দ্বিতীয় বন্ধক হল একটি ঋণ যা আপনার বাড়িকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করে। আরও নির্দিষ্টভাবে, এটি বাড়িতে আপনার ইক্যুইটি ব্যবহার করে - এটির পুনঃবিক্রয় মূল্যের শতাংশ যা আপনি সরাসরি মালিকানাধীন - সমান্তরাল হিসাবে৷ তাই দ্বিতীয় বন্ধককে হোম ইক্যুইটি লোনও বলা হয়।
আপনি যখন একটি বন্ধকী ঋণ দিয়ে আপনার বাড়ির অর্থায়ন করেন, তখন আপনার ইক্যুইটি আপনার ডাউন পেমেন্ট দিয়ে শুরু হয়। যতক্ষণ না আপনার চূড়ান্ত অর্থপ্রদান আপনাকে 100% ইক্যুইটিতে নিয়ে যায় ততক্ষণ পর্যন্ত আপনি প্রতিটি পেমেন্টের সাথে আরও ইক্যুইটি লাভ করেন। যেহেতু আপনার বাড়ি জামানত আছে, আপনি পেমেন্ট করা বন্ধ করলে আপনি এটি হারাবেন।
দ্বিতীয় বন্ধক দুটি প্রধান ধরনের আছে:
অপেক্ষাকৃত বড় পরিমাণ অর্থের অ্যাক্সেস বড় খরচ কভার করার জন্য দ্বিতীয় বন্ধকীকে জনপ্রিয় করে তোলে। আপনি আপনার পছন্দের যেকোনো কিছুর জন্য দ্বিতীয় বন্ধকী থেকে তহবিল ব্যবহার করতে পারেন, যার মধ্যে রয়েছে:
দ্বিতীয় বন্ধকীগুলি প্রায়শই বাড়ির উন্নতি ঋণ হিসাবেও ব্যবহৃত হয়, বড় মেরামত (একটি নতুন ছাদ বা এইচভিএসি সিস্টেম, উদাহরণস্বরূপ), সংস্কার (রুম সংযোজন, বাথরুমের পুনর্নির্মাণ এবং এর মতো), ল্যান্ডস্কেপিং প্রকল্প বা এমনকি একটি ডাউন পেমেন্টের জন্য খরচ কভার করার জন্য। দ্বিতীয় বাড়ি।
আপনার বাড়ি ঠিক করার জন্য দ্বিতীয় বন্ধকী তহবিল ব্যবহার করার একটি সুবিধা হল 2017 কর সংস্কার আইনের অধীনে, আপনি দ্বিতীয় বন্ধকী ঋণের উপর যে সুদ প্রদান করেন তা আপনার ফেডারেল আয়কর থেকে কেটে নেওয়া হয়, কিন্তু শুধুমাত্র যদি ঋণটি "কেনতে, তৈরি করতে ব্যবহার করা হয় অথবা যথেষ্ট উন্নতি করুন" আপনার বাড়ি৷
৷
একটি বাড়ি উন্নত করার জন্য দ্বিতীয় বন্ধকী তহবিল ব্যবহার করাও বাড়ির পুনঃবিক্রয় মূল্য বাড়ানোর একটি ভাল উপায় হতে পারে। সম্পত্তির বয়স, সংস্কারের প্রকৃতি এবং স্থানীয় হাউজিং মার্কেটের শক্তির উপর নির্ভর করে, গৃহ বিক্রয়ের পরে ঋণের পরিমাণের জন্য বিচারযোগ্য উন্নতি বেশি দিতে পারে।
সাধারণত, দ্বিতীয় বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনার বাড়িতে প্রায় 20% ইকুইটি প্রয়োজন হবে। বাড়ির বাজার মূল্য নির্ধারণের জন্য ঋণদাতা একটি মূল্যায়নের ব্যবস্থা করবে, যার জন্য আপনাকে অর্থ প্রদান করতে হবে।
