হবে। মনে রাখবেন যে সমস্ত পেমেন্ট সময়মতো করা হয়েছে তা নিশ্চিত করার জন্য আপনি এখনও দায়বদ্ধ থাকবেন, এমনকি যদি অন্য কোম্পানি আপনার পক্ষ থেকে সেগুলি করে থাকে।
একটি বিকল্প ঋণ নিষ্পত্তি হয়. একটি ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানী আপনার পাওনাদারদের কাছে আপনার পাওনার চেয়ে কম অর্থ প্রদানের জন্য আলোচনা করতে সক্ষম হতে পারে। যাইহোক, ধার্যকৃত সম্পূর্ণ পরিমাণের চেয়ে কম পরিমাণে আপনার ঋণ নিষ্পত্তি করা আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলবে, বিশেষ করে যেহেতু ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থাগুলি সাধারণত আপনাকে আপনার পাওনাদারদের অর্থ প্রদান বন্ধ করতে চায়। এটি ঋণ কমানোর একটি শেষ উপায় হওয়া উচিত।
আর্থিক সমস্যার কারণে আপনার বিল পরিশোধ করতে সমস্যা হলে, আপনি আর্থিক সহায়তা এবং বিনামূল্যে বা ভর্তুকিযুক্ত পণ্য এবং পরিষেবা প্রদান করে এমন প্রোগ্রামগুলিতে অ্যাক্সেস চাইতে পারেন।
যদিও ঋণ থেকে মুক্তি পাওয়ার জন্য কোনও "জেল থেকে মুক্তি পান" কার্ড নেই, তবে মনে রাখবেন যে শুধুমাত্র কয়েকটি উদাহরণ রয়েছে যখন আপনার ঋণ আপনাকে জেলে যেতে পারে। কিন্তু আপনি যদি ঋণের দ্বারা আটকে বোধ করেন, তাহলে ভালোর জন্য এটির যত্ন নেওয়ার জন্য একটি পরিকল্পনা চালু করে আপনি মুক্ত হতে পারেন। সেই পরিকল্পনার অংশ হিসেবে, আপনি এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে আপনার বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর দেখতে চাইবেন।