স্থির আয়ে বসবাসরত বয়স্কদের জন্য, শেষ মেটানো একটি চ্যালেঞ্জ হতে পারে। 2018 সালের হিসাবে, 65 এবং তার বেশি বয়সী সমস্ত আমেরিকানদের অর্ধেক বার্ষিক আয় $24,224 এর কম ছিল। অনেক সিনিয়ররা অতিরিক্ত আয় আনতে বেছে নেওয়ার একটি উপায় হল একটি বিপরীত বন্ধক নেওয়া। একটি বিপরীত বন্ধকী ঋণের জন্য জামানত হিসাবে আপনার বাড়ি ব্যবহার করে আপনার বাড়িতে থাকা ইক্যুইটিতে ট্যাপ করার অনুমতি দেয়।
কিভাবে একটি বিপরীত বন্ধক কাজ করে
রিভার্স মর্টগেজ এমন লোকদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যারা অবসর নিয়েছেন এবং দীর্ঘমেয়াদে তাদের বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করছেন, তাদের বাড়ির মালিক বা যথেষ্ট ইকুইটি আছে এবং প্রতিদিনের খরচের জন্য অতিরিক্ত অর্থের প্রয়োজন। সাধারণত, এরা হলেন প্রবীণ যারা অবসরকালীন অন্যান্য আয় ছাড়াই পেনশন বা সামাজিক সুরক্ষায় জীবনযাপন করছেন। স্বাস্থ্যসেবা এবং জীবনযাত্রার ব্যয় বৃদ্ধির সাথে সাথে তাদের নির্দিষ্ট আয় তাদের আর্থিক চাহিদার সাথে তাল মিলিয়ে চলতে পারে না।
একটি বিপরীত বন্ধকী এই বাড়ির মালিকদের ঋণের জন্য জামানত হিসাবে তাদের বাড়িগুলি ব্যবহার করে তাদের বাড়িতে তৈরি করা ইক্যুইটি বের করতে দেয়। আপনি যে পরিমাণ ধার নিতে পারেন তা ঋণগ্রহীতার বয়স, বাড়ির মূল্যায়ন করা মূল্য এবং বর্তমান সুদের হার সহ বিভিন্ন কারণের সমন্বয়ের উপর ভিত্তি করে। ঋণের অর্থ একটি একক অঙ্ক, ক্রেডিট লাইন, নির্দিষ্ট মাসিক বিতরণ, বা ক্রেডিট এবং একটি মাসিক বিতরণের একটি সংমিশ্রণ হিসাবে নেওয়া যেতে পারে। রিভার্স মর্টগেজ কিভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে আরও জানুন।
বিপরীত বন্ধকের প্রকারগুলি
বিপরীত বন্ধক তিন ধরনের আছে:
- একক-উদ্দেশ্য বিপরীত বন্ধক :অলাভজনক সংস্থাগুলি বা রাজ্য এবং স্থানীয় সরকার সংস্থাগুলি কখনও কখনও এই ধরনের বিপরীত বন্ধকী অফার করে। ঋণদাতা সীমাবদ্ধ করে যে উদ্দেশ্যে বন্ধকী আয় ব্যবহার করা যেতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি শুধুমাত্র আপনার সম্পত্তি কর পরিশোধ করতে বা বাড়ির উন্নতি করতে একটি একক-উদ্দেশ্য বিপরীত বন্ধক ব্যবহার করতে সক্ষম হতে পারেন।
- হোম ইক্যুইটি রূপান্তর বন্ধক :এটি সবচেয়ে জনপ্রিয় ধরনের বিপরীত বন্ধক এবং সবচেয়ে নমনীয়তা প্রদান করে। HECMগুলি ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) দ্বারা বীমা করা হয় এবং 2019 সালের হিসাবে সর্বাধিক $725,525 এর মধ্যে সীমাবদ্ধ। ঋণের আয় আপনার ইচ্ছামত যেকোন উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে।
- মালিকানা রিভার্স মর্টগেজ :যদি আপনার বাড়ির মূল্য $725,525 এর বেশি হয়, অথবা যদি আপনার বাড়ি একটি HECM-এর জন্য FHA মান পূরণ না করে, তাহলে আপনি একটি মালিকানা বিপরীত বন্ধক দেখতে চাইতে পারেন। ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের দ্বারা অফার করা, এই ঋণগুলি যে কোনও উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে এবং আপনি যে পরিমাণ ধার নিতে পারেন তার কোনও সীমা নেই।
বিপরীত বন্ধক প্রয়োজনীয়তা কি?