প্রয়োজনীয় মূল্যায়নের পুঙ্খানুপুঙ্খতা ঋণদাতা দ্বারা পরিবর্তিত হবে। একটি সম্পূর্ণ মূল্যায়ন, যার মধ্যে বাড়ির পথ চলার জন্য $500 বা তার বেশি খরচ হতে পারে। কিন্তু ক্রমবর্ধমান সংখ্যক ঋণদাতা অনেক সস্তা বাহ্যিক-শুধু মূল্যায়নের অনুমতি দেয়। কিছু ঋণদাতা এমনকি "ডেস্কটপ মূল্যায়নের" অনুমতি দেয় যা বাজার মূল্য গণনা করতে স্থানীয় হাউজিং ডেটা ব্যবহার করে যার দাম $100 এর কম হতে পারে বা এমনকি আবেদনকারীদের বিনামূল্যে প্রদান করা যেতে পারে৷
দ্বিতীয় বন্ধক নেওয়ার জন্য আদর্শ পরিস্থিতি হতে পারে বাড়ির উন্নতির জন্য অর্থায়ন করা যা আপনার বাড়ির মূল্যকে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করে। আপনি শীঘ্রই আপনার বাড়ি বিক্রি করার পরিকল্পনা করুন বা দীর্ঘমেয়াদে থাকার এবং উন্নতির সুবিধা গ্রহণ করার পরিকল্পনা করুন, আপনি সাধারণত আপনার বিনিয়োগে একটি ভাল রিটার্ন দেখতে পাবেন। কিছু বাড়ির উন্নতি অন্যদের তুলনায় বড় রিটার্ন দেয়, তবে, এবং হাউজিং মার্কেটের উপর নির্ভর করে, কিছু কিছুতেই রিটার্ন দিতে পারে না; উদাহরণস্বরূপ, একটি অন্তর্নির্মিত সুইমিং পুল কিছু লোকেলে কার্যত অপরিহার্য, কিন্তু অন্যান্য এলাকায় ক্রেতাদের নিরুৎসাহিত করতে পারে। এটি আপনার বাড়ি, তাই আপনার ইচ্ছামত এটিকে উন্নত করুন, কিন্তু যদি পুনঃবিক্রয় মান বৃদ্ধি করা আপনার লক্ষ্য হয়, তাহলে আপনার প্রকল্পগুলিকে অগ্রাধিকার দিতে সাহায্য করার জন্য একজন রিয়েল এস্টেট পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে৷
আপনি যদি উচ্চ সুদের ঋণে আচ্ছন্ন হন তাহলে দ্বিতীয় বন্ধকী অর্থও হতে পারে এবং একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ আপনাকে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান (এবং সুদের খরচ) একটি পরিচালনাযোগ্য স্তরে কমাতে সক্ষম করবে। অবশ্যই, এই কৌশলটি তখনই কাজ করবে যদি আপনি অতিরিক্ত ঋণের পরিমাণ এড়াতে পারেন যেগুলি শুরুতে আপনাকে সমস্যায় ফেলেছিল৷
যেহেতু হোম ইক্যুইটি অনেক পরিবারের সম্পদের সবচেয়ে বড় অংশের প্রতিনিধিত্ব করে, তাই চিকিৎসা জরুরী বা জরুরী বাড়ির মেরামত সহ বড় অপ্রত্যাশিত খরচগুলিকে কভার করার একমাত্র বিকল্প হতে পারে দ্বিতীয় বন্ধক৷
যদিও দ্বিতীয় বন্ধকীতে ঋণ নেওয়ার শর্তগুলি মোটামুটি যুক্তিসঙ্গত, তারা একটি উল্লেখযোগ্য মাসিক ব্যয়ের প্রতিনিধিত্ব করতে পারে:হোম ইক্যুইটি কিস্তি ঋণের সুদের হার বাজার থেকে বাজারে এবং ঋণদাতা থেকে ঋণদাতার মধ্যে পরিবর্তিত হয়, কিন্তু জাতীয় হার বর্তমানে মাত্র 3% থেকে 11% এর মধ্যে, এবং HELOC হার প্রায় 3.5% থেকে 13% পর্যন্ত। হোম ইক্যুইটি কিস্তি লোনের অরিজিনেশন ফি, যা আলোচনা সাপেক্ষ এবং প্রায়ই মাসিক পেমেন্টে রোল করা যেতে পারে, ঋণের পরিমাণের 2% থেকে 5% পর্যন্ত।