একটি একক-উদ্দেশ্য বা মালিকানাধীন বিপরীত বন্ধক পাওয়ার জন্য প্রয়োজনীয়তা ঋণদাতার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়। সমস্ত HECM-এর একই প্রয়োজনীয়তা রয়েছে:
- বাড়িটি অবশ্যই আপনার প্রাথমিক বাসস্থান হতে হবে।
- আপনাকে অবশ্যই বাড়ির মালিক হতে হবে অথবা এতে যথেষ্ট ইকুইটি থাকতে হবে।
- সম্পত্তিকে অবশ্যই FHA মান এবং বন্যার প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে। এটি অবশ্যই একটি একক-পরিবারের বাড়ি, একটি তৈরি করা বাড়ি, হাউজিং অ্যান্ড আরবান ডেভেলপমেন্ট (HUD) বিভাগ দ্বারা অনুমোদিত একটি কনডোমিনিয়াম হতে হবে অথবা একটি ইউনিটের একটিতে বসবাসকারী ঋণগ্রহীতাদের সাথে একটি দুই থেকে চার ইউনিটের বাড়ি হতে হবে।
- ঋণগ্রহীতাদের বয়স ৬২ বা তার বেশি হতে হবে।
- ঋণ গ্রহীতাদের অবশ্যই বাড়ির সাথে সম্পর্কিত খরচ, যেমন সম্পত্তি কর, বাড়ির মালিক সমিতির ফি এবং বাড়ির মালিকদের বীমা, ঋণের সহায়তা ছাড়াই পরিশোধ করতে সক্ষম হতে হবে।
- রিভার্স মর্টগেজ নিয়ে আলোচনা করার জন্য ঋণগ্রহীতাদের একজন HUD-অনুমোদিত HECM কাউন্সেলরের সাথে দেখা করতে হবে।
- ঋণ গ্রহীতাদের অবশ্যই ঋণযোগ্য হতে হবে এবং কোনো ফেডারেল ঋণের জন্য অপরাধী হতে পারবে না।
রিভার্স মর্টগেজের জন্য আমার কি ক্রেডিট স্কোর দরকার?
বিপরীত বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার নির্দিষ্ট ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজন নেই। যাইহোক, ঋণদাতারা আপনার আর্থিক মূল্যায়ন করবে তা নিশ্চিত করার জন্য যে আপনি আপনার বাড়ির সাথে সম্পর্কিত খরচ দিতে পারেন এবং এখনও বেঁচে থাকার জন্য যথেষ্ট। আপনি সাধারণত ক্রেডিট যোগ্য তা নিশ্চিত করতে তারা আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করবে। বিশেষভাবে, তারা এর জন্য পরীক্ষা করবে:
- গত দুই বছরের বন্ধকী এবং কিস্তি ঋণের জন্য অর্থপ্রদানের ইতিহাস
- ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট পেমেন্ট ইতিহাস
- সংগ্রহ, চার্জ-অফ, রায় বা অপরাধী FHA-বীমাকৃত বন্ধকী
- দেউলিয়া
আপনি যদি কোনো ফেডারেল লোনের জন্য অপরাধী হন, আপনি HECM এর জন্য যোগ্য হবেন না। যদি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট দেখায় যে আপনি অতীতে ঋণে খেলাপি হয়েছেন বা আপনি প্রায়ই ঋণদাতাদের বিলম্বে অর্থ প্রদান করেন, তাহলে বিপরীত বন্ধকী ঋণদাতা আপনাকে অনুমোদনের জন্য একটি লাইফ এক্সপেকট্যান্সি সেট অ্যাসাইড (LESA) অ্যাকাউন্ট সেট আপ করতে বলতে পারে। সম্পত্তি কর এবং বাড়ির মালিকদের বীমার খরচ কভার করার জন্য আপনি এই অ্যাকাউন্টে টাকা রাখবেন। যদি কোনো সময়ে আপনি এই খরচগুলি নিজে পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে আপনার ঋণদাতা এটি করতে LESA-তে ট্যাপ করতে পারেন।
একটি LESA একটি বিপরীত বন্ধকের খরচে যথেষ্ট পরিমাণে যোগ করতে পারে, তাই আপনি আবেদন করার আগে, একটি LESA সেট আপ না করে অনুমোদন পাওয়া কঠিন হতে পারে এমন কিছুর জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্টটি পরীক্ষা করে দেখুন৷
বিপরীত বন্ধক সুবিধা কি?
রিভার্স মর্টগেজ অবসরপ্রাপ্ত এবং অতিরিক্ত আয়ের প্রয়োজন এমন লোকদের জন্য বিভিন্ন সুবিধা প্রদান করে।
- অন্য অনেক ধরনের অর্থায়নের তুলনায় অবসরপ্রাপ্তদের কাছে হোম ইক্যুইটি বেশি অ্যাক্সেসযোগ্য। অনেক প্রবীণদের ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য পর্যাপ্ত আয় নেই যার জন্য অবিলম্বে পরিশোধের প্রয়োজন, যেমন একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট বা দ্বিতীয় বন্ধকী। বিপরীত বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা সহজ।
- যতদিন আপনি আপনার বাড়িতে থাকেন; সম্পত্তি কর, বাড়ির মালিকদের বীমা এবং অন্যান্য সম্পর্কিত বাড়ির খরচের উপর বর্তমান রাখা; এবং বাড়িটি ভালো অবস্থায় রক্ষণাবেক্ষণ করলে, আপনাকে ঋণ পরিশোধ করতে হবে না।
- যেহেতু IRS পেআউটগুলিকে ঋণ অগ্রিম হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করে, একটি বিপরীত বন্ধকী বেশিরভাগ ক্ষেত্রে কর-মুক্ত আয়ের প্রস্তাব দেয় (যদিও আপনার পরিস্থিতিতে কীভাবে কর প্রযোজ্য তা নিশ্চিত করার জন্য আপনাকে সর্বদা একজন কর পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা উচিত)।
রিভার্স মর্টগেজ ড্রব্যাকস কি?
যদিও বিপরীত বন্ধকগুলি কিছু আকর্ষণীয় সুবিধা প্রদান করে, বিপরীত বন্ধকের কিছু উল্লেখযোগ্য অসুবিধাও রয়েছে যা আপনার সচেতন হওয়া উচিত৷
- যদিও বিপরীত বন্ধকগুলি কর-মুক্ত, সেগুলি খরচ ছাড়া নয়৷ আপনার বাড়ির মূল্যের মূল্যায়নের জন্য আপনাকে অর্থ প্রদান করতে হবে; লোন অরিজিনেশন ফি, সার্ভিসিং ফি এবং থার্ড-পার্টি ফি সহ উল্লেখযোগ্য ক্লোজিং ফি কভার করুন; এবং চলমান বন্ধকী বীমা পেমেন্ট করুন। আপনাকে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করা হয়েছে তার উপর আপনি সুদও সংগ্রহ করবেন। আপনি কীভাবে আপনার ঋণ বিতরণ গ্রহণ করতে চান তার উপর নির্ভর করে, এটি নির্দিষ্ট বা পরিবর্তনশীল সুদ হিসাবে গণনা করা যেতে পারে; আপনার ক্ষেত্রে কোনটি প্রযোজ্য তা আপনি জানেন।
- আপনি মারা গেলে, আপনার বাড়ি বিক্রি করে বা বাড়ি থেকে বের হয়ে গেলে ঋণ পরিশোধ করতে হবে। এটি সমস্যা সৃষ্টি করতে পারে যদি আপনার বাড়িটি উত্তরাধিকারের অংশ হয় যা আপনি আপনার সন্তানদের জন্য ছেড়ে দিতে চান। আপনার উত্তরাধিকারীরা ঋণ পরিশোধ করার সামর্থ্য না থাকলে, ঋণদাতা তা করার জন্য বাড়িটি বিক্রি করবে। (আপনার উত্তরাধিকারীরা অবশিষ্ট টাকা পাবেন।)