দ্বিতীয় বন্ধকের সবচেয়ে বড় নেতিবাচক দিক হল আপনি আপনার অর্থ প্রদান করতে না পারলে আপনার বাড়ি হারানোর সম্ভাবনা। আপনি যদি উদ্বিগ্ন হন যে আপনি উভয় বন্ধকীকে জাগল করতে অক্ষম হতে পারেন, তাহলে সম্ভবত অন্যান্য অর্থায়নের বিকল্পগুলি সন্ধান করা বুদ্ধিমানের কাজ হবে বা, সবচেয়ে খারাপ ক্ষেত্রে, বাড়ি বিক্রি করুন এবং আরও সাশ্রয়ী মূল্যের আবাসন বিকল্পের জন্য ব্যবসা করুন৷
একটি প্রচলিত বন্ধকের মতো, আপনার ক্রেডিট স্কোর সুদের হার এবং অর্থপ্রদানের শর্তাবলী নির্ধারণে একটি ভূমিকা পালন করে যা আপনি দ্বিতীয় বন্ধকীতে পাবেন।
প্রয়োজনীয়তা সারা দেশে ভিন্ন, কিন্তু ঋণদাতারা ন্যূনতম FICO খোঁজার প্রবণতা রাখে ® স্কোর ☉ প্রায় 620 দ্বিতীয় বন্ধকী আবেদনকারীদের থেকে. অন্যান্য সমস্ত কারণ সমান, আপনার ক্রেডিট স্কোর যত বেশি হবে, আপনার সুদের হার তত কম হবে।
ঋণদাতারা আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI)-কেও বিবেচনা করে—আপনার মোট মাসিক আয়ের একটি অংশ যা ঋণ পরিশোধের দিকে যায়। বেশিরভাগ ঋণদাতারা 43% এর নিচে DTI সহ আবেদনকারীদের পছন্দ করেন, যদিও ব্যতিক্রমগুলি সম্ভব (বিশেষত যদি আপনি দেখান যে ঋণ আপনার মাসিক DTI কমিয়ে দেবে)।
আপনি যদি অ-জরুরী উদ্দেশ্যে দ্বিতীয় বন্ধক নেওয়ার কথা ভাবছেন, তাহলে আপনি ঋণের জন্য কেনাকাটা শুরু করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য ছয় থেকে 12 মাস ব্যয় করা মূল্যবান হতে পারে। এই পদক্ষেপগুলি আপনাকে শুরু করতে সাহায্য করতে পারে, এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরে তুলনামূলকভাবে দ্রুত উন্নতি আনতে পারে:
আপনার প্রয়োজন মেটাতে এবং আপনার লক্ষ্যগুলি পূরণ করতে নগদ অ্যাক্সেস করার জন্য একটি দ্বিতীয় বন্ধকী একটি শক্তিশালী হাতিয়ার হতে পারে। একটি অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণের সাথে তুলনা করে, একটি দ্বিতীয় বন্ধকী আপনাকে একটি বড় পরিমাণ ধার করতে এবং কম সুদের হারে তা পেতে অনুমতি দিতে পারে - আপনার বাড়িতে আপনি যে পরিমাণ ইক্যুইটি জমা করেছেন তার উপর নির্ভর করে৷
যতক্ষণ আপনি আত্মবিশ্বাসী হন যে আপনি আপনার অর্থপ্রদানগুলি কভার করতে পারবেন, আপনার বাড়িতে আপনার তৈরি করা সম্পদের সুবিধা নেওয়ার জন্য একটি হোম ইক্যুইটি লোন বা HELOC একটি দুর্দান্ত বাহন হতে পারে৷