- যদি 12 মাসেরও বেশি সময় অতিবাহিত হয় যার মধ্যে আপনি বাড়িটিকে আপনার প্রাথমিক বাসস্থান হিসাবে ব্যবহার করছেন না, তাহলে ঋণটি বকেয়া হয়ে যাবে। এটি ঘটতে পারে যদি আপনাকে পতনের পরে একটি পুনর্বাসন সুবিধায় থাকতে হয় বা অস্ত্রোপচারের পরে দীর্ঘ সময়ের জন্য বা চিকিৎসা সংক্রান্ত সমস্যার জন্য আপনার বাচ্চাদের সাথে যেতে হয়। যদি আপনার একটি বিপরীত বন্ধক থাকে, তাহলে আপনাকে ঋণ পরিশোধ করতে হবে যাতে ব্যাঙ্ক ঋণ পুনরুদ্ধার করতে আপনার বাড়ি বিক্রি করতে না পারে।
- যদি একজন পত্নীর বয়স 62 বছরের কম হয়, তাহলে তাদের পুরানো মালিকের জন্য রিভার্স মর্টগেজের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য সম্পত্তি দলিল থেকে সরানো হতে পারে। শিরোনাম থেকে তাদের নাম মুছে ফেলা অ-ঋণগ্রহীতা পত্নীকে ঝুঁকিতে ফেলতে পারে। ঋণগ্রহীতা মারা গেলে, অ-ঋণগ্রহীতা আর বিপরীত বন্ধকী বিতরণ পাবেন না। আরও খারাপ, ঋণ পরিশোধ করতে না পারলে তারা তাদের বাড়ি হারাতে পারে।
একটি বিপরীত বন্ধক কি আমার জন্য সঠিক বিকল্প?
আপনি যদি অবসরে জীবনযাত্রার ব্যয়ের সাথে লড়াই করে থাকেন তবে একটি বিপরীত বন্ধকী কি একটি ভাল পছন্দ? এটা নির্ভর করে।
- যতক্ষণ আপনি আপনার বাড়ির সাথে সম্পর্কিত খরচগুলি যেমন সম্পত্তি করের মতো সহজেই পরিশোধ করতে পারেন, একটি বিপরীত বন্ধক আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের মতো অন্যান্য খরচগুলি কভার করার জন্য অতিরিক্ত আয়ের প্রস্তাব দিতে পারে। যাইহোক, যদি আপনি ইতিমধ্যেই বাড়ির মালিকদের বীমা, সম্পত্তি কর এবং বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ এবং মেরামতের খরচগুলি কভার করার জন্য লড়াই করে থাকেন তবে একটি বিপরীত বন্ধক সম্ভবত আপনার জন্য সঠিক নয়৷
- আপনি যদি অদূর ভবিষ্যতে আপনার বাড়ি থেকে সরে যাওয়ার পরিকল্পনা করেন, তাহলে বিপরীত বন্ধক রাখা ভালো বিকল্প নয়। যারা দীর্ঘমেয়াদে তাদের বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করেন তাদের জন্য বিপরীত বন্ধকগুলি সেরা৷
- একটি বিপরীত বন্ধকী একমাত্র উপায় নয় যা আপনার বাড়ির ইক্যুইটি অবসরে অর্থায়নে সহায়তা করতে পারে। আরেকটি বিকল্প হল ছোট বাড়ির আকার কমানো এবং আপনার বর্তমান বাড়ির বিক্রয় থেকে প্রাপ্ত আয়কে জীবনযাত্রার খরচের জন্য ব্যবহার করা। এটি আপনাকে অ-আর্থিক চাহিদা মেটাতেও সাহায্য করতে পারে, যেমন আপনার প্রাপ্তবয়স্ক বাচ্চাদের কাছাকাছি এমন একটি বাড়ি খুঁজে বের করা, কম উঠোনের কাজের প্রয়োজন হয় বা বয়সের জন্য বেশি উপযুক্ত।
আপনি যখন আপনার বিকল্পগুলি ওজন করেন, শুরু করার জন্য একটি ভাল জায়গা হল একটি বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট পাওয়া যে কোনও সমস্যা আছে কিনা যা আপনাকে বিপরীত বন্ধকী পেতে বাধা দিতে পারে।
